Отличается ли система скоринга(проверка заемщика) от системы банковской оценки заемщиков? Если да, то какие особенности пользователей МФО эта система позволяет выявлять? Насколько принципиальными являются все эти отличия?
После анализа информации, предоставленной МФО из бюро кредитных историй, были выявлены определенные особенности поведении заемщиков, которые кредитуются МФО и обычными банками. Обычно те заемщики, которым отказали банки, обращаются в МФО и получают желаемые ссуды. В связи с этим скоринг для МФО учитывает просрочки, которые были допущены в прошлом заемщиками по-другому, чем в банковских скорингах. МФО выбирает лучших клиентов из худших, то есть заемщиков, у которых имели место значительные просрочки в прошлом, но они будут погашать ссуду. Поэтому такой скоринг характеризуется совершенно иной спецификой работы, чем обычный банковский.
От участников микрофинансового рынка часто звучит утверждение, что их клиентами являются зачастую не только заемщики с испорченной кредитной историей. Они заявляют, что в МФО обращаются клиенты, которые просто боятся брать кредиты в банках, ссылаясь на то, что простые люди считают банки прерогативой богатых, учитывая мраморную облицовку отделений коммерческих банков. Насколько такое мнение актуально?
Возможно, данное утверждение имеет право на существование, однако подавляющее количество клиентов МФО – это заемщики, у которых были в прошлом проблемы с банковскими кредитами в виде несоблюдения графика платежей. Необходимо помнить, что целью заемщика является получение необходимой ссуды, и в данном случае название компании, в которой будет получен кредит, человека практически не интересует. Банк это или МФО – без разницы. Иногда клиенты даже прибегают к брокерским услугам, а брокеры связываются с различными МФО и банками.
Можно ли составить среднестатистический портрет оптимального клиента МФО?
Оптимальным заемщиком МФО можно считать клиента, который не смог оформить ссуду в банке либо заранее уверен, что ему банк откажет в кредитной услуге. В большей части это люди, у которых низкий либо неофициальный доход, а также те граждане, у которых нет пока достаточного стажа или постоянного места работы. Такие люди и являются потенциальными клиентами МФО. Тем не менее, у них есть заработок, и они способны гасить кредиты МФО. Они просто попали в категорию отказников банка. Именно для определения платежеспособности и был разработан скоринг для МФО, чтобы учреждения могли более точно отличить добросовестных заемщиков от неплательщиков. Любая кредитная история, которая имеется в кредитном бюро, подтверждает наличие просрочек в настоящем и прошлом, однако на ее основании необходимо сделать верный вывод о платежеспособности того или иного человека. К примеру, у заемщика, судя по его кредитной истории, были просрочки. При этом следует учесть, что около 40% заемщиков МФО имеют более чем 90-дневные просрочки по ссудам. Для банков наличие такой длинной просрочки означает почти стопроцентную неплатежеспособность клиента. И даже если заемщик получит кредит, то условия кредита будут очень неблагоприятными. Как вариант, заемщик может улучшить кредитную историю, оформляя периодически в банке ссуды маленьких размеров. Однако улучшения репутации следует ожидать в таком случае несколько лет.
Какие есть еще отличия между методами проверки заемщика в МФО и банках? Термин кредитования в банках иногда достигает 25-30 лет, в то время как в МФО можно взять ссуду не более, чем на год. В банках кредиты погашаются ежемесячно, в МФО обычно раз в неделю. Банки склонны к мнению, что клиенты непунктуальны, много берут, не возвращают вовремя, поэтому непонятно, каким будет поведение заемщиков в будущем. МФО считают, что погашение даже просроченной ссуды – это положительный сигнал, ведь человек, даже выбившись из графика, все-таки рассчитался с долгом.
Идеальный клиент для банка тот, кто вовремя погашает кредит длительностью более 6 месяцев, а для МФО – заемщик, у которого не было задержек с погашениями длинней 4 месяцев. Расчет МФО заключается в том, что такие клиенты часто возвращаются в МФО за следующими ссудами. Дело в том, что – последняя возможность занять деньги, когда нет иного выхода. И в случае непогашения ссуды заемщику будет некуда больше обратиться.
