Самый острый вопрос, который интересует любого человека, имеющего накопления в рублях - стоит ли сейчас вкладывать деньги в банк. После "турецкого гамбита" в исполнении Центробанка РФ, который выразился, в том числе, и в увеличении значения ключевой ставки на целых 6,5%, обвал рубля не был допущен. Это решение было обусловлено необходимостью обуздания существенно выросших в последнее время рисков. Как инфляционных, так и девальвационных.
Решение, принятое Советом директоров ЦБ РФ, привело к обвалу двух главных иностранных валют. В случае с евро он составил около 10 рублей. В случае с американским долларом - примерно столько же.
Поскольку в самое ближайшее время ожидается стабилизация курсов и, соответственно, остановка ослабления национальной денежной единицы, самое время подумать, стоит ли сейчас открывать депозит в рублях. Причем не только подумать, но и совершить удачное вложение сбережений.
Российские банковские учреждения в срочном порядке пересматривают свою процентную политику по депозитам (по кредитам, конечно, тоже). И в текущих условиях они начнут предлагать порядка 15-20 процентов годовых. И если предположить, что уже через 4-6 месяцев регулятор займется снижением ставок, приводя их к нормальным значениям, то выдавшуюся возможность некоторые могут и упустить!
На вопрос, стоит ли открывать вклад в рублях в 2019 году, ответ только один. Конечно же, стоит. Но только при условии, что доходность по выбранной депозитной программе составит не менее 17-20 процентов. Выбор в ее пользу - оправданное и разумное инвестирование собственных средств. Риски в данном случае минимальны. Если, конечно, считать, что у регулятора получилось остановить девальвацию рубля.
Важная рекомендация для владельцев валютных накоплений: не спешите переводить в российские рубли все имеющиеся сбережения! Как минимум, 30-40% лучше сохранять в твердой американской валюте. Почему? Потому что 2019-ый обещает быть очень непростым для экономики РФ. Соответственно, дестабилизационные процессы на валютном рынке страны не исключены.
Ремарки от Главы АРБР
Анатолий Аксаков, глава Ассоциации региональных банков Российской Федерации, в общем и целом согласен, что сейчас - лучшее время для открытия депозита. По его мнению, период высоких ставок закончится уже через месяц, максимум - через два. Дело в том, сообщает Аксаков, что в конце первого-начале второго квартала начнется увеличение стоимости нефти. Соответственно, рубль начнет постепенно отыгрывать свои позиции. Кроме того, глава АРБР ожидает притока средств в российскую экономику от многочисленных инвесторов. По его словам, уже сегодня американский бизнес начал скупку ценных бумаг, эмитированных российскими компаниями. Главная причина - возможность заработать в будущем, ведь и ЦБ, и рубль сильно недооценены сегодня.
Многих потенциальных вкладчиков очень интересует, сможет ли банк, в котором был размещен депозит, изменить в дальнейшем ставку по нему, не уведомив клиента, то есть, в одностороннем порядке. Анатолий Аксаков успокаивает граждан: за подобное поведение российским законодательством предусмотрено наказание, поэтому вероятность изменения ставок - нулевая.
Какой процент следует считать нормальным в существующих условиях? Отвечая на этот вопрос, господин Аксаков называет цифру в 20 процентов годовых. То есть, все, что больше этого значения, должно настораживать. Также он рекомендует обратить внимание на упоминаемость банка в негативном свете в различных СМИ и в Интернете. Особое внимание при этом следует уделить солидным экономическим изданиям и их страницам в Сети.
Приятные новости для вкладчиков: будущих и существующих
С целью обеспечения защиты накоплений граждан страховое возмещение по вкладам, находившихся в банках, которые остались без лицензии, будет увеличено до 1 400 000 рублей. Ожидается, что соответствующий законопроект будет подписан Президентом еще до конца текущего года.
