Как оформить кредит без страховки. Как взять кредит без страховки

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

• Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
• КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

• страхованием жизни клиента;
• титульным страхованием;
• полисом на случай сокращения на работе;
• защитой от финансовых рисков;
• страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

• Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
• Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

• обратившись в банк с письменной просьбой;
• через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

• Обратиться в кредитный отдел банка.
• Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
• Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

• договор кредитования;
• страховой полис;
• отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

В статье поговорим о том, как оформить потребительский кредит в Сбербанке без страховки. Узнаем, какой кредит можно получить без страховки и как отказаться от страховки по одобренному кредиту. А также в статье вы сможете ознакомиться с отзывами заемщиков Сбербанка.

В отзывах о потребительских кредитах в Сбербанке часто встречается тема страхования. «Навязали страховку» — так говорят клиенты банка, которые были вынуждены переплачивать за финансовую безопасность не по собственному желанию. Но таких ситуаций можно было бы избежать.

Мало кому известно, что для беззалогового кредита наличными страховка — это добровольная услуга. Более того, от нее можно отказаться даже после подписания договора. Сделать это из дома, через Сбербанк Онлайн, не получится, в любом случае придется посетить отделение банка.

О том, как отказаться от страховки и как взять кредит без нее, поговорим в нашей статье.

Какие кредиты можно оформить без страховки

Страховка действует в интересах банка при:

1. Гибели или тяжелой болезни клиента.
2. Признании клиента нетрудоспособным.
3. Увольнении или сокращении, повлекшем ухудшение финансового положения.

Обойти страхование обеспечения по кредиту никак не удастся. Банк имеет право требовать, чтобы залоговое имущество было застраховано от кражи или ущерба. Соответственно, не обойтись без страховки в автокредитовании, ипотеке и других займах под залог имущества.

Без страховки может быть оформлен любой беззалоговый потребительский кредит. Страхование жизни заемщика, его здоровья и платежеспособности — всегда добровольное решение клиента.

Важно помнить, что страхование кредита — не просто переплата, а создание дополнительных гарантий: для банка — кредит не останется без оплаты, для заемщика — даже несчастный случай, болезнь или увольнение не превратят кредит в непосильную ношу.

Как взять кредит без страховки в Сбербанке

Как получить кредит, если вы все обдумали и решили, что вам не нужна страховка? О своем желании не оформлять страховку следует сообщить менеджеру сразу, на этапе подачи заявки. Отметка о согласии на страховку ставится в заявлении на получение займа.

Отказ от страхования не нарушает законодательства нашей страны. Об этом свидетельствуют статьи 935 Гражданского Кодекса РФ (об обязательном страховании) и 16 Закона о «Защите прав потребителя».

Страховка может повлиять на одобрение кредита лишь в том случае, если у заемщика имеется опасное заболевание, угрожающее его трудоспособности. Однако, в законодательном плане этот вопрос никак не регулируется, и банк вправе сам решать, одобрить кредит, отказать в нем или дать положительный ответ с изменением условий (с повышенным процентом или уменьшенной суммой).

Отказаться можно и позже, но тогда необходимо быть готовым к сопротивлению со стороны сотрудников банка. Допустим, в заявлении вы указали, что желаете воспользоваться страховкой, но когда пришли подписывать договор, изменили свое решение. Дает ли отметка в заявлении право отказать в кредите без страховки со стороны банка? Правильный ответ — нет.

Клиент финансового учреждения имеет полное право передумать. Банк не может на этом основании отказать в предоставлении кредита, но может изменить условия займа: например, повысить процентную ставку.

Как оформить кредит без страховки, если он уже одобрен, а менеджер требует подписать договор страхования? К сожалению, в некоторых банках такая ситуация встречается. Если сотрудник отказывается выдавать без страховки уже одобренный кредит, можно смело вызывать руководство для выяснения ситуации.

