Как вернуть страховку по кредиту в ОТП банке: после досрочного и полного погашения. Почему и как всё-ещё можно вернуть страховку в банке ОТП по кредиту

Максим Демченко

Шрифт A A

Отправить статью на почту

Добавить в избранное

Потребители вправе получить заемные средства без использования финансовой защиты и других дополнительных сервисов. Отказ от страхования допускается даже после оформления и оплаты услуги. Рассмотрим, как вернуть страховку по кредиту в ОТП банке.

Менеджеры кредитного учреждения предлагают клиентам оформить страховку с целью минимизации риска невозврата долга в случае:

• смерти заемщика;
• утраты трудоспособности из-за тяжелого заболевания либо травмы;
• потери работы по причине сокращения штата или ликвидации компании.

Если наступит один из указанных случаев, страховая компания выплатит банку сумму для закрытия долга.

Возврат страховки

Договор на страховые услуги подписывается только в добровольном порядке. Вернуть деньги в том случае, когда соглашение о предоставлении страховки уже заключено, допускается в период охлаждения. Этот срок регламентирован законом и составляет 14 дней. При оформлении отказа в указанное время премиальную сумму возвращают, удержав часть пропорционально дням действия договора.

Это правило распространяется только на индивидуальное страхование, когда в роли страхователя по договору выступает заемщик.

В случае присоединения к коллективной программе, когда страхователем является сам банк, право передумать заемщику не предоставляется, за исключением случаев, когда такие полномочия прописаны в договоре.

Виды страховки

Нельзя оформить отказ от страховки обязательного типа. К ним относятся:

1. КАСКО. При оформлении автокредита клиент обязан застраховать приобретаемое транспортное средство. Автомобиль остается в залоге, поэтому финансовой организации требуются определенные гарантии, что в случае невозврата долга можно реализовать имущество и покрыть убытки.
2. Страхование недвижимости. Ипотека и займы под залог имущества подразумевают обязательное оформление страховки обремененного объекта недвижимости.

Страховка возвращается по кредитным картам, целевым и другим видам займов. Законодательством разрешен возврат средств за страхование:

• жизни плательщика (недееспособность, инвалидность, смерть);
• в случае потери работы;
• титульное (используется в ипотечных займах);
• потери платежеспособности;
• имущества.

От всех видов необязательных услуг страхования заемщик вправе отказаться. Согласно приказу № 4500-У Центробанка от 21 августа 2017 г., срок отказа составляет 14 дней.

Условия для возврата

Если клиент подписывает договор об оказании услуг страхования жизни, трудоспособности или рабочего места, в ОТП используется присоединение заемщика к коллективной программе. В этой ситуации период охлаждения действовать не будет.

Вернуть страховку можно, если:

• заявитель докажет факт, что услуга была навязана;
• полис оформлен с нарушениями;
• кредит погашен досрочно;
• пользователь не соответствует установленным критериям (наличие тяжелой болезни, профессиональное занятие экстремальным видом спорта).

Если же договор заключался с целью защиты от финансовой нестабильности, расторгнуть его допустимо по причине:

• стажа до 6 месяцев;
• занятости по совместительству;
• работы по срочному договору или с неполным рабочим днем.

Если выявлено одно из нарушений, решить вопрос с возвратом денег можно в досудебном порядке.

Процесс возврата

Процесс возврата состоит из двух этапов:

1. Заемщик отправляется в любой из офисов страховой фирмы и пишет заявление, где указывается отказ от услуги добровольного страхования. Вопрос не решается через банк, поскольку вернуть деньги обязан страховщик. В бланке заявки нужно указать реквизиты клиента для перевода возвращенных средств.
2. Деньги зачисляются на счет заявителя в течение 10 дней.

Вместе с заявлением нужно предоставить пакет документов:

• паспорт клиента и ксерокопия;
• страховой полис и копия;
• квитанции, подтверждающие оплату страховки.

Страховщики редко соглашаются с требованием вернуть деньги. Стоит подготовиться и к такому варианту.

Если банк отказывает

В случае, когда на запрос клиента банк отвечает отказом, необходимо обратиться в суд.

К исковому заявлению нужно приложить:

• кредитный договор и копию;
• копии письменного отказа и заявления, ранее поданного в страховую организацию;
• паспорт.

Дополнительно можно урегулировать вопрос через органы правопорядка, Центробанк и Роспотребнадзора по адресу регистрации. Подробно ознакомиться с процедурой возврата страховки и работой с отказом банка можно, посмотрев видео:

Банк может повысить процентную ставку по займу, если страховка отсутствует. При повышении суммы переплаты можно купить полис, так как услуги страховой фирмы обойдутся плательщику дешевле. Когда размер процентов останется тем же, отказ от дополнительных сервисов позволит сэкономить расходы.

В момент приема кредитной заявки менеджер банка может умело продать клиенту услугу страхования, в которой последний не всегда нуждается. Однако у заявителей есть данное законом право не переплачивать, игнорируя уговоры кредитного сотрудника либо инициируя отказ от страховки по кредиту «ОТП Банка» уже после получения заемных средств.

• Законодательная база
• Отказ от страхования покупки
  • Алгоритм отказа
  • Заполнение заявления на отказ
• Результат отмены страховки

Законодательная база

С 1 июня 2016 года вступило в законную силу Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», дающее всем без исключения потребителям услуг право воспользоваться так называемым периодом охлаждения.

