Что это такое – автокредит. Среди плюсов данного вида кредита выделяется

Привет, с вами вновь Илья Кулик! Выбираете себе авто, но не хватает денег на желаемую модель? Менеджер салона охотно предложит вам взять кредит.

Но как бы не манила вас возможность получить машину сейчас, а платить потом – ни в коем случае не соглашайтесь, не подумав. Автокредит это сложнее, чем вам обещают в автосалоне, и эта статья поможет вам понять, что к чему.

Итак, что вы должны знать об автокредите?

Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.

Видео ниже содержит подробную информацию о взаимоотношениях участников:

Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).

Чем автокредит отличается от простого потребительского кредита?

• Автокредит – это подвид потребительского кредитования , и брать его могут только физические лица;
• Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
• Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.

Законы регулирующие автокредитование

Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в Федеральном законе N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Банки при заключении кредитного договора руководствуются правилами, которые разрабатывают сами. Содержание этих правил регулирует не только ФЗ N 353 и Закон РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», но и другие законы Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России и Положение ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Возможные схемы кредитования

Заявку на автокредит можно подать как в отделении банка, так и непосредственно из автосалона. Принципиальная разница в том, что обратившись сразу в банк, вы узнаете максимальную разрешенную сумму, в пределах которой и будете планировать покупку.

В салоне, напротив, после выбора желаемого автомобиля вы получаете расчет конечной стоимости и узнаете у сотрудника банка, будет ли одобрен кредит на эту сумму. Если банк ответит отказом, вам придется скорректировать стоимость покупки – приобрести авто в менее оснащенной комплектации или вовсе другую модель.

Помимо этого, есть еще значимые отличия автокредита в банке и салоне. Некоторые его виды в банке вам просто не предложат. Об этом – ниже.

Автокредит в банке

Банк традиционно торгует только стандартными автокредитами, также известными как классический кредит. Это тот самый вид займа, где вы собираете для банка пачку документов о себе, работе и доходах, затем ждете 1-3 дня и получаете одобрение на ссуду определенной суммы. Долго, хлопотно, но есть важные преимущества:

1. Меньше процент по займу : вы можете получить выгодное предложение от банка, в котором получаете заработную плату или держите депозит. Помимо этого, вы просто можете выбрать самое выгодное предложение среди банков в своем городе;
2. Экономия времени в салонах : получите одобрение один раз, и вам больше не нужно будет делать запросы в банк по поводу каждого понравившегося авто.

Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что получив одобрение в одном банке, вы можете выбирать авто только в автосалонах-партнерах этого банка. Поэтому перед выбором кредитной организации советую определиться с маркой и посмотреть, с кем сотрудничает автодилер.

Автокредитование с государственной субсидией

Правительство в последние 5 лет настолько заинтересовано в росте продаж новых автомобилей, что готово поддерживать покупателей рублем. Для этого в 2013 году была создана программа государственного субсидирования покупки новых авто российской сборки. Сразу же после запуска программы ей воспользовались десятки тысяч заемщиков, и уже к 2015 году спрос на автокредиты вырос на 450%.

Смотрите видео, чтобы знать больше о деталях программы. Видео уже 2 года, и с тех пор условия субсидирования займов стали еще лучше:

Объем субсидирования непрерывно растет, в первую очередь за счет того, что повышается верхний порог стоимости автомобиля. В 2017 году он составляет 1,45 млн рублей. В пределах этой суммы можно найти городской седан, хэтчбек или кроссовер иностранного бренда в приличной комплектации. Кроме того, привлекательность субсидированного автокредита повышает еще и отмена требования первого взноса.

Автокредит в салоне

Стандартный кредит можно получить и в салоне. В отличие от банка, который заинтересован в первую очередь в возврате выданных в долг денег, автодилер желает сбыть как можно больше авто. Стремясь охватить как можно больше потенциальных клиентов, автосалоны в сотрудничестве с банками предлагают вариации классического кредита с облегченными условиями получения:

• Кредит без первого взноса ;
• Кредит по двум документам (без подтверждения дохода);
• Экспресс-кредит (решение в срок от 10 минут до 2 часов).

