Законопроект о потребительском кредитовании. Федеральный закон о потребительском кредитовании

Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?

О чем говорит этот закон?

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно - физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»

ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.

Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:

• «О банках и банковской деятельности».
• «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
• О кредитных организациях».
• «О ломбардах» и др.

В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:

• скрывать полную стоимость кредита;
• устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
• запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.

Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.

Общая характеристика договора

Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.

Информирование граждан

ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:

• виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
• требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
• перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
• сроки рассмотрения заявлений;
• диапазоны полной стоимости кредитов;
• способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
• подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
• ответственность сторон.

Индивидуальные условия

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

• валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
• границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
• сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
• цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
• ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
• отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
• согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

Запреты

ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.

Изменение условий

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

• плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
• величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
• процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Нюансы закона

Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.

Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.

Очередность погашения

Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:

1. Проценты.
2. Задолженность по сумме основного долга.
3. Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
4. Начисленные по текущему периоду проценты.
5. Основная задолженность.
6. Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.

Неустойки

Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.

Стоимость кредита

Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.

Полная стоимость займа состоит из:

• платежей по основному долгу;
• процентов;
• выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
• оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
• платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.

Тарифы

В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.

Оформление сделки

Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.

Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

претерпел изменения в части условий заключения договора займа, но многие граждане, планирующие получить кредит, не знакомы с этими нововведениями. Чтобы избежать возможных проблем при исполнении кредитного обязательства, следует ознакомиться с основными правилами заключения заемного соглашения.

Закон о потребительском кредите (займе). Изменения

Запрос «закон о потребительском кредите займе » пользуется популярностью в связи с новыми изменениями. Граждане, набирающие в поисковике запрос «нововведения в ФЗ о потребительском кредите займе », хотят знать, какие существенные изменения претерпел ранее действующий нормативный акт.

Закон о потребительском кредите был изменен путем внесения изменений и дополнений от 21.07.2014 года. Нововведения в законе коснулись основных условий договора, заключаемого между банковской организацией и заемщиком.

Одним из самых главных изменений стало возникновение у кредитора права на изменение процентной ставки, зафиксированной в договоре о потребительском кредитовании, в одностороннем порядке.

Какие отношения регулируются законом о потребительском кредите?

Новый акт регулирует отношения, связанные с получением потребительских кредитов. Такой вид кредитования предполагает, что участниками гражданских правоотношений становятся банковская организация и физическое лицо.

Потребительский кредит может быть получен гражданином исключительно на цели, не связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Закон не распространяет свое действие на те отношения, которые возникают у сторон сделки в результате оформления ипотеки.

Законодательная регламентация кредитования

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ - это не единственный акт, регламентирующий порядок выдачи потребительского кредита. Прежде всего стороны, заключающие между собой договор кредитования, опираются на нормы ГК РФ.
Также следует помнить о том, что работа банков и кредитных организаций основывается на ФЗ от 02.12.1990 N 395-1, а также ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ.

Условия договора согласно ФЗ о потребительском кредите (займе)

Вступивший в силу в июле акт содержит в себе правило, согласно которому перечень общих условий договора потребительского кредита или договора займа определяется кредитором, выдающим денежные средства на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Право на участие в формировании договора имеется и у заемщика, но в части тех условий, которые были согласованы кредитором и заемщиком.

Данное правило призвано ускорить процедуру оформления кредита, поскольку единожды выработанные условия договора в отношении одного заемщика будут применяться к последующим заемщикам кредитной организации.

Индивидуальные условия в соответствии с ФЗ 353 о потребительском кредите

Индивидуальные условия договора займа - это те условия, которые могут быть согласованы между кредитором и должником. Среди основных индивидуальных условий договора потребительского кредитования не следует оставлять без внимания следующие:

• Сумма потребительского кредита или лимит кредитования.
• Срок возврата кредита.
• Перечень услуг, оказываемых кредитором заемщику платно.
• Цена таких услуг и порядок их оказания.
• Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Законодатель не устанавливает закрытого перечня условий, поэтому стороны могут по своему желанию внести в договор иные пункты, не противоречащие действующим нормам права.

