Страхование жизни на случай смерти: сроки и тарифы. Особенности страхования жизни человека на случай смерти

120 08.03.2019 5 мин.

В области страхования жизни выделяется две программы – на случай смерти, а также дожитие . Каждая из них существует в чистом виде, хотя в договорах могут предусматриваться и дополнительные обязательства и условия. Самый распространенный пример – смешанное страхование (дожитие, болезни, несчастные случаи, смерть). Договор дает гарантию на выплату полной компенсации страховой суммы указанному в договоре в качестве получателя выгод лицу в случае наступления смерти застрахованного гражданина. Главное условие получения выплат – своевременное внесение страховых платежей во время действия полиса.

Особенности программы

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется . По результатам проверки оцениваются риски и рассчитываются премиальные отчисления. Страховую сумму определяет лицо, подписывающее договор. Особых ограничений в данном случае нет – вы можете иметь несколько полисов сразу, главное не забывать своевременно вносить платежи по договору.

Договорные отношения в рамках действия программ страхования жизни регулирует Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 1992 года и другие государственные акты.

Пожизненное страхование

В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем. В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.

Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).

Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу . Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания. Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.

Срочное

Срочное страхование предполагает выплату оговоренной суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора. Если он физически дожил до окончания срока действия документа, выплаты не полагаются. Среднее время оформления срочной страховки составляет 1-20 лет, но не более периода, по истечении которого возраст застрахованного достигнет 65-70 лет (в зависимости от условий конкретной СК). Медицинское освидетельствование, как правило, не требуется, исключение составляют только те случаи, когда сумма покрытия очень высокая (в данном случае страхователя направляют на обследование).

Срочная страховка может оформляться на любые суммы, если они являются стандартными, процедура проводится по упрощенной форме – достаточно ответить на вопросы анкеты и подписать документ.

Тарифы дифференцируются с учетом личных данных застрахованного лица. Их размеры ниже, чем при пожизненном страховании. Страховая сумма может быть неизменной, уменьшающейся, увеличивающейся – данный момент прописывается в договоре. Также существуют документы с правом возобновления, переводом в пожизненное страхование, возвратом взносов, оплатой пособий в случае потери кормильца. Самый простой вариант – страховка с неизменной суммой. Возврат страховых взносов – идеальный вариант для тех лиц, которые хотят вернуть часть потраченных денег даже в том случае, если прописанный в договоре случай не наступил.

Про накопительное страхование жизни читайте .

Плюсы и минусы пожизненного и срочного

Рассмотрим основные особенности, преимущества и недостатки страхования жизни на случай смерти . В случае с пожизненным страхованием договор заключается на согласованную между страховой и страхователем сумму. Тарифы определяются с учетом возраста и пола лица, состояние его здоровья, профессии, вредных привычек, периода уплаты премии по страховым взносам. Премию можно выплачивать пожизненно либо в течение первых 10-20 лет (чем дольше период – тем ниже тарифы). Если договор не был полностью оплачен, а страхователь перестал вносить взносы, последствия определяются с учетом успешно «закрытых» лет. В тех случаях, когда страховка оформлялась менее двух лет назад, ее действие прекращается без выплат. Если премия была внесена за два года более, то страховщик несет обязательства по полной страховой сумме, но уже в рамках действия срочного полиса.

Полезно знать. При оформлении пожизненного страхования платежи могут вноситься в рассрочку.

Срочное страхование является более гибким вариантом – вы можете выбирать программу, тип выплат и срок действия полиса. Если вникнуть в тему и все сделать правильно, то в итоге вы подберете тот вариант, который устроит вас по всем пунктам. Например, можно оформлять страховку на случай разных или получения при оформлении ипотеки – при наступлении страхового случая рассчитываться с кредитором будет СК, а не вы лично. Пожизненное страхование дает меньший простор для действий, но это разумно с учетом решаемых задач.

С инвестиционным страхованием жизни можно ознакомиться .

Как выбрать

Страхование жизни нельзя расценивать как инструмент для получения прибыли – выплаты, которые вы получите по окончании срока действия договора или в результате наступления страхового случая, можно будет использовать на реабилитацию либо помощь семье. При выборе программы смотрите на размеры ежемесячных взносов – они не должны опустошать бюджет (в идеале ежегодный взнос не превышает 5% от дохода застрахованного лица).

