Добровольное страхование КАСКО - популярное направление, охватывающее миллионы водителей. Конфликтные ситуации между страховыми компаниями и клиентами возникают регулярно, довольно часто дело доходит до суда.
Верховный Суд РФ выпустил обзор, в котором даны ответы на многие вопросы, интересующие как автомобилистов, так и страховщиков. Документ применяют суды низших инстанций при рассмотрении исков, касающихся возмещения ущерба по КАСКО.
Вождение в пьяном виде
Если виновник ДТП уличен в употреблении алкоголя или наркотических препаратов, страховая компания освобождается от обязательства компенсировать нанесенный транспортному средству ущерб.
Водителю стоит хорошо подумать, садиться ли за руль в таком состоянии, последствия окажутся более чем серьезными. Мало того, что отнимут права, еще и придется искать деньги на ремонт машины.
Просрочка страхового платежа
Приобретая полис КАСКО в рассрочку, автовладелец должен строго придерживаться графика внесения каждой из частей страховой премии. Но нарушение сроков не дает права компании отказать в урегулировании убытков, если договор официально не был расторгнут, придерживаясь установленной процедуры. Таким образом, страховщик, не позаботившийся о своевременном аннулировании соглашения с нерадивым клиентом, вынужден восстанавливать поврежденное транспортное средство.
ДТП по вине водителя, не значащегося в полисе
ВС РФ подтвердил, что нахождение за рулем гражданина, не вписанного в договор КАСКО, не является веской причиной для отказа в компенсации по страховому случаю, относящемуся к группе рисков «Ущерб». Многие автомобилисты воспользуются этим решением, чтобы не переплачивать лишние деньги. Они будут указывать одного водителя, хотя на практике машиной пользуется несколько человек, а при наступлении страхового события ссылаться на рекомендации Верховного Суда.
За молодых неопытных автомобилистов предусмотрен повышающий коэффициент, но ВС фактически избавил собственника машины от дополнительных затрат.
Возмещение с учетом амортизации незаконно
Каждое транспортное средство постепенно дешевеет, изнашиваются его детали и конструкции. В течение пары лет автомобиль теряет до 15 % стоимости.
Страховые компании предлагают разные пакеты:
- компенсация с учетом амортизации;
- без поправки на износ.
Порядок расчета параметра детально прописан в договоре или в правилах страхования.
Верховный Суд признал пункты соглашения об амортизации незаконными. Страховщики должны перечислять полноценное возмещение ущерба независимо от возраста транспортного средства.
Разъяснения высшей судебной инстанции могут спровоцировать очередной рост стоимости полисов КАСКО. У тех организаций, которые не снижали выплаты в связи с естественным износом застрахованного имущества, оснований для поднятия цен нет.
УТС
Потеря автомобилем товарной стоимости - реальный ущерб, его компенсация страхователю является обязательной. Битые машины стоят дешевле аналогичных моделей, не попадавших в дорожные инциденты.
Обладателям страховки КАСКО для получения выплаты за УТС следует обращаться в суд, если компания, выдавшая договор, нарушает их права.
В случае утраты транспортного средства выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства не предусмотрена…..
Одна приятная новость для всех россиян, у которых есть автомобиль.
Страховщикам запретили сокращать выплаты ссылаясь на износ автомобиля .
Так что теперь можно добиться от страховой полной страховой выплаты.
Большинство из тех, кто страхует свои машины по полису КАСКО не могут похвастаться, что полностью изучили правила страхования. А зря!
Например, в них может быть пункт об уменьшении страховой премии за каждый месяц эксплуатации автомобиля, так называемый амортизационный износ .
Это значит, что если к примеру машину угонят, то страховая вернет за нее не всю сумму, а за вычетом 12-15%
, а может даже 20%. При этом никаких единых тарифов не существует. И каждый страховщик устанавливает свои коэффициенты. А самые большие вычеты, до 20%, как ни странно, положена за новый автомобиль
.
Подавляющее большинство российских автолюбителей считает это несправедливым. Нечестно, почему мы платим по полной стоимости КАСКО, а выплаты такие маленькие. Слишком дорогое сейчас КАСКО и если бы выплаты были по рыночной стоимости автомобиля, тогда можно было бы и страховаться.
Окончательную точку в споре между российскими автомобилистами и страховыми компаниями поставил Верховный суд РФ.
Автомобилисты имеют право на полноценную выплату, урезать страховую премию ссылаясь на износ автомобиля противозаконно.
«Сейчас Верховный суд однозначно сказал, что если у человека в договоре указана страховая сумма 600 тыс.рублей и у него автомобиль угнали либо он уничтожен, то он должен получить ровно 600 тыс. рублей» — говорит Николай Тюрников Президент ассоциации защиты страхователей
Что делать, если страховая компания отказывается платить ссылаясь на то, что автовладелец подписал договор, в котором прописана скидка за амортизацию ?
