Что делать если кредит не получается погасить. Каким образом происходит принудительный возврат долга

Каждый человек может в своей жизни столкнуться с трудной ситуацией, когда набрал кредитов, а платить нечем. Причины, которые могут вызвать эту проблему, всегда различны, однако займ - это обязательство, которое необходимо выполнять.

Что же делать в том случае, когда нет совершенно никакой возможности продолжать обслуживание кредитной программы? Сначала появляются небольшие просрочки по необходимым платежам, и банк начинает начислять на заемщика различные и, возможно, требовать досрочного погашения займа. Обычно действия сотрудников финансовой организации вполне обоснованны и лежат в рамках договора, заключенного с клиентом. Однако это не совсем и не всегда так. Так что делать, если нечем платить кредит? Как разобраться: какие действия банкиров правомерны, а какие нет?

Что придется заплатить в любом случае

Обычно это происходит в случае кредитных программ, оформленных достаточно давно. В течение продолжительного времени заемщик исправно вносил платежи и выполнял возложенные на себя обязательства, однако в какой-то момент перестал платить. В итоге наступает час, когда банк уведомляет клиента, что сумма его долга выросла в несколько раз от занимаемой и погасить ее нужно немедленно. В случае отказа банковская структура грозится обращением в суд и привлечением к ответственности за мошеннические действия. Многие в такой момент просто опускают руки, хотя имеют все шансы отстоять свою свободу и права.

Так что делать, если нечем платить кредит? В первую очередь нужно как следует разобраться, из чего состоит предъявляемая банком задолженность. Это можно сделать, просто обратившись в финансовую организацию при помощи письменного заявления. Банк обязан предоставить всю требуемую информацию в кратчайшие сроки. Обычно задолженность состоит из следующих частей:

• Тело кредита. Его придется вернуть при любом исходе.
• Проценты. Обычно оговорены договором и выплачиваются в любом случае.
• Неустойка. Именно на нее необходимо обратить внимание, потому что она обычно составляет подавляющую часть всей суммы.

В этом случае необходимо подавать в суд заявление об которая составляет 1 год. Это значит, что если взял кредит, нечем платить, то максимальная возможная пеня может начисляться только на платежи, совершаемые в течение года.

Порядок действий при просрочке кредита

Что делать, если нечем платить кредит? Прежде всего необходимо понять, что последнее, чем стоит заниматься, - это прятаться от банковской коллекторной службы. Обычно организации с радостью идут навстречу заемщику и предоставляют услуги перекредитования займа. Следует помнить, что финансовая структура прежде всего стремится получить прибыть. Ей невыгодно обращаться в суд, нанимать коллекторскую службу и разыскивать неплательщика. Все эти действия требуют дополнительных затрат, а банк как раз хочет вернуть свои деньги, а не потратить новые. Именно поэтому не стоит бояться действий со стороны финансовой организации при возможных проблемах обслуживания кредитной программы. При возникновении непредвиденных ситуаций и угрозе нарушения режима выплат следует сразу же обратиться в банк и переложить на его плечи вопрос о реструктуризации, рефинансировании или перекредитовании текущего займа. Для этого нужно подать заявление по соответствующей форме и предоставить все имеющиеся гарантии возврата долга. Не нужно думать о том, что делать, если нечем платить кредит. Нужно действовать решительно и сотрудничать с банком.

Нередко люди сталкиваются с ситуацией, когда нет денег платить за кредит. Причины этому у каждого свои, но результат обычно один. Неоплата займа влечет начисление штрафов, рост суммы задолженности. В конце концов, начинается судебное разбирательство, которое может закончиться распродажей имущества должника. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно знать, как вести себя в сложной ситуации.

Как не допустить ситуации, когда нечем платить за кредит

О том, чтобы не попасть в ситуацию, когда нечем платить кредит банку, стоит побеспокоиться заранее. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности.

Специалисты уже давно рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы заемщик не испытывал нужды, а его уровень жизни существенно не ухудшился, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальное значение может быть равным 40%.

В современном мире соблазнов мало кто придерживается названого правила. Более того, многие о нем даже не знают. При этом банки беспокоятся исключительно о собственной прибыли. Как заемщик будет гасить долг, их мало волнует. Поэтому очень часто кредитные организации с легкостью оформляют займы даже тем, у кого сумма обязательств и без того достаточно велика. Для беспечных людей результат такой ситуации обычно один – набрал кредитов, а денег для оплаты не хватает. Приходится существенно сокращать расходы, в результате чего качество жизни падает.

