Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 24 марта 2015 г. по делу N 33-718/2015
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Прасол Е.В.,
судей Варлакова В.В., Аврамовой Н.В.,
при секретаре судебного заседания Гончар О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 24 марта 2015 года гражданское дело по иску Хоменко Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" на решение Курганского городского суда Курганской области от 14 октября 2014 года, которым постановлено:
"исковые требования Хоменко Н.В. к ООО "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Росгосстрах" в пользу Хоменко Н.В. страховое возмещение в размере " ... "., компенсацию морального вреда в размере " ... " руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере " ... "
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО "Росгосстрах" в доход бюджета муниципального образования города Кургана государственную пошлину в размере " ... "".
Заслушав доклад судьи областного суда Варлакова В.В. об обстоятельствах дела, объяснения представителя ООО "Росгосстрах" - Сырых Е.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения истца Хоменко Н.В. и ее представителя Артемовой Л.В., возражавших против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Хоменко Н.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" (далее - ООО "Росгосстрах") о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указала, что на основании заявления о страховании и полиса добровольного страхования строений, домашнего и другого имущества серии N от " ... " между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования имущества, согласно которому был застрахован жилой дом на сумму " ... " руб., баня на сумму " ... " руб. и домашнее имущество на сумму " ... " руб. на страховой случай - пожар. Указанный объект недвижимости расположен по "адрес"
Истец указала, что ею во исполнение своих обязательств по договору страхования произведена оплата суммы страховой премии в размере " ... "
" ... " около 2 часов 30 минут в результате пожара был полностью уничтожен жилой дом с пристроем, а также все находящееся в нем имущество, которое являлось объектом страхования по указанному договору.
Хоменко Н.В. указала, что она незамедлительно сообщила в страховую компанию о происшедшем страховом случае, предоставив все необходимые документы.
Уголовное дело по факту пожара не было возбуждено.
" ... " истцу было выплачено страховое возмещение в сумме " ... "., из которой сумма страхового возмещения за дом составляет " ... " руб., за имущество - " ... " руб.
Полагала, что сумма страхового возмещения должна была составлять " ... " руб., поскольку данная страховая сумма указана в договоре страхования.
Указала, что имущество - строения и домашнее имущество были застрахованы, исходя из суммы в размере " ... " руб. Баня, застрахованная на сумму в размере " ... "., в результате пожара не пострадала.
Обращала внимание, что в акте ООО "Росгосстрах" от " ... " N указана сумма ущерба в размере " ... " фактически истцу выплачено " ... "
Таким образом, сумма недоплаченного ей страхового возмещения составляет " ... "
Указала, что при заключении договора страхования страховой организацией строения и домашнее имущество было оценено в сумме в размере " ... "
Считала, что каких-либо правовых оснований, предусмотренных ст. 948 Гражданского кодекса Российской Федерации для оспаривания стоимости имущества, со стороны ответчика не имеется.
Указала, что на ее заявление о несогласии с размером страховой выплаты страховая компания в письме от " ... " N сообщила, что размер ущерба определялся страховщиком в соответствии с п. 9.1 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовых(единых)) N 167, на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, зафиксированных в акте "О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и(или) другого имущества" от 11 февраля 2014 года N 9063269 ЗАО "Технэкспро" и документах соответствующих органов, а также условий договора страхования.
Также истцу было сообщено о том, что согласно представленному страховщику постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела причиной пожара послужило нарушение правил противопожарной безопасности при устройстве отопительной печи.
Указала, что в расчет ущерба не вошли чемодан-перфоратор " ... " чемодан-дрель " " ... " тарелка " ... " с блоком, телефон " ... " поскольку данные предметы не являются застрахованным имуществом по условиям договора.
Ответчиком не указано, в каком размере произведено уменьшение суммы страхового возмещения.
Выражала несогласие с уменьшением размера страхового возмещения на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения.
Указала, что она обратилась в ООО "Курганстройэкспертиза". Согласно заключению ООО "Курганстройэкспертиза" жилой дом по "адрес" уничтожен полностью пожаром. Для повторного использования оставшиеся от пожара конструктивные элементы непригодны. В отношении холодного пристроя указано, что конструкции холодного пристроя в значительной степени повреждены пожаром изнутри. По конструктивному решению пристрой к жилому дому является вспомогательным помещением, предназначенным для обслуживания основного строения - жилого дома и не может существовать и эксплуатироваться самостоятельно. При восстановлении жилого дома конструкции пристроя подлежат разбору. Повторное использование данных материалов невозможно.
Таким образом, разрушение конструктивных элементов пристроя в результате пожара составляет 100 %, поскольку оставшиеся материалы для восстановления дома и пристроя к нему непригодны.
Обращала внимание, что жилой дом с пристроем приобретен ею по договору купли-продажи от " ... ". Никаких конструктивных изменений в строения истцом не вносилось. Замечаний или предписаний о нарушении правил противопожарной безопасности истцу не выносилось.
Все домашнее имущество, застрахованное по договору, уничтожено пожаром.
Полагала, что ей причинен моральный вред, компенсацию которого оценивала в размере " ... " руб.
Учитывая изложенное, истец просила взыскать со страховой компании страховое возмещение в размере " ... "., компенсации морального вреда - " ... " руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - " ... "
В судебном заседании истец и ее представитель Артемова Л.В. исковые требования поддержали, просили об их удовлетворении.
Представитель ответчика ООО "Росгосстрах" - Сырых Е.В. исковые требования не признала.
Третье лицо Яковлева Н.А. в судебном заседании не участвовала.
Представитель третьего лица ЗАО "Технэкспро" в судебном заседании не участвовал.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО "Росгосстрах" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.
В обоснование жалобы выражает несогласие со взысканием страхового возмещения за строение.
Указывает, что " ... " в результате пожара причинен ущерб строению по "адрес" принадлежащему истцу. Указанное имущество застраховано в ООО "Росгосстрах" по договору комплексного страхования N от " ... ". Страховая стоимость дома составила " ... " руб., страховая стоимость пристроя - " ... " руб.
Указывает, что в соответствии с п. 12.17 полиса N стоимость фундамента составляет 15 % от стоимости строения, полов и перекрытия - 15 %, стен - 35 %, крыши - 15 %, внутренней отделки, окон, дверей - 10 %, инженерного оборудования - 10 %.
В отношении внутренней отделки строения также предусмотрено процентное распределение: стоимость внутренней отделки стен в общей стоимости внутренней отделки строения составляет 30 %, пола - 20 %, потолка - 15 %, окна - 15 %, двери - 15 %, прочего - 5 %.
