Практика мошенничество в сфере кредитования. Схемы мошенничества в сфере кредитования

Статьи Уголовного Кодекса РФ 159 (далее УК РФ) «Мошенничество» и 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» говорят, что мошенником может считаться человек, который обманом приобрел право владеть чужим имуществом. В контексте это значит, что заемщик, который взял по договору деньги у кредитодателя и не отдает их, может быть назван мошенником и осужден.

По статье «Мошенничество в сфере кредитования» заемщик может быть осужден в трех случаях:

1. При предоставлении заведомо ложных сведений.
2. При хищении денежных средств в крупном размере.
3. При хищении денежных средств в особо крупном размере.

Предоставление заведомо ложных сведений

Если вы, оформляя кредит, предоставляете ложные сведения в кредитном договоре, это может в дальнейшем рассматриваться как мошенничество . Обнаружить обман заемщика могут в случае, если он перестает . До того времени до информации поданной им никому нет никакого дела.

Какие сведения могут проверять:

• наличие трудоустройства, если такое требуется договором;
• реальность адреса регистрации;
• данные о доходах (к примеру, если вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ не будучи работником организации, которая выдала документ).

Любые другие сведения, которые вами были предоставлены, также могут проверяться.

Одно из наказаний:

• штраф до 120 тысяч рублей;
• (максимальная сумма – годовой доход);
• работы обязательные в течении 360 часов;
• исправительные работы – срок до года;
• ограничение свободы (условное) до 2 лет;
• лишение свободы на 4 месяца.

Хищение денежных средств в крупном размере

Согласно статье 159.1 УК РФ, крупным размером считается сумма 1 500 000 рублей (миллион пятьсот тысяч рублей). Если вы оформили кредит на эту сумму и не погашаете его, вас могут осудить по статье «Мошенничество».

Одно из наказаний:

• штраф от 100 до 500 тысяч рублей;
• штраф в размере дохода должника (максимальная сумма – три года доходов);
• принудительные работы до 5 лет и 2 года условного;
• лишение свободы до 5 лет и штраф до 80 тысяч рублей.

Хищение денежных средств в особо крупном размере

Особо крупным размером в соответствии со статьей 159.1 УК РФ считается сумма в 6 000 000 рублей (шесть миллионов рублей).

Наказание:

• лишение свободы до 10 лет и штраф в размере до 1 миллиона рублей.

Как не быть осужденным за мошенничество

Прежде, чем вас осудят по статье «Мошенничество», факт мошенничества нужно доказать.

За мошенничество не судят, если:

1. Сумма кредитного займа не превышает 1,5 миллиона рублей (сюда не входят штрафы и пени, а также проценты по кредитам, а только сумма кредита).
2. Если по вашему какое-то время осуществлялись плановые платежи. Для суда это будет означать, что злого умысла не платить по кредиту у вас изначально не было.
3. Если вы в письменной форме уведомили ваш банк-кредитор о временной невозможности платить кредитный долг. Вы не только не скрываетесь от банка, но еще и открыто сообщаете ему о временных трудностях, и о своем готовности погасить задолженность при первой же возможности.
4. Если в справке о доходах его уровень был несколько завышен. Такая практика встречается очень часто. Кроме того, большинство работников коммерческих организаций получают неофициальную заработную плату, полностью или частично. Поэтому в банк вместо справок по форме 2-НДФЛ несут справки по форме банка или по форме работодателя. Данные из таких форм государством не проверяются, и потому вполне могут содержать недостоверную информацию.
5. Если по вашему кредиту, к примеру, автокредиту, предусмотрено наличие залогового имущества, то состав преступления по ст. 159 УК РФ отсутствует.
6. Если по вашему долгу прошел и вы об этом заявили в суде.

Зачем банки и коллекторы пугают статьей о мошенничестве

Запугивание статьями уголовного кодекса за образовавшуюся просрочку по кредиту – это способ осуществить психологическое воздействие на должника. Заемщик, которому угрожают лишением свободы, пытается сделать все возможное и невозможное, чтобы погасить долг.

Подобные действия – не преступление, поскольку не является угрозой жизни, а значит засудить банк или коллекторов за это не возможно.