Теперь заемщик может прекратить действие страхового договора в течение двух недель со дня его подписания, а страховщик обязан вернуть уплаченные суммы премии не позднее 10 дней после подачи заявления.

Период охлаждения действует только для индивидуального договора страхования, то есть когда страхователем по договору выступает заемщик.

При этом если договор вступил в силу до написания отказа, компания удержит часть уплаченных средств пропорционально времени действия страховой защиты.

Другая ситуация, если заемщик присоединяется к коллективному договору страхования, страхователь по которому сама кредитная организация. Закон в таком случае не требует от банка предоставить заемщику право «передумать», - период охлаждения здесь не действует, если он не прописан в самом договоре страхования.

Помимо указанного выше нормативного акта, другими документами правового поля закреплена недопустимость навязывания услуг страхования :

1. п.2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может возлагаться на граждан в силу закона.
2. п.1-2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые признают недействительными договора, нарушающие действующее законодательство. В них же сказано, что приобретение одной услуги не может повлечь за собой обязательную покупку другой. Причем совершенно неважно, кем оказываются эти услуги – одной организацией или несколькими.
3. ст. 10 того же Закона, обязывающая поставщика услуг обеспечить гражданам право свободного выбора и довести до потребителей информацию об условиях оказания услуги доступным языком, учитывающим отсутствие у клиента специальных познаний.

Если страховка навязана, неважно коллективный это или индивидуальный договор, ее можно оспорить. Но на деле установить факт навязывания страховой услуги довольно сложно, так как банк обеспечивает формальную свободу выбора: получить кредит на выгодных условиях, заплатив страховую премию, или отказаться от дополнительной услуги.

Например, добровольность страхования в «ОТП Банке» четко прописана в заявлении на получение кредита, но страховка всегда сопутствует выдаче ссуды, поскольку п. 4 гласит, что тарифы по дополнительным услугам являются неотъемлемой частью заявления на кредитование.

Информация о страховке в Заявлении на получение кредита

Банковское учреждение не имеет права отказать заемщику в получении заемных средств, если проситель не согласен заключать договор страхования. Но при этом банк вправе отказать без объяснения причин.

Еще один вопрос – возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита – также законодательством решен не в пользу заемщика.

П.3 ст. 958 ГК РФ фактически разрешил страховым компаниям не возвращать уплаченные клиентом средства, если имело место досрочное прекращение действия договора кредитования.

При этом банк и страховая компания могут в условиях полиса предусмотреть возможность его расторжения с возвратом части средств, поэтому можно ли получить назад потраченные на страховку средства, во многом зависит от условий конкретного договора.

«ОТП Банк» сотрудничает с двумя компаниями, оказывающими услуги добровольного индивидуального и коллективного страхования заемщиков - ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ОСАО «РЕСО-Гарантия». При потребительском кредитовании предлагаются несколько видом страхования.

Отказ от страхования жизни, здоровья и финансовых рисков

В данном случае страховыми рисками является утрата трудоспособности, уход из жизни и потеря работы в связи с сокращением штата или ликвидацией работодателя.

Оформление полиса происходит путем присоединения заемщика к программе коллективного страхования «ОТП Банка». Соответственно, период охлаждения в данном случае не действует.

Вернуть уплаченную премию в полном объеме можно лишь в случае:

1. Доказанного факта навязывания страховки, что на практике сделать практически невозможно.
2. Оформления страхового полиса с нарушениями. К последним можно отнести отсутствие подписи заемщика на договоре присоединения к программе страхования, ошибки при заполнении данных клиента и т.п.
3. Несоответствие клиента установленным требованиям. Так, при страховании жизни и здоровья, полис не может оформляться на лиц, имеющих тяжелые заболевания, занятых на вредных производствах или профессионально занимающихся опасными видами спорта. При страховании финансовых рисков в оформлении полиса должно быть отказано гражданам с непрерывным стажем работы менее полугода, работающим по совместительству, срочному договору или на условиях неполного рабочего времени.

Если имеет место одно из указанных выше оснований, заемщику необходимо обратиться в «ОТП Банк» с письменным заявлением в свободной форме, подробно изложив свои доводы и потребовать возврат уплаченных сумм. При отсутствии ответа в течение месяца либо при отказе банка в возврате, можно оформить жалобу в Роспотребнадзор или Банк России.

Досрочное исполнение обязательств перед кредитным учреждением не является основанием для истребования возврата уплаченных сумм. Возмещение потраченных средств остается на усмотрение банка. В данном случае заемщик может написать заявление на расторжение страховки и возврат части средств, однако «ОТП Банк» имеет право отказать в выплате.

Отказ от страхования покупки

Данная программа действует в отношении товара, приобретаемого в торговых точках-партнерах «ОТП Банка». Полис оформляется на условиях индивидуального страхования в АО «АльфаСтрахование» сроком действия до 1 года с ежегодной пролонгацией. Продление срока действия договора может быть автоматическим либо зависеть от факта уплаты очередного страхового взноса.

Неуплата очередного взноса расценивается страховщиком как отказ заемщика от дальнейшей страховой защиты и приводит к досрочному расторжению договора. При этом уплаченные ранее суммы возврату не подлежат.

Поскольку договор страхования является индивидуальным, заемщик вправе воспользоваться периодом охлаждения. Однако потраченные средства будут возвращены только частично.

