Хотя это не покажется странным, но массовое распространение пластиковых карт и электронных платежей не избавило многих людей от привычки сохранять свои сбережения в виде купюр, припрятанных в укромных местах дома. По приблизительным данным, около 40% россиян постоянно держат дома достаточно крупные суммы наличных денег. Причинами этому может быть неуверенность в том, что срочно понадобившуюся сумму удастся быстро получить в банке, определенное недоверие к банковской системе, а в большой степени – и «бабушкины» традиции, обусловленные недостаточным уровнем финансовой грамотности. Разумеется, из всех вариантов сбережения средств этот можно признать не самым выгодным, но если все-таки решили . Как же хранить деньги правильно?
Финансовые инструменты для сохранения средств
Тот факт, что со временем определенная сумма денег начинает стоить меньше, знают все. Существует немало финансовых инструментов, с помощью которых , более того – приносит доход. Выбирая, следует исходить из таких критериев:
- надежность и малая рискованность операций;
- доход, превышающий размер инфляции;
- простые юридические процедуры.
При этом пассивное вложение средств, в отличие от активного инвестирования, предполагает минимальное участие владельца капитала в операциях по его использованию. Исходя из этого принципа, а также приведенных выше критериев, можно использовать следующие надежные и выгодные финансовые инструменты хранения средств:
- Банковские вклады в рублях.
- Валютные депозиты, а также наличная валюта.
- и золото (покупка золотых изделий, монет, слитков, металлические счета в банках, «золотые» фьючерсы).
- Участие в ПИФе (паевом инвестиционном фонде).
Какой способ хранения денег выбрать?
Для того чтобы правильно выбрать финансовый инструмент хранения средств, владелец сбережений должен определить желаемый уровень дохода, а также свою индивидуальную склонность к риску. Основными способами того, как надежнее хранить деньги, являются банковские депозиты в рублях, валюте или золоте. Тем же, кто ищет, как хранить деньги выгодно, можно рекомендовать приобретение доли в ПИФе; перспективной является также покупка недвижимости, которую тоже можно рассматривать как разновидность хранения денег, . Следует также учитывать, что чем более выгодным (и соответственно, менее надежным) является способ хранения средств, тем большая активность по управлению ими требуется от владельца сбережений.
Каждый вариант сбережения средств имеет свои достоинства и недостатки. Основные финансовые инструменты хранения денег обладают следующими особенностями:
- Рублевые депозиты являются наиболее простыми и доступными, они надежны и обеспечивают стабильное начисление процентов по вкладу, а также страховое возмещение в пределах 700 тысяч рублей. В то же время ситуация, когда уровень инфляции превышает банковский процент, является не такой уж и редкой и вызывает недоверие к сбережениям в рублях.
- Валютные вклады в долларах и евро отличаются большей надежностью, а тенденции к изменению валютных курсов делают такие депозиты выгодными даже с учетом меньшей процентной ставки. Не теряет актуальности и покупка наличной иностранной валюты с целью ее продажи по более высокому курсу.
- Хранение денег в драгоценных металлах относится, пожалуй, к наиболее древним способам сбережений, которые не утратило своей актуальности до настоящего времени. Очень распространена традиционная покупка ювелирных изделий, но как способ хранения денег она совершенно не выгодна. Наиболее правильно сберегать средства в виде металлического депозита в банке. Несмотря на то, что проценты по «золотому» вкладу не так уж высоки, изменение курсовой стоимости драгоценного металла за период депозитного договора позволяет отнести такой вид сбережения к самым надежным. Рисками такого хранения денег являются колебания стоимости золота, однако такое явление носит временный характер, и в долгосрочном периоде вложение денег в драгоценные металлы достаточно выгодно, и вместе с тем надежно.
- Стать пайщиком инвестиционного фонда, что означает долевое участие в прибыли, получаемой от вложения его общих активов. ПИФ, в отличие от банковских депозитов, не гарантирует определенной величины начислений на вложенные средства, однако относится к одним из наиболее высокодоходных способов хранения денег, и при этом отличается достаточно высокой надежностью.
Одним из , то есть выгодно и надежно одновременно, является структуризация сбережений. Структуризация означает, что вся сумма средств делится на определенные доли, для каждой из которых используется отдельный финансовый инструмент. Такая диверсификация сбережений позволяет правильно и равномерно распределить убытки, которые могут возникнуть для определенной формы хранения, и скомпенсировать их доходностью других вариантов вложения.
Профессионалы рекомендуют примерно половину суммы (или ее треть, в зависимости от объема средств и инфляционных ожиданий) сохранять в виде банковского депозита в национальной валюте; оставшуюся же часть равномерно распределить между другими финансовыми инструментами, прежде всего, валютными вкладами, в соответствии с возможностями и личными склонностями вкладчика.
Здравствуйте! В этой статье поговорим о том, как и где лучше хранить деньги.
Сегодня вы узнаете:
- Как уберечь и сохранить свои накопления;
- Какие банки предлагают выгодные условия для хранения;
- Стоит ли хранить деньги дома.
Хранение сбережений в банке
Если в планах у человека или семьи какое-то крупное приобретение, отпуск либо оплата образования детей, получается, что деньги должны быть в сохранности длительный период. В такой ситуации часть средств можно оставить дома, а остальную поместить на хранение в банк. Чаще всего рекомендуют открывать депозит.
