Домой Альфа Банк Банковское кредитование в рф в условиях кризиса. Международный студенческий научный вестник

Банковское кредитование в рф в условиях кризиса. Международный студенческий научный вестник

Банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

Еще за долго до кризиса с каждым годом у нас в стране все большей популярностью среди населения пользовались банковские кредиты. Современный рынок банковского кредитования является огромным, но несмотря на это постоянно продолжает разрастаться. Все большее количество граждан использует продукты кредитования для решения самых разнообразных задач: начиная от приобретения бытовой техники и до строительства своего дома. Жить в кредит сейчас стало не только удобно, но и зачастую просто необходимо.

Например, банковское кредитование в РФ позволяет большинству решить свой жилищный вопрос в настоящий момент, не откладывая его на далекое будущее. Благодаря кредитам на образование многие смогли оплатить обучение своих детей при использовании максимально гибкого графика погашения долга и др. Но все же свои значительные коррективы в банковское кредитование, в том числе и в нашей стране, были внесены наступившим кризисом.

Изменения в банковском кредитовании в РФ из-за кризиса

Кризис произвел сильный удар по банкам, в следствии которого деньги в банковской системе начали таять. В данном случае пострадала экономика, которая не может существовать, а тем более успешно развиваться, без присутствия денежных ресурсов.

В период кризиса кредиты стали более дорогими, а их получение стало доступно далеко не для всех. Но распространяемые слухи о том, что банки совсем перестали выдавать денежные средства, были явно преувеличены. Действительно, что в течении кризиса наблюдалось уменьшение числа заявок и объемов кредитования. Данный факт был обусловлен определенными причинами, в частности тем, что в большинстве случаев сокращались темпы производства и развития бизнеса у юридических лиц. Подобная финансовая нестабильность приводила к возрастанию количества невыплаченных кредитов. При сокращении рабочих мест и урезании зарплат большинство заемщиков потеряли возможность производить выплаты по кредитам. Новые ставки процентов делали проблематичным совершение своевременных платежей. Подобная ситуация приводила к потере доходов, к снижению финансирования и к уменьшению скорости оборота средств.

Наиболее пострадало банковское кредитование в РФ в условиях кризиса по ипотечным программам и при выдаче автокредитов. Заемщикам стало сложно оформлять, особенно длительные кредиты, из-за увеличения процентных ставок, были также ужесточены требования к подтверждению их платежеспособности. При получении кредита продолжительность общего трудового стажа будущего заемщика должна была быть, как и ранее, не меньше года, но банки стали обращать свое пристальное внимание на период, в течении которого клиент числится на рабочем месте. Также очень тщательно банки стали уделять внимание истории кредитования заемщиков: теперь заемщик мог быть причислен к черному списку, даже если по предыдущему кредиту просрочка составляла всего-лишь несколько дней. В том числе было произведено увеличение срока досрочной выплаты кредита - досрочно стало возможно погашать кредит не раньше, чем через полгода.


Как правительство поддерживает банковское кредитование в РФ в условиях кризиса

В подобных достаточно сложных условиях экономического кризиса правительство нашей оказывало поддержку банкам всеми возможно доступными способами:

Кредитным организациям была уменьшена норма по обязательным отчислениям в резервные фонды, что способствовало высвобождению значительных сумм денежных средств;
- Центробанками осуществлялось активное кредитование коммерческих банков, благодаря чему они получали обеспечение требуемыми денежными ресурсами;
- приостанавливался рост ставок процентов по кредитованию физических лиц, но подобная ситуация еще зависела и от общеэкономического положения, которое могло в любой промежуток времени изменяться.

Согласно прогнозам специалистов, экономическое положение, а в том числе и банковское кредитование в РФ, должно уже в ближайшем будущем вернуться в стабильное положение, что становится возможным только при участии нашего государства. Реальными сроками оздоровления финансового сектора считается период в полтора-два года, но постепенное улучшение в экономике может произойти и значительно раньше.

