Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады () можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.
Вклады до востребования
Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.
За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.
Клиенты депозитов открывают депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).
По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время - он бессрочный.
Срочные вклады
Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.
Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.
Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.
Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.
При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.
Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательные вклады
Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.
У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.
Накопительные вклады
Дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.
Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.
Расчетные виды вкладов
Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.
По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.
Специальные вклады
Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:
- валюты - вклады могут быть рублевыми, (например, в евро или долларах) или
Время чтения ≈ 5 минут
Ведь что хорошо для одного банка, то хорошо будет и для всех остальных, и наоборот.
В борьбе за клиента и за его деньги банки предлагают всё новые и новые финансовые продукты. От их обилия пестрит в глазах, однако, это всего лишь ответ рынку на высокий спрос финансовых услуг. Ведь, спрос рождает предложение.
Сегодня мы поговорим о банковских вкладах, и их основных особенностях. Если смотреть на российскую банковскую систему, и, не пытаясь найти изощренные типы банковских продуктов, на сегодня можно выделить 2 основных типа вкладов – срочные вклады и вклады до востребования. Это проверенные опытом финансовые инструменты, которые опробовали на себе уже миллионы человек и доказали не только свою жизнеспособность, но и дав выгоду клиенту. Эти вклады являются «win-win» (победа-победа), где выигрывает как банк, получив в своё распоряжение деньги клиента, и клиент, который сможет уберечь деньги от инфляции.
Вклады до востребования
Вклад до востребования
– подразумевает, что клиент может востребовать свои деньги (часть или всю сумму) в любой момент. Здесь нет такого понятия как тело вклада и срок размещения вклада. Физическое лицо фактически передает свои деньги на хранение, получая при этом еще дополнительные проценты (они совсем скромные, где то 0.01-1% в год).Банковские вклады до востребования удобны для клиентов, которые имеют свободные средства, и хотят тратить их по мере необходимости. Для клиента такой вклад хорош тем, что не надо переживать по поводу сохранности своих денег, как если бы деньги лежали дома.
Ну а банку, в свою очередь, необходимо дополнительные резервы для поддержания столь высокой ликвидности. Вклад до востребования сложно назвать вкладом, который в уме подавляющего населения ассоциируется с продолжительным размещением его в банке и с в высокими процентами в итоге. Это прежде всего хранения денег клиента в очень надежном месте. Все вклады застрахованы «Агентством по страхованию вкладов» (АСВ), сумма компенсации которого с недавнего времени повышена до 1 400 000р. Так что, если сумма вклада меньше 1 400 000р, то клиенту вообще не о чем переживать ( ).
Клиент имеет право получить причитающиеся ему деньги как наличными, так и безналичным способом, чеком. Также отметим, что вклады до востребования нашли своё логическое продолжение в , где наличные хранятся не просто в кассе банка, а в собственном кошельке на пластиковой карте. Это, своего рода, «депозит в кошельке», который также можно тратить в любое время и на который также прибавляется небольшой процент.
Срочные вклады
Срочный вклад – данный вклад уже привязан к сроку размещения денежных средств в банке, который указывается в договоре. Такие вклады созданы не просто для хранения денег, как вклад до востребования, а именно на удорожания тела вклада за счет процентов. Начисляемые проценты здесь несравненно больше, чем во вкладах до востребования и в среднем составляют 8-15% годовых. При заключении договора на размещении срочного вклада указывается срок договора, сумма вклада и на выбор предлагаются дополнительные услуги. которые влияют на процентную ставку.
- Срочный сберегательный вклад – это вклад предназначен для размещения на срок от 1 месяца до 5 лет, без возможности снятия или пополнения вклада. Если у Вас есть значительная сумма денег, и Вы хотите ее сохранить – сберегательный вклад то, что Вам нужно. Данный тип вклада имеет самый высокий процент, но в случае ситуации, когда клиенту понадобятся внезапно деньги, проценты будут пересчитаны как по вкладу до востребования. Это своего рода «штраф» за досрочное снятие. Знаменитое крылатое выражение из к/ф «Иван Васильевич меняет профессию» — «Храните деньги в сберегательной кассе» это как раз наш случай.
