Как расторгнуть договор с банком по кредиту?! Как расторгнуть договор с банком.

«Добрый день. На работе снизили зарплату и поэтому у меня появились просрочки по кредиту. Как мне правильно расторгнуть договор, чтобы банк не начислял проценты?»

Знакомая ситуация?

Мне очень часто задают этот вопрос и, поэтому, считаю, что необходимо его разъяснить.

Но для начала давайте разберёмся, что такое кредитный договор и какие обязанности у сторон этого договора появляются при его подписании.

Итак, у нас две стороны Кредитного договора (за редким исключением) - Кредитор и Заёмщик.

Согласно статьи 153 ГК РФ , договор - это сделка, которой определяются обязанности и права сторон. А согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. И поскольку для регулирования кредитных отношений предназначена специальная глава Гражданского Кодекса (глава 42 Заем и кредит), то обратимся к статье 819 ГК РФ. Именно она определяет основные обязанности по кредитному договору.

Пункт 1: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

А поскольку это договор, то существуют правила, по которым этот договор заключается, изменяется и расторгается.

Итак, договор заключён, Кредитор (банк) выдав кредит, исполнил свои обязательства и с этого момента у него, фактически, обязательства перед Заёмщиком отсутствуют. Я не говорю об обязанности вести учёт денежных средств, принимать денежные средства от Заёмщика и по его просьбе выдавать ему справки и выписку по счёту (информацию о состоянии кредита). Но это обязательства, которые возникают у Кредитора в силу закона и не зависят от договора.

У заёмщика, напротив, с получением кредита обязанности только появились и заключаются они, в основном, в надлежащем исполнении обязательств, возникающих из кредитного договора. И определяются они условиями договора, тарифами Банка и законами (ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ).

До тех пор, пока Заёмщик платит по кредиту и имеет возможность оплачивать его в соответствии с графиком, ни у Кредитора, ни у Заёмщика (опять же за редким исключением) не возникает желания расторгнуть договор. Но как только появились проблемы и Заёмщик понимает, что с каждым днём просрочки его долг стремительно растёт, ведь Кредитор постарался и предусмотрел в договоре условие, согласно которого он имеет право, в случае просрочки исполнения обязательств, начислять неустойку. И тогда у Заёмщика возникает мысль о расторжении договора.

Ну, что же. Вопрос был задан, значит должен быть и ответ.

Как же расторгнуть кредитный договор? А практически никак. И для разъяснения этого ответа вновь обратимся к законам:

Итак, основаниями для изменения или расторжения договора, согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ , являются соглашение сторон. И для того, чтобы расторгнуть (изменить) договор по этим основаниям Заёмщик должен обратиться в банк с заявлением об изменении, или расторжении договора. В более чем 90% случаев об Кредитора следует отказ и тогда мы должны обратиться к п. 2 этой же статьи, в которой сказано:

«По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.»

И вот тут возникает вопрос: может ли заёмщик требовать расторжения? Было ли существенное нарушение договора Банком (кредитором)? Нет. Кредит выдан, деньги принимаются. Иных случаев расторжения кредитного договора в Гражданском Кодексе не указано. То, что Заёмщик не выполняет условия договора, так это основания для требования Кредитора, но не Заёмщика. Но Банк очень редко обращается в суд с требованием о расторжении договора. Он чаще требует досрочного возврата кредита, но договор при этом не расторгает, поскольку ему это не выгодно.

Ведь согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
А пунктом 3 определено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

То есть, кредитным договором определены: процентная ставка, неустойка и т. п. обязательства, но они действуют только тогда, когда действует договор, но с прекращением действия договора они прекращают своё действие с момента расторжения договора. И, согласно закона (ст. 811 и ст. 395 ГК РФ), с этого момента банк может начислять только проценты исходя из ставки рефинансирования. А оно ему надо?

Следующие основания по которым Заёмщик может требовать изменения или расторжения договора - существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ). Практически эта статья в кредитных отношениях не применяется, поскольку ни увольнение с работы, ни снижение зарплаты, ни временная потеря трудоспособности не является основанием для расторжения договора по этой статье. Очень редко, при серьезных заболеваниях, подтверждённых документально, суд может расторгнуть договор, но, повторю, это бывает крайне редко.

