Описание работы
Динамика изменения количества коммерческих банков в России за последние 5 лет
ВЫВОД: С 2009 года наблюдается динамика снижения количества кредитных организаций в России примерно на 11% к 2013 году. За рассматриваемый период количество отозванных лицензий увеличилось на 21, и на 1февраля 2013 года составило 138.
1.
Анализ динамики изменения количества кредитных организаций (в том числе и коммерческих банков) в России за последние 5 лет, проанализировать показатели деятельности кредитных организаций, сделать соответствующие выводы…………………
3
2.
Анализ динамики изменения количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за последние 3 года и сделать соответствующие выводы…………….
6
3.
Анализ динамики развития банковского сектора России за 2007 – 2012 гг. и сделать выводы…………………………………………..
8
4.
Анализ рейтинговых агентств, оценивающие деятельности коммерческих банков: российский и зарубежный опыт…………………………………………….
Файлы: 1 файл
Анализ динамики изменения количества кредитных организаций (в том числе и коммерческих банков) в России за последние 5 лет, проанализировать показатели деятельности кредитных организаций, сделать соответствующие выводы………………… |
||
Анализ динамики изменения количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за последние 3 года и сделать соответствующие выводы……………. |
||
Анализ динамики развития банковского сектора России за 2007 – 2012 гг. и сделать выводы………………………………………….. |
||
1. Проанализировать динамику изменения количества кредитных организаций (в том числе и коммерческих банков) в России за последние 5 лет, проанализировать показатели деятельности кредитных организаций, сделать соответствующие выводы.
Количество действующих кредитных организаций |
|||
Всего по РФ |
в т.ч. лицензия отозвана или аннулирована |
В т.ч. коммерческие банки |
|
Динамика изменения количества кредитных организаций в России за последние 5 лет
Динамика изменения количества коммерческих банков в России за последние 5 лет
ВЫВОД: С 2009 года наблюдается динамика снижения количества кредитных организаций в России примерно на 11% к 2013 году. За рассматриваемый период количество отозванных лицензий увеличилось на 21, и на 1февраля 2013 года составило 138. Говоря о коммерческих банках, их количество так же уменьшилось на 12%. Такая динамика связана с ужесточающимися требованиями к минимальному размеру уставного капитала и к другим нормативам функционирования.
Показатели деятельности кредитных организаций
в том числе предоставленных: |
||||||
Организациям |
||||||
из них: просроченная задолженность |
||||||
Физическим лицам |
||||||
Кредитным организациям |
||||||
из них: просроченная задолженность |
||||||
Объем вложений в векселя |
||||||
Всего активов |
||||||
ВЫВОДЫ:Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств предоставляемых как физическим так и юридическим лицам за последние 5 лет увеличился более чем в 3 раза. Это связано с развивающимся банковским сектором, который позволяет на приемлемых для населения условиях получить кредит, сделать вклад и т.д. При этом объем просроченных задолженностей увеличился так же более чем в 3 раза.
Рассматривая объекты вложений, наблюдается динамика роста по всем направлениям. Наибольшее увеличение произошло по статье «Объем вложений в долговые обязательства Российской Федерации и Банка России» - более чем в 3 раза за 5 лет.
Анализируя процентные ставки, можно заметить что по сравнению с 2009 годом к 2013 году ставка уменьшилась на 5%.
В последнее время динамика процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц в банках России не меняется и выглядит следующим образом – ставки по вкладам не растут, но и по кредитам не снижаются. Кажется, кризис прошел уже через финансовые организации достаточно давно, ставки по вкладам, соответственно, уменьшились в один момент, а вот кредитные ставки снижаются неохотно.
В период экономического кризиса банки не потеряли вкладчиков. И это не мудрено, ведь они взвинтили процентные ставки по вкладам выше 15 процентов годовых. Таким образом, банки не только смогли удержать клиентов, но и даже привлекли множество новых. В данный момент, средняя ставка по рублевым депозитам сроком на 1 год составляет 7,6 процентов годовых, в долларах эта ставка равна 4,5%, а в евро 4,3% годовых.
Несмотря на мнения многих экспертов еще в начале 2011 года о том, что ставки по депозитам понижаться не будут, а будут держаться на прежнем уровне (+\- 0,5 процента), этого не произошло. Ставки по депозитам продолжают медленно уменьшаться.
Чего нельзя сказать о кредитных ставках –понизились, но в сравнении с вкладами это просто несопоставимо. Ставки по автомобильному кредитованию по сей день не могут выйти на свой прежний уровень 10–11 процентов и сейчас в среднем составляют примерно 15–16%.
Ипотечные ставки тоже оставляют желать лучшего. Средний процент на настоящий момент около 13–14% годовых. На первый взгляд, немного, но, если учитывать стоимость недвижимости сегодня, то этот процент можно смело считать грабительским. То же самое можно сказать и о залоговых кредитах, и о кредитах для бизнеса.
2. Проанализировать динамику изменения количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за последние 3 года и сделать соответствующие выводы.
Изменение количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за за 2011-2013 г.
Изменение уставного капитала коммерческих банков в России за 2011-2013 г.
ВЫВОД: Многие банки были закрыты из-за нарушений финансового законодательства – недостоверная отчетность, недостаточность капитала, неспособность удовлетворить требования кредиторов по своим обязательствам. 6 новых банков не смогли достичь минимального капитала (90 млн. рублей), один банк был закрыт по федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». 29% закрылись из-за реструктуризации – в основном, из-за слияний и поглощений.
Центробанк последовательно проводит политику сокращения количества банков в стране, считая, что это поможет повысить конкурентоспособность оставшихся игроков финансового рынка. Повышение требований к уставному капиталу поставили «вне закона» около четверти российских банков.
Большинство российских экспертов не видят ничего страшного в столь массовом сокращении банковского сектора, кивая на США, где в текущем году также ожидается ликвидация 200-400 региональных банков. Маленькие банки не обанкротятся, а будут куплены более крупными собратьями или пройдут через процессы слияния. 94% активов российских банков приходится на группу ТОП-200, поэтому ликвидация слабых и проблемных банков не скажется на российском финансовом рынке.
Группировка действующих
кредитных организаций
по величине зарегистрированного
уставного капитала за 2011-2013 г.
До 3 млн. руб. |
От 3 до 10 млн. руб. |
От 10 до 30 млн. руб. |
От 30 до 60 млн. руб. |
От 60 до 150 млн. руб. |
От 150 до 300 млн. руб. |
От 300 до 500 млн. руб. |
От 500 млн. до 1 млрд. руб. |
От 1 до 10 млрд. руб. |
От 10 млрд. руб. и выше |
Всего по РФ |
|
ВЫВОД:Проанализировав таблицу, можно сделать вывод о том, что динамикадействующих кредитных организацийпо величине зарегистрированного уставного капитала за 2011-2013 гг. незначительна как в сторону уменьшения так и в сторону увеличения.
3. Проанализировать и выявить динамику развития банковского сектора России за 2007 – 2012 гг. и сделать выводы
объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств |
||||||
из них: просроченная задолженность |
||||||
в том числе предоставленных: |
||||||
Организациям |
||||||
из них: просроченная задолженность |
||||||
Физическим лицам |
||||||
из них просроченная задолженность |
||||||
Кредитным организациям |
||||||
из них: просроченная задолженность |
||||||
Объем вложений в долговые обязательства Российской Федерации и Банка России |
||||||
Объем вложений в векселя |
||||||
Объем вложений в акции и паи организаций-резидентов (кроме кредитных организаций) |
||||||
Сумма средств организаций на счетах |
||||||
Сумма бюджетных средств и средств внебюджетных фондов на счетах |
||||||
Объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц |
||||||
Объем выпущенных кредитными организациями облигаций и векселей, банковские акцепты |
||||||
Собственные средства (капитал) |
||||||
Всего активов |
||||||
Страница 4
Общая характеристика банковской системы, - количества и структуры кредитных организаций, представлена в табл. 1.1.