Посмотрим, что советует нам на этот счет экспертное сообщество:
- Такой способ хранения не позволит потратить все накопленные деньги;
- Благодаря депозиту, средства защищены от воздействия инфляции;
- Риск потерять деньги минимальный. К примеру, если сумма ваших накоплений составляет или превышает 700000 рублей, то их лучше разделить пополам и поместить в разные банковские организации. Но перед этим нужно убедиться, что выбранный банк входит в систему государственного страхования вкладов.
Сейчас определимся, какой вид депозита выбрать. Это будет зависеть от того, какие операции будут совершаться по данному депозиту. Например, если открыть депозит классического вида, то возможность пополнять счет будет отсутствовать. Нельзя будет снять деньги с открытого счета, то есть на весь период открытия об этих средствах придется забыть. Но именно такой депозит приносит своему владельцу максимальный доход.
Вторым по востребованности является вклад на долгий срок с возможностью пополнения. Их основное преимущество заключается в более высоком уровне доходности и фиксированной банковской процентной ставке на весь срок вклада.
В каком банке лучше хранить деньги: краткий обзор
- Сбербанк . Предлагает различные вклады, несколько способов их открытия (в том числе не выходя из дома), сумму вложенных средств можно пополнять. А также в качестве бонуса получить выгодные предложения по оформлению ипотечных и потребительских кредитов. Банк стабильно работает на рынке много лет, пережил не один экономический кризис в стране и устоял.
- Тинькофф. В этом банке можно не только ежемесячно пополнять свой вклад, но и в любое удобное клиенту время частично снять средства. Получить их можно даже через сервис Почты России.
- ВТБ 24. Сразу оговоримся: чтобы открыть здесь вклад сумма должна быть минимум 100 000 рублей. Также можно пополнять и частично снимать средства. А для постоянных клиентов предусмотрены программы лояльности.
- Альфа банк. Крупная банковская организация с большим количеством отделений в разных городах. Что касается вкладов для физ.лиц – сумма для первого взноса небольшая (10 000 рублей). Проценты начисляются в основном в конце срока размещения вклада.
- Совкомбанк. Если открывать вклад в онлайн-режиме, клиент получает определенные бонусы. Кроме того, первый взнос для вклада можно разделить на несколько платежей. Все вклады можно пополнять, а также частично снимать средства.
Обязательно ознакомьтесь с условиями выше перечисленных и других банков для . Сохранять и увеличивать свои сбережения посредством открытия вкладов – удобный способ накопить на крупную покупку, оплатить образование детей, а также получить пусть и не гигантский, но доход.
Хранение сбережений в банковской ячейке
Многие люди, опасаясь скачков курсов валют, учитывая напряженность в геополитической сфере, забирают свои сбережения из банков и отдают предпочтения хранению в банковских ячейках. Насколько это способ можно считать эффективным и безопасным, поговорим далее.
Банковские ячейки, по словам самих сотрудников банков, все больше пользуются спросом у населения. Некоторые обеспеченные клиенты банковских организаций осуществляют закрытие депозитов, а деньги или ценности кладут в банковские ячейки.
Дополнительным мотивом для такого хранения является желание увеличить меры безопасности на случай того, если вдруг будут введены какие-либо ограничения на обращение средств в валюте.
Что касается именно вопроса безопасности, здесь ситуация двоякая.
Пример . Гражданин О. продал квартиру. В банке он должен был получить средства в размере 25 млн. рублей, которые покупатель заложил в банковскую ячейку. Посетив офис банка, чтобы забрать деньги, было обнаружено, что все средства исчезли, а ячейка осталась пустой. Шок гражданина О. наверное, даже представить сложно.
По данному факту гражданин обратился в полицию, где было возбуждено уголовное дело. Во время следственных действий установили, что ячейка была вскрыта при помощи профессиональной отмычки. Оказалось, что такой случай далеко не первый. Работники банка о данном факте, конечно же, умолчали.
Банковская организация своей вины в этой ситуации не признавала, дело дошло до суда. Причем суд занял сторону банка. Закончилось все в пользу гражданина О., ему удалось вернуть деньги. Но сколько времени и нервов это стоило. В итоге у данного банка была отозвана лицензия.
Чему данный пример может научить? Прежде всего тому, что банковская ячейка – не самый безопасный вариант для хранения средств. Во-вторых, тому, что договор с банком читать нужно очень внимательно и обращать внимание на то, отвечает ли банк за содержимое ячейки.
Хранение сбережений в золоте
Деньги – величина нестабильная. , копишь и в один миг можешь потерять. Банковский вклад хоть и может компенсировать инфляцию, но серьезного увеличения капитала не даст. Поэтому часто люди выбирают хранение средств в золоте, так как это поможет не только сохранить накопления, но и увеличить их.
Золото – самый популярный из драгметаллов, к тому же постоянно увеличивающий свою стоимость. Аналитики считают, что тенденция к росту будет сохраняться и дальше. Вкладывать в золото можно без опаски, так как он не подвержен обесцениванию, не будет съеден инфляцией.
Несмотря на непростую обстановку в экономике государства, можно сказать следующее: Все проходит и ситуация постепенно войдет в нормальное русло, а цены на драгметаллы будут только расти. А значит инвестор не только ничего не теряет, но и получает значительную прибыль.