10 июня 2016, 12:59 2002 0
Имея на руках определенную сумму денег многие люди задумываются, — Вкладывать ли деньги в банки? Во что лучше , чтобы стабильно получать прибыль с минимальным риском? Данные вопросы, раскрываются в этой статье.
В кризисные периоды владельцы денежных средств часто задумываются, вкладывать ли деньги в банки. Хранить их дома практического смысла нет, потому что инфляция их обесценивает, а вложения в финансовые организации – дело рискованное.
Решившись на банковский вклад, стоит учесть несколько важных моментов:
- надежность банка;
- условия размещения депозита;
- процентная ставка по вкладу;
- срок вклада.
Минус вложения денег в банк заключается в том, что при досрочном снятии средств в случае возникновения непредвиденных обстоятельств вы теряете проценты. Обладая большой суммой денег, лучше разбить их на части и разместить в нескольких банках. В этом случае вы не рискуете всеми финансами при банкротстве одного из банков.
Выгодно ли вкладывать в банки деньги в больших суммах
В «Сбербанке» ставка по депозитным вкладам не превышает 6%. В то же время инфляция составляет в среднем 12% в год. Поэтому, банковские депозитные вклады, не лучший способ куда лучше вложить рубли. Имея небольшой прирост средств, вы теряете их: они обесцениваются больше, чем прибавляются. Чем дольше срок вклада, тем больше обесценивается сумма.
Выводы очевидны — вкладывать наличные следует в случае, если сумма небольшая и срок не превышает года. Этим временем можно воспользоваться на раздумья, куда и более выгодно.
Небольшие финансовые организации, предлагающие клиентам вклады на выгодных условиях (до 20 процентов годовых) используют эту приманку для массового привлечения вкладчиков. Обещание ими высоких процентных ставок несет определенные риски. Они и могут стать причиной дальнейшего банкротства. Рискнуть можно, но небольшой суммой, понимая, что в итоге можно либо получить прибыль, либо полностью потерять доверенные накопления.
Вложение личных средств в недвижимость
Задумываясь, во что лучше вложить деньги, стоитрассмотреть вариантпокупки квадратных метров. Хорошо, если это будет квартира в новостройке, а не на рынке вторичного жилья. Поскольку вместе с инфляцией растут цены на недвижимость, вложенная в покупку сумма будет также автоматически расти. При этом квартира может сдаваться в аренду: чем лучше будет район и инфраструктура в микрорайоне, тем больше вы можете выручить с аренды.
На этапе строительства приобретать жилье гораздо дешевле. Этим можно воспользоваться с выгодой: квартира приобретается в недостроенном доме, а по факту сдачи дома она реализуется на 15-30% дороже первоначальной стоимости. Ранее об этом писалось в статье —
При покупке ставку делают на кризис: в кризисные периоды цены на недвижимость стоят на месте или снижаются. Купив жилье по выгодной низкой цене, его продают в благоприятный период. Экономическая ситуация нестабильна, наблюдая за ней, определяют экстремальные точки кризиса и подъема. Приобретая квартиру на пике кризиса, а затем продав её на пике экономической стабильности, получают максимальную выгоду.
Риелторский способ быстрого обогащения
Этот способ используют многие риелторы. Он достаточно простой, но требует определенной сноровки и прыти. Зная, что в недвижимость,они придумали эффективный способ умножения своих средств на рынке вторичного жилья.
Для этого по бросовой цене они скупают жилище с долгами или проблемами (срочный отъезд хозяев, плохие соседи, неудовлетворительное состояние), делают ремонт, а затем продают, иногда в два раза дороже цены приобретения. Решив воспользоваться этим способом, нужно реально оценивать свои способности к коммерческой деятельности, поскольку удачно продавать тоже нужно уметь.
Вложение средств в бизнес
Вложения в чужой бизнес — темная лошадка без гарантий. Прогореть можно даже в тех случаях, когда ты полностью уверен в людях, открывающих бизнес: так нередко портят навсегда хорошие отношения не только с друзьями, но и родственниками.
