Что могут сделать коллекторы в 2019 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.
Обновление закона о коллекторах
Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.
Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом .
Сколько раз имеют право звонить коллекторы?
Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.
Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.
В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат . Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?
Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.
Выездные мероприятия
Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.
Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.
В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.
Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.
К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.
В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.
Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.
Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.
Перепродажа долга
Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг , то знайте:
- что, во-первых, это бессмысленно,
- во-вторых, «покупатель» врядли найдется.
Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.
Типичный пример работы коллекторов
Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.
Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.
Полномочия коллекторов
Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника , являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.
В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.
Едва ли есть в России еще один род деятельности, вызывающий столь негативную реакцию в сердцах и умах наших сограждан. Коллекторскими агентствами скоро мамы начнут пугать детей на ночь. Свою лепту в создание коллекторам имиджа беспринципных и безжалостных стяжателей создают СМИ и интернет. Редко проходит день, когда очередная «страшилка» о зверствах коллекторов не просочится в ленту новостей – там многодетную семью выбросили на улицу, там старушку до инфаркта довели, а где-то даже сожгли дом со всеми обитателями. Некоторые особо ретивые популисты из Государственной Думы даже выносят на рассмотрение законопроекты, фактически запрещающие деятельность коллекторских агентств. Тем более удивительным для нерадивых заемщиков станет факт, что взыскание долгов с физических лиц коллекторами – вполне законная и цивилизованная процедура, если, конечно, речь не идет о т.н. «черных коллекторах» , но это уже в сфере интересов правоохранительных органов.
Искусственное очернение коллекторской деятельности – чистой воды погоня за «жареными» фактами в попытке поднять рейтинг того или иного СМИ или интернет-ресурса. Деятельность коллекторов, действующих в правовом поле, если опустить моральный аспект, очень полезна. Ведь невозвращенные в срок долги платят в конечном итоге не банки, а их добросовестные заемщики. И хотя некоторые увязшие в долгах граждане убеждены в обратном, ответ на вопрос: коллекторские агентства - законно ли это? - очевиден. Да, вполне законно.
Принципы работы коллекторских агентств
Коллекторские агентства – компании, ставящие целью своей деятельности обеспечение возврата просроченной задолженности. Клиентами коллекторских агентств становятся кредитные организации, предприятия, частные лица, пострадавшие от невозврата долгов заемщиками, подрядчиками, поставщиками и т.д. Как работает коллекторское агентство? В принципе, вы можете обратиться к коллекторам с поручением взыскать долг с соседа, залившего вашу квартиру, или с нерадивого застройщика, «наломавшего дров» при строительстве вашего загородного дома. Но есть некоторые ограничения, например, наличие документального оформления факта образования задолженности и минимальная сумма долга к взысканию.
Но, безусловно, основной «фронт работ» коллекторских агентств – взыскание долгов с заемщиков банков. Как работают коллекторские агентства с физическими лицами по просроченным банковским кредитам? На аутсорсинге (по агентскому договору) за процент от погашенной задолженности, либо по т.н. договору цессии (переуступки долга), когда все права на взыскание долга, в т.ч. в судебном порядке, переходят к коллектору. Основной (и единственно законный) метод работы агентств – оказание психологического давления на должника. Какие банки работают с коллекторами? Практически все, т.к. функцию взыскания долга эффективнее и дешевле передавать на аутсорсинг (на ранних сроках «просрочки»), или переуступать (на поздних).
Правовая база для деятельности коллекторских агентств
Заемщик, попавший под прессинг коллекторов, первым делом задается вопросом: коллекторские агентства - законно ли это? До 2014 г. деятельность коллекторских агентств отдельными законодательными актами не регулировалась. На нее распространялись только нормы общегражданского законодательства, и никаких ограничений по формам и методам давления на должников, кроме описанных в уголовно-административных правовых актах, установлено не было. Однако с 01.07.2014 вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании» ФЗ-353, согласно которому коллекторы могут звонить, отсылать SMS-сообщения и назначать встречи должникам только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные дни. Кредиторам запрещено разглашать данные, составляющие банковскую тайну, и причинять заемщикам вред любого характера.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банк имеет право переуступить задолженность коллекторам без согласия на то заемщика, если иное не предусмотрено договором.
На практике всеми банками в типовых кредитных договорах условие согласования переуступки долга не предусмотрено, т.е. согласие заемщика не требуется.
Процедуры и методы работы коллекторских агентств по взысканию задолженности
Как работают коллекторские агентства с физическими лицами? Это очень непростой с моральной точки зрения вопрос. Методы работы построены на постоянном психологическом давлении на должника. Взыскание долгов с физических лиц коллекторами происходит в несколько этапов.
