Мы очень часто сталкиваемся с вопросами наших читателей о том, как можно вернуть деньги, отданные за услугу страхования жизни при кредитовании? Именно об этой проблеме, а также способах её решения пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Итак, согласно недавно проведенным исследованиям , в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.

Согласно действующему законодательству, при оформлении кредита с участием залога, в частности – автомобиля или объекта недвижимости, вы действительно обязаны застраховать приобретаемое вами имущество. Без этого вам просто-напросто не одобрят заявку, и не выдадут деньги.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика остается полностью на усмотрение клиента , банк не имеет права требовать от вас обязательного оформления полиса. К сожалению, многие потребители не знают о такой тонкости, и «сдаются» под напором кредитных специалистов, которые говорят о том, что оформлять страховку нужно обязательно, и без этого кредит вам не одобрят.

Однако, это вовсе не так. Банковская компания не имеет права отказать в вашей заявке только по причине того, что вы решили не оформлять дополнительные услуги, это ваше добровольное решение, и навязывать вам никто и ничего не может. Это просто уловка, чтобы кредитный специалист получил дополнительную премию.

Максимум, чем может грозить отказ — это увеличение процентной ставки. И это законное право банковской организации, чаще всего увеличение составляет от 0,5 до 2%.

Что делать в том случае, если договор вы подписали, но теперь решили вернуть деньги, уплаченные банку? Здесь есть два пути:

• Если в вашем городе есть офис страховой компании , на чьи услуги вы согласились, то вам необходимо обратиться лично в отделение данной фирмы (контактные данные можно посмотреть в договоре). Далее вы приезжаете туда с паспортом и кредитной документацией, и заполняете заявление на возврат денежных средств по причине отказа. Причину можно написать любую – передумали, вам навязали, не хотите пользоваться такой услугой и т.д. Обратите внимание, что в заявке вам нужно будет обязательно указать способ перечисления обратно ваших денег – можно это сделать на ваш действующий кредитный счет, либо любой банковский счет, который у вас есть, например, зарплатный,
• Если филиала нет, и оформление всех бумаг происходило через банк , то и обращаться вам нужно именно туда с тем же пакетом документов, и писать то же самое заявление. После этого данная бумага пересылается страховщику, и точно также рассматривается.

Обращаем внимание наших читателей на то, что на данные действия у вас есть пять календарных дней со дня подписания договора. Именно такой срок узаконен с июня 2016 года, и именно в него должен уложиться заемщик, не желающий пользоваться навязанными услугами.

Если вы уложились в этот период, то страховщик обязан вам вернуть уплаченную сумму, причем достаточно быстро — в течение 10 рабочих дней. Чаще всего, эти деньги перечисляют на кредит.

Что делать в том случае, если этот срок уже вышел? Тогда нужно внимательно ознакомиться с условиями вашего договора со страховой компанией и посмотреть, как происходит его расторжение, можно ли вернуть выплаты.

Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения , которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.

Мы не случайно упомянули словосочетание «часть денег» , потому как возврат полной суммы возможен только при обращении не позднее, чем через 1-2 дней с момента подписания бумаг. После этого будет считаться, что услуга вам оказывалась, а значит, и вернуть вам смогут гораздо меньше, за вычетом издержек.

Как видите, вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование жизни при кредитовании можно, если следовать приведенной выше инструкции.

Вас интересует порядок и возможность возврата страховки после выплаты кредита? Мы подробно рассмотрим с ситуации, в которых возможен возврат денежных средств, расскажем про некоторые особенности получения возмещения при кредитовании в Сбербанке России, банке ВТБ 24 и т.д.

Добровольное страхование при взятии кредита

Практически все банковские организации, которые реализуют для своих клиентов различные кредитные программы, предлагают им застраховать залоговое имущество (при его наличии), а в некоторых случаях – жизнь заемщика и источник его дохода. Делается это для того, чтобы обезопасить денежные средства, выдаваемые клиенту, чаще всего это происходит при оформлении крупного кредита на сумму от 70-100 тыс. рублей и выше.

Обратите внимание, что если речь идет о потребительском займе, тогда вы вправе сами решать – нужна вам страховка или нет, это прописано в Гражданском кодексе РФ в соответствующем законе. Однако если речь идет об ипотечном или автокредите , тогда страхование предмета обеспечения является обязательным.