Затеявшись с личным бизнесом, вы рискуете 50 на 50: повезет или не повезет. Даже самое выгодное предприятие может завтра оказаться убыточным или неэффективным в силу различных обстоятельств.
Заключение
Инвестировать деньги в банки под процент, имеет смысл до страховой суммы, которую гарантирует фонд страхования вкладов. Таким образом, депозиты до страховой суммы, являются надежным способом, куда лучше вложить рубли с максимальной надежностью. Заработать на банковских вкладах огромного состояния не получится, но для диверсификации, управления и , они отлично подойдут.
Каждый из нас, так или иначе, сталкивался с проблемой необходимости накопления средств и защиты своих сбережений. Наиболее простым и доступным способом не просто сохранить ту или иную сумму, но и заставить деньги работать, принося доход, является банковский вклад, именуемый депозитом.
В любом банке можно открыть депозит, положив туда деньги под проценты. При этом ставка доходности (процент по вкладу) будет отражать не только степень инфляции, но и размер вознаграждения, выплачиваемого банком своему клиенту за пользование его средствами для совершения банковских операций и получения прибыли.
Открыть вклад в банке – это довольно простая и быстрая процедура, для которой достаточно просто выбрать банк, вклад, а также иметь при себе паспорт и необходимую сумму. Однако в условиях нестабильности, когда некоторые банки ликвидируются, курс рубля скачет, а темпы инфляции не радуют, стоит ли доверять депозитам?
Эксперты советуют, что стоит. Прежде всего, это позволит защитить ваши сбережения от обесценивания, а если грамотно выбрать депозитную программу и надежный банк, то и вовсе можно получить неплохой доход.
Как выбрать банк и вид вклада?
Главнейший показателем надежности и эффективности того или иного банка является отнюдь не высокая процентная ставка по депозиту. Прежде чем отнести деньги в банк и перечислить их на счет, стоит обратить внимание на такие характеристики:
- рейтинг банка – его можно посмотреть на специальных порталах;
- показатели финансовой отчетности банка – в частности, если уровень достаточности капитала выше 11%-ов, то открыть вклад в банке стоит, риск его банкротства минимальный;
- информация об акционерах финансового учреждения – если данные засекречены по неясной причине, стоит хорошо подумать, прежде чем открывать там счет;
- наличие и размер комиссионных – не смотря на то, что клиент отдает банку свои деньги под проценты, которые банк использует в своей деятельности, однако некоторые банки взимают комиссии буквально за все, даже за открытие счета, что уже не говорит ни о чем хорошем;
- размер процентных ставок – правило «чем больше, тем лучше» в данном случае не всегда верно, ведь слишком высокие, выделяющиеся на общем фоне процентные ставки могут свидетельствовать о сомнительных махинациях банка с вашими деньгами.
Банки сегодня предлагают внести на депозит деньги под проценты по различным программам. Как правило, чем больше срок вклада и строже условия, тем выше процентная ставка и больше доход. Многим людям довольно страшно оставлять в банке свои сбережения на тот или иной срок, ведь не редки ситуации, когда .
Законодательно банк не может запретить своему вкладчику забрать деньги, однако предварительно стоит изучить условия досрочного снятия вклада при возникновении тех или иных обстоятельств. Все должно быть подробно прописано в договоре. Так, например, досрочно забирая из банка депозит, открытый на определенный срок, можно лишиться значительной части начисленных процентов, фактически не получив никакого дохода.
Для того чтобы уменьшить риск и напряжение, можно открыть вклад в банке не срочный, то есть, . Вы можете забрать свои деньги с начисленными процентами в любой момент. Доказывать банку такую необходимость не нужно, но и доход по таким вкладам обычно минимальный.
Наиболее доходными депозитами являются срочные вклады на срок от 1 года с возможностью пополнения депозита, ежемесячным начислением и капитализацией процентов.