Хранение сбережений в ценных бумагах
Этот способ является не только способом хранения, но и вариантом приумножения средств. Другое дело, что такое подвержено серьезным рискам. Со временем облигации и другие виды ценных бумаг могут сильно потерять в цене из-за инфляции или других неблагоприятных экономических явлений.
К ценным бумагам можно отнести:
- Акции различных компаний;
- Векселя;
- Облигации;
- Документы на имущество, а также страховые.
При осуществлении хранения средств в акциях , инвестор как бы участвует в деятельности конкретной организации. То есть он обладает правом приобретения части имущества этой организации.
Вексель — наиболее доходный вид ценных бумаг. Доход от векселя формируется из разницы между ценой на дату их покупки и суммой на дату погашения. Векселя можно обналичивать досрочно, в любой банковской организации. В таком случае до момента погашения держателем векселя становится сам банк.
Можно сказать, что хранение средств в ценных бумагах является долгосрочным вложением. Если осуществлять такое хранение с правильным и разумным подходом, то инвестирование в ценные бумаги приносит хорошую прибыль.
Вложение средств в недвижимость
Недвижимость по праву считается менее рискованным вариантом вложения капитала. Другое дело, что такую инвестицию далеко не все граждане могут себе позволить. Здесь нужна довольно серьезная сумма накоплений. Допустим, что такая сумма имеется. Что же делать дальше?
- Самый простой способ получить доход от недвижимости – купить квартиру и сдать ее в аренду. Например, жилье площадь которого небольшая, но оно расположено в перспективном районе города. Спрос на такое жилье стабильно высок. Риски здесь заключаются в том, что квартиросъемщики могут испортить мебель и другое имущество.
- , а затем продается. Риск в том, что застройщик может просто не завершить работу, исчезнув вместе с деньгами дольщиков.
- Приобрести объект коммерческой недвижимости и сдать его в аренду. Но объект должен находиться в таком месте, чтобы оно было максимально выгодным для арендаторов.
С другой стороны, здесь есть и ряд минусов:
- Низкая ликвидность. Если деньги потребуются срочно, а это дело времени, часто долгого периода;
- Большая сумма средств для вложения;
- Затраты на обслуживание недвижимости;
- Полная потеря объекта в случае форс-мажора (пожар или другие обстоятельства непреодолимой силы);
- Возможность приобрести недвижимость, юридическая чистота которой под вопросом.
Делая вывод, можно сказать, что выгодно в случае наличия большой суммы накоплений и в случае готовности инвестора к тому, что вывести деньги быстро не удастся.
Вложение накопленных средств в антиквариат
Вложение денег в антиквариат и различные коллекционные предметы становится очень распространенным, так как современные люди постепенно осознают ценность этих предметов. Плюсы такого вложения состоят в том, что предметы антиквариата постоянно растут в цене, некоторые увеличивают этот показатель до 40% за год.
Для того чтобы это вложение осуществить, нужно обладать определенными знаниями в данной области. Высок риск приобретения подделок, которые потом можно просто выбросить, а значит остаться без средств вообще.
Таким образом, этот вид хранения средств подходит далеко не всем.
Вложение средств в алмазы
Драгоценные камни традиционно относят к так называемым вечным ценностям. Алмазы считаются синонимом стабильности и доходности. За последние 10-15 лет цены на них увеличились на 60%. Но как средство краткосрочного вложения использовать алмазы не получится. Должно пройти несколько лет, прежде чем будет достигнуть уровень безубыточности.
Эксперты считают, что инвестирование в алмазы является довольно спорным вопросом, а вот как вариант хранения средств – инструмент подходящий.
Баснословных сумм заработать на алмазах, скорее всего, не получится, хотя исключения возможны.
Что можно сказать в итоге? Эту область вложения средств можно считать зыбкой, в цене растут только бриллианты крупного размера, но этот рост трудно спрогнозировать. Но хранить капитал в виде бриллиантов надежно и удобно.
Хранение средств в электронных валютах
Имеющий довольно высокую популярность вид хранения денег. Для открытия электронного кошелька достаточно пройти простую процедуру регистрации.
Плюсы
- Быстрое пополнение кошелька;
- Возможность быстрого снятия;
- Перевод в любую валюту;
- Оплата покупок за несколько минут.
Минусы
- Далеко не все знают о том, что существуют системы электронных кошельков;
- Возможность взлома и кражи средств;
- Наличие комиссии за осуществление операций.
Хранение сбережений дома
Это самый простой способ который был придуман человечеством. В этом случае денежки всегда находятся рядом со своим владельцем, обычно в сейфе или тайнике. А, вполне возможно, что и под подушкой, это кому как нравится.
Конечно, крупную сумму хранить таким способом не просто ненадежно, но еще и опасно. Воры, инфляция – факторы, которые часто покушаются на сбережения, хранящиеся дома. А также всегда есть соблазн потратить деньги, доступ к которым открыт.
Когда речь идет о таком способе хранения, нужно учитывать, что финансовое положение каждого человека разное: у кого-то сумма сбережений более крупная, у кого-то накоплений немного. Чтобы сделать выводы по этой части нашего разговора, рассмотрим мнения экспертов.
Сумма, которую можно безопасно хранить дома, не должна превышать 3-х заработных плат. В этом случае, если вдруг человек лишится работы, на эту сумму он сможет прожить, пока не найдет новую. Если вдруг возникают незапланированные расходы, эта сумма чаще всего тоже их покрывает.
