Домой Альфа Банк Как работает система страхования вкладов ип. Страхование расчетного счета

Альфа Банк

Как работает система страхования вкладов ип. Страхование расчетного счета

Отношения по страхованию вкладов в РФ регулирует Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23.12.2003г. с изменениями и дополнениями.

Напомним, что страхование вкладов физических лиц в банках РФ распространяется, в том числе и на расчетный счет индивидуального предпринимателя (ИП) . В связи с этим, пропали риски при открытии расчетных счетов для ведения предпринимательской деятельности в коммерческих банках. В случае если с банком случается "Страховой случай", то предприниматель может рассчитывать на возврат своих денег в размере до 1 400 000 (один миллион четыреста тысяч) рублей.

Под Страховым случаем в соответствии со ст. 8 закона № 177-ФЗ понимается:

1) отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Следует учитывать, что данная максимальная сумма распространяется на все вклады физического лица в одном банке. Поэтому если у вас обычный вклад физлица в том же банке, где открыт расчетный счет ИП, сумма возмещения делится на оба счета.

Если у ИП открыт р/сч в нескольких банках, то сумма до 1,4 млн выплачивается по каждому банку.

При вкладе в иностранной валюте, производится перерасчёт по установленному ЦБ РФ курсу на дату наступления страхового случая.

ВАЖНО! Если сумма гарантированной страховки не покрывает в полном объёме размер средств, находившихся на р/с, предприниматель имеет право требовать возмещения недостающей части в рамках конкурсного производства, открытого в отношении банковской организации.

Каким образом обеспечивается страхование счетов ИП в банке

Выплата возмещений возможна благодаря специальной программе государства - обязательного страхования вкладов. Для функционирования этой системы образовано Агентство по страхованию вкладов. При заключении договора банковского обслуживания р/с ИП застраховывается автоматически за счёт банка.

Обратите внимание, что банковское учреждение должно иметь аккредитацию как участник программы ОСВ. Точная информация о наличие аккредитации содержится в реестре финансово - кредитных организаций на официальном сайте Агентства.

Процедура получения страхового возмещения

Не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая АСВ объявляет о начале выплат. Предпринимателю необходимо явиться в банк - агент с паспортом и подать заявление. Адреса агентов публикуются на сайте Агентства и в местных газетах.

ИП денежные средства переводятся только в безналичной форме на р/с. Если счёта не имеется, его следует открыть. При наступлении страхового случая в период процедуры банкротства предпринимателя, деньги перечисляются на счёт должника, используемый в ходе конкурсного производства.

Выплаты производятся в течение следующих сроков :

два года - при отзыве лицензии банковской организации;
на протяжении действия моратория - при наложении такового на удовлетворение требований к банку - должнику.

СПРАВКА. Если у предпринимателя был оформлен кредит в банковском учреждении, размер выплат будет уменьшен на сумму задолженности, имеющуюся на момент наступления страхового случая.

С 1 января 2014 года в законодательстве РФ были введены некоторые поправки, в том числе, и в закон «О негосударственных пенсионных фондах». С того момента страхование банковских вкладов начало распространяться и на индивидуальных предпринимателей. Многих интересует вопрос: застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей и как это происходит в 2015 году? Страхование депозитов и счетов распространяется на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. При этом они не зарегистрированы как юридические лица и специально открывают счета для ведения своей деятельности.

Зачем ИП страховать свои счета?

Узнав, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, следует разобраться в данном вопросе. В первую очередь стоит отметить, что в случае выполнения массовой чистки банковского сектора расчетные счета данных лиц не пострадают, это является существенным преимуществом. Средства индивидуальных предпринимателей, которые находятся в неблагоприятных банках без возможности их получения, будут попадать под защиту АСВ (Агентство по страхованию взносов). На сегодняшний день предприниматели и другие граждане с небольшим доходом могут не бояться банковского кризиса, так как они будут защищены законодательством.

Существенная часть изменений в федеральном законе посвящается НПФ, но и значимая в смысловом плане часть получила усовершенствования в законе, который касается страхования вкладов физических лиц. При этом стоит учитывать, что законодательство распространяется только на банки Российской Федерации. Условие данной части будет действовать по отношению ко всем вкладам, которые совершены индивидуальным предпринимателем в одно финансовое учреждение. Это также касается вкладов, которые были совершены для возможности осуществления предусмотренной предпринимательской деятельности. Максимальный размер возмещения в прошлом году составил 700 тыс. рублей.

Страхование ИП в 2015 году

19 декабря 2014 года Государственная дума приняла поправку в законе. Нею предусмотрено повышение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей. Страховое возмещение будет выплачено ИП по вкладу в банке, относительно которого наступил страховой случай. В том случае, если вклад был осуществлен в иностранной валюте, он будет пересчитан по курсу ЦБ на момент наступления страхового случая. При этом компенсация не превысит установленную законом сумму и будет выплачена по всем счетам, имеющимся в одном банке.

После того как будет выплаченное страховое возмещение, предприниматель в праве требовать сумму, которая превысила размер гарантии. Запросы данного типа могут быть удовлетворены в ходе конкурсного производства. Права требования на сумму страховых выплат поступают в АСВ. В случае, когда индивидуальный предприниматель пользовался кредитом банка, при наступлении страхового случая размер возмещения будет уменьшен. Сумма снижения будет равна встречным требованиям финансового учреждения к предпринимателю, имеющимся на дату аннулирования лицензии.

Произведение выплат страхового возмещения для ИП

Разобравшись в том, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, стоит узнать, что представляет собой страховой случай и как будет выплачено возмещение. Страховым случаем можно назвать отзыв у банка лицензии на совершение банковских операций. Кроме того ним является принятие Банком России соответствующего моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.

Выплаты вкладчику производятся в течение трех рабочих дней с того момента как ним были предоставлены документы в АСВ. При этом процедура выполняется не ранее двух недель со дня, в который наступил страховой случай. Сумма будет получена в офисе Агентства или в одном из уполномоченных банков. Также возможна их отправка почтой. Для каждого страхового случая применяется отдельный порядок выплат возмещений.

Индивидуальный предприниматель, который имеет счет или вклад в банке, относительного которого наступит страховой случай, должен обратиться в АСВ. Сумма, не превышающая установленный максимум, будет выплачена в течение нескольких дней. То есть индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться за свои средства, так как гарантированно получат возмещение.

12 Февраля 2017, 13:52, вопрос №1536116 Олег , г. Ростов-на-Дону

800 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (7)

получен
гонорар 33%

Юрист, г. Москва

Общаться в чате

9,0 рейтинг
эксперт

Здравствуйте, Олег!

В банке вам дали верную информацию. Закон о страховании вкладов также распространяется на счета Индивидуальных предпринимателей.

(ред. от 03.07.2016)

Статья 11. Размер возмещения по вкладам
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк,в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
11.1. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Где хранить деньги, если банкротство российских банков стало сегодня привычной реальностью? Число ликвидированных банков увеличивается, с 2004 года по настоящее время ликвидировано 610 кредитно-финансовых учреждений. И если вкладчики – физические лица, защищенные законом, все также продолжали приносить в банк свои сбережения, то индивидуальные предприниматели до недавнего времени, на такую защиту не могли рассчитывать.

Но с 2014 года государство законодательно закрепило положения о том, что вклады индивидуальных предпринимателей становятся застрахованными. Такой шаг, безусловно, укрепил доверие к банковской системе страны и малый бизнес теперь без опаски стал привлекать деньги в банки.

Как осуществляется страхование вкладов ИП?

Чтобы вклад ИП стал застрахованным, он должен быть открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов (ССВ). На 3 квартал 2017 года таких банков – 778. Узнать состоит ли ваш банк в ССВ можно на портале АСВ ().

Если случится такая ситуация, что лицензия у банка-участника ССВ будет аннулирована, то госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит вклад в стопроцентном объеме.

Однако лимит суммы, которую может выплатить АСВ каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком равен 1,4 млн.рублей.