Заявитель должен знать свои права и руководствоваться ими:

• Полис является добровольным. Отказать в выдаче займа при отказе от страховки не могут. Однако, банки редко оглашают причины своих отказов, потому не удастся узнать, повлиял ли на решение отказ от услуги страхования.
• Страховка поможет расплатиться с задолженностью в случае непредвиденных сложных жизненных ситуаций.
• Клиент может отказаться от страховки уже после подписания договора и получения займа. На это есть две недели. Если договор страхования уже вступил в силу, то заемщику вернут всю сумму, за вычетом оплаты за то время, которое прошло с момента начала действия.

В том случае, если вам при оформлении договора предлагают услугу страхования, вам нужно внимательно прочесть все пункты договора, касающиеся данного предложения. Там должно быть прописано – имеете ли вы право на возврат части страховой выплаты в том случае, если погасили кредит досрочно .

Право на отказ от навязанной страховки

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязует абсолютно всех страховщиков, работающих на территории РФ предусмотреть в своих договорах возможность возврата денежных средств страхователю в том случае, если он отказывается от услуг СК с момента подписания договора.

Страховщик обязан вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения от клиента письменного отказа, при этом он имеет право сделать лишь частичный возврат, если отказ был написан не сразу, а через 2-3 суток (фактически в это время вы были застрахованы). Данное указание вступило в силу 1 июня 2016 года.

21 сентября 2017 года вышло новое указание ЦБ РФ № 4500-У, согласно которому период охлаждения, в течение которой заемщик имеет право на отказ от ненужной или навязанной ему страховки, составляет уже 14 календарных дней. Оно вступило в силу 1 января 2018 года.

Особенности страхования в банках

Как правило, в список страховых случаев входят следующие:

• получение инвалидности в результате несчастного случая
• уход заемщика из жизни.

В некоторых банках дополнительно можно найти и другие пункты:

• ухудшение состояния здоровья
• мошенничество
• несчастный случай
• потеря имущества или источников дохода
• страхование товара и имущества

Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства раньше времени по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит досрочно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

Полис выписывается на период погашения займа, предполагает оплату дополнительных взносов, которые вносятся за один раз или ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения

1. Первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту. Если в договоре отсутствует пункт о возврате страховки в случае досрочного погашения, то страховщик откажет, основываясь на ст. 958 ГК РФ.
2. Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
3. Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение . Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета.
4. После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании , с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах! Прикрепляете выписку об отсутствии долга.

Вам понадобятся документы:

• паспорт гражданина страны
• кредитный договор
• полис страхования
• документы, подтверждающие отсутствие долга перед банком
• чеки, подтверждающие полную выплату страхового взноса.

Важно!

Главная ошибка многих заемщиков — обращение в банк, а не к страховщику. Это оправдано только в том случае, если страхование является одной из услуг финансового учреждения. Иначе следует обращаться в страховую компанию.

Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.

Обращаясь в суд, помните, что все издержки, связанные с процессом, будут покрываться за счет ваших денег. Поэтому сопоставьте будущие расходы с возможной суммой компенсации.

Сумма для возврата

Страховщики часто стараются выплатить меньше положенной суммы, включая в расчет свои расходы. Тем не менее, нет определенной методики, утвержденной госорганами, которая позволяет рассчитать сумму.

При досрочном погашении действует правило, что удерживается только та часть суммы, которая была уплачена за время действия договора. Заемщики имеют право потребовать предоставить им расчет затрат за время пользования кредитом.

Как после выплаты кредита вернуть страховку Всем добрый день! На днях попал в нелепую аварию, отчего на двери моего авто осталась вмятина.

Хотя цвет и серебристый, дефект все равно был довольно заметен, поэтому пришлось сдавать авто в ремонт.

На работу, соответственно, пришлось ездить на общественном транспорте, где и стал свидетелем разговора между двумя пассажирами.

Речь шла о возврате страховки после выплаты кредита. Ехать долго, поэтому вступил в разговор. Рассказал, что вернуть часть денег вполне реально. Не верите? Ищите ответ в статье.

Несколько лет назад практически все банки ввели новое обязательство для заемщиков в виде страхования имущества, жизни и здоровья. Теперь при оформлении кредита или займа клиентам банка приходится подписывать страховой договор и вносить дополнительные средства.

Однако далеко не во всех случаях принудительное страхование является законной операцией. И, зная свои права, можно вернуть страховку по кредиту.

Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в процессе оформления кредита банки не могут требовать от заемщиков страховать свою жизнь и здоровье. Но большинство финансово-кредитных организаций используют незнание законов и прав ради своей выгоды.

Как правило, многие клиенты досконально не вычитывают условия кредитных договоров и соглашаются на оформление страховки, считая ее обязательным условием кредитования. Но даже после подписания страховки заемщик имеет право отказаться от нее.

Предупреждение!

Для возврата денег, уплаченных за страховку, заемщик должен написать соответствующее заявление и отнести его в банк или страховую компанию. Если же его просьба будет отклонена, необходимо обратиться в суд и в Роспотребнадзор с исковым заявлением. Но расходы по всем судебным издержкам должен будет заплатить заемщик.

Но прежде чем требовать возврат денег, следует внимательно изучить кредитный договор. Если в нем указано, что возврат страхования по займу при досрочном расторжении невозможен, значит, суд отклонит иск, поскольку в этом случае банк не нарушает права заемщика.

Однако если посмотреть на страховку с другой стороны, то она является достаточно выгодным способом вложения денег и возможностью вернуть свои средства в случае непредвиденной ситуации. При желании, заемщик может не разрывать отношений со своей страховой компанией, но в этом случае после завершения кредитных обязательств необходимо переоформить договор таким образом, чтобы выгодоприобретателем вместо банка стал сам заемщик или его родственники.

Возвращение страховки в случае досрочного погашения автокредита и ипотеки

Страхование недвижимости и автомобиля является обязательным условием для оформления ипотеки или кредита на приобретение авто. Таким образом, банк защищает себя от возможных рисков, ведь приобретаемая недвижимость или автомобиль зачастую становятся залоговым имуществом.

Внимание!

Однако если кредит погашен досрочно, а страховка все еще действует, заемщик имеет право вернуть остаток средств. Для этого следует написать заявление и обратиться в страховую компанию.

Иногда заемщик должен регулярно вносить оплату на страховку. Если же кредит погашен досрочно, можно просто перестать платить взнос за страховку и тогда она будет закрыта автоматически. Чтобы избежать возможного начисления пени или штрафов, нужно пересмотреть часть договора, в которой прописаны обязательства клиента.

источник: http://bs-life.ru/

Погасил кредит досрочно – верни страховку по кредиту

На самом деле, и я сразу хочу Вас предупредить, тема эта достаточно спорна. И далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно.

Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязанны банком.

Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит? Вот об этом мы и поговорим с Вами сегодня.

Итак, условия нашей задачи: заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот, о чудо, заемщик погашает кредит досрочно. Это отлично! Банки любят таких заемщиков. Но что делать с договором страхования? С одной стороны он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре? Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

1. Вы досрочно погасили кредит;
2. В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

И вот тут кроется, на мой взгляд, основной спорный момент. Судебная практика по таким делам крайне скудна и противоречива. Но, я нашел для Вас один из немногих вариантов, который может выстрелить в Вашу пользу.

Сейчас расскажу Вам теоретические выкладки, а Вы можете либо просто принять их к сведению, либо попытаться с их помощью восстановить справедливость в суде. В конце статьи, по традиции, я раздам всем желающим шоколадки, то есть, образец нужного искового заявления.

Внимание!

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

верни страховку по кредиту Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.

Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все мои выкладки упираются в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Совет!

Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке. Конечно, я не призываю Вам писать пачками исковые заявления по всякому поводу, но, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.

И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

На что ссылается исковое заявление: Во-первых, на статью 958 ГК РФ, выше я ее уже приводил, и речь в ней идет об основании прекращения договора страхования, а именно, когда отпала сама возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это нам подходит.

Во-вторых, я использовал статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

И, в-третьих, вот такую форму:

Свои обязательства по кредитному договору № ________ от ________ г. я исполнил 00.00.0000 года. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан вернуть мне денежную сумму по договору страхования в размере ____________ рублей.

Вот, в общих чертах и все. Прежде чем подавать исковое заявление, не забудьте направить в страховую компанию сначала заявление о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а затем досудебную претензию.