Если у человека есть семья, то сумма его накоплений будет зависеть не только от него. На это будут влиять доходы второй половины, наличие детей, состав семьи и в целом, какую сумму семья тратит каждый месяц. Хотя в общем расчет производится аналогично первому пункту, то есть сумма накоплений должна быть такой, чтобы в случае форс-мажорных обстоятельств семья могла прожить 3 месяца ни в чем не нуждаясь.
Хранение средств в ПИФ (паевой инвестиционный фонд)
По словам экспертов, данный способ хоть и не гарантирует конкретной суммы прибыли, которую вы получите, в то же время является одним из самых надежных и высокодоходных способов сохранить свои накопления. Пайщик получает прибыль на основании долевого участия в осуществлении вложений активов ПИФ.
Хранение средств на доходных дебетовых картах
Некоторые банки предлагают своим клиентам получить дебетовую карту, выгода которой состоит в том, что на остаток по счету начисляются проценты, а за любые покупки осуществляется возврат средств (до 30%). Кроме того, на такой карте можно открыть вклад, и при этом использовать средства в любое время.
Заключение
Подводя итоги, хочется отметить, что по мнению аналитиков, самым удобным и безопасным способом хранения средств является их структуризация. То есть, имеющуюся сумму денег нужно разделить на несколько частей и в отношении каждой использовать свой финансовый инструмент. Например: на определенную сумму открыть вклад, другую часть вложить в золото, а на третью купить бриллианты (как вариант).
Структуризация поможет уберечь ваши деньги от серьезных убытков, сохранить их и даже приумножить.
К счастью, сейчас тем, кто хочет добыть колбасы, уже не нужно выстаивать километровую очередь и собирать всех родственников, чтобы получить побольше «деликатеса», который продается только по триста грамм «в одни руки». Однако стремление прикупить еды впрок прочно вклинилось в наше подсознание и не дает выйти из магазина с полупустой сумкой. А аппетит, бывает, и подводит. Съесть все принесенное из магазина за один присест под силу далеко не каждому.
Не стоит руководствоваться девизом: «Лучше брюху лопнуть, чем добру пропадать», нужно лишь научиться правильно хранить продукты. И без грамотной упаковки тут не обойтись.
Пакеты и пленки
Полиэтиленовый пакет – неплохая тара для большинства продуктов. Однако пакет пакету рознь. Полиэтиленовые мешки, в которые упаковывают непродовольственные товары, для хранения еды не предназначены. Поэтому лучше оставить еду в том пакете, в котором вы принесли ее из магазина. Там все упаковки предназначены для пищевых продуктов. Неплохая альтернатива пакету – пищевая пленка. Правда, после того как вы один раз развернули завернутый в пленку кусок, ее придется выбросить и отмотать новый кусок целлофана.
Что хранить: овощи, фрукты, сыр, копчености, мясо, рыбу.
Не подходит для: хранения колбасы, сливочного масла и других жирных продуктов. В целлофановой упаковке они быстро становятся скользкими и покрываются неприятным белым налетом.
Фольга
Не дает просачиваться посторонним запахам, не впитывает жир и не пропускает влагу. Продукты в ней проживут дольше, чем в пакете или пленке.
Что хранить: в фольге замечательно сохраняются готовая еда, жирные блюда.
Не подходит для: горячих блюд, не стоит их в нее заворачивать. От нагревания фольга становится хрупкой, легко рвется, и продукты могут заветриться.
Бумага
В пергаментной бумаге продукты «дышат», а это убережет их от появления неприятного запаха и лишней влажности, свойственных «задохнувшейся» колбасе или грудинке.
Что хранить: кондитерские изделия, колбасу, копчености, сыр, творог, масло.
Не подходит для: овощей, фруктов, зелени, рыбы.
Контейнеры
Пожалуй, одна из самых цивилизованных упаковок. Квадратные пластиковые лоточки с крышкой – очень практичный способ сохранить продукты. Но, выбирая контейнер, нужно быть внимательным. Естественно, выбранный вами лоток должен предназначаться для пищевых продуктов. Об этом вам сообщит значок в виде бокала и вилки, нанесенный на контейнер. Однако это далеко не все. Поинтересуйтесь, для каких продуктов, горячих или холодных, предназначен этот лоток. Дело в том, что некоторые виды пластика, вполне безопасные при комнатной температуре, при нагревании могут выделять токсичные вещества. Самыми «стойкими» считаются контейнеры, сделанные из полипропилена. Они легко выдерживают даже самые высокие температуры, так что вы можете разогревать продукты в микроволновой печи, не вынимая их из контейнера.
Что хранить: все что угодно. В пластиковых контейнерах можно даже замораживать продукты. Ищите соответствующую маркировку и смело ставьте контейнер в морозильную камеру.
Вакуумная упаковка
Кислород – «главный враг» свежих продуктов. На воздухе они окисляются, да и большинство бактерий не могут жить в безвоздушном пространстве. Поэтому после удаления воздуха из упаковки еда останется свежей, если не навсегда, то надолго. Вакуумные контейнеры делают из стекла или пластика. Вы помещаете еду в упаковку и при помощи специального насоса выкачиваете воздух. Существуют две разновидности насосов – механические и электрические. Первые – дешевле. Но вам придется выкачивать воздух вручную и создать полностью безвоздушное пространство вряд ли удастся. Вторые стоят дороже, работают от сети или от аккумулятора и обеспечивают достаточную разреженность воздуха. На дне каждого контейнера есть специальная решетка, которая не дает продуктам соприкасаться с влагой, которую они выделяют. На крышках дорогих лотков есть индикатор даты и месяца, чтобы вы не забыли, когда положили в лоток продукты.