Действия коллекторов при неуплате банковского долга начинаются с этапа т.н. «Раннего сбора». Самый «мягкий» этап для заемщика. Обычно продолжается не более 60 дней. На этом этапе коллекторами практикуются телефонные звонки и SMS-ки с требованием погасить задолженность и письма по адресу регистрации должника. Часто на этом этапе банки не передают «просрочку» коллекторам, а работают с ней сами.
«Поздний сбор». Если заемщик не погасил долг на этапе «раннего сбора». звонки и SMS-сообщения становятся более настойчивыми, должника не просят погасить задолженность, а требуют, тон сотрудника агентства в разговорах меняется на более жесткий.
«Жесткий сбор». Обычно этап начинается после 90 дней «просрочки». Коллекторы пытаются встретиться с должником дома и на работе. Психологическое давление усиливается. Однако действия коллекторов при неуплате банковского долга даже на этом этапе не должны выходить за рамки правового поля. Им запрещено разглашать данные о задолженности посторонним лицам и членам семьи. Шантаж, угрозы и запугивание подпадают под действие статей УК РФ.
«Законный сбор». До 120 дней «просрочки». Дело должника передается в суд. Сумма долга, помимо пеней и штрафов, увеличивается на сумму судебных издержек. Все имущество описывается, и, за исключением единственного жилья и предметов личного обихода, выставляется на торги. Попытки переписать имущество на родственников, чаще всего, результата не дают.
«Черные коллекторы»
Крупные коллекторские агентства по взысканию с физических лиц просроченной задолженности дорожат своей репутацией и работают только в рамках правового поля. Здесь вкладывают значительные средства в обучение персонала. Сотрудников учат быть деликатными в разговорах с должниками и в то же время - убедительными.
Иное дело – т.н. «черные коллекторы». Именно эти любители ловить рыбку в мутной воде создали дурную славу всему коллекторскому сообществу. Как работает коллекторское агентство с дурной репутацией? В погоне за наживой оно не гнушается ночных звонков, обмана, оскорблений, шантажа, угроз жизни и здоровью должника и его близких. Если вы попали в «оборот» к этим дельцам - не дожидайтесь, пока дело примет драматичный оборот, сразу обращайтесь в правоохранительные органы!
Что же делать, если отдавать кредит нечем? Лучше до коллекторских агентств дело не доводить. Попросите банк о реструктуризации, рефинансируйте задолженность в другом банке, продайте имущество, без которого можно обойтись, смените жилплощадь на более скромную. Помните – банки и коллекторы долги не прощают, и отдавать их придется. Но гораздо «меньшей кровью» можно обойтись, если заблаговременно урегулировать свою задолженность самостоятельно.
Константин Ельский
Что такое коллекторское агентство: пояснение + 3 вида коллекторов + 3 основных этапа их работы + 7 особенностей закона о коллекторской деятельности + 6 советов заемщику.
Люди, которые знают о принципах работы банков с жесткими неплательщиками кредитов, не один раз слышали о так называемых коллекторах. Многие до сих пор ошибочно полагают, что это работники банка, которые силой вымогают деньги с заемщиков. Однако это совсем не так.
О том, , наши финансовые учреждения узнали от американских и европейских коллег. До 2014 года в законодательстве коллекторов не было вовсе!
В 2016 году Госдума приняла Федеральный закон «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», который начал действовать по всей стране с 1 января 2017 года. Он обозначил рамки, в которых могут действовать подобные фирмы, с которыми мы обязательно ознакомимся далее.
В этой статье мы также объясним принцип работы взыскателей долгов и как можно защититься от них законными методами. Столкнулись с коллекторами и не знаете, что делать? Не волнуйтесь, всю нужную информацию вы найдете здесь.
1. Что такое коллекторское агентство: пояснение + 3 подвида
Коллекторские агентства – это организации, которая выкупают у финансовых учреждений (банков, МФО, частных заемщиков) долги , чтобы самостоятельно взыскивать у них деньги.
Большинство таких контор зарегистрированы, платят стабильно налоги. Они работают с должниками (даже самыми сложными!) в рамках законов РФ. Коллекторы – это люди, которые могут с помощью разговора повлиять на должника таким образом, чтобы тот вернул деньги как можно скорее.
Правда, в некоторых случаях их действия становятся слишком жесткими, чтобы называть их нормальными методами воздействия (о них вы наверняка читали в новостях). Но это говорит лишь о том, что за дело взялись «черные коллекторы», которые работают не в рамках закона.