Как реагировать на запугивание

1. Не паникуйте и не вступайте с ними в полемику.
2. Укажите звонящим, что вы ознакомлены со статьей о мошенничестве и знаете, в каких случаях она применятся.
3. Предложите им подать на вас в суд. Сообщите, что вы готовы отвечать по закону.
4. Попросите, пусть зачитают вам ту самую статью, которой угрожают.
5. Если вы не отвечаете на звонки – это не преступление.

Помните, здоровье и спокойная нервная система важнее любых долгов. Неразрешимых проблем не существует. Удачи вам!

Под определением кредитного мошенничества, согласно действующему законодательству, понимается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Различные случаи мошенничества в кредитной сфере зачастую имеют схожий сценарий и направлены на достижение единственной цели - завладеть Вашими денежными средствами и заставить Вас выплачивать чужой кредит.

Со стороны пострадавшего, кредитное мошенничество зачастую обнаруживается только при обращении в кредитные организации за предоставлением кредита, либо при получении уведомления от банка с требованием погасить кредит в определенной сумме.

Основные способы кредитного мошенничества

Одним из наиболее распространенных способов кредитного мошенничества является случай, когда кредит берется по просьбе другого человека. Зачастую данный вид кредитного мошенничества сопровождается обещаниями вернуть кредит через заемщика. В результате этого на удочку мошенникам попадает большое количество людей, люди проигрывают в судах, по причине невозможности доказать в суде, что кредит был взят “за другого”.

Важно! Если Вы берете кредит за другого, помните, что возвращать придется Вам.

Нередки случаи мошенничества, когда кредиты берут за другого человека, без его ведома, по подложным или утерянным документам. Воровством документов зачастую занимаются целенаправленно — в целях оформления кредита на ничего не подозревающего человека. Злоумышленнику иногда достаточно ксерокопии паспорта или его фотографии, так как очень часто участники мошенничества связаны с работниками банков, которые одобряют незаконный кредит и начинают требовать его погашения от потерпевшего.

Также одной из распространенных схем мошенничества в кредитной сфере является вполне безобидное, на первый взгляд, предложение взять “онлайн-кредиты”, “моментальные кредиты” и т.п. Взятие подобных кредитов может повлечь за собой взыскание огромных процентов и многолетние судебные разбирательства. Ни одна уважающая себя кредитная организация или банк не позволяет себе выдавать подобные кредиты.

Важно! Помните, что при взятии онлайн-кредитов Вы рискуете понести большие потери.

Также человек может стать жертвой мошенничества при выступлении поручителем при заемщике (в случае договора поручительства с солидарной ответственностью сторон, на основании которого обязательства в полном объеме переходят к поручителю при нежелании или невозможности платить кредит заемщиком). Такие случаи мошенничества далеко не единичны, в суде, зачастую, потерпевшие проигрывают и вынуждены нести полную ответственность за невыплату кредита заемщиком.

Очень часто люди становятся жертвами мошенничества при обращении к посредникам при для получения кредита . Так, например, множество людей бывают обмануты кредитными брокерами, которые предлагают помощь в оформлении кредита заемщикам, которые по каким-либо причинам не соответствуют банковским требованиям. Зачастую брокеры в таком случае либо не выполняют обязательств вовсе и оставляют заемщика без денег, либо направляют заемщика в неблагонадежную организацию (“кредит за час”, микрофинансовую организацию и т.п.), что влечет за собой огромные проценты по кредиту и, как следствие, долговую кабалу и опись имущества через суд.

Также бывают случаи при потребительском кредите, когда посредники предлагают оформить кредит на определенный товар на определенную сумму денежных средств и обещают выплачивать кредит . Однако по факту никакой гарантии погашения кредита вместо заемщика нет, зачастую заемщик остается обманутым и обязан вернуть полную стоимость техники включая проценты по кредиту.

При оформлении дисконтной (скидочной) карты в магазине Вы также можете стать жертвой мошенничества . Ничего не подозревающему клиенту может быть оформлена кредитная карта, вместо дисконтной. Суть мошенничества в данном случае заключается в следующем: к человеку в магазине или в торговом центре подходит лжепромоутер и предлагает бесплатно оформить дисконтную карту определенного магазина.

