Домой Альфа Банк Как открыть свой банк в России: пошаговая инструкция и необходимые документы. Как открыть банк и сколько нужно денег

Альфа Банк

Как открыть свой банк в России: пошаговая инструкция и необходимые документы. Как открыть банк и сколько нужно денег

* В расчетах используются средние данные по России

Банковская сфера отличается своей сложностью, и хотя является очень выгодным направлением, заниматься предпринимательством здесь могут немногие люди. Главные ограничения – значительный опыт работы и знания и весьма большие инвестиции.

Есть, правда, некоторые кредитные организации, которые не являются банками, и для их запуска требуется гораздо меньше сил и средств, однако полноценный банк может быть открыт в большинстве случаев только командой специалистов, не ограниченных в бюджете. Особенности российского законодательства приводят к тому, что сегодня гораздо проще и быстрее купить уже готовый и работающий банк, чем открыть новый и получить все разрешения на него.

Однако некоторых предпринимателей это не останавливает, а порою открытие собственного банка попросту необходимо, потому что он становится дочерней организацией, которая помогает в обслуживании главного предприятия. В банки выгодно инвестировать деньги, срок окупаемости при этом составляет в среднем 5 лет, что для такого масштабного проекта очень хороший показатель. В любом случае, открыть свой собственный банк сегодня в России возможно. Но нужно ли?..

Конкуренция в данной сфере действительно очень большая, сегодня существует немало крупных банков, а также множество более мелких, поэтому население не испытывает недостатка в предложении банковских услуг. С другой стороны существует несколько разновидностей банков, которые выполняют совершенно разные услуги, и наиболее распространены те, которые работают только с физическими лицами и предлагают им весь спектр возможных услуг. При этом нужны и те банки, которые занимаются некоторыми другими операциями, поэтому начинающий предприниматель может подобрать себе направление, наиболее полно отражающее его амбиции и стремления.

Принято выделять две три категории банков, но при этом такое выделение касается только частных коммерческих банков, центральный банк занимается не только предоставлением банковских услуг, но и регулированием банковской сферы вообще. Универсальные банки – это как раз те, которых большинство, они работают во всех направлениях, инвестиционные банки основным направлением своей деятельности выбрали именно вложение денежных средств в перспективные направления деятельности человека, чаще всего они занимаются инвестированием в ценные бумаги. Есть ещё и сберегательные банки, которые созданы для привлечения свободных денежных средств у населения и юридических лиц. Также разделение может проходить по некоторым другим признакам, так есть банковские структуры, которые занимаются только кредитованием. Нельзя забывать и о межбанковских структурах, которые создаются с целью сотрудничества со многими кредитными организациями для упрощения их взаимодействия. С юридической точки зрения банк должен получить лицензию, в которой будет представлен исчерпывающий перечень осуществляемых операций, и изменить его можно будет только раз в два года. Таким образом, можно найти ту нишу, в которой есть некоторый недостаток участников, и занять её, помогая в поддержке функционирования всей этой сложной системы.

Для начала проходит регистрация субъекта предпринимательской деятельности. Обычно банки открываются как акционерные общества (открытые или закрытые, на этот счёт по законодательству ограничений нет). Деятельность банка подпадает под одно или несколько определений в классификаторе (ОКПД 2) 64 Услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению. После регистрации нужно направить информацию о банке и его названии в Главное территориальное управление по своему региону, без согласования вопроса с этим ведомством нет смысла далее обращаться за получением лицензии. Уже на этом этапе необходимо иметь достаточный уставный капитал для оплаты, в ГТУ проверяется возможность предпринимателя распоряжаться такими суммами.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Также там проверяется финансовая история предприятия, причём проверяют не только саму организацию, но и всех её учредителей. Если учредители не предоставили какую-то информацию о своих финансовых операциях, то можно распрощаться с возможностью получить лицензию в дальнейшем. Теперь рассмотрим размер уставного капитала для банков и различных небанковских кредитных организаций. В законе она точно прописана: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей». Причём эта сумма была не так давно увеличена и ранее составляла всего 180 миллионов.

Несколько проще открыть иные виды организаций: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей».

После проверки всех сведений в ГТУ, данные передаются в Центральный банк, где также тщательно проверяются, при этом от предпринимателя с большой долей вероятности потребуют приложить дополнительные документы. Но и на этом испытания не заканчиваются, после документы направляются в Комитет банковского надзора, где рассматривается возможность регистрации нового коммерческого банка. В случае положительного ответа данные передаются в Налоговую инспекцию, где новоявленный банк заносят в реестр кредитных организаций. У банка остаётся месяц на то, чтобы внести уставный капитал на счёт. Первоначальный, стандартный и в любом случае обязательный пакет документов для регистрации банка:

Заявление;

Учредительные документы;

Бизнес-план;

Протокол общего собрания учредителей;

Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;

Заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей;

Анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;