После подписания кредитного договора сотрудник банка может дать на подпись договор страхования, но подписывать его вовсе не обязательно, какие бы доводы ни приводил менеджер. Как мы уже говорили ранее, обязательному страхованию может подлежать только залоговое имущество.

Как отказаться от навязанной страховки

Если в договоре не указано обратного, то от страховки можно отказаться в любой момент в течение срока действия договора. Подать заявление с отказом лучше в течение месяца с дня подписания договора (до первого платежа по кредиту). В таком случае банк вернет полную сумму, потраченную на страховку. Предъявить заявление можно и позже, но тогда рассчитывать можно на возврат лишь части суммы.

Банк может проигнорировать заявление, поэтому нужно обязательно запросить точный срок, в который документ будет рассмотрен.

Чтобы отказаться от страховки, необходимо:

1. Подать заявление в отделение банка, в котором оформлялся заем. Обязательно в тексте заявления нужно указать номер кредитного договора.
2. Попросить об официальной регистрации заявления. Сотрудник банка должен поставить на заявлении печать, подпись и дату. Здесь же необходимо узнать сроки рассмотрения.
3. Итогом должен стать возврат средств на счет клиента. Долгое рассмотрение заявки может выступать поводом обращения в суд.

Отказ от страховки может вызвать ответные действия со стороны банка. Он оставляет за собой право увеличить процентную ставку, чем скорее всего, и воспользуется.

Навязывать страховку, а точнее ставить такое условие в качестве обязательного для заключения кредитного договора, банки не имеют права, за исключением страхования предмета залога. Но зато отказать несговорчивому клиенту в предоставление кредита, причем без обоснования причин, может абсолютно любое кредитное учреждение. И в этом случае ничего сделать нельзя, кроме как согласиться или заняться поиском другого варианта финансирования. Но как быть, если в банке не дают кредит без страховки?

Вместе с тем, сегодняшняя ситуация на рынке банковского кредитования вовсе не выглядит столь однозначной. И прежде чем принимать какое-то решение, нужно проанализировать все возможные варианты, в том числе и оформление страховки - иногда такой кредит оказывается выгоднее всех остальных предложений. Но нельзя забывать и том, что на каждый законодательный запрет или очередную инициативу клиентов по обходу страховки банки довольно-таки оперативно находят противодействие. Поэтому изучать каждую ситуацию следует индивидуально.

​Любое планирование получения кредита предполагает изучение как минимум 2-3 предложений. Да, иногда проблематично расширять параметры выбора, когда в твоем городе один-разъединственный банка, а ехать по поводу оформления кредита в другой город своего региона - очень не хочется. Тем не менее, всегда приходится чем-то жертвовать.

При желании можно найти банк, который не указывает в условиях кредитования необходимость оформления страховки. Но здесь обязательно следует учесть тот факт, что о желании застраховаться вас могут вообще не спросить, и только когда наступит день оформления, поставят перед фактом - либо со страховкой, либо по более высокой процентной ставке, либо никак.

Надо сказать, что после установления на нормативном уровне обязанности банков (страховщиков) предусматривать по страховым договорам «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть уже внесенный по ней платеж в полном объеме или частично , тенденция скрытого навязывания страховки сошла на нет. Но в ответ на новые запреты и обязанности страховщики и банки пошли другим путем, разделив кредитные продукты на две своеобразные категории - со страховкой и без таковой, но с повышенной при прочих равных условиях процентной ставкой. В результате - никто как бы и не навязывает выбор, напротив, создает для него условия, но выбирать приходится оперативно.