Всего существует 3 подвида коллекторских агентств:
- Агентства, которые сотрудничают с финансовыми учреждениями по устному или письменному договору.
- Коллекторские конторы, которые являются отдельным подразделением в банке.
Агентства, которые выкупают долги в финансовых учреждениях, при этом не являясь их партнерами. Договоры сделки заключаются разово.
Чаще всего именно по такой схеме работают те самые мошенники, которые силой или психологическим давлением отнимают долги у заемщиков.
Сотрудничество банков и коллекторских контор финансово выгодно обеим сторонам. От всей суммы долга обычно коллекторы оставляют себе в виде платы 25%, остальное возвращая в банк для погашения кредита.
При этом за покупку долга деньги они не платят, а просто заключают договор с банком, обязуясь взыскать деньги с заемщика.
В итоге коллекторы получают своё вознаграждение за посредничество и выполненную услугу, а банк – выданные заемщику средства обратно.
2. Как работают коллекторские агентства: 3 этапа
Начинается процесс с того, что коллекторская контора выкупают у банка или микрофинансовой организации долги заемщиков. Сделка происходит по договору цессии (когда уступают права требования, то есть у заемщика сменяется кредитор).
Сам схема взыскания долга была позаимствована из банковской системы.
Работу коллекторов можно поделить на 3 этапа:
Soft Collection.
На первом этапе коллекторские агентства общаются с должником по телефону, присылают ежедневно смс-ки, звонят родственникам, на работу.
На протяжении всей начальной стадии коллекторы просто напоминают о существующей задолженности, процедуре и сроках погашения долга перед кредитором. При этом они постоянно просят вернуть деньги.
Hard Collection.
На следующем этапе коллекторские агентства переходят к личным встречам с заемщиком. Не оставляют без внимания также поручителей или залогодателей.
Сначала они приглашают посетить офис агентства. Если заемщик не приходит самостоятельно, то они едут домой к должнику или посещают его место работы.
Как и на этапе Soft Collection, коллекторы просто просят вернуть долг, напоминают о штрафах, неустойках.
Legal Collection.
На третьем этапе коллекторские агентства переходят к активным действиям, то есть подают на заемщика в суд.
Как правило, процесс выигрывает кредитор, поэтому в дальнейшем процедура взыскания долга проходит вместе с судебными приставами.
3. Законы о работе коллекторов от 2016 года: 7 ключевых моментов
Многие граждане России долго ждали принятия закона, который был бы направлен на урегулирования действий коллекторских агентств. В 2016 году депутаты все-таки приняли ряд норм и правил для банковских помощников.
Более детально ознакомится с законом «О коллекторской деятельности в Российской Федерации» можно здесь: https://refdb.ru/look/2415733.html
В этом разделе мы хотим познакомить вас с самыми важными моментами данного правового акта:
- Каждое коллекторское агентство должно иметь лицензию и быть внесено в единый государственный реестр. Перед тем как начать общение с представителем конторы, обязательно потребуйте предъявить номер регистрации.
- Возврат денег должен осуществляться только одним коллектором.
- Коллекторы должны работать только на территории РФ. То есть, если заемщик улетел за границу, то звонить или писать ему запрещено.
- Запрещено коллекторам скрывать номер мобильного или стационарного телефона, с которого происходят звонки и переговоры.
- Если должник запрашивает у агентства информацию, то коллекторы обязаны ответить на протяжении 30 дней с момента обращения заемщика.
- Если агентство или конкретный работник задал вред заемщику – моральный или физический, пострадавший имеет право потребовать возместить ущерб. Также сам факт нанесения урона будет караться законом.
Взаимодействовать кредитор и заемщик имеют право лично при встрече, по телефону или же с помощью текстовых сообщений. Другие способы запрещены, если заемщик не дал согласие на привлечения дополнительных методов взаимодействия.
Кроме того, даже после согласия заемщик может в любой момент отозвать свое решение с помощью письменного обращения в коллекторское агентство.
С помощью этого закона, заемщики получают много тех прав, которых они были лишены ранее. Ведь до его принятия, как таковое, отсутствовало правовое поле в деятельности коллекторских агентств!
Теперь можно не бояться, что вас или вашу семью будут пугать взыскатели долгов, ведь коллекторам установили следующие правила:
- Коллектором не может работать ранее судимый человек.
- Запрещено угрожать заемщику расправой.
- Нельзя использовать психологические методы, которые могут навредить моральному состоянию должника.
- Запрещается искажать информацию относительно размера задолженности, сроков возврата, возможности привлечь должника отвечать по уголовно-процессуальному кодексу.
Запомните: коллекторские агентства не имеют никакого отношения к органам власти. Поэтому, в любой момент можно подать встречный иск в суд или написать заявление в прокуратуру, чтобы избавиться от незаконных действий работников конторы.
Случается в жизни такое, что кредит необходимо было оформить, а вот выплатить его просто нет возможности.
В данной ситуации отказаться вовсе возвращать деньги – это глупость. Если вы видите, что нет возможности выплачивать долг, обратитесь в банк и найдите решение проблемы вместе, не доводя дело до передачи коллекторам.
Если вы уже столкнулись с агентством по взысканию долгов, то не стоит ничего бояться. Разговоры о том, что коллекторы – это «амбалы», которые силой отнимают последние деньги – не более, чем миф. Эту сказку придумали сами коллекторские конторы, чтобы напугать должников еще до начала взаимодействия.
Мы подобрали ряд правил, которых необходимо придерживаться при общении с коллекторскими агентствами:
- Если вам звонят с такой конторы, потребуйте, чтобы ваш собеседник представился, указал ФИО, должность, название агентства, номер регистрации конторы.
- Разговаривать стоит нормально, не нужно повышать голос и скандалить. Коллекторы хорошие психологи, они сразу распознают эмоциональных людей и дальше морально давят на их слабые стороны.
- Разговор стоит записывать на диктофон – обязательно скажите об этом коллектору. Скорее всего, человек побоится, что запись передадут в суд или прокуратуру, потому общаться будет вежливо.
- Коллекторы не имеют права без вашего разрешения общаться с родственниками, поручителями или коллегами по работе. Более того, рассказывать о ваших долгах и финансовом положении неограниченному кругу людей также запрещено законом.
- В месяц коллектор может переговорить с заемщиком только 8 раз, но не более одного раза в сутки и двух раз в неделю. Вы можете не брать трубку, если коллекторские агентства звонят вам каждый день.
Если вас беспокоят с 22:00 до 8:00 в будние дни, с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни – это нарушение закона. Фиксируйте такие звонки – с таким «материалом» можно смело направляться с заявлением в прокуратуру.
И не забудьте сообщить об этом самим коллекторам! Скорее всего, после этого звонки в неположенное время прекратятся.
Лучше всего в случае нарушений таких правил обратиться незамедлительно в прокуратуру. Основываясь на ваше заявление, будет инициирована и проведена проверка. Если дело с коллекторами дойдет до суда, то данный факт будет рассматриваться высшей инстанцией. При этом закон будет на стороне заемщика.
Еще один способ воздействия на коллекторское агентство, которое не работает по закону – это подать жалобу в НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Узнать все о процедуре подачи заявления можно здесь: http://www.napca.ru/napravit-zhalobu/
Чтобы ассоциация выполнила проверку, коллекторская контора должна входить в список НАПКА. Заемщику, который подал заявление, необходимо подготовить все документы , который стал объектом спора. Это необходимо для работников ассоциации, которые должны знать все подробности дела.
В общении с коллекторами главное – ничего не бояться. Люди по ту сторону телефонной трубки рассчитывают на то, чтобы психологически запугать своего клиента, используя для этого грубые фразы, ненормативную лексику и подобные методы.
Если коллекторы поймут, что вас не напугать, они начнут общаться вежливо и даже предложат вместе решить проблему по выплате долга.
Мы описали общую информацию о том, как общаться с коллекторами и что принес закон, ограничивающий их деятельность, простым гражданам РФ.
Чем на самом деле занимается коллекторское агентство
вы можете узнать, просмотрев данный видеоролик:
Подробнее о том, что такое коллекторское агентство , можно прочесть на страничках правовых ресурсов. А еще лучше – вовсе не доводить дело до встреч с ними.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Работа коллекторской компании, где рабочий персонал – это несколько сотен человек, имеет свою структуру. Как правило, на работу берут практически всех желающих, по причине значительной текучки кадров. Многие обычные граждане, пришедшие в коллекторскую компанию, считали, что будут заниматься законной работой. Но они не выдерживают того негатива, по которому они должны работать с должниками, а также ответной отрицательной реакции должников (уставших от постоянных телефонных угроз). Они не выдерживают и уходят с такой работы.
Поговорим о том, каким образом работают коллекторские фирмы? Что они на самом деле могут сделать физическому лицу – должнику? Каковые основы построения их деятельности? Почему, в конечном итоге, простые люди очень сильно их боятся, хотя по законодательным актам прав у них намного меньше, нежели у самого заемщика? Далее – подробнее.
Метод работы коллекторской компании номер 1 – колл-центр.