Здесь есть 2 нюанса:

1. Банк, являясь агентом, удерживает 49% премии в качестве вознаграждения. Поэтому даже в период действия периода охлаждения возвращена будет не вся сумма, а лишь ее часть за минусом оплаты услуг агента.
2. Договор страхования вступает в силу на следующий день после проведения оплаты. Это значит, что если отказ произошел после уплаты взноса (даже при условии действия периода охлаждения), возврату подлежит не вся сумма, а лишь ее часть, которая будет рассчитана исходя из фактического срока действия страховой защиты.

Еще одно основание для возврата части страховки – прекращения существования риска . Здесь имеется в виду гибель имущества, которая произошла по причинам, не относящимся к страховому случаю. Сумма, причитающаяся к возврату, будет рассчитана пропорционально времени фактического действия договора страхования и уменьшена на размер агентского вознаграждения.

Алгоритм отказа

Процедура возврата уплаченных средств при отказе от страховки в период охлаждения, то есть в первые две недели, выглядит следующим образом:

1. Обратиться в офис страховой компании (АО «АльфаСтрахование»).
2. При себе иметь копии страхового договора, паспорта и документ, подтверждающий оплату взносов.
3. Составить заявление на отказ от услуги по установленному образцу, указав реквизиты для перевода денег.
4. Ожидать ответа и возврата средств.

Заявление на отказ от страховки

Если в полисе присутствует условие о возмещении части уплаченной премии при досрочном прекращении обязательств, также необходимо обращаться с заявлением к страховщику, предварительно взяв в «ОТП Банке» справку о закрытии кредита.

Если требование о возврате является законным и обоснованным, но заемщик все равно получил отказ, можно обращаться за защитой прав в суд.

Заполнение заявления на отказ

Заявление на прекращение услуги страхования заполняется от руки в 2-х экземплярах и должно включать следующие данные:

• реквизиты компании страховщика;
• ФИО заявителя;
• паспортные данные;
• контактный телефон, адрес;
• номер договора кредитования, его срок действия, размер выплат;
• информацию о договоре страхования: номер, серию, условия расторжения, период действия;
• прошение расторгнуть соглашение с указанием причины;
• обоснование просьбы (например, отсутствие необходимости или некорректность пунктов договора);
• дату и подпись.

При передаче заявления обязательно на втором получить от компании отметку о регистрации документа.

Результат отмены страховки

Существуют два сценария развития событий при желании клиента исключить страхование из кредитного договора: негативный и положительный.

В первом случае риск отказа от дополнительных услуг по кредиту чреват отрицательным решением банка на выдачу денежных средств. При этом истинная причина ответа чаще умалчивается, а сотрудники учреждения могут ссылаться на размытые формулировки вроде «несоответствие заявителя кредитной политике банка» или «другие причины».

Во втором случае клиент отказывается от страховки до или после получения ссуды, а банк пересчитывает ежемесячные платежи, с учетом отмены дополнительных взносов. При индивидуальном страховании страховщик осуществляет возврат уплаченных средств, если таковые были внесены к моменту расторжения договора страхования.

«ОТП Банк» заявляет, что отказ от страховки никак не сказывается на принятии решения о выдаче кредита и не приводит к повышению ставки. Но как это реализуется на практике, зависит от установленных в кредитной организации внутренних правил работы.

Не следует подписывать страховку с уверенностью, что после выдачи кредита от нее можно отказаться. Средства будут возвращены только частично либо в возврате будет отказано.

Заемщику в данном случае важно заранее уточнять все детали договора и отчетливо понимать свои права. Тогда спорные ситуации при оформлении кредита будут решены в пользу клиента.

Глава I
Описание
страховых
продуктов
АО «ОТП Банк»

Разберем более подробно
условия страхования
АО «ОТП Банк»

УЧАСТНИКИ ПРОГРАММЫ
АО «ОТП Банк»
3

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
Страхователь
Страховщик
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные
физические лица, заключившие со страховщиками договоры
страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление
страховой деятельности, принимающее на себя обязанность по
Договору страхования выплатить Страховую сумму при
наступлении Страхового события.
Застрахованное лицо Клиент, риски которого застрахованы
Выгодоприобретатель Лицо, назначенное с согласия Застрахованного лица для получения
Страховой выплаты при наступлении Страхового случая.
Комиссия
Временная
франшиза
АО «ОТП Банк»
Взимается ежемесячно от суммы кредита, процентов по кредиту, плат
по Кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС
18%) . Размер комиссии зависит от вида страхования и определяется в
зависимости от суммы предоставленного Заемщику кредита.
Период времени от момента, указанного как момент начала
мероприятия, в течение которого наступившее событие, на случай
которого производится страхование, не будет рассматриваться как
страховой случай.
4

СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ УЧАСТНИКИ

ПРОГРАММА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ЗАЕМЩИКА
Добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья
Клиентов в рамках оформления потребительского кредита.
При наступлении страхового случая (присвоение инвалидности 1 или 2
группы, смерть) страховая компания осуществляет страховую выплату в
размере первоначально выданного кредита, но не более 1 000 000 руб.
СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ УЧАСТНИКИ
ОАО «Альфа Страхование»
СОАО «ВСК»
ООО «Открытие Страхование Жизни»
ЗАО «СК Благосостояние»
ОСАО «РЕСО- Гарантия»
ООО СК «Ренессанс Жизнь»
АО «ОТП Банк»

Для Клиента важно:
Экономия денег и времени.