Часто можно услышать от сотрудников МФО, что работа таких учреждений помогает гражданам, которые занимали деньги в банках, но не смогли аккуратно погасить ссуды, чтоб улучшить кредитные истории.
Но действительно ли клиентов, которые погасили кредиты в МФО, можно считать более ответственными и аккуратными? Обращаются ли клиенты, удачно прошедшие горнило МФО, обратно за кредитами в банки? Или же продолжают брать займы в МФО?
Точной статистики о данной ситуации пока нет. Но определенная тенденция, как свидетельствуют факты, все же наблюдается. Клиент, который в данный момент вовремя справляется с погашением кредита МФО, но в прошлом имел просрочки в банке длительностью более 90 дней, реабилитируется перед банком только спустя определенное время. Для этого необходимо хотя бы год добросовестно погашать ссуды в МФО.
Существует ли в МФО портрет «среднестатистического мошенника»? Есть ли схожесть между банковским мошенничеством и такими же случаями в МФО?
Обычно мошенники сразу отказываются от погашения кредитов. Иногда они вносят первый или даже второй погашающие платежи, но потом вообще не платят и не выходят на контакт с банком. Плохими считаются заемщики, которые добросовестно погашают ссуды в течение полугода, а потом допускают просрочку длительностью более трех месяцев, которая связана обычно с потерей работы. Таких заемщиков нельзя назвать мошенниками, ведь они временно перестают вносить деньги в банк по сложившимся обстоятельствам. Плохой заемщик для МФО - это человек, который допустил просрочку более 30 дней при еженедельном погашении ссуды.
Размеры банковских кредитов всегда гораздо больше, чем в МФО. Кроме того, банки в большинстве случае осуществляют целевое кредитование. Филиалы банков обычно расположены в больших населенных пунктах, в которых люди имеют более высокий доход. При этом для банков характерен достаточно низкий порог . Что касается МФО, они выдают нецелевые ссуды малого размера и предоставляют услуги в малых населенных пунктах. Клиентами МФО являются граждане с низким уровнем заработка, а также ИП, поскольку индивидуальные предприниматели являются нежеланными клиентами банков. Но следует добавить, что в последние годы банки начали более снисходительно и доброжелательно относиться к ИП. К тому же, как уже упоминалось, в МФО допустим более высокий порог просрочки.
Как для МФО, так и для банков общей целью на сегодняшний день является стремление быстрого развития на рынке онлайн кредитов. Участники виртуального кредитного рынка ежедневно стремятся улучшить свой сервис по выдаче кредитов-онлайн, ускоряя процесс обработки заявок и расширяя возможности для клиентов.
Существует ли сходство между мошенничеством по кредитам в МФО и в коммерческих банках?
У злоумышленников всегда одна и та же цель – овладеть средствами учреждения. Поэтому сходство есть. Конечно, в МФО получить ссуду проще, но и сумма эта будет меньшей, чем в банке. Отметим, что качество кредитного портфеля у банков и МФО значительно отличается. К примеру, выборка, на которой валидировалась модель банковского скоринга, содержала около 10% неблагоприятных клиентов, но такая же выборка для сектора МФО при равенстве иных условий будет составлять целых 25%.
Сегодня оформить кредитную карту банка можно как на сайте кредитной организации, так и в ближайшем отделении.
Для обеспечения безопасности все банковские карты, указанные заемщиком при оформлении заявки на микрозайм проходят тщательную проверку, направленную на то, чтобы доказать, что карточка действительно принадлежит указанному владельцу.
Как происходит проверка?
Банковская карточка — удобный способ получить микрозайм. Способ получения заемных средств прост и удобен, и может осуществляться круглосуточно, в праздничные и выходные дни. Однако перед тем как произвести зачисление заемных средств микрофинансовая компания обязана убедиться, что указанная в заявке карточка действительно принадлежит тому, кто указал её реквизиты.
На сайте микрофинансовой компании «СрочноДеньги» для подтверждения банковской карточки необходимо осуществить переход в кабинете пользователя в защищённую зону, где требуется заполнить реквизиты карты. После этого на карт-счёте будет заморожена небольшая сумма до 10 рублей, которую через 24 часа разморозят.