Юристы объясняют, нужно получить ту выплату, которую предлагаю страховщики, после чего смело обращаться в суд. По закону страховая компания обязана будет не только вернуть недоплаченное, но компенсировать моральный ущерб, а также оплатить услуги адвоката, если автомобилист прибегал к его помощи.
Неудивительно, что решение Верховного суда страховщиков, мягко говоря, не обрадовало.
«Удивительное решение, дело в том, что это решение, на мой взгляд, совершенно противоречит здравому смыслу. Если мы увидим, что из-за подобных решений судов мы начинаем нести дополнительные убытки, тарифы будут немедленно скорректированы в сторону повышения » — говорит Игорь Иванов зам. генерального директора страховой компании, член всероссийского союза автостраховщиков.
Впрочем, сомнительно, что стоимость полисов КАСКО в ближайшее время повыситься . Дело в том, что после прошлогоднего подорожания россияне стали массово отказываться от добровольного страхования автомобилей. И в этом году страховые компании, наоборот, вынуждены были пойти на уступки и начали постепенно снижать цены.
Верховный суд РФ обязал страховщиков оплачивать ремонт автомобилей, застрахованных по КАСКО, в полном объеме. Без учета пресловутого износа деталей. То есть в КАСКО должна заработать формула «новое за старое». Хотя бы в добровольном виде страхования было достигнуто понимание, что замена пострадавшей в аварии старой детали на такую же, но бывшую в употреблении еще не доводит автомобиль до того состояния, в котором он был до аварии.
Верховный суд опубликовал новый обзор судебной практики . Выводы ВС, приведенные в ней, еще не закон, но на основании этих рекомендаций все остальные суды будут принимать свои решения. Эти рекомендации важны не только судам и страховым компаниям, но и водителям.
Один из главных для автомобилистов выводов - это признание Верховным судом не соответствующим законам включения в договоры о страховании условий выплат с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств. Некоторые автовладельцы, купив полис КАСКО, в случае аварии на руки получают значительно меньше стоимости ремонта. Это происходит потому, что страховщик вычитает из стоимости запчастей некие проценты в зависимости от года выпуска и пробега машины.
Однако в соответствии с Гражданским кодексом, как утверждает ВС, возмещению подлежат расходы, которые страхователь заплатил или заплатит для восстановления нарушенного права. И его право должно быть восстановлено в полном объеме. Значит, страховая выплата не должна . В противном случае имущество будет приведено в худшее состояние, чем оно было до причинения вреда, делает вывод Верховный суд.
Также Верховный суд определил, что страховая компания не может отказать своему клиенту в выплате по КАСКО, если за рулем в момент аварии находился водитель, не вписанный в полис. Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты, предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса. Такого основания, как отсутствие водителя в полисе, ни нормами ГК, ни иным законом не предусмотрено. Поэтому Верховный суд посчитал, что оснований для таких отказов у страховщиков попросту нет.
Впрочем, сами страховщики были сильно удивлены таким решением Верховного суда. По их мнению, договор КАСКО - это добровольный вид страхования. Учитывая или не учитывая все вышеперечисленные моменты, страховые компании предлагали своим клиентам продукты, которые бы им более подходили по цене. Автомобилисты могли соглашаться с этими условиями, а могли и не подписывать соответствующий договор и подобрать более комфортные условия страхования.
Сейчас суды будут поступать именно на основании обзора судебной практики ВС. А значит, страховщикам придется поднять стоимость страховых продуктов. Новый автомобиль за год теряет в цене больше, чем бывший в употреблении. В среднем - от 15 до 20 процентов. Примерно на эту сумму и вырастет стоимость страховки.
20 июня 2013 вступило в силу Постановление Пленума Верховного Суда (ВС) РФ № 20. Оно принято рабочей группой в составе представителей ВС, страховщиков и обществ по защите интересов страхователей.
Документ регламентирует условия составления , права, обязанности, ответственность сторон соглашения, основания для отказа в выплате страховки, порядок .
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Можно выделить следующие интересные пункты Постановления:
- если машина на гарантии, страховая компания (СК) обязана компенсировать расходы на ремонт в сервисе официального дилера;
- страховщик возмещает утрату товарного вида авто независимо от того, прописано это в договоре КАСКО или нет;
- СК несет ответственность за качество ремонтных работ;
- просрочка в уплате взносов по страховке не освобождает СК от исполнения обязательств по соглашению, если условиями договора предусмотрено его прекращение;
- при полной гибели автомобиля не нужно заключать соглашение об абандоне.
Главные положения
К основным тезисам Положения № 20 относятся:
- Страхователь должен без сомнений четко выразить свое согласие с условиями договора КАСКО.