Аудиторские заключения о достоверности финансовой отчётности учредителей (для юрлиц); документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями (для физлиц);

Документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;

Копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации;

Документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создаётся в форме акционерного общества;

Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

Чтобы значительно упростить себе задачу, можно обратиться в специализированную компанию, которая занимается помощью в получении лицензий, однако специалисты этой фирмы потребуют немало средств за свои услуги, а гарантировать получение лицензии не может никто: Центральный банк может отказать в регистрации и выдаче лицензии по множеству причин и в любом случае будет прав. Также выбирается вид лицензии, их существует множество видов, и могут быть ограничения на возможность работы с валютами и драгоценными металлами, на работу с иностранными банками, на привлечение денежных средств от определённых категорий физических и юридических лиц. Отдельно прописывается возможность участия в системе страхования вкладов.

Сторонние компании могут помочь составить бизнес-план, собрать и правильно оформить все документы, возможно, несколько уменьшить срок ожидания ответов за счёт налаженных связей с регулирующими органами, но на большее рассчитывать не стоит. С другой стороны, регистрировать свой банк решаются люди, которые уверены в том, что это того стоит и что они смогут пройти все сложные процедуры и договориться со всеми представителями. Но нужно повториться: сегодня на порядок проще готовый банк купить, чем зарегистрировать новый. А иногда даже дешевле.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Можно уже на данном этапе понять, что минимальная сумма стартового капитала для открытия своего банка составляет примерно полмиллиарда рублей. Это, пожалуй, самый минимум, на который можно рассчитывать, обычно в открытие банков вкладывается несколько миллиардов. Ведь банк должен работать не только в одном городе, у него изначально должны быть представительства и офисы обслуживания, нужно провести нормальную маркетинговую кампанию для привлечения клиентов, во многих случаях выкупить или арендовать помещения, а также провести в них ремонт, закупить необходимую технику, нанять специалистов. Процесс открытия банка затягивается в самом лучшем случае на несколько месяцев, причём работа ведётся сразу по всем направлениям. При этом сегодня открывать банк, который предлагает стандартные услуги населению не всегда целесообразно, люди предпочитают становится клиентами того банка, у которого больше всего представительств и гарантий безопасности.

Можно стать кредитным банком, потому что без ипотеки и кредитов сегодня трудно представить современный мир, а клиент всегда ищет наиболее выгодные предложения, причём в этом вопросе надёжность банка его интересует мало – в кредите средствами рискует организация, а не потребитель. Также свой банк может стать хорошей поддержкой и дополнительным источником дохода для крупной организации, занятой в других сферах деятельности.

1566 человек изучает этот бизнес сегодня.

За 30 дней этим бизнесом интересовались 95122 раз.

Калькулятор расчета прибыльности этого бизнеса

аренда + зарплаты + коммунальные услуги и т.п. руб.

Среди советов по открытию визового центра можно найти суммы порядка 60 тысяч рублей «на всё», однако за такие деньги можно как раз нанять только двух людей, которые работают за компьютерами и никоим о...

В современном мире есть достаточное количество богатых людей, не знающих, куда разумно потратить свои деньги. Кто-то просто живет в свое удовольствие, ничем не занимаясь, но есть и такие, которые вкладывают свои финансы на развитие собственного дела. Одним из наиболее сложных, но прибыльных направлений в бизнесе является банковская сфера. Для начала работы в ней помимо внушительных капиталовложений необходим большой опыт работы в области финансовых услуг и наличие специальных знаний. Как показывает практика, открыть кредитную организацию довольно сложно, а еще труднее успешно ею управлять. По статистике, многие компании закрываются спустя несколько лет после открытия. Тем не менее успешные предприниматели продолжают задаваться вопросом о том, как открыть свой банк в РФ с нуля. Пошаговая инструкция, приведенная в данной статье, поможет вам в этом.

Классификация кредитных организаций

Итак, вы четко решили для себя, что хотите заниматься именно этим видом деятельности, а также у вас есть большой стартовый капитал. Однако, прежде чем разобраться в том, как открыть банк в России с нуля, давайте рассмотрим основные форматы этого рода бизнеса.

Направления деятельности на сегодняшний день могут быть следующими:

Рыночные банки. Специализируются на установлении и поддержании взаимоотношений между различными финансовыми организациями. Основная часть активов в этом случае формируется из финансовых средств других кредитных учреждений. Заработок при таком формате ведения бизнеса заключается в совершении спекулятивных операций, например, инвестировании в акции или облигации.
Кредитные банки. Как несложно догадаться из названия, занимаются предоставлением потребительских денежных займов.
Расчетные финансовые организации. Осуществляют обслуживание состоятельных клиентов и управляют их средствами.
Розничные банки. Наиболее многочисленная группа, сочетающая в себе немного от каждой организации, рассмотренной выше. Их преимущество заключается в универсальности и многопрофильности.

