Андеррайтер в страховании – это специалист по управлению рисками. Андеррайтинг в страховании – это управление рисками для прибыльного страхового портфеля

Так, в частности, при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения (ГТС), величина вероятного ущерба определяется согласно:

• правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.,
• Порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС, утвержденному приказами МЧС (№ 243), Минэнерго (№ 150), МПР (№ 270), Минтранса (№ 68) и Госгортехнадзора (№ 89) от 18 мая 2002 г.

Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации) хотя бы на логическом уровне.

Например. В результате недосмотра при инструментальном контроле сварных швов емкости с хлором произошла ее разгерметизация. Вследствие этого до 70% размещенного в ней хлора в виде облака распространились на производственной площадке, где работали до 100 рабочих; далее по ветру облако стало распространяться в сторону населенного пункта со скоростью 6–8 м/сек.

В результате:

1. 3 рабочих погибли (расходы на компенсацию семьям),
2. 25 получили отравления средней тяжести (расходы на лечение),
3. 30 тысяч человек были эвакуированы (расходы на транспорт, временное размещение и т. п.).

Подобные оценки желательно провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

Самая важная стадия андеррайтинга

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или нет, так как вероятные убытки слишком велики. Это – самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будут зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование:

• конкретных условий договора,
• размеров тарифных ставок и франшиз,
• рекомендаций страхователю по снижению риска.

Андеррайтер:

1. определяет технические параметры готовящегося договора,
2. формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик,
3. оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Особо отметим, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, актов осмотра и т. п., но и на свой опыт и интуицию.

Мониторинг после заключения договора страхования

После заключения договора страхования андеррайтер участвует в его сопровождении, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков, пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор.

При нарушениях страхователем своих обязательств по договору страхования андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или об уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В последнее время большинство отечественных страховщиков уже создали или создают собственные службы андеррайтинга с целью обеспечения и повышения положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком.

Эта цель достигается организацией системного подхода к решениям о принятии на страхование рисков (заключении договоров), их тарификации и иных условиях страхования, который позволяет находить и поддерживать оптимальный баланс между объемом продаж и уровнем выплат по каждому виду страхования в зависимости от конкретных объектов страхования, заявленных рисков и складывающейся рыночной ситуации.

Служба андеррайтинга в страховой компании

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андеррайтера в страховой компании:

• андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андеррайтерскую политику;
• андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на финансовый результат страховщика в целом, если не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

В полном цикле андеррайтинга принимают участие не только андеррайтеры. Обобщенно участие различных служб в процессе андеррайтинга показано в таблице 1:

Для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо обеспечить эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет.

Служба андеррайтинга обычно включает:

• главного андеррайтера,
• ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика,
• андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Руководит службой главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании. Решения по андеррайтингу и тарифной политике, обязательные для всех подразделений, принимаются также исполнительным органом страховщика.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь:

1. обеспечить детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;
2. сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом, который:

• вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике,
• рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга,
• андеррайтерским (тарифным) руководствам,
• рассматривает предварительные финансовые итоги своей работы.

Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга в целом обеспечивают специально создаваемые для этих целей отделы.

Подписание договоров страхования вправе осуществлять уполномоченные на то лица при неукоснительном соблюдении следующих требований:

1. при подписании стандартных договоров страхования – соблюдения условий о состоянии объекта страхования и наборе страховых рисков, утвержденных установленным образом андеррайтерским (тарифным) руководством;
2. при подписании индивидуальных договоров страхования – наличия на договоре страхования визы (либо наличия письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Примерное распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления страховой компанией показано в таблице 2:

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

• андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
• методология андеррайтерской работы;
• андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;
• типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;
• типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;
• рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
• лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
• рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;
• аналитические материалы для руководства страховой компании: прогноз операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты); прогноз динамики изменения страховых резервов;
• решения службы андеррайтинга;
• проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования. Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

1. андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);
2. страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;
3. операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Страховая компания, созданная для того, чтобы приносить прибыль своим учредителям, должна быть заинтересована в контроле этих трех результатов.