Главным инструментом взыскания является колл-центр , иначе именуемый группой обзвона. Все физические лица – должники, со всех кредитных учреждений, распределяются по группам (обещающие, отказывающиеся платить, неконтактные, мертвые, отбывающие наказания в местах лишения свободы). Их распределяют, а также распределяют агентские соглашения с коллекторскими фирмами – переуступленные банковской организацией на временной период, либо же договоры цессии – которые банковские учреждения продали навсегда.
Все телефоны в больших коллекторских фирмах в группе обзвона обладают одним номером. Программой в автоматическом порядке набираются телефонные номера физических лиц – должников по их анкетным данным из соглашения. Если соединение отсутствует, то она делает переход к следующему договору. В случае, если трубка кем-то поднимается, программа производит соединение непосредственно с самим коллектором. Другими словами, выходит, что коллектор регулярно общается с физическими лицами – должниками, а также их родственниками, приятелями, коллегами по работе.
Крупные коллекторские компании предполагают, что работники не в курсе, с кем будут проходить их следующие переговоры. По этой причине весь разговор ведется, в основном, по скриптам. Скриптом называют написанную заранее разговорную модель. Как правило, подобный текст составляется очень грамотными психологами. В этом им помогают опытные коллекторы. Все сведения о задолженности и физическом лице – должнике, а также комментарии предыдущих работников, сразу же отражаются на экране – буквально после прохождения телефонного звонка.
Метод работы коллекторской компании номер 2 – диалог.
Если коллектор обладает достаточным опытом, он отлично ориентируется и знает, что сообщить физическому лицу – должнику. Диалог могут строить двумя способами: как опираясь на правовое поле, так и незаконным способом. Допустим, физическому лицу – должнику сообщают о приезде сотрудников коллекторской компании к его дому для личного разговора. Говорят, чтобы должник проехал с ними. Требуют выйти из дома.
Это все считается психологической игрой, никто никуда не приехал, однако человек нервничает, бросает трубку, боится выходить на улицу, обращается в правоохранительные органы и так далее. Хотя прямая угроза здесь отсутствует, по законодательным положениям человеку вроде бы никто и не угрожал. Либо сообщают, допустим, такое: сейчас на улице сплошные гололеды, смотрите, подскользнется Ваша мама (папа), и разобьют себе голову об лед. В данном случае прямая угроза снова отсутствует, но Вы нервничаете, испытываете стресс, и в конечном итоге, платите по долгам. Это все считается достаточно эффективными психологическими приемами. Они дают положительные результаты для коллекторов.
Возникает вполне резонный вопрос: куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию в подобных случаях? Увы, но вариантов очень мало. Как правило, речь идет о НАПКА и прокуратуре. Возможен и вариант с составлением обращения в Роскомнадзор по факту звонков, но все это кажется малоэффективным. Проще просто сменить телефонный номер.
Являются ли законными действия коллекторских агентств в рамках правового поля?
Порой коллекторские представители строят из себя знатоков разных кодексов Российской Федерации. Стоит запомнить следующее: любую статью довольно просто можно оспорить. Допустим, сотрудниками коллекторской фирмы очень часто упоминается статья 159 Уголовного кодекса (речь идет о мошенничестве). Данную статью практически нельзя применить, Вы идете на контакт, отказа от задолженности нет. Даже если отсутствовали выплаты и денежные средства, всегда можно решить все в судебной инстанции. Само собой, если кредит был взят с помощью поддельного паспорта, и физическое лицо – должник было поймано, то срока по такой статье не избежать.
Важный момент: по Уголовному кодексу на физическое лицо – должника никто и никогда заявлять не будет, все делается лишь в рамках гражданского судебного производства.
Далее прокомментируем еще одну часто упоминаемую коллекторами статью – 177 Уголовного кодекса Российской Федерации – о злостном уклонении от погашения кредитной задолженности. Посадить (в теоретическом смысле) могут лишь судебные приставы, но для этого сумма задолженности должна быть следующей: для физического лица – от полутора миллиона рублей, для юридического лица – от трех миллионов рублей.
Другими словами, можно взять в десяти банковских организациях по 1,4 миллиона рублей, то есть на сумму четырнадцать миллионов рублей, и никто Вас не посадит. Так что угрозы статьями на самом деле не столь страшны, как кажутся на первый взгляд. Главное – не паниковать.
Метод работы коллекторской компании – «развод».