Чтобы не оказаться в затруднительном положении, принимая решение оформить кредит, стоит научиться тщательно планировать расходы. Кроме того, до оформления крупного займа стоит создать так называемую подушку безопасности – накопление средств в размере 1-2 ежемесячных платежей. Эти деньги помогут продержаться на плаву, если задерживают зарплату, человек заболеет, его сократят и при других неожиданных неприятностях.

Конечно, предотвратить неприятности зачастую бывает проще, чем выкарабкиваться из них. Однако в любом случае важно знать, что делать, если нечем платить кредит. Специалисты по финансам дают важные советы, которые могут помочь в сложной ситуации:

1. Попытаться реструктуризировать задолженность в кредитной организации , выдавшей займ. Банк очень часто старается пойти навстречу заемщику, если причина неоплаты достаточно уважительная. В этом случае можно ожидать, что кредитная организация предложит кредитные каникулы, то есть несколько месяцев вносить платеж не нужно будет. Также может быть снижена сумма ежемесячных взносов за счет увеличения срока. Следует иметь в виду, что подобные меры приведут к существенному росту переплаты.
2. Если финансовые трудности являются временными (например, заемщику не платят зарплату за очередной месяц вовремя), стоит постараться занять недостающие на платеж средства у близких людей . В этом случае удастся избежать начисления штрафов и лишних процентов.
3. Вне зависимости от причины отсутствия средств, необходимых для осуществления платежа, нельзя скрываться от кредитора . Даже в тех случаях, когда финансовые проблемы имеют затяжной характер, например, если женщине в декрете нечем платить кредит, нельзя совершенно отказываться от выплат. Следует регулярно вносить любую, хотя бы минимальную сумму. В этом случае банк, скорее всего, не подаст в суд и не передаст право востребовать долг коллекторам.
4. Тем, кто взял кредит, а нечем платить, можно также посоветовать обратиться в банки, предлагающие программы рефинансирования . Если удастся получить положительное решение по заявке, кредитная организация оформит новый займ, который пойдет на погашение действующего. Этот вариант подойдет, если процентная ставка в итоге уменьшится. Но следует внимательно изучать договор, так как при рефинансировании нередко взимаются комиссии. Если у заемщика в ближайшие месяцы ожидается поступление крупной суммы, можно попробовать получить кредитную карту с льготным периодом. Если удастся вернуть по ней долг достаточно быстро, получится сэкономить на процентах.
5. Когда не получается решить, как платить кредит, если нет денег, остается воспользоваться возможностью объявить себя банкротом . В этом случае поиском способов выхода из сложившейся ситуации будет заниматься конкурсный управляющий. Именно он будет общаться с банком, проводить процедуру реализации имущества, представлять интересы заемщика в суде. Результатом процесса становится объявление физического лица банкротом. Но не стоит спешить с подобными решениями. Банкроты не имеют права скрывать от кредитора в будущем сложившуюся ситуацию.

Последствия невыплаты кредита

При наступлении сложной ситуации все задумываются, что будет, если не платить кредит. Во многом все зависит от степени сложности ситуации, от того, насколько будет затянута просрочка.

Самыми первыми последствиями несвоевременного внесения платежа являются начисления банком штрафов и пеней . Важно еще до получения займа внимательно изучить условия кредитного договора, так как именно здесь содержится вся информация о размерах неустойки. Она может измеряться в процентах от размера просроченного долга или устанавливаться в виде фиксированной суммы.

Следующим шагом, который предпринимает банк по отношению к должнику, — передача информации в кредитное бюро . Подобные отрицательные отзывы кредитора приводят к тому, что получить новый займ в этом и другом банке будет сложнее. При этом вероятность отказа будет больше, если задержка оплаты будет слишком длительной.

Если начисление кредитором штрафов не вынудит заемщика внести платеж, к востребованию долга будет привлечена служба взыскания . Ее сотрудники в течение трех месяцев будут общаться с самим заемщиком, его работодателем и родственниками. При этом должнику предоставляется еще один шанс решить проблему мирно – путем реструктуризации.

Если служба взыскания не добьется результата в ходе своей работы, банк выставит требование о полном погашении долга . Для его исполнения отводится три месяца. По окончании этого срока банк подает иск в суд. С определенной стороны такая ситуация является самой выгодной для заемщика. Объясняется это просто – суд по окончанию процесса фиксирует сумму долга, которая отражается в исполнительном листе. Впоследствии, если долг так и не будет выплачен, этот документ будет передан приставам. В конечном итоге, если даже приставы не смогут взыскать задолженность, право ее востребования продадут коллекторскому агентству. Форумы о них пестрели огромных количеством отрицательной информации. Именно поэтому с недавних пор принят закон, который существенно ограничивает действия взыскателей долга.