Из всего того, что я написал выше, следует, что по инициативе Заёмщика кредитный договор не расторгается. И учитывая то обстоятельство, что большинство кредитных договоров содержат условие о том, что он действует до полного исполнения обязательств, расторгнуть его можно только исполнением и прекращением обязательств, то есть полной оплатой.

Поэтому не тратьте зря время на подачу заявлений о расторжении договора. Хотя, я чуть - чуть не прав, использовать нужно все возможности и подать заявление об этом в банк нужно. Хотя бы для того, чтобы потом, в суде, заявить о том, что банку вы сообщили о том, что не можете исполнять обязательства, но он не предпринял никаких действий, чтобы как - то снизить свои убытки (например, мог бы и пораньше в суд обратиться). Но, подав заявление, практически всегда, заёмщик получает либо отказ, либо банк вообще не удостаивает его ответом. И в этом случае обращаться в суд бесполезно. Закон на стороне банка и обязать его расторгнуть договор (если он сам этого не захочет) нельзя.

Сергей

Если у заемщика появляются веские основания для расторжения соглашения с банком, то он пишет заявку его сотрудникам. В ней он должен перечислить причины изъявленного желания.

Читайте в статье о порядке действий в суде при расторжении соглашения по кредиту с банковской организацией, о пакете необходимых документов и о предоставлении возможности заемщику аннулировать отношения с банком по кредитной карте.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор с банком может быть расторгнут по инициативе заемщика и кредитора.

Основания для расторжения кредитного договора с банком:

• одна из сторон сделки не соблюдает условия соглашения;
• у заемщика было обнаружено заболевание;
• в жизни заемщика произошли кардинальные изменения;
• увольнение заемщика с постоянного места работы;
• тяжелая болезнь близких родственников;
• из-за возникших обстоятельств клиента, банк несет большие риски, которые не были предусмотрены в процессе подписания кредитного договора.

Какие положения кредитного договора могут быть нарушены?

1. Срок выдачи кредита.
2. Установленный порядок погашения задолженности.
3. Цель заемных средств.

Порядок действий

Кредитный договор может быть расторгнут двумя способами:

• путем составления соглашения между сторонами;
• через суд.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

1. Заявитель обращается в банковскую организацию с заявлением о расторжении кредитного договора. Сотрудники банка должны выдать заявителю типовой бланк заявления, который он заполняет. Но бывают случаи, когда уполномоченные лица специально затягивают процесс, и не выдают образец. В данной ситуации заемщик вправе написать заявление в произвольной форме.
2. Заявление отправляется по почте заказным письмом. Возможно два варианта развития событий:

• банковская организация направляет отказ заявителю;
• сотрудники вовсе не отвечают на заявление.

3. Если заявителем был получен отказ, то он обращается с исковым заявлением в суд.

4. В суде он должен отстоять свою правоту и предоставить доказательства, на основании которых договор кредитования должен быть расторгнут. В качестве доказательств могут быть:

• свидетельские показания;
• бумаги, подтверждающие ежемесячное погашение кредита;
• переписка с сотрудниками банка о просьбе расторгнуть кредитный договор, в связи с возникшими обстоятельствами в жизни заемщика.

5. Судья выслушивает обе стороны сделки и принимает решение. В случае, если будет решено удовлетворить иск заявителя, то сотрудники банка должны расторгнуть кредитный договор.

Важно! Для подачи искового заявления, гражданин обращается в районный суд по месту нахождения ответчика.

Если кредит не погашен

В случае, если кредит не был погашен, а заемщик изъявил желание расторгнуть кредитный договор, то на него налагаются штрафные санкции.

Соглашение может быть аннулировано только при условии, что все его положения были исполнены и должник вовремя погашал ежемесячные платежи.

В ситуации, когда гражданин не оплачивает кредит, то банковские сотрудники вправе подать на него исковое заявление в суд. Срок исковой давности таких дел составляет 3 года.

Досрочное расторжение

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе заемщика возможно, если:

• он заранее сообщит кредитной организации о своем желании расторгнуть подписанное соглашение;
• он выплатил всю сумму, которая включает в себя положенные штрафы и проценты.

В случае, если соглашение было составлено до 1 июля 2014 года, то о своем желании его расторгнуть банку сообщать не нужно. Это единственный случай, когда соглашение может быть расторгнуто в одностороннем порядке.

Заявление о досрочном расторжении направляется в банк и в течение 30 дней сотрудники банка должны направить заявителю ответ. Перед принятием решения они должны изучить:

• кредитную историю заемщика;
• периодичность внесения положенных выплат;
• если заемщик выплатил все назначенные ему штрафы.

