Как выйти из финансовой ямы и больше не попадать. Как выбраться из финансовой ямы

Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда.

Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

1. Наименование кредитора.
2. Базовый размер кредита.
3. Процентная ставка.
4. Размер переплаты.
5. Размер ежемесячного платежа.
6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что , а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо . Существует несколько способов осуществить это:

• принять участие в специальной программе банка-кредитора;
• принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
• самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет , а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит , потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги , затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество , как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок . В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи . Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить.

Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком.

Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье.

Возьмите себя в руки

Это первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик.

Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели.

Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается.

Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману.

Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет.

Договоритесь с кредитором

Самый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще.

Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать - прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга.

В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д.

Рефинансируйте долг

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Ведите домашнюю бухгалтерию

Соблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям.

Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь.

Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов.

Группируйте долги по приоритетности

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Поправьте финансовое положение

Кто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще.

Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует.

Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится!

Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством.

Продайте что-нибудь

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем "аховая". Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Не делайте глупостей

Сегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников.

Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов.

Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег.

Профилактические меры

Чтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:

1. Живите по средствам. При каждом оформлении кредита десять раз подумайте, так ли вам необходимо то, для чего вы занимаете деньги.
2. Ведите учет доходов и расходов. Так вы со временем отучитесь от нерациональных трат.
3. Формируйте финансовую подушку безопасности. Нужно обязательно откладывать хотя бы 10 % от каждой получки "на черный день". Вы можете возразить, что не умеете копить, или что у вас слишком маленькая зарплата, но едва ли эти оправдания серьезны. Надо просто начать. 10 % – это не так много, но в будущем у вас будет запас для внесения очередного платежа по кредиту в случае форс-мажора. Если, конечно, вам понадобится новый займ, ведь привычка откладывать позволит в большинстве случаев обойтись без него.
4. Никогда не оплачивайте кредитными деньгами отдых, бытовую технику, одежду, мелкий ремонт и мобильные телефоны. Такие расходы редко бывают внезапными и остро необходимыми.
5. Избегайте кредиток. Вы можете завести одну на всякий случай, но не злоупотребляйте этим инструментом, если не имеете возможности расплачиваться в течение льготного периода. Доказано, что при пользовании кредитными картами человек тратит больше и чаще склонен к импульсивным покупкам, потому что фактически не видит своих трат. Имея на руках наличные, вы лишний раз подумаете, стоит ли отдавать свои кровные. Если же платеж проводится с помощью карты, то кажется, будто деньги и не были потрачены. Человек привыкает к мнимой «халяве», да еще и банк увеличивает лимит за активное пользование финансовым инструментом, и может образоваться значительная задолженность. А, как известно, закрывать долги по кредиткам труднее всего.

Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами.

Как вылезти из долговой ямы?

По статистике более половины населения страны имеет долговые обязательства перед банками.

Кто-то из них добросовестно платит по долгам, кто-то умышленно скрывается от банков и не выплачивает , а есть те, кто в силу жизненных обстоятельств потеряли возможность закрыть свои денежные обязательства.

Чаще всего это происходит из-за нестабильного финансового положения, которое может быть вызвано увольнением с , понижением заработной платы, болезнью и пр.

Если долги начинают превышать доходы, сразу возникает вопрос о том, как вылезти из долговой ямы? Не стоит отчаиваться, выход есть всегда.

Долговые ямы в большинстве случаев образуются совершенно незаметно: гражданин берет крупную сумму в , которую явно не сможет погасить, но при этом он упорно верит в то, что справится и никаких проблем не возникнет.

Есть такие люди, которые просто привыкли жить в кредит. Делать накопления для них кажется долгим и бесполезным занятием, ведь деньги на требуемые нужды можно получить сразу, с помощью кредита.

Наиболее распространенные случаи, в силу которых возникает долговая яма рассмотрим ниже.

Кредитные карты

В настоящее время трудно встретить человека, который бы не владел кредитной картой.

С одной стороны, удобно иметь такую карту, по ней можно расплатиться в любом магазине, снять наличные средства в случае необходимости и пр. С другой стороны, кредитная карта – это вечная долговая яма, которая затягивает все больше и больше.

