Проблема потребительского кредитования завышенные ставки по кредитам. Проблемы развития потребительского кредитования в россиии пути их решения

Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

• а) стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;
• б) способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
• в) устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
• г) сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
• д) сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
• е) увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
• ж) дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

• - На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
• - покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
• - на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

• а) Несовершенство отечественного законодательства
• б) насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях.
• в) проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом).
• г) потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

• - Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов;
• - ориентация на долгосрочные отношения с потребителем;
• - разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Проект направлен на регулирование отношений, возникающих между заемщиками - физическими лицами и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, и на установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита.

В новой редакции, в частности, реализована идея паспорта потребительского кредита, а Банк России наделяется правом устанавливать вид единой формы предоставления информации заемщику. Существенно расширен перечень информации, которую банк обязан предоставлять заемщику до заключения договора. В проекте закона также прямо предусмотрена обязанность кредитора предоставить заемщику проект кредитного договора до его заключения.

Кроме того, в новой реакции более четко сформулированы нормы о разделении условий договора на индивидуальные и общие. При этом в общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (к ним относятся в том числе сумма кредита, срок действия договора, валюта кредита, процентная ставка или порядок ее определения).

Также в законопроекте устанавливаются:

• а) порядок заключения договора потребительского кредита;
• б) безусловное право заемщика в течение 10 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;
• в) порядок оценки кредитоспособности заемщика;
• г)перечень информации, доводимой до сведения заемщика после предоставления кредита;
• д) последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010-2013 года (Таблица 2.1.1).

Таблица 2.1.1.

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях организациям на начало 2010-2013 гг.

в млн. руб.

	Всего, из них:	Корпоративным организациям	Кредитным организациям

Можно сделать вывод, что объем кредитования корпоративных клиентов в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные корпоративным организациям - на начало 2014 года она составила 81 % или 18191891 млн. руб. Исследуя данные показатели в динамике за 2010―2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в корпоративных организациях к 2014 году, постепенно снижается (с 92 % до 81 %), продолжая оставаться основной. В результате снизился удельный вес корпоративного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2014 года.

Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования корпоративным лицам и кредитным организациям за аналогичный период (приложение 1).

Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2012 года. К началу 2013 г. спрос на кредиты со стороны качественных корпоративных заемщиков несколько снизился в связи с активизацией привлечения ими заемных средств на рынке облигаций. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц. Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012 г. продемонстрировали 30 крупнейших банков (исключая ОАО «Сбербанк России»), а прирост значительно выше среднего - малые и средние региональные, а также московские банки, не в последнюю очередь за счет кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах. ОАО «Сбербанк России» за этот период нарастило объем кредитования нефинансовых организаций на 13,7 %, обеспечив более 40 % прироста корпоративного кредитного портфеля в целом по банковскому сектору.

Что касается кредитных организаций, ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2012 г. вырос на 6,9 % - до 4230,4 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом объем кредитов, размещенных в кредитных организациях - резидентах, возрос на 22,4 %, а в банках-нерезидентах - напротив, сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый период составил 55%, а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн.руб.

На ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27531130 млн.руб.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2010-2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20917млрд.руб. Из них кредиты, выданные на срок:

До 30 дней - 655 млрд. руб. (3%);

От 31 до 90 дней - 608млрд.руб. (3%);

От 91 до 180 дней - 965млрд.руб. (5%);

От 181 дня до 1 года - 3375млрд.руб. (16%);

От 1 года до 3 лет - 5906млрд.руб. (28%);

От 3 лет - 8468 млрд. руб. (40 %).

Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.

Данные диаграммы (приложение 3) наглядно свидетельствуют о том, что существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению, отклоняясь незначительно в ту или иную сторону. В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней - 114 %, и до 30 дней - 108 %, наименьший прирост наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года - 37%.