- Размер страховой суммы - существенное условие соглашения на страхование. Он представляет собой предел возможной выплаты по КАСКО. Сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может быть выше страховой стоимости автомобиля. Она определяется по рыночной цене на день подписания документа.
- Перед заключением договора страховщик вправе осмотреть машину или прибегнуть к помощи оценщиков для определения ее действительной стоимости.
- Если при оформлении КАСКО стороны договорились о размере страховой стоимости, впоследствии она не может быть оспорена. Это возможно только в случае, если СК не воспользовалась правом оценки авто и умышленно была введена в заблуждение по поводу его стоимости.
- Договор КАСКО может содержать пункты, исключающие выплату компенсации ущерба, если сумма убытков при страховом случае меньше установленного размера. Это называется . Она может быть фиксированной суммой или составлять определенный процент от размера страховки.
- При установлении условий о франшизе стороны должны проявить добросовестность и не злоупотреблять данным правом.
- Договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии или первоначального взноса, если иной порядок не предусмотрен соглашением.
На что обратить внимание
Все споры, возникающие по КАСКО, решаются через судебные органы общей компетенции.
Нужно обращаться в мировой суд при иске на сумму не более 50 тыс. рублей и для получения компенсации морального ущерба. Претензии, превышающие указанную выше сумму, требуют обращения в районный суд.
Исковая давность по добровольному имущественному страхованию составляет 2 года с момента, когда истец узнал об отказе в возмещении убытков или их неполной выплаты либо истечения срока компенсации, предусмотренного законодательством или соглашением
Отсылки к закону
Изменения в правоприменительную практику внес пленум по КАСКО Постановлением ВС № 17 от 28.06.2012. Из п. 2 документа следует, что при страховании должен использоваться Закон «О защите прав потребителей» (далее - Закон).
Иски в отстаивание прав страхователя подаются по адресу проживания (пребывания) истца или месту составления договора (п. 2 ст. 17 Закона; ст. 29 ГПК РФ). Заявитель имеет право выбирать подсудность.
Согласно п. 3 ст. 17 Закона при нарушении прав потребителей истцы освобождаются от уплаты госпошлины по законодательству РФ о налогах при требованиях до 1 млн рублей.
Если СК выплатила страховку не полностью, то с нее взыскивается неустойка в размере 3% от недоплаченной суммы в день (п. 5 ст. 28 Закона). Данная санкция применялась и ранее, но после принятия Постановления № 17 стала еще обширнее.
Пример. СК недоплатила страховое возмещение в сумме 71 714 р. Неустойка за день просрочки составит: (71 714/100*3) = 2 151,42 р. Интервал просрочки с 9 сентября 2019 по 17 октября 2019 - 39 дней. Общий размер неустойки 2 151,42*39 = 83 905,38 р.
Если по условиям соглашения выплата неустойки не предусмотрена, то страховщик обязан заплатить гражданину проценты за несвоевременное перечисление возмещения (ст. 395 ГК РФ). Их размер рассчитывают по ключевой ставке Банка России. С 19.09.2016 она равна 10%. Указанный процент берется от суммы недоплаты. По условиям примера 1 сумма процентов составит: 71 714*39*10/100/360 = 776,9 р.
Если при неполном возмещении или отказе в покрытии убытков человеку принесен моральный вред, суд может обязать виновника компенсировать его (ст. 151 ГК РФ). При принятии соответствующего решения достаточной причиной является факт нарушения потребительских прав (п. 45 Постановления № 17).
При выполнении законных требований истца судебный орган налагает на страховщика штраф: 50% от суммы, присужденной заявителю.
Судовая практика
Зимой 2013 был опубликован обзор практики ВС по КАСКО. В нем подробно описывалось несколько постановлений по делам, связанным с добровольным страхованием автотранспорта. А также суд скорректировал и дополнил существующий порядок работы СК.
Данный обзор страховщики и юристы восприняли неоднозначно. Изменения в выплатах неустоек, порядка рассмотрения исков и иные коррективы по-разному сказались на деятельности компаний.
Все изменения направлены на упрощение сотрудничества между СК и клиентами и последующее снижение числа исков по КАСКО. Практика ВС до 2013 года включительно показала, что стремление обратиться в суд по вопросам автострахования закрепилось.
Поправки, внесенные ВС, коснулись ответственности как страховых компаний, так и их клиентов.
К ним относятся следующие:
- Сумма страховки не может быть выше стоимости автомобиля. Она определяется ценой машины на рынке. Если страхователь умышленно предоставит ложную информацию о стоимости своего имущества, то договор КАСКО будет аннулирован, а заявление в суд на СК отклонено.
- Запоздалое уведомление страховщика о страховой ситуации не является причиной для отказа в возмещении. Клиент вправе обратиться в суд, если докажет, что несвоевременное осведомление СК не могло отразиться на ее обязанностях.