Мошенничество заключается в том, что для оформления данной карты человека просят заполнить специальную анкету с указанием паспортных данных, что является нетипичным для получения дисконтной карты, так как для оформления скидочной карты требуется всего лишь указание Ф.И.О., телефона, электронной почты и, крайне редко, адреса проживания. Таким образом, у мошенников остаются паспортные данные клиента, а у клиента остается кредитная карта, выданная под видом скидочной. Впоследствии по данной карте будет списана плата за годовое обслуживание, на которую будет начисляться неустойка (пени).

Важно! В последнее время активизировались лжеколлекторские организации, которые в грубой форме требуют погасить кредитные обязательства, причем требуют оплатить кредит обязательно наличными. Люди,зачастую, поддаются этим угрозам и отдают деньги мошенникам, при этом никакие обязательства перед банком по факту не погашаются и должник будет обязан возвращать денежные средства банку в полном объеме.

Как обезопасить себя от мошенничества?

Чтобы обезопасить себя, свою семью и близких от кредитного мошенничества необходимо внимательно относиться к собственной кредитной истории и контролировать ее. Для этого необходимо предпринимать следующие действия: бесплатно раз в год запрашивать кредитный отчет в бюро кредитных историй, можно также договориться в бюро кредитных историй о получении сообщений СМС или онлайн-сообщений о любых изменениях в Вашей кредитной истории. В случае появления информации об изменении в кредитной истории Вы сможете оперативно среагировать и аннулировать заключенный на Ваше имя кредитный договор, непосредственно обратившись в банковскую организацию, выдавшую кредит.

Что делать, если Вы стали жертвой мошенничества?

В первую очередь, если Вы узнали о том, что на Ваше имя оформлен кредит, Вам необходимо сделать следующее:

1. Подать запрос в Центральный каталог кредитных историй, который поможет Вам понять в каких конкретно Бюро кредитных историй хранится Ваша кредитная история.
2. Направить запросы в эти бюро на получение кредитного отчета в целях определения того, каким банком выдан кредит и в каком именно бюро числится данный кредит. После получения этой информации, необходимо действовать через банк.
3. Обратиться в кредитную организацию с заявлением (претензией) в которой указываете, что Вы не являлись получателем кредита в данном банке, требуете расторгнуть кредитный договор по причине того, что данный договор был заключен незаконно и Вы не являетесь стороной в данном договоре, прилагаете к претензии доказательства непричастности к получению кредита, например, заявление об утере паспорта, отметки о пересечении границы в загранпаспорте и любые иные доказательства, подтверждающие невозможность получить Вами кредит в тот момент, в который он якобы был Вами получен. Ответ на претензию кредитная организация обязана предоставить в течение 30 календарных дней в соответствии с законодательством. Если в мошеннической схеме был задействован сотрудник банка, то зачастую кредитная организация аннулирует кредит. Однако, как показывает практика, кредитные организации очень редко встают на сторону клиента.
4. В таком случае необходимо будет обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с жалобой в Центральный банк Российской Федерации , либо непосредственно в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным и расторжении кредитного договора.
5. Во всех случаях, связанных с мошенничеством в кредитной сфере, необходимо также незамедлительно обратиться в полицию с заявлением, в котором Вы укажете все факты, свидетельствующие о том, что имело место кредитное мошенничество, а также укажете доказательства, имеющиеся у Вас, против предполагаемого Вами мошенника.

Уголовное дело по факту мошенничества в кредитной сфере возбуждается по статье 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В соответствии с действующими нормами УК РФ, данное мошенничество может повлечь за собой наказание от денежного штрафа до ареста на срок до четырех месяцев. А в случаях, когда мошенничество совершено в крупном (свыше 1 500 000 рублей) размере или с использованием служебного положения, может быть назначено наказание и в виде лишения свободы на срок до пяти лет.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Мошенничество в сфере кредитования очень развито. Данная отрасль пользуется большим спросом. С учетом ужесточения условий выдачи кредитов, большое количество граждан ищет способы получить займы у микро-финансовых организаций, по интернету, через посредников . Все это привлекает мошенников, охотящихся за легкими деньгами. Какие виды обмана в сфере кредитования существуют и как не попасться на уловку?

Квалифицированные виды мошенничества в сфере кредитования

Кредитование физических лиц – основная деятельность банков. Кредиты прочно вошли в жизнь населения. Возможность получить сразу большую сумму и выплачивать ее небольшими партиями в течение нескольких лет привлекает граждан.