В соответствии с п. 9.9.2 Правил страхования размер реального ущерба исчисляется на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, согласованного при заключении договора страхования, по каждому объекту страхования.
Согласно полису добровольного страхования страхователь Хоменко Н.В. была ознакомлена с Правилами страхования, о чем свидетельствует ее подпись в полисе.
Страховая компания произвела выплату страхового возмещения на основании осмотра поврежденного строения, расчета убытка (ущерба), составленных экспертами ООО "Автоконсалтинг Плюс", исходя из процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов).
В соответствии с расчетом стоимости ремонта (восстановления) поврежденного (утраченного объекта страхования N определена стоимость ремонта (восстановления) каждого конструктивного элемента в зависимости от установленной процентной величины данного элемента в общей стоимости объекта страхования, процента обесценения элемента. На основании расчета, составленного ООО "Автоконсалтинг Плюс", определена общая стоимость ремонта (восстановления) поврежденных конструктивных элементов в размере " ... "
Указывает, что в соответствии с п. 3.3.1 Правил страхования ООО "Росгосстрах" признало данный случай страховым и произвело выплату страхового возмещения в размере " ... " за повреждение строения с учетом того, что фундамент дома разрушен на 50 %.
Обращает внимание, что истцом предъявлен иск о возмещении ущерба в размере 100 %. Вместе с тем согласно условиям страхового полиса и листа определения страховой стоимости используется процентное распределение стоимости элементов строения.
Истец ссылается на заключение ООО "Курганстройэкспертиза". Полагает, что указанный документ не может быть принят во внимание, так как составлен без учета условий договора страхования.
Кроме того, выражает несогласие со взысканием страхового возмещения по имуществу.
Согласно листу определения размера ущерба, причиненного домашнему имуществу, до момента пожара в доме находилось имущество на сумму " ... ". С учетом износа данная сумма составила " ... " Иных доказательств, определяющих размер ущерба имуществу, истцом не предоставлено.
В соответствии с п. 3.3.1 Правил страхования ответчик выплатил страховое возмещение в размере " ... " за повреждение имущества.
Поскольку имущество истца застраховано на основании общего договора страхования, то согласно п. 2.3 Правил страхования на страхование принимается домашнее имущество. Следовательно, в расчет ущерба не вошли чемодан-перфоратор, чемодан-дрель, тарелка " ... " и телефон.
Суд необоснованно взыскал страховое возмещение за имущество, исходя из максимального размера страховой выплаты.
В соответствии с п. 10.2 Правил страхования страховщик вправе в качестве штрафной санкции снизить размер страховой выплаты на 20 %, если страхователь, члены его семьи не исполнили какие-либо из требований Правил.
Указывает, что страховое выплата снижена на 20 % в соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от " ... " согласно которому причиной возгорания послужило нарушение истцом правил пожарной безопасности.
Постановлением ВРИО заместителя начальника органа дознания ОНД по Притобольному району Кетовского межрайонного ОНД УНД ГУ МЧС России по Курганской области от " ... " в возбуждении уголовного дела по факту пожара отказано. В постановлении указано, что причиной пожара послужило нарушение правил пожарной безопасности при устройстве отопительной печи.
Страховая компания, воспользовавшись правом, предоставленным п. 10.2 Правил страхования, применила штрафную санкцию, снизив размер страховой выплаты на 20 %, и, выплатив за поврежденное строение " ... "., за имущество - " ... "
Указывает, что обязательства страховщиком выполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования.
Считает, что штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", является одним из видов законной неустойки.
Обращает внимание, что заявленное в судебном заседании ходатайство о снижении размера штрафа поддерживает в полном объеме.
В возражениях на апелляционную жалобу Хоменко Н.В. просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
В заседании судебной коллегии представитель ООО "Росгосстрах" - Сырых Е.В. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме. Указала, что ООО "Росгосстрах" признало пожар, произошедший в жилом доме по "адрес" страховым случаем и произвело выплату страхового возмещения истцу в размере " ... " за поврежденное строение с учетом того, что фундамент жилого дома разрушен на 50 %. Ответчик также не согласен с размером взысканного страхового возмещения по имуществу. Поскольку имущество истца застраховано на основании общего договора страхования, то согласно п. 2.3 Правил на страхование принимается домашнее имущество. Следовательно, в расчет ущерба не вошли чемодан-перфоратор, чемодан-дрель, тарелка " ... " и телефон. Обращала внимание, что холодный пристрой не утратил своего предназначения. Кроме того, полагает, что обязательства страховщиком выполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора, в связи с чем, штраф взысканию не подлежит.
Истец Хоменко Н.В. и ее представитель Артемова Л.В. против доводов апелляционной жалобы возражали.
Истец указала, что при покупке дома состояние печи было проверено. Никаких дефектов в ее устройстве обнаружено не было. Страховщиком состояние печи не было проверено.
Представитель истца указала, что со стороны истца нарушений правил противопожарной безопасности зафиксировано не было. Полагала, что судом первой инстанции верно отмечено, что страховой договор в этой части является недействительным ввиду его ничтожности как несоответствующий требованиям закона. Из экспертного заключения следует, что дом уничтожен полностью и его эксплуатация невозможна.
Другие участвующие в деле лица в заседание судебной коллегии не явились. О месте и времени рассмотрения дела были уведомлены.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
Из материалов дела видно, что " ... " между ООО "Росгосстрах" и Хоменко Н.В. на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества N 167, утвержденных приказом от 15 октября 2007 года был заключен договор добровольного страхования принадлежащих истцу жилого дома, домашнего и иного имущества, расположенных по "адрес". Выдан страховой полис серии N по варианту 1 страхования (полный пакет рисков).
В соответствии с п. 3.3.1 Правил страхования страховым случаем считается, в том числе, пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении.
Срок действия договора страхования установлен с " ... " по " ... ".
Согласно полису общая стоимость застрахованного имущества (страховая сумма) определена в размере " ... "., в том числе жилого дома - " ... "., домашнего имущества - " ... " бани - " ... "
Страховая премия в размере " ... " оплачена Хоменко Н.В. при заключении договора.
Как было установлено судом первой инстанции, " ... " по "адрес" произошел пожар, в результате которого огнем полностью уничтожено застрахованное истцом имущество, за исключением бани.
Согласно акту о страховом случае N от " ... " Хоменко Н.В. было выплачено страховое возмещение в размере " ... " что составляет 80 % от общей стоимости определенного ответчиком размера ущерба в размере " ... "
Постановлением Врио заместителя начальника органа дознания ОНД по Притобольному району Кетовского межрайонного отдела надзорной деятельности УНД Главного управления МЧС РФ по Курганской области от " ... " в возбуждении уголовного дела по факту пожара в жилом доме по "адрес" было отказано.