Освобождение
от
выплат
серьёзных сложностях.
В сложной ситуации (инвалидность, сокращение на работе) Страховая
компания начинает оплачивать за клиента его кредит. Клиент может


Практика показывает, что в случае получения инвалидности или при
потере работы, денег не хватает даже на обеспечение прожиточного
минимума.
Требование Банка погасить кредит в такой ситуации является просто
разрушительным для бюджета заёмщика.
АО «ОТП Банк»
при
6

ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ?
Выгоды для Банка:
Защита от убытков на случай
невозможности уплаты задолженности
по кредиту.
Получение дополнительного
комиссионного дохода при реализации
программы.
Повышение лояльности Заёмщиков
путём предложения дополнительной
финансовой защиты.
Расширение линейки дополнительных
финансовых продуктов, который Банк
может предложить своим Заёмщикам.
АО «ОТП Банк»
7

ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ?
Выгоды для сотрудника ОТП-Банка:
Дополнительный бонус.


АО «ОТП Банк»
8

ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ?
Выгоды для Клиента ОТП-Банка:

АО «ОТП Банк»
9

10.

Страхование жизни и
здоровья заемщика
АО «ОТП Банк»

11.

ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРЫ ПРОДУКТА
Страховой случай
Страховые выплаты
Срок страхования
Когда и где действует
страховка
Страховая сумма
АО «ОТП Банк»
Смерть
Инвалидность I или II группы.
По риску «Смерть Застрахованного» - 100% страховой суммы
По риску «Инвалидность Застрахованного» - 100% страховой
суммы.
С момента оплаты 1-го ежемесячного платежа по кредиту до
окончания срока кредитного договора. Страхование вступает
в силу при условии своевременной оплаты первого платежа
по кредиту.

Размер первоначально предоставленного кредита, но не
более 1 000 000 рублей.
Страховая сумма остается постоянной на все время действия
Договора страхования
11

12.

ТАРИФЫ
Тариф по страхованию зависит от суммы кредита
До 15 000 руб. (вкл.)
1.32%
От 15 000 руб. 01 коп
до 30 000 руб. (вкл.)
1.05%
От 30 000 руб. 01 коп
до 50 000 руб. (вкл.)
0.78%
От 50 000 руб. 01 коп
до 60 000 руб. (вкл.)
0,73%
От 60 000 руб. 01 коп
0.52%
ВАЖНО!!! Чем больше сумма, тем меньше комиссия!!!
АО «ОТП Банк»
Скачай, сохрани,
знай

13.

КОМИССИЯ ЗА ОФОРМЛЕНИЕ И ПЕРЕДАЧУ
ДОКУМЕНТОВ
Комиссия за оформление и передачу документов Страховщику –
взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в
даты ежемесячных платежей по Кредитному договору)
Ежемесячная плата за страхование = (Сумма кредита + проценты и
платы по кредитному договору) х тариф по страхованию.
Пример расчета комиссии
Условия:
Сумма кредита = 30.000 руб.
Срок кредита = 6 мес.
Проценты за пользование кредитом = 4 342 руб.
Рассчитываем:
(30.000 +4 342) x 1,05% = 361 рубль (в месяц).
361 x 6 месяцев = 2166 рублей (за весь срок
кредитования).
АО «ОТП Банк»

14.

Умышленные действия Страхователя, Застрахованного
лица, направленных на наступление Страхового
случая.
Заболевание СПИД или ВИЧ-инфекции.
Случаи, произошедшие во время пребывания Клиента
в тюремном заключении.
Военные действия, учения, гражданские волнения,
беспорядки, любые события, связанные с
применением оружия.
Занятия профессиональным спортом.
Воздействия ядерной энергии.
Клиент уже имеет I или II группу инвалидности.
АО «ОТП Банк»

15.

СЛУЧАЙ?
АО «ОТП Банк»

16.

КОМПЛЕКТЫ ДОКУМЕНТОВ
АО «ОТП Банк»

17.

ДЕЙСТВИЕ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ
1. При полном возврате
товара.
До даты 1-го платежа – платы
по страхованию не взимаются,
клиент в программу не
включается.
После даты 1-го платежа –
оплаченные ранее платы по
программе клиенту не
возвращаются, остальные платы
по страхованию с клиента не
взимаются.
3. При замене товара на
большую стоимость размер платы за организацию
страхования не изменяется.
АО «ОТП Банк»
2. При замене товара на
меньшую стоимость –
размер плат не меняется и
определяется из расчета
первоначально
предоставленной суммы
кредита. При уменьшении
срока кредита неоплаченные
платы по страхованию
разделяются равными долями
пропорционально новому сроку
кредита.
4. При досрочном погашении
кредита
До даты 1-го платежа - компенсация
страховой премии и платы за
организацию страхования не
взимаются и клиент в программу
страхования не включается.
После даты 1-го платежа - размер
плат за страхование не меняется и
определяется
путем
суммирования всех неоплаченных
плат, программа страхования имеет
силу весь изначально
установленный срок кредита.

18.

КОГДА ПРЕКРАЩАЕТСЯ ПРОГРАММА
СТРАХОВАНИЯ
Если наступил страховой случай и страховая компания выплатила страховую
сумму в полном объеме.
Если закончился срок Страхования.
Если договор страхования признан недействительным по решению суда.
АО «ОТП Банк»

19.

ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ
1. В течение 10 рабочих дней со дня передачи Страховой компании всех
необходимых документов.
2. Страховая компания выплачивает страховую выплату в размере 100% от
страховой суммы, но не более 1 000 000 руб.
3. Решение об отказе или задержке в Страховой выплате сообщается
Страхователю/Заемщику в письменной форме с обоснованием причин.
АО «ОТП Банк»

20.