Но вы должны понимать, что такое быстрое и простое оформление вынуждает банк рисковать больше обычного, и он это компенсирует повышенной процентной ставкой.

Кредит с остаточным платежом

Кредитный продукт автодилеров, который заманивает покупателей в 2-3 раза более низким, чем при классической схеме, ежемесячным платежом. Этот вариант еще встречается под названием «с отложенным платежом» или бай-бэк (от англ. buy-back – обратный выкуп).

Суть схемы в том, что до 40% от основного долга объявляются остаточным платежом, который не погашается отдельно от регулярных платежей. В конце срока займа есть три опции:

1. Позволить дилеру выкупить ваш автомобиль обратно . Часть вырученных денег покроет остаток долга, а остальное – ваша собственность;
2. Сдать автомобиль в трейд-ин официального дилера . Из оцененной стоимости авто будет вычтен остаточный платеж, а остальное пойдет в зачет первоначального взноса за новый авто;
3. Выплатить остаточный платеж. Сделать это можно разом, или продлив период платежей еще на 2 года.

Так как за период кредитования вы погашаете лишь часть основного долга, месячный взнос ниже. Но поскольку проценты банк начисляет на всю сумму, образуется дополнительная переплата.

Рассрочка

Те, кого не устраивает наличие переплаты, ищут способ взять заем без процентов. И иногда находят. В салонах вам могут предложить честную рассрочку с коротким сроком погашения или промо-предложение кредита с 0% ставкой. В чем разница и как получить такой заем, читайте в моей статье.

Автолизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа в конце срока. Как правило, предоставлением лизинга занимаются специализированные лизинговые компании. Официальные представители автомобильных брендов также предоставляют услуги лизинга коммерческой техники компаниям. Они же последние 3 года стараются откусить кусок рынка лизинговых услуг для физических лиц. Заметнее других брендов лизинг для физлиц продвигает KIA.

Об автолизинге важно знать две вещи:

1. Лизинг – трехсторонняя сделка , которую заключают между собой автосалон, компания-лизингодатель и лизингополучатель;
2. Машина передается лизингополучателю , то есть вам, не в собственность , а во временное владение, и платите вы именно за право пользования транспортным средством.

Платеж при лизинге, разумеется, гораздо меньше, чем при кредите, но в лизинге есть свои подводные камни. Самый большой из них – зависимость от компании-лизингодателя, которая является фактическим собственником транспортного средства.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

• Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
• На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
• Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
• Нельзя таким образом купить машину у частника;
• В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на ;
• На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Автокредит — услуга не для всех

Чтобы получить автокредит, одного желания мало. Придется еще соответствовать представлениям банка о добропорядочном заемщике. Какие условия выдвигает банк к потенциальному заемщику? Не так уж и много:

• Гражданство РФ , причем крайне желательна постоянная прописка в том городе, где вы берете кредит;
• Возраст не менее 18 лет и не более 60 лет, причем большинство кредиторов автоматически отказывают заемщикам возрастом менее 21 года;
• Положительная кредитная история . Будет лучше, если автокредит будет не первым займом в вашем послужном списке;
• Документально подтвержденный доход , позволяющий погашать долг ежемесячными платежами;
• Деньги на первый взнос , как признак финансовой состоятельности.

Наличие водительских прав обязательным не является – не все ведь берут машину, чтобы ездить самим. Конечно, можно обойтись и без справки о доходах и первого взноса, но цена кредита вырастет. И даже с негативной кредитной историей двери банков для вас не закрыты. А вот без российского гражданства не обойтись никак.

В чем связь между пропиской и выдачей кредита?

Банки в подавляющем большинстве случаев отказывают, если заявка подана не в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Оставив за рамками статьи рассуждения о том, почему так происходит и насколько это правильно, напомню только, что официальная регистрация по месту жительства или пребывания – это обязательное условие выдачи займа.

Наибольшее предпочтение при одобрении заявки отдается заемщикам с постоянной регистрацией и длительным стажем работы в одном и том же регионе. Если заемщик имеет постоянную регистрацию в одном городе, а работает, скажем, в соседней области, то шансы на успех сильно снижаются. Исправить ситуацию помогут документы с места работы, которые убедят банк в надежности трудоустройства заемщика – копия трудовой как подтверждение длительного стажа.

В случае, если заемщик имеет только временную прописку, то максимальный срок потребительского займа ограничен сроком окончания временной регистрации. В принципе, для рассрочки на год не станет препятствием отсутствие постоянной регистрации, но здесь уже многое зависит от доходов заемщика и от готовности банка идти на уступки.

Автокредит при стесненных финансах

Рассматривая заявку, банк будет искать подтверждения того, что вы способны выплатить заем. В идеале, вы облегчаете ему эту задачу с помощью справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка). Кредитные организации, к слову, охотнее выдают займы наемным работникам, нежели самозанятым гражданам – не верят, видимо, в успешность малого бизнеса в нашей стране.

Вы трудитесь по найму, имеете достаточный доход, но не смогли накопить на первый взнос? Не беда! К вашим услугам кредит без первого взноса. Хуже, если работодатель платит вам черную зарплату: о нормальной справке о доходах можно забыть, и придется искать возможность автокредитования без справок.

Нет постоянного дохода и первого взноса, но есть депозит в банке? Можно взять заем в том же банке с условием, что проценты с депозита будут перечисляться в счет ежемесячных платежей. Не лишним будет оставить банку в залог что-нибудь ценное, например, недвижимость – чтобы кредитор был спокоен на тот случай, если вы захотите снять депозит.

Плохая кредитная история – приговор?

В отличие от доходов, кредитную историю заемщика банки проверяют всегда, и значение справки из бюро кредитных историй трудно переоценить. Наличие недавних просрочек по прошлым кредитам может поставить под вопрос выдачу нового.

Говоря кратко, в случае подпорченной истории у вас два варианта:

1. Поискать лояльную к наличию просрочек кредитную организацию, например, банк из числа недавно открывшихся. Пока такой банк не имеет постоянной базы клиентов, его эксперты могут не так критично оценивать заемщиков;
2. Поправить историю займов, взяв кредит на срок 6-12 месяцев и выплатив его без просрочек. Это послужит доказательством вашей финансовой состоятельности.

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

• Заявление по форме банка;
• Паспорт РФ;
• Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

• Договор купли-продажи транспортного средства;
• Договор кредитования;
• Договор залога;
• Договор личного страхования;
• Договор на каско.

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами . Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

1. Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
2. Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования . Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
3. Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме : в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2017 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

• Не отданный на ответственное хранение ПТС , если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
• Просроченный ежемесячный платеж . В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

• Добровольного страхования жизни;
• Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто , но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

• Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы . Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
• Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
• Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

• Требование банка оставить автомобиль в качестве залога . Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
• Необходимость приобретать полис каско . Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
• Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
• Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Какие перспективы у автокредитования?

Только за первую половину 2017 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена дважды, вследствие чего автокредиты становятся дешевле и доступнее для населения. В противовес этому, цены на новые авто непрерывно растут, и взять машину с салона даже с учетом автокредита стало сложнее. Впрочем, продление программы госсубсидирования не позволит продажам новых авто сильно просесть, поэтому будущее у автокредитной сферы хорошее, ожидается дальнейший рост объемов.

Можно предполагать, что в ближней перспективе рынок купли-продажи автомобилей изменится следующим образом:

1. Доля новых транспортных средств, купленных в кредит, будет расти , а число авто, приобретенных за наличные – соответственно, падать. Главная причина – падение доходов населения и рост цен на машины;
2. Автокредит с госсубсидированием будет преобладать над другими видами , поскольку предлагает привлекательный процент на покупку широкого ассортимента авто;
3. Увеличится число обращений за кредитом на авто с пробегом, во многом благодаря тому, что дилеры развивают сеть центров трейд-ин, где можно купить проверенный подержанный автомобиль. По оценке специалистов, доля таких кредитов с 2013 года увеличилась с 3% до 12%.