В чём смысл такой блокировки? Это делается с той целью, чтобы потенциальный заемщик точно указал в специальном поле, какая сумма на карт-счете была заморожена. Предполагается, что у владельца карты функционирует смс-оповещения или есть возможность воспользоваться интернет-банкингом. Также узнать сумму, которую заморозили, владелец карты может, связавшись с техподдержкой банка и назвав установленное кодовое слово. Т.е. владельцу карты не сложно узнать сумму, которая подверглась блокировке. При подключении смс-оповещений на телефон придёт сообщение, в котором будет отражена замороженная сумма. Для использования интернет-банкингом нужно зайти в личный кабинет, а при звонке в техподдержку необходимо назвать кодовое слово и пройти идентификацию.
Для обеспечения безопасности замороженная сумма не является целым числом. Размер её может составлять, например, 4,56 рублей. Клиент должен вписать сумму до копейки в специальное поле. Таким образом проводится процедура проверки банковской карты.
Какие требования МФО предъявляют к банковской карте?
Микрофинансовые компании предъявляют ряд требований к самой карточке. Например, компания «Турбозайм» не принимает к регистрации карты, на которых не указано имя владельца, а также виртуальные, предоплаченные карты и не поддерживающие автоматическое списание или моментальное зачисление средств.
Компания MangoMoney на своём сайте предупреждает, что карта должна быть изготовлена банком, находящиеся на территории России, а до окончания срока её действия должно быть не менее трёх месяцев. Карта также должна поддерживать режим 3D Secure или SecureCode.
Большинство МФО предупреждают своих клиентов, что в случае несовпадения указанного в заявке имени и фамилия и ФИО на карточке, заемные денежные средства не будут перечислены.
Время чтения ≈ 10 минут
При подаче заявки на предоставление микрокредита гражданин довольно быстро получает ответное решение. Порой кредитные организации озвучивают отказы или одобрения за 2-3 минуты после начала рассмотрения. Такая срочность достигается внедрением в процесс анализа скоринговой программы. Во многих МФО человек вообще не участвует в рассмотрении, особенно если речь о срочном онлайн-займе небольшого размера. Так что же такое скоринг, и как он работает?
Что такое скоринг?
Это модель оценки потенциального заемщика. По сути, скоринг — это программа, которая анализирует поступившую на рассмотрение заявку и выносит решение. Скоринг оценивает разные параметры клиента, анализирует их и соотносит. Проще говоря, она оценивает качество заемщика. Если заявитель признается программой «хорошим», он получит одобрительный ответ.
Система проставляет баллы за каждый пункт анкеты и за другие данные, которые характеризуют заявителя. Чтобы получить одобрение, необходимо набрать достаточный балл на скоринге. Если количество баллов не дотянуло до минимального, заявителю оглашается отрицательное решение.
Скоринг — это математическая модель оценки, и каждая кредитная компания разрабатывает эту модель индивидуально. Скоринг применяют и банки, и микрофинансовые организации. Каждая кредитная компания проводит анализ тысячи анкет и кредитных историй, прежде чем создать свою модель скоринга. Одинакового подхода к оценке заемщиков нет, каждая компания применяет свои алгоритмы, основываясь на личный опыт и сведения из кредитных историй граждан.
Не существует единого эталона рассмотрения, поэтому в одной организации гражданину могут отказать, а в другой одобрить при тех же самых исходных анкетных данных. Есть более требовательные МФО, которые устанавливают большой предел кредитного рейтинга. Есть менее требовательные, которые устанавливают более низкий порог и ведут более рискованную кредитную политику.
Виды оценки анкетных данных заявителя
Как только гражданин отправил заявку на рассмотрение, его анкета сразу же попадает на скоринговую оценку. При этом микрофинансовая организация может применять как одну модель оценки, так и сразу несколько.
Ключевые виды моделей скоринга:
- Application. Это самая распространенная модель, которая оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. На основании предоставленных анкетных данных скоринг принимает решение.
- Behavioral. Этот вид ориентирован на оценку возможного финансового поведения заявителя. Скоринг определяет, возможно ли изменение финансового положения заемщика в процессе выплаты кредита. Такой вид скоринга часто применяется для установления кредитного лимита для конкретного заявителя.
