Понятие овердрафта. Что такое овердрафт? Овердрафт — что это

Средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

• Овердрафт стандартный (классический).

• Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.

• Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:

• Экспресс - требуется минимальный пакет документов

, где

L - лимит овердрафта,
B - среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

, где - для юридических лиц, где

Dv - доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале,
DTn - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp - для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

- для физических лиц предпринимателей, где

Dv - выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале.
Bn - среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

, где

Nk1 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

, где

P - % лимита овердрафта.
Pb - базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp ) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn ),
Pl - % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

где:
ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Овердрафт для физических лиц

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

• вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит , а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту .

Условия предоставления овердрафта в России

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт;
• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
• гражданский паспорт ;
• еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
• документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

• наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
• наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
• наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
• отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.

• Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).

• Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.

• Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

• Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

• Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.


• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.


• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.


• Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.


• Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.


• Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.


• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.


• Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.


• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.


• При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта .

Кредитный овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.


• вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт,


• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)


• паспорт Гражданина РФ


• второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.


• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,


• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,


• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)


• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;


2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.


3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты


4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,


• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.


• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.


• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).


• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

С развитием банковской сферы в России, все больше граждан обращаются в банки за услугой кредитования. При этом получение краткосрочной ссуды в виде овердрафта сейчас достаточно распространенное явление среди физических и юридических лиц. Но когда банковский сотрудник произносит некоторые термины, их суть и значение для многих клиентов совершенно непонятны. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт, основные его отличия от кредита и особенности оформления.

Суть овердрафта

Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.

Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.

Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.

Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.

Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.

С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Виды овердрафта

Существует 5 видов овердрафта:

• зарплатный;
• классический;
• технический;
• авансовый;
• под инкассацию;

Рассмотрим каждый из них.

Это вид овердрафта, который прилагается к карточке для выплаты заработной платы. При таком виде овердрафта не нужно оговаривать сумму перерасходов и представлять дополнительные документы, в которых говорится о целях расходов.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

• быть постоянным клиентом данного банка;
• регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Следует обратить внимание на то, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Отличает этого продукт простота оформления, ведь не нужно тратить время на посещение отделения банка, подачу заявки на кредит, сбор документов и т.д. Для зарплатных клиентов эта услуга открывается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», он сразу перекрывается поступающими на счет средствами от зарплаты.

Сумма овердрафта по данному виду займа определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Процент равен 15%-20% годовых. Он будет начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

• простая процедура оформления;
• 100% одобрения заявки при условии обслуживания клиентом по программе зарплатного проекта;
• низкая процентная ставка.

• сложно выйти из «минуса» на карте.

Можно встретить еще и другое название этого овердрафта — стандартный и предполагает выдачу займа в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописаны в договоре, для выполнения определенных платежных поручений и также компенсация издержек.

Чтобы получить такой займ, необходимо:

• иметь стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
• быть клиентом данного банка в течение последнего полугодия;
• иметь нулевые обороты по счету;
• денежные поступления должны зачисляться на баланс клиента минимум трижды в неделю;
• у клиента не должно быть долговых обязательств по расчетному счету.

Лимит, при данном виде кредитования, равен минимальному месячному кредитовому обороту по вашему расчетному счету заемщика деленный на 2. (L = T / 2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Такой вид овердрафта предоставляется клиенту без проверки его материального состояния. Для проведения расчета, сумму денежных средств, поступивших на баланс клиента за последние трое суток, умножают на фиксированный коэффициент(0,95). По истечении определенного срока овердрафт будет закрыт.

Для того чтобы получить данный вид кредитования необходимо:

• представить справки из всех банков, в которых у заемщика открыты счета;
• предоставить заявку на получение данного вида овердрафта с описанием проводимой операции, которая способствует поступлению денежных средств на баланс заемщика. А так же копии договоров, платежных поручений и документов, которые подтверждают поступления денежных средств, указанных в бланке заявления.
• предоставить подтверждение кредитовых оборотов за последние полгода;
• подтвердить отсутствие долгов у клиента в других финансовых учреждениях;

Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика разделенную на 1.5 (L = I /1.5).

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Отличительными особенностями технического овердрафта являются:

• автоматическое погашение задолженности в размере полной суммы кредитного сальдо клиента на день расчета;
• проценты по данному овердрафту начисляются на сумму задолженности, таким образом, клиент имеет возможность даже сэкономить на процентных расходах;
• Заемщик обязуется в полном объеме погашать все задолженности не менее одного раза в месяц посредством начисления денежной суммы на баланс.

Видео. Технический овердрафт

Этот вид кредитования, возможно, получить только клиенту, который безукоризненно выполняет все условия банка и уже подтвердил свою добросовестность и имеет высокий кредитный рейтинг. Для того чтобы привлечь клиента на расчетное обслуживание, ему делают выгодное кредитное предложение.

Получить его можно на тех же условиях, что и остальные виды овердрафта. В разных банках они, конечно, могут варьироваться, но, как правило, это:

• стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
• использование услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
• частота поступлений денежных средств на баланс клиента – минимум трижды в неделю либо не менее 12 раз в месяц;
• ненулевые обороты по счету;
• по данному расчетному счету не должно быть задолженностей или неоплаченных поручений.