Таким образом, если вы хотите чтобы у вас был собственный банк, то сперва необходимо определиться с форматом, в котором он будет функционировать. Квалифицированные финансисты, обладающие большим опытом работы в финансовой сфере, утверждают, что оптимальным вариантом являются розничные организации.

Юридические аспекты

Давайте на этом остановимся более подробно. Как и в случае с любым другим видом бизнеса, реализация проекта по предоставлению финансовых услуг начинается с регистрации. Здесь возникает вполне закономерный вопрос о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк. Сразу стоит отметить, что для подобного рода компаний стандартной формой является открытое или закрытое акционерное общество. Что касается классификатора общероссийской продукции, то вам следует выбрать вид деятельности "Финансовые услуги, кроме страховых и пенсионного обеспечения".

После урегулирования всех юридических формальностей вам будет необходимо подать информацию о кредитной организации и ее полном названии в Главное территориальное управление своего региона проживания. Это очень важный шаг, поскольку без письменного согласования нет совершенно никакого смысла оформлять лицензию на предоставление банковских услуг.

Отвечая на вопрос о том, как открыть свой банк, следует несколько слов сказать об уставном капитале. Чтобы получить лицензию, в вашем распоряжении должно быть не менее 300 миллионов рублей в свободном обращении. Когда у вас будет на руках письменное согласование, вам нужно подать информацию в Центральный банк РФ. Именно он принимает решение о том, чтобы разрешить или запретить открытие кредитного учреждения. Если ваш проект будет одобрен, то информация о новой компании передается в налоговую инспекцию, которая внесет ее в кредитный реестр. Как только это случится, у вас будет всего лишь 1 месяц для внесения финансовых средств на счет уставного капитала.

Что касается пакета необходимых документов, то в него входит:

Заявление.
Список учредительной документации.
Бизнес-план открытия банка.
Протокол о проведении учредительного собрания.
Квитанция об уплате государственных сборов.
Копия документа, удостоверяющего прохождение государственной регистрации.
Анкеты сотрудников, занимающих руководящие должности.
Заключение независимой компании о соответствии финансовой отчетности действительности.
Пакет документов, необходимых для получения заключения о соблюдении основных норм при совершении кассовых операций.
Документ, выдающийся Федеральной антимонопольной службой.
Письменное согласие на открытие новой кредитной организации.
Полный перечень всех учредителей.

Пакет документов является стандартным независимо от того, банк какого формата вы открываете. Чтобы ускорить процесс запуска учреждения, рекомендуется очень серьезно подойти к его подготовке, поскольку она требует немало времени.

Возможный перечень услуг

Вы уже знаете о том, какие документы нужны, чтобы открыть банк, а также о порядке реализации проекта. Теперь вы должны определить для себя основное направление для деятельности. Основная цель любой финансовой организации — это увеличение дохода.

Для ее реализации существуют следующие методы:

Увеличение клиентской базы.
Расширение спектра предоставляемых услуг.
Увеличение рыночной доли.

Уровень конкуренции в банковской сфере очень высок, поэтому масштабировать бизнес будет сложно. Исходя из этого, единственный выход — это предоставление как можно большего количества услуг.

Среди основных можно выделить:

Консультирование по любым финансовым вопросам.
Управление денежными потоками.
Брокерское обслуживание.
Управление инвестиционными портфелями клиентов.
Услуги страхования.
Совершение трастовых, лизинговых и факторинговых операций.

Определив для себя основные рабочие моменты, можно приступать к поиску ответа на вопрос о том, как открыть свой банк. Пошаговая инструкция, которую мы рассматриваем в этой статье, поможет вам сделать все быстро, максимально эффективно и без лишних проблем.

Поиск помещения

Отвечая на вопрос, как открыть свой банк с нуля в России, отдельно стоит поговорить об оптимальном объекте недвижимости, в котором он будет базироваться. Обычный офис не подойдет для успешной работы финансовой организации, поскольку они отвечают за выполнение следующих функций:

Обслуживание клиентов.
Кассовые операции.
Хранение большого денежного и материального запаса.

Исходя из этого следует, что помещение должно удовлетворять целому ряду критериев, которые необходимо учитывать на стадии возведения объекта и выполнения ремонтных работ. Внешняя и внутренняя отделка должна быть разработана в корпоративном стиле, а планировка тщательно продумана и разделена на зоны. Помимо этого, здание стоит технически укрепить, а также оснастить всеми современными охранными средствами и системами, отвечающими за создание высокого уровня безопасности.

Если вы не имеете никакого представления о том, как открыть банк, требования, обязательные к соблюдению, можно изучить на сайте таких структур, как ЦБ РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор. У каждой организации свои критерии к оценке пригодности помещения, в котором будет находиться кредитная организация, поэтому необходимо внимательно изучить всю нормативную документацию.

Материально-техническое оснащение

Если вы задумываетесь о том, как открыть свой банк, то должны осознавать, что вам ежедневно придется работать с очень большими суммами денег. Для этого потребуется специализированное оборудование и мощная материально-техническая база. С его помощью вы сможете быстро и с высокой точностью пересчитывать наличность, сортировать купюры по номиналу, а также проверять их подлинность. На рынке представлен большой ассортимент как отдельных приборов, так и многофункциональных устройств. Помимо этого, вам не обойтись без банкоматов, которые должны быть размещены в различных районах города.

Персонал

Выше было подробно описано, как открыть свой банк с нуля. Однако для его нормального и бесперебойного функционирования, а также качественного обслуживания клиентов вам нужно создать команду квалифицированных специалистов. Предоставление любых финансовых услуг — это очень ответственное занятие, требующее от сотрудников максимальной концентрации и ответственности. Поэтому вы должны очень серьезно подходить к найму и обучению персонала, поскольку даже малейшая ошибка может привести к большим финансовым потерям. Особое внимание следует уделять поиску сотрудников на руководящие должности, так как именно от них зависит эффективность работы всей организации.

Организационная структура банка определяется его уставом, в котором должна быть подробно расписана информация об органах управления. Высшее звено — это акционеры, которые собираются не реже одного раза в год для решения наиболее важных вопросов и определения дальнейшей политики развития компании. Помимо этого, вы должны будете сформировать квалифицированный штат работников. Как открыть свой банк, чтобы он работал эффективно и стабильно генерировал большую прибыль? Для этого вам нужно сформировать следующие подразделения:

Кредитный и ревизионный отделы. Первый занимается разработкой новых продуктов, а второй осуществляет мониторинг эффективности работы финансовой организации.
Плановый отдел. Коммерческое планирование, изучение экономических показателей, проведение маркетинговой кампании, связь с общественностью, а также повышение ликвидности предприятия.
Управление депозитарными операциями. Работа с клиентами, желающими открыть вклад в банке, управление операциями с ценными бумагами и выпуск денег в обращение.
Управление кредитными операциями. Выдача краткосрочных и долгосрочных денежных займов.
Управление международными операциями. Размещение вкладов в иностранной валюте.
Учетно-операционное управление. Осуществление и учет операций, производимых через кассу.

Помимо этого, обязательными также является хозяйственно-административный, бухгалтерский и юридический отделы, а еще кадровая служба. Теперь вы имеете подробное представление о том, как открыть свой банк в России. Однако здесь у каждого предпринимателя возникает вопрос о том, во сколько обойдется разработка и запуск проекта. О необходимом объеме первоначальных инвестиций пойдет речь далее.

Стартовый капитал

Давайте рассмотрим этот аспект более подробно. Если вы решили открыть банк, бизнес-план следует начинать составлять еще до регистрации и получения всей необходимой разрешительной документации. Это позволит реально оценить требуемые финансовые средства и целесообразность инвестиций. Как уже упоминалось ранее, минимальный размер уставного капитала составляет не менее 300 миллионов рублей. Помимо этого, еще около двухсот уйдет на организацию офисов, создание материально-технического оснащения, разработку охранной системы и наем персонала. Назвать точную сумму очень сложно, поскольку она зависит от масштаба ведения бизнеса, однако ориентировочные цифры выглядят следующим образом:

юридическое оформление — 50000000 руб.;
уставной капитал — 300000000 руб.;
аренда и ремонт помещений — 50000 000 руб.;
закупка оборудования и офисной мебели — 70000000 руб.;
маркетинг — 500000 руб.;
сопутствующие расходы — 30000000 руб.

В общей сложности получается 500,5 миллиона рублей. Это минимальная сумма, без которой рассуждать об открытии банка просто не имеет смысла. Если вы не располагаете этими средствами, то можно задуматься о привлечении дополнительных источников финансирования или организации кредитного союза.

Сроки выхода на уровень безубыточности

Окупаемость зависит от множества факторов, основными среди которых являются финансовая обстановка в городе и состояние экономики страны. Однако, как утверждают специалисты, при тщательном стратегическом планировании и хорошей рекламе средства, инвестированные в открытие банка, полностью окупают себя в среднем за 5-10 лет. Столь большой срок обусловлен высоким уровнем конкуренции в данной нише.

Итак, вы знаете, как открыть свой банк. Есть ли какие-либо способы заставить его максимально эффективно работать? Чтобы достойно конкурировать с другими финансовыми организациями, вы должны сделать следующее:

Создайте хорошо развитую инфраструктуру.
Разработайте несколько кредитных и депозитарных продуктов, обладающих выгодными процентными ставками.
Не берите плату за обслуживание и предоставление дополнительных услуг.
Сформируйте большой штат квалифицированных специалистов, чтобы клиенты обслуживались максимально быстро.
Создайте удобный интернет-банкинг, обладающий высоким уровнем защиты.
Установите достаточное количество банкоматов.