- Накопительный срочный вклад – как видно из названия, предназначен для накопления. Накопление осуществляется путем пополнение вклада дополнительными собственными средствами. Начисление процентов здесь осуществляется на остаток по вкладу на конец текущего месяца. Проценты здесь ниже, чем по сберегательным вкладам. Накопительные срочные вклады отлично подойдут людям, которые хотят накопить на дорогостоящую покупку и при этом они постоянно куда то тратят деньги и не на то, что нужно. Такие вклады позволят более дисциплинированно накапливать средства.
- Расчетные срочные вклады – это по сути «смесь» нескольких вкладов. Здесь можно также пополнять свои средства, снимать. Например, в отличие от вкладов до востребования, которые позволяют снимать деньги в любой момент, в расчетных срочных вкладах введены неснижаемые остатки. Для таких вкладов банк ввел неснижаемые остатки и лимиты по частичному снятию в качестве ограничения. Здесь самые низкие процентные ставки из всех срочных вкладов. Иногда такой вклад называют расчетно-накопительным.
Мы рассмотрели основные типы банковских вкладов, которые наиболее часто встречаются, и которые Вы видите на рекламных буклетах офисов банка.
Также отметим, что банки предлагают населению более редкие ипотечные вклады, вклады для детей, индексные вклады. Кроме того, банки работают с различной валютой – рублями, долларами, евро, реже с франками, юанями. Для особо требовательных клиентов, банки предлагают мультивалютные вклады, которые позволяют мгновенно конвертировать свои деньги прямо в интернет-банке.
Виды банковских вкладов
Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.
По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные .
Вклад до востребования . По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.
Срочный вклад . Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.
Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный , накопительный или расчетный . Самый простой из них – сберегательный . По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.
Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.
Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров , студентов и т. д.
Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей . Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.
Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные , инвестиционные , страховые и др.
Иногда встречаются индексируемые вклады , стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.
Если вы зашли сюда, значит, вы находитесь в поиске наиболее выгодного и подходящего под ваши потребности вклада. А какой он идеальный вклад в вашем понятии? Скорее всего, для каждого он будет свой. А для того чтобы было легче сделать свой выбор, нужно узнать, что же сегодня предлагается различными банками и какие вклады существуют. Именно об этом и пойдет речь в нашей статье.
Какие бывают виды и типы вкладов
Среди огромного разнообразия депозитных программ, можно встретить вклады, направленные на реализацию собственных планов, способные удовлетворить самых требовательных вкладчиков. Что вам больше интересно? Может быть, накопить или преумножить, а может вклад нужен как средство сохранения капитала, или использовать уникальные условия? Каждый найдет что-то по душе для себя. И вот какие основные вклады нам предлагают практически все банки:
С капитализацией - этот наиболее распространенный вид вклада предполагает возможность увеличивать основное тело вклада за счет полученных процентов. Что это значит: во время того, как вклад лежит в банке, на него начисляются проценты, вы их не снимаете ежемесячно или раз в квартал, а банк их автоматически перекладывает на счет вашего вклада, тем самым увеличивая его размер. После этого новые проценты начисляются уже на увеличенную сумму вклада. На первый взгляд - это идеальный способ приумножить собственные деньги, но и здесь банки тоже находят определенные уловки. Примером тому может стать плавающая ставка процента, которая во второй половине срока вклада может существенно меняться в меньшую сторону. Сразу нужно отметить, что вклады с капитализацией наиболее выгодны когда сумма депозита большая, тогда и проценты будут ощутимее.
До востребования - следующий вид вклада, который чаще всего назначается после окончания срока основного вклада. Его суть в том, что клиент может забрать в любое время весь свой капитал в полном объеме. А так как банк не знает когда наступит этот день востребования вклада, то процентная ставка обычно составляет не более 0,1%. Конечно, можно и просто оставить деньги в банке на подобных условиях, но тогда выгоду от их использования получит только банк.
Срочные вклады - это обобщенное название депозитов, которые оформляются банком на определенный срок. Срок выбирается непосредственно клиентом: один, три, шесть, двенадцать и более месяцев, вплоть до 3 лет. Исходя из этого стоит отметить, что клиент, положивший деньги на срочный вклад, обязуется не забирать их до окончания срока действия вклада. В случае если это условие не исполняется, даже на минимальный срок (клиент не дождался всего несколько дней до окончания срока программы), тогда проценты, уже накопленные ранее, будут списаны, и назначена ставка не более той, что предписана договором вклада до востребования. Поэтому планируя положить деньги на срочный депозит, нужно быть уверенным что они смогут пролежать весь срок.
Накопительные вклады представлены программами, позволяющими клиенту на протяжении всего срока действия депозита докладывать собственные деньги, то есть пополнять основной вклад. Чаще всего такие вклады выдаются под небольшой процент, и на длительный срок. Минимальная сумма пополнения тоже может регламентироваться от 500 до 1000 рублей и более. Такие вклады наиболее подходят людям, которые не могут скопить определенную сумму дома, и при этом хотят еще и получить небольшую компенсацию и уберечь собственные деньги от инфляции. Если отсутствует гонка за получением сверхприбыли и одна долгосрочная цель - накапливать, тогда это идеальный вклад для вас.
Расчетные вклады предназначены для тех клиентов, которые не могут гарантировать что в ближайшем времени им не понадобятся их деньги. Принцип действия такого вклада в том, что клиент может в любое время снять определенную сумму, оставив на счету минимальный допустимый размер вклада. При этом установленная ставка процента не сгорает, а проценты будут начисляться на остаток средств в банке. Сразу стоит отметить, что ставка при этом будет весьма невелика, по сравнению с другими более жесткими, в плане требований, программами. Если при этом допустимо что клиент сможет вернуть всю сумму или часть на счет, тогда такой вклад уже получит название расходно-пополняемого.
Выигрышные вклады представляют собой акционное предложение банка, которое обещает вкладчикам, в случае выигрыша получение прибыли гораздо выше, чем от обычного вклада. Что это значит: клиент вкладывает свои деньги, и по окончании срока может получить один из гарантированных ценных призов, к примеру, золотой слиток или прибыль в размере 200% от ожидаемой по другому вкладу выраженной в процентах от вклада. Чаще всего такие депозиты имеют определенные условия по сумме привлеченных средств и сроку хранения в размере 3-6 месяцев.
Целевые на детей - эти вклады чаща всего открываются на длительные сроки: 5-10 лет. Открыть такой вклад может как родитель, так и опекун или другой взрослый вкладчик. При этом получателем вклада будет непосредственно ребенок по достижению им определенного возраста. Если у вклада срок не более 3 лет, тогда по нему возможна дальнейшая пролонгация на тех же условиях что и раньше. Однако, такие вклады не особо популярны, ведь сложно что-то планировать на такие длительные сроки, да еще с такой инфляцией, как сейчас.
Номерные вклады открывают те вкладчики, которые хотят сохранить конфиденциальность. Чаще всего такие операции проводятся в отдельном окне или комнате, для сокрытия от остальных личности заявителя. На документах, после подписания всех бумаг, вместо ФИО вкладчика значится лишь номер вклада. Получить выплату по вкладу можно со специальной сберегательной книжкой. Проценты по таким вкладам переводятся на основной счет автоматически после их выплаты.
Валютные вклады , как понятно из названия, открываются в определенной валюте. Причем совершенно неважно, есть ли у клиента эта валюта, можно просто ее конвертировать по действующему курсу с национальной валюты. Как правило, ставка по таким вкладным операциям довольно небольшая около 1-3% годовых, но при этом уменьшаются риски потери собственных денег за счет увеличения инфляции. Одним из видов подобных вкладов являются мультивалютные: они позволяют выбрать любую валюту самостоятельно на протяжении всего действия депозитного договора самостоятельно с помощью личного кабинета.
Специальные депозитные программы предназначаются для отдельных категорий клиентов. К ним могут относиться ветераны, пенсионеры, сотрудники определенных организаций, или собственные сотрудники банка. Помимо этого, сюда входит категория клиентов VIP, для которых предлагаются исключительные условия депозитных программ. К таким условиям можно отнести: более высокая ставка процента, более выгодные сезонные предложения, привлекательные сроки действия договора. Чаще всего, для таких "особых" клиентов делается персональное предложение о возможности получить выгодные условия депозитного соглашения по телефону или при очередном обращении в банк.