В течение большей части 2012 г. российские банки ужесточали неценовые условия кредитования нефинансовых организаций (прежде всего требования к их финансовому положению и обеспечению по кредиту). Ряд банков уменьшал максимальный срок кредитования. Некоторые кредитные организации повышали процентные ставки по корпоративным кредитам. По результатам обследования Росстата, проведенного в конце года, в целом средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям в течение 2012 г. колебались около уровня, сложившегося к концу 2011 года, но были значительно меньше, чем в течение 2010 года.

Из приложения 4 видно, что в 2010 году средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования, в 2011 году в некоторые месячные периоды даже ниже, а с конца 2011 по конец 2012 наблюдается ее умеренный рост и увеличение разницы между данными ставками. Столь большое уменьшение ставки по кредитам нефинансовым организациям в 2011 году, возможно, было связано с ожиданием новой волны кризиса в 2012 г. К тому же, доля организаций, рассматривающих высокий уровень процентных ставок как один из основных факторов, сдерживающих рост производства, почти не изменилась по сравнению с тем же периодом 2011 г., составив около 30%.

Изменение условий банковского кредитования было неоднородным. Влияние ряда факторов на условия кредитования различных категорий заемщиков обусловило разную степень изменения этих условий. Основными факторами снижения доступности кредитования стали изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем. Главным фактором, способствующим смягчению условий банковского кредитования и, соответственно, росту доступности кредитных ресурсов для всех категорий заемщиков, оставалась конкуренция между банками.

Одной из причин, которая вызывает проблемы кредитования корпоративных лиц, является несовершенная налоговая база и законодательство. Встает необходимость динамичного изменения этих параметров, в зависимости от требований рынка.

Существует много недочетов в организации работы банков: не соблюдаются основные принципы выдачи кредитов. Более серьезно надо относиться к оценке финансов будущего заемщика. Методики оценки основаны на анализе бухгалтерского состояния получателя кредита. Однако информация не всегда отражает действительное положение вещей.

Еще одна проблема - ставки кредитования корпоративных лиц (Приложение 4). Они должны быть такими, чтобы и банк и получатель кредита имели доход и компенсацию рисков. На снижение процентных ставок оказывает влияние уровень конкуренции на рынке предоставления кредитов. Предприниматели не хотят брать кредит по завышенной ставке в крупном банке. Средние и небольшие банки, выдвигают не такие жесткие требования к клиентам. Они готовы предоставлять каждому индивидуальные условия.

Так же проблема кредитования юридических лиц – это анализ количественных показателей, который связан с характеристикой финансового положения получателя кредита. Проблемы, в основном, связаны с отсутствием финансовой грамотности на предприятиях.

Объемы кредитования корпоративных лиц и МСБ, по доступной на сегодняшний день статистике Банка России, по итогам восьми месяцев 2013 года выросли в России в целом по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Этот прирост составляет около 18 процентов. Кредитных средств корпоративным клиентам, по России - 22,2 трлн рублей.

Одной из основных проблем для банков, является сокращение числа добросовестных и кредитоспособных заемщиков - корпоративных клиентов и МСБ. Еще одной проблемой можно назвать тот факт, что на рынке наблюдается явный спад интереса к долгосрочным инвестиционным вложениям. Для клиентов основной проблемой было и остается изменение процентных ставок по кредитам до срока его погашения.

Существуют сложности, связанные с недостаточной прозрачностью бизнеса. Отсутствие прозрачности делает анализ кредитоспособности клиента более трудоемким и детальным. Другая сложность - это отсутствие длинных денег: к ним имеет доступ ограниченный круг банков. И, стоит отметить требования регулятора по начислению резервов, которые становятся более жесткими. Это только часть трудностей, с которыми сталкиваются банкиры в настоящее время.

Следует отметить снижение инвестиционной активности предприятий. Нынешние инвестиционные настроения крупных корпоративных клиентов можно назвать сдержанными - многие компании откладывают запуск новых проектов либо оптимизируют инвестиционные потоки в недавно стартовавшие проекты. Пока речь не идет о серьезном сокращении финансовых вливаний в проекты, это скорее легкая оптимизация.