Что хранить: нарезку, готовые блюда, свежее мясо и рыбу, колбасу, полуфабрикаты, сыр.
Не подходит для: овощей, фруктов и зелени.
Кстати
Не стоит хранить продукты в чугунных сковородках и алюминиевых кастрюлях. Чугун сильно подвержен ржавчине, а алюминий – окислению. Лучше пользоваться стеклянной или эмалированной посудой. Но если вы хотите перелить суп из одной кастрюли в другую, перед тем как ставить его в холодильник, суп нужно прокипятить, ведь вторая кастрюля не была стерильной, а значит, суп испортится быстрее.
Большому куску и рот рад? Сладости и прочие кулинарные искушения продаются в основном в мелких упаковках. Считается, что это помогает контролировать объем съеденных «вредностей». Но согласно исследованию европейских ученых, в реальности дела обстоят несколько иначе. Маленькая упаковка высококалорийных сладостей чаще считается вполне позволительной и провоцирует съесть больше. А большие упаковки, напротив, заставляют людей задуматься над перееданием и соответственно ограничить себя.
Исследование проходило следующим образом. У группы участников ученые активировали «диетическую озабоченность». Проще говоря, заставили их задуматься над проблемами веса и питания при помощи прохождения серии тестов «Насколько вы довольны своим телом», а также взвешиванием и измерением объемов перед зеркалом. Испытуемые считали, что их цель – оценить рекламные ролики, но на самом деле ученые следили за употреблением картофельных чипсов, которые были бесплатно предоставлены в зале. Чипсы были в больших и маленьких пакетах. В результате меньше съели те, кто брал большие упаковки. Они дольше раздумывали, перед тем как открыть пачку, и употребляли меньшее количество чипсов.
На заметку
Чтобы дольше сохранить рыбу свежей, ее нужно выпотрошить и очистить от чешуи, перед тем как положить в холодильник.
Зелень не завянет в течение долгого времени, если положить в пакет, где она хранится, четвертинку луковицы.
Не храните яблоки в одном пакете с другими фруктами и овощами. Такое «соседство» приводит к тому, что овощи и фрукты портятся быстрее.
Молоко не должно стоять в дверце холодильника. Чтобы не скиснуть, молоку нужна постоянная температура, а хлопанье дверцей мешает ее поддерживать.
Не мойте овощи и фрукты, перед тем как положить их в холодильник.
Масленка не должна быть прозрачной. На свету масло быстро портится.
В жизни каждого преуспевающего человека однажды остро встает вопрос: где лучше сейчас хранить деньги, и в какой валюте? Кризисная ситуация в экономике, угроза дефолта постоянно вносят коррективы в способы накопления капитала. Поэтому стоит внимательно рассмотреть все возможности.
В какой валюте хранить деньги: меньшие риски потери капитала
Практический подход доказывает, что сейчас следует использовать метод накопления финансов в нескольких вариантах. Наибольшее распространение получил метод равномерного распределения дохода между несколькими системами.
Например, можно одновременно хранить деньги в золоте, национальной либо иностранной валюте:
- 25% дохода откладывают на счет в евро;
- 25% дохода переводят в банк на долларовый счет;
- 25% хранятся в национальной валюте;
- 25% используются для создания личного «золотого запаса ».
В этом случае снижается риск потерь, так как обрушение рынка ценных бумаг, как правило, ведет к падению одной валюты и росту другой. Поэтому даже в случае дефолта остаются надежды на получение определенной прибыли.
Долгое время считалось, что накопить деньги вполне можно, используя рублевый счет. Банки предоставляли неплохие проценты. Однако изменение политической ситуации закономерно отразилось на экономике. Падение курса рубля привело к тому, что россияне меньше стали доверять национальной валюте и все чаще предпочитают открывать долларовые счета.
Между тем, среди оптимальных вариантов хранения перевод накоплений в доллары является достаточно сомнительным. Хотя мировая экономика полностью основана на долларе, его платежеспособность не имеет реального подкрепления. Поэтому можно использовать данный способ для непродолжительного помещения капитала.
Самым ненадежным методом суммы хранить, является доверчивость по отношению к евро. Прежде всего, ненадежность валюты определяется слабым экономическим состоянием некоторых стран Евросоюза.
Несмотря на резкий подъем стоимости евро в России, эксперты не предвещают данной валюте продолжительного развития, так как сам союз начинает трещать по швам. Часть стран открыто заявляют о возможности выхода из состава Еврозоны, что, несомненно, приведет к потере экономического доверия и скажется на валютном курсе.
Если рассматривается долгосрочная перспектива, можете вложить финансы в юани. Расцвет китайской экономики в последнее время серьезно повлиял на рынок и ввел в недоумение США. Сегодня большинство мировых компаний стремятся инвестировать производство в Китае, поэтому можно не сомневаться в устойчивости ее экономики.
Разобравшись, в чем хранить деньги, следует переходить к следующему шагу – определиться с местом хранения.