Из таблицы 1.1. видно, что ситуация банковской системы в 2010 году не сильно изменилась по сравнению с 2009 годом. Так, число кредитных организаций сократилось на 6 %, а число кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом увеличилось на 22,2 %.
Подобные изменения характерны как для России в целом, так и для отдельных ее регионов, с той лишь разницей, что в экономически развитых регионах – донорах федерального бюджета, ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой.
Таблица 1.1. Динамика количества зарегистрированных кредитных организаций Центральным банком России и их структура
|
ПОКАЗАТЕЛИ |
Темп роста по сравнению с предыдущим годом, % |
||
|
1. Зарегистрировано кредитных организаций Центральным банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом всего В том числе: Небанковских кредитных организаций 1.1. Зарегистрировано кредитных организаций со 100-процентным участием иностранного капитала 1.2. Кредитные организации, зарегистрированные Центральным банком России, но еще не оплатившие уставной капитал и не получившие лицензию В том числе: 2. Небанковские кредитные организации, зарегистрированные другими органами 3. Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, - всего В том числе: Небанковские кредитные организации 3.1. Кредитные организации, имеющие лицензии на право: Привлекать вклады населения Осуществлять операции в иностранной валюте Генеральные лицензии Проведение операций с драгметаллами на основании Лицензии Разрешения | |||
Анализ данной таблицы 1.1. позволил нам получить общее представление о состоянии кредитных организаций в целом. Следует заметить, что в целом наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций. Вызвано это, прежде всего, жесткой конкуренцией на банковском секторе, а также тенденциями к укрупнению банковского сектора путем поглощения и слияния банков.
Но для того, чтобы получить более подробную информацию о кредитных организациях Российской Федерации, необходимо провести группировку банков по величине уставного капитала (табл. 1.2.).
Таблица 1.2. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала за 2008-2010 гг.
|
Группы банков по уставному капиталу, млн.руб. | |||||||
|
Количество |
Уд. вес, в % к итогу |
Количество |
Уд. вес, в % к итогу |
Количество |
Уд. вес, в % к итогу |
||
|
300 и более | |||||||
Ключевые слова
РЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ / БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА / БАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖИ / ЭФФЕКТИВНОСТЬ БАНКОВ / CREDIT ORGANIZATION / BANKING SYSTEM / BANKING PAYMENTS / EFFICIENCY OF BANKSАннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы - Гришина Т.В.
Кредитные организации представляют собой важнейшее звено кредитно-денежных отношений, в значительной степени влияющее на развитие российской экономики. В последние годы происходят изменения, как в структуре банковской системы , так и в доходности проводимых банками операций. Анализ функционирования системы показывает снижение роли банковских показателей в формировании российского ВВП. Процессы кредитной экспансии остановлены. Для определения векторов развития кредитных организаций недостаточно проводить традиционные статистические исследования динамики институциональной структуры банковской системы , т.к. можно получить ошибочные выводы относительно эффективности функционирования банков в экономике. Необходимо принять во внимание более широкий набор показателей, оценка которых позволяет делать более точные выводы о векторах изменений, происходящих в банковском бизнесе в целом. Посредством сопоставления уровней временных рядов в статье проводится анализ структурных сдвигов в деятельности российских кредитных организаций. Рассматривается территориальное распределение кредитных организаций, выделяются регионы с максимальной активностью кредитных организаций и регионы, где потенциал развития банковского сектора реализован недостаточно. Рассмотренные тенденции в работе банков говорят о смещении векторов развития бизнеса от кредитной экспансии в сторону комиссионных операций. Снижение доходности валютных операций и процентной маржи увеличивает конкуренцию за клиентов, выиграть которую банки могут, только предоставляя максимально широкий спектр услуг с возможностью дистанционного доступа. По результатам анализа делаются выводы о продолжении тенденции сокращения численности кредитных учреждений по мере роста объемов платежей, осуществляемых клиентами банков с помощью электронных распоряжений. Дается позитивная оценка предполагаемому переходу к градации банков с базовой и универсальной лицензиями, что позволит добиться вариативности надзора для малых и средних банков в их конкурентной борьбе с крупнейшими кредитными организациями.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу, автор научной работы - Гришина Т.В.
-
Институциональным анализ структуры региональной банковской системы РФ
2019 / Шабанова Ю.Н., Чайкин Д.С. -
Институциональная структура российской банковской системы и направления ее трансформации
2015 / Крылова Л.В., Крылов С.В. -
Оценка кредитного потенциала банковского сектора Архангельской области и его использование
2017 / Кируца Г.А., Степанова В.В. -
Проблемы функционирования региональных банков в современных экономических условиях
2017 / Караваева Юлия Сергеевна -
Регулирование банковского сектора России. Новые тенденции
2018 / Софронова В.В. -
Тенденции в развитии банковской системы Приволжского федерального округа
2015 / Кривошеев Д.В. -
Институциональная устойчивость подразделений коммерческих банков в современных условиях
2016 / Сергеева Ирина Владимировна -
Неравномерность обеспечения регионов России банковскими услугами
2017 / Малкина М.Ю. -
Анализ и сравнительная характеристика региональных банков Приморского края за 2014-2016 годы
2018 / Кривошапова Светлана Валерьевна, Носова Анна Дмитриевна -
Проблемы эволюции банковской системы в современной экономике республики Дагестан
2015 / Цинпаева Ф.С.
Credit organizations are a crucial part of the credit-monetary relations, greatly infl uencing the development of the Russian economy. In recent years, changes in the structure of the banking system and the profi tability of operations conducted by banks. Analysis of the functioning of the system shows a reduced role of banking indicators in the formation of the Russian GDP. The process of credit expansion stopped. To determine the vectors of development of credit institutions is not enough to conduct traditional statistical studies of the dynamics of the institutional structure of the banking system , since it is possible to obtain erroneous conclusions regarding the efficiency of banks in the economy. You must take into account a broader set of indicators, which allows to make more accurate conclusions about the vectors of change in the banking business in General. By mapping levels of the time series in the article the analysis of structural shifts in the activities of Russian credit organizations. Examines the spatial distribution of the credit institutions, are allocated in the regions with the highest activity of credit institutions and regions where the development potential of the banking sector implemented is not enough. The tendencies in the banks talking about displacement vectors of business development from the credit expansion in the direction of the Commission operations. The decline of profi tability of foreign exchange transactions and interest margin increases competition for customers, winning banks which can only support the broadest range of services with possibility of remote access. According to the analysis conclusions are made about the continuation of the trend of reducing the number of credit institutions with the growth of volumes of payments made by Bank customers through electronic orders. Given the positive assessment of the prospective transition to a gradation of banks with basic and universal licenses, which will enable the variability of the supervision for small and medium-sized banks in their competition with the largest credit organizations.