После экономического кризиса условия предоставления ссуды в банках ужесточились. Это связано с тем, что реальные доходы населения стали падать, множество организаций и предприятий находятся на грани .

Невозможность получить кредит в банке, предоставить справку о доходах, вынуждает граждан обращаться за займами в интернет, предоставлять ложные документы.

Мошенничество в сфере кредитования может быть как со стороны финансовой организации, так и со стороны физических лиц , оформляющих кредиты по поддельным документам, через третьих лиц.

Мошенничество подразделяют на виды в зависимости от размера причиненного ущерба:

• хищение имущества, не причинившее гражданину значительного ущерба, если сумма не превышает 2500 рублей;
• значительный ущерб, который устанавливается, исходя из имущественного положения пострадавшего;
• хищение в крупном размере – от 250 000 рублей и в особо крупном – от 1 000 000 рублей.

Мошеннические действия в области потребительских кредитов квалифицируются как преступления против собственности. Обязательным объектом должны выступать финансово-кредитные отношения. Ответственность предусматриваются только за хищение банковского, коммерческого кредита.

Закон об ответственности за мошенничество в сфере кредитования, состав преступления

С целью контроля и наказания за мошеннические действия в сфере розничного кредитования введена статья Уголовного кодекса 159.1 .

Чтобы признать действия частных лиц или организаций противоправными, необходимо наличие общих факторов:

• фигурант преступления должен быть старше 16 лет , так как уголовная ответственность по данной статье наступает только после достижения 16 лет;
• наличие преступного замысла , совершения деяния с целью завладения денежными средствами;
• предоставление подложных документов, искажение фактов. Обязательным условием является осознание заявителем факта представления ложной информации, фальсификации документов .

Чем грозит оформление займа по подложным документам?

Хищение денежных средств заемщиком путем предоставления ложной информации банковской организации наказывается штрафом в размере до 120 000 рублей , либо исправительными работами на срок до одного года.

Что грозит за подделку справки 2-НДФЛ и судебная практика по этому вопросу

Большинство проблем при получении кредита у заемщиков возникает со справкой 2-НДФЛ. Получить такой документ может только работающий гражданин.

Если трудоустройство неофициально, то и предоставить доказательства получения дохода человек не может. Существуют ситуации, когда гражданин работает, но официальная заработная плата у него очень маленькая. Предоставляя такую справку в банк, он рискует получить отказ в кредите. Особенно важна данная справка при оформлении ипотечного займа.

В сфере кредитования встречаются случаи, когда заемщики предоставляют поддельную справку 2-НДФЛ. Подделка данного документа может быть как полной, так и частичной . Полная подделка предоставляется тогда, когда заемщик вообще нигде не работает. Частичная подделка представляет собой документ с искаженной информацией, например, неверно указана сумма дохода, подделана подпись главного бухгалтера. Признаки подделки 2 НДФЛ служба безопасности может выявить при проведении проверки.

Обратите внимание! В судебной практике за подобные деяния назначают штрафы в размере 80 000 рублей для физических лиц и 500 000 для организаций, встречаются случаи приговоров лишения свободы до двух лет .

Подлог справки может раскрыться уже после заключения кредитного договора, когда заемщик не может выполнить свои финансовые обязательства.

Из судебной практики: 30 июля 2015 года служба безопасности Сбербанка обнаружила, что главный бухгалтер ООО «Новсвсвет» оформила на себя ипотечный кредит, предоставив ложную справку 2 НДФЛ. Так как доход был указан большой, женщине ипотеку одобрили. Было заведено дело и передано в суд. Суд посчитал, что это не только предоставление подложных документов, но и использование служебного положения. Женщина была оштрафована на сумму 500 000 и приговорена к лишению свободы на шесть месяцев . От лишения свободы была позже освобождена, так как имелось смягчающее обстоятельство – несовершеннолетний ребенок.

Как мошенники берут кредиты

Мошенники в сфере кредитования встречаются не только среди потенциальных заемщиков. В связи с большой популярностью потребительских кредитов растет огромное количество банковских организаций, выдающих , под большие проценты. В данной ситуации можно попасть как к организации мошенникам, так и обнаружить оформленный на свое имя кредит.