- Fraud. Этот вид скоринга всегда используется вместе с какой-либо другой программой оценки заявителя. Его задача — определить, не совершает ли потенциальный заемщик мошеннические действия при подаче заявки (подлог данных, завышение реального дохода и пр.).
Если раньше банки и микрофинансовые организации использовали только одну скоринговую программу, то теперь они предпочитают использовать несколько одновременно. Эти программы могут коррелировать между собой и выдавать совместный итоговый результат.
Примеры начисления баллов на скоринге
Как уже говорилось, каждая МФО применяет свою систему оценки клиентов. Например, в одной компании больше всего просрочек наблюдается в сегменте заемщиков возраста 21-23 года, поэтому за пункт «возраст» они получают наименьший бал. В другой же компании просрочки наиболее характерны для граждан 24-26 лет, поэтому клиенты такого возраста получат наименьший балл. И так происходит с каждым пунктом анкеты. Например:
- Возраст клиента. Молодые клиенты чаще остальных совершают просрочки, потому за этот пункт получают наименьший балл. (тем не менее, активно оформляются ). И наоборот, граждане старше 45 лет более ответственны, они получат максимальный балл.
- Семейное положение. Граждане, состоящие в браке, чаще всего получают более высокий балл.
- Дети. Наличие детей чаще всего ведет к повышенному баллу, но если детей много, то баллы снижаются.
- Прописка. Если она за городом, балл будет ниже.
- Стаж работы. Чем он больше, чем лучше.
- Должность. Руководители стандартно получают больше баллов.
- Образование. Чем лучше, тем выше оценка.
- Наличие собственного недвижимого имущества или авто всегда повышает оценку клиента.
- Размер ежемесячного дохода, соотношение доходов и расходов. Чем меньше долгов относительно уровня дохода, тем лучше.
- Даже пол заявителя имеет значение. Кто по статистике конкретной МФО лучше возвращает займы, тот и получит наибольший балл.
Это пример анализа, но в каждой организации свои критерии. По итогу обработки скоринг суммирует набранное количество баллов и выводит результат. Если дополнительно проводился анализ других данных, то все сведения суммируются. В завершении обработки заявителю оглашают решение.
Примеры итоговой скоринговой оценки гражданина разными системами:
Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс:
Система оценки от компании FICO:
Сейчас в сети можно найти сервисы, которые на платной основе предлагают пройти скоринговую проверку. Гражданин указывает сведения о себе, система эти данные анализирует и выводит балл, который набрал клиент на скоринге. Это позволяет наглядно определить свои шансы на одобрение кредита или займа.
Проверка кредитной истории гражданина
В процессе анализа заявителя обязательно проверяется кредитная история гражданина. Каждая МФО работает с определенными БКИ (). Стандартно сотрудничество ведется с самыми крупными БКИ на кредитном рынке, благодаря чему кредиторы получают доступ к большим базам данных.
Одна МФО может работать только с одной БКИ или сразу с несколькими. Конечно, любой микрофинансовой организации лучше работать со всеми крупными БКИ, но дело в том, что при обработке анкеты приходится платить каждому Бюро Кредитных Историй. Если микрофинансовая организация работает с четырьмя БКИ, то за обработку одной заявки она будет платить каждому по отдельности. Это накладно, поэтому МФО обычно сотрудничают с 1-3 Бюро.
Пример сотрудничества некоторых МФО с БКИ:
Если, например, кредитная история гражданина хранится в НБКИ, а клиент подает заявку в Быстроденьги, то его кредитное досье обнаружено не будет (Быстроденьги с НБКИ не работает). Но уже давно ведутся разговоры о создании единой базы кредитных историй. Есть все основания полагать, что это не за горами. На заметку: говорят, что можно — так ли это?
Кредитная история гражданина также оценивается скорингом, и эта оценка влияет на одобрение. Если будут обнаружены открытые просрочки, то с таким клиентом не захотят связываться даже наиболее лояльно настроенные МФО. Гражданин итак не может справиться с долгами, поэтому и этот заем в случае одобрения он не вернет. При этом многие микрофинансовые организации готовы кредитовать граждан, даже если они совершали ранее просрочки. Рекомендуем ознакомиться с очень занимательной авторской статьей « «.