Текст научной работы на тему «Основные показатели кредитных организаций российской Федерации: векторы изменений»
Т.В. Гришина
ПАО «Межрегиональный промышленно-строительный банк»,
Саранск, Россия
УДК: 336.7; 519.23
Doi: http://dx.doi.org/10.21686/2500-3925-2017-2-14-20
Основные показатели кредитных организаций Российской Федерации: векторы изменений
Кредитные организации представляют собой важнейшее звено кредитно-денежных отношений, в значительной степени влияющее на развитие российской экономики. В последние годы происходят изменения, как в структуре банковской системы, так и в доходности проводимых банками операций. Анализ функционирования системы показывает снижение роли банковских показателей в формировании российского ВВП. Процессы кредитной экспансии остановлены. Для определения векторов развития кредитных организаций недостаточно проводить традиционные статистические исследования динамики институциональной структуры банковской системы, т.к. можно получить ошибочные выводы относительно эффективности функционирования банков в экономике. Необходимо принять во внимание более широкий набор показателей, оценка которых позволяет делать более точные выводы о векторах изменений, происходящих в банковском бизнесе в целом. Посредством сопоставления уровней временных рядов в статье проводится анализ структурных сдвигов в деятельности российских кредитных организаций. Рассматривается территориальное распределение кредитных организаций, выделяются
регионы с максимальной активностью кредитных организаций и регионы, где потенциал развития банковского сектора реализован недостаточно. Рассмотренные тенденции в работе банков говорят о смещении векторов развития бизнеса от кредитной экспансии в сторону комиссионных операций. Снижение доходности валютных операций и процентной маржи увеличивает конкуренцию за клиентов, выиграть которую банки могут, только предоставляя максимально широкий спектр услуг с возможностью дистанционного доступа. По результатам анализа делаются выводы о продолжении тенденции сокращения численности кредитных учреждений по мере роста объемов платежей, осуществляемых клиентами банков с помощью электронных распоряжений. Дается позитивная оценка предполагаемому переходу к градации банков с базовой и универсальной лицензиями, что позволит добиться вариативности надзора для малых и средних банков в их конкурентной борьбе с крупнейшими кредитными организациями.
Ключевые слова: кредитная организация, банковская система, банковские платежи, эффективность банков.
Tatyana V. Grishina
Public joint-stock company «Interregional Industrial and Construction Bank», Saransk, Russia
Main indicators of the credit organizations of the Russian Federation: vectors of changes
Credit organizations are a crucial part of the credit-monetary relations, greatly influencing the development of the Russian economy. In recent years, changes in the .structure of the banking system and the profitability ofoperations conducted by banks. Analysis of the functioning of the system shows a reduced role of banking indicators in the formation of the Russian GDP. The process of credit expansion stopped. To determine the vectors of development of credit institutions is not enough to conduct traditional statistical studies of the dynamics of the institutional structure of the banking system, since it is possible to obtain erroneous conclusions regarding the efficiency of banks in the economy. You must take into account a broader set of indicators, which allows to make more accurate conclusions about the vectors of change in the banking business in General. By mapping levels of the time series in the article the analysis of structural shifts in the activities of Russian credit organizations. Examines the spatial distribution of the credit institutions, are allocated in the regions with the highest activity of credit institutions and regions where the development potential
of the banking sector implemented is not enough. The tendencies in the banks talking about displacement vectors of business development from the credit expansion in the direction of the Commission operations. The decline ofprofitability of foreign exchange transactions and interest margin increases competition for customers, winning banks which can only support the broadest range of services with possibility of remote access. According to the analysis conclusions are made about the continuation of the trend of reducing the number of credit institutions with the growth of volumes of payments made by Bank customers through electronic orders. Given the positive assessment of the prospective transition to a gradation of banks with basic and universal licenses, which will enable the variability of the supervision for small and medium-sized banks in their competition with the largest credit organizations.
Keywords: credit organization, banking system, banking payments, efficiency of banks.
Введение
Банковская система России переживает серьезные структурные изменения, значимость которых сопоставима со строительством новой системы по итогам кризиса 1998 года. С одной стороны, очевидно сокращение статистических показателей по структурным единицам и подразделениям системы в целом по стране. С другой стороны, происходит взрывной рост он-лайн банкинга, когда возможности дистанционного предоставления банковских услуг ускоряют процессы оптимизации присутствия банков в регионах.
Очевидно, что новая модель развития современного банковского бизнеса потребует не просто перестройку структуры организации банковского дела с применением новых технологий обслуживания, но и качественных изменений всех бизнес-процессов.
Вместе с ужесточением надзорных требований и исчерпанием точек роста банковской системы РФ, характерных для периода с 1999 по 2013 гг., требуется осознание новой «виртуальной реальности», охватившей банковские услуги. Необходимо определение места современных банков в структуре экономики будущего. Анализ статистических тенденций помогает ответить на вопрос о векторах современного развития системы.
Экономическое развитие предполагает качественно новый уровень кредитно-денежных отношений и их главных субъектов - кредитных организаций. Кредитные организации, прежде всего банки, формируют основу национальной банковской системы. Прогрессивная динамика ключевых показателей отечественного банковского сектора является одним из факторов стабильности экономического роста. Но в настоящее время надо обратить внимание на изме-
нения, происходящих в платежных системах, найти точки роста бизнеса при проведении расчетных операций.
Состояние банковской системы во многом определяет потенциал развития экономики и общества в целом. Вследствие этого, поддержание устойчивости банковской системы, которая в полной мере обеспечивает кредитование реального сектора экономики, является приоритетной задачей государства.
В последние годы российская банковская система претерпела существенные изменения с момента своего формирования. Определим направления и оценим масштабы этих изменений на основе официальной статистической информации за пятилетний период на основе статистических характеристик изменения уровней временных рядов, выбрав для этого ключевые показатели.
Анализ базовых статистических показателей кредитных организаций
Банковская система формируется и трансформируется под воздействием множества различных факторов, как внешних, так и внутренних.
К внешним факторам относятся макрофакторы, или фак-
торы среды, подразделяемые большинством исследователей на экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные. Они оказывают наиболее сильное влияние на характер развития банковского сектора.
Внутренние факторы формируются непосредственно самими субъектами банковской системы: центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы обусловливаются ролью и авторитетом Банка России, компетенцией руководителей коммерческих банков и квалификацией банковских работников, уровнем и характером межбанковской конкуренции, степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы, сложившимися банковскими правилами и обычаями.
Международные санкции, рецессия в экономике, низкий потребительский спрос негативно сказались не только на макроэкономических показателях страны, но и на финансовых показателях банковской системы. Динамика важнейших показателей банковского сектора отражает его роль в экономике. Если рост кредитования опережает рост ВВП, то наблюдается кредит-
Рис. 1. Активы и кредиты банковского сектора по отношению к ВВП РФ, в %
Таблица 1
количество кредитных организаций российской федерации по видам лицензий (разрешений), на начало года
Показатель 2013 2014 2015 2016 2017
Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, - всего 956 923 834 733 623
в том числе:
Банки 897 859 783 681 575
Небанковские кредитные организации 59 64 51 52 48
Кредитные организации, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
Привлечение вкладов населения 784 756 690 609 515
Осуществление операций в иностранной валюте 648 623 554 482 404
Генеральные лицензии 270 270 256 232 205
Проведение операций с драгметаллами 211 209 203 183 157
ная экспансия. В этом случае, как правило, прибыль банков растет и существует потенциал для ускорения роста экономики. Если объем кредита в экономике снижается, то значимость банковского сектора снижается, поэтому кредитным организациям приходится искать новые ниши для развития и рестуктуризации своей деятельности. На рис. 1 очевидно кредитное сжатие последних двух лет.
Слабость перспектив банковского сектора подтверждается устойчивым уменьшением количества действующих кредитных организаций. К началу 2017 года за последние 5 лет этот сегмент сократился на 34,8%. Среднегодовой темп сокращения показателя составил - 10,2%. При этом максимальные потери понес банковский сектор, в котором количество лицензий уменьшилось на 35,9%. В среднем за год показатель снижался на 10,5%. Небанковские кредитные организации потеряли 18,6% своей численности (табл. 1).
Аналогичная тенденция прослеживается и по видам лицензий и разрешений. Максимальное снижение претерпели разрешения на операции в иностранной валюте, которые сократились на 37,7%. Количество кредитных органи-
заций, имеющих лицензии на привлечение вкладов населения снизилось на 34,3%, проведение операций с драгметаллами - на 25,6 %, генеральные лицензии - 24,1%. В среднегодовом выражении показатели уменьшались на 11,1%, 10,0%, 7,1% и 6,78% соответственно.