- При грубом нарушении договора КАСКО водителем, принесшем ущерб автомобилю, страховщик может освободиться от компенсации убытков. Если клиент подаст иск в суд, СК вправе его обжаловать.
- Если машина повреждена в результате управления ею пьяным или находящимся под действием наркотиков лицом, страховщик вправе отказать в возмещении. Это правило относится и к случаям, когда перед поездкой за рулем гражданин употреблял лекарства и иные препараты, запрещающие вождение.
- Утрата рыночной стоимости авто признается ущербом. СК обязана возместить эту потерю, в противном случае клиент может подать в суд.
Нюансы пленума по КАСКО
При управлении автомобилем лицом, не вписанным в полис КАСКО, СК не имеет права отказать в выплате при наступлении страховой ситуации.
Рассматривая вопрос о правомерности отказа страховщика в компенсации убытков, суд принимает во внимание не только документы, указанные в договоре КАСКО, но и иные бумаги, подтверждающие страховое происшествие и величину ущерба.
Если повреждения не привели к гибели авто, но оно не может использоваться в первоначальном качестве, размер возмещения равен разнице между страховой суммой и выручкой от его продажи.
При хищении транспорта стороны договора могут составить соглашение о последствиях обнаружения машины после выплаты страховки
Взыскание неустойки
Пленум по КАСКО разъясняет вопросы по поводу взыскания неустойки. Практика по этой проблеме длительное время имела противоречивый характер. Аналогичен опыт с упущенной выгодой, связанной с неисполнением СК своих обязательств в полной мере.
До 2012 года анализ судебной практики говорит о принятии неоднозначных решений по поводу присуждения 3% неустойки по КАСКО. Некоторые суды удовлетворяли иски на ее взыскание, другие - отказывали, ссылаясь на ст. 395 ГК РФ: денежные обязательства предусматривают выплату штрафа.
В данный вопрос некоторую ясность внесло Постановление № 17. Но по-прежнему делались разные заключения. Однозначное решение проблемы установил Обзор судебной практики за III квартал 2013 года. Уполномоченные инстанции стали пользоваться единой методикой, по которой действие ст. 28 Закона на изъятие неустойки не распространяется.
Уплате подлежит штраф. Эта позиция выгодна для СК. Размер штрафа значительно ниже неустойки. Затягивание выплат будет продолжаться.
Часто задаваемые вопросы
| Что представляет собой Постановление ВС по КАСКО? | Этот документ не относится к нормативной базе РФ и не подлежит исполнению в обязательном порядке. Он содержит разъяснения судов по возникающим противоречиям в толковании законов РФ. Текст опубликован на сайте ВС и иных правовых ресурсах. Руководствоваться им можно для понимания некоторых значимых фактов. |
| Что такое цена страховой услуги? | Это страховая премия, уплачиваемая клиентом за услуги по договору КАСКО. |
| На какую сумму можно застраховать машину? |
|
| Есть ли ? | Законодательного акта по добровольному страхованию транспорта не существует. Вопросы по КАСКО регулируются набором правовых актов (Закон о страховом деле; гл. 27, 48 ГК РФ; правила страхования и другие). |
| Чем отличаются ОСАГО от КАСКО? |
|
| Стоит ли оформлять КАСКО? | Это зависит от желания человека, необходимости (кредит на авто) и наличия денежных средств (высокая стоимость полиса). К плюсам относится возможность возместить убытки при ущербе, угоне, полной гибели машины. |
| Что делать, если СК не платит по КАСКО? | Отказ в возмещении может аргументироваться нарушением условий договора и правил страхования либо обычным нежеланием произвести выплату и преднамеренным затягиванием процесса. При нарушении срока перечисления компенсации нужно попробовать уладить конфликт досудебными методами. Если это не принесет результата, обращаться в суд. |
| СК лишилась лицензии. Что делать? | При отзыве разрешения на осуществление деятельности обязательства страховщика по возмещению ущерба и выплат в связи с расторжением соглашения досрочно сохраняются. Платежи производятся в течение полугода с момента отзыва лицензии. Проблема требует анализа и оценки конкретной ситуации. |
| Ремонт по КАСКО произведен некачественно. Каковы действия клиента? | Следует написать претензию в СК, при ее неудовлетворении подать иск в суд. |
| Как расторгнуть договор КАСКО? | Прекратить действие соглашения можно по заявлению в любое время до конца срока его действия. СК обязана вернуть средства за неиспользованный период действия полиса. |
| Каковы сроки возмещения по КАСКО? | Законами РФ этот срок не регламентирован. Он прописывается в правилах страхования. На практике выплату производят в течение месяца со дня наступления страхового события. |
Итак, судебные разбирательства призваны эффективно отстаивать нарушенные права, свободы и законные интересы участников гражданских правоотношений. Первостепенное значение при этом имеет соблюдение законодательных норм добровольного страхования автотранспорта.