Важно! Если заемщик изъявил желание расторгнуть соглашение на основании факта отсутствия денег, то ему рекомендуется написать заявление о реконструкции долга.

Необходимые документы для суда

Подавая исковое заявление в суд, истец должен предоставить пакет необходимых документов. Он включает в себя:

• иск и копии к нему для каждого участника сделки;
• удостоверение личности истца;
• доверенность на представителя, в случае, если он будет участвовать в деле;
• оригинал расторгаемого кредитного договора;
• оригинал и копия заявления, направленного в банк;
• письменный отказ банка в расторжении соглашения;
• выписка с банковского счета о внесенных платежах;
• чек об уплате госпошлины. Ее размер составляет 300 рублей.

Исковое заявление в суд должно содержать следующую информацию:

• полное наименование судебной инстанции;
• юридический адрес суда, куда подается иск;
• ФИО истца и его личные данные;
• наименование юридического лица и его контактные данные;
• в графе стоимость иска указывается «не подлежит оценке»;
• размер госпошлины;
• полное наименование документа;
• перечень условий кредитного договора;
• основания, на которых истец просит суд расторгнуть документ;
• номер кредитного соглашения;
• список прилагаемых документов;
• дата и подпись истца.

Исковое заявление подается в районный суд по месту нахождения ответчика. Оформляется оно в письменной форме и составляется для каждого из участников сделки.

Документы в суд предоставляются в оригинальном виде. В случае предоставления копий они должны быть заверены у нотариуса.

Можно ли расторгнуть договор по кредитной карте?

У гражданина есть возможность расторжения договора по кредитной карте.

Процесс расторжения включает следующие этапы:

1. Клиент банковской организации пишет заявление на аннулирование кредитной карты. Заявление должно быть рассмотрено в течение 45 дней с момента его получения.
2. После аннулирования кредитной карты необходимо подать заявку на закрытие действующего счета и снятие остаточных средств с него.
3. Сотрудники банковской организации должны в кратчайшие сроки принять и обработать заявку.

В случае, если сотрудники банковской организации не обнаружат долгов по кредитной карте, соглашение будет расторгнуто.

Чтобы прекратить начисление банком процентов и штрафов по кредиту, заемщику часто рекомендуют расторгнуть кредитный договор. Такие советы обычно дают не очень осведомленные пользователи интернет-форумов, однако профессиональные юристы редко говорят об этой возможности.

Дело в том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика – это очень сложная задача, которая достигает своей цели крайне редко. Тем не менее, чтобы вы могли оценить перспективы своей конкретной ситуации, мы подробно опишем возможные варианты.

Если вы не выплатили все деньги, которые требует банк, то существует всего два механизма расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. Естественно, возможен вариант, когда вы просто выплачиваете весь долг (включая проценты и штрафы), тогда обязательства по договору считаются исполненными, и расторгать его не требуется. Нужно упомянуть также еще один сценарий: в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть его, уплатив символические проценты за несколько дней. Эта норма основана на законе о защите прав потребителей, и не требует согласования с банком и расторжения кредитного договора.

Расторжение по соглашению сторон

Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора. В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т.д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.

Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически). Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации. Если у вас набежали большие проценты и штрафы, то, возможно, выгоднее отказаться и дожидаться суда. В любом случае мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом перед тем, как подписать какое-либо соглашение с банком.

Полезная информация

Короче говоря, если ваша цель – это именно расторжение договора, то договориться об этом с банком (на приемлемых условиях) не получится. Точно так же, как расторжение договора по кредиту выгодно для заемщика, оно невыгодно для банка. По сути, этот вариант для банка означает только одно – он больше не сможет начислять проценты и штрафы, т.е. в конечном счете получит меньше денег. Зачем банку вникать в ваши проблемы и добровольно соглашаться на уменьшение прибыли? Его задача – начислять проценты, а выбивать долги потом будут коллекторы или судебные приставы.

Если вы все же решили попробовать и написать в банк заявление о расторжении, то нужно помнить, что такое заявление прерывает течение срока давности по кредиту . Это особенно важно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по кредиту прошло много времени (полтора-два года и более). Однозначно не нужно писать заявление по истечении трех лет, поскольку срок давности начнет считаться заново, даже если один раз он уже истек. В общем, обращение в банк по поводу расторжения договора может не просто быть бесполезным, но и даже принести вред в вашем конкретном случае.