В связи с произошедшим событием истец обратилась с заявлением в ООО "Росгосстрах" о выплате страхового возмещения, которое письмом от " ... " N указало, что согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от " ... " причиной пожара послужило нарушение правил противопожарной безопасности при устройстве отопительной печи, что явилось основанием для уменьшения размера подлежащей выплате истцу страховой суммы.
В соответствии с п. 8.3.4 Правил страхования страхователь обязан соблюдать правила противопожарной безопасности, правила технической эксплуатации, санитарно-технические требования, установленные нормативно-правовыми актами Российской Федерации, обеспечивающие сохранность и пригодность объекта страхования, обеспечивать невозможность свободного доступа на территорию страхования (запертые двери, закрытые окна и т.п.). Данное требование распространяется также на выгодоприобретателя, членов семьи страхователя (выгодоприобретателя).
Согласно п. 10.2 Правил страхования если страхователь (выгодоприобретатель), члены семьи страхователя (выгодоприобретателя) не исполнили какое-либо из требований п.п. 8.3.4 и страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил какое-либо из требований п.п. 8.3.5 Правил страхования, в результате чего наступил страховой случай, что нашло подтверждение в заключении компетентных органов, страховщик вправе в качестве штрафной санкции снизить размер страховой выплаты на 20 %, а при умышленном невыполнении указанных обязательств - отказать в страховой выплате полностью.
В соответствии с заключением ООО "Курганстройэкспертиза" N от " ... " жилой дом по "адрес" уничтожен пожаром полностью. Остатки жилого дома подлежат разборке. Материалы от разборки для дальнейшего использования не пригодны. Конструкции холодного пристроя в значительной степени повреждены изнутри. По конструктивному решению и по целевому назначению холодный пристрой к жилому дому является вспомогательным помещением, предназначенным для обслуживания основного строения (жилого дома), и не может существовать и эксплуатироваться самостоятельно. При восстановлении жилого дома конструкции пристроя подлежат разбору. Повторное использование материалов невозможно.
Остатки от деревянного жилого дома и пристроя, расположенного по "адрес", для дальнейшего использования непригодны.
При таких обстоятельствах вывод суда о том, что в результате пожара произошло уничтожение (гибель) застрахованного имущества, а именно жилого дома по указанному адресу и домашнего имущества, находящегося в нем, следует признать обоснованным.
Суд дал оценку представленным страховой компанией в обоснование расчета страхового возмещения документам, составленным ЗАО "Технэкспро" и ООО "Автоконсалтинг Плюс", и обоснованно не принял их в качестве доказательств размера ущерба.
При этом, судом первой инстанции не было усмотрено оснований для уменьшения в одностороннем порядке суммы страховой выплаты на 20 % ввиду несоответствия (ничтожности) условий договора добровольного страхования в этой части требованиям гражданского законодательства, не предусматривающим освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения либо право страховщика на уменьшение размера страхового возмещения в случае несоблюдения страхователем требований пожарной безопасности.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что истец вправе получить страховое возмещение в размере полной страховой суммы и обоснованно взыскал с ответчика страховое возмещение в сумме " ... "
Кроме того, за нарушение прав потребителя судом в пользу Хоменко Н.В. взыскана компенсация морального вреда в сумме " ... " руб. и штраф от присужденной в пользу потребителя суммы в размере " ... "
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Учитывая изложенное, требование Хоменко Н.В., которая является потребителем, о взыскании со страховой компании штрафа подлежало удовлетворению.
Довод апелляционной жалобы о необходимости снижения штрафа на основании ст. 333 ГК РФ судебной коллегией не принимается, поскольку взысканный судом первой инстанции штраф соразмерен последствиям нарушения обязательства, доказательств исключительности случая выплаты страхового возмещения истцу не в полном объеме, дававших суду основания для снижения штрафа, ответчиком не представлено (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Обжалуемое решение принято с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права.
Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 , 329 , 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Курганского городского суда Курганской области от 14 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" - без удовлетворения.
Судья - председательствующий
УТВЕРЖДЕНЫ
Решением
Исполнительной дирекции
6. Сроки страхования.
8. Прекращение договора страхования.
9. Права и обязанности Страхователя и Страховщика.
10. Порядок урегулирования убытков. Возможные случаи отказа в выплате страхового возмещения.
11. Порядок рассмотрения споров.
П Р А В И Л А
добровольного страхования строений
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
1.1. На условиях настоящих Правил добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам (именуемых в дальнейшем "Правила"), Открытое акционерное общество "Российская государственная страховая компания" (ОАО "Росгосстрах"), страховые организации системы Росгосстраха, именуемые в дальнейшем "Страховщик", заключают с дееспособными физическими лицами и юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем "Страхователь", договоры добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих (используемых) ими на правах владения, пользования, распоряжения (в том числе совместной и долевой собственности , а также залога, аренды), и имеющими интерес в их сохранении.
1.2. Договор страхования заключается в пользу собственника строения (квартиры) или иного лица, имеющего основанный на Законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования, именуемого в дальнейшем "Выгодоприобретатель".
1.3. Страхователь вправе в течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом. О замене Выгодоприобретателя Страхователь должен письменно уведомить Страховщика.
1.4. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после наступления страхового случая или после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
1.5. Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.
1.6. На условиях настоящих Правил заключаются также договоры добровольного страхования гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного лица) перед другими (третьими) лицами (Выгодоприобретателями), жизни, здоровью и имуществу которых может быть причинен вред. К категории "другие лица" не относятся члены семьи и работники Страхователя. При этом может быть заключен договор страхования гражданской ответственности как самого Страхователя, так и иного лица, именуемого в дальнейшем "Застрахованное лицо", на которое такая ответственность может быть возложена.
1.7. По договору страхования, заключенному на условиях настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, выплатить Страхователю (Выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.
1.8. Договоры страхования действуют на территории Российской Федерации.
2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектами страхования являются имущественные интересы лица (Застрахованного лица), связанные с:
2.1.1. владением, пользованием и распоряжением строениями (квартирами), вследствие их уничтожения (гибели), повреждения или недостачи;
2.1.2. обязанностью Страхователя (Застрахованного лица) в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (физических и/или юридических).
2.2. Под "уничтожением (гибелью)" объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается его безвозвратная утрата в результате воздействия страховых рисков.