Андеррайтинг (англ.

Как правильно пройти андеррайтинг в банке?

underwriting – «подписка») - один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:

• способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов),
• готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории),
• оценка залогового имущества – может ли оно быть достаточным обеспечением для предоставления кредита (на основании результатов независимой оценки).

Виды андеррайтинга

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения. Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа.
К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней. Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников.
Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.

Как происходит процедура ручного андеррайтинга

1. Консолидируется информация о трудовой занятости – её стабильности, общий стаж, вид профессии, ценность заёмщика на рынке труда.
2. Анализируются расходы заемщика.
3. Оценивают отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу.
4. Изучают доходы заемщика – существующие и прогнозируемые.
5. Оценивают кредитную историю на предмет предыдущих отказов по кредиту или успешного погашения предыдущих долгов.
6. Проверяют данные о владении имуществом (недвижимость, автомобили, земельные участки, ценные бумаги).
7. Принимают во внимание уровень образования и возраст.
8. Анализируют успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.
9. Изучают аккуратность и своевременность оплаты коммунальных платежей.
10. Проверяют наличие судимости, административной ответственности, другие аспекты финансовой дисциплины.

Польза андеррайтинга

1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.

Ссылки

1. Банк отказал в кредите? Попробуйте обратиться к Amazon.com!
2. Страна непаханых рисков
3. «Сравнивать ипотечные системы в России и на Западе пока рано»

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Андеррайтинг ценных бумаг. Виды андеррайтинга.

Андеррайтинг в банке: что это? как пройти эту процедуру? советы

Функции андеррайтера

Андеррайтинг — первичное размещение новых ценных бумаг посредническими фирмами или самим эмитентом.

Андеррайтер (англ. underwriter) (на рынке ценных бумаг) - юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения. Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» гарантирует эмитенту получение выручки от продажи ценных бумаг эмитентом, так как фактически приобретает ценные бумаги у эмитента даже если кроме firm commitment андеррайтера не нашлось больше желающих купить ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может быть любое юридическое лицо соответствующим образом лицензированное ФСФР, то есть это может быть или инвестиционная компания или инвестиционный банк. Это юридическое лицо и предлагает инвесторам купить выпуск ценных бумаг эмитента.

Формы размещения :

1) андеррайтер получает комиссионные за проданные акции, риск сохраняется за эмитентом;

2) андеррайтер покупает у эмитента весь объем акций и затем сам их продает, взяв на себя все риски.

Функции инвестиционной компании, как андеррайтера

1.Подготовка эмиссии; Распределение; Послерыночная поддержка; Аналитическая и исследователь-ская поддержка.

2.Содействие в реорганизации компаний выкуп части или всей суммы эмиссии поддержка курса цен-ной бумаги на вторичном рынке (обычно в течение года) контроль динамики курса ценной бумаги и факто-ров, на него влияющих.

3.Конструирование эмиссий совместно с эмитентом, юридическими фирмами, инвестиционными консультантами прямое распределение эмиссии (продажа непосредственно инвесторам).

4.Оценивание эмитента продажа через эмиссионный синдикат.

5.Оценивание эмитируемых ценных бумаг гарантирование рисков.

6.Установление связей между эмитентом и ключевыми инвесторами, членами синдиката по распространению ценных бумаг поддержка курса ценной бумаги на вторичном рынке в период первичного размещения.

Российские нормативные акты («Положение о выпуске ценных бумаг и фондовых биржах в РФ» — постановление Правительства РФ от 28 декабря 1991г. №78) дают возможность для развития международно-признанных видов андеррайтинга:

1. Андеррайтинг «на базе твердых обязательств».

2. Андеррайтинг «на базе лучших усилий».

3. Андеррайтинг «стэнд-бай».