Храните деньги в сберегательной кассе: актуально или нет?
Существует несколько вариантов, как постоянно пополнять запас денежных средств:
- Домашние сейфы. Казалось бы, один из наиболее надежных вариантов, так как крушение очередного банка не влияет на целость накопления. Однако стоит учитывать риск обыкновенной кражи и отсутствие пассивного дохода, который предполагается при размещении средств под проценты. Кроме того, если деньги находятся под рукой, велик риск соблазна истратить их на очередную, возможно, ненужную покупку;
- Банковский вклад. Данный способ хорош для человека, владеющего анализом рыночной ситуации. Положив деньги под проценты, можно неплохо заработать, не прикладывая совершенно никаких усилий. Тем не менее, если банк «лопнет », накопления исчезнут и добиться их возврата будет практически невозможно. Определенную сложность представляет и запрет снять некоторую сумму с депозита, так как при этом проценты попросту теряются;
- Страховые накопительные программы. Еще одна идея, где можно хранить деньги, которая не пользуется среди россиян особой популярностью. Тем не менее, эксперты уверяют, что долгосрочные вклады в программу с предусмотренной защитой риска, связанного со здоровьем или жизнью вкладчика, являются одними из наиболее безопасных. Отсутствие популярности определяется важным моментом – продолжительность программ исчисляется сроками 5-20 лет и при расторжении договора досрочно вкладчик подвергается штрафным санкциям;
- Счет в банке. Самый легкий и доступный способ, где лучше хранить деньги. В отличие от банковского вклада можно снять необходимую сумму в любой момент. К отрицательным сторонам относят риск крушения банка, повышение процентной ставки, делающей невыгодным использование открытого счета, потеря ликвидности компанией;
- Драгоценные металлы. С течением времени добыча драгметаллов растет, а снижения их стоимости не предвидится. Впрочем, решив истратить запас на скупку золота и прочих ценных металлов, впоследствии человек сталкивается с необходимостью их продажи, которая происходит по гораздо меньшим расценкам, чем покупка. Кроме того, потребуется арендовать банковскую ячейку, чтобы быть уверенным в сохранности своего «клада »;
- Электронные кошельки. Стоит ли хранить финансы в электронном кошельке? В большинстве стран мира данный способ считается оптимальным, так как официально зарегистрированные электронные системы надежно защищены международными компаниями. Тем не менее, существует один неприятный момент. В России периодически правительство пытается получить определенный доход с электронных систем. Поэтому возможно прекращение доступа к кошельку, повышение комиссии за вывод средств и зависимость дохода от колебания курса рубля;
- Ценные бумаги. Инвестирование в акции, векселя, облигации и закладные бумаги – достойный способ сохранить капитал, так как бумага защищена имуществом компании. Возможный риск – неполучение прибыли из-за отсутствия роста акций в цене. Если компания будет признанна банкротом, бумаги могут обесцениться полностью;
- Недвижимость. Очень старый и по сей день актуальный способ. Приобретение недвижимости способно приносить прибыль, так как можно сдавать жилплощадь в аренду. Вложение средств в коммерческую недвижимость приносит также дополнительный доход. Не менее актуально приобретение земельного участка. Риски связаны с возможностью снижения стоимости приобретенного имущества. Кроме того, для получения значительной прибыли необходим внушительный стартовый капитал;
- Валюта. Среди вариантов хранения достаточно непредсказуемый способ, так как сложно прогнозировать, каким образом пойдет игра на биржах, и какой будет стоимость иностранной валюты завтра.
Хранить ли деньги в банке или вложить средства в приобретение «весомого капитала » решает каждый самостоятельно. Важно само наличие возможности делать накопления, что уже говорит об успешности человека.
С тем, что в российской экономике уже налицо кризисные явления, вряд ли сейчас кто-то осмелится спорить. Покупательская способность стремительно падает, валютная волатильность поражает даже самое скептическое воображение, банки судорожно увеличивают процентные ставки по вкладам.
В такой ситуации крайней нестабильности люди, имеющие более-менее внушительные сбережения, вновь обращаются к вопросу: "В чем лучше хранить деньги?" Несмотря на явную антиамериканскую риторику, особенно агрессивно проявившуюся в последние несколько лет после югославского кризиса, доллар воспринимался большинством более-менее финансово подкованных граждан наиболее надежным. В нулевых годах паритетом ему для сохранности средств стал выступать евро. Однако последние события на мировых рынках вновь поставили перед вопросом о том, в какой валюте хранить деньги.
Панацея от финансовых бед
Рубль показывал своим российским правообладателям свой характер с самой разной стороны. Графики его обесценивания и укрепления наглядно демонстрируют кардиограмму растущих надежд или стремительно увеличивающегося оптимизма российских граждан. И тем не менее, что бы ни переживал «деревянный», он является национальной валютой и может принести довольно неплохой доход, если знать, что с ним делать. И если вы задумались, в какой валюте хранить деньги сейчас, пробегитесь глазами по рекламным плакатам банков.
На волне набирающего оборота кризиса уже традиционно начинают резко расти ставки по рублевым депозитам. Это объясняется очевидной войной кредитных организаций за клиента. Еще одной причиной является крайне высокий риск роста невозвратных кредитов. И необходимость в подушке безопасности резко возрастает. Чтобы уменьшить вероятные балансовые дыры, банки вынуждены «идти в народ» за ликвидностью. Единственный способ привлечь клиентов – повышать ставки.