Валютное страхование на данный момент является самым выгодным, но трудно сказать, будет ли оно таким через 10 лет.

Выбор программы – срочной или пожизненной – зависит от ваших целей. Если страховка нужна на определенный срок, особенно непродолжительный, идеальным вариантом станет участие в срочной программе (главное правильно выбрать условия). Пожизненное страхование выбирают те люди, которые хотят финансово обеспечить детей или других приближенных лиц после своей смерти .

Видео

Страхование от несчастного случая, что это такое и зачем оно нужно смотрите в этом видео.

Жизнь человека - непредсказуемая штука, и её конец невозможно избежать. Всё мы понимаем и знаем, как тяжело терять людей, которые были всегда рядом. Но ещё сложнее, когда смерть случилась внезапно, и к этому никто не был готов. Плюс ко всему расходы на похороны превышают финансовые возможности умершего человека. Конечно, нельзя всё время думать о кончине и готовиться к ней. Однако предусмотреть такое развитие событий вполне возможно. Страхование жизни на случай смерти поможет вам быть готовым в любой момент к непредвиденным обстоятельствам. Кроме того, оформив этот договор, можно оградить близких людей от финансовых проблем.

Что это такое?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение, по которому клиент обязан в установленные сроки платить определённую сумму компании, а та взамен обязуется выплатить деньги в случае наступления страхового случая. Другими словами, это обычная программа страхования, принципиально ничем не отличающаяся. Размер средств, которые выплачивает компания, регулируется при подписании договора. Деньги отдаются одному или нескольким лицам. В договоре страхования жизни на случай смерти они называются выгодоприобретателями.

Однако перед заключением соглашения сотрудники компании должны тщательно проверить клиента. Это делается для того, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. В обязательном порядке нужно пройти медицинское обследование, которое покажет, есть ли у человека какие-либо заболевания. Компания проверяет, является ли клиент смертельно больным. Затем определяется сумма премии. Чтобы её получить в случае смерти человека, необходимо до этого исполнять обязанности перед компанией, а именно вносить платежи.

Комплексная программа страхования

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

Классификация

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

1. Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
2. Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
3. Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.

Ещё несколько разновидностей

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты. Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

Кто является участниками программы?

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

1. Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
2. Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
3. Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
4. Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

• самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
• косметические операции;
• несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
• риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

• Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
• Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
• Образ жизни, есть ли вредные привычки.
• Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
• Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
• Страховая история.
• Демографическая ситуация в стране.

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.

Как правильно оформить?

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Также в соглашении необходимо указать:

• дату, место и время оформления договора, прописать участников и срок действия;
• подробную подлинную информацию о застрахованном лице;
• страховые случаи;
• определённую сумму, если наступит данный случай.

Если вышеуказанные факты отсутствуют или искажаются, то договор является недействительным. Эта ситуация может привести к неприятным последствиям. В случае аннулирования соглашения выгодоприобретатель ничего не получит в случае смерти застрахованного. Поэтому все детали должны быть изучены, и в случае выявления нарушений нужно всё исправить. Только когда вы уверены в правильности договора, ставьте подпись.

Необходимые документы

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

• паспорт;
• заполненное заявление на бланке страховой организации;
• медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

• заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
• оригинал соглашения;
• копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
• медицинское заключение, где описывается причина смерти;
• бумаги, подтверждающие наследство;
• паспорт.

Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.

Какие компании осуществляют страхование жизни

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

• накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
• ограничения по возрасту - от 18 до 50 лет;
• есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
• договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок - до 20 лет;
• программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
• клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются "Русский Стандарт", "Альфа-Страхование", "Сбербанк". Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Заключение

Страхование жизни - довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Стоит отметить, что в большинстве случаев финансовая защита оправдывает все расходы с ней связанные. Риск, конечно, тоже присутствует. Если страховой случай наступит после окончания срока договора, вы не получите денежную компенсацию. Получается, что все вложения окажутся напрасными. Кроме того, внимательно читайте договор, и только если вы со всем согласны, ставьте подпись. Мошенники есть везде, и нужно всегда об этом помнить. Указывая персональные данные, стоит быть очень аккуратным, не допустить ошибку.