Инвестиционная активность бизнеса сейчас не очень высока. "За шесть месяцев 2013 года рост рынка корпоративного кредитования в СЗФО составил около 2,5 процента (за восемь месяцев рост 4,8 процента). В этих условиях конкурентная борьба за качественного корпоративного заемщика усиливается.

К проблемам на рынке кредитования корпоративных лиц можно отнести нестабильную ситуацию в стране и в мировой экономике в целом. Это приводит к ужесточению залоговой политики банков, что усложняет получение кредитов. Следует также отметить снижение инвестиционной активности предприятий.

Нынешние инвестиционные настроения крупных корпоративных клиентов можно назвать сдержанными - многие компании откладывают запуск новых проектов либо оптимизируют инвестиционные потоки в недавно стартовавшие проекты. Пока речь не идет о серьезном сокращении финансовых вливаний в проекты, это скорее легкая оптимизация.

Деловую активность сегодня демонстрируют только компании потребительского сектора телекоммуникационной отрасли и сферы торговли, так как спрос на их товары и услуги не является цикличным и не зависит от экономической ситуации.

В настоящее время наблюдается высокая конкуренция и борьба за клиента, что приводит к созданию различных программ лояльности и индивидуальному подходу к каждому корпоративному клиенту с учетом его индивидуальных потребностей и возможностей. Многие банки внедряют программы рефинансирования кредитов с целью привлечь клиентов более выгодными условиями и тарифами. Также банки стали гибко подходить к условиям страхования и залоговому обеспечению.

Средняя ставка по кредитам на один год на рынке варьируется от 9 до 13% годовых в зависимости от рейтинга заемщика и возможностей банков. Полагаем, что у ряда банков будет присутствовать небольшое снижение ставок до конца года.

Средний уровень ставок по кредитованию (в частности, приводимый ЦБ) не является показательным в связи со значительным расслоением рынка в зависимости от величины клиентов. Так, крупнейшие клиенты имеют возможность привлекать кредиты ниже 10 процентов годовых, тогда как для средних компаний ставки могут колебаться в диапазоне от 12,5 до 14 процентов годовых, а клиентам с высоким кредитным риском сложно претендовать на уровень ставок ниже 15-17 процентов годовых. Можно прогнозировать, что снижение ставок для крупнейших клиентов в государственных и некоторых частных банках может продолжиться, но для остальных категорий клиентов уровень ставок будет снижаться в меньшей степени.

Повышенный интерес вызывает проблема влияния указанных интеграционных процессов на российский банковский сектор как механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Проблема требует особого внимания исследователей, поскольку в настоящее время деятельность коммерческих банков носит всеобъемлющий характер, не ограничиваясь аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств организаций, предприятий и части населения. На банки возлагается надежда в обозримом будущем на финансирование экономического роста.

Исследователи признают, что основной проблемой влияния глобализации на функционирование российских банков является вхождение иностранных банков на российский рынок банковских услуг. Но перед тем как определить их позиции в России, целесообразно рассмотреть показатели современной отечественной банковской системы в сравнении с развитыми странами.

Во-первых, в России, как и в большинстве стран «Большой десятки», за исключением Швеции и Италии, продолжается тенденция к сокращению числа банков. Она наблюдалась также в 2009-2012гг., и на 1.01.2012г. число действующих банков в России составило 922единицы. Банки уходят с финансового рынка России по различным причинам: отток средств из банков, как корпоративных клиентов, так и населения, вызванный финансовым кризисом; несоблюдение нормативов ЦБ РФ по минимальному размеру капитала в связи с большим количеством проблемных кредитов; проведение реструктуризации (в основном из-за слияний и поглощений); значительное увеличение роли государственных банков в банковском секторе России.

Особенностью последних лет является то, что на российский рынок практически не выходят новые игроки: в 2010г. было зарегистрировано 9 новых банков, в 2011 - 1, а в 2012 - 2.

Во-вторых, относительный размер активов (отношение банковских активов к валовому внутреннему продукту страны) банковской системы России, являющийся одним из важнейших показателей степени развитости банковского сектора, демонстрирует тенденцию к росту. Однако данный показатель России значительно отстает от развитых стран: Швейцария - 628,1%; Великобритания - 497, 8%; Германия - 266,4%; США - 94,4%.

В-третьих, из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2008 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6,5%, тогда как в Нидерландах - 0,2 %, Японии - 1,3%, Швейцарии - 3,2%, Канаде - 3,2%. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой - это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков, не обладающих теми же технологиями ведения бизнеса, что их зарубежные коллеги. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3,12% в 2011г.

Итак, российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Однако большинство российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

Именно с таким современным состоянием банковского сектора Россия вступила в ВТО, увеличивая долю своего участия в международных финансовых отношениях. Поэтому остро встает вопрос о степени присутствия иностранного капитала в национальной банковской системе. Проведем анализ текущих позиций иностранных банков в ней, чтобы затем обозначить направления дальнейшего развития.

Все эти факторы ведут к тому, что корпоративные клиенты все чаще предпочитают работать с банками нерезидентами, из-за недоверия к национальной банковской системе, что ведет к оттоку капитала из страны.

Деятельность большинства иностранных банков, присутствующих в России, преимущественно посвящена обслуживанию операций иностранных компаний, ведущих бизнес в России. Например, турецкий ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва» обслуживает преимущественно турецкие строительные и торговые компании, АКБ «Банк Китая» обслуживает китайских предпринимателей и туристов. Аналогичной специализации придерживаются иностранные банки для внешней торговли - ООО «Коммерческий банк Индии», ЗАО «Азия - Инвест Банк» и др. Эти банки являются каналом прямых иностранных, а что самое главное, диверсифицированных инвестиций.

Рассматривая особенности институциональных форм иностранных банков, важно отметить, что большинство из них всегда было представлено в России дочерними структурами. В настоящее время филиалы иностранных банков в России не зарегистрированы. Режим функционирования филиалов и дочерних предприятий различен, поскольку филиал не подпадает под юрисдикцию РФ. В связи с этим де-факто ЦБ РФ не дает разрешения на открытие прямых филиалов иностранных банков в России.

Для подписания протокола о вступлении России в ВТО был утвержден «Перечень специфических обязательств Российской Федерации по услугам». В нем представлен результат многолетних переговоров и обсуждений России с организацией, поскольку от обозначенных в нем условий зависит характер дальнейшего развития страны. Особенности указанных обязательств для банковского сектора отражены на рисунке приложения.

Во-первых, установлена квота в размере 50% на участие иностранного капитала в банковском секторе. Однако в последние годы доля иностранного капитала в банковской системе варьировалась от 24,53% до 28,49% , хотя с 2002 г. до вступления в ВТО ограничений на участие иностранного капитала в капитале российской банковской системы установлено не было. Установленное ограничение позволит избежать полной зависимости банковского сектора от капитала нерезидентов.

Во-вторых, открытие прямых филиалов нерезидентов в банковском секторе запрещено. Кризисы последних лет показали, что финансовая сфера, а в больше степени, банковский сектор является наиболее уязвимым от рыночных колебаний. Особенностью филиала как организационной структуры является то, что к нему не предъявляются требования ЦБ РФ как регулятора финансовой деятельности, что может привести к неравной конкуренции участников рынка.

На рынке банковских услуг банки с иностранным участием обладают рядом преимуществ, в числе которых возможность предоставления более дешевых кредитов за счет средств, привлекаемых с международных финансовых рынков; достаточный размер собственных средств для финансирования крупнейших российских компаний; возможность оперативно увеличивать капитал; способность к оперативному принятию стратегических решений и высокое качество риск-менеджмента. Кроме того, иностранные банки правильно позиционируются на рынке банковских услуг. И «Сити-банк», и «Райффайзенбанк» - успешные западные банки, - четко позиционированы на соответствующих сегментах и успешно работают на них, используя свои сильные бренды. Российские банки пока еще не имеют столь сильных технологий и не умеют точно позиционироваться на рынке. Более того, в погоне захвата рынка они размывают бренд, обезличивают свое рыночное предложение.