Помимо всего вышеперечисленного, вы должны постоянно работать над надежностью своей финансовой организации, поскольку именно этот показатель волнует больше всего вкладчиков.

Заключение

Несомненно, открытие банка — это очень долгий и сложный процесс, требующий больших финансовых вложений. Однако, как показывает статистика, кредитные учреждения стабильно зарабатывают, независимо от сезонности, состояния экономики и прочих факторов, поэтому данная ниша всегда была и остается привлекательной для инвестирования. Если в вашем распоряжении есть требуемая сумма денег, то смело открывайте банк, и вы не пожалеете.

Запуск такого бизнеса, как открыть банк, сопровождается сложностями и весьма специфичен, поэтому следует поискать источники для инвестирования.

♦ Капитальные инвестиции – 500 млн. рублей.
♦ Окупаемость – 5−10 лет.

Открытие финансового учреждения не слишком интересует предпринимателей в качестве нового бизнеса и на то есть объективные причины.

Во-первых, − деньги, ведь, задумываясь, как открыть банк , нужно располагать сотнями миллионов капитальных инвестиций.

Во-вторых, − специфика самого бизнеса, ведь не каждый разбирается в банковском деле, а руководить столь серьезной организацией, не имея ни малейшего опыта, невозможно.

В-третьих, − огромная конкуренция на рынке и сложности с получением лицензии.

К тому же, запуск такого бизнеса сопровождается сложностями и весьма специфичен, поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пытаться открыть банк, и поискать альтернативные источники для инвестирования.

Два варианта для тех, кто хочет открыть банк

Банк – не только помещение, где работают менеджеры и кассиры, где можно взять кредит, оформить депозит, перевести деньги на счет и совершить другую финансовую операцию.

Банковская система напоминает собой айсберг: обыватель видит лишь его верхушку в виде конкретной организации, которая работает с деньгами.

Все остальное – владение огромными денежными запасами, различные финансовые операции, выгодные банку, колебания курсов, валютные торги и много другое недоступно для понимания не финансистов и скрыто под водой.

Те, кто имеет опыт работы в финансовой сфере и превосходно ориентируется в тенденциях рынка, начинают рано или поздно задумываться о том, чтобы открыть банк или хотя бы кредитный союз.

У них есть два варианта для запуска бизнеса:

Открыть свой банк с нуля.
Приобрести банк, который выставлен на продажу в результате смены владельца или банкротства.

И первый, и второй вариант имеют преимущества, но не лишены и недостатков.

К примеру, открыть банк с нуля – длительный и дорогостоящий процесс, который может затянуться на неопределенный срок.

Зато вы можете начать бизнес с чистого листа, легко заработать хорошую репутацию и сформировать клиентскую базу, если будете вести бизнес честно.

Приобретая обанкротившийся банк, вы получаете готовую инфраструктуру, выходы на рынок, опытных сотрудников и клиентуру, зато покупаете со всем этим репутацию, долги и обязательства заинтересовавшего вас финансового учреждения.

Какой банк можно открыть?

Банк – понятие весьма обширное.

Все мы знаем, что есть Центральный (Национальный) банк, который занимается не только финансовыми операциями, но и исполняет роль советника правительства, регулирует работу коммерческих фин. учреждений, заботится о стабильности национальной валюты.

А вот коммерческие банки вольны выбирать, чем именно они желают заниматься.

Если вы думаете о том, как открыть свой банк, то определитесь, со сферой деятельности своего будущего бизнеса.

Вы можете выбирать среди таких вариантов:

Универсальный.
Предоставляет все традиционные виды финансовых услуг: кредитование, денежные операции, оплата счетов, открытие депозитов и т.д.
Инвестиционное финансовое учреждение.
Основная его задача – искать выгодные проекты для инвестирования.
Кредитное финансовое учреждение.
У вас можно оформить любой кредит: ипотечный, на покупку авто, бытовой техники, на другие расходы.
Зарабатывать будете на процентах.
Сберегательная финансовая организация.
Антипод кредитных банков.
Вы не даете, а берете деньги клиентов на хранение, выплачивая им через определенный срок проценты.
Зарабатывают такие банки преимущественно на том, что имеют возможность инвестировать деньги вкладчиков в выгодные проекты.
Рыночный банк – работает в основном с ценными бумагами.
Межбанковская финансовая структура, основное задание которой – обеспечить эффективное взаимодействие между различными кредитными союзами.

На каких услугах может зарабатывать тот, кто решил открыть банк?

Готовность к риску - душа коммерции; осторожность (я чуть было не сказал «боязливость») - душа банковского дела.
Уолтер Баджот

Как открыть банк: регистрационная процедура

Владение финансовой организацией подразумевает сложную регистрационную процедуру и получение специальной лицензии от Центрального банка.

