Срочный депозит является лучшим способом сохранить свои сбережения и заработать на процентах. Срок хранения денег определяется в договоре, но статья 837 Гражданского кодекса гласит, что вкладчик может возвратить свои деньги в любое время . Банк при досрочном снятии средств со счета может снизить ставку процента, но не имеет права уменьшить основную сумму или применить штрафные санкции.
Что такое - досрочное расторжение вклада
Когда кто-то оформляет срочный депозит, он уверен, что во время действия договора эти деньги не будут нужны. Но жизнь диктует свои правила, и часто случается, что средства необходимы до истечения срока оформленного в кредитном учреждении договора.
Чтобы практически осуществить досрочное снятие вклада, в первую очередь необходимо поставить в известность о своем намерении банк - написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр останется в банке, другой (заверенный) - у клиента. Банк должен выплатить деньги в течении семи дней. Их можно получить в кассе или перечислить на текущий счет.
Бывают ситуации, когда служащие отказываются принимать заявление. Его можно отправить по почте, но не простым письмом, а с уведомлением. Если деньги все равно не удается вернуть, существуют еще два варианта - жалоба в Центробанк и обращение в суд .
Чем может обернуться для вкладчика досрочное снятие вклада
При досрочном расторжении договора банк чаще всего выплачивает проценты по:
- ставке, установленной для вкладов до востребования;
- специальной льготной ставке;
- как часть ставки по срочному депозиту, установленной в одном отдельном банке.
В любом случае, при следует убедиться, что в нем прописаны и условия на досрочное расторжение вклада. В каком-то кредитном учреждении может быть установлено правило, согласно которому за выдержанные сроки по процентным периодам начисляется одна процентная ставка, по не выдержанным периодам - совершенно другая . Например, ставка по срочному вкладу 10% и начисляется первого числа каждого месяца. Договор расторгается 20 числа. Это значит, что с 1 по 20 число вместо 10% будет начислено 0.1%.
Однако все зависит от способа начисления процентов :
- сразу после размещения средств за весь период;
- в конце каждого месяца;
- в конце каждого квартала;
- в конце каждого года;
- в день окончания действия договора.
Бывает, что банки предлагают перечислить средства на карту. Если сумма достаточно большая, могут возникнуть две проблемы :
- необходимость поднять лимит одноразового снятия;
- заплатить комиссию за снятие наличных.
Что такое досрочное расторжение вклада на льготных условиях
В последнее время некоторые кредитные учреждения с целью повысить привлекательность собственных услуг ввели вклады, для которых при досрочном снятии средств начисляются проценты, значительно превышающие ставки по счетам, оформленным до востребования. Это называется - досрочное снятие вклада на льготных условиях .
В этом случае в договоре оговаривается, за кокой срок хранения будет начисляться льготная ставка. Чаще всего это прогрессивная шкала - чем дольше средства хранились в банке, тем выше процентная ставка .
Целый ряд банков допускает частичное досрочное снятие средств, устанавливая процент выше, чем на депозиты до востребования.
При заключении договора следует внимательно прочесть все условия :
- наличие санкций в виде лишения начисленных за месяц, квартал или год процентов;
- начисление процентов в зависимости от того, как долго деньги пробыли на депозите;
- скрытые комиссии - обязательный перевод средств на расчетный счет и начисление комиссионных за снятие;
- штрафы за досрочное .
Хотя последний пункт незаконный, он достаточно часто встречается в договорах по срочным вкладам .
Как закрыть вклад и проценты не потерять
Банковский вклад - это удобный финансовый инструмент для накопления сбережений. Однако, далеко не всегда клиенты банков могут до конца срока депозита хранить деньги на своем счете. Непредвиденные семейные обстоятельства или же желание переложить средства в другой банк под более высокий процент влекут за собой определенные последствия для вкладчиков. По законодательству все частные вклады в России являются отзывными, т. е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже несмотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство банков при этом снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т. е. до 0,1–0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, рекомендуем найти депозит с наиболее выгодными условиями досрочного расторжения.
Разбираемся в тонкостях вкладов с возможностью досрочного закрытия при сохранении процентной ставки.
Сохраняем часть процентов от базовой ставки
Этот вариант досрочного расторжения является самым распространенным, его предлагает большинство крупных банков. Средства на счету должны пробыть в течение определенного времени, а после клиент может забрать свои деньги, получив доход в виде части процентов от основной ставки. Обычно это ½, 1/3 или 2/3 от процентной ставки вклада. Естественно, это касается депозитов, открытых на срок не меньше одного года.
К примеру, базовые вклады Сбербанка - «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» - можно досрочно закрыть по прошествии 6 месяцев по ставке 2/3 от основной ставки вклада на момент открытия (сейчас она составляет от 7,20% до 10,29%). Базовая линейка вкладов в ВТБ24 имеет схожие условия: к примеру, по вкладу «Выгодный» можно расторгнуть договор по истечении 181 дня, тогда проценты выплачиваются в размере 0,60 процентной ставки, установленной при открытии вклада (сейчас она составляет от 11,80% до 12,20%).
Иногда банки позволяют клиентам забрать вклад после истечения определенного периода и вовсе без потери процентов. К примеру, банк «Кредит Москва» позволяет забрать деньги со счета до окончания срока без потери процентов после 31 дня по вкладу «Лучше не бывает» (ставка на данный момент составляет 16%).
Чем дольше срок, тем выше процент
Для банковских вкладов существует негласное правило - чем дольше деньги лежат на вкладе, тем выше будет процент дохода. Оно работает и в случае досрочного расторжения договора вклада. Многие банки предлагают клиентам льготные условия для досрочного снятия средств со счета, которые будут зависеть от фактического срока нахождения денег на вкладе. Такие условия предлагает банк Еврокоммерц по вкладу «Ницца». Льготные ставки начинают действовать после 91 дня с момента открытия вклада. Если клиент снял средства в период с 91 по 181 день, он получит 6,5% годовых, с 181 по 270 дней - 8,5% и так далее.
Иногда банки сразу устанавливают как можно более длительный период, в течение которого средства должны находиться на вкладе, а после него вкладчик получит льготную ставку. К примеру, в Айманибанке по вкладу «Максимальный процент» ставка составляет 16,4%. При досрочном закрытии счета после 181 дня проценты выплачиваются по ставке 14,9%.
Закрываем вклад без потери процентов
Такой вариант расторжения договора с банком является одним из самых редких на рынке вкладов, но при этом самым выгодным для вкладчиков. Клиент может закрыть вклад практически в любой день после открытия счета по начальной ставке. Такой вклад предлагает Абсолют Банк. Депозит «Растивклад» хоть и имеет сравнительно не высокие ставки от 9% до 10,5% в зависимости от суммы вклада, но отличается довольно гибкими условиями, в том числе и по части закрытия вклада до окончания срока. Досрочное расторжение осуществляется по ставке договора, соответствующей фактическому минимальному остатку денежных средств за данный период, а ранее выплаченные проценты не пересчитываются.
В банке «Югра» есть долгосрочный вклад на 1100 дней «Свобода выбора +», ставки по которому варьируются от 12 до 14% в зависимости от суммы, и в случае закрытия счета до конца срока, проценты не потеряются и будут начислены за период фактического нахождения средств на счете.
Иногда банки предлагают льготные условия досрочного расторжения договора не с первого дня вклада, а спустя некоторый промежуток времени. Например, в банке «Балтика» можно открыть вклад по ставке 14% на 365 дней и забрать его спустя 7 дней без потери процентов.
Сохраняем накопленные за определенный период проценты
Отдельно стоит упомянуть вклады, которые позволяют сохранить часть выплаченных процентов. Речь идет, в частности, о вкладах, выплата процентов по которым происходит поквартально (каждые 90 дней) и которые при этом могут быть досрочно расторгнуты по особым условиям. Если клиент желает закрыть вклад до окончания квартала, он сможет сохранить уже выплаченные проценты за предыдущие кварталы по основной ставке вклада, а за неполный квартал получит проценты по ставке «до востребования». Такой вклад предлагает, в частности, Пробизнесбанк. По вкладу «Оптимальный» за каждый полный квартал клиент получит 11% годовых, а при досрочном истребовании вклада банк пересчитает проценты по ставке «до востребования» только за последний неполный период.
Похожий вклад есть в Арксбанке. Выплата процентов по депозиту «Доходный +" осуществляется каждые 90 дней на текущий счет или путем капитализации. При досрочном закрытии вклада до окончания квартального периода начисленные проценты сохраняются у клиента, а невыплаченные пересчитываются по ставке «до востребования».
Понятно, что такие вклады лучше по возможности закрывать на следующий день после окончания квартального периода.
Некоторые банки предлагают клиентам забрать средства раньше срока на льготных условиях при ежемесячных выплатах. Так позволяет сделать ЯР Банк по вкладу «Супер 3D» - при досрочном расторжении договора выплаченные за полный месяц проценты сохраняются, а за неполный процентный период выплачиваются по ставке 0,1% годовых.
Лестничные вклады
Специфика позволяет клиенту забрать свои деньги из банка раньше срока по ставке, соответствующей процентному периоду.
Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:
- дополнительный доход без риска,
- гарантированная сохранность,
- возможность получить деньги обратно при необходимости.
Однако у данных инвестиций есть некоторые минусы:
— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,
— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.
Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.
Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями
Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.
При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.
И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.
Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше
Что дает система страхования вкладов
Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.
Как произвести проверку лицензии банка
Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.
Что подразумевает досрочное льготное расторжение
Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.
Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.
В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.
Открытые на длительный срок вклады в банках России обходятся клиенту достаточно выгодно, т.к. по ним предусмотрена более высокая процентная ставка, чем на короткий период депозита. В зависимости от условий отдельного договора возможно пополнение вклада или снятие части вложенных средств. Проценты могут выдаваться в конце срока, ежегодно или ежеквартально, нередко банкиры предлагают капитализацию начисленных процентов. Но, что если вкладчик решит прекратить действие такого соглашения и потребует вернуть свои деньги раньше положенного срока? В данном обзоре мы рассмотрим подобную ситуацию на примере крупнейшего банка страны и расскажем, как закрыть вклад в Сбербанке, отметив способы, условия и особенности процедуры.
Можно ли закрыть вклад в Сбербанке досрочно?
Вместе с тем клиенту может быть отказано, если обращение в банк поступило в нерабочий день или он явился в отделение, например за 10 минут до его закрытия. Также может возникнуть ситуация, когда вкладчик запросил свои деньги досрочно, а организация не располагает данной суммой в настоящий момент. Некоторые учреждения прописывают условие в договоре, согласно которому клиент должен заранее уведомить компанию о досрочном расторжении соглашения (например, за 2-3 дня).
И все же положения Гражданского Кодекса имеют приоритетное значение перед условиями кредиторов. Поэтому деньги должны быть выданы вкладчику по первому требованию.
Если вы столкнулись с ситуацией отказа в выдаче денег по вкладу путем его закрытия, немедленно отправляйтесь в центральный офис банковской структуры. Еще можно позвонить на номер горячей линии и попросить указать, по какому ближайшему для вас адресу можно забрать деньги в случае их отсутствия в хранилище по месту обращения. При наличии других аргументов, подозрительного поведения банка идите к юристам, подавайте на организацию в суд, доказывайте свою правоту любыми способами.
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.