Хранить ли деньги в банке, решать нужно, исходя из суммы и вероятных сроков. С учетом ослабления рубля и растущими депозитными ставками, которые стремятся покрыть инфляцию, лучше рассматривать долгосрочные рублевые депозиты. В этом случае они окажутся значительно выгоднее любых валютных вкладов, по которым ставки никогда не будут настолько высокими. Ежегодный доход по рублевым вкладам может составить 8 %. Так что если нет цели навариться здесь и сейчас, можно и, вероятно, нужно хранить деньги в рублях.
Три лучше, чем одна
Представители российского финансового истеблишмента еще в кризис 2008-2009 годов крайне не рекомендовали, фигурально выражаясь, класть все яйца в одну корзину. Подходить к решению проблемы "в какой валюте хранить деньги" предлагалось дифференцированно. На сегодня этот совет также сохраняет свою актуальность.
В частности, в Сбербанке советуют создать корзину из трех валют, где половина сбережений будет приходиться на рублевый вклад, и по четверти – на доллар и евро. Такое решение может, в крайнем случае, уберечь от серьезных потерь, если уж не приносит значительной прибыли: по законам рынка когда что-то падает, другое при этом растет. Ведь в нынешнем финансовом ралли колебания могут повлечь ослабление не только рубля, но и других валют. Любые другие финансовые инструменты в виде драгметаллов, экзотических валют типа юань эксперты рекомендуют рассматривать только в долгосрочных инвестиционных целях.
Несокрушимость американского доллара
Доллар США уже стал притчей во языцах в контексте российской экономики, политической риторики и частных попыток обезопасить свои сбережения. Неоднократно звучали заявления, что внешний долг Америки так или иначе «закопает» доллар, поскольку никакая экономика не выдержит такого бремени. Однако при этом не стоит забывать, что на сегодняшний день доллар является мировой резервной валютой. Что это значит?
А то, что государственные резервы подавляющего большинства стран хранятся именно в этой валюте. Более того, утверждение о ближайшем крахе американской экономики представляются крайне сомнительными. Государства, покупающие гособлигации США (а таких немало), крайне заинтересованы в высоких экономических показателях этой страны. Поэтому есть все основания утверждать, что американская экономика по-прежнему остается одной из самых стабильных.
Хранить деньги в долларах эксперты рекомендуют тем, кто получает зарплату и совершает покупки в этой валюте. Недавнее глубокое обрушение рубля аналитики объясняют, помимо прочих причин, тем, что на конец года пришелся платежный период российских банков и компаний иностранным кредиторам в размере $30 млрд. В связи с этим спрос на валюту на открытом рынке резко возрос.
Следующий крупный платежный период придется на весну и осень – это порядка $120-130 млрд. Логично предположить, что в эти периоды доллар снова будет расти, если Центробанк России не прибегнет к серьезным валютным интервенциям. На данный момент предпосылок для разворота ситуации в сторону существенного укрепления рубля по отношению к доллару не наблюдается. Однако, решившись инвестировать свои средства в "зеленые", имеет смысл выделять на этот инструмент лишь часть средств.
Непостоянство евро
К евро, с точки зрения инвестирования, аналитики призывают относиться крайне осмотрительно. И это понятно. Положение валюты во многом зависит от экономических показателей стран-участниц еврозоны. Ни для кого не секрет, что здесь правят балом такие сильные державы, как Германия, Франция или Великобритания.
Однако ухудшающееся положение Греции, Италии, Испании и регулярно возникающая на повестке дня вероятность выхода Греции из состава Евросоюза не добавляют оптимизма в отношении волатильности этой денежной единицы. К тому же, в последнее время доллар активно укреплялся по отношению к евро. И хотя рубль опять-таки глубоко упал, эксперты не советуют поддаваться этой лихорадке и конвертировать свои средства в европейскую валюту.
Решая дилемму: "В какой валюте хранить деньги?", разумеется, не стоит обходить евро вниманием. Но в своей корзине желательно его долю свести до 20 %.
Альтернативные валютные решения: юань
Сегодня все больше внимание инвесторов, в том числе и частных, привлекает национальная валюта Китая – юань. Экономика Поднебесной – одна из самых активно и быстро растущих за последние пятьдесят лет. Темп роста производительности труда и уровня производства подтверждается и тем, как относительно быстро Китай завоевал мировой рынок, став при этом производственной базой многих американских и европейских концернов. В связи с этим юань может стать хорошим инструментом для получения дохода, хотя его уровень и варьируется пока на уровне 2-3 % годовых. Уверенность в этом поддерживается продолжающимся ростом инвестиций в китайское производство.
Традиционная стабильность швейцарского франка
Определяя для себя, в чем лучше хранить деньги, желательно исходить из постановки четкой цели: получение «быстрого» дохода или же сбережение средств на перспективу. В целях долгосрочного инвестирования можно обратить внимание на швейцарский франк. Как известно, Швейцария не входит в Евросоюз. В связи с этим валюта этой страны достаточно независима от экономических и политических колебаний ЕС. Волатильность швейцарского франка минимальна, что обусловлено стабильностью местной экономики и высоким уровнем доверия к банковской системе страны. Недаром Швейцарию называют мировым банком.