Еще одна распространенная ошибка и страшилка – подробный рассказ о действиях судебных приставов. Стоит помнить, что все их действия всегда можно оспорить и отменить. На сегодняшний день положения законодательства таковы, что судится с банковскими учреждениями или коллекторскими компаниями можно не один год. В конечном итоге, Вас будут постоянно донимать телефонными звонками с требованиями оплаты задолженности.
В общем и целом, действия рабочего персонала коллекторских фирм являются психологической игрой, они даже не говорят о работе, говорят об игре. Законодательные знания работников группы обзвона, честно говоря, завершаются несколькими статьями Уголовного кодекса, Гражданского кодекса, Федерального закона – то есть, максимум штук пятнадцать. Но благодаря грамотно составленным скриптам, физическое лицо – должник не сомневается, что общается с квалифицированными юристами.
Метод работы коллекторской компании – тренинги
В больших фирмах работа коллекторской компании построена на различных тренингах рабочего персонала. Допустим, они могут садиться друг напротив друга и доказывать, что жираф зеленый, вода сладкая и так далее. И что самое интересное - они доказывают это. Либо же допустим, они объясняют друг другу, почему кто-то из них не должен работать в коллекторской компании, то есть доводят негатив. При этом второй сотрудник, которому доказывают, что он неблагонадежный сотрудник компании, должен оставаться спокойным. Все это делается под руководством опытных психологов.
К чему были приведены все эти примеры? К тому, что разговор и споры с подобными людьми – дело крайне сложное. Поскольку, помимо тренеров, они контактируют еще с сотней различных физических лиц каждый день, отлично ориентируются в любой ситуации, а также в том, что сообщают физическим лицам – должникам.
Если у должника есть дети, это в обязательном порядке будет отражено в разговоре. Давить на такого должника будут с помощью них. Допустим, будут сообщать о службе опеки и о лишении человека родительских прав. Либо же коллекторские представители будут просто угрожать, что подойдут к ним, разберутся и так далее. В конечном итоге физическое лицо – должник не выдерживает и начинает гасить задолженность.
Еще одна интересная фишка – коллекторская компания «Дагестан». Отзывы о нем, само собой отсутствуют, поскольку оно является выдуманным. Если физическое лицо – гражданин боязливый и пугливый, он быстро погасит свой долг, услышав южный акцент звонящего коллектора.
Работа коллекторской компании построена таким образом, что ее работники, если их грамотно обучают, никогда не будут угрожать человеку в открытую. Допустим, никто и никогда не заявит так: мы сейчас подъедем к тебе и разобьем тебе физиономию, чтобы ты погасил долг. Все будет выглядеть куда проще: Вам сообщат, что они сейчас подъедут и разговор будет уже другим. Данная ситуация к прямой угрозе никак не относится, поэтому, даже в случае ее записи на диктофон, привлекать работников к какой-либо ответственности никто не будет. Многими физическими лицами – заемщиками данная угроза воспринимается чересчур серьезно, и они начинают гасить задолженность.
Метод работы коллекторского агентства – прессинг.
В конечном итоге, после непрекращающегося прессинга со стороны коллекторских фирм и банковских учреждений, более контактные физические лица – должники, то есть отвечающие на телефонные звонки, проживающие по адресу регистрации, а также их родные, соседи, знакомые, которых не один год донимали, названивали, посещали дома, ломаются психологически и выплачивают задолженность.
Большой процент самоубийств (если отсутствуют денежные средства, а человека уже «сломали», он регулярно боится за себя и за жизнь своих родных), смертей людей пожилого возраста (коллекторами доводится информация до старой женщины о задолженности родственника, говорят, что его ждет тюрьма либо они с ним что-то сделают – в итоге человеку становится плохо и он умирает).
Самый большой процент разводов между супругами тоже происходит на этой почве. Многими гражданами совершаются преступления, дабы расплатиться с банковскими учреждениями. Итог – лишение свободы и так далее. Систему взыскания задолженности построили таким образом, что большее количество должников рано или поздно задолженность свою выплачивают. Фактор психологического, а порой и физического прессинга, является столь серьезным, что многие люди его не выдерживают и выплачивают долг.
Парадокс лишь в том, что как только должник прекращает платить по кредиту, банковская организация начинает получать с человека чистую прибыль, а не убытки. Объяснение здесь простое: процентная ставка в нашей стране является настолько завышенной, что физическое лицо, которое все время платит вовремя, оплачивает и за себя, и еще за двух человек. Так как тех, кто выплачивает все вовремя, все же больше, то получается что риски, заложенные в огромные проценты, во много раз выше количества физических лиц — должников. Иными словами за людей, переставших выплачивать кредит, давно заплатил другой человек, а как только должниками отдан весь долг со всеми пенями и штрафами, или просто основной долг, банковской организацией приобретается чистая прибыль. Когда банковская организация продает Ваш долг за 10%, она также получает чистую прибыль.