Обязанности банка по ФЗ о потребительском кредите

Банковские организации обязаны сообщать кредитору о возникновении у гражданина риска неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита. Данный риск значительно возрастает, когда соблюдаются все из перечисленных условий, а именно:

1. Физическое лицо обращается в банковскую организацию для получения кредита в сумме от 100 000 рублей.
2. В течение 1-го года общий размер платежей по всем кредитам заемщика на дату обращения к кредитору превышает 50% от годового дохода.

В случае если заемщик, получивший от банка денежные средства в рамках договора потребительского страхования, действительно перестает вносить кредитные платежи для погашения обязательства, банк применяет к нему штрафные санкции.

Гражданина следует еще до заключения договора займа предупредить о возможном применении таких штрафных санкций.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков?

Сторонам сделки по займу, которые выступают в роли кредиторов, следует информировать граждан-заемщиков об основных условиях заключения договора, условиях использования и возврата кредитных средств по соглашению о займе.

Указывается, что кредиторам следует размещать сведения о содержании соглашения:

• В местах оказания услуг, например в пунктах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита.
• На официальной странице банковской организации, расположенной в интернете.

Кроме этого, банкам следует размещать в доступных для заемщиков местах информацию о ставках по кредиту, о максимально возможной сумме кредита в денежной валюте, в которой заемщику будут предоставлены средства.

Какие условия не должны быть включены в договор?

В кредитном соглашении не следует фиксировать такие условия, как:

• Использование в качестве обеспечительной меры всей суммы кредита или ее части.
• Выдача кредитором заемщику нового кредита для того, чтобы гражданин смог погасить предшествующий. При этом сделка может совершиться без заключения нового договора потребительского кредита.
• Обязанность заемщика пользоваться услугами 3-х лиц, которые будут ему необходимы для исполнения обязательств по договору кредитования. Такие услуги предоставляются 3-ми лицами на платной основе.

Бесплатные услуги в рамках договора потребительского займа

Индивидуальные условия кредитного договора могут содержать в себе обязательство банка по открытию банковского счета на имя должника. Все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны осуществляться бесплатно.

При этом в операции по исполнению обязательств могут входить действия по открытию счета, выдаче заемщику займа и зачислению на счет должника суммы в рамках оформленного потребительского кредита.

Пункты, обязывающие заемщика воспользоваться услугами кредитора или 3-х лиц платно, могут быть включены в число индивидуальных условий только при наличии согласия должника.

Такое согласие заемщику необходимо оформить в письменном виде и предоставить в кредитную организацию. Банковские организации не имеют права взимать плату с должника за исполнение тех обязанностей, которые на них возложены в силу закона.

Не могут оказываться за плату услуги, совершая операции по которым кредитор действует исключительно в собственных интересах. Такие предоставляемые гражданам услуги, как прием и рассмотрение заявления на потребительский кредит, а также оценка кредитоспособности заявителя предоставляются банковскими работниками бесплатно.

Очередность платежей заемщика

Закон регламентирует определенную очередность платежей, если суммы, оплачиваемой должником, не достаточно для полного исполнения обязательства по договору займа.

Так, заемщик погашает:

1. Долг по процентам.
2. Сумму по кредитному основному долгу.
3. Неустойку в виде пени или штрафа.
4. Проценты, которые начисляются за текущий период платежей.
5. Сумму основной задолженности за текущий период платежей.
6. Другие платежи.

Неустойка по кредитному соглашению

Неустойка в виде штрафа или пени начисляется должнику при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору займа.

Такое обязательство предполагает, что должник будет погашать кредит в установленных суммах и выплачивать проценты, начисляемые на сумму выданного ему кредита. Размер платежей по неустойке не может быть выше 25% годовых.

Полная стоимость займа по кредитному договору

Сведения о сумме кредита должны размещаться кредиторами в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного соглашения, заключенного с гражданином.

После суммы следует таблица, в которой описаны индивидуальные условия договора. Минимальная площадь квадратной рамки - 5 % от площади первой страницы документа.