1

В статье рассматриваются особенности функционированиякредитной системы РФ в условиях финансового кризиса, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в 2014-2015 г. Определены основные проблемы кредитования в условиях финансового кризиса вРФ.Одной из основных проблем кредитования в условиях финансового кризиса вРФ в последние годы является проблема невозврата кредитованных средств. Именно в последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам, т.к. многие банки вследствиесанкций сократили объемы кредитования, а условиякредитования ужесточили. Для решения основных проблемпо кредитованиюпредложены конкретные меры. Прогнозируется, что за 2016-2017 годы долги вырастут и по рублевой ипотеке, но в отличии от без залоговых кредитов, рост произойдет более плавно и этот процесс больше поддаётся контролю.

кредитныеотношения

финансовый кризис

рынок банковского кредитования

возвратность банковского кредита,кредитный процесс

кредитная политика банка

1. Акишкин В.Г., Квятковский И.Е., Путина С.А. Обеспечение финансовой сбалансированности деятельности системы здравоохранения через программу государственных гарантий бесплатной медицинской помощи гражданам РФ // Экономика и предпринимательство.- 2014. - № 1-3 (42-3). - С. 163-168.

2. Алимирзоева М.Г., Алиев Б.Х. Социально-экономические параметры российских регионов и перспективы перехода к устойчивому развитию // Региональная экономика: теория и практика. 2011. № 25. С. 41-45.

3. Алиев Б.Х., Аликберова А.М. Основные направления совершенствования налогового регулирования банковской деятельности на современном этапе // Финансы и кредит. 2012. № 28 (508). С. 10-14.

4. Алиев Б.Х., Гаджиев А.Р. Особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса //Финансы и кредит // 2011. № 2 (434). С. 7-13.

5. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки: учеб.пособие – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014 -288с.

6. Алиев Б.Х., Мусаева Х.М., Иманшапиева М.М. Малый бизнес в условиях инновационного развития экономики Российской Федерации // Финансы и кредит. 2011. № 37 (469). С. 20-27.

7. Алиев Г.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Оценка состояния банковского сектора Республики Дагестан в современных условиях. // Экономика и предпринимательство. 2015. № 8-2 (61-2). С. 256-259

8. Багрова Е.С., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. К вопросу о понятии банковского надзора // Финансы и кредит. 2012. № 35. С. 17-23.

9. Идрисова С.К., Алиев Б.Х., Рабаданова Д.А. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона // Финансы и кредит. 2011. № 25. С.2-8.

10. Казимагомедова З.А Алиев Б.Х.,., Салманов С.И. Риски банковского сектора: диагностика и предупреждение // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 40 (274). С. 9-20.

11. Казимагомедова З.А. Алиев Б.Х., Ломбард как инструмент развития потребительского кредитования населения в регионе // Финансы и кредит. 2014. № 44 (620). С. 25-30.

12. Хинкис Л.Л. Потребительское кредитование в России в условиях экономического кризиса: тенденции и банковские риски // Электронный научный журнал. - 2 016. - №1, с.17.

Возвратность является одним из основных принципов кредитования. Возврат кредита зависит как от кредитоспособности и добросовестности заемщика, так и от правильно выбранного кредитором метода кредитования, размера ссужаемой стоимости и разумности условий кредитования.

Представляя собой основополагающее свойство кредитных отношений, возвратность кредита отличает их от других видов экономических отношений и на практике находит свое отражение в определенном механизме. Механизм возвратности кредита с одной стороны базируется на экономических процессах, лежащих в основе его возвратного движения, с другой стороны - на правовых отношениях заемщика и кредитора, и их места в кредитной сделке.

Экономической основой возврата кредита являются законы функционирования кредита, а также кругооборот и оборот денежных фондов участников воспроизводственного процесса. Но наличие объективной экономической основы этого процесса не означает автоматизма возвратности кредит. Только грамотное управление движением ссужаемой стоимости дает возможность обеспечить ее сохранность и эквивалентность ссужаемой и возвращаемой стоимости.