2.3. Под "повреждением" объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается такое ухудшение его качественных характеристик, когда путем ремонта он может быть приведен в состояние, годное для использования по первоначальному назначению, и затраты на его восстановление не превышают 75% действительной стоимости объекта страхования. В остальных случаях объект страхования считается уничтоженным.
2.4. Под "недостачей" объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается изъятие его отдельных элементов в результате разбоя, грабежа, кражи отдельных элементов строения (квартиры).
2.5. По договору страхования строений (квартир) могут быть застрахованы строения, квартиры, их отдельные конструктивные элементы; строения, квартиры без отдельных конструктивных элементов (жилой дом без фундамента, жилой дом без крыши и т. п.), отдельно внутренняя или внешняя отделка конструктивных элементов, установленное инженерное оборудование. Также принимаются на страхование объекты незавершенного строительства (для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если проект строительства предусматривает наличие последних).
2.6. Строения (квартиры), в том числе хозяйственные постройки, считаются застрахованными на земельном участке по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования (страховом полисе).
2.7. Не принимаются на страхование:
3.8.6. обработки объекта страхования огнем, теплом или иного термического воздействия на него (например, сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т. д.);
3.8.7. проникновения в застрахованную строение или квартиру осадков через кровлю , перекрытия, балконы, террасы, незакрытые окна, двери и др., а также через швы, щели и отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
3.8.8. задымления, оплавления установленного инженерного электрооборудования и электропроводки вследствие короткого замыкания электрического тока, нарушений изоляции и при других авариях и неисправностях установленного инженерного электрооборудования и электропроводки, если это не явилось следствием воздействия страхового риска;
3.8.9. обвала (обрушения), не вызванного страховым случаем;
3.8.10. хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов в строении (квартире) Страхователя (Выгодоприобретателя);
3.8.11. умысла Страхователя (Выгодоприобретателя), проживающих с ним членов его семьи и его работников;
3.8.12. риска, не застрахованного по договору страхования.
4. СТРАХОВАЯ СУММА. ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
4.1. Страховой суммой является определенная договором страхования сумма, в пределах которой Страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести выплату страхового возмещения, в предусмотренном договором страхования порядке.
4.2. Страховая сумма по страхованию строений (квартир) устанавливается по соглашению Страхователя со Страховщиком и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте нахождения в день заключения договора страхования. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется на основании заявленной Страхователем стоимости, предоставленных им документов, подтверждающих ее размер, либо на основании экспертной оценки, произведенной Страховщиком.
4.3. Под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования понимается стоимость строительства (возведения) объекта страхования с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния и/или затрат на ремонт (отделку), произведенных до момента заключения договора страхования.
4.4. Процент износа устанавливается на основании документов оценочной организации, "Таблицы для определения физического износа" (Приложение 3 к настоящим Правилам), либо по соглашению сторон, исходя из вида объекта страхования, его эксплуатационно-технического состояния, срока эксплуатации на момент заключения договора страхования.
4.5. Договором страхования может быть предусмотрено условие выплаты страхового возмещения в размере прямого ущерба (п. 10.3. настоящих Правил), но в пределах страховой суммы.
4.6. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную (страховую) стоимость объекта страхования, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость, a излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
4.7. По соглашению Страхователя и Страховщика страховая сумма может устанавливаться единой суммой по группе объектов страхования или одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам объекта страхования.
4.8. В период действия договора страхования Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, за исключением случаев, указанных в п. 2.7.2. настоящих Правил. При этом заключается дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до окончания действия основного договора страхования. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования строений (квартир) не должна превышать их действительной (страховой) стоимости.
4.9. Страховой суммой по страхованию гражданской ответственности является определенная договором страхования сумма, в пределах которой Страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести выплату страхового возмещения, в предусмотренном договором страхования порядке.
4.10. Страховая сумма устанавливается в российских рублях. По соглашению Страхователя и Страховщика в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте , эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях (в дальнейшем – страхование с валютным эквивалентом).
4.11. Договором страхования может быть предусмотрен предельный размер страхового возмещения (лимит ответственности) по одному страховому случаю, по одному страховому риску, а также за вред, причиненный жизни или здоровью одного лица.
5. СТРАХОВОЙ ТАРИФ. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВОЙ ВЗНОС)
5.1. Страховой тариф (тарифная ставка) является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы, на основании которой рассчитывается страховая премия (методом умножения страховой суммы на величину страхового тарифа). Страховой тариф выражается в процентах или в рублях со 100 рублей страховой суммы.
5.2. Страховой тариф устанавливается Страховщиком исходя из объема ответственности по согласованным условиям страхования, срока страхования, порядка уплаты страховой премии, места нахождения и вида объекта страхования. При этом Страховщик имеет право применять к страховому тарифу поправочные коэффициенты (Приложение 1 к настоящим Правилам).
5.3. Страховая премия исчисляется Страховщиком за весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа.
5.4. Страховой взнос – часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая Страхователем в порядке, установленном п. 5.5. настоящих Правил.
5.5. Страховая премия по страхованию строений (квартир) уплачивается Страхователем единовременно за весь период страхования или в рассрочку в виде нескольких страховых взносов в следующем порядке: первоначальный страховой взнос в сумме не менее 50% страховой премии, уплачивается при заключении договора страхования, вторая половина страховой премии уплачивается в течение трех месяцев со дня уплаты первого страхового взноса.
Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок уплаты страховой премии.
5.6. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно и исчисляется в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: на срок 1 месяц - 15%, 2 месяца - 30%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%. При этом неполный месяц оплачивается как полный.
5.7. Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами в кассу Страховщика, представителю Страховщика с получением квитанции об оплате установленного образца или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика. Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплаты страховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика или уполномоченному представителю Страховщика или день перечисления страховой премии или первого страхового взноса на счет Страховщика.
5.8. В случае неуплаты Страхователем страховой премии (страхового взноса) в установленные договором страхования сроки и размере, Страховщик не несет ответственности по обязательствам, возникшим с 00 часов дня, следующего за днем, указанным в договоре страхования как дата уплаты страхового взноса, до 00 часов дня, следующего за днем фактической уплаты страхового взноса (за исключением случая, указанного в п. 6.5. настоящих Правил). Страховщик имеет право принять просроченный страховой взнос в течение 30 дней с 00 часов дня, установленного договором страхования как дата уплаты страхового взноса, или прекратить договор страхования в соответствии с п. 8.1.2 настоящих Правил.
5.9. Страховую премию может уплатить иное лицо (Страхователь), не имеющее прав в отношении объекта страхования. При этом данное лицо не принимает обязательств и не приобретает прав по договору страхования.
5.10. Страховая премия по страхованию гражданской ответственности уплачивается единовременно.
5.11. При страховании с валютным эквивалентом, страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации , установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления).
6. СРОКИ СТРАХОВАНИЯ
6.1. Договор страхования (основной) заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования.
6.2. Договор страхования (основной или дополнительный), если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу:
6.2.1. при уплате страховой премии наличными деньгами – с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса уполномоченному представителю Страховщика;
6.2.2. при уплате страховой премии путем безналичного перечисления – с 00 часов дня, следующего за днем перечисления страховой премии или первого страхового взноса на счет Страховщика.
6.3. Действие договора страхования оканчивается:
6.3.1. основного договора страхования – в 24 часа последнего дня срока действия договора страхования, либо в 24 часа последнего дня из стольких полных лет, месяцев и дней, на сколько заключен договор страхования;
6.3.2. дополнительного договора страхования – одновременно с окончанием действия основного договора страхования.
6.4. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования, новый (возобновленный) договор страхования вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования.
6.5. Договор страхования со Страхователем, заключавшим в течение 2-х предыдущих лет без перерыва договоры страхования строений или квартир, если договором страхования не предусмотрено иное, считается пролонгированным на срок действия и на условиях предыдущего договора страхования (за исключением условия о порядке уплаты страховой премии). При этом Страхователь обязуется уплатить страховую премию за соответствующий период в течение 30-ти дней со дня окончания действия предыдущего договора страхования. Если в течение этого периода произойдет событие, имеющее признаки страхового случая, то при условии подтверждения в соответствии с настоящими Правилами факта наступления события, его причин, размера ущерба такое событие может быть признано страховым случаем и страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по предыдущему договору страхования с удержанием суммы страховой премии за новый период страхования, равной размеру годовой страховой премии по предыдущему договору страхования.
6.6. При переходе объекта страхования в установленном порядке в собственность другого лица договор страхования прекращает свое действие с 00 часов дня, следующего за днем перехода объекта страхования в собственность другого лица, либо Страхователь может переоформить договор страхования на новый объект страхования или передать договор страхования новому собственнику объекта страхования.
6.7. Лицо, к которому перешли права на объект страхования, обязано в течение 10-ти дней после оформления права собственности письменно уведомить об этом Страховщика. Если при этом будет иметь место изменение степени риска, то Страховщик имеет право потребовать изменения условий договора страхования.
7. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
7.1. Договор страхования заключается Страховщиком на основании устного или письменного заявления Страхователя. Договор страхования может быть заключен путем выдачи письменного договора страхования или страхового полиса, подписанного от имени Страховщика уполномоченным на это лицом.
7.2. При заключении договора страхования Страховщик имеет право произвести осмотр объекта страхования.
7.3. При заключении договора страхования по соглашению Страхователя и Страховщика может быть установлена франшиза – размер ущерба, ответственность за возмещение которого несет Страхователь. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах к страховой сумме, так и в абсолютном размере:
7.3.1. при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий размер франшизы, но возмещает ущерб полностью, если он превышает размер франшизы;
7.3.2. при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.
7.4. Договор страхования строений (квартир) может быть заключен:
10.8. Размер страхового возмещения за уничтожение (гибель), повреждение или недостачу строений (квартир) и за вред, причиненный имуществу других лиц, исчисляется на основании:
10.8.1. единичных расценок на отдельные части (конструктивные элементы) строений или виды работ, на основании которых были разработаны действующие оценочные нормы, утвержденные органами исполнительной власти, пересчитанные с учетом поправочных коэффициентов на цены, действующие на момент страхового случая;
10.8.2. процентного соотношения стоимости (удельных весов) элементов строения (квартиры), согласованного при заключении договора страхования, в общей страховой сумме по строению (квартире);
10.8.3. среднерыночных цен на строительные материалы, расценок на работы и доставку материалов, действующих на момент наступления страхового случая, в месте нахождения объекта страхования;
10.8.4. смет, актов о выполнении работ и др. документов, составленных независимыми экспертами по согласованию между Страховщиком и Страхователем;
10.8.5. иных действующих оценочных норм, утвержденных ОАО "Росгосстрах"; документов, счетов и расценок иных организаций о расходах, связанных с восстановлением поврежденного или уничтоженного объекта страхования (калькуляций , смет, чеков, счетов и др. документов).
10.9. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью других лиц по страхованию гражданской ответственности, производится единовременно на основании копий листов нетрудоспособности, справок о среднемесячном заработке (доходе), счетов, чеков о стоимости расходов, связанных с лечением и приобретением лекарств, документов о стоимости расходов, связанных с погребением, а также других документов в зависимости от объема и характера возмещения вреда.
10.10. Страховое возмещение по договору страхования строений (квартир) выплачивается лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В случае смерти Страхователя (Выгодоприобретателя) страховое возмещение выплачивается его наследникам после предоставления соответствующих документов.
10.11. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.
10.12. При страховании с валютным эквивалентом, страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному для данной валюты на дату выплаты (перечисления). При этом при расчете страхового возмещения данное условие применяется в случае, если курс данной валюты не превышает максимального курса для выплат, под которым понимается курс данной валюты, установленный Центральным банком Российской Федерации на дату перечисления страховой премии, увеличенной на 1 (один) процент на каждый месяц (в т. ч. неполный), прошедший с момента перечисления страховой премии. В случае если курс данной валюты, установленный Центральным банком Российской Федерации, превысит вышеуказанный максимальный курс, размер страхового возмещения определяется исходя из максимального курса.
10.13. Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет действие до конца срока, указанного в договоре страхования, в размере разницы между страховой суммой, установленной договором страхования, и выплаченным страховым возмещением.
10.14. В случае если Страхователю (Выгодоприобретателю) и Страховщику не удалось прийти к соглашению о размере страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера ущерба может назначаться экспертиза за счет заинтересованной стороны. В случае несогласия Страхователя (Выгодоприобретателя) с результатом экспертизы размер страхового возмещения может определяться по решению суда.
10.15. Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику, если ущерб полностью возмещен (в денежном, натуральном выражении) виновным лицом или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб. В случае возврата похищенных конструктивных элементов выплаченное страховое возмещение подлежит возврату Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику за вычетом расходов, связанных с их ремонтом.
10.16. В случае если ущерб возмещен лицом, ответственным за причиненный ущерб, частично и менее причитающегося страхового возмещения, то возврату Страховщику подлежит сумма, полученная Страхователем (Выгодоприобретателем) от лица, ответственного за причиненный ущерб.