Сложившаяся ситуация в банковском секторе России, а также принятые ограничения по вступлению страны в ВТО (Приложение 5) позволяют утверждать, что экспансии иностранных банков в краткосрочной перспективе не произойдет. Вместе с тем нерационально полностью исключать риск её возникновения, поскольку банки-нерезиденты обладают значительными конкурентными преимуществами по сравнению с отечественными кредитными организациями. Межбанковскую конкуренцию свободнее всех выдержат банки с государственным участием, отличающиеся высокой степенью капитализации и имеющие значительный уровень доверия клиентов.

Система кредитования отечественных банков основана на разработках отечественных авторов. Применение зарубежных моделей и методов ограничено. Работа осуществляется по обычной схеме: анкета, пакет документов, заведение в базу данных при их отсутствии. Затем проверка службой безопасности, оценка кредитоспособности, после чего принимается решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита. Когда речь идет о корпоративном бизнесе, то больше ответственности, значит больше показателей для проверки и жестче требования, следовательно, больше времени. Система кредитования физических лиц более автоматизирована, поэтому есть смысл усовершенствовать систему кредитования корпоративных клиентов. В общем виде система кредитования состоит из трёх этапов: оценка заёмщика, предоставление кредита и последующий контроль. На наш взгляд, систему банковского кредитования можно представить в виде схемы (Приложение 6) .

При выборе путей стратегического развития кредитования корпоративного бизнеса особое место занимает оценка эффективности направлений деятельности с использованием факторных моделей. Оценивается тот или иной целевой показатель, служащий своего рода ориентиром в процессе выработки оптимального стратегического плана.

Таблица 2.1.2 - Факторы, определяющие кредитную политику в области кредитования корпоративного бизнеса

Уровень проявления	Факторы, определяющие кредитную политику в области кредитования корпоративного бизнеса
(Макроэкономический)	общее состояние экономики страны, регионов и отраслей, обслуживаемых банком политическая ситуация денежно-кредитная политика Банка России и финансовая политика правительства РФ уровень развития банковского законодательства степень развития банковской инфраструктуры
Внутренний	размер и структура ресурсной базы ликвидность банка характер специализации степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов наличие квалифицированного, специально обученного персонала размер и состав портфеля корпоративных заемщиков

Суммируя вышесказанное, реальные проблемы в этой сфере следующие:

Низкий уровень капитализации российских банков

Высокий уровень просроченной ссудной задолженности

(см.приложение 8)

Слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

Недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом.

Для решения их можно предложить следующие рекомендации:

Создание Совета между Ассоциацией российских банков (АРБ) и РСПП.

Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Для того, чтобы поддержать банковскую систему Правительству и ЦБ РФ необходимо реализовать следующие меры:

Снизить нормативы обязательных резервов;

Смягчить условия кредитования с использованием отдельных видов залога;

Предоставить беззалоговые кредиты;

Частично компенсировать убытки коммерческих банков от операций на рынке межбанковского кредитования, если они возникли вследствие отзыва лицензии у банка-контрагента (необходимо для восстановления рынка МБК).

Для решения проблем с просроченной задолженностью можно рекомендовать следующее:

1. Более тщательно анализировать положение дел заемщика

2. Разработать более жесткие требования к заемщикам

3. Вести более гибкую политику для стратегических (ключевых) клиентов

4. Поддерживать положительный имидж

5. Ввести внутренний режим минимизации издержек и экономии затрат

Башкирский государственный университет

Ключевые слова

кредитование, рынок потребительского кредитования, проблемы кредитования, перспективы развития, lending, consumer lending market, credit problems, prospects

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Аннотация к статье

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие области потребительского кредитования способствует ускоренному развитию не только потребительского рынка, но и банковского сектора экономики, что способствует росту экономики нашей страны в общем, а также увеличению качества и жизненного уровня российских граждан. Данная работа посвящена проблемам развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Выделены базовые проблемы, влияющие на эффективное развитие данного рынка, предложены пути решения для устранения существующих проблем. Также произведен анализ состояния современного рынка потребительского кредитования в России.