4. Андеррайтинг на принципах «все или ничего».

Действие соглашения по андеррайтингу прекращается, если андеррайтеру не удается распределить всю эмиссию.

5. Андеррайтинг с авансированием и без авансирования эмитента.

6. Договорной андеррайтинг

7. Конкурентный андеррайтинг.

Договор с андеррайтером может быть нескольких типов :

«Твердое обязательство» (Firm commitment) - андеррайтер обязуется приобрести все ценные бумаги, предлагаемые для первичного публичного размещения, и перепродать их. Весь риск продажи ложится на андеррайтера.

«Максимальные усилия» (Best efforts) - продажа максимально возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер снимает с себя часть риска в случае, когда часть ценных бумаг продать не удается.

«С ожиданием» — андеррайтер обязуется выкупить для последующего размещения часть эмиссии, которая предназначалась для реализации подписных прав и осталась не выкупленной старыми акционерами или теми, кто приобрел у них подписные права.

«Все или ничего» — действие соглашения по андеррайтингу прекращается, если андеррайтеру не удалось распределить всю эмиссию.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может осуществляться синдикатом андеррайтеров , то есть группой инвестиционных банков и/или инвестиционных компаний, создаваемой на непродолжительное время для того, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, установленной в предварительном соглашении. Синдикат андеррайтеров возглавляет ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организовывает синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и ведёт учёт размещенных бумаг.

Эмиссионный синдикат — не является юридическим лицом, это временное объединение инвестиционных компаний (в российском понимании этого термина) для выполнения одной задачи, для принятия со-вместных обязательств в отношении конкретного выпуска ценных бумаг. Обычно существует до 6-8 месяцев, при этом члены синдиката, сотрудничая в отношении одной ценной бумаги, могут конкурировать на других участках рынка.

Эмиссионный синдикат, группа покупки, андеррайтинговая группа — равнозначные понятия. Группа покупки названа так потому, что компании — ее члены (т.е. члены синдиката) принимают на себя обязательства/гарантии по выкупу всего выпуска ценных бумаг или его части.

Андеррайтер - это физическое или юридическое лицо, которое также может быть и поручителем, обеспечивающим гарантию эмитенту при последующей эмиссии ценных бумаг факт их размещения на рынке посредством приобретения. Вследствие этого поручитель обязуется продать акции инвесторам за вознаграждение при соблюдении определённых условий.

Не считая непосредственного размещения ценных бумаг, в обязанности андеррайтера может входить также и предоставление услуг по части определения некоторых характеристик интересующих клиента акций. К ним относится их общая сумма, стоимость, номинал, время пребывания на рынке.

Кроме этого, под андеррайтером может пониматься ещё и физическое или юридическое лицо, которое несёт ответственность за заключение контрактов страхового типа, а также формирование определённых страховых обязательств по поручению отдельно взятой страховой компании.

Если говорить простыми словами, то андеррайтер — это маклер, проводящий различные операции с ценными бумагами (акциями). В переводе с английского данный термин означает «подписчик».

Андеррайтер в банковском деле

На сегодняшний день андеррайтинг применим в банковском деле или страховании. В первом случае под этим процессом понимается процедура реализации оценки вероятности погашения оформляемого кредита, проводимая учреждением финансового типа.

Важной составляющей этого явления можно назвать оценку уровня платёжеспособности потенциального клиента. Используемая для этих целей методика у каждого банка может быть разной. Результатом данной процедуры является принятие положительного или же отрицательного решения по поводу выдачи займа.

Помимо этого, существует ещё и альтернативный вариант, который заключается в соглашении на сотрудничество, однако при соблюдении немного других условий для заёмщика (меньшая сумма, другой срок выплат и т. д.). Оценка уровня платёжеспособности потенциального клиента - прерогатива специальной кредитной комиссии финансового учреждения.