Подведем итоги

• Автокредит – это целевое потребительское кредитование , предназначенное для приобретения автомобиля;
• В кредит свободно доступен целый перечень авто : легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
• Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
• Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
• Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
• Использование займа влечет за собой переплату : проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
• Объем автокредитования непрерывно растет последние годы , и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.

Заключение

На этом я завершаю разбор деталей автомобильного кредитования. Если остались вопросы — не стесняйтесь задавать их в комментариях. Всем пока!

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

• Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
• Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
• Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

• В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
• Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
• Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

• Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
• Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
• Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

• Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы : жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

• При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
• Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
• Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры	Автокредит	Потребительский кредит
Сумма	1 000 000 руб.	1 000 000 руб.
Первоначальный взнос	200 000 руб.	0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную)	13%	16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб.	120 000 руб.	–
Страховка жизни и здоровья	По желанию, на процентную ставку не влияет	2,53%
Срок	12 мес.	12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами)	71 453,82 руб.	90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат	857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос)	1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата	57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО	114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Автор: . Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж.
12 декабря 2016 .

Кредит – это деньги, полученные взаймы под проценты. Но что такое автокредит и какие условия его оформления? Автокредит - это деньги, ссужаемые банком или продавцом на покупку автомобиля. В Российской Федерации ссуду выдают физическому лицу на покупку легковой автомашины для личного пользования или транспорта массой до 3600 кг для предпринимательского труда.

Признаки автокредита

1. Назначен физическим лицам.
2. Целевое применение для закупки заранее заявленного автомобиля.
3. Залоговое кредитование. Покупаемое авто закладывают банку для гарантирования возврата средств.

Особенности автокредита

1. Аванс в качестве первичного платежа. Размер автокредита включает часть стоимости машины.
2. Выступает методом финансирования закупки авто для потребительского использования или средства производства
3. Комплексная страховка. КАСКО предоставляет интересы занимающего и кредитора. Покрываются угрозы утраты или падения стоимости машины из-за похищения, гибели, повреждения.
4. Кредитование проводят безналичным переводом денег продавцу. Он отвечает за перевод права собственности к покупателю.

Условия оформления

Автокредит оформляют в двух местах: в банке или автосалоне . Требования для заключения кредитного договора к заёмщику стандартизированы. К желающему купить авто в рассрочку, предъявляют следующие требования:

1. Российское гражданство.
2. Возрасти >23<65 лет. У разных банков сроки отличаются.
3. Предоставление двух и более контактных телефонов.
4. Беспрерывная продолжительность работы на предприятии, располагающимся в Российской Федерации:

• для кредитования покупки новой машины, не меньше четырёх месяцев (в разных банках сроки могут быть иными);
• для оформления кредита покупки автомобиля, бывшего в употреблении, не меньше шести месяцев.

Необходимые документы:

1. Паспорт гражданина Российской Федерации.
2. Какой-либо из нижеуказанных документов:

• удостоверение водителя;
• загранпаспорт;
• пластиковая карточка пенсионного учреждения;
• ксерокопия ИНН;
• военный формуляр.

Каждый банк предъявляет собственные требования.

Где взять автокредит

Существуют два варианта получения кредита.

Если человек прибыл в автосалон и решил приобрести понравившийся автомобиль, ему необходимо внимательно изучить условия автокредита в автосалоне. Для оформления автокредита вносится первоначальный взнос, составляющий >10<15% c цены машины, оплачивается страховой взнос КАСКО, выбирается банк из списков партнёров салона, предоставляющий сервис-услугу автокредита физических лиц.

Если покупатель сразу выбирает банк, то необходимо тщательно ознакомиться с его условиями и сопоставить их с условиями других банков. По прибытии в кредитное учреждение, нужно подать заявление на автокредитование. Если заработная плата не позволяет взять ссуду, привлекается супруга/супруг. Банк учитывает доходы обоих.

После этого кредитная организация рассматривает заявку на предоставление ссуды. Стандартный срок рассмотрения заявления равняется 7 дням . Экспресс-обслуживание возможно, но обойдётся дороже. В случае отказа банка в выдаче ссуды на покупку машины, можно обратиться в другой банк.