Как мошенники оформляют кредиты на людей? Вариантов несколько:

1. кредит по копии паспорта. Чаще всего случаи оформления таких займов исходят из действия мошенников кредиторов. Завладев документами клиента, они оформляют на него моментальный кредит, о существовании которого человек узнает только при наступлении срока ежемесячного платежа. Проделать данную процедуру очень сложно, если нет подельников в банковской организации. В банке обязательно потребуют предоставить оригинал паспорта, даже если у заявителя будет заверенная нотариально копия. При оформлении заявки онлайн большинство микро-финансовых организаций требуют направить цветное фото паспорта. Кроме того, при проверке могут попросить предоставить фото паспорта в руках заявителя;
2. требование предоплаты от кредитора или посредника. Сегодня в интернете можно найти большое количество предложений помощи в оформлении кредитов. Мошенники предлагают сказочные условия кредитования, гарантируют получение больших сумм на длительный срок даже с плохой кредитной историй. Чаще всего они просят внести предоплату, мотивируя это тем, что они запрашивают вашу кредитную историю из национального бюро. Действительно, получение информации из Национального бюро кредитных историй – это платная услуга, она стоит от 300 до 1000 рублей. Мошенники могут попросить перевести проценты за банковский перевод или за заверение документов нотариусу. Встречаются случаи, когда кредиторы просят сделать перечисление на киви кошелек, объясняя это тем, что им нужно подтверждение платежеспособности клиента. Как правила, после перевода денег, лже кредиторы пропадают;
3. обман с . Многие заемщики совершают большую ошибку, не читая договор при его подписании. В нем может быть прописана иная процентная ставка, требование погасить кредит раньше оговоренного срока. Очень опасно попасть на мошенников при залоговых займах. В такой ситуации можно остаться без недвижимого имущества;
4. при возврате денег частным кредиторам, часто мошенники не выдают расписку , предъявляя затем заемщику требования о погашении уже оплаченного займа .

Чтобы определить мошенника при оформлении кредита онлайн, всегда следуйте простым правилам:

• никогда не отправляйте фото разворота паспорта по интернету;
• не вносите предоплату, ни один банк или микро-финансовая компания не будет просить предоплату перед оформлением займа;
• обязательно читайте договор перед подписанием.

Чтобы обезопасить себя, лучше всего ознакомиться со списком финансовых организаций , имеющих лицензию на ведение банковской деятельности в сфере потребительского кредитования на сайте Центробанка.

Как найти черный список интернет мошенников, выступающих посредниками в оформлениях кредитов?

Официального списка мошенников, в котором можно получить нужную информацию, не существует .

Обратите внимание! Ни один банк не будет работать через посредников, подписание договора кредитования возможно только непосредственно между банком и заемщиком. Любые предложения предоставить вам кредит в банке – это обман!

Что делать, если на ваше имя оформлен кредит

Как поступить человеку, на имя которого вязли кредит? Какие последствия грозят от невыплаты такого займа?

В связи с тем, что появляется все больше и больше программ, по которым взять деньги можно, предъявив всего лишь один документ, увеличились случаи оформления кредитов по паспорту гражданина без его ведома.

Как работают мошенники? Подписание договора на кредитование невозможно без предоставления паспорта. Оформление кредита на ваше имя возможно, если паспорт был утерян или украден. Чаще всего аферисты берут экспресс-кредиты, небольшие суммы на непродолжительный срок. Такие займы вдаются моментально и не требуют проверки документов.

Чтобы обезопасить себя, сразу же пишите заявление в полицию, если обнаружили пропажу документа . В данном случае, после написания заявления, паспорт будет считаться недействительным.

Как только вам стало известно, что на ваше имя оформлен кредит, необходимо написать два заявления . Одно должно быть адресовано руководству банка, другое направленно в полицию . Сотрудниками правоохранительных органов будет проведена проверка. Если займ был оформлен в офисе банка, должна быть запись камеры видеонаблюдения. По ней можно установить, кто обращался с вашими документами. Чаще всего в такой ситуации банковские сотрудники находятся в сговоре с мошенниками.