100 р бонус за первый заказ

Выберите тип работы Дипломная работа Курсовая работа Реферат Магистерская диссертация Отчёт по практике Статья Доклад Рецензия Контрольная работа Монография Решение задач Бизнес-план Ответы на вопросы Творческая работа Эссе Чертёж Сочинения Перевод Презентации Набор текста Другое Повышение уникальности текста Кандидатская диссертация Лабораторная работа Помощь on-line

Узнать цену

Страхование жизни предполагает - по определению - два изначальных риска: дожитие (до какого-либо возраста или события) и смерть, которая рассматривается либо как альтернатива дожитию, либо как дополняющий фактор риска (смешанный тип страхования - на дожитие и на случай смерти одновременно).

Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы (нетто и брутто) и резервы премий.

Расчет нетто-ставок для страхования жизни (а также пенсий) основывается на двух исходных моделях, характеризующих математическое равенство финансовых обязательств страхователей и страховщика при заключении договоров на дожитие и на случай смерти. В левой части данных моделей приводятся все вероятные и дисконтированные взносы страхователя, а в правой - все вероятные и дисконтированные платежи страховщика. Страхователь платит свои деньги при условии дожития до каждого последующего года, а страховщик - либо при дожитии страхователя, либо в случае наступления его смерти. Каждый платеж соотносится со страховой суммой, принимаемой (условно) за Единицу (т.е. за 1 руб., 1 долл. и т.д.).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на дожитие определяются из равенства:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

где - дисконтирующий множитель;

px - вероятность дожития страхователя и соответствующая ей вероятность уплаты денег для каждого из контрагентов в размере 1 денежной единицы (далее - д.е.);

п - количество лет, которые проживает страхователь (от 0 до 100 лет).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на случай смерти определяются из равенства:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

где в правой части используются вероятности смерти страхователя и соответствующие им вероятности платежей страховщика в случае смерти страхователя.

На основе данных равенств осуществляется расчет тарифных ставок при страховании на случай смерти.

Вычисление платежей при страховании на дожитие

Определим размер единовременной премии страхователя в возрасте х лет, если при дожитии до х+п лет он должен получить от страховщика 1 д.е. Обозначим размер этой премии символом пЕх. Так как эта премия вносится безусловно, то соответствующая ей вероятность равна единице. Поэтому, если современная стоимость премии равняется пЕх. то соответствующая ей вероятная стоимость платежа страховщика определяется как vn*npx, где , l - число лиц в возрасте х лет. lx+n - число лиц и возрасте х + п лет. Отсюда --. Умножив данное отношение на величину , получим видоизмененное равенство, которое преобразуется в формулу

где показатели Dx, Dx+n - коммутационные числа (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа живущих лиц lx)

Возраст, х лет			Dx=lx*vx

Таблица 2. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа умерших лиц dx)

Возраст, х лет			Cx = dx *vx+1

Данные таблицы составлены при процентной ставке i = 3%.

Например, 40 -летнему страхователю по условию договора страховщик обязан выплатить страховую сумму только при дожитии до 45 лет. При ставке 3% единовременная премия, которую застрахованный должен уплатить при заключении договора, равняется:

Число 0,8455 -тарифная ставка для лиц в возрасте 40 лет, страхующихся на дожитие до 45 лет. Ее значение определяется также посредством коммутационных чисел (табл. 1):

Если страховая сумма по данному договору равнялась бы 300 д.е., то страхователь должен внести 254 д.е. (300 0,8455).

При единовременном взносе страхователя страховщик может выплачивать по 1 д.е. ежегодно в течение всей жизни застрахованного с момента заключения договора (или- как пенсию - по истечении некоторого времени). В этом случае размер единовременной премии должен соответствовать современной стоимости всех вероятных платежей страховщика, производимых им в конце периода (постнумерандо):

где N x+1 = Dx+1 + Dx+2 + Dx+ з+…- коммутационное число. Оно получается в результате накапливания значений Dx снизу вверх таблицы смертности. Значения Nx для некоторых возрастов приведены в табл. 1.

Например, страхователю 40 лет. то страховщик может выплачивать пожизненно но 1 д.е. в конце каждого года при условии, что единовременный взнос составит:

При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года (постнумерандо) размер единовременного взноса определяется в соответствии с равенством:

Например: Допустим, что страховщик согласен выплачивать страхователю по 1 д.e. пожизненно не с момента уплаты премии, а спустя пять лет.