Бывалые предприниматели говорят, что и с одним, и с другим могут возникнуть серьезные сложности, поэтому рекомендуют тем, кто изучает информацию о том, как открыть банк, заручиться помощью профессионального юриста, поскольку самостоятельно справиться со всем этим достаточно трудно.

Для начала нужно зарегистрироваться, как субъект предпринимательской деятельности.

Никаких ИП в этом случае: вы должны зарегистрироваться как акционерное общество, а уж закрытое или открытое – решайте сами.

В классификаторе ОКПД ваш код – 64, которым узаконивается деятельность всех структур, что оказывают финансовые услуги, кроме страхования и пенсионного обеспечения.

После регистрации вы придумываете название банку, который собираетесь открыть, и направляете все документы в Главное территориальное управление (ГТУ) своего региона.

Позаботьтесь о том, чтобы у вас был уставной капитал в размере 300 млн. рублей, иначе обращаться в ГТУ вообще не имеет смысла, поскольку его сотрудники обязательно проверят вашу финансовую состоятельность.

После получения письменного согласия ГТУ обращайтесь в Центральный банк с просьбой выдать вам лицензию.

Если Центральный банк согласится выдать вам лицензию, не спешите радоваться, поскольку вам еще предстоит получить согласие Комитета банковского надзора, который разрешает или запрещает открыть новый коммерческий банк.

Если вам удастся преодолеть и эту бюрократическую ступень, то останется лишь проверить, чтобы данные о вашем банке внесли в реестр кредитных организаций Налогового департамента.

Чтобы открыть банк, понадобится собрать целый пакет документов, провести собрание акционеров, иметь кандидатуры на должности руководителя, главбуха и их заместителей, подтвердить, что происхождение уставного капитала законное, а еще предоставить готовый бизнес-план с конкретными расчетами.

Если открыть банк, то его нужно обязательно рекламировать?

Банк – то учреждение, которое нуждается в мощной маркетинговой поддержке не только на первых порах своего существования, но и на протяжении всех лет работы.

Бизнесменам, вопрошающим «Сколько нужно денег, чтобы открыть банк», обязательно следует поинтересоваться, сколько придется вложить в рекламную кампанию на этапе открытия бизнеса и сколько придется тратить ежемесячно на его раскрутку.

Суммы получаются весьма приличными: не менее полумиллиона рублей.

Например, можно направить менеджеров в крупные частные и государственные компании, чтобы провести разъяснительную работу среди сотрудников: почему они должны стать клиентами именно вашего банка, в чем преимущества работы с вами, какие наиболее выгодные предложения есть у вас на сегодняшний день и т.д.

Как открыть банк: конкурентные преимущества

Конкуренция в банковском секторе очень велика и хотя кризис немного проредил ряды отечественных финансовых учреждений, найти незанятую нишу по-прежнему непросто.

Если думаете, как открыть банк, то постарайтесь привлечь клиентов в краткие сроки.

Сделать это можно следующими способами:

Постройте великолепную инфраструктуру, чтобы вашим вкладчикам не пришлось добираться в одно-единственное представительство через весь город.
Предложите выгодные годовые проценты по кредитам и депозитам.
Сделайте обслуживание максимально дешевым или и вовсе – бесплатным.
Наймите достаточно сотрудников, чтобы вашим клиентам не приходилось простаивать в очередях.
Разработайте защищенный и удобный для пользования интернет-банкинг.
Разместите по городу достаточно банкоматов или сделайте так, чтобы ваши вкладчики могли обналичивать средства без комиссии.
Следите за тем, чтобы ваш персонал был максимально вежлив с посетителями.

Но, естественно, помимо обслуживания и привлекательных условий по кредитам и депозитам население заботит надежность банка.

Финансовому учреждению, что открылось недавно, непросто убедить людей в своей надежности, поэтому для начала придется привлекать людей выгодными условиями сотрудничества.

Как открыть банк: календарный план

Если вы читаете эту статью, то наверняка вас интересует, что нужно, чтобы открыть банк.

Помимо огромной суммы капитальных инвестиций вам понадобится команда единомышленников, потому что реализовать в одиночку замысел достаточно трудно, и запуск бизнеса может растянуться на неопределенный срок.

Если же вы найдете хорошего юриста, который будет заниматься регистрационной процедурой, финансиста – для написания бизнес-плана, маркетолога – для рекламной компании, управляющего – для создания инфраструктуры, директора по кадрам – для найма персонала, то сможете открыть банк за полгода.

Этап	Янв	Фев	Мар	Апр	Май	Июн	Июл
Регистрация и лицензия
Поиск инфраструктурных объектов, ремонт
Покупка техники, мебели, канцтоваров
Поиск персонала
Рекламирование банка
Открытие

Предлагаем вам к просмотру видео-интервью с молодым владельцем нового банка,

где он рассказывает об особенностях ведения данного бизнеса:

Сколько стоит открыть банк?