Альтернативным вариантом является получение ссуды в банке. В этом случае, человек застрахован от стрессовых ситуаций, возникающих при поиске заёмщика. Перед походом в банк, необходимо внимательно изучить условия выдачи автокредита разными банками. Благо, интернет всегда под рукой.

Автокредит в Сбербанке: условия кредитования

Большинство россиян привыкло к услугам Сбербанка. Условия обслуживания в разных банках не имеют принципиальных различий. Во всяком случае, банковский автокредит работнику предложат оформлять в учреждении получения заработной платы, поэтому рассмотрению подлежит и автокредит в Сбербанке.

Заём выдают на закупку новых и бывших в употреблении российских и зарубежных средств передвижения. Оформить кредит имеет право лишь гражданин РФ. С зарплатного счёта оформление заявки на ссуду занимает два часа.

Если покупатель вносит первый платёж в сумме 30% от цены машины, кредитное учреждение не станет требовать справок об оплате труда. Если же покупатель такой суммой не обладает, он оплачивает минимальный аванс - 15%. При этом банку необходимо предоставить сведения об оплате труда, ксерокопию трудового формуляра или обеспечить присутствие поручителей. Комиссия за регистрацию кредита Сбербанком не предусмотрена.

Преимуществом кредитования является включение стоимости неизбежного страхования КАСКО в сумму выданной ссуды.

1. Процентная ставка варьирует в пределах >14,5<17% .
2. Средства зачисляют на карту «Visa» или «Master Card».
3. Предельная сумма выплат составляет >150,0<200,0 тыс. руб.
4. Возраст бывших в употреблении авто не более 5 лет. Российским и китайским авто предоставляется льгота - 10 лет.
5. Возраст заёмщика ограничивают: >21<75.
6. Заниматель обязан предоставить документ, подтверждающий размер дохода за полгода.
7. Существует программа, позволяющая регистрировать закупку в автосалонах-партнёрах Сбербанка.

Порядок регистрации

В первую очередь внимательно изучают текст договора, собирают требуемые документы, заполняют анкету, а потом, соответственно, обращаются в учреждение банка или автосалон. Там предоставляют заявку, документы. В случае положительного решения, клиент банка имеет право выбрать автомобиль в течение полугода.

Если условия автокредитования в автосалоне-партнёре Сбербанка покупателя устраивают, он регистрирует документы на покупку, подписывает договор страховки от опасностей. Выбирать страховую организацию можно самостоятельно. Далее, подписываются залоговые, кредитные соглашения со Сбербанко, оплачивается покупка согласно кредитной программе.

Таблица: «Кредитные программы Сбербанка»:

Показатель	Новое авто	Подержанное авто
Срок кредита
Денежный стандарт
Аванс
Минимум, тыс. руб
Максимум, кредит, тыс. руб
Проценты за кредитование	>15<16
Залог	Закладывание машины	Закладывание машины
Требования к занимателю
Возраст получения	21-75
Гражданство
Регистрация	постоянная; кратковременная; ссуду выдают в учреждениях места регистрации займополучателя	постоянная; кратковременная.
Работа
(официально подтверждаемая месячная оплата труда)
Общий рабочий стаж		> года за минувшие 5 лет. Кроме зарплатных клиентов
Выслуга на нынешней работе
Документы
		Анкета-заявка
		Паспорта занимателей
		Утверждённая копия или выписка из рабочего формуляра
Подтверждающие уровень дохода	За заключительные полгода. Справка 2 - НДФЛ	Аванс более 40% освобождает от утверждения дохода, занятости
Пенсионерам	Справка ПФР. Величина пенсии
Индивидуальным предпринимателям		Налоговая декларация
Комиссионные
За ссужаемый кредит
Неустойка за просрочку	0,5% суммы просрочки в день	0,5% суммы просрочки в день
Гашение кредита	Равномерными месячными выплатами	Равномерными месячными выплатами
Досрочное гашение кредита	без комиссионных;	без комиссионных; не раньше четвёртого по графику платежа
Страховка	обязательная; от пропажи, угона;	обязательная; от пропажи, угона; сумму страховки включают в объём кредита.