СЛУЧАИ, КОГДА ДОЛГИ ПО КРЕДИТУ БОЛЬШЕ,
ЧЕМ СТРАХОВАЯ СУММА
1.
2.
1
Если застрахованному лицу по неоплаченным ежемесячным платежам были
начислены комиссии, пени и штрафы
Если с момента оформления кредита, прошёл небольшой промежуток
времени и сумма оставшихся выплат превышает сумму кредита (страховую
сумму).
Например:
2
Клиент оформил
потребительский
кредит с программой
страхования жизни и
здоровья на 8 месяцев.
3
С момента
оформления прошло 2
месяца.
4
АО «ОТП Банк»
При наступлении
страхового случая
страховая компания
выплачивает сумму
равной сумме кредита.
А задолженность
застрахованного
составит
Остаток основного долга, %
за второй месяц и платы по
программе страхования,
т.е. сумма оставшихся
выплат превышает сумму
кредита, которую
выплачивает страховая
компания.).

21.

Страхование
финансовых рисков
заемщика
АО «ОТП Банк»

22.

ДЛЯ ЧЕГО НУЖНА СТРАХОВКА
В случаях недобровольной потери заемщиком работы, страховая
компания в течение определенного времени производит платежи
по кредиту.
Таким образом, в период поиска новой работы клиент защищен от
возникновения просроченной задолженности и начисления
штрафов.
Для Клиента важно:
Освобождение от выплат при серьёзных
сложностях.
Стоит всего 100-500 р./мес. Эту сумму может
позволить себе каждый!
Уверенность с завтрашнем дне.
Для сотрудника Банка важно:
Дополнительный бонус.
Экономия времени и нервов в будущем.
Возможность получить постоянного клиента.
АО «ОТП Банк»
22

23.

Разберем более подробно
условия страхования
АО «ОТП Банк»
23

24.

ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРЫ ПРОДУКТА
Страховой случай
Когда и где действует
страховка
Временная
франшиза*
Увольнение по причине:
- сокращение сотрудников.
- ликвидация организации.
- банкротство организации.
24 часа на территории всего мира.
Период равный 2 месяцам, в течении которых Клиент
выплачивает кредит в том же режиме согласно графику
платежей, при этом страховая компания выплаты не
производит.
Стаж работы
Стаж работы не менее 6 мес.
* Почему 2 месяца временная франшиза?
Потому что при сокращении человек получает выплату в размере двух окладов. После увольнения его
доход не меняется.
АО «ОТП Банк»
24

25.

ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ
Правила каждой страховой компании содержат описание случаев, в которых
страховая выплата не производится.
1. Страховой случай подстроен умышленно.
2. На момент подписания заявления о страховании знал о предстоящем
увольнении.
3. Уволен из организации, в которой работал по срочному договору.
4. Не имеет постоянного места работы в течении года, в т.ч. менее 6 мес. на
последнем месте работы.
5. Официально не был признан безработным и не был зарегистрирован в
службе занятости.
6. Трудовой договор был расторгнут в течение 60 дней с момента
подписания.
7. Лишился работы в результате досрочного расторжения ТД по инициативе
Клиента / соглашению сторон / по состоянию здоровья, в результате ухода
в отставку, на пенсию, выслуге лет или инвалидности, в декретный отпуск
и т.п. /
8. Прекращение Трудового договора произошло из-за допущенных
нарушений (алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение,
АОучастие
«ОТП Банк»
в забастовках, стачках или акциях гражданского неповиновения.
25

26.

КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА
Страховая компания
ОАО "Альфа Страхование"
СОАО "ВСК"
ОО СК "Ренессанс Жизнь"
ОСАО "РЕСО-Гарантия"
Возраст
застрахованного
Размер выплаты

18-60

мес.непрерывно
Ежемесячный платеж*120%/30 = страховая
18-60
выплата в день. Но не более 4
мес.непрерывно

18-55 (жен), 18-60 (муж) страховая выплата в день. Не более 4 мес.
непрерывно и не боле 50000 руб./мес.
Ежемесячный платеж*115%/30 = страховая
18-60
выплата в день. Но не более 3
мес.непрерывно
ООО "Открытие страхование жизни" 18-55 (жен), 18-60 (муж)
Ежемесячный платеж * 115%/30=

ЗАО СК "Благосостояние"
Ежемесячный платеж * 115%/30=
страховая выплата в день. Не более 4 мес.
18-55 (жен), 18-60 (муж)
В зависимости от страховой компании алгоритм расчета страховой выплаты может быть
разным. Но в любом случае она составит размер ежемесячного платежа клиента по кредиту.
АО «ОТП Банк»
Скачай, сохрани,
знай
26

27.

КАК ПРОИЗВОДИТСЯ СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА
Дата наступления
страхового случая
(увольнение)
В данный период для получения каждой следующей страховой
выплаты (ежемесячного платежа) клиент должен подтвердить
страховой компании, что он все еще является безработным.
Период выплат (определяется страховой компанией).
Период, в течение которого выплата не производится
(определяется каждой страховой компанией отдельно
и составляет, как правило, 2 месяца).
Это период, в течение которого клиент встает на учет в
службу занятости и собирает пакет документов.
Правилами каждой страховой компании дополнительно предусмотрены параметры выплат:
- максимальная сумма платежа.
- срок выплат (количество месяцев, по истечении которых выплаты прекращаются). Предполагается, что в
этот период клиент активно занимается поиском работы и его доход восстанавливается.
- ограничение на количество страховых случаев за период (например, не чаще одного раза за 12 месяцев) и
т.д.
АО «ОТП Банк»
27

28.

АО «ОТП Банк»
Срок страхования (12 мес.)
трудоустройство
окончание срока кредитного
договора и срока действия
страхования
01.03.15
20.08.15
20.02.15
20.01.15
20.12.14
24.12.14
25.10.14
временная франшиза
(2 мес.)
увольнение
20.10.14
оформление кредита
начало срока действия
страхования
20.08.14

СК «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ»
Страховая
выплата

29.

АО «ОТП Банк»
Срок страхования (12 мес.)
трудоустройство
окончание срока кредитного
договора и срока действия
страхования
01.03.15
20.08.15
20.02.15
20.01.15
20.12.14
11.12.14
22.10.14
временная франшиза
(2 мес.)
увольнение
20.10.14
оформление кредита
начало срока действия
страхования
20.08.14
ИЛЛЮСТРАЦИЯ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ
СК «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ»
Страховая
выплата

30.

СТОИМОСТЬ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ
Комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается
ежемесячно от суммы кредита, процентов по кредиту, плат по Кредитному
договору и входит в ежемесячный платеж Клиента.
Сумма комиссии зависит от суммы кредита и составляет:
Сумма кредита до 30 000 руб – 0,77%
Сумма кредита от 30 000 руб до 75 000 руб – 0,65%
Сумма кредита свыше 75 000 руб – 0,6%
До 30 000 рублей
0.77 %
От 30 000 до 70 000 рублей
0.65 %
От 75 000
0,6%
РАССМОТРИМ ПРИМЕР:
Сумма кредита составляет 38 000 руб., проценты по кредиту 5000 руб., срок
кредита 6 мес. Рассчитаем стоимость услуги финансовая защита.
Коэффициент для расчета 0,65%.
(38 000 + 5000)*0,65% = 279 руб./мес.
279*6 = 1677 рублей за 6 месяцев.
АО «ОТП Банк»
30

31.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ НАСТУПИЛ СТРАХОВОЙ
СЛУЧАЙ?
АО «ОТП Банк»
31

32.

КОМПЛЕКТЫ ДОКУМЕНТОВ
1. Заявление на страховую выплату.
2. Копия паспорта.
3. Оригинал/копия трудовой книжки (заверенная работодателем и нотариально).
4. Оригинал справки из службы занятости.
5. Копия приказа об увольнении.
6. Копия заявления/уведомление об увольнении.
7. Копия кредитного договора и графика платежей (заверенная Банком).
8. Справка 2 НДФЛ или детальная выписка с зарплатного счета (за последние 12
месяцев).
9. Выписка из Банка о перечислении службой занятости пособия по безработице.
АО «ОТП Банк»

33.

В КАКИЕ СРОКИ ПРОИЗВОДИТСЯ ВЫПЛАТЫ
Страховая компания производит выплату Страховой суммы на
счет Заемщика в течение 5 – 10 рабочих дней с момента
подписания Акта о страховом случае.
Не ранее двух месяцев с даты наступления Страхового случая.
АО «ОТП Банк»
33

34.

ПРЕКРАЩЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ПРОГРАММЫ
1. Истечение срока действия Договора страхования
2. Выполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме при
наступлении страхового случая
АО «ОТП Банк»
34

35. Продажа страховых продуктов

Глава II
Продажа
страховых
продуктов
АО «ОТП Банк»

36.

ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ?
Для Клиентов:
Экономия денег и времени.
Уверенность в завтрашнем дне.
Освобождение от выплат при серьёзных сложностях.
Стоит всего 100-500 р./мес. Эту сумму может позволить себе
каждый!
В сложной ситуации (инвалидность, сокращение на работе)
Банк начинает оплачивать за клиента его кредит. Клиент может
решать вопросы с лечением, поиском работы, а не с судебным
решением о взыскании задолженности.
Практика показывает, что в случае получения инвалидности или
при потере работы, денег не хватает даже на обеспечение
прожиточного минимума. Требование Банка погасить кредит в
такой ситуации является просто разрушительным для бюджета
заёмщика.
АО «ОТП Банк»
36

37.

ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ?
Для Вас:
Дополнительный бонус.
Экономия времени и нервов в будущем.
Если у Клиента что-то произойдет со здоровьем или работой, то он в
первую очередь придет к Вам и будет просить у Вас помощи, в
которой Вы будете вынуждены ему отказать.
Возможность получить постоянного клиента.
Клиент покупает не только наши продукты и услуги, а еще и сервис,
который остается в памяти надолго. И в будущем, если вновь
появляется необходимость в кредитовании, то есть возможность, что
Клиент Вас вспомнит и придет снова!
АО «ОТП Банк»
37

38.

ПОЧЕМУ ВАЖНО ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ?
Для организации – партнера
Отсутствие требований на возврат товара.
Часто родственники Клиента или он сам пытаются вернуть товар,
который в сложной ситуации стал им не нужен. Конечно,
подержанный товар никто не вернёт, однако нервы сотрудников и
имидж организации подвергнутся испытанию.
АО «ОТП Банк»
38

39.