Если при оформлении кредита после одобрения заявки банк предлагает вам два продукта - со страховкой и без - не спешите соглашаться на любой из вариантов. Вы имеете право взять кредитный договор для изучения, и только после этого, проанализировав все особенности предложений, сделать выбор. Правда, этот момент тоже учтен, и, скорее всего, договор со страховкой окажется чуть более выгодным решением, по крайней мере, если не учитывать возможное досрочное погашение вами кредита. Но в любом случае нужно смотреть и делать расчеты. Если же взять кредит без страховки - принципиальная задача, то даже не стоит особо искать, какие банки дают кредит без страховки. Их сегодня дают практически все крупные кредитные учреждения - вопрос лишь в увеличенной процентной ставке.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Обходной маневр - кредит со страховкой и отказом в «период охлаждения»

Решение, при котором заемщик первично получает на выгодных в текущих условиях кредит со страховкой, но затем отказывается от нее и возвращает уже уплаченные по ней средства, получило моментальное распространение, как только вступило в силу Указание Центробанка, обязывающие страховщиков предусматривать «период охлаждения».

Фактически такой подход выглядел следующим образом:

1. Заемщик оформляет кредит и заключает договор страхования, что дает выгодные условия кредитования.
2. В установленные банком (страховщиком) сроки, а, как правило, в течение первых 1-5 дней пользования кредитом, заемщик представляет заявление об отказе от страховки. Страховка, если была уплачена, возвращается, а если сумма еще не внесена - то и не требует внесения. Некоторые потери при таком подходе возможны, но они незначительны в контексте выгод от полученных таким образом условий кредитования.

Эффективность этого решения продержалась не очень долго. Сначала у некоторых банков появилось дополнение условий кредитного договора, позволяющее их пересмотреть. Но поскольку это несло в себе риски обжалования со стороны заемщиков, вскоре нашлось другое решение - коллективный договор страхования . Эта «лазейка» предусматривает заключение договора страхования между банком и страховой компанией по определенному портфелю кредитов. Заемщику же предлагается присоединиться к коллективной страховке, на которую, если проанализировать решение Центробанка, требования об установлении «периода охлаждения» и его условия не распространяются. На данный момент практика не имеет всеобщего распространения в банковской среде, и есть еще предложения, где можно воспользоваться отказом от страховки. Но следует внимательно читать условия страхования и кредитования, помня о том, что можно серьезно переплатить.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Быстрый возврат денег за страховку

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.


Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).


Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

• Заявление об отказе от договора;
• Копию договора;
• Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
• Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

• Свои паспортные данные;
• Данные вашего договора;
• Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение:

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Вопрос страхования личных рисков при банковском кредитовании остро стоит перед каждым заемщиком, ведь, с одной стороны, порой в оформлении страховки никакой необходимости нет, а, с другой стороны, существует большой риск, что банк попусту откажет от выдачи заемных средств. Поэтому для каждого заемщика, прежде чем идти в банк за оформление кредита, нужно знать наверняка, как взять кредит без страховки. Ведь, по сути, данная услуга не является обязательной для банковских заемщиков.

Страхование личных рисков

Безусловно, любая защита при банковском кредитовании может пойти на пользу заемщику, особенно когда речь идет о длительной перспективе сотрудничества, например, по ипотеке. Дело в том, что страхование личных рисков позволяет заемщику иметь гарантию возврата заемных средств со страховой компанией, если на период выплаты кредита в его жизни случаются непредвиденные обстоятельства, повлекшее за собой финансовую несостоятельность перед банком.

Для банка страхование жизни и здоровья заемщика дает гарантию возврата заемных средств при любых обстоятельствах. Правда, стоит учитывать, что перечень страховых рисков строго ограничен, в привычном понимании страхование личных рисков включает в себя только два страховых случая – это смерть заемщика и причинение тяжкого вреда его здоровью, в случае потери работы или иных обстоятельств, в связи с которыми он не сможет выплачивать кредит, страховая компания убыток банку не возмещает . Хотя некоторые страховые компании предоставляют страховку, позволяющую защитить заемщика от иных рисков, в частности, от увольнения и прочих жизненных обстоятельств, но цена такой страховки обойдется гораздо дороже.

Из всего вышесказанного можно прийти только к одному выводу, если вы хотите оформить потребительский кредит в банке или кредитную карту, то, по сути, страховка здесь вам, вероятнее всего, не пригодится. Зато вам придется единовременно самостоятельно или за счет заемных средств оплатить сумму страховой премии на весь период кредитования.