Когда человеку звонят и говорят, что банковская организация терпит из-за него убытки, и требуется срочно заплатить (а не произвести оплату коммунальных услуг), то этот платеж можно и отложить на небольшой период. Стоит обязательно помнить следующее: никто и никогда не простит Вам задолженность. Стоит оплачивать долг, пусть и небольшими частями – а лучше по возможности его побыстрее погасить целиком.
Если же сотрудники обзвона не сумели взыскать с физического лица – должника денежные средства, данный договор получает выездная бригада. А дальше ничего хорошего ждать уже не стоит, поэтому до этого лучше не доводить – с такими людьми лучше не связываться и не контактировать.
Проверки, тесты, контроль… Роспотребнадзор проводит их в соответствии со строго установленным регламентом, а ведь это государственная структура, и ей мало кто попытается перечить. Друге дело – коллекторские агентства: до государственного уровня им вряд ли придется дорасти, да и Закона у них своего до сих пор нет, но что касается работы – дотошнее и активнее их не сыскать.
Эти люди изучили и с удовольствием применяют все механизмы работы с должниками, использовать которые позволительно «государственникам». Что имеем в итоге? – Предвзятое, а порой негативное отношение народа к коллекторам. В сегодняшнем материале постараемся ответить на 3 актуальных вопроса, лежащих в плоскости взыскания долгов:
- На какие законные основания опираются коллекторы в работе?
- Какие методы борьбы с должниками использовать можно, а какие считаются противоправными?
- Куда жаловаться, если вы стали жертвой коллекторского прессинга?
Государственный орган не то чтобы против коллекторов – представители структуры выступают за гуманность, а значит внутри коллекторского рынка придется многое менять.
Жесткая необходимость в коллекторах назрела с тех пор, как банки пережили страшный кризис 2008-го. Два фактора – закредитованность плюс потеря работы людьми, имеющими по 2,3 и более незакрытых кредита – в сумме дали баснословное количество должников. Банкам удобнее продать долги, чем работать с миллиардами рублей невозвратов. Намного проще заключить договор (цессию или агентский) с коллекторской фирмой и свалить все обязательства на нее.
Большинство банков поступает именно так, тем более сотрудничество кредиторов и представителей долговых структур построено на взаимовыгодной основе: первые получают хотя бы часть долга и не заморачиваются на звонках, претензиях, судах, исполнительных производствах. Вторые, если очень постараются, получат хороший куш. Издержки в работе коллекторов тоже имеются, например, «плохие» (старые) долги, выбить которые гораздо сложнее, но справляются, видимо, иначе не стали бы «мочить руки».
Обе стороны довольны, и все бы хорошо, если б не третья сторона – клиент: у него не спросили, хочет он, чтобы информацию о его долге банки передавали посторонним людям? Ответ на вопрос пока не получен – вернее, он есть, но не закреплен законодательно, а значит остается и главная проблема –законна ли деятельность коллекторов. В касте сомневающихся не только заинтересованные граждане, но и сам Роспотребнадзор.
Законно ли…
В Западной Европе, Америке кредиторы давно стали привлекать специализированные фирмы с целью взыскания долгов. Такие компании существуют в Казахстане, на Украине. Информацию о том, насколько коллекторские агентства популярны за рубежом, чаще распространяют сами сотрудники российских фирм во главе с НАПКА (национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств). Представители Роспотребнадзора убеждены, что распространяя такого рода сведения, взыскатели долгов пытаются убедить граждан в том, что коллекторские фирмы – это необходимость, продиктованная временем, и с этим придется смириться.
Как бы там ни было – Закона, регулирующего работу коллекторов, пока нет. Есть только версии, проекты, обсуждения, общие нормы гражданского законодательства, на которые они опираются. Логичен вопрос – если коллекторский рынок вне Закона, как сотрудники определяют режим работы, на какие нормы ссылаются и как разграничить, законно ли ведет себя представитель, или его в пору отнести к «черным (серым)» коллекторам?
Как работают «белые» коллекторы
В нормальном коллективе работа отлажена до мелочей.
Во-первых, сюда не возьмут неуравновешенного ПТУшника, не умеющего решать вопросы адекватно. Психологическое равновесие, умение убеждать словом, а не силой – это в приоритете.
Во-вторых, обязательно проведут собеседование или даже многочасовой тренинг, где расскажут о нюансах работы с должниками, и непременно выделят незаконные способы воздействия.