Пример: Гражданин Петров С.С. распивал спиртные напитки в компании молодых людей. На следующее утро он проснулся и не обнаружил свой паспорт. Через некоторое время ему стали поступать звонки с требованием вернуть долг. Выяснилось, что в тот день, когда у него пропал паспорт, на его имя был оформлен кредит в МФО, офис, которого находился недалеко. Мошенники, воспользовавшись документами, предъявили их в офис организации и оформили на имя Петрова С.. микрозайм в размере 30 000 рублей. Петров обратился в полицию. По камерам видеонаблюдения установили, что в офисе находился другой гражданин. Было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества как против группы лиц, с которыми распивал Петров С.С., так и против сотрудника МФО.

Как обезопасить себя, оставляя автомобиль в залог

В России за последние годы стали активно работать автоломбарды, которые предлагают ссуду под низкие проценты под залог транспортного средства. Перед т ем, как обратиться в данные организации, необходимо убедиться, что они работают на легальных основаниях. Часто мошенники предлагают оформить договор очень быстро, чтобы владелец авто не успел с ним ознакомиться. Внимательно относитесь к оценке автомобиля, желательно всю сделку зарегистрировать в присутствии нотариуса . Это обезопасит вас и даст возможность при необходимости обратиться в суд с доказательствами.

Товары магазина в кредит

Часто обращаются граждане с жалобами на навязывание товар в кредит, которые предлагают мошенники. Посуда в кредит, услуги салонов красоты преподносятся таки образом, что человек не сразу понимает, что на него оформляют кредит .

Например, ситуация – девушки обратилась в салон красоты на консультацию, ей стали навязчиво предлагать процедуры по очищению и омоложению. Девушке выдали на руки договор с салоном красоты, который по факту оказался договором с банком . Клиентка позвонила в банк, чтобы отказаться от кредита, но ей сообщили, что это возможно только при личном посещении банка. Офиса данного банка в городе пострадавшей нет.

В данной ситуации необходимо написать письменное заявление и отправить его заказным письмом на адрес банка . Кроме того, можно написать заявление в полицию на сотрудников салона красоты.

Чтобы обезопасить себя от мошеннических действий, всегда внимательно относитесь к подписанию договоров по кредитам, не оставляйте без присмотра документы и не обращайтесь за помощью к посредникам по кредитам.

Классификация мошеннических схем — обзор на видео

Краткий экскурс по видам мошенническим схем на рынке кредитования от Института МФЦ.

Как известно, возможность получить быстрые деньги всегда привлекает мошенников, именно поэтому в сфере кредитования мошенничество очень развито. О том, какие виды мошенничества существуют в кредитной сфере, какая предусмотрена ответственность за данный вид преступления, а также, как можно себя обезопасить от мошенников, мы расскажем в нашей статье.

Начнем с того, что на сегодняшний день кредитование считается одной из самых популярных банковских услуг. Получить денежные средства в кредит не составит большого труда, конкурирующие между собой финансовые организации создают максимально комфортные условия для заемщиков. Популярность данной услуги непосредственно связана с возможностью получить наличные денежные средства в необходимом количестве сразу, а в дальнейшем выплачивать займ небольшими платежами на протяжении нескольких лет. Мошенничество в сфере кредитования есть преступное деяние, заключающееся в присвоении чужих денежных средств посредством предоставления в кредитную организацию ложных и/или недостоверных сведений. Состав преступления включает в себя следующие элементы:

• субъектом является лицо, достигшее возраста 16 лет;
• субъективная сторона - прямой умысел (заемщик заранее знает о том, что деньги не будут возращены кредитору);
• объективная сторона - предоставление заведомо ложных, недостоверных сведений.

Важно! К уголовной ответственности лицо по данному виду преступления лицо может быть привлечено только если размер похищенного превышает 2500 рублей, в противном случае деяние влечет наложение административного наказания по статье 7.27 КоАп РФ.

Рассмотрим наиболее популярные способы обмана, нашедшие свое место в сфере кредитного мошенничества на территории Российской Федерации:

• Выдача фиктивных кредитов подставным лицам.

Один из самых широко распространенных способов кредитного мошенничества. Схема достаточно проста: в качестве заемщика используют граждан, имеющих постоянную прописку на территории региона, но не имеющих стабильного дохода, за участие подставные лица получают небольшое вознаграждение. Также, нередко встречаются случаи, когда подставным лицам неизвестно об их участии в этом деле, документы этих граждан передаются в кредитные учреждения руководителем какой-либо компании или ее сотрудником, имеющим доступ к соответствующим сведениям.