Оценка профилей заявителей в социальных сетях
В последнее время кредитные организации стали уделять внимание профилям заявителей в социальных сетях. Становится все больше МФО, которые в заявке не выдачу займа устанавливают обязательное для заполнения поле — ссылку на свой профиль в сети Вконтакте, Одноклассники или в Фейсбуке.
На что обращает внимание скориг:
- совпадение заявленных в анкете данных и тех, что указаны в соцсети (город проживания, образование, место работы и пр.);
- на друзей заявителя. Если он указывает, что получил образование в МГУ, но среди его друзей большая часть закончили какое-нибудь ПТУ42, это вызовет подозрение;
- нет ли среди друзей заявителя граждан, которые являются должниками этой МФО или числятся в ее черном списке;
- на группы, в которых состоит заявитель;
- на то, как давно создана страница. Если только что, то понятно, что она создана специально для обращения за деньгами;
- на место проживания гражданина, на геолокацию на фото.
Другие источники получения информации
При анализе система может искать любые следы, которые оставил гражданин на просторах интернете. Например, вбив в поисковик номер телефона заявителя, можно обнаружить поданные им объявления или любую другую информацию. В поисковик может вводится имя, фамилия заявителя и город его проживания. В итоге программа может обнаружить какую-либо важную информацию о потенциальном заемщике. про проверку микрозаймами доходов заемщика.
Обязательно совершается проверка паспортных данных по базе ОУФМС, делается запрос на сайте судебных приставов и налоговой службы. На сайте ФССП порой отражается много интересной информации, связанной с долгами гражданина. Если в заявке указываются контактные лица, им могут звонить в процессе рассмотрения. Все полученные данные скоринговая программа анализирует и суммирует, по итогу выносит решение.
Подход к рассмотрению заявок разных МФО
MoneyMan
Использует собственно разработанную скоринговую модель. Проверяет кредитные истории заявителей, заглядывает в их социальные профили, использует различные внешние источники получения информации (база данных ФССП, информация от контактных лиц и пр.).
Займо
Эта микрофинансовая организация просит указывать в заявках на выдачу займов ссылки на профили в социальных сетях. И эти профили пристально проверяются. Займо собирает все следы клиента, оставленные в интернете, и суммирует их с личными данными клиента. Кроме того, она ориентируется на сведения, предоставленные указанными в анкете контактными лицами.
Займер
Займер сотрудничает со всеми крупными БКИ в стране, поэтому обладает максимально качественной базой данных для проверки кредитных историй заявителей, на это МФО делает акцент. Эта компания применяет масштабный подход к рассмотрению заявок, анализируя клиентов по 1800 показателям.
МФО разработала собственные скоринговые модели, которые и применяет для анализа потенциальных заемщиков. Компания обрабатывает анкетные данные, сведения о кредитной истории, а также информацию из открытых источников. Решение принимает в комплексе.
Важна ли кредитная история для МФО?
Каждая микрофинансовая организация совершает запросы в БКИ и анализирует полученные сведения. Даже если микрофинансовая организация указывает, что одобряет заявки с плохим досье, она все равно его запрашивает. Полученные из БКИ сведения суммируются с остальными и играют важную роль при принятии решения.
Подход МФО к рассмотрению разный. Так, если досье клиента имеет негативные факторы, а остальные изучаемые скорингом сведения о клиенте положительные, то он вполне может получить одобрение. Исключение — открытые просрочки, с ним получить одобрение практически невозможно.
Проверяется ли досье, если речь идет о моментальном займе?
Запрос на предмет кредитной истории гражданина и анализ полученной информации совершает скоринговая программа. Если бы эти действия совершал человек, то процесс выдачи был бы затянут. В случае же с МФО все делает скоринг: он моментально направляет запросы в БКИ, также быстро автоматически получает запрашиваемые сведения и сразу же их анализирует. Именно поэтому уже через 15-30 минут можно уже получить решение по заявке.
Что дает кредитная история, если проверяются сразу тысячи параметров?
Кредитная история — один из самых важных показателей, который влияет на итоговый результат рассмотрения. Если МФО увидит, что у заявителя есть открытые просрочки, она откажется с ним сотрудничать. При таком обстоятельстве вероятность возврата вновь выданного займа близка к нулю. Или наоборот, если в досье содержатся положительные факторы, то они могут перекрыть все остальные негативные, которые выявил скоринг в процессе рассмотрения.