Для пенсионеров , особенно тех, кто обслуживаются именно в этом банке, чаще всего предлагаются уникальные программы с максимальными ставками процентов. Все дело в том, что у банка значительно выше порог лояльности к таким клиента, они переходят в разряд надежных. Помимо этого, банк может предложить им пополняемые вклады, ведь он заведомо знает какой у пенсионеров доход и расходуют ли они его полностью. Для открытия такого вклада необходимо наличие пенсионного удостоверения. И как правило, они имеют значительно сниженный вступительный взнос. Еще один бонус: вывод накопленных процентов может осуществляться на пенсионную карту автоматических, если предусмотрено их получение на протяжении всего срока в виде денежных средств.
Для юридических лиц вклады открываются на предприятия и организации. Их назначение - получение небольшой прибыли за счет свободных средств, не вовлеченных в оборот предприятия. Существенный недостаток таких вкладов - их страхование, как правило, организации могут вложить серьезные суммы. Но как известно, в случае банкротства, удастся вернуть сумму лишь в пределах 1,4 млн. рублей. При этом подобные вклады открываются на небольшие сроки, до полугода, хотя могут быть и исключения. Ставка процента находится на среднем уровне.
Но если предприятие привлекает в этот банк свои зарплатные проекты, тогда могут быть получены дополнительные привилегии и повышенные ставки.
Другие виды вкладов тоже существуют. К ним можно отнести:
- Вклады для ИП - открываемые как в национальной валюте, так и в иностранной;
- Зарплатный - предназначенный для сотрудников определенных организаций и собственного персонала;
- Целевой - может иметь вид накопительного или детского;
- Профильный - на приобретение определенной покупки, то есть до накопления определенной суммы.
Виды вкладов в Сбербанке
Одним из наиболее популярных банков для ведения текущих счетов так и открытия депозитных программ является Сбербанк. Такая лояльность является обоснованной, ведь банк имеет статус государственного и может предоставить клиентам гарантии на возвратность сбережений. Среди депозитных программ присутствуют целевые как для физических, так и юридических лиц.
Для физических лиц Сбербанк может предложить такие вклады :
- Сохраняй - где основная цель сохранить и уберечь от инфляции уже накопленную сумму собственных средств. Ставка процента при этом может максимально достигать 5,5% годовых;
- Пополняй - вклад, направленный на людей желающих вносить пополнение, и накапливать деньги самостоятельно. Для них предусмотрена ставка до 4,5%;
- Управляй - вклад для тех, кто хочет иметь возможность снять собственные деньги без потери процентной ставки, которая на сегодняшний день составляет порядка 4,7% за открытие вклада онлайн и до 4,2% при личном обращении в банк;
- Подари жизнь - откуда ежеквартально перечисляются по 0,3% годовых на благотворительность, при этом процентная ставка устанавливается в размере 4,95%;
- А также социальные и пенсионные программы , для отдельной категории вкладчиков.
Для юридических лиц существует несколько вкладов, среди которых: "Классический", "Пополняемый", "Отзываемый", причем каждый из них может быть оформлен как в банке, так и онлайн. Важная особенность таких вкладов в том, что процентная ставка назначается исключительно после определения желаемой суммы вклада и обозначение сроков его сбережения.
Вклады могут быть открыты как в национальной, так и международной валюте, и это тоже повлияет на размер процентной ставки.
Виды вкладов в ВТБ
ВТБ как один из крупнейших банков России, занимает серьезную нишу на финансовом рынке. Он может предложить свои клиентам 3 основных вклада, которые числятся в его депозитном портфеле в 2018 году:
- "Выгодный " - по нем процентная ставка может достигать 6,2% годовых, но срок депозита устанавливается довольно скромный - 3 месяца. Помимо рублевого счета, возможно открытие валютного вклада. Этот же депозит можно открыть онлайн, и тогда процентная ставка автоматически увеличится на 0,49%
- "Комфортный " - этот депозит также можно открыть двумя способами: онлайн и офлайн. Его отличительная черта в том, что он допускает как частичное снятие вклада, так и ежемесячное его пополнение. Только сам клиент может решать что ему делать с собственным вкладом. Но проценты значительно ниже: 3,82% годовых.