Кстати, российские кредитные организации уже предоставляют возможность открытия вкладов в этой валюте. Предлагаемые процентные ставки достигают 6,5 % годовых, что выше ставок по другим валютным депозитам.
В чем получаете, в том и тратьте
Любые финансовые решения так или иначе должны приводить к одной-единственной цели – извлечению дохода. Сохранность средств на период нестабильности – это важная отправная точка для достижения желаемого. Между тем не стоит забывать, что мы живем в мире единого информационного и экономического пространства. И поскольку нет изолированности, то и не может быть абсолютной уверенности, что «качели», захватившие рубль, не могут обрушиться на следующем финансовом витке на доллар или евро.
Именно поэтому людям, которые крайне далеки от понимания тонкостей финансовых закономерностей и логики денежного круговорота, эксперты в ответ на вопрос "в какой валюте выгоднее хранить деньги" настоятельно рекомендуют хранить средства в той валюте, в которой они получают основной доход и совершают покупки. В противном случае конвертация может сыграть как в плюс, так и в минус. Далее поговорим о том, где лучше хранить деньги.
Надежность банковских стен
Определившись с тем, в какой валюте хранить деньги, самое время подумать над вопросом о том, где их лучше хранить. Главный фактор здесь – безопасность и гарантия сохранности средств. Стоит отметить, что в России банки после 1990 годов особым доверием не пользовались. И первое, что делали вкладчики при малейших намеках на кризис, - так это бежали в банки опустошать свои депозиты.
Незаинтересованность государства в таких перепадах настроения вкладчиков послужила основой для создания Агентства по страхованию вкладов в 2004 году, которое гарантировало сохранность вложений физических лиц до 700 тыс. руб. С первого января прошлого года соответствующими гарантиями обеспечили и вклады индивидуальных предпринимателей. А в конце прошлого года российский президент подписал закон, увеличивающий сумму страхового возмещения до 1,4 млн руб. для физлиц.
Такие изменения значительно повышают кредит доверия банковским учреждениям. И сегодня любой здравомыслящий человек посоветует: храните деньги в банке. Тем не менее не лишним будет отметить, что при выборе финансового учреждения необходимо учитывать несколько факторов.
Перед тем как нести свои кровно заработанные, имеет смысл просмотреть списки ведущих рейтинговых агентств типа Moody’s, Standart&Poor’s. Остановившись на каком-либо из банков, необходимо зайти на его сайт в раздел «раскрытие информации» и почитать последний годовой отчет. Так сложится более-менее полная картина о состоянии кредитной организации. И, безусловно, банк должен быть участником системы страхования вкладов.
Несгораемый шкаф
В период экономической нестабильности, даже с учетом гарантированных к исполнению обещаний государства и банков по сохранности средств, все же трудно доверять целиком и полностью, в особенности памятуя о не очень устойчивой судьбе банков в современной российской истории. К стремлению обезопасить свои сбережения в такие моменты добавляется четкое нежелание допускать к ним чужие руки. В этом случае в качестве ответа на вопрос о том, где лучше хранить деньги, можно посоветовать банковские ячейки. Последние события, связанные с санкциями, а именно с блокировкой валютных корсчетов некоторых российских банков, значительно повысили уровень спроса именно на этот инструмент.
Из анализа рынка данной услуги следует, что финучреждения пока не повышали стоимость аренды.
В среднем дневная цена варьируется от 20 до 200 руб., месячная – от 1 тыс. до 4 тыс. руб. и годовая – от 6 до 10 тыс. руб.
Чем дольше срок аренды, тем дешевле выходит стоимость услуги в день. Между тем, не стоит забывать, что банк несет ответственность только за целостность самой ячейки, а не за ее содержимое.
Связано это с тем, что, как правило, клиент не оставляет описи содержимого. Однако безусловным плюсом является тот факт, что даже в случае банкротства или отзыва лицензии владельцу ценностей не о чем беспокоится: хранящиеся средства в ячейке не попадают на баланс банка, и клиент может их забрать через несколько дней после наступления названных событий.
Худший вариант сбережений
В народе ходит немало шуток на тему сбережений под подушкой, куда не дотянется вездесущая рука государства. Гобсеки, названные так по имени знаменитого персонажа Оноре де Бальзака, скорее удавятся, чем передадут свои деньги и ценности на хранение куда-либо, где они будут находиться вне поля их зрения. Безусловно, это худший вариант, уже хотя бы из-за одной инфляции.
Тем не менее, если другой вид хранения средств, кроме как в собственной квартире, неприемлем, имеет смысл задуматься над тем, где дома хранить деньги. Максимально в этом поможет металлический сейф из нержавеющей стали с цифровым кодом.
И напоследок
Деньги - наверное, один из самых желанных спутников жизни человека, который при этом вызывает огромное количество страхов. Но, как говорят все финансисты без исключения, деньги нужно уважать, ведь они отражают ценность затрачиваемого на них труда. Еще одно правило: копеечка должны работать. Поэтому, задумываясь о сохранности средств, необходимо искать варианты максимально активного и выгодного способа, результатом которого станут не потери, а доходы.
Сегодня существует немало финансовых инструментов сохранения и приумножения капитала, так почему бы не потратить немного времени и не разобраться во всем этом разнообразии, чтобы потом не было мучительно больно за упущенные возможности?