В большинстве случаев лимит по картам у граждан не слишком велик — от 50-100 тыс. рублей, поэтому ежемесячные платежи небольшие. Владелец карты привыкает жить «в долг» и сам не замечает, как тратит по карте больше, чем кладет. Даже погасив минимальный ежемесячный платеж, необходимо помнить, что его большая часть идет на погашение процентов и только малая доля идет на счет основного долга.

Получается, что человек кладет на карту, но долг уменьшается очень медленно и при этом он продолжает ей пользоваться, что наоборот, еще больше увеличивает долговые обязательства.

Большое количество кредитов

Наличие нескольких кредитов объясняется довольно просто: гражданин взял один кредит, не смог его погасить, взял второй, для погашения первого и т.д. В результате получается большая долговая пирамида, выбраться из которой, ему уже не под силу.

Изменение финансового положения

Просрочка по кредиту может возникнуть из-за случайности, например, должник тяжело заболел, потерял — иными словами, его финансовое состояние сильно ухудшилось.

Проценты по кредиту в таком случае будут расти, к ним прибавятся штрафы, пени, долг увеличивается, а возможности его погасить нет.

Все вышеперечисленные проблемы довольно сложные как в материальном, так и в моральном плане. Но не стоит отчаиваться, выход всегда можно найти, главное, собраться с силами и начать решать собственные проблемы.

Обращение в банк

Главное, что не стоит делать при возникновении долговой ямы, это скрываться от банка. Такие действия приведут к еще худшему результату.

Многие банковские учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты для выхода из долговой ямы.

Реструктуризация долга

Оформляется чаще всего при потере работы, снижении или наступления временной нетрудоспособности должника. О реструктуризации долга должен заявить сам должник, так как предоставление такой услуги является правом, а не обязанностью банка.

Поэтому банки сами никогда не предлагают оформить реструктуризацию, если видят, что должник не справляется с погашением кредита. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение.

Кредитные каникулы

Обращение в банк

Банк предоставляет должнику отсрочку по погашению долга. Варианты кредитных каникул могут быть разными:

• полное освобождение от выплаты кредита;
• погашение только суммы процентов по кредиту;
• снижение размера ежемесячного платежа.

Все что требуется от должника, это обратиться в банк с заявлением и доказательствами действительных финансовых проблем.

Не стоит бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем с погашением долга. Чем раньше начнется решение проблемы, тем меньше будет размер долговой ямы.

Советы выхода из долговой ямы

Решать проблему с возникшими долговыми обязательствами нужно радикально, с использованием всех возможных законных способов.

Взгляд со стороны. Первое, что необходимо сделать в случае возникновения долговой ямы, это посмотреть на ситуацию со стороны.

Это очень важный момент, так как многие подсознательно не хотят принимать проблему, и долгое время откладывают поиски выходов для ее разрешения.

Необходимо увидеть, во что превращается жизнь при наличии долговой ямы: постоянное отсутствие денежных средств, стрессы, переживания, звонки с банка и пр.

Вечно так жить не вариант, поэтому нужно взять в себя руки и продумать план мероприятий по выходу из сложившейся ситуации.

Направление в адрес должника писем с просьбой погасить долг или явиться в учреждение банка для обсуждения сложившейся ситуации.

Продажа долга коллекторскому агентству.

Если банк относится к своим должникам более лояльно, то коллекторы применяют в своей работе порой не самые законные способы взыскания долгов.

Если со стороны коллекторов поступают угрозы или они пытаются проникнуть в жилище, сразу необходимо обратиться за помощью в правоохранительные органы.

Обращение в суд. Только путем обращения в судебную инстанцию банк сможет взыскать с должника проценты за пользование денежными средствами, основой долг и начисленную по договору.

Если должник откажется добровольно погасить долга даже после обращения в суд, банку будет выдан исполнительный лист, который передается судебным приставам. Приставы наделены большим кругом полномочий по взысканию долга.