А вот если вы планируете долгосрочные отношения с банком, например, при ипотечном кредитовании то здесь, к слову сказать, страховка будет крайне полезной в первую очередь для заемщика, ведь ипотечный кредит оформляется на длительный срок вплоть до 30 лет, конечно, финансовая состоятельность заемщика и его состояние здоровья на весь период кредитования предсказать практически невозможно, поэтому даже эксперты советуют ипотечным заемщикам от страхования личных рисков не отказываться. Потому что в случае смерти заемщика происходит следующее:

• страховая компания выплатит банку остаток ипотечного кредита;
• жилье в любом случае переходит по наследству родственникам заемщика, и они избавятся от необходимости выплачивать в будущем ипотечный кредит.

Обратите внимание, что в соответствии с действующим российским законодательством заемщик имеет право отказаться от услуги страхования личных рисков постольку, поскольку данный вид защиты не является обязательным, а вот от имущественного страхования по ипотечному и иным целевым кредитам отказаться нельзя, кроме того, если в качестве обеспечения по кредиту выступает имущество заемщика, то оно обязательно должно быть застраховано.

Отказ от страховки по кредиту: последствия

На протяжении нескольких лет банковские заемщики пытаются вести борьбу с кредиторами, которые неправомерно в прямом смысле навязывают услугу страхования всем заемщикам даже с малыми суммами займа. По сути, данная услуга больше выгодна для банка, нежели для заемщика, если клиент берет кредит на срок 1-2 года на малую сумму, то ему нет смысла переплачивать деньги за защиту, учитывая параметры его займа. Однако, банк в любом случае будет настойчиво предлагать страхование, независимо от иных обстоятельств что прямо нарушает права заемщика.

Некоторые банки несколькими годами ранее заключали договора кредитования только при условии финансовой защиты личных рисков, сейчас такая практика, конечно, не применяется, но все сотрудники кредитных отделов в коммерческих банков все же настойчиво оформить страховку, мотивируя заемщиков тем, что при отказе от страхования личных рисков стоимость кредита значительно возрастет. Так, процентная ставка может быть увеличена вплоть до 6 пунктов, при этом стоимость страховки колеблется в разных страховых компаниях от 1% от суммы кредита за каждый год пользования займом и более.

При этом всегда стоит учитывать, что каждая кредитно-финансовая организация сотрудничает с определенным перечнем страховых компаний, поэтому договор страхования принимается только от аккредитованных компаний. Если заемщик отказывается заключать договор с аккредитованной банком и страховой компанией, то, вероятнее всего, для него ужесточатся условия сотрудничества.

Можно ли взять кредит без страховки? Это актуальный вопрос от заемщиков. На самом деле такая возможность в любом случае существует, ведь навязывая услуги страхования, банки ущемляют права своих заемщиков. Но, вместе с тем, коммерческая организация имеет право отказать в кредитовании без объяснения причин. Возможной причиной отказа от выдачи заемных средств может быть отказ заемщика от страхования личных рисков. Кстати, стоит учитывать еще один важный факт, что страховка оплачивается единовременно на весь срок кредитования при подписании кредитного договора, в основном, кредитор выделяет средства и причисляет их к телу кредита для оплаты страховой премии либо вычитает из суммы кредита страховку на весь срок.

Обратите внимание, что ответить на вопрос можно ли оформить кредит без страховки сможет только банковский сотрудник, поэтому желательно, прежде чем подавать заявку на выдачу заемных средств проконсультироваться с банковским специалистом.

В каком банке дают кредит без страховки

Из всего сказанного выше можно прийти к такому выводу, что получить кредит без страхования жизни вполне реально. Правда, при этом придется выплачивать повышенную процентную ставку, как правило, банк повышает годовой процент, чтобы покрыть возможные риски. Но если вы твердо намерены оформить кредит без страховых премий, то можете обратиться в некоторые коммерческие банки, приведем обзор актуальных предложений.