источник: http://www.rostovjurist.ru/

Возврат страховки после выплаты кредита

Вас интересует порядок и возможность возврата страховки после выплаты кредита? Мы подробно рассмотрим с ситуации, в которых возможен возврат денежных средств, расскажем про некоторые особенности получения возмещения при кредитовании в Сбербанке России, банке ВТБ 24 и т.д.

Предупреждение!

Практически все банковские организации, которые реализуют для своих клиентов различные кредитные программы, предлагают им застраховать залоговое имущество (при его наличии), а в некоторых случаях – жизнь заемщика и источник его дохода.

Делается это для того, чтобы обезопасить денежные средства, выдаваемые клиенту, чаще всего это происходит при оформлении крупного кредита на сумму от 70-100 тыс. рублей и выше.

Обратите внимание, что если речь идет о потребительском займе, тогда вы вправе сами решать – нужна вам страховка или нет, это прописано в Гражданском кодексе РФ в соответствующем законе. Однако если речь идет об ипотечном или автокредите, тогда страхование предмета обеспечения является обязательным.

В том случае, если вам при оформлении договора предлагают услугу страхования, вам нужно внимательно прочесть все пункты договора, касающиеся данного предложения. Там должно быть прописано – имеете ли вы право на возврат части страховой выплаты в том случае, если погасили кредит досрочно.

Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства преждевременно по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит преждевременно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

1. Таким образом, первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту.
2. Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
3. Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение. Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета;
4. После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании, с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах!

Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.

источник: http://kredist.ru/

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть - в нашей статье.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Как вернуть страховку В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.

Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Внимание!

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)

Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос. Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.

Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита. Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка.

Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах. Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу.

Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены. Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.

В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк. К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.

В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

1. Исковое заявление
2. Кредитный договор
3. Договор о страховании
4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
5. Расчет суммы иска
6. Заявление в банк
7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
8. Опись вложения в письмо банку
9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек. Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.

Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Совет!

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить.

Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования. В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

источник: http://hcpeople.ru/

Игорь оформил потребительский кредит на ремонт дома на 120 тысяч рублей. Довольно существенную сумму в переплате по кредиту занимают платежи по страхованию жизни и здоровья. Погасить кредит Игорю удалось гораздо раньше указанного в договоре срока – не за два года, а за семь месяцев. Есть ли у него возможность вернуть страховой взнос за оставшееся время, рассказывают эксперты.

Слово экспертам:

Как вернуть деньги за навязанную страховку В данном случае, если Игорь застраховался на весь срок кредита сразу, по закону он сможет расторгнуть договор страхования и рассчитывать на компенсацию. Страхование при получении кредита наличными – дело добровольное.

Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на параметры кредитного договора. При оформлении кредита или в любой момент действия кредитного договора клиент имеет право по собственному желанию подключить страховку или отказаться от неё.

Кроме того, в ряде банков существует возможность страхования жизни и здоровья на сумму кредита не на весь срок кредита, а помесячно. И если клиент досрочно гасит кредит, он автоматически перестает быть застрахованным и перестает платить за страховку.

Предупреждение!

Возможности вернуть страховой взнос за оставшееся время у Игоря нет. Однако если во время действия договора страхования с ним произошел бы страховой случай, вне зависимости от того, что кредит уже выплачен, клиенту будет возмещена выплата в полном объеме.

В случае оформления страхования жизни и здоровья заемщика банк просто выступает агентом по продаже данной услуги. Со всеми вопросами относительно страхования заемщикам нужно обращаться напрямую в страховую компанию. Но оформит ли заемщик страховку или нет – на решение банка о выдаче кредита это никак не влияет.

В рассматриваемом случае, скорее всего, между банком и заемщиком заключен кредитный договор, содержащий условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. При этом сумма кредита изначально была увеличена на сумму страховой премии.

Заемщик досрочно погасил сумму кредита и сейчас хотел бы вернуть «не использованную» страховую премию. Однако предъявление подобного требования к банку не может являться обоснованным, поскольку юридически речь будет идти о возврате банком в пользу заемщика части выданных кредитных средств, что не основано на положениях закона и дает банку полное право отказать заемщику.

Заемщику придется решать вопрос со страховой организацией. Страхователь вправе в любое время отказаться от договора, однако в этом случае уплаченная страховая премия может быть возвращена в соответствующей части только, если это прямо предусмотрено договором.