Чтобы вычислить полную стоимость потребительского кредита, гражданину потребуется знать показатели:

• Даты начального денежного потока.
• Количества денежных потоков.
• Суммы денежного потока.
• Полной стоимости кредита в процентах годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости устанавливается банками как максимальная цена потребительского кредита.

Право на изменение ставки по кредиту

Процентная ставка включается в число индивидуальных условий договора потребительского кредитования. Она может устанавливаться в постоянной или переменной величине. Чтобы рассчитать переменную процентную ставку, следует знать показатели переменной величины, которые определяются кредитором и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины должно быть зафиксировано в доступных для заемщика источниках. Если к договору займа будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
При этом банк должен разъяснить заемщику, что показатель переменной ставки может уменьшаться или увеличиваться. Заемщику следует понимать, что значения переменной величины в прошлых периодах не связаны с изменениями этой величины в будущем.

Также обязанностью кредитора является уведомление заемщика об изменении переменной процентной ставки. Срок уведомления не должен превышать 7 дней.

Исчисление срока следует начинать с момента начала периода кредитования гражданина. Банк должен ознакомить своего заемщика с данными о полной цене кредита и изменениями, которые были зафиксированы в графике платежей по договору займа.

Досрочное погашение суммы кредитного договора

Отечественное законодательство сохраняет за заемщиком по договору потребительского кредитования право на досрочное погашение кредита.

Исполнить обязательство по займу гражданин может по прошествии 14 дней с момента получения потребительского кредита в банковской организации.

Выплатить полную сумму займа в пользу кредитного учреждения, выдавшего денежные средства заемщику, гражданин может без предварительного уведомления кредитора. При этом должнику по потребительскому кредиту потребуется выплатить полную сумму процентов, начисленных за фактический период кредитования.

Досрочное погашение суммы целевого займа

Аналогично законодатель регламентирует правило погашения долга в отношении договора кредитования, оформленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Если такой договор был заключен между банковской организацией и заемщиком-гражданином, то выплатить полный долг перед кредитором досрочно гражданин вправе.

При этом закон увеличивает срок, по прошествии которого гражданину разрешается совершить действия по исполнению обязательства в рамках заемного соглашения. Так, погасить долг по целевому договору кредитования должник сможет не раньше, чем через 30 дней после получения денежных средств от банка. При этом должнику не потребуется заниматься предварительным уведомлением кредитора. Так же, как и в традиционном потребительском займе, на должнике лежит обязанность по выплате процентов за фактический срок кредитования.

Частичный досрочный возврат долга по кредитному соглашению

Если должник погашает долг не полностью, а выплачивает только определенную долю займа, стороны могут оговорить в договоре потребительского кредита условия, связанные с датой окончательного исполнения займа.
Так, они могут установить правило, согласно которому должнику следует внести последнюю сумму по кредиту в день совершения очередного платежа. День совершения платежа фиксируется в потребительском договоре.

Уступка прав по займу

Банковская организация, выступающая в роли кредитора по договору потребительского кредитования, вправе осуществлять уступку прав 3-м лицам. Такое право возникает у кредитора в случае, если законодательство или договор займа не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Уступая имущественные права в рамках потребительского займа, прежний кредитор имеет право доводить до сведения нового кредитора персональные данные заемщика. Также он имеет возможность передавать новому кредитору сведения о лицах, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Заемщик при передаче прав по договору займа сохранит в отношении нового кредитора все права, которые они имел по отношению к прежнему кредитору.

Таким образом, новые изменения коснулись многих вопросов, связанных с условиями заключения договора потребительского кредитования. Теперь стороны могут включать в соглашение любые не противоречащие действующим нормам индивидуальные условия.

Ищете данные о новом законе, который будет распространяться на должников по кредитам в 2019 году? В этой статье мы собрали всю необходимую информацию, которая может пригодиться заемщикам с просроченными задолженностями.

В период экономического кризиса , который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.

В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».

Данный проект позволяет физ.лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).

Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:

1. Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
2. Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
3. У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.

Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации. В нём обязательно должны быть прописаны:

• наименование суда,
• сведение от истце и ответчике,
• перечень компаний,
• где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
• конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.

К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента , а также сведения о его активах. Понадобится:

• Справка с места работы;
• Справка о доходах;
• Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
• Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
• Копии банковских договоров;
• Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;
• Если гражданин подает заявление сам, ему также понадобится приложить заверенную у нотариуса гарантию оплаты вознаграждения для управляющего, который будет реализовывать его имущества. Обычно это около 25.000 рублей.

Далее суд рассматривает вашу заявку и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.

Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.

Что не может быть изъято:

• Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
• Вещи личного пользования;
• Средства транспорта для инвалида;
• Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
• Домашние животные;
• Продукты питания;
• Награды;
• Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.

Если же суд откажет вам , то вам могут быть предложены альтернативные варианты – , прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.

В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.

Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.

Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные , которые можно значительно сократить.

Изменения в 2019 году

Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика. Ему нужно оплатить:

• государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
• услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
• публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
• прочие судебные издержки.

В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

Что дает закон заемщику банка и МФО?

1. ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании , теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
2. Раскрытие ПСК. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
3. О страховании заемщика . В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
4. Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
   Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в .

Общение с коллекторами стало яснее

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в .

Выводы

Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.

Действующий

Отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

Наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

Привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Правовые проблемы потребительского кредитования были связаны не только с отсутствием должной нормативной базы, но и с отсутствием самого понятия "потребительское кредитование", его единообразного толкования, как в действовавшем нормативном правовом регулировании, так и в научных доктринах. Подходы к пониманию потребительского кредитования отличались неоднозначностью суждений, так как зачастую практические и доктринальные подходы смешивали понятия "потребительское кредитование" и "потребительский кредит".

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требовала совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Стало ясно, что нормы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, поскольку только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.

Перед Правительством РФ и Банком России встали новые задачи и цели регулирования рынка банковских услуг, в том числе кредитования населения. Кредитные организации должны были переориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, обозначена была необходимость развития эффективных систем управления, включая управление рисками, наметился переход к интенсивной модели банковской деятельности.

В целях решения возникших задач Правительством РФ и Банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (см. заявление Правительства РФ и ЦБР от 05.04.2011 NN 1472п-П13, 01-001/1280). Новая Стратегия учитывала результаты проведенных мероприятий в рамках предыдущих стратегий, а также задачи нового этапа.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года основные аспекты российской банковской системы (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) приходят в соответствие с международными стандартами.

Так, в соответствии со Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей. В целях дальнейшей капитализации банков в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года указанным законом также установлен минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) банков, действующих с 1 января 2015 года - в размере 300 миллионов рублей.

Таким образом, вопросы доступности потребительского кредита, способствующие увеличению спроса на его получение, проблемы, складывающиеся процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на необходимость срочной стабилизации и оздоровления данного вида банковских услуг на рынке потребительского кредитования. Назрела насущная потребность четкого правового регулирования потребительского кредитования и принятия специального закона в этой сфере.

В 2008 г. в Государственную Думу РФ был внесен законопроект (проект федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании"), призванный обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем процесс его принятия занял более пяти лет. В конце декабря 2013 г. законопроект, наконец, был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ с датой вступления в силу 01.07.2014 года.

Более того, стала формироваться новая практика по рассмотрению дел с участием потребителей, итогом которой стало принятие постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Согласно п. 3 указанного постановления при отнесении споров к сфере регулирования РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимо учитывать, что под финансовой услугой следует понимать, в частности, услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов). Следовательно, судебной инстанцией снова подтверждено, что законодательство о защите прав потребителей распространяется на потребительское кредитование (займ). Ключевой новеллой данного постановления явилось положение о штрафе в размере 50% суммы, присужденной потребителю, который теперь должен взыскиваться не в доход государства, а в пользу потребителя (п. 46).

Большинство положений комментируемого касается кредитных организаций, а также прав и обязанностей физических лиц. Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Определено правило, согласно которому при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя: личные встречи, телефонные переговоры; почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

Отражено, что кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах;