Какие мфо работают с коллекторами. Переуступка договора займа от мфо к коллекторам

Сегодня трудно себе представить человека без смартфона в руках. Мы используем мобильные средства связи не только для звонков родным и коллегам, но и для выхода в интернет, просмотра видеороликов, поиска нужной информации… Причём привычка постоянно держать телефон в руках настолько сильна, что даже будучи за рулём автомобиля, мы не в силах расстаться с гаджетом.

Почему опасно разговаривать по телефону за рулём

Сами по себе даже самые приятные разговоры по телефону отвлекают человека - и совсем не важно, переходит ли он в этот момент дорогу или ведёт машину. То есть водитель, одной рукой держась за руль, другой придерживая телефон, не может быть уверен в том, что вовремя заметит опасность на дороге и среагирует на неё правильно.

В России не ведётся статистика ДТП из-за отвлекающих факторов для водителей на дорогах. Но если взять статистические данные, например, США, то можно узнать, что там в 2011 году в дорожных авариях погибли 3331 человек, при этом почти десятая часть из них получила травмы именно из-за того, что разговаривали в момент аварии по мобильному устройству связи.

Среди всех факторов, которые могут отвлечь водителя от управления транспортным средством, выделяются именно мобильные устройства связи. Американские учёные пришли к выводу: пользование мобильником за рулём повышает риск ДТП в 4 раза, а написание сообщения - в 6 раз.

Любой разговор по мобильному телефону во время движения сокращает внимательность водителя

Разрешаются ли звонки с использованием гарнитуры

Современные технологии позволяют водителям общаться по телефону без рук - то есть через разного рода гарнитурные соединения. В Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях указано, что разговоры за рулём по мобильному, оснащённому функцией handsfree, разрешены. Во всех иных случаях водителю грозит денежный штраф.

Водитель может подобрать удобный вариант гарнитуры, чтобы с удобством и безопасностью разговаривать по телефону во время езды

Водителю запрещается пользоваться во время движения телефоном, не оборудованным техническим устройством, позволяющим вести переговоры без использования рук (ПДД РФ, п. 2.7).

Штрафы за разговоры по телефону за рулём в 2018 году

Чтобы не получить штрафную квитанцию, необходимо полностью исключить использование мобильника во время езды или же пользоваться гарнитурой. Но не всегда это возможно.

КоАП (статья 12.36.1) накладывает штраф в размере 1500 рублей за подтверждённый факт разговора по мобильному устройству за рулём.

Ответственность за это правонарушение в России была введена в 2007 году (на тот момент величина штрафа составляла 300 рублей).

Важно, что водитель может оплатить квитанцию с 50% скидкой, так как существующие правила дают такую возможность при оплате штрафа в течение 20 дней с момента его выписки. Течение срока начинается на следующий день после дня вынесения постановления и заканчивается в последний день установленного срока. Если последний день срока выпадает на выходной, то он переносится на первый рабочий день после выходных (ст. 4.8 КоАП РФ).

Как сотрудники ГИБДД могут доказать использование телефона за рулём

Автолюбители должны знать, что наложить штраф на водителя по статье 12.36.1 КоАП бывает довольно трудно: ведь инспектор ГИБДД должен доказать факт применения телефона во время езды! А в роли доказательств могут выступать только фотографии нарушителя в момент разговора по телефону или видеозапись, которая подтверждает, что водитель за рулём использовал мобильное устройство без гарнитуры.

Таким образом, доказательствами нарушения по статье 12.36.1 КоАП могут выступать:

• протокол об административном правонарушении;
• рапорты сотрудников ГИБДД;
• показания сотрудников ГИБДД;
• пояснения водителя;
• показания свидетелей;
• записи камер и видеорегистраторов.

Однако если у водителя в салоне находился пассажир, который свидетельствует о том, что водитель не пользовался мобильником за рулём, то доказать этот факт будет ещё сложнее. Свидетельские показания обязательно учитываются при «разборе» спорной ситуации.

Инспектор ГИБДД может выписать штраф в момент остановки автомобиля

Самым верным способом доказать свою невиновность считается заказ детализации звонков у сотового оператора. Водитель может как заказать распечатку звонков за определённый день в салоне связи по паспорту, так и сделать это через мобильное приложение в своём телефоне. Разумеется, если время звонка совпадает с моментом остановки автомобиля за правонарушение, то факт использования телефона считается доказанным полностью.

Запрос оператору сотовой связи может быть направлен как стороной ГИБДД, так и самим водителем. Запрос оператору сотовой связи может быть сделан в течение двух месяцев с момента остановки транспортного средства.

Такой документ полностью подтверждает количество и время звонков указанного абонента

Как можно оспорить выписанное постановление

Водитель должен понимать, что постановление выписывается инспектором ГИБДД даже в тех случаях, когда водитель сознаётся в правонарушении - в этих случаях проще оплатить 50% штрафа (а это всего 750 рублей) и не думать проблеме. Если же остановленный нарушитель не согласен с мнением сотрудника ГИБДД, то такаже будет составлено постановление (приказ МВД РФ от 23.08. 2017 г № 664). Однако к этому документу водителю необходимо будет приложить свою объяснительную записку.

Если водитель не совершал правонарушения, то самый простой способ доказать это - взять распечатку детализации звонков у оператора и заручиться свидетельством очевидцев

Сразу же в момент выписки протокола нарушителю необходимо написать объяснительную: по каким причинам сотруднику ГИБДД могло показаться, что водитель разговаривал по телефону во время езды. Также в объяснительной нужно описать происходящие действия и указать свою версию (например, активно жестикулировал руками во время движения или подносил руки к голове, чтобы поправить причёску).

Инспектор обязан принять написанные объяснения от водителя. На основании этого выписанная штрафная квитанция может быть оспорена в отделении ГИБДД по месту прописки водителя и даже в суде. На обжалование отводится 10 рабочих дней. Водитель должен заранее подготовить жалобу

Однако для того, чтобы на законных основаниях оспорить протокол, необходимы основания:

• фото- и видеоматериалы;
• показания пассажиров, которые находились в машине в момент остановки;
• распечатка детализации звонков от сотового оператора.

При назначении штрафа можно обжаловать это решение в течение 10 рабочих дней. Водителю потребуется обратиться либо к начальнику ГИБДД того подразделения, которое выписало штраф, либо в районный суд по месту нарушения и к своему заявлению приложить необходимые документы, подтверждающие неправомерность наложенных санкций (письменное свидетельство очевидцев, распечатку звонков). Судебные органы, как правило, рассматривают такие заявления в течение 10 рабочих дней с момента подачи.

Использование телефона за рулём действительно снижает концентрацию внимания водителя на 60%. А это уже грозит повышением риск ДТП и травмами. Поэтому при езде и необходимости сделать важный звонок, можно воспользоваться кнопкой громкой связи - этой опцией оснащаются все модели мобильных телефонов.

Санкция назначается за пользование телефоном управляющим авто, если первый не оснащён устройством громкой связи. Но это по-простому. А закон работает строго по "букве" нормативных актов.

И в этом контексте мы разберём действующее на 2019 год законодательство о таком штрафе.

Что говорит закон?

Согласно норме пункта 2.7 ПДД на 2019 год водителю запрещено использовать телефон за рулём, если тот не оснащён приспособлением, позволяющем беседовать без использования рук:

2.7. Водителю запрещается:
пользоваться во время движения телефоном, не оборудованным техническим устройством, позволяющим вести переговоры без использования рук;

Согласно статьи 12.36.1 КоАП? актуальной на 2019 год нарушение вышеуказанного пункта и пользование телефоном при эксплуатации автомобиля водителем наказывается штрафом в размере 1 500 рублей:

Пользование водителем во время движения транспортного средства телефоном, не оборудованным техническим устройством, позволяющим вести переговоры без использования рук, влечёт наложение административного штрафа в размере одной тысячи пятисот рублей.

Что не так?

Если Вы внимательно прочитали формулировку обеих цитат, то, вероятно, увидели возможную лазейку как в ПДД, так и в Административном кодексе.

Дело в том, что текст обоих правовых актов подразумевает, что телефон должен быть оснащён устройством для возможности разговора без рук. Но речи о том, что в данный момент Вы обязаны говорить без использования рук по телефону за рулём, не идёт.

Исходя из логики пункта 2.7 Правил, при условии, что телефон оснащён устройством для переговоров без использования рук водителя, то пользоваться таким телефоном можно, и штрафа за телефон за рулём при этом не будет. Но сама формулировка не обязывает водителя использовать конкретно это громкоговорящее устройство. Вы можете всё также говорить по телефону, держа его у уха, набирать смс и текстовые сообщения через интернет, сидеть в браузере и так далее.

Таким образом, устройство, обеспечивающее разговор по телефону без рук, просто должно быть в телефоне, а использовать его не обязательно. Если телефон снабжён таким устройством, то можно разговаривать по нему как обычно.

Что это за устройство?

Стоит ли говорить о том, что практически любой смартфон на 2019 год снабжён такими устройствами. К ним относятся не только функция подключения по Bluetooth к динамикам машины телефона, но и обыкновенная функция громкой связи непосредственно в мобильнике. Ведь по факту громкоговоритель - это есть ни что иное, как устройство, позволяющее вести разговор без использования рук.

Что в итоге? Если телефон снабжён громкоговорителем, то по нему можно разговаривать. Причём, не обязательно включив этот самый громкоговоритель - можно и классически, прижав телефон к уху.

Как на практике?

Но настало время плохих новостей! Сотрудник ГИБДД, развидев издалека, как Вы разговариваете по телефону у уха, остановит Вас и вынесет штраф за телефон за рулём. Ему не будут интересны вышеперечисленные доводы.

Ещё хуже то, что состав правонарушения, скорее всего, увидят и рассматривающие дело должностные лица или судьи. Это как раз тот случай, когда закон работает не в пользу водителя. Аналогично лишению прав за ксенон /светодиоды или выписыванию требований за тонировку , когда наказание не соответствует нормам и тексту закона. Обо всём этом говорит судебная практика по оспариванию постановлений по статье 12.36.1 КоАП за разговор по телефону.

Можно ли просто писать смс?

На практике и за это Вы можете быть оштрафованы как за разговор по телефону, что вполне логично, согласно слову "использовать телефон" из запрета пункта 2.7 ПДД. Таким образом, речь идёт не только о разговоре по такому телефону, но вообще о его использовании (эксплуатации).

Таким образом, в 2019 году не получится доказать неправомерность штрафа за телефон, если и правда разговаривать по нему, держа у уха, но в жалобе указать, что разговор по нему не вёлся, а просто, например, Вы слушали любимую музыку.

По крайней мере, именно так работает судебная практика. Вот пример и ещё один судебных решений по обжалованию штрафа за телефон за рулём.

Впрочем, в судебной практике, если не упоминать о том, что Вы пользовались телефоном, а просто утверждать, что не разговаривали по нему за рулём, а в подтверждение при обжаловании штрафа приложить распечатку телефонных разговоров, где будет видно, что во время нарушения, указанное в постановлении и/или протоколе, не было телефонных разговоров, то такую жалобу могут и удовлетворить.

Если сказать, что это не телефон, а рация?

И правда, ведь запрещено разговаривать по телефону, но не запрещено это делать, например, по рации или другим подобным устройствам! А инспектор ДПС не имеет технической возможности и квалификации для определения, что в руке у водителя.

И здесь ситуация очень двоякая. Согласно определению термина "телефон " по словарю Ожегова:

Телефон - система связи для передачи речевой информации на расстояние при помощи электрических сигналов по проводам или по радио.

То есть и обычная рация подпадает под определение телефона.

С другой стороны, официальный ответ ГИБДД на этот повод прямо указывает на то, что разговаривать по рации за рулём всё же можно:

Впрочем, это всего лишь ответ заместителя начальника отделения ГИБДД, и он не является прецедентом и руководством к действию при остановке сотрудниками ГИБДД на дороге в 2019 году.

Если остановиться для разговора по телефону?

Фактически, ПДД 2019 года запрещают использовать телефон за рулём именно во время управления авто - конкретно "при движении". Значит ли это, что можно остановиться и говорить по телефону? Да, можно.

Но речь идёт именно о преднамеренной остановке специально для этого в разрешённом месте. Если Вы остановились на красный сигнал светофора , стоите в пробке и осуществили тому подобные технические остановки и решили взять в руки телефон и разговаривать по нему, то с большой долей вероятности штраф за телефон за рулём будет выписан, и успешно обжаловать его не получится. Основание здесь простое - рассматривающий дело орган просто скажет, что термин "движение" в контексте ПДД и КоАП включает в себя весь процесс дорожного движения, то есть равносилен эксплуатации автомобиля и управлению им в контексте воздействия на органы управления (и Вы, стоя в пробке или на светофоре держите нажатой педаль тормоза).

Но даже, если Вы как законопослушный гражданин специально остановитесь, чтобы поговорить по телефону, помните, что это не всегда будет означать алиби от штрафа.

В наше время многие граждане попадают в «сети» МФО (микрофинансовых организаций). МФО с легкостью раздают займы, для получения которых требуется лишь паспорт, а иногда - СНИЛС. При этом, займы онлайн можно получить не выходя из помещения, отправив по сети Интернет копии всего некоторых документов для подтверждения личности. Одновременно заемщику предоставляются различные возможные способы перевода денежных средств на выбор, а договор оферты подтверждается электронной подписью (SMS-кодом).

Данный материал основан на практическом опыте работы автора, в результате которой сотни заемщиков добились судебного решения, присудившего им вернуть только сумму взятого займа + (плюс) ставку рефинансирования + (плюс) штраф (обычно в подобных договорах займа указывают штраф в размере 500 - 900 руб.). И всё!!!

Если у вас возникла подобная ситуация либо вопросы по представленному материалу, вы можете обратиться за консультацией к автору и получите разъяснения в онлайн-чате.

Краткое содержание статьи:

Высокий процент переплаты не пугает граждан, так как все собираются возвратить займ вовремя, а сумма займа, как правило, не велика, и деньги требуются срочно на неотложные нужды.

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда очень срочно и на небольшой срок нужны деньги, и вы уверены, что сможете вернуть его в обозначенный день. В противном случае вас приведут к ощутимым долгам большие проценты, штрафы и пени за просрочку, когда вы будете выплачивать комиссию за продление либо вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться практически не будет.

1. Нижняя часть «айсберга» - МФО

Многие граждане, получая займ в МФО, видят в договоре только цифры - сумму займа, и будучи уверены в получении денег просто не понимают, что процент - это не единственное, что следует учитывать, получая займ в МФО, так как:

• некоторые МФО продолжают свою деятельность, несмотря на то, что официально уже находятся в стадии ликвидации;
• для возврата долга МФО очень часто обращаются в коллекторские агентства, которые или исключены из государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, или никогда не включались в этот госреестр, соответственно, не имеют права звонить заемщикам по телефону, или являться лично с требованиями возврата денежных средств.

Перед подписанием договора на стадии подачи заявки, изучите правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей, не стесняясь задайте вопросы, если есть непонятные для вас моменты. Сотрудники МФО должны предоставить полные достоверные сведения до заключения сделки. В жизни всякое бывает и в связи с тяжелым материальным положением, а также сложившейся жизненной ситуацией заемщиками часто допускаются просрочки по выплате займа. Естественно, не заставляют себя ждать звонки-напоминания, зачастую - с угрозами. Граждане в данных случаях ошибаются, если вносят номера телефонов кредитора, либо коллекторов в черный список или просто игнорируют звонки. Ведь игнорирование таких звонков не уменьшит сумму задолженности. На смену первой приходит вторая ошибка - заемщик погашает задолженность понемногу, по возможности… надеясь, что МФО смилостивится, и не будет так настойчиво требовать уплату долга. Печально, что такие частичные платежи - это как вода в песок. Они направляются на оплату пени и всего на немного притормаживают рост долга заемщика. При этом, на погашение основной суммы займа уже ничего не остается. «Тело» займа стоит на месте.

2. Из практики

Гражданка взяла в МФО займ в сумме 6000 руб., но не смогла его быстро вернуть, а через год сумма выросла до 240000 руб. В течение года МФО просто начисляла пени за просрочку, превышая нормы, которые установлены действующим законодательством (см. Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 № 151-ФЗ (последняя редакция), где сказано, что МФО имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа).

После чего МФО передала договор коллекторам, а те принялись взыскивать деньги неправомерными методами, в основном - запугиванием по телефону, угрожая (в том числе в нецензурных выражениях) заемщице и ее семье. Кроме того, через аккаунты заемщицы в социальных сетях коллекторы связались с ее друзьями, коллегами, знакомыми и др., не посвященными в ситуацию с займом, и разослали им письма, где в грубой форме требовали погасить ее долг, угрожая им порчей имущества и причинением вреда здоровью. Коллекторы оказывают на людей психологическое давление, так как им проще довести должника до того состояния, когда он не сможет уже терпеть их назойливые звонки, чем обратиться в суд с иском о взыскании суммы долга. Поэтому методы у них часто противозаконные. У МФО отработаны следующие приемы психологического давления на людей :

• нагнетание страха;
• нагнетание истерики;
• доведение до такого состояния полностью отключения критического восприятие ситуации.

Далеко не все должники знают о не обязательности терпеть такой прессинг. Заемщики могут и имеют право, составив и подав соответствующее заявление, официально отказаться от общения с сотрудниками/работниками МФО и коллекторами и также официально запретить передачу своего долга третьим лицам. Соответствующий отказ составляется у нотариуса и заверяется. После чего данный документ направляется в банк или в коллекторское агентство. Получив документ, коллекторы не вправе звонить должнику либо посещать его жилье. Им позволено лишь отправлять почтовую корреспонденцию. Если же коллекторы продолжат звонить - это нарушение, за которое следует незамедлительно подавать жалобу в ФССП, так как именно судебные приставы в настоящее время следят на порядком на коллекторском рынке (см. Указ Президента РФ от 15.12.2016 № 670 "О внесении изменений в Указ Президента Российской Федерации от 13 октября 2004 г. № 1313 "Вопросы Министерства юстиции Российской Федерации" и в Положение, утвержденное этим Указом, в Указ Президента Российской Федерации от 13 октября 2004 г. № 1316 "Вопросы Федеральной службы судебных приставов" и в Положение, утвержденное этим Указом").

Кроме этого, должник может и имеет полное право составить и подать в полицию соответствующее заявление , приложив к нему имеющиеся доказательства, подтверждающие правоту его утверждений.

Сотрудниками полиции будет проведена проверка, по результатам которой примут соответствующее решение по существу.

3. Как выбраться из сетей МФО

1. Выясните, законна ли деятельность этой МФО (реквизиты должны быть в договоре). Микрофинансовые организации, оказывающие услуги по выдаче мелких кредитов при предоставлении минимума документов, должны быть зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ. Их деятельность легальна, кроме незарегистрированных организаций/предприятий, к которым лучше не обращаться, так как большой риск попасть в сети мошенников.

2. Не отправляйте в черный список номера, с которых звонят вам, вашим знакомым, родственникам и т.д. Запросите детализацию звонков, проверив их на предмет легальности, а также сохраните сообщения.

Если коллекторы действуют незаконно, вы можете и имеете право письменно обжаловать их действия. Жалоба считается основанной, если имеют место следующие действия со стороны коллекторов:

• звонки гражданам, не являющимися поручителями по проблемному займу;
• звонки работодателю заемщика, если тот не является поручителем;
• проникновение в жилье заемщика насильственным, обманным путем или взломав двери;
• проявление агрессии, угрозы, применение шантажа либо оскорблений;
• прибытие с целью описывать имущество; - рассылка писем знакомым и друзьям заемщика;
• общение с несовершеннолетними детьми и недееспособными членами семьи заемщика.

Неправомерные действия коллекторов классифицируются как административное правонарушение, подлежащее штрафу. Обращайтесь в органы с компетенцией урегулирования взаимодействий между заемщиками и финансовыми учреждениями. Это следующие подразделения:

• 1. Прокуратура.
• 2. Финансовый омбудсмен.
• 3. Полиция.
• 4. Центробанк.
• 5. ФССП.
• 6. НАПКА.
• 7. Роскомнадзор.

Строгий регламент оформления заявления (жалобы) актуален, если документ пишется в правоохранительные органы. В Роскомнадзор достаточно описать ситуацию в свободной форме.

3. Напишите и подайте отказ от взаимодействия с кредиторами (коллекторами).

Согласно Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" - для заемщика предусмотрена возможность направить кредитору (коллекторам) отказ от взаимодействия.

В № 230-ФЗ предусмотрено, что согласие на обработку, распространение, разглашение, использование и передачу третьим лицам персональных данных оформляется в письменной форме в виде отдельного документа.

В статье 6 № 230-ФЗ сказано:

«3. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.»

«7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, сообщив об этом лицу, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено федеральным законом.»

Таким образом вы вправе в любой момент отозвать данное согласие. С этого момента кредитор не имеет права передавать (сообщать) третьим лицам сведения о вас, просроченной задолженности и ее взыскании, а также иные ваши персональные данные. Если дело было передано коллекторам по агентскому договору, то оно будет отозвано.

4. Составьте и подайте в адрес кредитора отзыв согласия на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности.

Данный отзыв вы можете и имеете право направить в любой момент, тем самым позволите предотвратить либо полностью прекратить взаимодействие представителей кредитора с вашими родственниками, друзьями, коллегами, пр.).

5. Затребуйте у кредитора следующие документы:

• первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, и документы, подтверждающие передачу денежных средств вам по договору займа;
• заверенную должным образом копию договора займа;
• документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего договор займа со стороны МФО;
• другие необходимые документы.

4. Как урегулировать вопрос

Деятельность многих МФО не соответствует нормам действующего законодательства. Однако, когда сотрудники МФО убеждаются, что перед ними грамотный заемщик, желание получать сверхприбыль у них пропадает. В судах светиться у них тоже нет желания. Если вы уже стали должником МФО - вашему вниманию предлагается пошаговый алгоритм действий:

1. Попытку мирного урегулирования спора начните с письменного сообщения в МФО о затруднительном положении с очередными выплатами.

Внимание: данное и все последующие заявления (обращения) пишите в двух экземплярах, на одном из которых (вашем) просите поставить отметку о принятии. Если откажутся поставить отметку - продублируйте подачу заявления, отправив его заказной/ценной корреспонденцией (с описью вложения и уведомлением о вручении) на юридический адрес МФО. Сохраните квитанцию об отправке, лист описи вложения с печатью почтового отделения и полученный вскоре документ, подтверждающий вручение корреспонденции адресату.

2. Подайте в МФО заявление об отсрочке платежа с указанием желательного срока погашения.

К заявлению необходимо приложить документ, который подтверждающий временные финансовые трудности (например: справка о заработной плате, справка из больницы, в которой вы проходите курс лечения либо любой иной аналогичный документ).

3. Желательно, по возможности, внести примерно 20% - 30% основного долга. Так вы в глазах МФО не будете выглядеть уклонистом.

4. Постарайтесь договориться с руководством МФО на уменьшение процентов по займу в досудебном порядке.

В качестве попытки досудебного урегулирования спора может послужить письменное заявление, в котором попросите следующее:

• уменьшить/отменить штрафные санкции;
• приостановить начисление пени;
• пересмотреть график платежей по займу;
• изменить срок погашения займа.

В указанном заявлении изложите причину, которая вызвала финансовые затруднения с выплатой по обязательству (например: маленькая заработная плата, временная нетрудоспособность, потеря работы и/или другие подобные обстоятельства). Если же попытка договориться с МФО о снижении долгового бремени в досудебном порядке не принесет желаемого результата, тогда Вам предстоит судебное разбирательство. Вот здесь и пригодятся все копии заявлений с отметками МФО или другими доказательствами получения кредитором вашей корреспонденции.

Вы можете и имеете право обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении размера процентов, тем самым получить реальный шанс сократить размер задолженности перед МФО в разы.

Согласно ст. 179 Гражданского кодекса РФ - сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо (в данном случае - Вы) вынуждено было совершить вследствие стечения тяжёлых обстоятельств, чем другая сторона и воспользовалась, является кабальной сделкой, которая может быть признана судом недействительной, но только по иску самого потерпевшего.

В рассматриваемом случае потерпевший — это заёмщик, то есть Вы. В сложившейся ситуации Вы имеете дело с оспоримой сделкой, то есть со сделкой, которая может быть признана недействительной в судебном порядке. Необходимо в суде признавать договор займа недействительным в части установленного размера процентов, так как размер процентов, указанный в договоре с МФО, является чрезмерно завышенным, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, а также значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа.

В итоге, при серьёзном подходе Вас к Вашему вопросу реально можно добиться судебного решения, которым Вам присудят вернуть только сумму взятого займа, ставку рефинансирования и штраф намного меньший выставленному кредитором.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ - суд может:

• уменьшить размер неустойки;
• снизить проценты/отменить штрафы или пени;
• увеличить срок отсрочки;
• обязать погасить посильную сумму задолженности по согласованному графику.

Сложившаяся судебная практика подтверждает вышеизложенное.

МФО использует свое право на возбуждение процедуры взыскания. Эта самая процедура реализовывается в несколько этапов, конечным из которых может быть обращение организации в суд. Одну из ключевых позиций в данном процессе играют коллекторские агентства, так как именно на их долю приходится возврат более 70% от общей суммы просроченной задолженности.

Имеет ли МФО право на обращение в коллекторское агентство

Данное право дается МФО федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», чем они успешно пользуются. Перед подписанием договора с МФО, заемщики редко обращают внимание на пункт, в котором указывается, что организация имеет право обращаться к третьим лицам с целью взыскания просроченной задолженности.

Именно этот пункт сводит на нет все обвинения в адрес МФО относительно передачи персональных данных. Заемщик изучил договор, подписался под ним, значит, согласился на такую передачу. Поэтому микрофинансовые организации вполне законно передают коллекторским агентствам информацию, которая является составной частью банковской тайны гражданина.

Передача персональных данных производится по следующему принципу:

1. МФО обращается в коллекторское агентство, с которым заключается агентский договор.
2. МФО передает агентству информацию по заемщику.
3. Коллекторская компания обязуется хранить полученные персональные данные в строгом соответствии с ФЗ «О персональных данных».

: Заключив договор и получив информацию по клиенту, долговая фирма начинает с ним работать. Методы взаимодействия: дистанционное взыскание и очные встречи с заемщиком. И ничего противозаконного в этом искать не следует. Пока деятельность коллекторских компаний полностью законна.

О правомерности передачи персональных данных

Об этом долгое время спорили высшие судебные инстанции и Роспотребнадзор, но к сегодняшнему дню четкой позиции по этому поводу так и не сформировано. С одной стороны, заемщик, соглашаясь с условиями договора, одновременно соглашается и с возможной передачей его персональных данных сторонним организациям, чему в договоре посвящается отдельный пункт.

Но Роспотребнадзор делал упор на то, что подавляющая часть клиентов МФО не читает договор полностью. Более того, даже ознакомившись с текстом соглашения, не все граждане понимают смысл этого самого пункта. Понятие «третьи лица» юридически неграмотным человеком может трактоваться по-разному, поэтому данный пункт было предложено излагать в более доступном виде.

Но высшие судебные инстанции не согласились с позицией Роспотребнадзора, указывая на то, что «третьих лиц» может быть достаточно длинным, поэтому прописывать его в договорах полностью как минимум нецелесообразно.

Следовательно, пока в этом отношении не наблюдается никаких изменений, но потенциальные заемщики должны знать, что под «третьими лицами» понимаются коллекторские и долговые компании, которые привлекаются МФО на основании агентского соглашения.

О нарушениях, допускаемых коллекторами

Информация о правонарушениях и преступлениях, допускаемых коллекторами, сегодня находится в открытых источниках. Многие граждане ошибочно винят в этом микрофинансовые организации, которые не имеют к этим нарушениям никакого отношения.

Дело в том, что передавая персональные данные долговой компании, МФО, по сути, на время выбывает из процесса взыскания. Коллекторы работают своими методами, за которые МФО не несет никакой ответственности. Если с заемщиком связываются представители долгового агентства, значит, микрофинансовая организация заключила с ним договор, но ни за какие действия взыскателей она не отвечает.

Общие принципы взаимодействия:

1. Коллекторские компании не информируют МФО о применяемых в отношении должника методах.
2. МФО не запрашивает никакой информации по работе с заемщиком.
3. Агентский договор прекращается при поступлении полной / частичной оплаты, либо после окончания оговоренного срока действия.
4. До переуступки прав требования, заемщик платит не агенту (коллекторам), а микрофинансовой организации.
5. Коллекторы не имеют права выдвигать требования, идущие вразрез с договором займа.

При этом каждый заемщик должен помнить, что коллекторы не обладают никакой исполнительной властью, поэтому с ними при желании можно не взаимодействовать. Если будут замечены какие-либо нарушения со стороны взыскателей, о таких фактах необходимо обращаться в суд.

Через какое время МФО обращается к коллекторам

Какого-либо обязательного срока, который должны выдерживать МФО – нет. Одни организации обращаются в долговые компании через 10-15 дней просрочки, а другие могут воспользоваться своим правом спустя месяц или более длительный срок.

Если у МФО есть собственная службы взыскания (что наблюдается крайне редко), то обращаться к коллекторам ей нет смысла – заниматься досудебным взысканием в этом случае будут штатные сотрудники микрофинансовой организации.

Особенности работы в рамках агентского договора

Если обязательства не переуступлены коллекторам, а лишь заключено агентское соглашение, то профессиональные взыскатели действуют только в интересах МФО, о чем они изначально извещают заемщика. Следовательно, в процессе взаимодействия с должником, не допускается совершение следующих действий.

Легенды и истории из жизни опутывают микрофинансовые организации, загоняющие людей в кабалу и выбивающие с них деньги в прямом смысле этого слова.
Постараемся разобраться, что такое МФО и как они работают с коллекторами на самом деле.

✔
✔

✔
✔

○ Ответственность заемщика перед МФО.

Ответственность наступает в случае появления задолженности у заемщика перед МФО. Следует сказать, что проценты по договору, как считают многие, вечно не начисляются. Их начисление приостанавливается, когда сумма долга вместе с процентами достигает трехкратного размера займа (п. 9 ч. 1 ст.12 Закона № 151-ФЗ).

Но со штрафными санкциями не так все просто. Они будут продолжать начисляться на условиях, указанных в договоре.

Ответственность может наступить в виде:

• Неустойки.
• «Сложных» процентов – это проценты, которые начисляются на проценты.

Кроме того, МФО в некоторых случаях может обратиться в суд и привлечь заемщика к более серьезной ответственности.

○ Основания для обращения в суд.

Обращение МФО в суд – большая редкость, так как таким организациям проще добиться выплат своими методами.

Тем не менее, когда неплательщик безнадежный, микрофинансовые организации не пренебрегают судом. Основания для обращения в суд:

• Отказ заемщика платить.
• Постоянные прострочки.
• Большая неустойка.
• Максимально начисленный процент за пользование займом.
• Уклонение от контактирования с МФО.
• Мошенничество плательщика.

○ В каких случаях судебное разбирательство выгодно и невыгодно для заемщика?

Если заемщик действительно уклоняется от выплат, не сделал ни единого взноса, то суд не станет на его сторону. Долг придется отдавать в полном объеме.

Но бывают и ситуации, когда заемщику суд выгоден.

✔ Отсутствие долга и займа как такового.

МФО часто передают долг коллекторам, после чего организация теряет право требовать возврат займа. К тому же, сама передача обычно происходит незаконно, без предупреждения должника, чем нарушается п. 2 ст. 388 ГК РФ.

Если МФО после передачи долга обратиться в суд, то она не сможет доказать свое право на истребование долга.

✔ Слишком большие пени и штрафы за просрочку.

Здесь есть 2 выгодных момента:

• Пени и штрафы прекращают начисляться, когда кредитор идет в суд.
• При невозможности заемщика платить, суд может уменьшить сумму долга.

Уменьшить долг можно в случае, если у заемщика сложились сложные жизненные обстоятельства, которые суд посчитает уважительными. Для этого ему необходимо подать встречный иск, снижения штрафных санкций можно потребовать на основании ст. 333 ГК РФ.

○ Как работают коллекторские агентства МФО?

Обычно коллекторы и МФО тесно взаимосвязаны, так как микрофинансовым организациям часто приходится обращаться за помощью к вымогателям.

Дело в том, что у небольших микрофинансовых организаций обычно нет своего менеджера по работе с задолженностью, зато есть настойчивый коллектор, который даже при звонках заемщикам звонит от имени МФО. Должник при этом не знает, что его долг уже передали.

Основные формы взаимодействия:

1. Агентский договор. Работу коллектор зачастую осуществляет по доверенности от имени МФО.
2. Договор цессии (право требования денег переходит к коллектору). Заключая такой договор, стороны зачастую нарушают всякие законы, неправомерно меняя условия займа, завышая процент.

○ Часто ли встречаются криминальные коллекторы у МФО?

Коллекторы МФО обязаны действовать в рамках Закона № 230-ФЗ, но на рынке все иначе. Коллекторы часто выезжают большими бригадами к должнику и, угрожая применением силы, заставляют человека любым способом вернуть деньги.

Связано это с большими процентами, которые получает коллектор от МФО, что позволяет вымогателю закрывать глаза на закон.