• Выдача кредита по подложным документам .

Довольно часто мошенники получают кредитные средства по подложным документам - используется поддельная справка о доходах, чужой паспорт и другие документы. Иногда, используя этот вид мошенничества, преступники прибегают к гриму, применяются любые уловки, чтобы отвлечь внимание сотрудников банка от детального изучения представленных документов. Также сюда можно отнести вид махинаций, когда кредит берется на свое имя, но в последующем гражданин отрицает его получение, а в качестве доказательства заявляет о потере документа, удостоверяющего личность. Мало того, что данный обман попадает под объективную сторону преступления, регламентированного статьей 159.1 УК РФ, так еще он и раскрывается достаточно просто - с помощью почерковедческой экспертизы и записи с камер наблюдения.

• Недобросовестные финансовые операторы.

Преступление недобросовестными финансовыми операторами могут совершить как в одиночку, так и в составе группы лиц по предварительному сговору. Недобросовестный оператор может участвовать в любой сфере махинаций в кредитовании, его содействие может в разы повысить вероятность совершения преступления. Как правило, схема действий мошенников такова: сотрудники финансового учреждения находят неблагополучного гражданина, приводят в порядок и вручают ему документы на чужое имя, чаще украденные или сфальсифицированные - паспорт и справку о доходах, они же оформляют ему кредит. На выходе из банка деньги изымаются, «заемщику» платят его процент и кредит тут же переходит в разряд безнадежных.

• Выдача кредитов юридическим лицам.

Совершение кредитных операций с привлечением юридических лиц позволяет без труда получить займы больших размеров, к тому же, вычислить реальных преступников с раскрытием умысла очень сложно. Как правило, мошенничество юридических лиц в сфере кредитования, в первую очередь, связано с предоставлением ложной информации:

1. о самом заемщике;
2. о целях получения кредитных средств;
3. об обеспечении обязательств по кредиту.

В таких видах мошенничества довольно распространен прием, когда оформление займа осуществляется с привлечением представителя юридического лица, не имеющего соответствующих полномочий на совершение кредитных операций, что в дальнейшем позволяет отказаться от выплаты задолженности в силу фатальных ошибок и перевод спора в гражданско-правовую сферу ответственности. Другим способом обмана является использование поддельных документов на имеющееся имущество, существующее в реале, но по факту принадлежащее другому человеку. Это имущество предоставляется в залог банку под кредит, но при этом заемщик «забывает» сообщить, что оно уже является предметом залога в другом кредитном учреждении. Согласно нормам гражданского права, в этом случае в первую очередь будут удовлетворены требования первого залогодержателя, затем всех прочих, на которых средств после реализации имущества может не хватить.

Мошенничество с кредитами: что говорит закон

Статья 159.1 - мошенничество в сфере кредитования была введена в Уголовный кодекс РФ в 2012 г., ранее ответственность за такого рода преступления предусматривала статья 159 УК РФ. Согласно нормам статьи совершение преступления при отсутствии отягчающих вину обстоятельств может повлечь собой разные санкции в зависимости от конкретного дела:

1. хищение денежных средств заемщиков путем предоставления заведомо ложных и недостоверных сведений влечет наказание в виде штрафа в размере 120 000 рублей или заработной платы или иного дохода осужденного в период за 1 год; либо обязательные работы на срок до 360 часов; либо исправительные работы на срок до 1 года; либо ограничение свободы на срок до 2-х лет; либо принудительные работы на срок до 2-х лет; либо арест на срок до 4-х месяцев;
2. тоже деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору - штраф до 300 000 рублей / в размере заработной платы или другого дохода осужденного за период 2 года; обязательные работы до 480 часов; исправительные работы до 2-х лет; принудительные работы до 5-ти лет с ограничением свободы до 1-го года; лишение свободы до 4-х лет;
3. те же деяния, совершенные лицом с использованием своего служебного положения либо в крупном размере - штраф до 500 000 рублей / в размере заработной платы или другого дохода осужденного за период до 3-х лет; принудительные работы до 5-ти лет с ограничением свободы до 2-х лет; лишение свободы до 6-ти лет со штрафом до 80 000 рублей или в размере заработной платы осужденного за период до 6-ти месяцев либо без такового;
4. те же деяния, совершенные организованной группой лиц или в особо крупном размере - лишение свободы до 10 лет со штрафом в размере 1 000 000 рублей или в размере заработной платы либо иного дохода осужденного за период до 3-х лет и с ограничением свободы на срок до 2-х лет либо без такового.