Кредит в банке – это для многих единственная возможность купить автомобиль в кратчайшие сроки. О том, что такое автокредит и какие условия предлагаются клиентам в текущем году, будет рассказано в данной статье. Мы также попробуем ответить на вопрос о том, почему некоторые клиенты предпочитают обычный потребительский займ для покупки авто.

Особенности автокредита

Среди плюсов данного вида кредита выделяется:

• Сниженная процентная ставка, если транспортное средство приобретается по программе господдержки.
• Сниженный первоначальный взнос или вообще без него.

Есть и негативные стороны такого кредита:

• Необходимая сумма выдается под залог самого автомобиля. То есть пока обязательства перед банком не выполнены, вы не сможете ни продать, ни подарить транспортное средство.
• Если оформление полиса ОСАГО необходимо каждому автовладельцу, то полис КАСКО оформляется ежегодно заемщиками по программе автокредитования.
• Официальные дилеры работают только с определенными банками, в которых ставка по автомобильному кредиту может быть выше, чем для других финансовых организаций.

ВАЖНО! Погашение производится по классической или аннуитетной схеме. Брать такой финансовый продукт лучше сроком до 3 лет, однако россиянам большая часть средств выдается на срок от 5 лет.

Покупка ТС в автосалоне

Большую часть текущего года действовали государственные программы помощи при покупке авто определенных марок, собранных в России. «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль» — те льготные автокредиты, которые помогли нескольким тысячам российских граждан приобрести ТС по очень выгодным условиям.

Далее в СМИ появилось сообщение о прекращении действия программ льготного кредитования. При этом часть дилеров продолжали реализовывать машины по выгодной ставке у тех банков, которые еще не выдали все льготные кредиты. Таким образом, еще больше клиентов получили возможность воспользоваться государственными программами.

Досрочная отмена льгот при покупке авто при помощи кредита связана с приобретением россиянами транспортных средств стоимостью до полутора миллионов рублей, которые просто не вписывались в установленные квоты. И это при том, что изначально бюджетные деньги предполагалось использовать на реализацию 58000 транспортных средств. Размер субсидии для каждого автомобиля предполагался 64000 рублей.

На данный момент банки предлагают разные условия кредитования. Если в Сбербанке новый авто можно купить в кредит с процентной ставкой от 15% годовых, то Альфа-Банк предлагает более выгодные условия со ставкой от 10 %. ВТБ продолжает выдавать кредиты с государственным субсидированием. Переплата составит от 6%.

Другие кредитные организации предлагают своими клиентам потребительский автокредит без страхования КАСКО. Но процентная ставка в этом случае составит до 19% годовых. «Газпромбанк» устанавливает ставку 14,25 % годовых при покупке нового автомобиля.

Покупка подержанного автомобиля в кредит

Если на новые машины из автосалонов еще распространяются программы государственного субсидирования, то для подержанных машин таких условий нет. Наоборот, для ТС с пробегом требования банка ужесточаются. Оценивается возраст машины, состояние. Для оформления нужен не только полис ОСАГО, но и КАСКО.

Покупку подержанных автомобилей кредитуют следующие банки:

1. Банк «Агророс» предлагает клиентам до 5 млн. рублей под 14 % годовых. Для получения необходимо внести первоначальный взнос 30 %. При отказе от страхования КАСКО процентная ставка увеличивается до 19 %.
2. Клиенты банка «Акцепт» могут получить до полутора миллионов рублей на покупку подержанных авто под 15,5 % годовых. Банк также реализует программу «Залоговые автомобили», то есть машины, которые находятся в собственности у банка. Такая покупка обойдется выгодней, так как процентная ставка предлагается 14 % годовых.
3. «ЮниКредит банк» предлагает получить заем на покупку б/у автомобилей стоимостью до 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос составит до 30 % от стоимости авто. Срок кредитования составит до 60 месяцев с процентной ставкой от 14,9 % годовых. Отказ от КАСКО страхования повлечет значительный рост процентной ставки.
4. Для своих клиентов «Плюс Банк» подготовил программу «Автоплюс» с многолетним КАСКО с процентной ставкой от 18,4 % в год. Стоимость авто может достигать 3,5 млн. рублей, а срок кредитования 84 месяцев. Автокредит возможен без первоначального взноса. К моменту окончательного гашения возраст отечественных авто не должен превышать 15 лет, а иномарок – 18 л.
5. Корпоративные клиенты Банка ВТБ могут воспользоваться программой «АвтоСтандарт». Срок кредитования может достигать 7 лет, а стоимость авто не должна превышать 7 млн. рублей. Минимальный процент составит 19,9 % годовых.

На видео об условиях автокредитов

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

Данная программа имеет другое название «buy-back», разработана специально для тех водителей, которые любят менять машины достаточно часто. Условия кредитования:

• При оформлении кредита вносится первоначальный взнос от 20 до 40 %, оставшаяся сумма распределяется на несколько месяцев, а к концу срока нужно внести остаточный платеж на подержанный автомобиль. Долг обычно составляет от 20% до 50%, его то и нужно погасить одним платежом из собственных средств.
• Клиент может также продать ТС в автосалоне, купить другую машину и закрыть долг.
• При невозможности погасить долг единым платежом можно реструктурировать кредит и увеличить срок погашения займа.
• Процентная ставка по кредиту составляет от 8% до 20%.
• Срок кредитования достигает 36 месяцев.

Программу нельзя назвать универсальной, поскольку распространяется она только на определенные марки автомобилей. Программу реализуют Сетелем Банк, Русфинанс Банк и другие.

Характерные особенности автокредита:

• Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;
• Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
• Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО;
• Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.

Классификация автокредитов

Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства.

Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:

• Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;
• Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования.

В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей. В порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца.

Стандартные автокредиты

Классический автокредит относится к стандартному в самую первую очередь. "Классика" содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заемщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заемщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств. То есть, все иные варианты построены на основе "классики жанра" с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается.

Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ "Автокредит по 2-м документам ". При отмене условий обязательности страхования залога по КАСКО получаем еще один популярный вариант кредитной программы - "Автокредит без КАСКО ". Этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно. Сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях "Автокредит-Экспресс ". Предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте "Автокредит без первого взноса ".

По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита (альтернативные варианты индивидуальных программ указаны в скобках).

Требования к платежеспособности заемщика

• Официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альт.: подтверждение справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);
• Документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено);
• Собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо);
• Ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течение всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);
• "Идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);
• Минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альт.: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более)

Требования к качеству залогового обеспечения

• Максимальное страховое покрытие КАСКО в течение всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков , невозможность применения франшизы , единовременная годовая оплата стоимости полиса , неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альт. возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);
• Оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альт.: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);
• Страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альт.: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);
• К управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альт. список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);
• Минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альт.: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);
• Для автомобилей бывших в эксплуатации ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альт.: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются)