В этом случае единовременный взнос страхователя, чей возраст 40 лет, должен составить:

По договору страхования страхователь может вносить премии не единовременно, а периодически. Чтобы равенство в ответственности двух сторон по договору не изменилось, современная стоимость вероятных платежей страхователя приводится к единовременному взносу.

Размер периодического взноса определяется по формуле

где αх – годовые платежи страхователя

Числитель и знаменатель данной формулы модифицируется в зависимости от условий выплаты страховой суммы страховщиком.

Например, нетто-ставка для страхователей, чей возраст 40 лет, заключивших договор на дожитие до 45 лет, определяется следующим образом. Размер единовременного взноса страхователя, который заменяется периодическими платежами, равен Так как по условию договора предполагается, что страхователь будет платить до наступления возраста х + п лет, то при платежах в начале каждого периода (пренумерандо) их современная стоимость составляет разницу между немедленной пожизненной и отсроченной рентой пренумерандо:

Отсюда размер годовой нетто-премии равняется:

По условию примера

Если договор страхования на дожитие заключен на сумму 300 д.е., то размер годовой премии составит 54 д.е.

Вычисление платежей при страховании на случай смерти

Нетто-ставка при страховании на случай смерти также определяется при помощи таблиц коммутационных чисел. Рассмотрим пожизненное и временное страхование на случай смерти. Для лица, возраст которого составляет х лет, вероятность умерен, в течение предстоящего года жизни равна , а вероятность умереть в течение (n+1) лет равняется:

При пожизненном страховании на случай смерти единовременный взнос страхователя должен равняться сумме всех вероятных значений выплат страховщика по их современной стоимости. Формула (7):

где Мх и Dх - определяются по таблице коммутационных чисел (таб. 1 и 2).

Например, размер нетто-премии при пожизненном страховании на случаи смерти лиц в возрасте 40 лет равняется Если договор на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 370 д.е. Когда бы смерть страхователя ни последовала, страховщик выплатит 1000 д.е.

Для того чтобы воспрепятствовать вступлению в договор лиц с ослабленным здоровьем (т.е. повышенной смертностью в первые годы после заключения договора), выплату страховых сумм в случае смертности застрахованных можно отодвинуть на какое-либо число лет с момента заключения договора. В силу этого отсчет коммутационного числа Л/, также отодвигается на время рассрочки, и вычисление единовременной нетто-премии производится по формуле

При пожизненном страховании на случай смерти годовая нетто-премия равняется:

(9)

При отсроченном страховании нетто-премия, выплачиваемая раз в один год. равняется:

(10)

Если страхование временное, то годовая нетто-ставка определяется как.

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется.

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное);
2. «к сроку» (срочное);
3. пенсионное;
4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях - потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

1. наступление конкретного дня;
2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

• Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
• Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
• Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
• Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

• От несчастного случая.
• От действий третьих лиц (насильственная).
• От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия. Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

• нет ли у него хронических заболеваний;
• не является ли клиент неизлечимо больным.

В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет ежегодный взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

Мы видим, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

1. полис до наступления смерти;
2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

• демографическая ситуация по городу и стране;
• данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
• какая у субъекта страховая история;
• количество лиц в семье, имеющих страховку;
• страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
• анализ затрат страховой компании;
• политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Каждый человек с вниманием и особым подходом относиться к страхованию здоровья, имущества, автомобиля, но на сегодняшний день не очень многие делают ставку на то, чтобы застраховать собственную жизнь.

Жизнь – вещь непредвиденная и всякие ситуации могут встретиться на пути, болезнь, несчастный случай или смерть застрахованного будет финансово поддержана в случае наступления страхового случая за счет взносов, которые делались на протяжении периода действия договора страхования.

В дальнем зарубежье практика страхования жизни популярна и набирает обороты, люди не видят ничего предвзятого в том, чтобы делать взносы при жизни на случай ее окончания или трагического несчастного случая.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Страховка жизни поможет:

• Накапливать приличную сумму средств , которая в обязательном порядке выплачивается при наступлении страхового случая;
• От накопившихся денежных единиц капает ежемесячно или ежегодно процент , как правило это от трех до шести процентов годовых, которым человек может пользоваться и без наступления возможных страховых случаев;
• Благодаря страховке жизни человек может получать денежное обеспечение в случае утраты трудоспособности по производственным причинам или по состоянию здоровья;
• Страховка жизни обеспечит спокойствие в финансовом плане близких и родных болеющего или нетрудоспособного человека;
• Страхующийся самостоятельно имеет право выбрать программу и условия страхования;
• Благодаря широкой линейки предложений на современном рынке можно отдать предпочтение самой подходящей и выгодной страховке;
• Страхование жизни также покроет расходы , если произошел несчастный случай;
• Благодаря многообразию предложений, человек может застраховаться не только на случай смерти , но и на случай болезни, несчастного случая или потере трудоспособности, что помогает обрести уверенность и не бояться завтрашнего дня.