Расторжение кредитного договора через суд

Единственная ситуация, в которой имеет смысл писать в банк заявление о расторжении, это когда вы готовы идти до конца и обращаться в суд. В этом случае заявление нужно для того, чтобы подтвердить попытки договориться с банком «по-хорошему», иначе у суда будет дополнительное основание для отказа. Естественно, наличие заявления – это необходимое, но не достаточное условие для того, чтобы суд принял решение о расторжении вашего договора. Главное и самое сложное – вам нужно доказать суду, что после заключения договора существенно изменились условия, причем это невозможно было ни предвидеть, ни преодолеть.

В качестве существенно изменившихся условий многие заемщики называют увольнение с работы, длительные болезни, всевозможные семейные или финансовые проблемы и т.д. Однако даже если эти доводы подкрепляются необходимыми документами, суд редко встает на сторону должника. Грубо говоря, суд обычно придерживается такой позиции, что все эти риски заемщик должен был проанализировать при подписании кредитного договора. Например, в увольнении нет ничего неожиданного, рано или поздно всем приходится менять работу, и если заемщик не предусмотрел такой вариант – это его проблемы.

Шансы на расторжение договора повышаются, если возникли какие-то совсем уж форс-мажорные обстоятельства – пожар, стихийные бедствия, военные действия и т.д. Однако даже в этом случае нет никакой гарантии, что суд примет сторону заемщика. Позиция суда может основываться на том, что заемщик мог воспользоваться услугами страховых компаний и застраховаться от любых неожиданностей. Собственно говоря, суду не требуется на «бытовом» языке обосновывать свое решение, достаточно сослаться на абстрактную формулировку закона, которая мало что скажет простому человеку (не юристу).

Тем не менее, исключения все-таки бывают, и иногда суд с пониманием относится к аргументам заемщика. Если вы хотите попытаться, вам нужно просто подготовить и отнести в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Предсказать исход судебного процесса со 100%-ной гарантией нельзя, однако опытный кредитный адвокат может оценить шансы в зависимости от специфики вашей конкретной ситуации. Если вы все-таки намерены обращаться в суд, мы рекомендуем сначала проконсультироваться со специалистом – хотя бы по телефону, но лучше на личном приеме.

Полезная информация

Идея о расторжении кредитного договора с банком , как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор . Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях - банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна - крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом - маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
2. По решению суда, если:

• банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
• заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, - такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:

• при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
• причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
• исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
• условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно - существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка - их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

• при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один - эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
• при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом - заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное - доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела . Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью по расторжению кредитных договоров.

— такой вопрос сегодня интересует многих, кто утратил возможность выплачивать кредит. Можно ли говорить о том, как расторгнуть кредитный договор с банком , в рамках правового поля? Основные нюансы этой темы осветим в нашей статье.

Кредитный договор — что это?

Кредитный договор — это соглашение между дающим денежный заем кредитором и берущим в долг заемщиком. В соответствии с этим документом банковская или другая кредитная организация берет на себя обязательство выдать требуемую денежную сумму в норме и на условиях, согласованных по сделке. А должник-заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательство вернуть занятые деньги в оговоренный срок с уплатой процентов по ним.

В соответствии с требованиями ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Это значит, что сделка оформляется документально с подписанием обеими сторонами согласованных условий договора, однако никакой регистрации в каких-либо государственных организациях не требуется. При этом договоренность по кредиту на словах ничего не значит. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Основными условиями кредитного договора являются:

• сумма кредитуемых денег;
• целевое использование кредитных средств;
• сроки кредитования;
• гарантии платежеспособности должника, подтвержденные документально;
• проценты по кредиту в годовых;
• порядок погашения кредита;
• другие условия.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком

Одним из условий договора кредитования, которое могут согласовать стороны, является правило о досрочном расторжении соглашения. Действительно, закон предусматривает такую возможность, как общее основание расторжения договоров (ст. 450 ГК РФ).

Кроме того, в п. 2 указанной статьи обговариваются варианты расторжения договора кредитования через суд по инициативе одной из сторон. Такое прекращение сделки вероятно:

• при значительном несоблюдении контрагентом условий соглашения;
• в других предусмотренных законами случаях.