Если вас интересует конкретная цифра и вы рассчитывает услышать сумму максимум с шестью нулями, значит не совсем правильно выбрали бизнес для запуска.

Однозначно ответить на вопрос «Сколько стоит открыть банк?» практически невозможно, потому что сумма зависит и от масштабов будущего бизнеса, от ваших желаний по инфраструктуре, от профиля банка, от количества и квалификации будущих сотрудников и много другого.

Приготовьтесь вложить в бизнес, как минимум, полмиллиарда рублей, как максимум – 2−3 миллиарда.

Эти деньги уйдут на то, чтобы открыть банк, а именно на:

регистрационную процедуру и уставной капитал;
аренду офиса и ремонт в нем;
рекламную кампанию;
закупку техники, мебели, канцелярских принадлежностей;
программное обеспечение;
найм персонала и многое другое.

Если у вас нет насколько большой суммы, не нужно спешить открыть банк в небольшом помещении с несколькими сотрудниками.

Лучше тогда открыть кредитный союз или какую-то другую финансовую организацию.

Последние исследования показывают, что клиенты доверяют крупным банкам с развитой инфраструктурой, множеством банкоматов по городу и представительствами в разных населенных пунктах.

Если вы не сможете все это предложить клиентам, не стоит пытаться открыть этот бизнес.

Конечно, тех, кто думает, как открыть банк , очень интересует вопрос прибыли.

Тут прогнозы экспертов еще более туманные, чем касательно суммы капитальных инвестиций: все зависит исключительно от вас.

Но, даже при благоприятных условиях, разумной рекламной кампании, интенсивному привлечению клиентов, вернуть капитальные инвестиции вы не сможете раньше, чем через 5 лет после того, как решили открыть банк, средний срок окупаемости коммерческого финансового учреждения – 7−8 лет.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк , где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора . Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

Заявление.
Перечень учредительных документов.
Тщательно расписанный бизнес-план.
Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
Полный перечень учредителей на бумаге.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

Привлечение клиентов.
Расширение рынка сбыта услуг.
Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

Консультации . Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба — как на национальном, так и мировом.
Управление финансовыми потоками : банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
Реализация инвестиционных услуг . Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
Страхование . На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания , дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций . Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

Обслуживание клиентов и посетителей.
Кассовые операции.
Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров . Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

кредитный и ревизионный отделы , каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
плановый отдел , основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
управление депозитными операциями : прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
управление кредитными операциями : осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, и т. д.;
управление международными операциями : валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
учетно-операционное управление , состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Необходимые затраты и возможные источники

Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей . Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.

Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.

Собственные средства организации состоят:

из уставного капитала;
из резервного и специального фонда;
из страховых резервов;
из добавочного капитала;
из нераспределенной в течение года прибыли.

Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет .

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.

Если Вы не знаете как открыть банковскую карту, тогда читайте данную статью, так как в ней приведена подробная инструкция пластиковой карты.

Банковской картой является пластиковая карта с магнитной полосой или с чипом, на которой находятся банковские данные по наличию количества денег на ней и возможностей карты для расчетов. Такая карточка обладает возможностью оплаты за совершенные покупки, через торговые терминалы или онлайн-сервис при покупках в интернете.

Открыть банковскую карточку, может каждый совершеннолетний гражданин. Рассмотрим, как происходит процедура открытия пластиковой дебетовой или кредитной карты в банке.

1. Выбор банка

При открытии банковской карты, следует выбрать надежный банк где вы хотели бы иметь личный расчетный счет, к которому будет прикреплена открываемая карта. Выбирать учреждение для своих денежных средств, следует из следующего:

надежность;
крупный собственный капитал структуры;
обязательное участие банка в Фонде страхования депозитов;
наличие минимум одного отделения в городе, где проживаете;
удобность онлайн-банкинга;
положительные отзывы клиентов.

Определившись с банком, следует выбрать отделение банковского учреждения, где планируете открывать себе карту и в дальнейшем будете обслуживаться.

Выбирая банковское отделение, следует обратить внимание на обслуживающий персонал, отзывчивость и профессиональность сотрудников и другие факторы, которые привлекают Вас при посещении именно этого отделения банка, а не другого. Эти факторы очень важны, так как обслуживаться в приветливом и вежливом банковском отделении всегда приятней, чем посетить отделение где постоянно грубят и работают не профессиональные кадры.

2. Подбор карточного продукта и его условий

Определившись с банком и его отделением, следует подобрать карточный продукт, так как бывают разные . В большинстве банков карточные продукты имеют одинаковые тарифные планы, но в каждом банке есть свои нюансы, о которых можно узнать на официальном сайте банка или у сотрудников банка.

Если Вам не нужна возможность брать банковские займы и заходить в минус по карте, при открытии пластиковой карты, сообщите сотруднику банка об установке нулевого овердрафта.

Выбирая банковские карточные продукты, следует внимательно изучить какие расходы по карте будут списываться за обслуживание, какая комиссия при снятии денег с банкоматов и расчетах в магазинах, какие денежные лимиты есть по оформляемой банковской карте и другое. Чем больше зададите вопросов и получите информации об открываемой карточке, тем меньше возможных проблем возникнет в будущем.

3. Оформление карты в отделении банка

После выбора банка и его карточного продукта, следует прийти в банковское отделение со своими паспортом и идентификационным кодом для оформления банковской карты. Следует взять с собой минимум несколько сотен рублей, так как для открытия расчетных счетов, требуется минимальное пополнение их на сумму от 1-1000 рублей.

Также, может быть снята при открытии банковской карты, плата за ее обслуживание. Сумму такой оплаты нужно предварительно узнать на сайте или в отделении банка.

Процедура оформления карты состоит:

Сканирование паспорта и кода.
Утверждение копий подписью клиента.
Оформление договора на открытие счета и прикрепления карты к нему.
Получение банковской карты
Выдача пин-кода.
Активация — пополнение карты.
Подключение смс уведомлений по транзакциям по карте.
Подключение интернет-банкинга (если требуется клиенту).

4. Получение банковской карты

Получение банковской карты заключается в моментальном получении или получении ее через несколько банковских дней, в зависимости от вида выпускаемой карты и «наличия пластика в банке».

При моментальном получении, выпускается моментальная банковская экспресс карта с магнитной полосой и пин-кодом. Процедура не занимает много времени и при наличии экспресс карт в банке, выдаются клиентам сразу после подписания договора. Они обладают минимальными функциями и защитой. Поэтому, не желательно на них хранить крупные суммы денег.

В случае получения карты через несколько дней, оформляется чиповая банковская карты с большим уровнем защиты и функциями, чем у экспресс карты. Они могут быть именными (указывается ФИО на карте) по требованию клиента.

Желательно изначально оформлять максимально защищенную банковскую чипированную карту. Так как на такой карте, деньги владельца находятся в большей безопасности чем на обычной экспресс карте.

5. Обслуживание банковской карты

После оформления и получения банковской карты, нужно следить за окончанием срока ее действия. Некоторые банки сами перезванивают и предлагают прийти и поменять карту на которой заканчивается срок ее действия. Но большинство банков не уведомляет своих клиентов об этом. Поэтому, лучше всего записать в напоминания смартфона, компьютера или другого органайзера дату, когда следует переоформить свою карту в банке.

Условия и тарифы по карте, изменяются банком без уведомления клиента. Следите на официальном ресурсе, за такими изменениями.

Пользуясь пластиковыми банковскими картами и расчетными счетами, нужно обязательно подключить смс уведомления по совершаемым операциям по ним. Дополнительно можно установить приложение на смартфон для отслеживания транзакций.

1. Подключение смс уведомлений по транзакциям

Данную услугу уведомлений многие финансовые учреждения подключают автоматически. Тем не менее, существуют такие банки, где смс-банкинг нужно самостоятельно активировать в терминале или банкомате. После получения кредитки, обязательно нужно уточнить у банковских сотрудников об услуге смс уведомлений и как ее активировать.

2. Банковские выписки

Для отслеживания движения денежных средств, можно подключить услугу получения банковских выписок на электронную почту. Данная услуга возможна не во всех учреждениях, но уточнить о возможности ее активации обязательно стоит.

3. Интернет-банкинг

Функцию проведения финансовых операций без посещения банка, позволяет услуга — интернет-банкинг. С ее помощью можно оплачивать любые счета, в том числе и международные, блокировать и ограничивать свои кредитки, оформлять выписки и справки.

Банковские пластиковые карты

Основные функции интернет-банкинга:

переводить денежные средства на любые реквизиты (если такая функция доступна);
совершать оплаты в интернете;
отключать и подключать смс уведомления;
получать онлайн выписки по своим счетам;
изменять лимиты и блокировать свои карты;
совершать обмен валют;
оформить депозит;
оформить кредит;
оформить справку из банка;
и совершать другие действия без посещения отделения банка.

Использование онлайн-банкинга, пользуется все большей популярность, благодаря своей удобности и отсутствию необходимости посещать банк. Существует две версии интернет-банкинга: компьютерная и мобильная. В компьютерной версии, доступны все возможные функции, а в мобильной — только самые основные функции.

Заключение

Банковские карты являются достаточно удобным банковским инструментом для расчетов и проведения платежей, но именно по ним совершается больше всего обмана их владельцев, особенно в интернете. Поэтому, обладая пластиковой банковской картой следует отдельно хранить от карты пин-код и cvc код. Также, при совершении оплаты в интернете, не сообщать никому подтверждающие смс при проведении любых финансовых операций.
Работая и обладая финансовыми инструментами, в данном случае банковскими картами, следует изучить и разобраться в этом финансовом продукте во избежание недоразумений и проблем с .