Виды

Естественно, страхование может быть разнообразным, с разными условиями и разнящимися страховыми суммами. Для того, чтобы подобрать максимально выгодный для себя вариант страховки, необходимо знать, какими они могут быть.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование – это достаточно популярный, пользующийся спросом вид страхования. Как правило, такой вариант выбирают люди, желающие скопить приличную сумму средств на протяжении жизни для дальнейшей передачи этих средств детям.

Скопить данную сумму посредством депозитов достаточно сложно, потому что депозиты зачастую имеют ограниченный срок действия, обычно не более, чем полтора года, а каждый раз переоформлять договора – трата времени.

Смешанное же страхование предполагает собой накапливание суммы средств на протяжении десяти или пятнадцати лет. Как правило, страховка оформляется на одного из родителей и указывается, что выгодоприобретателем является ребенок.

Если детей двое, то имеет смысл оформить страховые договора на обоих родителей. Взнос по одному договору при желании накопить пятьдесят тысяч долларов, будет составлять ориентировочно четыреста долларов в месяц, если выбран период пятнадцать лет и шестьсот долларов в месяц, если срок заключения договора составляет десять лет.

После окончания срока договора, родители (если они дожили до этого периода), получают на руки от страховой компании личные накопления в размере внесенной суммы, а это порядка 50000,00 долларов и плюс накопленные проценты по инвестициям, то есть, сумма получиться даже больше, чем было внесено.

В тех случаях, когда родители не дожили до окончания срока действия договора страхования, страховая компания при подаче заявления обязана выплатить страховую сумму в размере, оговоренном договором, даже если данные средства не были в полной мере внесены на стразовой счет.

Этот вид страхования отлично подходит не только для родителей детей, такие взносы могут делать и совершеннолетние молодые люди с целью через десять или пятнадцать лет накопить на путешествие, например, или на свадьбу, на покупку квартиры.

В общем, хоть и страховка жизни, целевое назначение накапливаемых средств может быть самым разным , в том числе и накопление, по типу депозита, просто на длительный срок, что позволит собрать достаточно внушительную сумму денежных единиц.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни предполагает регулярные взносы для накопления средств «на старость». Эта практика достаточно популярна. Благодаря подобным взносам человек может при здоровой и полноценной жизни регулярно откладывать фиксированную сумму, которая в результате накапливается и образует достаточно приличный капитал, который отлично поможет устоять в финансовых вопросах во время пенсии.

Зарубежные пенсионеры, как видно в передачах, фильмах, путешествуют, живут в удовольствие, посещают интересные дорогостоящие мероприятия и красиво дорого одеваются. Вы думаете, что у них хорошая пенсия? Нет, они получают настолько же незначительные суммы, как и в других странах.

Просто менталитет развитых стран построен таким образом, что люди еще за времена цветущей молодости начинают копить деньги на то, чтобы старость прожить не считая копейки полученной государственной пенсии, а жить так, как хочется, познавать дальние страны и прогуливаться на яхтах неподалеку от своего домика у моря.

Именно благодаря страховке накопительного типа, пенсионеры могут себе позволить жить на широкую ногу. Думая об этом, стоит обратить внимание на накопительное страхование. Ведь оно поможет горя не знать, когда вы уйдете с работы.

Интересным преимуществом накопительной страховки является то, что страхующийся самостоятельно выбирает для себя возраст, в котором хочет получать страховые выплаты.

Он не обязательно должен соответствовать тому, который предписывают законодательные постановления. В случае, если застрахованное лицо ушло из жизни, выплаты будут получать наследники, поэтому данный вид накопления минимальный со стороны рисков.

Корпоративное страхование жизни

Бывает такое, что работодатель по роду службы или личным побуждениям оформляет при устройстве на работу страховку жизни. В процессе накопления у человека из каждой заработной платы высчитывает незначительная и незаметная сумма, которая в итоге выливается в приличный капитал.