Так как в кредитной сделке участвуют два субъекта - заемщик и кредитор, механизм организации возвратности кредита определяет место каждого из участников в осуществлении процесса кредитования. Предоставляя кредит кредитор, выступает как организатор кредитного процесса и защищает свои интересы. Исходя из объективной экономической ситуации, кредитор выбирает такую сферу вложения кредитуемых средств, такие количественные параметры ссужаемой стоимости, методы их погашения и условия кредитования, которые создадут предпосылки для полного и своевременного их возврата. Обратное же движение этой стоимости зависит в основном от кредитоспособности заемщика, использующего их в своей деятельности, а также от общей экономической конъюнктуры денежного рынка.

Возвратность банковского кредитаявляетсяосновополагающим свойствомкредитныхотношений между заемщиком и кредитором, и является«основополагающим элементом» всегокредитного процесса. Возвратность необходимо пониматькак совокупностьвсейработы банковскихспециалистов с учетом применяемыхв кредитном процессе технологий, направленныхна возврат всех размещаемых и привлекаемыхденежных средств, а также наобеспечение необходимого уровня доходности банка. Уровень возвратностикредитныхсредств для банка является той точкой, где концентрируются негативные и позитивныестороны кредитной политики банкавсфере управления размещенными и привлеченнымиресурсами.

Среди основных особенностей возвратности кредита выделяются следующие. Кредиторопределяетсферу вложениякредитных ресурсов, их количественные параметры, условия и методыдля своевременного обеспечения исполнения кредитных обязательств снаименьшим для банкакредитным риском. Обратное движение ссуженной стоимости зависит от заемщика, егореальной кредитоспособности и экономической ситуации в стране.

Кризис ликвидностипоказал необходимость ответственного подхода к процессу кредитования со стороны кредитных организаций.Правильный подход к оценке кредитоспособности заёмщика иобъективная цена кредитного продуктаявляются залогом уверенности в возврате заемщикомкредитору денежных средств. В этомплане,финансовый кризис принес в экономикуоздоравливающий эффект, обозначив узкие места и проблемыкредитной системы. Слабые банки обанкротились, а остальные сталиответственно относиться к кредитованию клиентов.В результатекредитные портфели банков сталикачественными, что способствует снижениюуровня просроченной задолженности.

С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе.Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности.

Еще одной причиной невозвратов является то, что большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита.

Одной из основных проблем кредитования в условиях финансового кризиса в Российской Федерации в последние годы является проблема невозврата полученного кредита. Именно в последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам, т.к. многие банки вследствие западных санкций сократили объемы кредитования, а условия по кредитом ужесточили. В условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Реальные денежные доходы граждан, с каждым месяцем, падают все быстрее (январь- 0,8%, ноябрь 3,9%, декабрь 6,2%). Если сравнить с прошлым кризисом ситуация удручающая. Не имеют возможности погашать свои кредиты уже миллионы граждан.

На наш взгляд, в таких условиях, если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату:

Залог или поручительство;

Подтверждение доходов;

Оформление страховки;

Хорошую кредитную историю.

Не стоит брать кредиты в кризисный период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше, и необходимо брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении даты возврата кредита не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.

Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования в условиях финансового кризиса в Российской Федерации, к ним относятся:

Высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;

Колебания курсов валют;

Непрозрачность бизнеса;

Низкий уровень финансовой грамотности населения;

Отсутствие достаточно существенных залогов;

Отсутствие кредитной истории;

Высокие ставки;

Отсутствие в России закона о кредитных бюро.

На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

Создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

Также мы считаем, что ситуация с проблемными долгами продолжит ухудшаться, так как растёт инфляция и денег на обслуживание кредитов просто не остаётся, так как многие граждане зачастую имеют не один кредит. Прогнозируется, что за 2016-2017 годы долги вырастут и по рублевой ипотеке, но в отличии от без залоговых кредитов, рост произойдет более плавно и этот процесс больше поддаётся контролю.

Во время предыдущего кризиса просроченная задолженность по кредитам физических лиц выросла вдвое, эксперты прогнозируют такую же динамику и на 2016-2017 года.

В 2015 году банки практически не наращивали кредитные портфели. С одной стороны, заемщики не торопились брать кредиты по высоким ставкам, а с другой - банки серьезно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Также в 2015 году большинство банков ограничили кредитованиие открытого рынка, сфокусировавшись преимущественно на работе с текущими клиентскими портфелями: зарплатными клиентами, владельцами депозитов и др.

Но в 2016 году тенденция начала меняться, некоторые кредитные организации начинают понемногу кредитовать клиентов «с улицы». Текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения, недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование к концу 2016 года. Фактором, который сможет оживить кредитную активность, является дальнейшее снижение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, и как следствие снижение кредитных ставок коммерческими банками. Доля просроченной задолженности в ситуации недостаточного притока новых кредитов скорее всего продолжит расти умеренными темпами.

Сложившаяся ситуация - это логическое следствие кредитного бума 2000-х годов, когда и банки и население несколько увлеклись потребительским кредитованием и ипотекой. В условиях экономического подъёма это работало, но финансовый кризис 2014-2016 годов привёл к тому, что и заемщики потеряли уверенность в завтрашнем дне, и обеспечение подешевело, да и у самих банков ныне не лучшие времена. Также надо отметить, что усугубляют проблемы высокие ставки по кредитам и нестабильность валютного курса.

По всем этим причинам мы и наблюдаем сжатие данного сегмента рынка, которому неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности. На наш взгляд, эта тенденция сохранится ещё минимум года 2-3, а масштабы проблемы будут зависеть от общей ситуации в экономике. Ситуация улучшится только когда исчезнут условия, способствовавшие росту просрочки. Возможное снижение ключевой ставки не поможет решить проблему, т.к. и банки и заемщики неохотно идут на перекредитование. Так что кардинального улучшения ситуации с возвратностью кредитов в 2016 году ждать не приходится.

Проблемы, с которыми сталкиваются кредитные организации при управлении процессом возврата ссуженных средств, связаны, как экономическими факторами так и с несоверщенностью законодательства. В нормативно-правовой базе до сих пор нет единых рекомендаций по оценке ликвидности обеспечения кредита, существуют определенные сложности и противоречия при оформлении залога недвижимость, нет законодательной базы по регулированию операций с кредитнымидеривативами. Отсутствует единообразная система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Основным же фактором, способствующим повышению уровня возвратности кредитов, является добрая воля участников кредитного процесса. При этом важно, что данный фактор был свойственен не только заемщику, но и всем другим участникам кредитных взаимоотношений.

В заключении хочется отметить, что управление эффективностью кредитным процессом должно осуществляться одновременно как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровне. Создание соответствующих макроэкономических условий в экономике страны способствует созданию благоприятных предпосылок для снижения кредитных рисков отдельных коммерческих банков.

Итак, повышение возвратности кредита - очень важная и актуальная задача и ее решение позволит расширить границы кредита и, следовательно, усилить ее роль в развитии экономики.

Библиографическая ссылка

Султанов Г.С., Алиев Б.Х., Казимагомедова З.А. ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 12-7. – С. 1348-1351;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11042 (дата обращения: 06.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

Проблемы, связанные с кредитованием в условиях кризиса появились еще в его начале, когда только лопнул мыльный ипотечный пузырь в Америке.
Казалось бы, их проблемы, пусть они и решают их у себя, а мы будем заниматься дальше развитием экономики своей страны. Но получилось так, что вылившаяся информация подвергла панике весь мир, особенно способствовали этому СМИ. Не удивительно, что в результате пошатнулась банковская система. Почему? – спросите вы. Потому что, напуганные за свои сбережения вкладчики, побежали снимать деньги со своих депозитных счетов, оставляя банки без их рабочего инструмента. А поскольку те средства, которые вкладывали дебиторы, уже были отданы под займы, то многие банки, не имеющие резервных запасов, не смогли удовлетворить требования вкладчиков, и были вынуждены объявить о своем банкротстве.
В итоге появилась двойная проблема финансирования в условиях кризиса. Первая проблема, заключается в том, что банки не смогли удовлетворить требования вкладчиков и вернуть им деньги, а вторая проблема – это то, что заемщики не смогли погасить свои долги, чем и подставили банки.
Поэтому в разгар кризиса проблемы были и у банков, и у вкладчиков, и у заемщиков. Трудно сказать, какая страна пострадала больше всего, но эпицентром кризиса стали европейские страны, в которых кроме проблемы кредитование юридических лиц появились проблемы с другими отраслями банковской сферы.
С другой стороны осталась проблема ипотечного займа в условиях финансового кризиса, которую нужно рассматривать с разных истоков. Первопричиной кризиса стало как раз ипотечное кредитование. Мировой опыт финансирования дал ясно понять, что люди еще не готовы получать такие большие суммы денег, чтобы погашать их в тех объемах, которые требуют от них банки. Проблема в том, что кризис хоть и был вызван лопнувшим мыльным ипотечным пузырем, то есть взять взяли, а отдать не смогли, но суть заключается в том, что он отразился на всех остальных сферах деятельности человека, что повлекло за собой ряд других, не менее важных проблем, которые необходимо было решать в короткие сроки.
Сегодня вы легко можете оформить ипотеку в России и в других странах, но уже на других условиях, отличных от тех, на которых выдавался ипотечный займ до кризиса. А вот некоторые предприятия таких отраслей как машиностроение или производство отдельных товаров и услуг были вынуждены полностью закрыться.
Таким образом, можно сказать, что кризис, несомненно, повлиял на ипотечное кредитование, но в меньшей мере, чем на отрасли производства, которые оказались не готовы к изменению финансовой системы мирового экономического сообщества. И возникшие в связи с этим некоторые проблемы, до сих пор остаются не решенными. Поэтому можно смело заявить, что финансовый кризис повлиял максимально возможно на изменения в мировой экономической и финансовой системах.

1 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВО- ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА Г.Г. Н.Н. Корсунова Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) Ростов на- Дону, Россия PROBLEMS OF BANK LENDING IN TERMS OF THE FINANCIAL ECONOMIC CRISIS OF N.N.Korsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov on Don,Russia Развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита. В настоящее время, в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. Согласно прогнозам, темпы инфляции сохранятся на уровне выше 8% к концу 2015 г., в основном в связи с ростом цен на продовольствие в результате ограничений на импорт и снижения курса рубля. Несмотря на замедление темпов роста, ожидается, что нереализованный потенциал экономики (отрицательный разрыв выпуска) будет ограниченным из-за структурных препятствий росту. В статье рассматриваются особенности кредитной системы РФ, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в г. В наше время система банковского кредитования приобретала все большую актуальность и значимость. Как известно,банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

2 Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ. Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. Проследим динамику развития банковского сектора по состоянию на ноябрь и декабрь 2015года. За ноябрь активы банковского сектора увеличились на 1,2% (+0,2% 1) до 79,0 трлн рублей. Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 1,6% (+0,8%) до 43,0 трлн рублей, в том числе кредиты нефинансовым организациям в ноябре увеличились на 2,2% (+1,2%), а кредиты физическим лицам сократились на 0,4% (-0,4%). (рисунок 1.) Рисунок 1. Объемы сновных банковских показателей с по гг. За одиннадцать месяцев текущего года основные балансовые показатели (по состоянию на) выросли: активы на 1,8% (-3,4%); совокупный объем кредитов экономике на 5,3% (+0,7%); кредиты нефинансовым организациям на 9,5% (+3,3%). Одновременно кредиты физическим лицам сократились на 5,8% (-6,2%). Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за ноябрь вырос на 7,8% (+7,2%), по розничному сократился на 0,7% (-0,9%). В результате удельный вес