Кроме того, кредитная история помогает оценить платежеспособность заявителя и указывает на все его долговые обязательства по договорам займа. Это влияет и на вероятность одобрения, и на установление кредитного лимита.
Проверяет ли МФО работодателя
При заполнении заявки на получение микрокредита клиент указывает сведения о своей работе, в том числе рабочий номер телефона или телефон непосредственного руководителя. Некоторые МФО при рассмотрении заявки звонят на указанные номера с целью выяснить, не лжет ли заявитель.
Также скоринговая программа может сопоставлять указанные заявителем наименование работодателя, занимаемую должность, рабочий номер и адрес предприятия. Информацию можно без проблем «пробить» в сети. Если что-то будет не совпадать, может последовать отказ.
В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.
Виды проверок в МФО
Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.
Существуют два основных вида проверок:
- автоматический;
- ручной.
В зависимости от того, как в проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны. При основные задачи перекладываются на автоматизированную систему. Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.
Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.
Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.
Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.
Замечание
. Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.
Что такое скоринг?
Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.
Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.
На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.
Этапы проверки в МФО
Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.
Начальный этап проверки
Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.
Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.
На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.
Проверка кредитной истории
На текущий момент получить займ в МФО невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.
Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:
- данные об имеющихся кредитных обязательствах;
- сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях;
- отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.
Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.
Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.
Главный этап проверки
Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.
Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:
ФНС . В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.
МВД . Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.
ФССП . В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.
На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.
Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.
Последний этап проверки
Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.
Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы ( , ). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.
Почему МФО может отказать в предоставлении займа?
Просрочки или высокая долговая нагрузка . Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.
В целях безопасности банковские карты заемщиков проходят через специальную процедуру проверки, в ходе которой микрофинансовые организации получают подтверждение того, что пластик действительно принадлежит владельцу. Как организован данный процесс?
Многие заемщики желают получить на банковскую карту, поскольку это удобно и быстро. По сути, такой способ получения заемных средств доступен круглосуточно, независимо от того, какой день в календаре: рабочий или выходной.
Однако, прежде чем перечислить деньги на карту, микрофинансовые организации должны убедиться в том, что карта действительно принадлежит гражданину.
Как сообщается на сайте компании « », для подтверждения банковской карты заемщику необходимо будет перейти в личном кабинете на защищенную страницу, где следует ввести данные карты. После этого на карте будет заморожена символическая сумма в размере до 10 рублей. Уже через сутки сумму разморозят.
Для чего нужна подобная блокировка? Как правило, это делается для того, чтобы заемщик точно указал в специальном поле размер замороженной суммы. Предполагается, что если заемщик является владельцем карты, то у него подключена услуга SMS-оповещения, либо есть доступ к интернет-банкингу, либо он может связаться со службой клиентской поддержки банка.
Иными словами, заемщику не составит труда узнать размер блокированной суммы. Если подключена услуга SMS-оповещения, то на его номер телефона придет сообщение с указанием замороженной суммы. В случае с интернет-банкингом необходимо зайти в личный кабинет и отследить все последние операции по счету. При звонке в банк заемщику придется пройти идентификацию, после чего он сможет узнать размер заблокированной суммы.
Замороженная на карте сумма часто представляет собой нецелое число. Например, ее размер может составлять 2,79 руб. Заемщик должен вписать сумму вплоть до копейки в специальное поле. На этом процедуру подтверждения карты можно считать завершенной.
Требования к карте
Микрофинансовые организации предъявляют требования и к самой карте. Как отмечают в компании « », к регистрации не принимаются неименные карты, виртуальные, предоплаченные, карты, которые не поддерживают автоматическое списание или моментальное зачисление.
На сайте заемщиков предупреждают, что банковская карта должна быть выпущена банком, который находится на территории РФ, до окончания срока действия карты должно оставаться не менее 3 месяцев, карта должна поддерживать 3D Secure или SecureCode.
Компания « » отмечает, что перевод средств не может быть осуществлен, если ФИО, указанные в заявке, и ФИО на банковской карте отличаются.