Продавайте Защиту, как один продукт.
Продавайте две защиты одновременно – Полная защита кредита. Если Клиент
решит, что цена защиты слишком высока, вы сможете отключить защиту
работы, снизив цену и сохранив главное: защиту здоровья – Базовая защита.
Используйте слова “Защита”, “Защита здоровья”, “Защита работы”.
Используйте в начале разговора слова “Защита”, “Защита здоровья”, “Защита
работы” и т.д., так как слово “Страховка” многими воспринимается негативно,
и клиент будет предвзято оценивать выгоды продукта.
АО «ОТП Банк»
39

40.

КАК ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ ЭФФЕКТИВНО?
Продавайте “Защиту здоровья”, а не жизни.
Клиент (как и любой адекватный человек) о смерти думать не хочет. Но любой
человек может легко представить себе сложности со здоровьем и, делая на это
акцент, вы повышаете вероятность согласия.
Говорите только о “Серьёзных сложностях со здоровьем”.
Так как слова «смерть» и «инвалидность» в начале разговора воспринимаются
агрессивно, и клиент может сразу Ват отказать. Конкретные страховые случаи
называем или в ответ на прямой вопрос клиента или в конце продажи (но
здесь уже обязательно).
АО «ОТП Банк»
40

41.

КАК ПРОДАВАТЬ ЗАЩИТУ ЭФФЕКТИВНО?
Получив возражение, обязательно его отработайте.
Если вы просто кивнёте головой, то точно ничего не добьётесь, и опыта не получите.
Каждая проработка возражения сегодня - это более простая продажа страховки
завтра.
Верьте, что клиенту это действительно необходимо!
Самое главное – это ваша интонация, выражение лица, ваше отношение к
страхованию, которое вы демонстрируете клиенту. Делайте это с воодушевлением и
уверенностью, что клиенту это действительно необходимо. Как этого добиться?
Понять для чего нужна страховка и полюбите её.
АО «ОТП Банк»
41

42.

ШАГИ ПРОДАЖИ ЗАЩИТЫ
В какой
момент /
при каких
условиях
С чего начать?
Как продолжить?
Чем закончить?
Оформление
кредита
Рассчитать кредит с полной защитой
(две страховки).
Рассказать, что входит в платёж:
- Часть основного долга.
- Добровольная плата за защиту
клиента.
- Проценты за пользование кредитом.
Обязательно уточнить, устраивает ли
клиента его ежемесячный платёж со
всеми его составляющими.
Передайте клиенту на подпись
договор с заявлениям об услугах
страхования.
Если клиент знает о страховой
защите, то вопросов он не задаст.
Если не знает, поясните суть услуги,
её выгоды, помогите клиенту
принять решение.

чего
он
защищён.
Называем
страховые случаи. Даже если он не
задавал вопросов!
Рассрочка,
жёсткая
конкуренция
и т.д.
АО «ОТП Банк»
Короткая
презентация
(интрига).
Например:
1.
Пакет
защиты
включаем
расширенный или базовый?
Ответьте на вопросы. Отработайте
2. Отказ от выплат при форс-мажоре
возражения. Подведите клиента к
включаем?
решению о покупке
3. Сумма большая, рекомендуется
подключить гарантию выплат.
4. Защиту от проблем с выплатой
подключаем?
Клиент обязательно должен знать, в
какой конкретно ситуации он может
обратиться за выплатой.
Клиент согласился:
Обязательно поясняем клиенту от
чего он защищен.
Не удалось убедить:
Сообщите клиенту о взятой на себя
ответственности. Например: «От
защиты
вы,
к
сожалению,
отказались, поэтому имейте ввиду,
по закону, вы обязаны платить
кредит в любой ситуации». Дайте
клиенту понять, от чего он отказался.
42

43.

ШАГИ ПРОДАЖИ ЗАЩИТЫ
В какой
момент /
при каких
условиях
МНЕ БЕЗ
СТРАХОВОК!
С чего начать?
Демонстрируем
удивление,
начинаем оформление.
Как продолжить?
Чем закончить?
Уточняем, сможет ли клиент вернуть
всю сумму кредита сразу, если
Если Клиент заинтересовался и готов
но возникнут сложности.
разговаривать, поясняем выгоды
Или просим предоставить контакты
защиты и подключаем её.
человека, который оплатит за него
весь кредит, в сложной ситуации.
ВАЖНО: После продажи услуг Страхования – Кредитный
Эксперт
в
ОБЯЗАТЕЛЬНОМ
порядке
должен
проинформировать клиента о том, от чего он защищен и как
действовать при наступлении страхового случая.
В противном случае в отношении сотрудника могут
применяться Штрафные санкции.
АО «ОТП Банк»
43

44.

АЛГОРИТМ РАБОТЫ С СОМНЕНИЯМИ
КЛИЕНТОВ
Выслушать
возражение
Уточнить
Принять позицию
Клиента
Привести аргумент
Задать уточняющий
вопрос

45.

ОТРАБОТКА ВОЗРАЖЕНИЙ
Это добровольно, я
могу отказаться
У нас все услуги Банка подключаются по желанию Клиента. Банку
важно, чтобы в сложной ситуации Вы смогли выполнять свои
обязательства по кредиту, для этого мы Вам предлагаем Защиту
кредита. Согласны?
Без страховки, я
экономлю
АО «ОТП Банк»
А сейчас у Вас есть эта сумма? На что бы Вы могли
ее потратить? И как при возникновении
непредвиденных ситуаций (к примеру: телевизор)
поможет Вам выплатить кредит? Вам не нужно
платить за финансовую защиту из собственных
средств сейчас, Банк уже готов предоставить эти
деньги и возможность платить за собственное
спокойствие в рамках выбранного Вами
ежемесячного платежа. Оформляем?
45

46.