Бизнесмены, хранящие в банках большие суммы, в случае банкротства банка нередко сталкиваются с ситуациями, когда получить назад превышающие лимит суммы становится очень трудно, а порой и невозможно. По закону они имеют право получить невыплаченный остаток, но на деле такое возвращение растягивается на неопределенный срок.

Поэтому юристы, советуют сумму больше 1,4 млн. рублей поделить на части и хранить в разных банках.

Особенности страхования вкладов ИП

Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет. Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн. рублей.

Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.

Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать способ получения компенсации.

Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.

Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.

Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.

Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству.

Застрахованы ли в настоящее время вклады?

Депозиты ИП на сегодняшний день являются застрахованными государством, и АСВ выплачивает компенсации по ним при наступлении страхового случая.

Как изменилась система страхования вкладов ИП?

АСВ начало страховать вклады физических лиц с 2004 года, но деньги ИП еще на протяжении 10 лет не были защищены. Ситуация поменялась в 2014 году. С января этого года в силу ФЗ № 410 от 28.12.2013 вклады малого бизнеса стали страховаться, и ИП начали получать страховку в порядке первой очереди.

Величина страховки тоже изменилась. Если до 29.12.2014 г. она равна была 700 тыс. рублей, то после этой даты – 1,4 млн. рублей и по 2017 год его размер не изменился.

Что необходимо для страхования вклада?

Никаких особенных соглашений для страхования депозита депозитору подписывать не нужно. Об этом говориться в п.3 ст.5 ФЗ № 177 от 23.12.2003 года. С того момента, как вклад разместили в банке, он считается застрахованным. Главное требование – банк должен состоять в реестре ССВ, который ведет АСВ.

Как получить выплату?

Процесс по выплате страховки поэтапно выглядит так:

Вначале Центробанк РФ аннулирует банковскую лицензию.
Банк передает в АСВ реестр обязательств перед вкладчиками.
Агентство проверяет его и на протяжении недели информирует вкладчиков о том где, когда и как будут приниматься заявления и выплачиваться компенсации. Для этого соответствующие сообщения размещаются в «Вестнике Банка России», на портале агентства, в газете, выпускающейся по месторасположению банка-банкрота, а также направляются почтой депозиторам вместе с заявлением.
Вкладчики обращаются в Агентство с документами.
Банк рассматривает полученные документы и в течение 3 рабочих дней должен выплатить положенные компенсации.

Вкладчики могут обращаться за возмещением в само Агентство, либо в банк-агент. Требовать выплатить возмещение по вкладам могут:

сам ИП;
уполномоченный представлять его интересы;
наследник или его представитель.

Индивидуальный предприниматель может получить компенсацию:

на счет в другом банке, созданный для предпринимательства
на счет должника, если на дату возмещения он был объявлен банкротом;
наличностью или на счет, если в день выплаты он уже не является ИП, и при нем есть документ, в котором отражена государственная регистрация утраты статуса ИП.

Наследник ИП вправе получить страховку деньгами или перечислением на счет.

Когда деньги будут возвращены вкладчику, АСВ выдает ему справку, в которой указаны все перечисленные платежи.

Порядок обращения за компенсацией регламентирован в ФЗ № 177 от 23.12.2003 года. Согласно ему вкладчик вправе обратиться за компенсацией со дня наступления страхового случая. Но получить выплату он может не раньше двух недель со дня его наступления..

Страховым случаем считается отзыв лицензии у банка, либо введение Центробанком моратория на исполнение требований кредиторов. Крайняя дата обращения:

завершающий день конкурсного производства – при принудительной ликвидации;
последний день моратория – если был введен мораторий;
день, когда будет внесена запись о банке в ЕГРЮЛ в связи с тем, что его ликвидировали – при добровольной ликвидации.

Конкурсное производство открывается в день, когда суд признает банк банкротом. Длится оно не меньше 1 года, но может продлеваться на 6 месяцев, если об этом походатайствует лицо, участвующее в деле о банкротстве.

Что потребуется для получения выплаты?