Таковы последствия, которые наступают при неисполнении обязательств по потребительским кредитам. Если же не выплачивается долг по займам с обеспечением (например, по ипотеке или автокредиту), суд может принять решение продать на аукционе залоговое имущество.

Таким образом, финансовые трудности – это не повод не платить за кредит. Советы от профессионалов чаще всего сводятся к тому, что заемщику следует приложить максимум усилий для гашения долга. Не стоит скрываться от банка, так как есть огромные шансы добиться того, чтобы банк пошел навстречу.

В ситуации, когда погашать долги нет возможности, у заёмщика есть три варианта решения проблемы: реструктуризация кредита, банкротство физического лица либо оспаривание договора, если заём был получен на кабальных условиях. Рассмотрим подробнее каждый из способов.

Финансовые трудности в различных сферах экономики привели к чудовищному росту долгов: возврат займов стал реальной проблемой для значительной части населения России. Кризис, а также неграмотные финансовые поступки, в какой то степени и , загоняют Россиян в ситуации, когда они могут платить кредит, что делать в таком случае? Универсального ответа на сложный вопрос не существует – каждая ситуация индивидуальна. Попробуем разобраться, на что может рассчитывать заёмщик, если он не в состоянии рассчитаться по своим долгам.

Трудности отечественной экономики больно ударили по населению. Так, за 3 месяца 2015 года просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла на 6,5%, прирост за квартал – почти целый процентный пункт. Этот рекордный показатель достигнут за счёт потребительских займов, однако свой весомый «вклад» внесла ипотека. Каждый 5 житель страны располагает «трудным кредитом», и к концу года ситуация может ухудшиться.

1 способ: банкротство ИП и граждан

С 01.07.2015 у физических лиц появилась возможность подвергаться процедуре банкротства, что предусмотрено ФЗ №127 «О несостоятельности…» . Экономическая несостоятельность известна в России уже несколько десятилетий, но раньше рассчитывать на неё могли исключительно юридические лица. Для запуска процедуры банкротства совокупный объём долгов должен превышать 500 тысяч рублей (для компаний и организаций – на 200 тысяч меньше).

Правом возбуждения гражданского дела об экономической несостоятельности обладает арбитражный суд. Принятым решением устанавливается финансовый управляющий, обладающий возможностью оспаривать все сделки физического лица в течение 3 лет с момента открытия процедуры. Суд может активизировать реструктуризацию долгов, о чём мы скажем подробнее чуть ниже.

Если же данная стадия не проводится, то выявляется всё движимое и недвижимое имущество лица, которое подлежит продаже. Кредиторы, заявившие о своих финансовых претензиях, получают компенсацию в порядке очередности. Как только процесс окончен, все долги аннулируются – их не нужно оплачивать, даже если требование о погашении займа не было заявлено при рассмотрении дела о банкротстве.

Что будет с банкротом?

Как только процедура завершена, гражданин получает серьёзные ограничения в своих правах. Так, в течение 5 лет с момента принятия решения физическое лицо фактически не может оформить заём – его просто никто не выдаст. Повторно «обанкротиться» нельзя ещё 5 лет, то есть набрать долгов и вновь избавиться от них не получится. А если гражданин снова оформит кредитов, не сможет рассчитаться по обязательствам, то они не будут аннулироваться, как при первичной процедуре финансовой несостоятельности.

В течение 3 лет после объявления физического лица банкротом оно не вправе заниматься управленческой деятельностью в юр.лицах: к ним относятся как коммерческие компании, так и иные организации.

В начале 2015 года общий объём задолженности физических лиц перед банками почти достиг отметки в 11 триллионов рублей. «Проблемных кредитов» – примерно 0,7 трлн. Рублей, то есть 6% от общего количества, однако в последующие 6-9 месяцев они могут дойти до планки в 10%, дойдя до критического уровня.

3 способ: оспаривание договора займа

Наконец, ещё один способ избавиться от долгов – это оспорить договор кредитования, если он был заключён на крайне невыгодных (кабальных) условиях. В данном случае необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту заимодавца, мотивировав, какие именно пункты соглашения нарушают действующее законодательство России. Мы рекомендуем проконсультироваться с юристом о юридических перспективах дела, так как проигрыш будет означать ещё большие финансовые потери.