Например, они могут ежемесячно удерживать часть долга из заработной платы, списывать деньги с банковских карт, изымать личные вещи, накладывать на них обременение и пр.

Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли совсем не платить по кредитному обязательству, будет всегда отрицательным.

Лучше своевременно вносить платежи и помнить, что выход из долговой ямы проблема только самого должника. Никто не обязан ему в этом помогать и, тем более, решать проблему за него.

Напишите свой вопрос в форму ниже

Обсуждение: 7 комментариев

Вот эта информация как раз для тех, кто не задумывается о том, к чему приводит несвоевременное погашение кредита. Теперь буду иметь в виду, что в яму упасть очень легко. Побыстрее бы погасить наш кредит.

Ответить

Когда брал кредит, то не задумывался последствиях, и самонадеянно думал, что попасть в долговую яму не смогу. Но ошибался. Кое — как выбрался от туда без «потерь», без пени и просрочки. Теперь уже кредит заканчивается, чему я несказанно рад.

Ответить

Однажды муж настоял, чтобы мы взяли кредит. Я была против, но он ничего не хотел и слышать. Думал, что все это безобидные игрушки. Я и сама не ожидала, что возникнут такие трудности и неурядицы.

Ответить

Отличная статья! Многим наивным людям ееследует не просто прочитать, а выучить наизусть. Ведь многие привыкли жить не по средствам, а кредитные организации их только поощряют к этому. Аргумент типа — так все сейчас живут, должен перестать лействовать. Ведь все тебе не помогут и твой кредит не заплатят. Спасибо!

Ответить

Иногда взять кредит бывает очень легко, а если вдруг что-то пойдёт не так, тогда могут произойти серьёзные проблемы и неприятности. Можно в конечном итоге даже лишиться той вещи, которая была куплена как раз в кредит. Всегда нужно знать все плюсы и особенно минусы в этом вопросе.

Ответить

Все проблемы которые возникают с кредитами в основном создаются самими же заёмщиками, вместо того что бы грамотно оценить возможность выплаты процентов по кредиту они просто поддаются своему «хочу», а потом надеяться на то что банк забудет, очень жаль но выходом из этого положения может быть лишь выплата суммы кредита…

Ответить

Не помогли мне эти советы. У меня долги в 2 банках. Причина — потеря работы, нашел другую, но зарплата существенно меньше. Писал в банк, чтобы приостановили проценты — бесполезно! Недавно прислали повестку в суд.

Ответить

Проблемы, долги, кредит, снова проблемы, еще большие долги, следующий кредит… Попасть в такой замкнутый круг может каждый. Лучший способ выбраться из долговой кредитной ямы, особенно когда негде взять деньги, – не попадать в нее. Но это, к сожалению, не всегда возможно. Существуют тысячи серьезнейших причин, когда нужна приличная сумма денег, причем «уже вчера». Даже если человек отдает себе отчет в том, что выплачивать долги будет нечем, жизнь порой не оставляет выбора.

С финансовыми трудностями сталкиваются многие люди

Учимся тратить

Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.

Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:

1. Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
2. Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
3. Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.

Чтобы не оказаться в долгах, нужно научиться правильно тратить деньги

Нет ничего плохого в том, чтобы жить в свое удовольствие. Более того, это вполне реально даже при наличии кредита. Нужно только научиться грамотно распределять свои доходы, чтобы кредитная яма не стала вашим кошмаром. Существует правило распределения денег, согласно которому:

• 50% дохода идет на повседневные траты (жилье, еда, транспорт);
• 20% откладывается или идет на погашение долга;
• 30% можно потратить на покупки и развлечения.

Последний пункт вполне можно немного урезать, освободив тем самым средства. Далеко не каждый способен жить по этой схеме, но попробовать точно не помешает. Приучите себя распределять деньги заранее, откладывая все, что не предназначено для повседневных трат, на то, чтобы рассчитаться с кредитом.

«Спокойствие, только спокойствие»

Оставим поиски виновных и попробуем ответить на вопрос: как выйти из долгов. Кредитная яма никого не делает счастливым, но паника или депрессия не выход. Только взвешенный, обдуманный подход поможет понять, как выбраться из долговой ямы.

Не стоит впадать в панику при нехватке денег, постарайтесь все обдумать и найти выход из положения

Чего не нужно делать, если негде взять денег, но вы твердо намерены рассчитаться по кредиту и вернуть долг банку:

1. Оформлять повторные займы. Это билет в один конец. Рассчитываться все равно придется, только теперь уже за несколько займов сразу. Есть небольшая вероятность, что вам удастся найти условия кредитования выгоднее прежних – это единственная реальная причина оформлять повторный заем.
2. Брать в долг у знакомых и родственников. Этот путь кажется самым легким – нет процентов, никто не подаст в суд (если повезло с родственниками). Но такой план может затянуть вас в трясину вечного долга, а то и рассорить с дорогими для вас людьми.
3. Рассчитываться с банком мелкими взносами. Этот план очень выгоден, но только банку, а не заемщику. Чаще всего мелких сумм хватает только на покрытие процентов, а само тело кредита остается неизменным.

Существует несколько направлений, по которым можно двигаться, чтобы рассчитаться с банком:

• получить средства от продажи ценного имущества;
• обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием долга;
• попросить банк предоставить вам кредитные каникулы;
• пересмотреть свои расходы;
• найти возможность дополнительного заработка.

Можно выбрать какое-то одно направление или наступать сразу по всем фронтам. Лучше озаботиться решением вопроса в тот момент, когда проблема только возникла. Если на горизонте уже замаячил суд с банком за неуплату кредита, то поздно в панике обращаться за помощью к друзьям и знакомым в тщетной надежде рассчитаться с долгами.

В банк за помощью

Если нет возможности возвращать деньги на прежних условиях, то можно обратиться к сотрудникам банка с просьбой изменить условия кредита. Желательно сделать это быстро, пока не набежал большой штраф. Теоретически банку выгодно предоставлять клиенту рассрочку или кредитные каникулы. На практике вы можете не встретить взаимопонимания у сотрудников банка, но нужно использовать даже самый маленький шанс. Варианты облегчения жизни заемщика со стороны кредитора:

1. Выплата только процентов. Неплохо для клиента в краткосрочной перспективе (придется платить небольшие взносы), но только оттягивает наступление кризиса.
2. Временное освобождение от выплаты долга. Такое решение принимается крайне редко и только при наличии действительно серьезных причин. Освобождение действует всего несколько месяцев, затем все равно приходит пора рассчитываться за кредит.
3. Продление срока договора. Клиент получает возможность вносить меньшие суммы за счет того, что срок кредитования немного отодвинут. Это самый оптимальный план.
4. Рефинансирование долга – оформление нового кредита для выплаты предыдущего. Соглашаться на реструктуризацию стоит только в том случае, если условия нового займа гораздо выгоднее, чем у предыдущего. К сожалению, такие предложения бывают нечасто.

Нечем платить кредит? Обратитесь в банк за помощью

Все эти способы имеют только одну положительную сторону – кредитная история должника остается незапятнанной. Все остальное будет зависеть от организованности человека, его возможности соизмерять доходы и расходы и немного от везения, чтобы кредитная яма не затянула должника окончательно.

Что будет, если не платить

1. Испорченная кредитная история не даст возможности взять при необходимости следующий заем. Но тут возможны варианты. Некоторые банки соглашаются работать с проштрафившимися должниками, но только на более жестких условиях. Т.е. процент по кредиту будет больше и требования по возврату жестче.
2. Если деньги были взяты под залог имущества, то банк вправе потребовать конфискации. Как правило, под залог берут крупные займы. И в таких случаях суд с банком неизбежен.
3. Телефонные звонки с требованиями вернуть деньги, а то и с угрозами. Это может делать как служба безопасности самого банка, так и коллекторы. Можно попробовать сменить номер телефона, но, как правило, это спасает ненадолго.

Если дела идут совсем плохо, возможности расплатиться нет, банк подал в суд за невыплату кредита, не нужно игнорировать судебные повестки. Неявка на судебное заседание – один из решающих моментов для удовлетворения требований кредитора. Вместо этого боритесь за свои права:

1. Проверьте, не истек ли срок исковой давности. Обычно он составляет 3 года. Увеличить его можно (это должно быть указано в договоре), а уменьшить нет.
2. Сверьте сумму долга и все расчеты по выплатам, особенно в части, касающейся штрафных санкций. Подготовьте документы, согласно которым можно снизить штрафные санкции.
3. Обязательно ознакомитесь с материалами дела. Обратитесь в суд по месту жительства или местоположению банка, изучите договор, возможно конкретный суд указан в одном из пунктов. Это позволит определить, действительно ли есть обращение в суд или это просто психологическое давление на кредитора. При ознакомлении с материалами дела вы имеете право делать копии (проще всего сфотографировать документы), чтобы потом попросить совет у юриста.

Как правило, банки не так часто доводят дело до судебного разбирательства, так как по закону они могут заставить платить только тех, у кого есть официальная зарплата или имущество. Но нервов и времени попортить они могут много.

Как платить, если нечем?

Об обращении в банк мы уже говорили. Предположим, вам пошли навстречу и срок погашения отодвинули. Но ситуация не слишком изменилась. Вы по-прежнему не знаете, как выбраться из нищеты и как отдать долги, если денег нет совершенно?

Отсутствие денег, к сожалению, не освобождает от погашения кредита

1. Придется расстаться с частью имущества. Если есть что-нибудь дорогостоящее, например, автомобиль, его можно продать. В противном случае велик риск, что ваше средство передвижения достанется банку, но перед этим вам еще попортят нервы и кредитную историю.
2. Проанализировать свои расходы. Подсчитайте, сколько денег у вас уходит на жизнь в месяц, записывайте каждую копейку, вплоть до расходов на проезд или случайно купленный фастфуд. Получив зарплату, разложите деньги по конвертам: «Повседневные траты» (сюда войдут расходы на еду, проезд, бытовую химию, прочие мелочи), «Оплата счетов» (коммуналка, средства связи, кредит), «Черный день» (непредвиденные расходы на медицину или решение важных проблем), «Мы тоже люди» (развлечения, милые пустяки) и т. д. Используйте эти деньги только по прямому назначению, ни в коем случае не «занимайте» из других конвертов, даже если не хватает на какую-то важную покупку.
3. Найти альтернативные возможности заработка. Например, выгуливать соседских собак, присматривать за чужими детьми (несколько часов в выходные или по вечерам), готовить, шить или вязать на заказ, стать «мужем на час» для одиноких женщин (имеется в виду мужская помощь по дому), поискать заработок в интернете и так далее. Словом, было бы желание, а работа найдется.

При нехватке денег нужно подумать о дополнительном заработке

Почитайте объявления в интернете или местных газетах. Это поможет найти подходящий вариант заработка. Можно перепродавать товары – люди часто не знают истинную стоимость вещей, которые они намерены продать. Классический закон торговли – купить дешево, продать дорого. Правда, тут нужен особый талант, чутье на хорошие вещи и некоторое количество денег для начала.

Попробуйте свои силы на биржах копирайта. Возможно, написание статей станет вашей второй работой. Начните вести блог – чем интересней будут ваши записи, чем больше в них будет полезной информации и советов, тем больше людей захотят их прочесть. А это значит, что рекламодатели с удовольствием заплатят вам за размещение рекламы на вашем сайте. Или выставьте на продажу свои работы (игрушки, вещи ручной работы). Быстро заработать большое количество денег не получится, но, как известно, копейка рубль бережет. В любом случае это лучше, чем жалеть себя и мучительно размышлять, как избавиться от неудач.

Современный мир предлагает множество способов дополнительного заработка

Если верить фэншуй, то начинать меняться следует с избавления от всего старого и ненужного. В буквальном смысле. Перетрясите свой дом, выбросьте хлам, старые и сломанные вещи, наведите везде порядок. Поможет ли это стать другим человеком – неизвестно, зато красивая и уютная квартира вдохнет в своего хозяина уверенность, настроит на позитивный лад. Кто знает, может быть именно этого вам не хватало, чтобы поверить в себя?

Неприятности бывают у каждого, но когда проблемы идут бесконечной чередой, стоит задуматься – а может дело в неверном подходе? Не стойте на месте, действуйте. Не жалейте себя, не ждите помощи, не сомневайтесь в своих силах. Возможно, не все получится с первого раза, наберитесь терпения и действуйте. И тогда возврат денег по кредиту станет только первой ступенькой по пути к материальному благосостоянию.

Долги - та причина, по которой не получается откладывать деньги и планировать будущее. Когда ты задолжал кому-либо, то все усилия идут на то, чтобы погасить долг и продолжить жить спокойно. Долги не дают развиваться, мечтать, приводят к депрессии и скандалам. Но все не так плохо, конечно же, если ты не затянул возвращение денег сицилийской мафии. Есть алгоритм, благодаря которому ты вылезешь из долгов и наладишь свое финансовое положение. Осталось только прочитать.

Подумай, откуда появились долги

Это первый вопрос, на который ты должен сам себе ответить. Возможно, кризис был вызван твоим неумением экономить и рационально распределять средства. Будучи любителем погулять как следует, ты тратишь финансы, не думая о завтрашнем дне, загоняя себя в кабалу.

Но не всегда кризис может быть вызван расточительством. Иногда причиной может стать небольшая заработная плата, оплата медицинских услуг или иные срочные вложения. Понимание того, куда уходит весь финансовый поток, поможет в дальнейшем бороться с этой проблемой.

Сократи ненужные траты

Не все траты так необходимы, как ты думаешь. Чтобы понять, за что ты переплачиваешь, необходимо сделать следующее: высчитай, сколько платишь за жилье, коммунальные услуги и ежедневное питание. Вычти эту сумму из своей зарплаты и посчитай, на что уходят остальные деньги. Допустим, если много средств уходит на одежду, автомобиль, или арендуемая квартира слишком дорога, то эти статьи расходов можно сократить. Не обязательно переезжать жить под мост и ездить верхом на верблюде. Просто найди жилье поскромнее и перестань наматывать круги по ночному городу. Романтично, но не по карману.

Упорядочи долги

Найди всех кредиторов и пойми, с какими долгами необходимо разобраться в первую очередь. Если ты задолжал банкам или иным кредитным организациям, то сосредоточься на том, чтобы рассчитаться с ними в первую очередь. В противном случае на уже имеющуюся сумму может накапать пеня, которая увеличит и без того большие долги. Со второстепенными кредиторами, например членами семьи и друзьями, договорись о том, что вернешь деньги чуть позже, ведь эти люди могут войти в твое непростое положение.

Определи, сколько ты сможешь выделять на выплату долга

Чтобы не голодать и не просить милостыню, пока будешь возвращать долги, необходимо выявить оптимальную сумму, которую ты можешь выделять для расчета с кредиторами. Из своих доходов вычти необходимые траты, такие как: питание, оплата медицинских счетов, оплата жилья, транспортные расходы. То, что останется после этих расчетов, и есть та сумма, которой ты можешь . Но учти, что иногда будут случаться непредвиденные расходы, да и порой выделять сумму на маленькие радости просто необходимо.

Построй план погашения задолженностей

Ты должен понять, какую задолженность необходимо погасить в первую очередь. Как мы сказали ранее, некоторые долги могут тянуть за собой еще большие, так что разберись с теми, которые облагаются процентами.

Затем высчитай сумму, которую будешь отдавать ежемесячно. Лучше всего выплачивать долги по одному из своих счетов, а не по всем за раз, чтобы суммы платежей были ощутимы. Да и платить в таком режиме намного легче. Ты будешь понимать, кому и сколько осталось вернуть, главное - договориться с кредиторами об условиях платежей.

Рассчитай время, за которое рассчитаешься с долгами. Это необходимо для того, чтобы построить план и понять свои перспективы. Воспользуйся калькулятором погашения долга, чтобы определить оптимальное время, которое уйдет на плату по счету, и сумму ежемесячного платежа. Обрати внимание на то, что если ты будешь слишком тянуть погашение долгов, то со временем они будут не уменьшаться, а только расти.