Андеррайтер в страховании

В страховании под андеррайтингом понимается аналитический изучение рисков, предлагаемых на страхование, а также определение тарифной ставки и условий страхования. При этом лицо, которое является представителем страховой компании и имеет все права на принятие, отклонение или классификацию возможных рисков, будет называться андеррайтером. Данное лицо уполномочено формировать страховой портфель.

Человек, выдвигаемый на кандидатуру андеррайтера страховой компании, должен обладать соответствующим набором теоретических и практических знаний, необходимых для корректного установления уровня риска, условий страхования и величины ставок премии.

Политика андеррайтинга в страховании представляет собой совокупность определённых правил и действий компании-страховщика, направленных на создание страхового портфеля и принятие объективных решений вследствие страхового случае.

Андеррайтинг в банке – это проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика

При этом основной задачей является достижение необходимого финансового результата.

Примечательно, что позиционирование андеррайтинга сегодня происходит как одного из самых важнейших бизнес-процессов, которые могут осуществляться внутри страховой компании. От андеррайтинговой политики зависит многое. В частности, будет ли компания получать хорошую прибыль или же терпеть большие убытки. Поэтому на первоначальном этапе своей деятельности следует уделить максимум времени планированию, чтобы корректно выбрать ориентацию фирмы с целью получения стабильного заработка.

СТАТЬЯ

Андеррайтинг как основной вид деятельности

Основной функцией инвестиционных банков, определяющей их сущность, является посредническая функция на рынке капиталов. Иными словами в основе его деятельности лежит мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам путем выпуска и размещения ценных бумаг. Основываясь на таком определении, посредническую функцию можно разделить на две части.

Первая функция будет заключаться в организации эмиссии ценных бумаг для клиентов (государства или корпораций), нуждающихся в капитале, и гарантирование в той или иной форме их размещения на первичном рынке. Иначе данный вид услуг называют андеррайтингом.

Андеррайтинг

Вторая функция представляет собой продажу ценных бумаг на вторичном рынке. При выполнении такой функции инвестиционные банки действуют как брокеры или дилеры при покупке и продаже ценных бумаг.

Для инвестиционных банков традиционным видом деятельности является андеррайтинг. Сам этот термин underwriting возник во времена становления морского страхования, когда купец в качестве третьей стороны ставил свою подпись (write) под (under) суммой и слагаемыми риска, которые он согласен был покрыть.

В настоящее время андеррайтинг означает организацию эмиссии ценных бумаг для клиента, являющегося эмитентом ценных бумаг, и гарантирование в той или иной форме их размещения на первичном рынке.

Андеррайтер – участник рынка ценных бумаг или их группа, обслуживающая, гарантирующая эмиссию ценных бумаг эмитента и осуществляющая их покупку для дальнейшей перепродажи инвесторам.

Обычно андеррайтинг осуществляет не один профессиональный участник рынка ценных бумаг, а их группа, то есть создается эмиссионный (андеррайтинговый) синдикат. Эмиссионный синдикат не является юридическим лицом, это временное объединение участников рынка для выполнения одной задачи – размещение определенного выпуска ценных бумаг.

Инвестиционный банк, создавший синдикат, называется лид-менеджером или ведущим менеджером. Он рассылает потенциальным участникам синдиката специальное резюме-приглашение. Данный документ поступает к адресатам, в частности, по каналам этой организации, а также через другие информационные системы. Не являясь юридическим приглашением к участию в сделке, резюме-приглашение тем не менее содержит довольно полную информацию о выпуске, достаточную для принятия банками решения, и предваряет более формальный документ-телекс – приглашение, которое уже представляет собой официально подписываемый уполномоченными представителями соуправляющих контракт на андеррайтинг. После подписания данного обязательства и возвращения его генеральному управляющему тот специальным телексом о распределении ценных бумаг извещает участника синдиката об объеме пакета ценных бумаг, который будет выделен при первичном размещении.