- "Пополняемый " - не предусматривает снятие денег раньше чем истечет срок действия договора, но позволяет его владельцу накапливать за счет собственных средств, дополнительно вложенных в депозит. Срок его не может превышать 3 месяцев, а ставка составляет 5,82%.
Разновидности вкладов в БИН Банке
БИН Банк один из немногих, кто является надежным представителем банковской сферы предлагающий своим клиентам действительно достойные процентные ставки по своим вкладам. В сравнении со Сбербанком, у него средняя ставка на 2% выше по всем депозитным договорам.
Среди основных продуктов:
- Вклад "Великолепная семерка " с возможностью снятия части средств и пополнением. Ставка при этом устанавливается до 6,0%;
- "Вклады в будущее (ИСЖ) и (НСЖ) " сроком до полугода. С повышенной ставкой процента в 8 и 8,5% соответственно. Согласитесь, довольно привлекательное предложение, если учесть что вступительный взнос от 50 тыс. рублей по вкладу (НСЖ).
- "Ежемесячный доход " - гарантирующий выдачу процентов каждый месяц и позволяющий пополнять основное тело вклада. Процент тоже весьма привлекателен - 6,5% годовых.
- Вклад "Максимальный процент " сможет позволить себе практически каждый, ведь минимальная сумма вклада всего 10 тыс. рублей, а ставка - 7,2% годовых. Правда, срок его не может превышать полгода.
- И последний - "Мультивалютный ". Как уже было сказано, клиент сам выбирает валюту в течение срока депозита. В рублях ставка составит 6%, в долларах - 0,7%, а в евро - 0,01%.
Виды вкладов в Россельхозбанке
Россельхозбанк является самым предприимчивым и пытается охватить все категории вкладчиков. Так, у него существует более 25 вкладных программ с совершенно разными процентными ставками и условиями обслуживания. Открыть большинство вкладов можно как в рублях, так и в долларах. Среди самых популярных и нашумевших:
- "Амурский тигр " со ставкой до 6,3% годовых;
- "Ваш доход ", который позволяет открыть вклад на 2 года и получить ставку процента до 6,75%. А при открытии его с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов ставка составит 6,35%;
- Вклады "Ваши возможности " и "Ваши накопления ";
- "Ваши условия " со сроком всего в один месяц и ставкой до 6%;
- Более 4 видов вклада "Доходный" с разными способами его открытия и выплаты процентов" до 6,7% годовых.
И это далеко не весь список.
Каждый вклад интересен по-своему и может быть открыт в кратчайшие сроки и на максимально выгодных условиях.
Разновидности вкладов в Альфа Банке
Альфа банк тоже не отстает и предлагает своим клиентам средне статистические процентные ставки, но сотрудничает исключительно с крупными вкладчиками. Так, для того чтобы открыть депозит необходимо владеть минимальной суммой для взноса в размере 5 млн. рублей, что для большинства вкладчиков слишком много.
Действует у Альфа банка сегодня 3 основных вклада: "Победа","Потенциал" и "Премьер" со ставками от 5,6 до 6,1%. Первый предполагает капитализацию процентов, второй позволяет частичное снятие и пополнение вклада, а третий допускает только пополнение вклада. Как видим, у всех банков программ практически идентичны.
Виды вкладов в Почта Банке
Почта Банк - один из современных банков, старающихся привлечь себе клиентов за счет более выгодных условий, чем у большинства других конкурентов. Его процентные ставки относятся к категории выше среднего, чем и завоевывают лояльность клиентов.
Сегодня Почта Банк готов предложить следующие программы своим клиентам:
- Вклады "Доходный " и "Накопительный " - где необходима минимальная вступительная сумма в 500 тыс. рублей, а ставка при этом 6,85 и 6,65% соответственно. Но в первом случае допускается только пополнение основного счета, а во втором еще и капитализация процентов, без уменьшения ставки процентов за весь период.
- Другие два вклада "Почтовый " и "Капитальный " более похожи по условиям. Они оба разрешают делать вклад от 50 тыс. рублей под ставку 6,95%. Но их отличия в другом: первый могут себе позволить сотрудники банка и Почты, а второй предназначен для всех остальных граждан страны.
