Вклад зарплатный – это вид вклада, доступный для держателей пластиковых карт в рамках зарплатного проекта . Проще говоря, для тех, кто свою зарплату получает ежемесячно на банковскую карту. И для тех, кто хочет сберегать часть этой зарплаты и получать с нее прибыль. Нельзя сказать, что это самый распространенный банковский продукт. Однако в чем-то он очень даже удобен. Главным отличием такого депозита является то, что он, во-первых, пополняемый, а во-вторых, для его пополнения можно не ходить в банк. Подписав соответствующее заявление, вкладчик поручает банку ежемесячно перечислять на счет депозита определенную часть его зарплаты, поступающей на карту.
Условия по зарплатному вкладу варьируются от банка к банку. Чаще всего срок вклада составляет не менее полугода. Выплата процентов по вкладу может осуществляться ежемесячно, ежеквартально или единоразово в конце срока, на ту же зарплатную карту клиента. Расходные операции по вкладу иногда допускаются, но в таком случае процентная ставка будет находиться в рамках ставок, обычных для вкладов до востребования. Если же частичное расходование средств не предусмотрено, ставка по депозиту может достигать уровня ставок по другим срочным вкладам. Также возможны:
- автоматическая пролонгация таких вкладов,
- капитализация процентов,
- возможность досрочного снятия средств.
Одним словом, это удобный способ делать сбережения для тех, кто хотел бы быть бережливым, но не готов прикладывать много усилий для этого. А в случае с вкладом зарплатным – это достаточно просто.
Только для тех, кто получает зарплату на карту ЮниКредит Банка.
Вклад «Зарплатный» сочетает в себе достоинства онлайн-вклада «Клик Депозит» и ставку, увеличенную на 0,5 процентных пункта.
- Только для зарплатных клиентов Банка*
- Ежемесячная капитализация процентов путем причисления к сумме вклада или их выплата на другой счет в Банке
- Пополнение вклада через отделения Банка и интернет-банк Enter.UniCredit
* Только для физических лиц-сотрудников компаний/организаций, обслуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», у которых произведено хотя бы одно перечисление на счет за последние три месяца с признаком поступления заработной платы.
Процентные ставки
Процентная ставка указана в номинальном значении. По всем вкладам предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов, что существенно увеличивает сумму, на которую начисляется процент, и как следствие, ваш реальный доход при размещении средств во вклад на срок более одного месяца.
* Процентная ставка с учетом капитализации процентов.
Минимальная сумма пополнения 3 000 рублей. Пополнение возможно не позднее 15 дней до окончания срока вклада.
C 03 июня 2014 г. денежные средства, размещенные в срочные вклады ЮниКредит Банка, вместе с начисленными процентами по окончании срока вклада автоматически переводятся на текущий счет клиента, с которого данные денежные средства были размещены во вклад. Комиссия за совершение операций по выдаче наличных денежных средств с текущего счета в пределах суммы зачисленного на этот счет срочного вклада с начисленными процентами не взимается в течение месяца со дня окончания этого срочного вклада.
В случае досрочного закрытия вклада
Клиент может в любой момент произвести досрочное истребование вклада.
В случае досрочного закрытия:
- Проценты выплачиваются за время фактического нахождения денежных средств во вкладе из расчета ставки в размере 0.01% годовых в соответствующей валюте.
- Сумма досрочно истребованного вклада и начисленные проценты переводятся на текущий счет, снятие денег с которого по тарифам Банка облагается комиссией от 1% до 5%, однако, денежные средства можно перевести на карточный счет. Снятие денег с карточного счета не облагается комиссией, так же существуют ежедневные и ежемесячные лимиты по снятию, с которыми можно ознакомиться в соответствующем разделе .
- По тарифам Банка комиссия за совершение операций по выдаче наличных денежных средств с текущего счета клиента-физического лица в пределах суммы, зачисленного на этот счет досрочно истребованного вклада с начисленными процентами, не взимается:
- в день досрочного истребования вклада и на следующий рабочий день, при условии внесения на этот счет наличными в день открытия вклада и предшествующий ему рабочий день денежных средств в сумме размещенного вклада;
- в день и на следующий рабочий день досрочного истребования вклада, размещенного на основании инструкций клиента об автоматическом размещении вклада на новый срок.