В-третьих, у руководителя и персонала должно быть специальное образование: юридическое, экономическое. Еще лучше, если у вас есть опыт работы в вооруженных силах, в полиции, в следственном отделе и пр.
В-четвертых, вас ознакомят со схемой работы – она в большинстве фирм одинаковая и разделена на 3 этапа:
- Soft-collection: первый досудебный этап, с которого начинают работу с должником. Обычно к нему прибегают, если просрочка по кредиту составляет не более месяца. Включает разные способы дистанционной работы (звонки, беседы по телефону, почтовые отправления, СМС-сообщения). Цель сотрудника – найти должника, выяснить, признает ли он наличие задолженности, назвать конкретную сумму, выяснить, намерен ли он рассчитываться с банком, а также пояснить последствия, которые могут наступить, если он не вернет деньги;
- Hard-collection: второй досудебный этап работы. Актуален, если действия, предпринятые на ранней стадии, не дали результата. Дистанционные методы не применяются – агенты пытаются склонить должника к личному общению. Сотрудники могут навестить вас дома, на работе, назначить встречу в другом удобном месте. В ходе переговоров решают вопросы по возврату кредита. Возможно, у клиента появляется шанс на реструктуризацию долга. В таком случае коллектор пытается объяснить, как переоформить заем. Все делается для того, чтобы заемщик рассчитался с долгами, а коллекторы получили свое вознаграждение за услуги;
- Legal-collection: до этого шага доходят не все долговые фирмы, потому что этап предполагает наличие большой просрочки (от 60 дн.), подачу иска в судебные органы и, соответственно, представление интересов кредитующей стороны. Это требует много времени, ведь решение в любом случае будет положительным, даже если требования по процентам будут удовлетворены лишь частично. После суда решение будет направлено в органы исполнительной власти и клиентом займутся судебные приставы. Пока дело дойдет до ареста имущества, его продажи с аукциона, пройдет много времени – не все коллекторы на это согласны.
Как работают «серые»
Естественно, ранжирование специалистов по возврату долгов на «цветных» носит условный характер. Появились эти жаргонизмы по той же причине – отсутствие Закона для коллекторов. Народ сам придумал обозначения для праведных представителей профессии и деятелей, использующих радикальные методы работы с должниками. Определяют таких по поступившим жалобам и способам работы – таким как:
- Шантаж, запугивание реальным тюремным сроком;
- Угрозы физической расправой, арестом имущества;
- Ночные звонки, в т.ч., родственникам, сослуживцам (в профессиональном обиходе такое поведение называют телефонным терроризмом).
Людей вводят в заблуждение, когда называют фирмы именами, созвучными с наименованиями или аббревиатурами государственных служб. Например, вы можете услышать в телефоне, что «Вам звонят из РОВД» (регионального отделения взыскания долгов) или из ФАС: с федералами название никак не связано, это – обычное ООО с таким вот громким пугающим именем. В новом законопроекте есть пункт, запрещающий такого рода самозванство, но в настоящее время еще встречаются агенты, которым нравится примерять «чужую одежку».
Коллекторы, не стесняющиеся прибегать к устрашающим способам работы с должниками, часто пытаются выставить себя эрудированными юристами. Сотрудники показывают людям уверенное владение законодательством России, например, зачитывают наизусть выдержки из Уголовного, Гражданского Кодекса и заявляют, что при отсутствии оплаты в конкретную дату вас лишат свободы. Коллекторы пользуются юридической безграмотностью населения, ведь не всем известно, что оспорить можно практически любую статью. Мошенничество – любимое обвинение коллекторов (статья 159 УК), но в нашем случае оно не актуально, потому что клиент идет на контакт с представителями фирмы, а если у вас был хотя бы один платеж, тем более обвинение выглядит глупо. Статья может сработать только в одном случае – если вы оформили кредит по чужим документам.
Не менее любимая уголовная статья сотрудников долговых компаний – №177, о злостном уклонении от уплаты кредитной задолженности. Прежде чем пугаться, ознакомьтесь с ней: ее применяют к физическим лицам, задолжавшим банкам более 1,5 млн рублей. Для юридических лиц размер невозвращенного кредита удвоен и составляет минимум 3 млн руб. Если ваш долг не достиг указанного уровня, не стоит бояться наказания.
Замечаний по поводу работы коллекторов масса. Если вы столкнулись с беспределом или уверены, что в отношении вас были использованы незаконные способы взыскания, советуем жаловаться в прокуратуру, НАПКА, Роскомнадзор, хотя практика показывает на невысокую эффективность в плане реагирования на письменные заявления от пострадавших должников.