Очевидна неравномерность распределения кредитных организаций по федеральным округам. Более половины из них располагаются в Центральном федеральном округе. При этом 87,7% кредитных организаций округа расположены в Москве. Аналогичная ситуация наблюдается в Северо-западном федеральном
округе, где 67,3% кредитных организаций размещается в Санкт-Петербурге. В Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах данный показатель имеет минимальные значения (рис. 2).
Число филиалов кредитной организации представляет собой один из наиболее важных количественных критериев, отражающих как масштабы коммерческой деятельности организации, так и ее устойчивость на современном финансовом рынке. Обширная филиальная сеть - неоспоримое конкурентное преимущество и, нередко, основной источник доходов кредитной организации. Тем не менее, размах филиальной сети не всегда имеет решающее значение, так как важна согласованная и эффективная работа филиалов с головным отделением.
По состоянию на начало 2013 года в Российской Федерации функционировало 2349 филиалов кредитных организаций, на начало 2017 года насчитывалось уже 1098. Таким образом, прослеживается более чем двукратное сокращение филиальной сети отечественных кредитных организаций. В то же время, численность филиалов крупнейшего отечественного банка - ПАО «Сбербанк России» уменьшилось за
Рис. 2. Распределение количества кредитных организаций по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017 года
Рис. 3. Распределение филиалов кредитных организаций по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017 года
финансовые результаты деятельности кредитных организаций в рф
Показатель 2012 2013 2014 2015 2016
Объем прибыли, млн. руб. 1011889 993585 589141 191965 929662
Объем прибыли по прибыльным организациям, млн. руб. 1 021 250 1 012252 853 240 735 803 1291868
Удельный вес организаций, имевших прибыль, % 94,2 90,5 84,9 75,4 71,4
Объем убытков по убыточным организациям, млн. руб. 9 361 18 668 264098 543838 362205
Удельный вес организаций, имевших убытки, % 5,8 9,5 15,1 24,6 28,6
Использовано прибыли, млн. руб. 210230 192178 177032 125 480 343434
пять лет в 2,5 раза. Это является следствием долгосрочной стратегии банка, направленной на оптимизацию финансово-хозяйственной деятельности.
Распределение филиалов по федеральным округам в целом достаточно равномерно. При этом наиболее широко представлена филиальная сеть в Центральном, Приволжском и Северо-Западном федеральных округах, где размещаются более половины филиалов российских кредитных организаций. Примечательно, что в Москве и Санкт-Петербурге находятся 18,5% всех филиалов. Существенно отстают по
Таблица 2
этому показателю Дальневосточный и Северо-Кавказский округа (рис. 3). Это подтверждает тезис о том, что банки идут туда, где существуют перспективы развития экономики региона и уходят с территорий, не имеющих позитивных перспектив.
Структурные изменения в показателях
эффективности деятельности банков
Учитывая выводы исследования , по итогам которого «не выявлено статистически значимой корреляционной
связи между долей офисов региональных банков и такими показателями социально-экономического развития регионов, как валовый региональный продукт и объем инвестиций в основной капитал на душу населения, уровень официально зарегистрированной безработицы» , проведем анализ структурных сдвигов, происходящих в системе. Наиболее удобный вариант исследования этой проблематики - анализ эффективности по группам банков и типам проводимых ими операций.
Динамика финансовых результатов деятельности кредитных организаций за рассматриваемый период имеет разнонаправленный характер. Совокупная величина прибыли сектора за пять лет уменьшилась только на 8,1% и в 2016 году составила 930 млрд.руб. Средний годовой абсолютный прирост составил -20 556,8 млн. руб., темп прироста показателя зафиксирован на уровне -2,1% (табл.2). Эти данные в целом по системе выглядят стабильно. Но при более подробном рассмотрении наблюдается опережающий рост убытков по убыточным организациям по сравнению с ростом прибыли у прибыльных организаций. Убытки увеличились в 38,7 раз, а прибыль - в 1,3 раза. Также отмечается снижение удельного веса организаций, имевших прибыль, при одновременном существенном повышении удельного веса убыточных кредитных организаций.
По компонентам балансовой прибыли заметно неуклонное увеличение значимости прибыли от комиссионных операций, что говорит о смещении акцентов в сторону заработка банками на комиссиях при стагнации уровня процентной маржи (рис. 4).
В целом представленные результаты свидетельствуют о снижении эффективности деятельности у большинства российских кредитных организаций. Но многие исследователи
Рис. 4. Структура отдельных показателей прибыли банковской системы РФ, млрд. руб
утверждают, что банковская система должна стать драйвером для структурной перестройки экономики, а также «важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики» .
На наш взгляд, драйвером роста российской экономики в настоящее время кредитные организации быть не могут. Большинство средних и мелких кредитных организаций борются за сохранение существующей клиентской базы на фоне жесткого регулирования со стороны Банка России и экспансии в регионы федеральных банков из первой десятки.
Клиенты в регионах обоснованно переживают за сохранность средств и порой выбирают более крупный федеральный банк, даже в ущерб качеству услуг и длительным партнерским отношениям с региональными кредитными организациями. «В последние годы в России устоялось мнение, согласно которому чем крупнее банк, тем он надежнее. Как подтверждение этому тезису широкое распространение получила «политика зачистки» банковского сектора. Однако отказ от мелких и средних банков привел к снижению конкуренции на рынке
банковских услуг и усугубил территориальные диспропорции банковской сети в целом по стране» . Ценность надежности в банковском деле крайне высока, но нервозность, созданная в сегменте региональных, средних и мелких банков негативно сказывается на развитии всего сектора. Могут ли региональные банки составить серьезную конкуренцию федеральным банкам в таких условиях? Может быть региональные банки работают более эффективно, чем федеральные?
В статье «отмечается, что не найдено подтвержде-
ния гипотезе об относительно более высокой эффективности региональных банков». На наш взгляд, эффективность региональных банков может быть даже ниже федеральных в силу более высокой стоимости фондирования на межбанковском кредитном рынке, а также в связи с неудовлетворительным состоянием их клиентской базы из-за продолжения практики «зачистки сектора» со стороны мегарегулятора.
Снижение численности кредитных организаций и их филиалов нельзя объяснить с точки зрения невыгодности ведения банковского бизнеса. Происходит смещение вектора развития в сторону виртуализации оказываемых услуг. На рис. 6 заметна синхронизация процессов изменения численности действующих учреждений кредитных организаций с объемами платежей, распоряжение по которым принимается традиционным «бумажным» способом.
Указанные тенденции будут определять сокращение числа кредитных организаций в ближайшем будущем. Банки будут продолжать оптимизировать сеть филиалов и дополнительных офисов, расширяя при этом возможности для проведения он-лайн услуг.
Рис. 5. Годовой прирост количества кредитных организаций, их структурных подразделений и динамика открытых счетов клиентов, %
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
] Объем платежных распоряжений, поданных на бумажном носителе,трлн.руб (правая шкала)
> Годовой прирост объема платежных распоряжений, поданных на бумажном носителе
Годовой прирост количества учреждений кредитных организаций
Рис. 6. Годовой прирост количества кредитных организаций, их структурных подразделений и динамика открытых счетов клиентов, %
На наш взгляд, ситуация в банковском секторе стабилизируется позже 2018 года по итогам разделения банков по видам лицензий (на базовые и универсальные) с разным уровнем надзорных требований.