Альфа-банк

Один из немногих коммерческих банков, который предлагает кредиты без страховки, и при этом не скрывает, что годовой процент по кредиту будет на несколько пунктов выше. Тем не менее, здесь заемщик может оформить карту либо потребительский кредит. При этом кредитные карты с продолжительным льготным периодом 100 дней, позволяют в течение более трех месяцев не платить проценты банку вовсе. Что касается потребительского кредита, минимальная годовая процентная ставка составляет 11,9% в год. Правда, стоит учитывать, что действует он только при условии оформления страховки и для участников зарплатного проекта. На самом деле каждое отдельное заявление будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк также предлагает своим клиентам оформить потребительский кредит или кредитную карту без страховки. Кстати, что касается непосредственно кредитных карт, то изначально, когда клиент получает кредитную карту он действительно выплачивает страховку, которая составляет примерно 0,5% в месяц от суммы задолженности по кредитной карте. Но владелец кредитки может отключить услугу через личный кабинет. Не нужно никуда звонить и писать заявление, просто отключается услуга и за нее перестает взиматься плата.

Touch банк

Данное кредитное учреждение предлагает клиентам онлайн кредит на карту без дополнительных услуг. Здесь довольно выгодные условия кредитования, ведь максимальная сумма кредита до одного миллиона рублей, а ставка от 14,9% в год. Страховка оформляется исключительно по желанию клиента, поэтому при отказе от услуги никаких неприятных последствий для клиента не будет.

На самом деле сегодня многие коммерческие банки прекращают практиковать навязывание дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Наоборот, среди рекламных предложений коммерческих банков можно встретить потребительские кредиты и кредитные карты без страховки на прозрачных условиях. Поэтому сегодня намного проще взять кредит без страховки, чем некоторыми годами ранее.

Возврат страховой премии

Для многих заемщиков неприятным сюрпризом является страховка, оформленная без ведома заемщика. Как это действует банковский сотрудник? При подписании кредитного договора он дает документ на подпись заемщику, который является договором страховой компании, то есть, по сути, заемщик оформляет страховку и при этом не осведомлен о ее наличие, он лишь узнает о добровольном страхование жизни и здоровья после получения на руки суммы кредита в банке. Хотя такое случается достаточно редко, но все же из суммы кредита вычитается размер страховой премии за весь период кредитования.

В данном случае, если права заемщика были злостно нарушены сотрудниками банка, он имеет возможность вернуть страховую премию в полном объеме в соответствии с указом Центрального банка от 20 ноября 2015 года, страховая компания обязана вернуть всю сумму страховой премии клиенту в течение 5 рабочих дней после подписания договора страхования. Простыми словами, заемщик может отказаться от страховки в течение 5 дней после подписания договора со страховой компанией, даже в том случае, если страховая премия уже была уплачена, страховая компания обязана вернуть всю сумму заемщику любым удобным для него способом, то есть наличным или безналичным переводом.

Обратите внимание, что страхователь может вернуть часть страховой премии по истечении указанного срока по заявлению в адрес страховой компании, в любом случае, страховщики обязаны по требованию страхователя вернуть страховую премию по добровольным видам страхования, к ним относится, в том числе страхование жизни и здоровья при банковском кредитовании.

Из всего вышеизложенного можно сделать такой вывод, что потребительский кредит без страхования оформить вполне реально и можно сказать даже не сложно. Главное, правильно понимать, как отказаться от страховки и когда этого делать не стоит. Кстати, сегодня банки строго действуют в соответствии с российским законодательством, потому что, в противном случае, рискуют лишиться лицензии, поэтому навязывание услуг страхования сейчас, скорее всего, исключение из правил, а заемщики при нарушении их прав могут пожаловаться в соответствующие органы, в том числе Центральный Банк России.