Чтобы получить выплату ИП должен представить:

заявление (ознакомиться с формой вы можете на сайте);
паспорт и его копию,
свидетельства ИНН и ОГРНИП,
реквизиты счета ИП.

Когда от имени ИП документы подает представитель, нужна нотариальная доверенность.

Если ИП обанкротился, то он предъявляет справку о том, что записанный в заявлении счет, является счетом должника. Подавать документы ИП может по-разному:

отправить через обычную почту
через экспедицию АСВ;
отдать уполномоченному лицу самостоятельно. Подпись заверять у работника нотариата не нужно, но следует сделать копию заявления, на которой должностное лицо поставит подпись, регистрационный номер и дату приема;
в виде электронных документов.

При первых двух способах, если ожидается страховка больше 3 тысяч рублей, то подпись на заявлении необходимо удостоверять у нотариуса и прикладывать к ней копию паспорта. Компенсация выплачивается в течение 3 рабочих дней.

В каком случае выплата не может быть получена?

Не все банковские вклады страхуются, и прежде чем обращаться за выплатой возмещения бизнесмену следует проверить, не является ли его депозит:

размещенным на предъявителя и удостоверенным сберкнижкой на предъявителя;
переданным в управление банку;
размещенным в филиалах банка за пределами России;
электронными деньгами;
субординированным вкладом;
залоговым счетом.

Все эти виды вкладов не страхуются государством и по ним бизнесмен не сможет получить компенсацию. Также не подлежат страховке деньги, находящиеся на номинальном счете, если только он не открыт опекуном или попечителем.

Не получить компенсацию ИП или его наследник может, если пропустил срок подачи заявления. Но Агентство может пойти ему навстречу и восстановить срок. Для этого вкладчик должен написать заявление и представить документы, которые доказывают невозможность предъявлять требования о компенсации в установленные законом сроки

Также не выдать компенсацию АСВ может, если

в реестре банка нет данных о вкладчике;
заподозрил вкладчика в дроблении вклада, заведении суррогата вклада и других махинациях с целью получения компенсации;
вкладчик не представил все требуемые документы, либо оформил их ненадлежащим способом;
ИП является на день получения выплаты банкротом, но не представил счет должника;
не представил сведения о банковском счете, который используется для предпринимательской деятельности.
на дату обращения ИП банк не представил реестр в Агентство.

Сообщение об отказе ИП получит в тот же день, когда были зарегистрированы документы, если он обращался лично к уполномоченному. Если же документы были отправлены по почте, то сообщение об отказе будет отправлено в течение 3 дней, после их регистрации.

Застрахованы ли в настоящее время в банках РФ расчетные счета ИП? Госпрограмма обязательного страхования вкладов населения реализуется уже более 10 лет. Она надежно обеспечивает защиту финансовых интересов физических лиц, позволяя оперативно вернуть денежные средства, находящиеся на банковских счетах, в пределах 1,4 млн рублей.

Изначально институт страхования вкладов был ориентирован исключительно на счета (вклады) обычных граждан - наиболее незащищенную категорию лиц, для которой потеря вклада - существенный ущерб, а участие в судебных разбирательствах с банком - слишком серьезное испытание. Однако процесс отзыва регулятором у банков лицензий, наиболее активизировавшийся в последние годы, показал, что в аналогичной финансовой защите нуждаются и индивидуальные предприниматели. Основной довод в пользу такой необходимости - денежные средства на счетах ИП являются одновременно и бизнес-финансами, и личными средствам предпринимателя ИП как физического лица.

Застрахованы ли в настоящее время в банках РФ расчетные счета ИП?

Система страхования вкладов (счетов) ИП появилась с началом 2014 года, точнее все правила и положения, ранее касавшиеся только населения, распространили свое действие и на предпринимателей. Страхованию подлежат средства, находящиеся на любых банковских счетах ИП, включая и расчетные счета. При этом никаких активных действий со стороны предпринимателя для участия в системе страхования не требуется: вклады (счета) автоматически страхуются, причем за счет самого финансово-кредитного учреждения, которое делает соответствующие отчисления в фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Единственное условие для получения выплат - банк должен быть аккредитованным участником госпрограммы (сегодня таких банков более 800).