Возможность изменения вида лицензии позволит многим региональным банкам маневрировать с набором проводимых ими операций. Жесткость требований со стороны мегарегулятора можно будет снизить, перейдя в статус банка с базовой лицензией, отказавшись при этом, в первую очередь, от трансграничных операций и операций с ценными бумагами с низким уровнем надежности.
У банкиров, как федеральных, так и региональных появится выбор в стратегиях развития финансового бизнеса с более вариативным набором регулирования, что можно только приветствовать.
Заключение
Проведенный анализ динамики основных показателей кредитных организаций Российской Федерации позволяет
сделать ряд выводов о тенденциях их изменения за последние пять лет:
Численность кредитных организаций неизменно снижается, что происходит в основном вследствие сокращения банковских учреждений;
Территориальная структура кредитных организаций по федеральным округам в целом стабильна, поэтому существенных региональных диспропорций в развитии банковского дела нет;
Распределение кредитных организаций по федеральным округам остается неравномерным: более половины организаций расположены в Центральном Федеральном округе, однако численность московских и региональных банков снижается синхронно;
Отмечается более чем двукратное сокращение филиальной сети отечественных кредитных организаций, что говорит о смене приоритетов развития бизнеса от кредитной экспансии в сторону он-лайн банкинга;
Совокупная величина прибыли сектора снизилась вследствие опережающего
роста убытков по убыточным организациям по сравнению с ростом прибыли прибыльных организаций, но эти тенденции не угрожают состоянию системы в целом, а скорее наоборот, подтверждают процессы концентрации капитала в крупнейших банках;
Темпы прироста привлечения средств превышают темпы прироста размещения, что подтверждает переход приоритетов в бизнесе в сторону расчетных операций и стагнацию в сфере кредитно-депозитных услуг;
Сокращение численности кредитных организаций вызвано двумя процессами: «зачисткой» банковского сектора со стороны регулятора, создавшей неблагоприятную среду повышенного риска для клиентов банков, не имеющих защиты в системе страхования вкладов, и объективным снижением доходности кре-дитно-депозитных операций из-за повышенных кредитных рисков и высоких процентных ставок;
Ряд рассмотренных тенденций могут отрицательно влиять на формирование устойчивого роста экономики. Вместе с тем, считаем перспективной предполагаемую вариативность, ожидаемую в надзорной практике Банка России, после разделения кредитных организаций на банки с базовой и универсальной лицензиями. Со временем риски отзыва банковских лицензий ослабнут, и региональные банки с базовой лицензией при сохранении клиентской базы будут способны на равных конкурировать с крупными банками, пользуясь более адекватными требованиями к собственному финансовому состоянию.
Литература
1. Марков М.А. Использование современных технологий в национальной платежной системе России // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2014. № 12 (78). С. 16-26.
2. Домащенко Д.В., БадаловЛ.А.. Стратегические направления развития банковской системы России // Федерализм. 2016. № 2. С. 123-132.
3. Роднина А.Ю. Кредитная система РФ и современные задачи развития экономики: проблемы и соответствия // Вестник АГУ. 2014. № 3. С. 233-239.
4. Леонов М.В., Заернюк В.М. «Оценка эффективности деятельности региональных банков в России» // Экономический анализ: теория и практика. 2015. № 33. С. 15-26.
5. Фролов А.В. Мониторинг функционирования канала банковского кредитования в Российской Федерации // Деньги и кредит. 2015. № 10, С. 39-44.
6. Кетова И.А. Анализ и оценка показателей активности банковского сектора региона // Деньги и кредит. 2014. № 11. С.48-52.
7. Егоров А.В., Осипова Ю.В., Чекмарева Е.Н. Многообразие траекторий развития региональных кредитных рынков в 2014-м - начале 2015 г. // Деньги и кредит. 2015. № 4. С.11-19.
8. Мусаев P.A., Клешко Д.В. Региональные банки: состояние и тенденции развития // Деньги и кредит. 2016. № 6. С.58-64.
9. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное состояние и проблемы развития // Статистика и экономика. 2016. №5. С. 42-48.
10. Бюллетень банковской статистики. № 1 (236), 2013.
11. Бюллетень банковской статистики. № 1 (248), 2014.
12. Статистический бюллетень Банка России. № 1 (260), 2015.
13. Статистический бюллетень Банка России. № 1 (272), 2016.
14. Статистический бюллетень Банка России. № 1 (284), 2017.
15. http://www.gks.ru/
Татьяна Викторовна Гришина
ПАО «Межрегиональный промышленно-строительный банк», Саранск, Россия Эл. почта: [email protected]
1. Markov M.A. Ispol"zovanie sovremennykh tekhnologiy v natsional"noy platezhnoy sisteme Rossii // Vestnik Rossiyskogo ekonomicheskogo universiteta im. G.V. Plekhanova. 2014. № 12 (78). Pp. 16-26.
2. Domashchenko D.V., Badalov L.A. Ctrate-gicheskie napravleniya razvitiya bankovskoy sistemy Rossii // Federalizm. 2016. № 2. Pp. 123-132.
3. Rodnina A.Yu. Kreditnaya sistema RF i sovre-mennye zadachi razvitiya ekonomiki: problemy i sootvetstviya // Vestnik AGU. 2014. №3. Pp. 233-239.
4. Leonov M.V, Zaernyuk V.M. «Otsenka effek-tivnosti deyatel"nosti regional"nykh bankov v Rossii» // Ekonomicheskii analiz: teoriya i praktika. 2015. № 33. Pp.15-26.
5. Frolov A.V. Monitoring funktsionirovani-ya kanala bankovskogo kreditovaniya v Rossi-yskoy Federatsii // Den"gi i kredit. 2015. № 10, Pp. 39-44.
6. Ketova I.A. Analiz i otsenka pokazateley ak-tivnosti bankovskogo sektora regiona // Den"gi i kredit. 2014, № 11. Pp.48-52.
7. Egorov A.V., Osipova Yu.V, Chekmareva E.N. Mnogoobrazie traektoriy razvitiya regional"nykh kreditnykh rynkov v 2014-m - nachale 2015 g. // Den"gi i kredit. 2015. № 4. Pp.11-19.
8. Musaev R.A., Kleshko D.V. Regional"nye banki: sostoyanie i tendentsii razvitiya // Den"gi i kredit. 2016. № 6. Pp.58-64.
9. Bondarenko T.G., Isaeva E.A. Elektronnye den"gi v Rossii: sovremennoe sostoyanie i problemy razvitiya // Statistika i ekonomika. 2016. №5. Pp.42-48.
10. Byulleten" bankovskoy statistiki. № 1 (236),
11. Byulleten" bankovskoy statistiki. № 1 (248),
12. Statisticheskiy byulleten" Banka Rossii. № 1 (260), 2015.
13. Statisticheskiy byulleten" Banka Rossii. № 1 (272), 2016.
14. Statisticheskiy byulleten" Banka Rossii. № 1 (284), 2017.
15. Available at: http:// www.gks.ru/
16. Available at: http:// cbr.ru/
Information about the author
Tatiana V. Grishina
PJSC «Interregional Industrial and Construction Bank», Saransk, Russia E-mail: [email protected]
Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков оказались вполне реальными. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного капитала.
Итак, сколько банков и не банковских КО в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2018 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 561, из которых 230 (41%) можно отнести к крупным банкам. А на 01.01.2017 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляло – 623, из них - 246 (39,5%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала.
Из общего количества банков и не банковских КО на начало 2018 года - 277, или 49,4% зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы за 2016 год - 12 300 000 человек получается, что на каждые 44,4 тысячи населения столицы приходится один банк.
Количество банков на 01.01.2018 года составило 561 , то есть за прошедший 2017 год сократилось еще на 62 банка (623-561). А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 575 банков (1 136 -561) что составляет 50,6%, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам.
Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 11 лет выглядит так:
| Количество действующих банков в разрезе регионов России | На 01.01 2008г. | На 01.01 2009г. | На 01.01 2010г. | На 01.01 2011г. | На 01.01 2012г. | На 01.01 2013г. | На 01.01 2014г. | На 01.01 2015г. | На 01.01 2016г. | На 01.01 2017г. | На 01.01 2018г | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 632 | 621 | 598 | 585 | 572 | 564 | 547 | 504 | 434 | 358 | 319 |
| г.Москва | 555 | 543 | 522 | 514 | 502 | 494 | 489 | 450 | 383 | 314 | 277 |
|
| 2. | СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 81 | 79 | 75 | 71 | 69 | 70 | 70 | 64 | 60 | 49 | 43 |
| 3. | ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 118 | 115 | 113 | 47 | 45 | 46 | 46 | 43 | 37 | 38 | 35 |
| 4. | СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | - | - | - | 57 | 56 | 50 | 43 | 28 | 22 | 17 | 17 |
| 5. | ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 134 | 131 | 125 | 118 | 111 | 106 | 102 | 92 | 85 | 77 | 71 |
| 6. | УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 63 | 58 | 54 | 51 | 45 | 44 | 42 | 35 | 32 | 29 | 26 |
| 7. | СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 68 | 68 | 62 | 56 | 54 | 53 | 51 | 44 | 41 | 37 | 32 |
| 8. | ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 40 | 36 | 31 | 27 | 26 | 23 | 22 | 22 | 17 | 18 | 18 |
| 9. | КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ (С 2017 г. вошёл в Южный Федеральный округ) | - | - | - | - | - | - | - | 2 | 5 | - | - |
| Итого | По Российской Федерации | 1 136 | 1 108 | 1 058 | 1 012 | 978 | 956 | 923 | 834 | 733 | 623 | 561 |
Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.
Статистика по количеству банков за последние годы говорит о том, что сокращение банков продолжается высокими темпами. Так, только 02.02.2018 года Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у очередных 2-х банков (ООО «РКБ» и АО ПартнерКапиталБанк).
01.01.2018 года составило 561 , т.е. за 2017 год их число сократилось на 62. Тогда как за 2016 год банков сократилось на 110 единиц, а в 2015 году - на 101 единицу. Сокращение банков в 2018 году немного замедлилось.
Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2018 году.
Обращает на себя внимание то, что в 2017 году Банком России была отозвана лицензия у ПАО БАНК «ЮГРА», который ещё в 2016 году входил в список 30 крупнейших банков страны, составляемый Банком России с учетом выполнения ими основных показателей деятельности. А после отзыва лицензии в банке были выявлены проведенные операции с отчетностью в целях сокрытия реального финансового положения. ПАО БАНК «ЮГРА» не являлся системно - значимой кредитной организацией .
03.03.2017 года лицензии на осуществление банковских операций отозваны сразу у четырёх банков:
- КБ «Межрегиональный Почтовый Банк» (рег. № 3171, г. Москва)
- «АНКОР БАНК» (АО) (рег. № 889, г. Казань)
- ПАО «ИнтехБанк» (рег. № 2705, г. Казань)
- ПАО «Татфондбанк» (рег. № 3058, г. Казань)
- АКБ «Мастер-Капитал» (ОАО) (рег. № 3011, г. Москва) - с 20.02.2018г.
- ООО «УралКапиталБанк» (рег. № 2519, г. Уфа) - с 15.02.2018г.
- Банк СБРР (ООО) (рег. № 1284, г. Тюмень) - с 06.02.2018г.
- ООО «РКБ» (рег. № 103, г. Москва) - с 02.02.2018г.
- «ПартнерКапиталБанк» (АО) (рег. № 635, г. Москва) - с 02.02.2018г.
Как вы думаете, сколько банков останется в России в ближайшее время, учитывая такие темпы отзыва лицензий. Думаю, менее 500 банков, как и предсказывали эксперты.
Группировка банков по размеру уставного капитала
Какое количество банков в России может исчезнуть в ближайшее время можно определить исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретных банков.Так, исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) следует, что минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме:
- 1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;
- 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;
- 90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента;
- 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента.
А что же с действующими кредитными организациями, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам? В статье 20 ФЗ 395-1 от 02.12.1990 г. говорится, что Банк России обязан, за исключением случаев, установленных федеральными законами, отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
- если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов;
- если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (применяется после 2 лет деятельности с момента регистрации);
- если у банка с универсальной лицензией на 1 января 2018 года размер собственных средств (капитала) не соответствует требованиям, установленным частью первой статьи 11(2) закона на соответствующую дату, отсутствуют основания, установленные частью четвертой статьи 11(2) закона для продолжения своей деятельности в качестве банка с универсальной лицензией, и такой банк не получил до 1 января 2019 года в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;
- если банк с универсальной лицензией после 1 января 2019 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11(2)...
- если банк с базовой лицензией после 1 января 2018 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11(2)...
Теперь давайте посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка:
| Размер уставного капитала (млн.руб) | Количество банков России |
||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| на 01.01. 2008 г. | на 01.01. 2009 г. | на 01.01. 2010 г. | на 01.01 .2011 г. | на 01.01. 2012 г. | на 01.01. 2013 г. | на 01.01 .2014 г. | на 01.01. 2015 г. | на 01.01. 2016 г. | на 01.01. 2017 г. | на 01.01. 2018 г. |
|
| От 10 млрд. руб. и выше | - | - | 21 | 22 | 22 | 23 | 25 | 27 | 29 | 33 | 35 |
| От 1 до 10 млрд. руб. | - | - | 128 | 133 | 143 | 154 | 161 | 163 | 153 | 136 | 117 |
| От 500 млн. до 1 млрд. руб. | - | - | 109 | 103 | 114 | 123 | 116 | 111 | 97 | 77 | 78 |
| От 300 до 500 млн. руб. | 302 | 339 | 350 | 98 | 101 | 95 | 116 | 118 | 104 | 90 | 78 |
| От 150,0 до 300,0 | 248 | 254 | 252 | 250 | 263 | 276 | 251 | 212 | 171 | 137 | 113 |
| От 60,0 до 150,0 | 207 | 194 | 204 | 222 | 199 | 168 | 143 | 112 | 88 | 57 | 68 |
| От 30,0 до 60,0 | 161 | 140 | 117 | 98 | 62 | 46 | 36 | 30 | 28 | 26 | 23 |
| От 10,0 до 30,0 | 120 | 99 | 71 | 46 | 41 | 41 | 45 | 38 | 38 | 37 | 31 |
| От 3,0 до 10,0 | 61 | 51 | 38 | 23 | 18 | 15 | 15 | 13 | 12 | 10 | 9 |
| До 3,0 | 37 | 31 | 26 | 17 | 15 | 15 | 15 | 10 | 13 | 10 | 9 |
| Всего | 1136 | 1108 | 1058 | 1012 | 978 | 956 | 923 | 834 | 733 | 623 | 561 |
Итак, на 01.01.2018 года только 308 банков (35+117+78+78) имеют уставный капитал, который достаточен для универсальной или базовой лицензии, который соответствует требованиям ЦБ по капиталу у, и 113 банков, чей уставный капитал соответствует требованию для лицензии небанковской кредитной организации, что соответственно составляет 54,9% и 20,1% от общего количества банков. Из этого количества, но уже с учетом основных показателей деятельности банков, Банк России ежемесячно определяет список 30 крупнейших банков России и список системно значимых банков России .
А в сторону закрытия или присоединения к другим банкам движутся - 140 банков, чей уставный капитал не соответствует требованиям - эти банка находятся в зоне риска.