При невозможности выплачивать кредит, воздержитесь от следующих шагов:

1. Продажа залогового имущества . За данные действия может наступить уголовная ответственность, а сделка в любом случае будет признана недействительной.
2. Бесследное исчезновение . Не смейтесь: некоторые должники даже инсценируют собственную смерть! Однако это едва ли спасёт от погашения долга, зато может оставить неизгладимое пятно на репутации.
3. Умышленное выведение активов . Если физическое лицо уклоняется от погашения долга, то в отношении него может быть возбуждено уголовное дело либо начат административный процесс.
4. Переписывание собственности на чужих лиц . Это не только опасно, но и, как в случае с умышленным выведением активов, может повлечь нездоровый интерес со стороны правоохранительных органов.
5. Оформление новых кредитов . Погашать старые долги за счёт новых – путь в никуда, так как совокупность финансовых обязательств будет только расти.

Резюме

Единственным реальным способом избавиться от неподъёмных долгов является банкротство физического лица. Правда, в этом случае всё его имущество будет распродано с молотка, придётся начинать жизнь с чистого лица. Реструктуризация кредита – хороший способ выбраться из «долговой ямы», однако она подходит лишь при относительно небольшой сумме обязательств.

Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях - вообще не платить его.

Что делать, если нечем платить кредит?

При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

Что нужно делать, если нечем платить кредит?

1. Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
2. Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
3. Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.

Можно ли вообще не платить кредит?

Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

Как законно не платить кредит банку?

Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.

Попытаться договориться с банком

В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.

Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.

Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.

Рефинансирование

Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.

Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.

Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:

• реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
• сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
• отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).

Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.

Оспорить кредитный договор

Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.

Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:

• неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
• несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
• заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
• если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
• нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.

Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.

Использовать страховой полис

В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.

Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.

Выждать срок исковой давности

Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).

Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.

Инициировать процедуру банкротства

При выполнении некоторых условий (с октября 2005 года) физическое лицо может оформить процедуру банкротства, избежав необходимости погашать кредит в полном объеме. Гражданина могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги и т.д.) превысит 500 000 руб., а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на 3 месяца. Если сумма меньше – человек сохраняет свое право на этот статус, но тогда придется доказывать его, и после внесения ежемесячных платежей по кредиту на руках у заемщика должно оставаться меньше прожиточного минимума.

Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.

Некоторую собственность по закону продать нельзя:

• единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
• вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
• вещи индивидуального пользования;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
• собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.

Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита

Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.

Ответственность для злостных неплательщиков

Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

1. Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
2. Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
3. Арест до 6 месяцев.
4. Лишение свободы на срок до 2 лет.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.

Взяв кредит в банке, заемщик рассчитывает, что будет выплачивать долг с определенных доходов. Но порой ситуация складывается иначе, чем мы рассчитываем. Если вы остались без работы, или тяжело заболели, или лишились имущества, худший вариант — прятаться и скрываться от банка. Как правильно действовать, если нечем расплачиваться за кредит, рассказывают юристы.

1. Сообщите в банк о том, что вы не можете платить кредит

2. Попросите пересмотра условий

3. Не бойтесь суда

Конечно, судебное решение будет вынесено в пользу банка. Но существует такое понятие, как соразмерность штрафа и основного долга. Ст. 333 ГК РФ устанавливает, что неустойка, штрафные санкции должны базироваться в определенных рамках. А именно: неустойка должна быть соразмерна объему убытков кредитора, не должна необоснованно и заоблачно их превышать.

Если штрафов слишком много, суд может уменьшить размер штрафов до размера основного долга и процентов за пользование кредитом. Нормативно это никак не регулируется и остается на усмотрение суда.

На практике заемщики сейчас в судебном порядке все чаще добиваются решений о снижении или отмене «драконовских» банковских штрафов.

Что надо знать

Можно ли не платить кредит, если Центробанк отозвал у вашего банка лицензию?

Заемщик считает, раз нет банка - значит нет кредита. И перестает платить. Это недопустимо.

Для справки:

Банк-санатор, или промежуточный банк — банк, который уполномочен держать активы и обязательства другого, чаще всего неплатежеспособного банка.

• Если заемщик пропускает несколько платежей подряд, то портит себе кредитную историю. Необязательному заемщику в дальнейшем будет сложно взять кредит.
• Также заемщик рискует потерять залог, например, недвижимость или авто.
• Если выплат нет долгое время, на необязательного заемщика банк-санатор подаст иск в суд.

Важно. Если у вашего банка отозвана лицензия, не ждите, что вам сообщат необходимую информацию. Иначе можете дождаться повестки в суд, как злостный неплательщик. Самостоятельно узнайте, что делать, куда переводить выплаты по кредиту. Например, на сайте Агентства страхования вкладов. Также вы можете позвонить на Горячую линию АСВ.