Классический автокредит с точки зрения интересов заемщика

• Начисление процентов за пользование кредитом на сумму текущего остатка долга, исходя из фактического количества дней пользования (альт.; начисления процентов на сумму полной стоимости автомобиля при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса);
• Полное отсутствие ограничений и штрафных санкций на досрочное, как частичное, так и полное погашение (альт. мораторий на досрочное гашение в первые месяцы обслуживания долга, установление возможной даты досрочного платежа, например, даты обязательного платежа, указанной в первоначальном графике, содержание в кредитном договоре санкций за досрочное погашение в виде штрафов или неустойки);
• Возможность досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования (альт.: установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором, например, только в день предусмотренный кредитным графиком, ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме);
• Полное отсутствие дополнительных комиссий, связанных с получением и обслуживанием кредитного долга (альт.: безусловные требования об уплате заемщиком комиссий и/или сборов, связанных с кредитованием, с различными формулировками - за выдачу, за рассмотрение, за сопровождение, за выдачу кредитной карты и т.д., наличие настоятельно рекомендуемых, без информировании о возможности отказа, дополнительных услуг, подлежащих оплате перед выдачей кредита, например, экспертная оценка рыночной стоимости автомобиля, покупка автотранспортных сервисных карт и т.п.);
• Отсутствие требований иных видов страхования заемщика, например, страхования жизни и здоровья заемщика (альт.: наличие требований дополнительных видов страхования, существенно увеличивающих стоимость автокредитов: залога (страхование рисков непредвиденных расходов, GAP страхование, страхование «Продленной гарантии»), заемщика (страхование жизни и здоровья и т.п.), ответственности (добровольное страхование ответственности перед третьими лицами и т.п.);
• Максимально возможный выбор страховых компаний, действующих на рынке (альт.: предельное ограничение количества компаний, предлагающих сравнительно более высокие тарифы),
• Возможность снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий банка на получение агентского вознаграждения (альт.: существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией по выплате в пользу банка части стоимости полиса в качестве агентского вознаграждения).

Коммерческие автокредиты

Коммерческое использование приобретаемого транспортного средства повышает кредитные риски банка, поэтому коммерческий автокредит дополнительно к условиям стандартного содержит элементы бизнес-кредитования. Эксплуатация приобретаемого объекта в этом случае служит основным источником погашением кредита. Таким образом, физическое лицо - заемщик оценивается банком в качестве хозяйствующего субъекта, несущего коммерческие риски предпринимательской деятельности. В отношении заемщика, в том числе, учитывается опыт заявленных направлений деятельности, наличие однородных активов, контрактов с заказчиками и т.п. факторов, влияющих на оценку уровня рисков.

Практика кредитования: получение - предоставление автокредита

Получение автокредита

Еще до обращения в банк потенциальному заемщику требуется определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Очевидно, что до этого момента необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно. Одновременно должны учитываться финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. Для обращения в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием. Достаточно более-менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Более важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий. Правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля, в том числе, сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определенные параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы.

Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита. Полная стоимость автокредита - совокупная сумма расходов заемщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров.

Предоставление автокредита

Предварительное рассмотрение. Первоначально стандартная процедура рассмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными потенциальным заемщиком параметрами автокредита, характеристиками заемщика и залогового обеспечения на предмет отсутствия стоп-факторов. В отношении заемщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: производитель, категория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безусловными стоп-факторами являются: плохая кредитная история , наличие просроченных обязательств, судимостей.

Непосредственное рассмотрение. В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заемщика, оценка ликвидности залога .

Распространенные варианты автокредита

Автокредит без КАСКО - кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Направлен на заемщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату КАСКО которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заемщиков, оценивающих затраты на страхование КАСКО необоснованными.

Автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. .

Автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Список документов заемщика

Обязательные документы (для всех вариантов автокредитов)

• Анкета-заявка на получение автокредита;
• Водительское удостоверение , иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования , заграничный паспорт , свидетельство о присвоении ИНН .

Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства

• Подтверждение доходов: справка об официальном доходе - НДФЛ , справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя ;
• Подтверждение трудоустройства: для наемных работников - копия трудовой книжки или трудового договора , заверенная работодателем, для служащих силовых структур (Вооруженных сил, МВД, МЧС, и т.д.) - копия контракта о прохождении службы и/или справка с места службы с указанием стажа и должности, для практикующих нотариусов - оригинал лицензии на право ведения деятельности, для практикующих адвокатов - служебное удостоверение, для индивидуальных предпринимателей (ИП) - свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП).

Перечень не может быть полным. Банк, если сочтет необходимым, оставляет за собой право запросить дополнительные.

Для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п.

Текущая ситуация

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования . За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6 %, срок погашения кредита - 36 месяцев.
Программа была закрыта в конце 2011 года.
24 апреля 2013 года премьер-министр Медведев предложил снова запустить программу льготного кредитования.
1 апреля 2015 года программа льготного кредитования возобновлена.