10.17. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) нарушит одно из обязательств п. 9.3.6. настоящих Правил, в результате чего невозможно будет определить обстоятельства, причины страхового случая, возможных виновных лиц и размер ущерба, то Страховщик освобождается от своих обязательств по выплате страхового возмещения в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
10.18. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил какое-либо из требований пунктов 9.3.4., 9.3.5. настоящих Правил, в результате чего наступил страховой случай, что нашло подтверждение в заключении компетентных органов, Страховщик вправе в качестве штрафной санкции снизить размер страхового возмещения на 20%, а при умышленном невыполнении указанных обязательств – отказать в выплате страхового возмещения полностью.
10.19. Страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай явился следствием умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) или члена его семьи, либо ущерб причинен их действиями, которые квалифицируются компетентными органами или судом как умышленное преступление, за исключением случаев причинения вреда жизни или здоровью другого лица по договору страхования гражданской ответственности.
10.20. Датой выплаты страхового возмещения считается день выплаты страхового возмещения из кассы Страховщика или день перечисления страхового возмещения со счета Страховщика.
10.21. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (суброгация).
10.22. Указанное в п. 10.21. настоящих Правил требование не предъявляется:
10.22.1. к члену семьи Страхователя (Выгодоприобретателя), за исключением случаев причинения вреда жизни или здоровью другого лица по договору страхования гражданской ответственности. Членами семьи признаются супруги, родители, дети и иные предусмотренные законодательством Российской Федерации лица, имеющие личные неимущественные и имущественные отношения (совместно проживающие по одному адресу, ведущие общее хозяйство, общий бюджет семьи , совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении);
10.22.2. к другому Страхователю, получившему страховое возмещение по тому же страховому случаю у того же Страховщика.
11. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ
Споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
Приложение 1
к Правилам добровольного страхования
строений (квартир),
принадлежащих гражданам,
Базовые тарифные ставки
по страхованию строений (квартир)
Базовые тарифные ставки
по страхованию ответственности владельцев имущества
(в процентах от страховой суммы)
Поправочные коэффициенты к базовой тарифной ставке
в зависимости от стажа договора при отсутствии страховых выплат
Примечание : Страховщиком могут назначаться поправочные коэффициенты к базовым тарифным ставкам в диапазоне от 0,2 до 10,0 с учетом обстоятельств, влияющих на степень страхового риска: наличие специализированной охраны, место расположения объекта страхования и т. п.
Приложение 2
(квартир), принадлежащих гражданам
Приложение 3
к Правилам добровольного страхования строений
(квартир), принадлежащих гражданам
Таблица
для определения физического износа
|
Характеристика и наименование строений по хозяйственному назначению и материалам стен |
Норма физического износа за каждый год |
|
|
Жилые дома – стены кирпичные, кирпичные с облицовкой керамическими блоками и плитками, из мелких блоков, искусственных и естественных камней, из крупноразмерных блоков и монолитного бетона | ||
|
Дачи, садовые домики, хозяйственные постройки – стены кирпичные, кирпичные с облицовкой керамическими блоками и плитками, из мелких блоков, искусственных и естественных камней, из крупноразмерных блоков и монолитного бетона | ||
|
Жилые дома – стены деревянные (кроме дощатых), сборно-щитовые, каркасные из брёвен и брусчатые, рубленные, каркасные (кроме каркасно-засыпных) и брусчатые с наружной облицовкой кирпичом, из сырцового кирпича с наружной облицовкой, смешанные | ||
|
Дачи, садовые домики, хозяйственные постройки – стены деревянные (кроме дощатых), сборно-щитовые, каркасные из брёвен и брусчатые, рубленные, каркасные (кроме каркасно-засыпных) и брусчатые с наружной облицовкой кирпичом, из сырцового кирпича с наружной облицовкой, смешанные | ||
|
Жилые дома – стены каркасно-засыпные, дощатые, саманные и иные | ||
|
Дачи, садовые домики, веранды , террасы, металлические гаражи и другие хозяйственные постройки – стены каркасно-засыпные, дощатые, саманные и иные | ||
|
Хозяйственные постройки, эксплуатируемые в агрессивной среде: хлев, баня, уборная, бассейн, парники и другие мелкие постройки |
Пояснения к таблице.
1. Процент износа устанавливается на каждую постройку в целом.
2. Процент износа исчисляется путём умножения нормы физического износа за каждый год на количество полных лет владения, пользования и распоряжения строениями.
3. Процент износа применяется при владении, пользовании и распоряжении строениями в нормальных условиях, т. е. при соблюдении санитарно-технических требований, правил противопожарной безопасности, установленных нормативно-правовыми актами Российской Федерации, и обеспечивающих сохранность и пригодность объекта страхования.
4. Если строения, исходя из нормы физического износа за каждый год, имеют физический износ 75 % и более, но находятся в удовлетворительном состоянии, то процент износа может устанавливаться предельным, т. е. 75 %.
5. Нормы физического износа за каждый год носят ориентировочный характер и могут корректироваться по соглашению между Страхователем и Страховщиком в зависимости от фактического состояния строений.
Между мной и ООО «Росгосстрах» был заключен Договор страхования 3072 №0808813, в соответствии с которым страховщик обеспечивает защиту моей ГО перед имуществом третьих лиц в результате событий, произошедших по адресу страхования. В число рисков входит повреждение водой «в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации». 20 мая 2013 года в результате течи из треснувшего в одночасье канализационного слива ванны была сильно затоплена квартира соседки снизу - целая ванна воды «ушла» вниз. Мы с соседкой пришли в претензионный отдел г.Владивостока и написали заявление №8092526, предоставив все необходимые документы для выплаты. Сотрудница Елена убедила нас в полном комплекте документов и выдала соседке карту банка, на которую будут перечислены деньги, пришел сотрудник Росгосстраха и сфотографировал и описал повреждения квартиры соседки. Через два месяца, а именно в июле, выплаты не было. Я поехала снова в претензионный отдел, где выяснилось, что сотрудница Елена уволилась, а Акт обследования пропал. Соответственно наше заявление тупо пролежало и не обратись мы повторно так и ждали бы реакции Росгосстраха до морковкина заговенья. Снова предоставив Акт и заявление с описанием случая утраты сотрудником претензионного отдела нашего Акта стали ждать дальше. И вот, наконец, 07.08.2013 года реакция Росгосстраха - письмо зам.начальника РЦУУ Филиала ООО «Росгосстрах» в Приморском крае Маркова Н.И. - по его мнению «такое событие как „течь“ не является аварией ни одной из вышеназванных инженерных систем»! А что тогда является аварией - полный разрыв? Так в нашем случае он и произошел - треснула метаполовая труба канализации. Разве это не авария для трубы, составляющей систему канализации? Если в пищеварительной системе человека (тоже можно сказать инженерная система) происходит течь в результате трещины кишечника - разве это не авария, которая может привести к смерти человека? Понимаю - наверное сотрудники Росгосстраха на корпоративах веселятся и обсуждают прикольные методы признания нестраховыми любых ситуаций. Подобное мастерство наверняка поощряет и приветствует сама компания. Угнетает одно - в стремлении найти повод не платить по страховому случаю ООО Росгосстрах полностью извратило идею страхования. И это старейшая страховая компания нашей страны! Это настолько печально, что не хочется обращаться к страховщикам вообще.
Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.
Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.
Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.
Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.
Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.
Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.
Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.
3 комментарияСистема и наблюдатель
Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.
Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.
Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.
Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.
Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).
Гипотеза №1. Всевидящее око
Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».
Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.
Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель
Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:
Течение времени
Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.
Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.
Дело № 11-11570/2016
судья Карипова Ю.Ш.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Волошина А.Д.,
судей: Маркеловой Н.А., Фортыгиной И.И.,
при секретаре Замятиной Т.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шадрина С.Н. на решение Кунашакского районного суда Челябинской области от 24 мая 2016 года по иску Шадрина С.Н. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, понесенных расходов.
Заслушав доклад судьи Волошина А.Д. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, Шадрина С.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» Лобову Н.А., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шадрин С.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту - ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой выплаты в размере **** рублей.
В обоснование иска указал, что между ним и ПАО СК «Росгосстрах» (ранее - ООО «Росгосстрах») был заключен договор добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности, страховой полис серии ****. В соответствии с п.7.1 Полиса было застраховано строение по адресу: ****, по Варианту 1 («полный пакет рисков»). Весной 2015 года после обильных осадков и таяния снега у него произошло подтопление подвального помещения (погреба) в доме. В результате подтопления просел фундамент дома, стены дома дали трещины. Из-за движения на стенах дома из обшивки ДВП местами вырвались крепления, обои на стенах разорвались. Пол стал сыреть, появились признаки грибка (плесени). В соответствии с п.8.3.7.8.4 Правил № 167 после наступления страхового случая он обратился с письменным заявлением в ПАО СК «Росгосстрах», предоставив все необходимые документы. К нему домой приезжал эксперт страховой компании, произвел осмотр и фотографирование дома. В результате рассмотрения заявления, он
получил ответ от ПАО СК «Росгосстрах», в котором ему было отказано в выплате страховой суммы, так как наступившее событие «подтопление грунтовыми водами» не входит в состав рисков, предусмотренных п.3.3.1 Правил № 167 и как следствие, не может быть признано страховым случаем, с чем он не согласен., так как согласно приказу ОАО «Росгосстрах» № 169 от 15 октября 2007 года, страхование по Варианту 1 включает в себя страховые риски, связанные, в том числе и со стихийными бедствиями в виде необычных для данной местности атмосферных осадков. Согласно главы 12 Правил добровольного страхования, на которых сторонами был заключен договор, необычные для данной местности атмосферные осадки - причинение убытков вследствие ливня, снегопада, продолжительных дождей, не характерных для данной местности и квалифицирующихся компетентными органами, как необычные. Проживает в доме со своей семьей с 2011 года. За все годы проживания признаков подтопления не наблюдал. Погреб был всегда сухой, в нем хранил картофель. Страховой случай произошел в период действия договора страхования. Страхова премия (взнос) в сумме **** рублей уплачена им 06 июня 2014 года по квитанции № 23131104.
В последующем Шадрин С.Н. увеличил исковые требования с учетом заключения эксперта о стоимости восстановительных работ на сумму **** рублей, также просил взыскать компенсацию причиненного морального вреда в размере **** рублей и возместить понесенные им расходы в сумме **** рублей **** копеек и **** рублей.
Суд принял решение, которым в удовлетворении иска Шадрину С.Н. отказал.
Взыскал с Шадрина С.Н. в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в счет возмещения судебных расходов в сумме **** рублей.
Шадрин С.Н. в апелляционной жалобе просит отменить решение суда, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права. Указывает на то, что согласно приказу ОАО «Росгосстрах» № 169 от 15 октября 2007 года, страхование по варианту 1 включает в себя страховые риски, связанные, в том числе и со стихийными бедствиями для данной местности в виде атмосферных осадков. Считает, что наличие сильного дождя подтверждено ответом ФГБУ «Уральское управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды», таким образом, наступил страховой случай - стихийное бедствие. Также указывает, что суд не учел, что дом на момент заключения договора находился в отличном состоянии, только в результате обильных осадков в 2014 году произошло подтопление дома.
Представитель ПАО СК «Росгосстрах» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в суд не явились, доказательств наличия уважительных причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не представили, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями
ст.ст. , Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены либо изменения решения суда не находит.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что они являются необоснованными, поскольку представленные истцом доказательства не подтверждают факт наступления страхового случая, поэтому оснований к выплате страхового возмещения у ответчика не имелось.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе и представленных по делу доказательствах.
Как следует из материалов дела, 06 июня 2014 года между ПАО СК «Росгосстрах» и Шадриным С.Н. заключен договор добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности, страховой полис серии ****.
В соответствии с п.7.1 Полиса застраховано имущество в виде строения, расположенного по адресу: ****. Застраховано имущество по Варианту 1 «полный пакет рисков».
В соответствии с квитанцией № 23131104 страховая премия (взнос) в сумме 2106 рублей уплачена истцом 06 июня 2014 года. Пунктом 5 договора страхования срок действия договора установлен с 00 часов 00 минут 07 июня 2014 года до 24 часов 00 минут 06 июня 2015 года.
Согласно акту визуального осмотра жилого дома **** от 29 апреля 2015 года проведенного комиссией администрации Кунашакского муниципального района выявлено, жилой дом находится в низине, где при обильных ливневых дождях затапливает земельный участок и рядом прилегающую территорию улицы. Из-за чего происходит подмывание фундаментов. Визуально просматривается небольшой вертикальный скос стен дома. Погреб в доме затоплен фунтовой водой. От постоянной сырости на лагах и досках появился грибок. Полы сгнили, при ходьбе заметно прогибаются. Появились щели и дыры. Полы находятся в аварийном состоянии. В рекомендациях
указано провести вертикальную планировку участка, ямы, и низину засыпать несжимаемым грунтом.
29 мая 2015 года Шадрин С.Н. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения в связи с заявленным событием от 29 апреля 2015 года.