Значительным нарушением положений договора признается такое несоблюдение обговоренных ранее условий, которое оборачивается столь значительными убытками для другой стороны, что в большой степени теряется то, на что она могла бы рассчитывать при заключении сделки.

Расторгнуть договор по желанию одной из сторон можно и в соответствии с требованиями ст. 451 ГК РФ в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Это те случаи, когда ситуация изменилась так, что если бы стороны о них думали, то договор не был бы заключен вообще. Прекращение кредитного соглашения по ст. 451 происходит по взаимной воле сторон либо по решению суда при совпадении одномоментно следующих условий:

1. Контрагенты при подписании договора не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
2. Обстановка изменилась по причинам, которые причастная сторона не могла изменить при добросовестном отношении к условиям соглашения.
3. Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает соотношение имущественных интересов сторон, а заинтересованной стороне принесет убыток, заключающийся в потере значительной части того, на что рассчитывалось при заключении сделки.
4. Из условий договора или обычаев делового оборота не следует, что риски перемены обстоятельств возлагаются на заинтересованную сторону.

Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы

В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.

Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком ?

1. Прежде всего, нужно обратиться в банк с заявлением о расторжении. Как правило, в банках есть типовые бланки такого документа. Однако сотрудники кредитного учреждения могут затягивать решение вопроса, вплоть до отказа в выдаче образца заявления. Так что заявление можно составить в свободной форме, описав причины, по которым возникло желание прекратить кредитное сотрудничество. Документ нужно отправить по почте в адрес банка заказным письмом с уведомлением. Вернувшееся уведомление будет подтверждением того, что банк получил предложение о расторжении. Скорее всего, ответа из банка не будет вовсе либо поступит отказ.
2. Следующий шаг — подача искового заявления в районный суд. Несмотря на наличие в свободном доступе, к примеру в интернете, образцов исковых заявлений о расторжении кредитного договора, оформление этого документа стоит доверить специалисту. Каждое исковое заявление, как бы это ни казалось просто, должно составляться индивидуально, с учетом обстоятельств конкретного дела и положений законодательства. К заявлению нужно приложить:

• копии по числу частников дела;
• документ об оплате госпошлины (300 руб. в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ);
• доверенность на представителя (если он есть);
• документы (и копии по числу участников), подтверждающие обстоятельства, описанные в заявлении: договор кредитования, обращение в банк о расторжении договора, переписку с банком, выписки о движении средств по счету, другие доказательства.

Самый главный шаг — доказать свою позицию в суде. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать в судебном заседании те обстоятельства, на которые она ссылается в рамках своей позиции по делу. Конечно, суды общей юрисдикции принимают в качестве доказательств свидетельские показания, однако доверия им меньше, чем доказательствам документальным.

Судебная практика по расторжению кредитного договора с банком

Пройти серьезный путь от предложения банку расторгнуть договор кредитования до судебного разбирательства в зале Фемиды еще вовсе не значит выиграть дело. К сожалению, судебная практика складывается таким образом, что при рассмотрении подавляющего большинства исковых заявлений о расторжении кредитной сделки суд встает на сторону банка. Вот почему:

1. Основные причины изменения обстоятельств, на которые ссылаются граждане, — это увольнение с работы, снижение дохода, заболевание. Чуть реже ссылаются на различные стихийные бедствия, приведшие к потере имущества и ухудшению материального положения (пожары, потопы, военные действия).
2. Суды исходят из того, что заемщик должен был предвидеть большинство названных причин, приведших к снижению финансовой стабильности, до заключения кредитной сделки. Грубо говоря, в итоге найдется новая работа, болезнь вылечится и т. д.
3. В отношении природных катаклизмов и форс-мажоров, как правило, принимается позиция о том, что заявитель мог бы застраховать свое имущество и получить страховку, то есть опять же предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств.

Таким образом, если стало сложно выплачивать кредит и возникла идея, как расторгнуть кредитный договор через суд, сначала нужно все хорошо взвесить. Положительного решения по иску можно ожидать, если есть доказательства, что невозможно вновь трудоустроится, что заболевание неизлечимо и требует больших затрат на поддержание качества жизни либо что нереально было ни предвидеть форс-мажорные жизненные обстоятельства, ни застраховаться от них.

Если же финансовые трудности вызваны просто потерей рабочего места, не стоит тратить время и силы на судебные тяжбы с банком. Лучше направить свою энергию на поиск нового трудового коллектива и вариантов погашения кредитной задолженности.