Текст научной статьи

Многим людям уже приходилось сталкиваться с банками, взять кредит, ипотеку, ссуду или же вложить деньги в депозиты. Потребительский кредит - один из наиболее удобных и популярных форм кредитования для физических лиц. Под данным видом кредита понимают покупку товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по договору, либо денежный заем на приобретение необходимой вещи. Потребительское кредитование в России в последние годы развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков увеличивалось с каждым годом. Однако в настоящее время рост рынка замедлился. И некоторые аналитики прогнозируют, что в будущем потребительское кредитование будет иметь некоторые проблемы, которые повлияют на его развитие. Причиной этому послужит и мировой финансовый кризис, который заметно повлиял на рынок потребительского кредитования, и снижение доходов населения, и др. В 2014-2015 гг. динамика основных показателей потребительского кредитования в России определялась в основном ситуацией на внешних рынках, замедлением роста экономики страны, а также изменением курса рубля. Объемы потребительского кредитования в России хоть и увеличиваются с каждым годом, но при этом снижается их темп роста. Динамика потребительского кредитования в России за 2011-2015 гг. приведена на рисунке 1 . Рис. 1 - Динамика потребительского кредитования в России в 2011-2015 гг., млрд. руб. В 2015 г. объем потребительского кредита в целом по стране составил 11,051 трлн. руб., что на 1,094 трлн. руб. больше, чем в 2014 г. Для сравнения, изменение в 2014 г. по сравнению с 2013 г. составило 2,22 трлн. руб. Таким образом, можно сказать, что прирост в 2014 г. составил 28,7%, а в 2015 г. темп роста заметно снизился и составил всего 10,9%. Причиной этому послужило резкое изменение ставки рефинансирования Центральным Банком в конце 2014 г. Банк России поднял ключевую ставку с 10,5% до 17% 16 декабря 2014 г. Изменение ставки произошло из-за изменения курса рубля, когда за день рубль понизился по отношению к доллару на 9%, а доллар США вырос на 6 руб., до 64,4 руб. Повышение Центральным Банком ключевой ставки до 17% позволило банкам значительно увеличить проценты по кредитам и займам. Несмотря на то, что объем потребительского кредитования увеличивается с каждым годом, существует ряд проблем, влияющих на развитие данного рынка. И главной проблемой всегда будет являться риск невозврата полученного кредита. Это может быть связано с невозможностью человека вернуть кредит из-за нарастания процентов по просрочке, то есть срабатывает эффекта снежного кома и, как следствие, клиент оказывается неспособным произвести расчет по займу. Или же может быть так, что заемщик изначально не планировал возвращать кредит. Для этого очень часто используют утерянные документы. Однако в последнее время банки в обязательном порядке требуют присутствия получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто бывает так, что кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя займа взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь дорогую вещь в собственность . Чтобы избежать подобных ситуаций, многие банки при оформлении потребительского кредита, требуют, чтобы клиент представил справку о доходах и залогового обеспечения. Именно предоставление имущественного залога действительно помогает кредиторам снизить кредитные риски, особенно, если выдаются большие и долгосрочные займы. Имущество для залога обязательно оценивается, в некоторых случаях даже страхуется и передается в распоряжение банка, что при возникновении ситуации неплатежа позволяет реализовать его и покрыть финансовую задолженность. Также, чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банки повышают процентные ставки по кредитам. Следовательно, тут прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Если, например, число недобросовестных, безнадежных клиентов, клиентов, которые путем мошенничества берут кредиты и в дальнейшем не возвращает их, увеличивается, банки стараются повышать процентные ставки по займам, тем самым пытаясь снизить риск невозврата выданных кредитов. Это не единственный фактор, который влияет на процентную ставку, но все же он является немаловажным. Таким образом, коммерческим банкам необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов и их способности и возможности выплачивать проценты по займам, с целью уменьшения процентной ставки по потребительским кредитам. Еще одной причиной замедленного роста потребительского кредитования является недобросовестность самих банков. Многие из них при подписании договора с заемщиком умалчивают о наличии скрытых выплат. Т.е. когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи и в результате этого заемщику приходится выплачивать намного большую сумму, чем ожидалось. Банки не всегда исполняют требования ЦБ РФ об указании эффективной процентной ставки. Немаловажной проблемой, которая в настоящее время значительно влияет на темпы роста потребительского кредитования, является насыщенность рынка. Большинство населения получило потребительские кредиты и уже не может или не хочет брать новые займы . Многие российские банки еще не разработали единую систему требований к заемщикам, которая позволила бы произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Кроме того, до сих пор большинство банков продолжает работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, позволяющей определять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также исключать их на этапе рассмотрения заявок. Основной упор банки должны делать на привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, таким как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам чаще следует уделять внимание маркетинговым исследованиям, чтобы узнать потребности населения в новых вариантах кредитования. Согласно мнениям некоторых аналитиков, для совершенствования потребительского кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с помощью которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения займов у населения, и таким образом они бы смогли значительно уменьшить риск невозврата кредитов. Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков при помощи судебных процессов. И так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным . Несмотря на достаточно большое количество желающих получить потребительский кредит, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за достаточно жестких банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения. Поэтому, говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких. Таким образом, можно сказать, что в 2015-2017 гг. банковская система России будет находиться под риском значительных негативных изменений внешней среды, что потребует от нее гибкости и способности сохранять устойчивость при переходе к менее благоприятным сценариям развития. И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, в настоящее время на данном рынке существует достаточное количество различных проблем, которые препятствуют дальнейшему его развитию. И на основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в ближайшее время в области потребительского кредитования: 1) повышение финансовой грамотности населения; 2) обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора; 3) предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения; 4) совершенствование системы работы с плохой задолженностью - действенных судебных и исполнительных процедур.