Ещё в июле 2015 года глава ВТБ Андрей Костин в интервью немецкой газете Die Welt заявил, что:
Количество банков в России может через пять лет сократиться на 500. В России слишком много банков. Существует порядка 800 институтов. Через пять лет их может стать на 500 меньше, а стабильный уровень мы бы могли достичь и со 100 банками.
Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации:
- Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
- Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
- Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.
Проводится реорганизация некоторых кредитных организаций, что также сокращает общее число банков в России. Так, например:
- 13 ноября 2014 года Ханты-Мансийский банк сообщил о завершении присоединения Банка «Открытие» и Новосибирского Муниципального банка. После завершения реорганизации из 3 банков получится 1.
- 18 ноября 2016 года МДМ Банк сообщил что завершена реорганизация БИНБАНКа и БИНБАНКа Мурманск, путём присоединения к МДМ Банку. Объединённый банк будет работать под брендом «БИНБАНК». Кроме того было сообщено, что в течении 2016 года к БИНБАНКу были присоединены еще четыре банка: «Кедр», «БИНБАНК Смоленск», «БИНБАНК Сургут» и «БИНБАНК Тверь»
13 ноября 2017 года Банк ВТБ (ПАО) (№ 1000, г. Санкт-Петербург) начал процедуры реорганизации в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО) (№ 1623, г. Москва).
Мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен и к месту.
Конечно очень плохо, когда вместо качественного контроля и эффективного регулирования деятельности банков, мы кидаемся из крайности в крайность. Было бы более разумным не закрывать небольшие банки, и особенно в регионах, но ограничивать их максимальные суммы выдаваемых в одни руки кредитов и ограничивать прием вкладов от одного вкладчика определенными параметрами, увязывая все это с величиной капитала т.е. ориентируя их на обслуживание малого бизнеса и физических лиц, и пусть себе работают. Кстати, Банком России в этом направлении уже предложены изменения.
Так, Банком России разработаны предложения (частично уже внедряются), согласно которым все российские банки будут разделены на три группы:
- системно - значимые, по которым начиная с 2015 года установлены особые требования,
- банки федерального значения,
- региональные банки.
"Мы предлагаем выделение нового вида кредитной организации - регионального банка. К этому виду могут быть отнесены относительно небольшие региональные организации с ограниченным кругом наиболее простых банковских операций. Бизнес-моделью таких банков должно являться привлечение средств от физических и юридических лиц конкретного региона, их размещение с минимальными рисками в кредиты населению и бизнесу, прежде всего среднему и малому, того же региона.В отношении остальных банков, кроме системно значимых, их мы называем банками федерального значения, предполагается увеличение минимальных требований к размеру собственных средств к капиталу до 1 млрд рублей и последовательное внедрение международных стандартов"
Количество банков Российской Федерации (по годам)
Статистика количества банков в РФ за последние 18 лет выглядит следующим образом:
| Дата | Количество банков в России на выбранную дату | В т.ч. количество банков в Москве |
|---|---|---|
| 01.01.2001 г. | 1311 | 578 |
| 01.01.2002 г. | 1319 | 620 |
| 01.01.2003 г. | 1329 | 645 |
| 01.01.2004 г. | 1329 | 661 |
| 01.01.2005 г. | 1299 | 656 |
| 01.01.2006 г. | 1253 | 631 |
| 01.01.2007 г. | 1189 | 593 |
| 01.01.2008 г. | 1136 | 555 |
| 01.01.2009 г. | 1108 | 543 |
| 01.01.2010 г. | 1058 | 522 |
| 01.01.2011 г. | 1012 | 514 |
| 01.01.2012 г. | 978 | 502 |
| 01.01.2013 г. | 956 | 494 |
| 01.01.2014 г. | 923 | 489 |
| 01.01.2015 г. | 834 | 450 |
| 01.01.2016 г. | 733 | 383 |
| 01.01.2017 г. | 623 | 314 |
| 01.01.2018 г. | 561 | 277 |
| 01.06.2018 г. | 530 | 262 |
Количество банков по состоянию на 01.10.2018 года составляет 508, из которых
Материал подготовлен с учетом использования данных ЦБ о количестве банков и их группировке по размерам уставных фондов и информации ЦБ об отзыве лицензий.
ИСТОРИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ
ГОУ Новосибирский государственный университет экономики и управления (НГУЭУ)
Ю.Ф. Слизова
В статье «Национальная банковская система: история и перспективы» рассматриваются вопросы формирования и развития банковской системы с учетом факторов, оказывающих существенное влияние на эти процессы.
Национальная банковская система является составной частью кредитной системы и взаимодействует с разными отраслями экономики, обслуживая реальное производство, зависит от уровня развития промышленности и других отраслей экономики с одной стороны. С другой стороны, национальная банковская система оказывает существенное воздействие на национальную экономику, являясь необходимым условием экономического роста в стране.
Профессор О. И. Лаврушин пишет, что «практика знает несколько типов банковской системы: распределительно централизованная банковская система, рыночная банковская система и система переходного периода» .
Национальная банковская система России представляет собой систему переходного периода в условиях транзитивной экономики, которая находится в стадии формирования. Национальная банковская система содержит компоненты рыночной банковской системы, хотя их взаимодействие еще не достаточно развито и элементы банковской системы должны полнее учитывать особенности и условия рыночной экономики.
Национальную банковскую систему необходимо рассматривать как экономическую систему, которая состоит из отдельных элементов взаимосвязанных и взаимодействующих, каждый из которых выполняет определенные функции, проводит перечень операций в соответствии с целью деятельности. Отдельные элементы образуют единую, целостную совокупность, в результате чего удовлетворяются потребности общества в банковских услугах.
Как показывает исторический опыт развития банковской системы России, в дореволюционный период в условиях сложившихся рыночных отношений того периода сформировалась своеобразная двухуровневая система. На первом уровне находился Государственный банк Российской Империи, который начал свою деятельность в 1860 г. Второй уровень был представлен акционерными коммерческими банками, ипотечными и городскими банками, обществами взаимного кредита и кредитной кооперацией.
В бывшем Советском Союзе с 30–х по 80–е годы государством была создана система специализированных банков и концу этого периода работали государственные банки. Существующие в этот период банки имели разветвленную сеть филиалов и учреждений, из них у Госбанка СССР было около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР – 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР – 7 отделений на территории страны. Подобная банковская система позволяла проводить единую денежно–кредитную политику и осуществлять жесткий контроль за ее реализацией. Но отсутствие рыночных отношений и межбанковской конкуренции в экономике государства затрудняло развитие банковской системы .
До 1987 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу и включала в себя Госбанк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, а также систему совзагранбанков.
Таким образом, в России существовала одноуровневая банковская система. Построение одноуровневой банковской системы возможно в случаях когда «…в стране еще нет центрального банка, в стране есть только центральный банк, или центральный банк выполняет все операции, конкурируя с другими банками» .
Одноуровневая банковская система, как правило, существовала на ранних этапах развития банковских систем, когда банки могли осуществлять все виды операций, в том числе и эмиссию денежных знаков. «…В качестве примера можно привести Гонконг, где по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполняет Банк Англии».
В процессе развития рыночных реформ сложилась объективная необходимость реформирования банковской системы. Начиная с 1987 г. была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая предполагала изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. В результате была создана двухуровневая банковская система, верхний уровень занимал Госбанк СССР, как центральный банк страны, второй уровень вновь созданные специализированные банки, такие как Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Сбербанк СССР. Таким образом, сформировалась двухуровневая банковская система, но государственная монополия на банковское дело еще сохранялась.
«…Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирование деятельности низовых звеньев банковской системы, развитие конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере» .
Переход к рыночным отношениям в начале девяностых годов повлек за собой новые преобразования в области банковской системы, которые выразились в формировании и развитии двухуровневой банковской системы.