3 просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос с 5,9 до 6,2%, а по розничным кредитам остался на уровне октября (8,1%). Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за ноябрь увеличился на 8,5%, в результате чего выросла с 2,1 до 2,2% доля этих требований в активах банковского сектора. Объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, увеличились на 2,7%, одновременно МБК, предоставленные банкам-нерезидентам уменьшились на 4,0%. Портфель ценных бумаг за ноябрь увеличился на 2,9% (+2,0%), при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 3,4% (+2,2%). (рисунок 2.) Рисунок 2. Анализ финансовых результатов банковского сектора за гг. Объем вкладов населения увеличился за ноябрь на 1,4% (+0,6%) до 21,5 трлн рублей. За одиннадцать месяцев текущего года их прирост составил 15,8% (+10,9%). Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за ноябрь на 2,4% (+1,0%) до 24,9 трлн рублей. При этом за одиннадцать месяцев депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 6,3% (-1,5%). Объем заимствований у Банка России уменьшился за месяц на 9,6%, объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным Казначейством, - на 8,2%. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах сократился с 7,0 до 6,2%, а от Федерального Казначейства с 1,6 до 1,4%. За январь-ноябрь 2015 года кредитными организациями получена прибыль в размере 265 млрд рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 781 млрд рублей). Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 27,6%, или на 1,1 трлн рублей (за аналогичный период 2014 года на 33,0%, или на 940 млрд рублей).

4 Изменение экономической ситуации оказывает влияние на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %. - По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %, - По кредитным картам 6,4 %. Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы. В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов. Так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов на 3,34 %. Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причины: сокращение доходов, увеличение траты на жизнь, ужесточение условий банков, повышение процентных ставок по кредитам. Федеральный Закон 476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от года и вступающий в силу с 1 октября 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России. Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Граждане России, почувствовали санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные

5 ставки по потребительским кредитам составляли в среднем %, то после санкций превысили 20 %. Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям. В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции и др.. Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный. Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился. В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. Кредит для физических лиц займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам. Таблица 5 Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам Объем в том числе: кредитов всего, млн.руб. Жилищные кредиты Количеств Объем, о, единиц млн.руб. Среднев звешенн ый срок кредито вания, Средневзве шенная ставка, % из них: Ипотечные жилищные кредиты Количество, Объем, Средневзвешенный единиц млн.руб. срок кредитования, месяцев Средневзвеш енная ставка, % месяцев РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫ

6 Й Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- КАВКАЗСКИЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИ Й Й ОКРУГ УРАЛЬСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТ ОЧНЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования: - Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций. Рассмотрим динамику задолженности по кредитам, предоставленных кредитными организацияями физическим лицам- резидентам по состоянию на года.

7 Таблица 2 Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам млн.руб в рублях в иностранной валюте по кредитам, всего РОССИЙСКАЯ в том числе: по в том числе: по жилищным из них: кредитам по жилищным кредитам из них: кредитам по в том, всего по в том числе ипотечн числе ипотечным просроченна ым просроче жилищны я жилищн нная м ым кредитам кредита м ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТОЧ НЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ По состоянию на года по данным Центрального Банка РФ, самый высокий объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам резидентам приходится на ЦФО, а самый низкий в КФО. Причинами таких неутешительных прогнозов являются кризисные явления в экономике и сокращение заработной платы персонала в среднем на 1,4%. В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 50% приходится

8 на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 36%. - Автомобильный кредит кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство. - Ипотечное кредитование займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. - Нецелевой кредит на потребительские нужды банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети. По способу погашения: - Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека); - Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит). По наличию обеспечения: - Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды) - Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.). Рассмотрим отдельные показатели по кредитам, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по состоянию на года Проследим динамику задолженности физических лиц резидентов перед кредитными организациями по состоянию на года по данным Центрального Банка РФ. По данным Центрального банка РФ, объем выдаваемых кредитов банками России физическим лицам за январь-октябрь 2015 года начал снижаться. На сложившуюся ситуацию на рынке кредитования повлияли такие факторы как:повышение уровня инфляции, сокращение уровня потребления населения, повышение процентных ставок по кредитам и ужесточение банками условий кредитования для физических лиц.