Между банками – членами синдиката и эмитентом заключается специальное соглашение о подписке или андеррайтинговый договор, регламентирующее выпуск ценных бумаг и получаемое за это вознаграждение.

Порядок взаимодействия инвестиционных институтов в рамках консорциума определяется многосторонним соглашением. Это соглашение устанавливает цели консорциума (не только выпуск и первичное размещение ценных бумаг, но и введение их в биржевой оборот, поддержание их курса и т. д.), состав его участников, порядок распределения прибылей и убытков, ответственность участников консорциума и продолжительность его действия. При заключении этого соглашения члены синдиката и эмитент дают генеральному управляющему доверенность на право действовать от их имени на рынке. Распределение ролей в консорциуме можно проследить в специальном рекламном объявлении о предложении акций. Возможны варианты:

несколько лид-менеджеров образуют так называемую группу ко-лид-менеджеров. Совмещение деятельности лид-менеджера с брокерской функцией (непосредственная продажа бумаг) возможно лишь в случае размещения ценных бумаг на внутреннем рынке;
инвестиционный банк, работающий непосредственно с компанией-эмитентом и отвечающий за ведение дел внутри синдиката, а также за окончательную выплату средств от имени синдиката, называют букранером (bookrunner) эмиссией или распорядителем книги;
частью консорциума (или самостоятельной единицей, работающей в согласии с последним) может быть группа по продаже, занимающаяся поиском потенциальных покупателей. После достижения целей, установленных консорциальным соглашением, консорциум может быть распущен. Однако, если в соглашение включаются долгосрочные цели, то роспуск консорциума может быть не обязательным.

На современном фондовом рынке выбор андеррайтера является важной частью подготовки эмиссии ценных бумаг. Компания, планирующая выпуск ценных бумаг, должна выбрать такого андеррайтера, квалификация и опыт которого в наибольшей степени отвечали бы его запросам.

Привлечение андеррайтера для осуществления эмиссии не является обязательным. Однако для эмитента, не обладающего достаточным опытом работы на рынке ценных бумаг и не владеющего техникой эмиссии ценных бумаг, использование услуг инвестиционного банка для размещения ценных бумаг является гарантией успешной эмиссии.

РЕФЕРАТ

по дисциплине «ОЦЕНКА И АНАЛИЗ РИСКОВ»

на тему «АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ»

Андеррайтинг в страховании

Одним из основных бизнес-процессов в страховании является андеррайтинг договоров страхования. Посредством данного блока страховой деятельности реализуется ключевая функция страховщика — оценка и принятие риска.

Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Основными рисками, с которыми сталкивается страховщик, являются:

— технический риск — вероятность возникновения убытков у страховщика в связи с неверной оценкой принятых им на себя обязательств (возникает при заключении каждого договора страхования);

— риск баланса — вероятность превышения обязательств страховщика над располагаемыми им активами ввиду отсутствия синхронизации входящих и исходящих денежных потоков (возникает при заключении потока договоров страхования);

Инвестиционный риск — вероятность снижения стоимости инвестиционных активов (возникает после организации потока договоров, при использовании формируемых на их основе страховых резервов);

— риск ликвидности и концентрации портфеля — вероятность нарушения синхронизации денежных потоков либо несоответствие между объемами входящих и исходящих денежных потоков (возникает при нарушении баланса видов страхования, обеспечивающих приток и отток денежных ресурсов);

— избыточный технический риск (возникает при превышении фактически принимаемого уровня ответственности над запланированным уровнем ответственности).

Таким образом, одним из основных рисков, с которым сталкивается страховая компания, является технический риск, так как его принятие определяет характер формируемого страхового портфеля и вероятность возникновения других рисков. Его оценка и условия принятия обеспечивают стабильность функционирования страховщика на дальнейших этапах после принятия риска, таких, как инвестирование и перестрахование.

Андеррайтинг в банке - это процедура оценки платежеспособности клиента при кредитовании

Первоначальным и основополагающим бизнес-процессом, обеспечивающим адекватную оценку и принятие риска, является андеррайтинг.