Попытаться взыскать с банка всю сумму страховой премии можно, однако этот путь достаточно сложен. Необходимо доказать, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязанной, соответствующее условие кредитного договора недействительно, и заемщик понес убытки в виде выплаты страховой организации.

Добавлю, что сейчас весьма распространена ситуация, при которой банк, включая в кредитный договор условия об обязательном личном страховании, фактически никак не участвует в отношениях заемщика и страховой компании.

Заемщик самостоятельно страхуется, выплачивает страховые взносы. В такой ситуации признание условий кредитного договора об обязательном страховании недействительным не поможет, поскольку заемщик имеет самостоятельный договор со страховщиком, который будет являться действительным при отсутствии иных специальных оснований.

Как правило, в большинстве страховых компаний существует возможность вернуть страховой взнос за оставшееся время. Рекомендую внимательно читать страховой полис или договор при его заключении и обратить внимание на присутствие или отсутствие пункта о таком возврате.

Необходимо взять в банке документ об отсутствии задолженности по кредиту, и, вооружившись этим документом и страховым полисом обратиться в страховую компанию. Кредитные страховые продукты довольно разнообразны.

Внимание!

Например, у ряда банков и страховых компаний существует практика назначать второго выгодоприобретателя по полису (самого застрахованного и членов его семьи) с тем, чтобы страховая сумма при досрочном погашении кредита «переходила» ко второму выгодоприобретателю. В этом случае возврата части страхового взноса при досрочном погашении кредита не происходит.

Если возврат согласно договору должен производиться, то, как правило, возвращается часть уплаченного страхового взноса за неиспользованный период страхования за вычетом понесенных страховой компанией расходов. Естественно, сумма к возврату будет тем больше, чем меньше времени прошло между уплатой очередного страхового взноса и погашением кредита, то есть чем раньше погашен кредит.

Потребительскими кредитами пользуюсь уже около восьми лет. Всегда соглашаюсь на оформление страховки жизни и здоровья. Нисколько не жалею, что переплачиваю за эту услуги внушительную сумму. В жизни всякое может произойти, и если со мной что-то случится, то никому из моих родственников не придется расплачиваться за мой кредит.

«Недавно я взял в кредит холодильник на 13 тысяч рублей, и в банке мне навязали полис страхования жизни, за который пришлось заплатить около трех тысяч рублей. Специалист банка убедила меня тем, что без страховки банк не одобрит потребительский кредит.

Позже в этом же самом банке я оформил кредит на фотоаппарат на 8280 рубля и две тысячи снова пришлось переплатить за страхование жизни. Однако через две недели из газеты я узнал, что это не обязательное условие при получении кредита. Сразу же обратился в банк и потребовал вернуть деньги за страховку жизни по обоим кредитам. После того, как я написал десять претензий, мне все-таки вернули средства».

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

• КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
• Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

• страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
• полис на случай потери работы, сокращения;
• титульное страхование, актуальное для ипотеки;
• защита от финансовых рисков;
• страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

Возврат страховых взносов по кредиту – очень актуальная тема для многих заёмщиков, которые столкнулись с несправедливым навязыванием полиса (или нескольких полисов) при оформлении кредита.

В момент оформления все мысли заняты предстоящим выполнением цели, ради которой оформляется кредит. Пользуясь рассредоточенным вниманием и острой необходимостью клиента в деньгах, представители банка открыто или наоборот, без предупреждения навязывают к кредиту дополнительную услугу страхования (жизни, здоровья, имущества и пр.). Когда заёмщик наконец находит время для полноценного изучения бумаг, его шокирует сумма, на которую увеличился кредит, а в договоре стоит собственноручная подпись о согласии с условиями. Что делать? Как получить страховку по кредиту обратно?

Обязательна ли в 2017 страховка кредита?

Все остальные банки подчиняются внутреннему распоряжению, согласно которому на «пустой» кредит нужно спросить разрешение начальника. В итоге, до клиента доносится информация о том, что «в нашем банке страховка обязательна», «без неё не одобрят» и т.п.

Законно ли это?

Нет. Согласно Закону о Защите Прав Потребителей продавец (в нашем случае - банк) не имеет право ограничивать приобретение одного товара необходимостью покупки второго товара. Иными словами – страхование должно являться добровольным решением заёмщика.