Как оформить
Прежде всего, обратитесь в любое отделение ЮниКредит Банка для открытия текущего счета и заключения договора о комплексном банковском обслуживании. После этого вы сможете открывать вклад «Зарплатный» дистанционно:
Через интернет-банк Enter.UniCredit
- Зайдите в интернет-банк, используя логин и пароль, и выберите пункт «Открыть «Вклад Зарплатный»
- Заполните необходимые поля и подтвердите операцию с помощью ввода сеансового ключа
- срокам приема поручений
Через мобильное приложение Mobile.UniCredit
- Авторизуйтесь в системе, используя логин и пароль от Enter.UniCredit, и выберите пункт меню «Накопить»
- Выберите тип и валюту вклада, укажите срок и сумму
- Подтвердите проведение операции
- Проверьте факт открытия вклада и зачисления денежных средств согласно срокам приема поручений
Скачать приложение можно из App Store или Google Play , используя ключевые слова «ЮниКредит Банк» или «Mobile.UniCredit». Для оформления вклада через Mobile.UniCredit необходимо подключиться к Enter.UniCredit в любом отделении ЮниКредит Банка.
Обратите внимание: размещать вклады могут лица старше 18 лет.
Зарплатный вклад может открыть только тот клиент банка, у которого есть зарплатная карта данного финансового учреждения. Оформив соответствующее заявление, клиент сможет ежемесячно или при любом зачислении средств на зарплатный счет в автоматическом режиме перечислять фиксированную сумму либо долю от начисленной суммы на счет зарплатного вклада.
Редкий продукт
« , размещаемые в рамках зарплатного проекта, - это удобный инструмент для накопления и сбережения денежных средств, но тем не менее не являются распространенным продуктом. Привлекательность таких вкладов заключается в том, что вкладчик может самостоятельно пополнить или снять часть средств со своего вклада через банкомат, используя для этого свою зарплатную карту, - комментирует руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Юлия Ушева. - Кроме того, при написании клиентом соответствующего заявления банк может автоматически перечислять часть зарплаты на счет вклада».
Согласно статье 136 Трудового кодекса РФ, заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником на счет в банке на условиях, определенных коллективным или трудовым договором. Таким образом, любой человек вправе обратиться к своему работодателю с просьбой перечислять ему заработную плату на тот счет и в тот банк, который указал сам подчиненный. Однако следует взвесить все «за» и «против», перед тем как просить босса пересмотреть зарплатный проект компании.
Несем зарплату не в хату
На сегодняшний день в России можно открыть зарплатный вклад как минимум в 15 банках, включая топовые кредитные организации.
Юлия Ушева обращает внимание, что зарплатные вклады открываются преимущественно в рублях. Только три банка предлагают вклады также в долларах и евро (Внешпромбанк, МТС-Банк, «Санкт-Петербург»). «Процентные ставки в рублях варьируются от 5% до 10,4% годовых, в долларах - от 1,5% до 4%, в евро - от 0,95% до 4%. Срок размещения начинается от полугода, максимальный срок - пять лет», - рассказывает Ушева.
Самую привлекательную ставку по зарплатному депозиту предлагает Внешпромбанк в рамках продукта «Сотрудничество» - 10,4% при размещении суммы от 700 тыс. рублей на 367 дней. Вклад также доступен под максимальные 4% годовых в долларах и евро.
Банк «Возрождение» имеет в линейке вклад «Комфортный (зарплатный)» по ставке 9,9% годовых при размещении от 10 млн рублей на три года. Базовая максимальная процентная ставка по данному депозиту не для зарплатников составляет 10,6% годовых. Кроме того, в линейке «Возрождения» есть вклад «Доходный с ежемесячными выплатами (зарплатный)», который тоже открывается зарплатными клиентами по более привлекательным ставкам.
Байкалинвестбанк предлагает депозит «Зарплатный плюс» под 8,3% годовых при внесении свыше 150 тыс. рублей на 1 200 дней.
В пятерку лучших предложений входит и Банк Москвы с депозитом «Максимальный доход (для зарплатных клиентов)» - 8,2% годовых по акции, действующей до 20 июня 2014 года, при размещении на счете от тысячи рублей на срок 366-547 дней.
Банк Москвы вышел на рынок зарплатных вкладов в конце апреля текущего года сразу с тремя продуктами - депозитами «Максимальный доход», «Максимальный рост» и «Максимальный комфорт». Банк принципиально выбрал для зарплатных клиентов такой подход, при котором устанавливаются максимальные значения процентных ставок независимо от суммы размещения. Таким образом, каждый из перечисленных продуктов может быть открыт на минимальную сумму в 1 тыс. рублей, но ставка все равно останется «на высоте».
Замыкает пятерку лидеров зарплатных вкладов депозит «13 зарплата» от банка «Агропромкредит». Его максимальная доходность составляет 8% годовых при условии внесения во вклад свыше тысячи рублей на 370 дней. «13 зарплата» - это не совсем депозит. Как указано на официальном сайте кредитной организации, «Агропромкредит» предоставляет возможность держателю банковской карты банка с помощью банкомата зарезервировать на карточном счете фиксированную сумму денежных средств и получить по ней процентный доход в конце выбранного срока.