ОТРАБОТКА ВОЗРАЖЕНИЙ
Я планирую быстро
оплатить
Согласен с Вами, что нужно планировать свои расходы.
Скажите, у Вас есть 100% гарантия, что Ваше финансовое положение
не изменится или изменится в лучшую сторону в течение срока
погашения кредита и при этом точно не появятся дополнительные
необходимые расходы?
Я правильно Вас понимаю, что Вам важно выполнить свои
обязательства при любых обстоятельствах?
При хорошем развитии событий, Вы погасите кредит, когда Вам это
будет удобно! Если Вы все таки решите воспользоваться всем
сроком кредита, данная программа поможет при возможных
тяжелых обстоятельствах выполнить свои обязательства в
независимости от Ваших возможностей. Оформляем?
АО «ОТП Банк»
46

47.

ОТРАБОТКА ВОЗРАЖЕНИЙ
Со мной ничего не
случится
АО «ОТП Банк»
Согласен с Вами, нужно быть уверенным в себе, позвольте
рассказать Вам в двух словах, как эта услуга будет полезна именно
Вам. У Вас стаж на последнем месте работы 3 года. Скажите, а
четыре года назад Вы знали, что будете там работать?
Смена работы – процесс, который в большинстве случаев мы можем
контролировать, чаще всего зависит от нашего желания.
Согласитесь, что даже такие моменты в нашей жизни мы не можем
запланировать заранее, как быть с событиями, не зависящими от
нас?
Как Вы считаете, насколько разумно защитить себя и своих близких
от сложных непредвиденных ситуаций?
Оформляем Защиту?
47

48.

ОТРАБОТКА ВОЗРАЖЕНИЙ
Заплатят
родственники
Согласен с Вами: я на Вашем месте тоже в первую очередь рассчитывал
на своих близких. Скажите, у Вас есть такие родственники, которые бы
за 150 рублей в месяц могли закрыть за Вас кредит в 100 тысяч?
Банк дает такую возможность. В случае непредвиденной ситуации Вы
сможете выполнить все свои обязательства, не прибегая к помощи
своих родных и близких. Согласны?
Если я умру, мне
будет все равно, кто Мне понятна Ваша позиция. И в то же время мы с Вами
будет за меня
обсуждали, что программа финансовой защиты имеет
платить
расширенный пакет рисков. Та ситуация, о которой говорим
АО «ОТП Банк»
самая крайняя. Вы же понимаете, что в случае второго
риска, а именно потери трудоспособности, с заемщика не
снимается ответственность по кредиту и еще добавляются
дополнительные траты на восстановление и поддержание
здоровья. Как в таком случае будет погашаться кредит?
Данная программа позволяет заемщикам во всех

имущество и ответственность перед Банком. Оформляем?
48

49.

ОТРАБОТКА ВОЗРАЖЕНИЙ
Продам имущество
(есть финансовые Очень хорошо, что у Вас есть гарантии, которые могут помочь при
запасы)
непредвиденных обстоятельствах. И все же давайте посмотрим на
эту ситуацию более детально.
Согласитесь: всегда очень сложно заработать, накопить и
приобрести какое-либо существенное – имущество. И тем
неприятнее в сложных обстоятельствах лишаться его, а главное
очень сложно быстро продать его по достойной цене. Данная
программа позволяет заемщикам прикрыть тылы и во всех
действительно сложных ситуациях защитить себя, близких
имущество и ответственность перед Банком. Согласитесь, это важно.
Оформляем?
АО «ОТП Банк»
49

50.

ОТРАБОТКА ВОЗРАЖЕНИЙ
Я уже застрахован
Прекрасно! Скажите, а где Вы застрахованы?
Знаете ли Вы условия Вашей программы защиты?
Я правильно понимаю, что вы цените спокойствие Вас и Ваших
близких?
Позвольте мне в двух словах объяснить, как наша программа
отличается от той, что есть у Вас. Программа страхования жизни в
любом случае дает гарантированную помощь близким
застрахованного лица и все же не покрывает ответственность по
кредиту. Наша программа защиты автоматически закрывает
задолженность по кредиту и позволяет близким в сложной ситуации
в полном объеме пользоваться той финансовой поддержкой,
которую оказала при несчастном случае основная страховая
выплата. Согласитесь, это важно, когда сложно и каждая копейка на
счету. Оформляем?
АО «ОТП Банк»
50

51.

ПРЕИМУЩЕСТВА СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ
Гарантия погашения задолженности по кредиту при
возникновении непредвиденных обстоятельств.
Возможность освободить родственников и близких от
обязательств по погашению кредита.
Возможность снизить влияние непредвиденных
обстоятельств на привычный уровень жизни, гарантирует
и сохраняет свободу возможностей.
Отсутствие финансовых проблем, связанных с просрочкой
или невыплатой кредитных средств в случае
непредвиденных обстоятельств.
Универсальность обслуживания: широкая сеть отделений
обслуживания, оформление и сопровождение клиента по
всем вопросам.
Простой порядок урегулирования убытков, короткие сроки
рассмотрения документов по страховым случаям и
осуществление выплаты по страховым событиям.
АО «ОТП Банк»