Как работает система страхования вкладов ИП

Принцип работы системы страхования вкладов ИП очень простой. При наступлении страхового случая (отзыв банковской лицензии) предпринимателю в установленные сроки (через 14 дней) выплачивается 100% компенсация, но не более установленного лимита. Если сумма вклада, денежных средств на счете его превышает, то остаток средств выплачивается в соответствии с общим порядком погашения кредиторских обязательств банка в рамках его ликвидации или банкротства.

Некоторые нюансы:

Если предпринимателем используется валютный счет, средства будут пересчитаны в рублях на дату страхового случая.
Независимо от количества вкладов (счетов) и объема находящихся на них денежных средств предприниматель вправе претендовать только на сумму 1,4 млн рублей, не больше. Это же правило действует и в отношении ситуаций, когда одно физическое лицо имеет и расчетный счет ИП, и счет (вклад) обычного гражданина.
Если ИП имеет счета в нескольких банках, и они все лишаются лицензии, лимит выплаты распространяется на каждый банк по отдельности.
Нотариусы, адвокаты к ИП не приравниваются, хотя и относятся к категории самозанятого населения. Они могут получить компенсацию по вкладам, но только если счета не используются для профессиональной деятельности.
ИП не может получить компенсацию, если денежные средства находятся на залоговых счетах, счетах зарубежных банков или зарубежных филиалов отечественных банков, а также являются электронными платежными средствами. Распространяются на ИП и все ограничения, предусмотренные для вкладов (счетов) населения.
Перечисление компенсации по вкладам (счетам) ИП, в отличие от физических лиц, осуществляется исключительно на другой банковский счет предпринимателя. Поэтому, если такого счета нет, он должен быть открыт в другом банке.
Кредитные обязательства ИП вычитаются из суммы, на основании которой делается расчет компенсационной выплаты. Если, например, банк должен предпринимателю 1,4 млн рублей, а предприниматель банку - 500 тыс. рублей, то максимальный размер выплаты не превысит 900 тыс. рублей.

Порядок обращения и получения выплаты

Дата отзыва регулятором банковской лицензии или наложения моратория на исполнение кредиторских требований считается датой страхового случая. Предприниматель имеет право сразу же обратиться в АСВ с соответствующим заявлением, а если Агентством уже определен банк-агент - в этот банк.

После проверки АСВ (банком-агентом) представленных документов выплаты на счет ИП осуществляются не позднее 3 рабочих дней, но не ранее 2-недельного срока с момента наступления страхового случая. В настоящее время никаких задержек и других проблем с выплатами страховых возмещений нет.

Обратиться с заявлением ИП может в любой момент до завершения в банке ликвидационных процедур, то есть до того, как банк будет исключен из ЕГРЮЛ. Вместе с тем, АСВ может пойти навстречу и произвести выплату по истечении этого периода времени, но для этого нужны весомые причины, например, тяжелое заболевание, прохождение воинской службы, длительное отсутствие в России и другие случаи, в силу которых предприниматель объективно не мог обратиться с заявлением.

Обычно средства перечисляет не само АСВ, а назначенный им банк-агент. Как таковой очередности выплат нет. И предприниматели, и физические лица в этом отношении равны в правах. Все требования свыше подлежащих компенсации за счет страховки необходимо адресовать непосредственно в банк, где были открыты счета. Это разумнее сделать сразу, как только АСВ назначит временную администрацию. Направлять требования бывшим руководителям финансово-кредитного учреждения, даже если они еще не отстранены, рискованно. Они могут их не учесть, проигнорировать, потерять и т.д. Временная администрация формируется оперативно, и лучше дождаться момента, когда она приступит к работе.

Вся необходимая информация, касающаяся ликвидации проблемного банка, порядка и хода ликвидационного процесса и осуществления страховых выплат публикуется на сайте АСВ. Важно руководствоваться именно этим источником информации - официальным, нежели доверять представителям ликвидируемого банка.