«13 зарплату» можно открыть дистанционно через АТМ банка. Указав сумму и срок вклада, клиент подает распоряжение банку о создании депозита. Открытие вклада подтверждается введением ПИН-кода карты, а сам факт подачи распоряжения о создании вклада будет подтвержден выданным банкоматом чеком (его следует сохранить до конца действия депозита). По окончании срока сумма вклада, «замороженная» на карте, автоматически разблокируется.
Кроме того, зарплатные вклады присутствуют в линейках МТС-Банка (депозит «Корпоративный»), Дальневосточного Банка («Премия» и «Премия люкс»), ВТБ 24 («ВТБ 24 - Специальный»), банка «Санкт-Петербург» («Тринадцатая зарплата») и других кредитных организаций.
Следует понимать, что не всегда депозиты с говорящими названиями означают, что их открытие доступно только определенной группе клиентов. Например, вклад «Зарплатный» от Крайинвестбанка может оформить любой потребитель. Другой вопрос, что ставка по нему составляет всего 1,5% годовых.
В самой кредитной организации Банки.ру пояснили, что в Крайинвестбанке нет вкладов, которые могут открыть только клиенты, находящиеся на зарплатном проекте в банке. «Вся линейка вкладов доступна любому клиенту, обратившемуся в банк. Исключение составляет вклад «Почетный», который открывается при предъявлении пенсионного удостоверения или приравненного к нему документа, - разъяснили в пресс-службе Крайинвестбанка. - Вклад «Зарплатный» не имеет никаких ограничений по открытию и использованию, его название выбрано с целью обозначения возможности расходных и приходных операций по счету».
Ставка не на проценты
В целом можно сказать, что зарплатные депозиты среди других вкладов выделяет либо возможность получить максимальную доходность при минимальном первоначальном взносе, либо повышенная ставка по сравнению с аналогичными депозитами, открываемыми на тех же условиях.
«Зарплатные вклады не отличаются высокими процентными ставками и находятся на уровне ниже среднерыночного, поэтому вкладчики, имеющие возможность открыть вклад в своем зарплатном банке, выбирают иные банки, предлагающие более выгодные условия для размещения денежных средств», - полагает Ушева.
Кредитные организации очень сдержанны в своих оценках доли зарплатных вкладов от общего объема депозитов и планы раскрывать также не спешат.
В МТС-Банке порталу Банки.ру сообщили, что объем зарплатных вкладов на балансе кредитной организации из года в год растет, высокий спрос на них сохраняется. Однако точные цифры раскрыть отказались.
«Сотрудники организаций, имеющих в банке зарплатный проект, все активнее открывают вклады в МТС-Банке. Так, за 2013 год количество вкладов клиентов-«зарплатников» выросло в четыре раза, - указали в пресс-службе банка. - Наибольший интерес вызывают вклады с возможностью пополнения, так как для многих очевидно, что перевести часть зарплаты на депозит и получить процентный доход очень выгодно».
Банк Москвы, внедривший в линейку три зарплатных вклада, рассчитывает, что благодаря этому доля «зарплатников», открывающих вклады, увеличится в два раза.
Видео дня
Если Вам нужно перевести деньги из России в Украину, тогда обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, как можно быстро и дёшево сделать перевод!
Как стало известно Ъ, ЦБ разослал письма, в которых рекомендовал банкам отказаться от слов "номерной" в названии счетов и вкладов. Он считает, что это противоречит закону "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем". Первым на рекомендацию откликнулся Сбербанк России — c 15 февраля он переименовывает свои номерные вклады и перезаключает договора с клиентами.
В конце января первый зампред ЦБ Андрей Козлов подписал письмо N7-Т "Об исполнении федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем"". В нем, в частности, говорится, что "в настоящее время в ряде кредитных организаций используется практика открытия так называемых "номерных" счетов" (подробнее см. справку). Между тем порядок открытия и ведения счетов должен соответствовать ст. 7 этого закона, то есть банки при осуществлении операций по счетам и вкладам частных лиц должны их идентифицировать. Для этого Центробанк и рекомендует банкам отказаться от употребления слова "номерной" в названиях вкладов и счетов.
Первым на это откликнулся Сбербанк России, что, впрочем, не удивительно — из крупнейших российских ритейловых банков лишь он открывал вклады с таким названием. И реальной пользы в борьбе с отмыванием от их отмены не предвидится. Ведь анонимными такие вклады не являлись. Дело в том, что, как пояснил пресс-секретарь Сбербанка Сергей Гирнис, для открытия таких вкладов, как, впрочем, и для снятия денег с них необходимо было предъявлять паспорт.