Кстати, размещая депозит в банке, в котором взят кредит на потребительские нужды на эквивалентную сумму и срок (равный сроку погашения кредита), можно неплохо – покупка в кредит окажется более выгодной по цене, ведь доход от депозита перекроет затраты по кредиту.
Какие риски вложения средств в банки существуют. Как грамотно подойти к проблеме выбора кредитной организации. Виды вкладов.
Оформление депозита – это одно из лучших решений для консервативных людей. Достаточно сделать вклад под хорошие проценты, чтобы не только сохранить свои деньги, но и увеличить объем капитала. Конечно, банк вряд ли предложит слишком высокий процент. Но зато есть большой плюс – уверенность в завтрашнем дне и гарантированная сохранность капитала.
Если подобрать выгодный вариант, то можно как минимум перекрыть инфляцию, а как максимум, заработать денег на покупку важной вещи. Так стоит ли открывать вклад? Какой банк лучше выбрать? Где искать выгодный депозит?
Риск и опасность
Хранение денег в финансовом учреждении – это в 1000 раз надежней, чем держать средства дома «под подушкой». При этом капитал не просто лежит «мертвым грузом» — он работает, и каждый месяц приносит дивиденды. Что касается риска, то его почти нет. Если сделать вклад на сумму до 1,4 миллиона рублей, то государство гарантирует возврат средств. Даже если банк по какой-либо причине прекратит свою деятельность или будет лишен лицензии, то ССВ (система страхования вкладов) обеспечит своевременную выплату.
При этом каждый российский банк, который работает с населением, обеспечивает такой вид страхования. Так что можно смело «переключаться» со своих страхов на выбор выгодного депозитного предложения.
Особенности выбора
Если вы решились положить свои деньги в банк, то важно с умом подойти к выбору финансового учреждения. При этом если сумма депозита превышает 1,4 миллиона рублей, то может понадобиться поиск двух или даже трех финансовых учреждений. На что ориентироваться? Главный признак надежности – это высокий рейтинг, положительная история работы, хорошие отзывы, сотрудничество с крупными группами за рубежом.
Есть и ряд косвенных признаков, по которым можно выбрать банк – квалификация работающего персонала, качество обустройства отделений, уровень обслуживания, обустройство отделений и так далее. Если к вам хорошо относятся, квалифицированно и терпеливо отвечают на все вопросы, заботятся об удобстве и комфорте, то почему бы не сделать вклад в таком банке.
К наиболее популярным в России структурам можно отнести – ВТБ-24, Сбербанк России, Промсвязьбанк, Уралсиб, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и прочие. Эти и ряд других финансовых учреждений уже давно работают на рынке банковских услуг, заслужили себе хорошую репутацию, предлагают широкий выбор услуг, имеют высокий уровень обслуживания и предлагают отличные процентные ставки.
При этом будьте внимательны, если банк предлагает ставку намного выше, чем у крупных банков страны, а суммарный объем депозитов меньше 200 миллиардов рублей. С такими финансовыми учреждениями можно работать, но сумма вклада не должна быть выше 500-600 тысяч рублей. В противном случае есть большой риск не попасть под программу страхования вкладов и остаться без своей страховки. Учтите, что предложение высокого процента означает только одно – у банка огромные проблемы с ресурсами.
Основным параметром оценки должен стать специальный рейтинг надежности. Такую информацию несложно найти в интернете и получить исчерпывающие данные обо всех основных параметрах финансового учреждения.
Основные виды
Выбрав банк можно переходить к самому основному – рассмотрению основных предложений финансового учреждения. Здесь есть три основных варианта вкладов – классические (снятие средств и пополнение запрещено), с возможностью пополнения средств или универсальный вариант – услуга, где можно, как пополнять свой вклад, так и частично снимать средства.
Еще один важный момент – период подписания договора. Здесь важно исходить из своих индивидуальных задач и потребностей в финансах. Если срочной необходимости в деньгах нет, то лучше положить капитал на срок от года до трех лет. В этом случае можно рассчитывать на максимальный процент и, как следствие, лучший доход.