Выводы
Проанализировав программы большинства крупнейших банков, хочется отметить, что все они схожи, и выбор лежит исключительно на вкладчиках. Кому-то ближе Сбербанк, но и ставки у него средненькие, кто-то готов вложить серьезную сумму в Альфа банк, а для кого-то более интересен Почта Банк. Все сугубо индивидуально. Стоит понимать, что у всех банков работают 3 основные программы: по накоплению с пополнением, по сохранению и по возможности досрочного снятия. Остальное только дело вкуса и потребностей.
На сегодняшний день, наиболее консервативным и менее рискованным методом инвестирования денежных средств, является банковский депозит. Его суть состоит в том, что Вы заключаете договор с банком, по которому Вы вкладываете определенную сумму денег на конкретный срок (срочные вклады) или же без срока (вклад до востребования), соответственно под оговоренные проценты. С помощью банковских вкладов, у Вас есть возможность получать не высокие, но гарантированные доходы, полученные с помощью вложения собственного капитала.
Сейчас на рынке банковских услуг, достаточно много предложений об открытии всевозможных вкладов. Банки, все возможными способами стараются заманить к себе клиентов: высокие процентные ставки, уникальные выгодные программы, розыгрыши призов и подарки. И все это для того, чтобы Вы делали свои вклады именно у них. Но какие бывают вклады и как выбрать депозит, который подойдет именно Вам?
Все депозиты делятся на две группы: срочные и до востребования .
Срочный вклад
Срочные вклады открываются на определенный срок: 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев. Чем больше срок, на который Вы положили свои сбережения, тем выше процентная ставка по депозиту. На сегодняшний день процентные ставки по вкладам, составляют: в рублях - 9-13% и в долларах/евро - 5-8%. Но за Вами остается право на получение средств по первому требованию, но банк в этом случае, начисляет проценты по ставке вклада до востребования, а это от 0,2% до 1% годовых.Также срочные вклады делятся на несколько видов:
- Стандартный вклад . По окончанию срока депозита, проценты начисляются на отдельный счет до востребования. Например, положив на счет 200 000 рублей на 12 месяцев, под 11% годовых, через год Вы сможете забрать 222 000 (200 000 с основного счета и 22 000 со счета до востребования.
- Вклад с капитализацией . На основную сумму, банк начисляет проценты, раз в месяц или раз в квартал при этом проценты плюсуются к основной сумме вклада. В следующий период проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму вклада, а на сумму с начисленными доходами за предыдущий период. Например, Вы вложили 200 000 рублей, под 10% годовых. Через 3 месяца банк начисляет 10% годовых за первые 3 месяца, т.е. примерно 2,5% - это выходит 5000р., и плюсует их к основной сумме. В следующие 3 месяца, банк уже начисляет проценты на сумму 205000р. и т.д. до окончания срока договора.
- Мультивалютный вклад . Этот вклад позволяет открыть счета одновременно в разных валютах и до истечения срока договора, свободно распределять средства между ними. Например, если на финансовом рынке, одна из валют начала резко дешеветь, то можно перевести средства на счет, в другой валюте, тем самым Вы сохраните свои сбережения.
Вклад до востребования
Другое дело вклады до востребования. Тут Вы получаете возможность сохранять свои сбережения на личном счете и получать начисляемые проценты и по первому требованию получать необходимую сумму на руки, также есть возможность пополнять свой счет. Но процентные ставки по вкладам до востребования минимальны и варьируются они от 0,2% до 1% в рублях, т.к. такой вид вклада очень не выгоден банкам, из-за возможности вызова денежных средств, в любой момент. Да и вкладчикам, такой вклад также не очень выгоден потому, что такой вид дохода, достаточно не прибыльный, и он не сбережет средства и от инфляции.Обычно вклады до востребования, используются для перевода и получения денежных средств (заработные, пенсионные и студенческие начисления) или для их временного хранения, чтобы в любую минуту была возможность получить свои сбережения.
Возможно эта информация, поможет Вам не растеряться при выборе депозита и выбрать, тот банковский вклад, который подходит именно Вам.