Согласно ответу ПАО СК «Росгосстрах» от 30 июня 2015 года на заявление Шадрина С.Н., следует, что в страховой выплате отказано, в связи с тем, что произошедшее событие «подтопление грунтовыми водами» не является следствием паводка или наводнения и не входит в состав рисков, предусмотренных п.3.3.1 Правил № 167 и не может быть признано страховым случаем. Правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем не имеется.
В соответствии с пунктом 3.3 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и иного имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества, на основании которых 06 июня 2014 года между Шадриным С.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (страховой полис, серии ****), страховщик обеспечивает страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в п. 3.3.1 настоящих Правил или их комбинаций.
Страховыми рисками по варианту 1 являются несчастные случаи, стихийные бедствия, а также преступления против личности. При этом к стихийным бедствиям отнесены: сильный ветер, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами (3.3.1 Правил страхования).
Названными Правилами определено понятие стихийного бедствия как причинение убытков вследствие разрушительного природного и/или природно-антропогенного явления или процесса значительного масштаба, в результате которого может возникнуть, или возникла угроза здоровью людей, произойти разрушение или уничтожение материальных ценностей и компонентов окружающей природной среды. Явление должно быть признано стихийным бедствием органом Федеральной гидрометеорологической службы или МЧС.
Данные Правила являются неотъемлемой частью заключенного с истцом договора страхования, и обстоятельства получения которых, Шадриным С.Н. не оспаривались ни в суде первой, ни апелляционной инстанции.
В соответствии с положениями ст. Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Судебной коллегией установлено, что стороны при заключении договора страхования определили как обстоятельства, наступление которых признается страховым случаем, так и объем возмещения убытков при наступлении страхового случая, в порядке и по правилам, указанным в договоре и Правилах добровольного страхования транспортных средств.
Из представленной истцом справки ФГБУ «Уральское управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды» - за май 2015 года по данным ближайших метеорологических станций - по Аргаяшской МС наблюдалось месячное количество осадков 141,2 мм, что в 3,4 раза больше нормы, по Бродокалмакской МС - 159,3 мм, что в 3,8 раза больше месячной нормы, по Челябинску - 134,7 мм, что в 3,4 раза больше нормы. Такое явление как «очень сильный дождь» наблюдалось 09 мая 2015 года.
Согласно ответу на запрос ФГБУ «Уральское управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды» по ближайшей метеостанции Бродокалмак выше среднемесячной нормы осадки наблюдались в 2014 году: в июне (132,7 мм), в июле (166,8 мм), в октябре (100 мм). В 2015 году с января по апрель 2015 года осадки были ниже среднемесячных норм.
По ходатайству представителя ответчика определением суда от 31 декабря 2015 года была назначена судебная экспертиза, производство которой поручено ООО «Урало-сибирский центр экспертизы».
Так согласно заключению ООО «Урало-Сибирский центр экспертиз» № 11-03/2016 повреждения застрахованного имущества, указанное в заключение оценщика ИП С. - жилого дома истца ****, явились следствием
неоднократного и более длительного по времени воздействия грунтовых вод. При осмотре и исследовании жилого дома истца указано о расположении строения в низине, основание фундамента постоянно затапливается атмосферными осадками, грунтовыми и талыми водами, что приводит к его просадке, периодическому промерзанию и разрушению, в подполье образуется избыточная влажность и конденсат на конструкциях.
Из письма ООО «Южно-Уральский научно-исследовательский и проектный институт водного хозяйства» следует, что при соблюдении технических условий строительства фундамента, возведенного с учетом СНиП 2.02.01-83, геологии и гидрогеологии, за один дождь, даже ливневый, размывы и подвижки фундамента невозможны. Следовательно, фактическая конструкция фундамента не отвечает нормативным требованиям, как по заложению, так и по конструкции. Заглубленное сооружение - погреб, сооружен без учета наличия грунтовых вод и колебания их уровней не только в течение года, но и в многолетнем разрезе. Территория относится к естественно потенциально подтапливаемым и её проектная отметка при застройке (поднятие территории) должна обеспечивать требуемую норму осушения с учетом прогноза подъема подземных вод. Погреб должен был быть гидроизолированным и проветриваемым. Степень повреждения гнилью и грибком говорит о том, что конструкции дома находились в постоянно влажной среде, и не один год.
В соответствии с п. 1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статьей Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Согласно п. 1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу чего при согласовании в договоре страхования характера страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.
Поскольку повреждение застрахованного имущества истца произошло вследствие расположения жилого дома в низине, соответственно близкого расположения грунтовых вод, а также в результате многократного, длительного по времени воздействия влажной окружающей среды на нижние конструкции дома, т.е. не было вызвано действием природных сил и стихийных бедствий, пожаром, взрывом, повреждением водой, противоправными действиями третьих лиц, страховой случай, предусмотренный договором страхования, при наступлении которого у страховщика в силу положений ст. ст. , Гражданского кодекса Российской Федерации возникла бы обязанность по выплате страхового возмещения, не наступил, поэтому оснований для выплаты страхового возмещения у страховщика не имелось. При этом с учетом требований Условий страхования, Шадрин С.Н. не представил доказательств, подтверждающих наличие стихийного бедствия, следствием которого явилось затоплением имущества. Кроме того сам истец указал, что вода в подполе сохранялась с августа 2014 года до весны 2015 года, включая зимний период. При этом никаких мер к сохранению своего имущества в течение указанного длительного времени не предпринимал.
Кроме того, допрошенные в суде первой инстанции свидетели Г.И.Ж. и К.А.З. подтвердили данный факт, что дом истца расположен в низине, учитывая близость большого озера Уелги, учитывая данную территорию застройки (низина) необходима была особая технология возведения фундамента, чего в жилом доме Шадрина С.Н. не было. Соответственно когда поднялся уровень грунтовых вод, в том числе при весеннем снеготаянии, вследствие неправильной технологии возведения фундамента, на деревянных конструкциях дома пошел процесс гниения, шел процесс в течение длительного времени (несколько месяцев) до
соответствующего разрушения деревянных конструкций (пола и лаги) судя по снимкам.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца Шадрина С.Н., изложенную в суде первой инстанции. Данным доводам в решении дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в решении мотивированы со ссылкой на нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, судебная коллегия с указанными выводами и мотивами, приведенными в решении, соглашается.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обстоятельства дела установлены судом полно, выводы подробно мотивированы, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены постановленного решения не находит.
Руководствуясь ст.ст. , Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кунашакского районного суда Челябинской области от 24 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шадрина С.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