9 Таблица 1 - Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб. Показатели Кредиты, Кредиты, Кредиты, Период предоставленные физическим лицам, предоставленные физическим лицам, в предоставленные физическим лицам, в всего рублях иностранной валюте и драгоценных металлах Представленная выше таблица наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов . Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц (рисунок 1). Рисунок 1 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года. Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло

10 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены (рисунок 2). Рисунок 2 Средневзвешенная ставка по кредитам по РФ На рисунке видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования. Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Следовательно, увеличивается доля задолженностей по кредитам физическими лицами.(6 Согласно закону о банкротстве физических лиц, вступившего в силу с года,судебная процедура предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации: 1.Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решения вопроса без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств; 2.Реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года; 3.Банкротство физлица или индивидуального предпринимателя Суд после изучения всех обстоятельств выносит решение по порядку действий в каждом конкретном случае. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат. Признание гражданина банкротом - это не списание долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами. Процедура защищает граждан от потери жизненно важной собственности. Продаже и изъятию банком в счет погашения задолженности не подлежат: единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;

11 предметы домашнего обихода и обстановки; личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования); имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ; домашний скот, пчелы, птица; хозяйственные постройки; продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении; топливо для отопления дома и приготовления пищи; средства транспорта для инвалидов; призы, награды, памятные знаки. Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита. Кто и когда может воспользоваться новым законодательным актом? Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев. Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие: о неплатежеспособности; отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки; необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг. Обратиться в суд и запустить процедуру признания несостоятельным должником могут также: кредиторы; налоговая инспекция. План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия потенциального банкрота. Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу - нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего. Банкротом может быть признан индивидуальный предприниматель, при условии соблюдения требований и ограничений для обращения в суд. Выплата алиментов и денежных сумм по возмещению вреда здоровью и порче имущества не являются предметом рассмотрения в делах о банкротстве, информация о них и

12 другие денежных обязательствах могут быть предъявлены в суде в качестве основания несостоятельности на процессе. Что потребуется для объявления о несостоятельности? Запуск процедуры признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд по месту жительства. Дела о банкротстве рассматриваются судебными органами общей юрисдикции по индивидуальному графику. Индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, в котором оно должно быть рассмотрено не позднее 7 месяцев. Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения. Перечень и формы документов для заполнения можно найти на официальном сайте суда, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронной форме по интернет. Суд при подаче заявления изучает его обоснованность, в случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство. Основанием для отказа при обращении является непогашенная судимость за совершение: экономических преступлений; фиктивного или преднамеренного банкротства; мелких хищений и порчи имущества. Отказ последует при обращении о повторном признании в судебном порядке банкротом ранее, чем через 5 лет. Какие последствия неизбежны после объявления банкротства? Признание банкротом накладывает много ограничений. Статус сохраняется в течение 5 лет. Гражданин при обращении за новым займом или кредитом будет обязан указывать информацию о признании банкротом. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход. Признание банкротом автоматически означает ограничение на выезд из страны. Для частных предпринимателей: аннулируется госрегистрация и все выданные лицензии; суд налагает арест на имущество на весь период проведения реабилитационных процедур;

13 запрещается любая предпринимательская деятельность сроком на 5 лет. Введение процедуры банкротства направлено, в том числе, на соблюдение интересов кредиторов. Все процедуры направлены на погашение задолженности в более мягком и щадящем для должника режиме, поэтому предусмотрены: реструктуризация; составление нового графика платежей; продажа части имущества управляющим. Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам. Отметим, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на г. она составила млн. руб., превысив тот же показатель 2009 года больше, чем в два раза (млн. руб.). Одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. Таким образом, в условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату: - залог или поручительство; - подтверждение доходов; - оформление страховки; - хорошую кредитную историю. Что нужно знать, чтобы не стать должником: - адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении; - тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм. Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше. Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными

14 считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита. Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся: - высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов; - непрозрачность бизнеса; - низкий уровень финансовой грамотности населения; - отсутствие достаточно существенных залогов; - отсутствие кредитной истории; - высокие ставки; - отсутствие в России закона о кредитных бюро. На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как: - Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит, - создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей. - достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; - для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

15 Библиографический список: Конституция Российской федерации от г.(с изм. от ФКЗ). }

Новое на сайте

>

Самое популярное