1.1. Потребительское кредитование: понятие и роль в современной экономике России 5

1.2. Особенности современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности коммерческого банка 13

2.ХАРАКТЕРИСТИКА ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (на примере США) 23

3.1.Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам 31

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 35

ВВЕДЕНИЕ

Коммерческие банки являются одним из центральных элементов рыночной системы. Эффективность банковской деятельности – необходимое условие поступательного развития любой национальной экономики, ведь банковские услуги постоянно используют в своей деятельности и домашние хозяйства, и предприятия, и государственные структуры. Нет ни одного экономического субъекта, не потребляющего услуги коммерческих банков.

Кредитование, осуществляемое коммерческими банками, имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению потребностей хозяйствующих субъектов и населения в заемных денежных средствах, необходимых для удовлетворения потребительских целей и расширенного воспроизводства экономических агентов. Кредитование выполняет и социальные и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.

За счет кредитования банки получают большую часть прибыли, кредитные операции являются основной статьей доходов коммерческих банков от активных операций. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств. Кредитная деятельность - один из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом.

Управление кредитной деятельностью как маневренное направление банковской деятельности должно адекватно реагировать на последние тенденции развития в банковском секторе, быть способным адаптироваться к будущим изменениям, служить своеобразным механизмом защиты интересов банка от неплатежей и являться необходимым условием для выбора оптимальных мотивированных решений.

Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы расширения ассортимента банковских продуктов, а выживания. Наиболее сложным в этом плане является рынок потребительского кредитования. Падающий уровень доходов населения, высокие цены на объекты недвижимости, недостаточный потенциал строительного комплекса на современном этапе развития экономики России не способствуют развитию потребительского кредитования в стране. Но именно в существующих условиях объективно возрастает потребность в кредитах населению.

Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении адекватной современным реалиям кредитной политики на розничном рынке.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена необходимостью расширения и совершенствования форм и видов потребительского кредитования в качестве финансовых инструментов деятельности коммерческого банка.