За счет полученных процентов от страхования сотрудник может получать приличную премию. А в случае не наступления страхового случая на протяжении действия страховки, сотрудник может получить высокое денежное вознаграждение в виде мотивации.

Денежная сумма, накопленная за десять лет, составит порядка пятидесяти, а иногда и ста тысяч долларов, что достаточно для серьезного приобретения дорогостоящего товара.

Характеристики

Характеристики страховок жизни следующая:

• Сумма страховых взносов – это сумма, которую застрахованное лицо с оговоренной периодичностью вносит на страховой счет.
• Страховой счет – это счет, на котором происходит накапливание оговоренной со страховой структурой суммы. В том числе, с данного счета осуществляется и выплата, если наступает страховой случай или же срок окончания заключенного договора.
• Страховая премия – это сумма, которая вне зависимости от обстоятельств подлежит выплате, даже если наступила смерть застрахованного лица и взносы не были внесены в полной мере.
• Объем страхового покрытия – это та сумма, которая в обязательном порядке в случае не наступления страхового случая, подлежит к внесению;
• Периоды выплаты страховых выплат – в зависимости от выбранной программы, может быть предложено получение накопленного капитала едино разово при наступлении страхового случая или же при окончании срока действия. А может быть выбрана периодичная выплата накопленного капитала, например, фиксированная сумма, которая получается ежемесячно застрахованным лицом в период, оговоренный договором страхования.

Кто может получить страховку

Определение персон, которые могут быть выгодоприобретателями при наступлении страхового случая, либо окончания договора страхования, как правило, прописывается в договоре страхования отдельным пунктом. Но в любом случае, получателями могут быть:

• Застрахованное лицо, в случае если наступил страховой случай или же окончился срок действия договора страхования;
• Если с застрахованным лицом произошел страховой случай, при котором человек не имеет физической возможности обратиться в страховую компанию или в случае смерти застрахованного лица, получить средства могут:
  • Люди, прописанные в договоре страхования;
  • Наследники, которым перешло имущество, в том числе и страховые выплаты;
  • Супруги;
  • Родители, в том числе и опекуны;
  • Дети, в том числе и приемные;
  • Внуки и правнуки, если нет ближайших родственников.

Условия

В силу своего широкого разнообразия, договора страхования могут иметь абсолютно разные условия и правила договора. В обязательном порядке в договоре страхования должны быть прописаны следующие условия:

• Срок действия договора;
• Страховая премия;
• Кто является выгодоприобретателем;
• Сумма ежемесячных или ежегодных страховых взносов;
• Сроки начала и окончания договора;
• При каких обстоятельствах возможна выплата накопленного капитала;
• Какая сумма будет накоплена по окончании срока действия договора страхования жизни.

Наличие данных условий в договоре страхования нужно обязательно проверить, чтобы в полной мере знать свои права и выгоды от заключения данного договора.

Процедура оформление договора

Если вы приняли решение оформить договор страхования жизни, то вам следует подобрать страховую компанию, в которой данный договор будет заключаться и отправиться туда с надлежащим пакетом документов. Профильные специалисты подскажут вам, какая страховка подходит именно вам.

Пошаговая процедура

Действуя поочередно, вы облегчите свою участь при оформлении договора страхования жизни:

1. Нужно собрать пакет необходимых документов;
2. Отправиться в достойную и надежную страховую компанию;
3. Выбрать обдуманно вариант страховки;
4. Тщательно вычитать условия договора, чтобы понимать свои права и обязанности;
5. Подписать договор страхования;
6. Регулярно выполнять обязательства по внесению надлежащих сумм.

Необходимые документы

Для заключения договора страхования жизни пакет документов не большой:

• Необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность;
• Справку от медицинских учреждений о том, что отсутствуют серьезные, опасные для жизни заболевания;
• Если вы планируете в договоре указать выгодоприобретателем по страховке третье лицо, то необходимо также предоставить ксерокопии или оригиналы документов данного лица.

Тарифы

В зависимости от выбранной услуги, тарифы могут разниться, как правило, процент от инвестиций составляет от трех до шести процентов годовых от суммы взноса.

Плюсы и минусы

В любом случае, преимуществ гораздо больше, нежели недостатков. Застрахованный человек имеет подспорье и может в будущем реализовать свои мечты.