Таким образом, после распада СССР в России была ликвидирована государственная монополия на банковское дело и сформировалась двухуровневая банковская система, было разработано и действовало специальное банковское законодательство, которое обеспечивало правовое регулирование банковской деятельности в соответствии с экономическими условиями, основанными на рыночных принципах.
Последнее глобальное реформирование банковской системы было завершено к концу 90–гг. XX столетия. В это период были упразднены специализированные банки. С принятием Законов «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. и «О предприятиях в СССР» от 4 июня 1990 г., появились новые возможности создания хозрасчетных отраслевых или территориальных кооперативных банков, так как государственная монополия на банковское дело была отменена. И к середине 1990 г. в России было создано 202 коммерческих банка .
Обобщая проведенный анализ в результате, которого определена степень влияния общественно–экономического строя на развитие банковской системы, необходимо отметить, что общественно–экономический строй – это базис или основа для деятельности современной национальной банковской системы. Далее остановимся на основных факторах, действующих на формирование и развитие национальной банковской системы.
Определяя факторы, влияющие на формирование национальной банковской системы, необходимо выделить исторический опыт развития. В процессе формирования банковской системы в России в 90–е гг. состоялись дискуссионные обсуждения по поводу выбора типа построения. И в этом направлении приоритетным оказался исторический опыт развития банковской системы. В дореволюционный период банковская система России и банковская система Германии были идентичны. Поэтому в перестроечный период был выбран германский тип развития.
Начиная с 1996 г. Россия получила достаточно высокий кредитный рейтинг, что способствовало участию в рейтинге российских банков. Банки могут участвовать, только в том случае, если страна пребывания банка–участница рейтинга. Рейтинг, который может быть присвоен банку, должен быть не выше рейтинга страны и для его получения необходимо заплатить рейтинговым агентствам несколько сотен тысяч долларов и сделать баланс в соответствии с международными стандартами, заверенный международным аудитором.
Во всем мире действует система присвоения рейтингов специализированными рейтинговыми агентствами, коме того существует еще один ценимый в международных деловых кругах ежегодно составляемый рейтинг авторитетного английского журнала «The Banker» , (табл. 1).
Поэтому необходимо адекватно оценивать значимость решений принимаемых органами государственной власти для деятельности национальной банковской системы, которые имеют решающее значение в дальнейшем развитии.
Итак, банковская система развивается под действием комплекса факторов, характерных для определенной страны. Профессор Тагирбеков К.Р. описывает, как значимые следующие факторы: «…природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и т.д.»
Таблица 1
| Название | Место в мире 2009 г. | Место в мире 2003 г. | Место в мире 2002 г. |
| Сбербанк России | |||
| Внешторгбанк | |||
| Газпромбанк | |||
| Межпромбанк | - | ||
| МДМ-банк | |||
| Внешэкономбанк | - | ||
| Глобэксбанк | |||
| Банк Москвы | - | ||
| Альфа-банк | |||
| УралСиббанк | - | ||
| Росбанк | |||
| Петрокоммерц | |||
| НОМОС-банк | |||
| Траст-банк | - | ||
| Международный московский банк | - | - |
Профессор Лаврушин О.И., считает «…что на ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов, среди них он выделяет такие, как степень зрелости товарно–денежных отношений, общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность, законодательные основы и акты, общее представление о сущности и роли банка в экономике» .
К числу наиболее значимых факторов, отнесем факторы, которые оказывают определяющее влияние на формирование и развитие национальной банковской системы: общественно–экономический строй, исторический опыт развития, нормативная база, взаимодействие с мировой банковской системой, уровень социально–экономического развития страны, проводимая политика органов власти (политический фактор).
Следует отметить, что современная банковская система сформировалась под действием ряда факторов, описанных выше и в зависимости от степени воздействия которых определилось направление и уровень развития национальной банковской системы с учетом общественно–политического строя, исторического опыта развития, общего уровня экономического развития.
Количество кредитных организаций с 1988 года постоянно увеличивалось с развитием экономических отношений. С принятием банковских законов в конце 1990 г. произошло регулирование банковской деятельности были определены условия открытия банков, окончательно закреплялась двухуровневая банковская система. Банковская система в тот период развивалась довольно быстро, учитывая особенно количество действующих кредитных организаций. В конце 1991 г. действовало 1360 кредитных организаций, но это были в основном мелкие банки – 73 % от общего количества. Самыми крупными банками в тот период были Сбербанк России и Внешэкономбанк. В целом банковская система была достаточно неустойчивой, потому что существовала нехватка капитала, низкий уровень квалификации персонала, высокий уровень инфляции и банковских рисков, что привело к большому числу банкротств , (график 1).
В 1995 г. существовало максимальное количество кредитных организаций – 2457. Затем количество действующих кредитных организаций уменьшилось, причиной стали кризисы (осень 1994, август 1995 г., предкизисная ситуация в конце 1997, август 1998), произошедшие в те периоды.
График № 1
Динамика количественных показателей действующих кредитных организаций
В 1997 национальная банковская система развивалась достаточно стабильно, в структуре пассивных операций основную долю занимали вклады населения и средства юридических лиц. В структуре активов 44% занимали кредитные операции. Кредитованием населения занимался в основном только Сбербанк России. Этот год был последним благоприятным годом для развития национальной банковской системы, так как в следующем году большинство банков не получило прибыли, и расходы превысили доходы. Вторая половина 1998 г. ознаменовалось сильнейшим банковским кризисом, в результате которого в целом капитал национальной банковской системы уменьшился в три раза в рублевом исчислении. Число кредитных организаций сократилось в период с 1998 г до 1999 г. с 2029 до 1476, сократилась и ресурсная база за счет ухода вкладчиков.
Для выхода из кризисной ситуации потребовалось ряд существенных мер. Для этого были созданы законодательные и организационные основы для реструктуризации кредитных организаций, в результате были восстановлены возможности банков по предоставлению базовых банковских услуг экономике.
И начиная с 2000 г., количество действующих кредитных организаций находится на определенном уровне, что подтверждает некоторую стабильность развития национальной банковской системы.
Специалисты отмечают, финансовый кризис и рецессия 2008-2009 годов, как часть финансового кризиса, оказала сильное влияние на функционирование национальной банковской системы России.
В сложившихся непростых условиях банковскому сектору необходимо поддерживать высокие и устойчивые темпы экономического роста. А достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков .
В процессе развития банковской деятельности совершенствуется нормативное правовое обеспечения банковской деятельности, происходит завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создаются условия для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышается качество предоставляемых кредитными организациями услуг.
Важной задачей Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации является разработка и проведение активных совместных действий для формирования современной конкурентоспособной национальной банковской системы, соответствующей стратегическим интересам российской экономики.
Основной целью дальнейшего развития банковского сектора является усиление его роли в экономике страны при обеспечении системной устойчивости и повышении качества предоставляемых услуг. Достижение указанной цели будет осуществляться по следующим направлениям:
· совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
· повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
· укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
· повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях, банковских группах и банковских холдингах .
Список литературы
1. Банковское дело: Учебник./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.– 5–е изд., перераб. и доп.–М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2 – е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 464 с.
3. Методический подход к формированию региональных банковских систем (на примере Сибирского федерального округа): Диссертация./ Слизова Ю.Ф., 2004
4. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: издательский дом ИНФРА –М; Весь Мир, – 2003. – 720 с.
5. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. – Режим доступа: http:// www.cbr.ru.
6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году: – Режим доступа: http:// www.cbr.ru.
7. Режим доступа: www.cbr.ru.
8. The Banker: - Электронный журнал. – Режим доступа: http://www.thebanker.com.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА:Национальная банковская система, банковская система, банк, история развития банковской системы, перспективы развития банков .