Цель данной курсовой работы выявить особенности организации потребительского кредитования на современном этапе и определить возможности расширения использования этого финансового инструмента в деятельности коммерческого банка.

Для реализации сформулированной цели в дипломной работе необходимо решить следующие задачи :

Изучение особенностей современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности кредитных организаций.

Анализ деятельности коммерческих банков США.

Определение и обоснование проблем и перспектив развития потребительского кредитования в России.

1. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.1. Потребительское кредитование: понятие и роль в современной экономике России

Кредитная система представляет собой совокупность различных финансово-кредитных отношений и институтов в стране. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:

Центральный банк,

Коммерческие банки

Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Функционирование рыночной экономики предполагает широкое использование различных форм организации кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.

Кредит (от лат. «creditum» - ссуда, долг, «credere» - верить) представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме. 1 В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк (кредитор) передает денежные средства на принципах срочности, платности, возвратности, клиент банка (заемщик) осуществляет возврат полученных денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором 2 .

Банковское кредитование как рабочий процесс (т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций) – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого использования;

своевременного возврата полученной суммы;

получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами. 3

Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков - физических лиц. 4 Понятие потребительского кредитования трактуется различными учеными неоднозначно.

Так, О. И. Лаврушин отмечает, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита». 5

Стребков Д. характеризует потребительский кредит более широко: как институциональный и неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования/заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение. 6

Немировская Е.А. определяет потребительское кредитование как «взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов». 7

Алексеев А.А. понимает «банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования». 8

Шевчук В.А. определяет потребительское кредитование как «передачу права пользования денежными средствами от банка частному лицу на определенный период времени за вознаграждение банку». 9

В то же время с авторской точки зрения наиболее оптимальным является определение, предложенное Суторминым М.А. для использования в законодательстве, в частности: «потребительское кредитование – это предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». 10

В соответствии с данным определением можно выделить следующих участников рынка потребительского кредитования:

Непосредственные участники кредитной сделки:

кредитные организации (кредиторы);

заемщики – физические лица;

Опосредованные (косвенные) участники кредитного процесса:

торгово-сервисные организации;

коллекторские агентства;

кредитные бюро;

страховые организации.

Регуляторами в сфере потребительского кредитования являются:

Центральный банк РФ (ЦБ РФ);

Федеральная антимонопольная служба (ФАС);

Роспотребнадзор.

Следует отметить, что в настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. С авторской точки зрения целесообразным является наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в России начало активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с программами по предоставлению потребительских кредитов является «Русский стандарт». Его можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер. Уже к началу 2000 года, на рынок потребительского кредитования выходят и другие банки, начинается интенсивная межбанковская конкуренция на этом сегменте рынка. «Хоум Кредит», «Альфа-банк» и многие другие выделили в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

В современной России, на фоне реформ произошедших в экономическом и социальном укладе страны, у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

Основной инструмент потребительского кредитования - это ипотека. Зарубежная практика применения ипотеки в качестве способа обеспечения обязательств, и целый ряд материалов, опубликованных российскими исследователями, показывают, что сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения занятости и достижения иных сходных целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой страны, если для ее реализации не используются надёжные правовые инструменты, позволяющие кредиторам и заёмщикам чувствовать себя юридически защищенными.

К чему может привести недостаточное государственное регулирование этих отношений, свидетельствует прогремевший недавно кризис "перекредитования" в Южной Корее и Гонконге, где все желающие могли открыть несколько кредитных счетов и погашать одни кредиты за счет других. Примеры этих стран должны насторожить участников нашего рынка и подтолкнуть их к определенным выводам.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

1. Кредитные истории.

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

2. Целевое использование кредита.

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3. Гражданский иск и уголовное преследование.

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ "Мошенничество") обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков.

На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

2. Информирование заемщика.

Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

3. Некачественный товар.

Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом "О защите прав потребителя". А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

4. Договорные условия для заемщика.

Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона "О потребительском кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.