Основными функциями андеррайтинга являются:

1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;

2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;

3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);

4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск. А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования.

Например, при страховании КАСКО наземного транспорта такими параметрами могут быть:

· круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;

· желаемый размер франшизы;

· наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время;

и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален. Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования.

Этапы андеррайтинга.

Первым этапом андеррайтинга является тарификация риска на основе актуарного анализа статистики убытков по компании и в целом по рынку.

Далее, используя рыночную информацию и/или статистику конкретного страхового портфеля при его относительной репрезентативности, страховая компания устанавливает перечень расходов, которые возникнут при компенсации убытков страхователю и/или выгодоприобретателю в рамках сформированного страхового покрытия. Выделенный перечень расходов может быть также частично или полностью ограничен в определенном размере.

После определения перечня рисков, входящих в страховое покрытие (количественные и суммовые ограничения возмещаемых расходов), страховщик устанавливает также перечень исключений из общего массива рисков, которым потенциально подвержен объект страхования. Абсолютными исключениями признаются риски, которые нарушают необходимое условие страхования, т. е. принцип случайности возникновения страхового события. Те риски, которые негативно влияют на достаточное условие (неравномерное распределение рисков во времени и пространстве), могут быть отдельно предусмотрены, но с учетом ограниченной ответственности страховщика в количественном или в денежном выражении.

Одним из необходимых условий договора страхования согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ является указание срока действия договора. Последним также может быть предусмотрена норма, касающаяся ограничения территории страхования. Следует различать срок действия договора страхования и срок страхования. Сроком страхования является период, в течение которого ответственность за убытки страхователю или выгодоприобретателю лежит на страховщике. Понятие "срок страхования" может быть существенно шире понятия "срока действия договора страхования". Связано данное условие с установлением моментов ответственности. В связи с этим различают два типа страхового покрытия: с ретроактивной датой и с проактивной датой. Ретроактивное покрытие учитывает в том числе убытки, причины возникновения которых могли иметь место до начала срока действия договора страхования, но их последствия наступили в течение срока действия договора. Проактивное покрытие означает возмещение лишь тех убытков, причины возникновения которых имели место только в течение срока действия договора страхования.

Обладая определенной статистической информацией, страховщик имеет возможность оценить степень участия в риске страхователя, после того как он определит все указанные условия. Если степень участия окажется неприемлемой, т.е. она может привести к недопустимому снижению надежности страховой компании, то может быть предусмотрено ограничение собственного участия. Данное изменение ответственности достигается с помощью двух основных инструментов: установление лимитов страхового возмещения (ограничение риска "сверху") и установление франшиз (ограничение риска "снизу").

Андеррайтинг - это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией. Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов). Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет. Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества. Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно - неизвестно. Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита. Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он. Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе. И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише. Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

Кто такой андеррайтер в страховании

С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее. Андеррайтер - физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь. Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП. Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании. Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества. Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия. Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

Функции андеррайтинга в страховании

Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

1. Оценка рисков - андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
2. Определение страховых тарифов - установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
3. Создание выгодных условий страхования - эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.

Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма - стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании. Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось. Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

Можно ли обойтись без андеррайтинга?

Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад. Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов. Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены. Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

1. Уровень дохода (способность погашать кредит).
2. Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
3. Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по .

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Андеррайтинг ценных бумаг

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

1. индивидуального;
2. автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной . Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Услуги Андеррайтинга

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России. Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится - можно узнать из этой статьи.

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

1. Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
2. Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

1. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
2. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
3. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:

• в порядке ли все документы на заявленное имущество;
• на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
• не заложено ли данное имущество в других банках;
• нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

1. Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
2. Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
3. Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

• первая категория - кредитование не вызывает сомнений.
• вторая категория - требуется индивидуальный, взвешенный подход.
• третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

1. Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
2. Иметь одного или двух поручителей.
3. Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
4. Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.