Для расчета лимита по данному авансовому овердрафту, необходимо воспользоваться следующей формулой L = T (a)/3. в этой формуле Т(a) – это минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков.

Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте. В течение месяца принимается решение о сотрудничестве с данным заемщиком.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

Данный вид займа выделяется только клиентам-заемщикам, которые используют доход на 75% от кредитного оборота. Данная прибыль может быть использована для зачисления на баланс клиента. Срок действия договора один год. Данный договор имеет возможность пролонгации, при желании клиента и банка. При овердрафте под инкассацию транш производится в пределах 30 дней.

Для получения ссуды под инкассацию требуется выполнение таких условий как:

• Деятельность заемщика составляет минимум один год;
• Заемщик имеет равномерные и регулярные поступления по всем расчетным счетам;
• Наличие постоянных клиентов-покупателей (как минимум два);
• Необходимы поручители – владельцы бизнеса, чьи доли, в совокупности, составляют не менее 50%.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств, а также вида продукта.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. С условием, что при открытие лимита в данном овердрафте взимается комиссия в размере 1%.

Отличие овердрафта от кредита

Исходя из вышесказанного, люди склонны отождествлять два понятия, таких как кредит и овердрафт. Да, и в одном и в другом случае, клиент получает от банка денежные средства на определенный срок и он заплатит процентную ставку за полученные деньги.

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия. Рассмотрим их:

Требования к заемщикам

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свои порядки при оформлении овердрафта и выдвигает определенные условия для клиентов в зависимости от вида займа, существует определенный перечень документов, без которых получение данного кредита не возможно.

Итак, примерный список документов для получения овердрафта:

• паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д.);
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• документ о наличии доходов за последние несколько месяцев;
• заявка на кредит;
• анкета (бланк анкеты предоставляется в банке).

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

• Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
• Наличие непрерывного трудового стажа
• Наличие основного места работы;
• Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа устанавливается каждым банком индивидуально.

Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Среди других кредитных продуктов, наибольшей популярностью сегодня пользуются пластиковые карты с овердрафтом. Как правило, они закрепляются за основным карточным счетом клиентом и предполагают получение быстрой ссуды в пределах установленной суммы.

Предлагая пластиковые дебетовые или зарплатные карты с установленным кредитным лимитом, банки проявляют лояльность к своим клиентам.

Лояльность к клиенту — это ключевой фактор успеха, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае краткосрочный займ — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.

У клиента на карте постоянно есть оговоренный лимит средств, которыми он может в любой момент воспользоваться. Это удобно, ведь при необходимости, не нужно отправляться в банк за займом, отстаивать очередь и заполнять документы.

Особенно такая услуга добавляет комфорт в поездке. Овердрафт может стать той страховочной финансовой поддержкой, которая позволит расслабленно себя чувствовать на отдыхе.

Как правило, банк устанавливает льготный период, в течение которого проценты за использованный кредитный лимит не начисляются. Таким образом, если до зарплаты или ожидаемой даты поступления денег остаются считанные дни, можно спокойно воспользоваться займом и при этом не терять на процентах. При поступлении денег на счет, средства перекроют кредитный минус.

Оформление карты с овердрафтом

Подписывая с банком договор о выдаче расчетной карты с функцией овердрафта, вы должны понимать, что многие банки закладывают в обслуживание скрытые комиссии.

Выпуская такие лояльные продукты, как расчетная карта с овердрафтом, банки устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.

Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:

• сумму кредитного лимита на карте;
• процентную ставку за использование кредитных средств;
• наличие и продолжительность льготного периода;
• схеме расчета льготного периода;
• комиссию за обслуживание;
• комиссию за снятие денег в банкомате;
• штрафные санкции за нарушение условий договора.

Типы овердрафтов

В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:

• разрешенный;
• неразрешенный (технический);

Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.

А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.

Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.

Причины для этого следующие:

• Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
• Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
• Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт обладает своими преимуществами и недостатками.

Положительные характеристики овердрафта заключаются в следующем:

1. В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
2. Занимать он может неограниченное количество раз.
3. Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
4. Для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
5. Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
6. предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
7. Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
8. Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
9. После того как траты клиент а превысят остаток на балансе и он воспользуется овердрафтом, ему будут приходить уведомления — напоминания, с просьбой погасить долг.

Отрицательные характеристики овердрафта сводятся к следующему:

• Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.
• Устанавливается лимит на максимальный размер займа.
• Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.
• Высокая процентная ставка.
• Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.
• Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
• Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
• Клиент, который не совсем разбирается в банковской системе (даже если это ему неоднократно и детально объясняли), может пользоваться овердрафтом, даже не догадываясь об этом. И, в конечном итоге, его будет ждать неприятный сюрприз.

Чем опасен для физических лиц овердрафт?

Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.

После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».

Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.

Заключение

Чтобы избежать каких-либо недоразумений, лучше все-таки время от времени заходить в банк, обращаться к менеджеру, с просьбой предоставить движение по вашему счету. Сравнить выписки с чеками из банкоматов и не боятся требовать отчет по подозрительным операциям в вашей выписке.

А заключая договор на овердрафт всегда реально оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду и пользу, нужно внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства, будучи уверенным, что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.

Видео. Что такое овердрафт