Как доказать злой умысел в кредитных махинациях

Понятие «злой умысел» относится к субъективной стороне преступления. Для того, чтобы его установить, необходимо доказать, что гражданин знал о предоставлении им недостоверных или ложных сведений, а также не планировал возвращать в банк полученные им денежные средства. В качестве свидетельства злого умысла могут быть использованы следующие доказательства:

• показания очевидцев и потерпевших;
• экспертные заключения различных специалистов;
• документы, которые предоставляются государственными органами и контрагентами подозреваемого, и прочие.

Умысел преступника на не возврат кредитных средств подтверждается самыми разными доказательствами, например, установление факта:

• завышения стоимости залогового объекта с целью формирования образа добросовестного заемщика;
• предоставления в банк ложных сведений о стабильном финансовом положении;
• поиска лиц, готовых выступить в качестве поддельного лица при оформления кредита;
• продажи залогового имущества без получения согласия на то залогодержателя;
• наличие достаточных навыков и знаний, позволяющих реально оценить ложность предоставляемых в банк сведений;
• использования фиктивных юридических лиц в роли поручителей;
• перечисление кредитных денежных средств на счет фирмы-однодневки;
• передачи в качестве предмета залога объекта, который ранее уже был заложен третьему лицу;
• поиска и приобретения украденных или потерянных паспортов, подделки документов - паспортов, трудовых книжек, справки о доходах и другое.

Также, в каждом конкретном случае могут быть применены иные доказательства по делу.

Предпосылки для махинаций и способы их предотвращения

Возможность мошенничества в сфере кредитования связана во многом с отсутствием должного уровня проверки личности заемщика, в частности его платежеспособности. Зачастую банки в погоне за клиентом создают наиболее благоприятные условия для оформления займа, так, например, очень часто уменьшается срок рассмотрении заявки на кредит до нескольких минут. Кредитные организации в условиях жесткой конкуренции стараются как можно быстрее вынести решение, чтобы не потерять клиента, тем самым позволяя службе безопасности лишь поверхностно ознакомиться с данными клиента и его документами, что в итоге и приводит к большим возможностям для мошенничества. Кроме того, большую роль играет загруженность сотрудников банков - ввиду большого объема обработанных заявок, зачастую их усталость и невнимательность не позволяют им в полной мере ознакомиться с каждым конкретным делом клиента. Как же снизить уровень мошенничества по кредитам? Стоит отметить, что со стороны государства уже применено ужесточения наказания за совершенное преступление в данной сфере, однако основные меры должны быть приняты кредитными организациями, то есть потенциальными потерпевшими. Следовательно, необходима тщательная работа с персоналом, информирование сотрудников о наиболее распространенных схемах мошенничества, установление наиболее мягкого режима работы и более серьезный подход к проверке документов потенциального заемщика. Как известно, подделка документов является наиболее популярным методом совершения мошенничества в кредитной сфере, в недействительном паспорте, как правило, меняются фотографии владельца или отдельные листы документа. Насторожить кредитного специалиста при проверке документа должно:

• несовпадение оттиска печати на фото документа;
• следы разреза или замены изображения;
• следы клея или корректирующих средств, затертость записи;
• несовпадение номера и серии документа, указанной на странице с фотографией с остальными реквизитами;
• расхождение между местом выдачи документа и первой регистрацией, как правило, они должны совпадать и прочие.

Также выдать мошенника могут не только документы, но и непосредственно его поведение. Стать поводом к дополнительной проверке должно нервное состояние клиента, невозможность внятно отвечать на простые вопросы, постоянная переадресация заданного сотрудником банка вопроса к сопровождающему заемщика лицу и т.д. И, наконец, создание в каждом кредитном учреждении «черного списка» клиентов, которым было отказано в кредите с указанием причины, позволит в дальнейшем избежать ошибок и предупредить выдачу займа мошенникам.