Как бы то ни было, на прошлой неделе было объявлено о том, что вклады "Особый номерной Сбербанка России" теперь будут называться "Особый Сбербанка России". Однако для вкладчиков Сбербанка почти все останется по-прежнему: новые виды вкладов, вводимые Сбербанком, мало чем отличаются от предшествующих. Ведь единственным отличием "номерных" от других вкладов было то, что имя владельца не заносилось в саму сберкнижку. И в случае ее потери или доступа к ней третьих лиц владелец вклада оставался неизвестным.
Правда у клиентов, желающих открыть "номерной" вклад в Сбербанке, есть еще неделя. По крайней мере, в официальном пресс-релизе Сбербанка сказано, что новые виды вкладов будут введены с 15 февраля. Вкладчикам же, открывшим в Сбербанке до этого срока "вклады "Особый номерной Сбербанка России" с разными сроками хранения, при их посещении структурных подразделений банка будет предложено заключить дополнительные соглашения об изменении названия вклада". А если учесть, что "номерные" вклады у Сбербанка есть и сроком на два года, то выслушать предложения о переоформлении вклада можно будет не скоро.
КИРИЛЛ Ъ-ЯЧЕИСТОВ
Люди, не искушенные в тонкостях банковского дела, считают термины «вклад» и «депозит» синонимами. И тот и другой являются формой вложения, но между ними есть существенная грань, понимание которой позволяет более грамотно распоряжаться финансовыми средствами.
Предмет сделки
Ключевое отличие понятий состоит в предмете сделки. Слово «депозит» происходит от «depositum» и означает вещь, переданную на хранение. Следовательно, депозит предполагает хранение не только денег, но и различных ценностей, например:
- акций и облигаций;
- различных видов ценных бумаг;
- фьючерсов;
- слитков драгоценных металлов.
Вклад - это денежные средства, переданные клиентом банку для хранения и получения прибыли. Существует два вида банковских вкладов:
- До востребования. Основная цель вложений - безопасное хранение денежной массы. Процент по вкладам до востребования очень низкий (0,5-1), в некоторых банках он вообще отсутствует. Как следует из названия, снять деньги с вклада можно в любой момент. Ознакомьтесь с вкладом «До востребования » в Росбанке.
- Срочные. Внутри категории выделяются кратко-, средне-, и долгосрочные вклады. Данные банковские продукты отличаются величиной процентной ставки и длительностью. Чем меньше срочность, чем ниже процентная ставка. Срочные вклады открываются с целью получения наибольшей прибыли. Наиболее выгодные условия вкладов в Росбанке можно .
Из сказанного определяем, что депозит - понятие более широкое. Любой вклад является депозитом, но обратное утверждение неверно. Банки не делают акцента на разнице в значении терминов, если принимают на депозиты только деньги. В таком случае понятия «депозиты» и «вклады» можно считать тождественными.
Различия в договорных обязательствах
Сделка по открытию вклада выполняется исключительно в банках и предполагает оформление договора между сторонами. По вкладам до востребования в договоре описываются валюта, минимальная сума, процент. В договорах срочных вкладов указываются:
- срок размещения денег;
- условия досрочного расторжения;
- возможности дополнительных взносов или частичного снятия;
- порядок выплаты процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией).
Очевидно, что при замене предмета сделки - денег на вкладе ценностями на депозите - меняется контекст договора. Например, если речь идет о золотых слитках, бессмысленно рассматривать частичное пополнение или снятие.
Существенно отличается договор хранения ценных бумаг (депозитарий), опять же, в силу специфики объекта сделки.
Депозитные договоры могут заключаться в небанковских кредитно-финансовых учреждениях, которые не всегда имеют страховой резерв. Банки же гарантируют возврат вклада в случае банкротства.
Куда выгоднее инвестировать
Что лучше, вклад или депозит, т.е. вклад в более широком смысле слова, - это вопрос, который более всего волнует население. Средняя процентная ставка по вкладам российских банков составляет 20%, а прогнозируемый процент инфляции - 16%. Поэтому годовая доходность денежных вкладов в рублях невелика, и продукт можно рассматривать преимущественно как способ безопасного хранения денежной массы.
Для уверенных инвестиций в ценные бумаги и драгоценные металлы нужны знания в данной области. Кроме того, депозиты, например, в банковские металлы, требуют наличия солидных средств и являются долгосрочными, т. е. доход от данных вложений невозможно получить быстро. Но золото является самым надежным и ликвидным активом, инфляция не оказывает влияния на стоимость сбережений в драгоценных металлах. Хорошо зарекомендовавшим себя финансовым инструментом являются и паевые инвестиционные фонды .
Для оптимального выбора продукта инвестирования требуется глубокий анализ собственных финансовых возможностей, состояния рынка, объективная оценка целей вкладывания денег либо других видов ценностей.