Вопрос с валютой также нужно решать заранее. Если задача – заработать, то лучше отдавать предпочтение национальной денежной единице, то есть рублю. В случае, когда цель – защитить свой капитал и уберечься от инфляции, то стоит отдавать предпочтение зарубежной валюте. В частности, наибольшим спросом пользуются евро или доллары США.
Вывод
Теперь вы знаете, стоит ли делать вклады, и каким аспектам уделить больше всего внимания. Но есть еще один важный момент, о котором не стоит забывать – расчет потенциальной прибыли. Раньше это приходилось делать вручную, но сегодня все проще – достаточно найти на сайте банка кредитный калькулятор и подставить нужные значения. Пара секунд и расчет произведен.
Некоторые российские банки предлагают рублевые вклады под 20-22% годовых. Казалось бы, выгодное предложение, ведь средняя ставка обычно колеблется в пределах 7-9% годовых. Вклады – одни из самых безопасных видов инвестирования, так как подлежат страхованию. Простому населению о них известно гораздо больше, и, соответственно, вызывают больше доверия. Но для таких вкладов есть одно условие: открывать депозит в банке нужно через ИИС. И вот тут свои тонкости.
Особенности открытия депозита через ИИС
Во-первых, важно уточнить, что ставка в 20-22% складывается из 7-9% годовых по вкладу и 13% в виде налогового вычета от государства, если открыт ИИС типа А. По сути это обычный депозит со средней ставкой и его высокая доходность обусловлена как раз налоговым вычетом.
С одной стороны, предложение выгодное. Депозиты физических лиц попадают под страхование на сумму до 1,4 млн рублей. Налог на доход начисляется только в том случае, если процент по депозиту превышает ключевую ставку + 5%. Поскольку проценты по вкладам существенно снизили из-за повышения страховых взносов в АСВ, то указанный рубеж практически никогда не превышается. Ключевая ставка ЦБ РФ постоянно меняется. В среднем она составляет 10%, но в 2018 году ожидается снижение до 7-8%. В любом случае 15% (10+5) выше, чем 7-9% по депозиту, и налог не уплачивается. Еще и налоговый вычет в придачу. Одни сплошные выгоды.
И вот здесь начинается самое интересное. Вклад, сделанный через ИИС, чаще всего попадает под доверительное управление. УК является юридическим лицом, и под страхование вкладов уже не попадает. Более того, вклад может попасть в так называемые «тетрадки», то есть вообще не отражаться на балансе банка. Как итог, открытый депозит в банке через ИИС уже не является безопасным инвестированием. За свои услуги управляющая компания возьмет 1,5-2% с прибыли, а значит, доходность уменьшится.
Поскольку ИИС типа А, то с дохода будет исчислен налог НДФЛ (13%). Под ранее указанное налогообложение данный депозит уже не попадает, поскольку открыт не физическим лицом, а через инвестиционный счет.
Альтернатива депозитам
Помимо банковских вкладов, существуют иные консервативные инструменты с более высокой доходностью и меньшим риском. Например, облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита. Они могут быть федеральными или органов местного самоуправления. Доходность по ним не очень высокая, зато не облагается налогами. Отличный вариант для ИИС типа А.
Или другой вариант – облигации с купонным доходом надежных коммерческих компаний. Это долговая ценная бумага, то есть организация берет деньги в долг, обязуясь к концу срока выплатить ее номинальную стоимость и причитающиеся проценты. Доходность по ним навряд ли превысит 9-10%, зато такие бумаги ликвидные. В отличие от депозитов, облигации можно продать, и даже заработать на спекуляции.
Таким образом, открывать депозит в банке через ИИС невыгодно и рискованно, ведь банк может разориться. Если необходимо использовать крайне консервативные инструменты, то предпочтительны ОФЗ и облигации надежных коммерческих компаний с доходностью 9-10% годовых.