Однако, практически все банки нарушают данный закон, потому что у клиента не остается выбора и он подписывает все бумаги, автоматически соглашаясь на страховку. Факт навязывания очень сложно доказать в суде, поэтому потребители предпочитают молча платить и даже не пытаются узнать, как возвратить страховку по кредиту.

Единственное исключение, когда на потребительский кредит Сбербанка (и др.) страховка обязательна – это оформление ипотеки (страхуется залог). Поэтому скажем сразу - возврат страховки по ипотеке не возможен, так как она заранее предусмотрена условиями залога.

Но, обратите внимание: вы должны страховать только имущество! Никто не имеет права обязывать вас страховать жизнь и здоровье! (статья 935 ГК РФ: «обязанность страхования жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону»)

Как забрать страховку по кредиту?

Рассмотрим страхование кредитов физических лиц - как вернуть деньги за навязанную страховку? В первую очередь, всё зависит от момента вашего обращения:

• В первые 5 дней;
• Более 5 дней, в течение срока кредита;
• По окончанию кредитного договора.

Расскажем подробнее о каждом варианте.

Возмещение страховки по кредиту в течение 5 дней

Государство в курсе происходящего в банках, поэтому немного помогло заёмщикам выпуском нового закона, который называют «Период охлаждения». С 1 июня 2016 вступило в силу указание под номером 3854-У, которое описывает порядок добровольного страхования и предусматривает возможность отказа от навязанной услуги в течение 5 дней (этот срок и назвали «охлаждением»).

Благодаря этому Указу, возврат страховки по кредиту Совкомбанке, Ренессансе и всех остальных банках стал возможным.

Не обошлось и без исключений. Сбербанк быстро смекнул, что с новым законом его дочернюю компанию «Сбербанк Страхование» ждут неприятности, и первым на рынке придумал, как обойти новые условия. Страховые продукты были переделаны под «коллективное страхование», на которое действие закона не распространяется. Будьте внимательны! Подписав такой полис, вы уже не сможете его вернуть!

Возврат страховки после 5 дней

Страхование – это договор на оказание определенной услуги. А любой договор можно расторгнуть. Другое дело – условия расторжения, и в каждой страховой компании они индивидуальны.

Например, вернуть страховку за кредит в Хоум кредите (компания ЧСК) можно за неиспользованное время, а вот вернуть страховку за кредит в Ренессансе («Ренессанс Жизнь») уже не получится – эта компания имеет пункт «Страховая премия не возвращается при расторжении договора».

В каждой страховой компании – свои условия. Прежде, чем узнавать, как вернуть страховку по кредиту, например, в ОТП банке – узнайте, какой компанией выдан полис.

Получение страховки после выплаты кредита

Многим интересно - можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Сама мысль не случайна, так как некоторые банки раньше предлагали такое условие: если досрочно погасить кредит - страховка возвращается (или выплатить в срок, но без задержек). Но – таких условий давно нет.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита возможет только на основании расторжения договора (если договором предусмотрена компенсация за неиспользованный срок).

Куда обращаться, чтобы сделать возврат страховки по кредиту?

Альфа банк, к примеру, работает с собственной страховой компанией «Альфа Страхование», как и Сбербанк. В таких случаях можно обращаться в офисы банков (в штате всегда есть представитель страховой компании).

Если же банк продал услуги сторонней организации, вы будете иметь дело непосредственно с ней.

Откройте свой страховой полис (он должен быть прикреплен к кредитному договору) – в нём есть реквизиты компании и её контакты. Отправьте письмом, факсом или электронной почтой заявление на возврат и ждите ответа в течение 10-14 дней.

Сколько вернут?

Опять же – всё индивидуально:

• Если успели уложиться в 5 дней – почти 100%, за вычетом небольшой суммы за эти 1-5 дней;
• Если в договоре присутствовал пункт «Вознаграждение посреднику», размер страховой премии в расчете уменьшится на эту цифру (как правило, банк берет около 20% за оформление полиса и их уже не возвращает);
• Условия договора: на каждый полис должен оформляться договор страхования, в которым прописан пункт - как вернуть страховку.
• По ипотечному кредиту возможно и не стоит отказываться от страховки вовсе, так как банк прибавит к кредиту 1-2% годовых.