Еще недавно банки неохотно выдавали займы под залог, но на сегодняшний день кредит под залог квартиры пользуется большой популярностью у россиян. В этой статье речь пойдет о том, кто может оформить кредит, в чем преимущества такого способа финансирования и какие требования банки выдвигают в отношении объектов залога.
Условия, плюсы и минусы
На сегодняшний день банки предлагают гражданам несколько способов оформления кредита, что позволяет заемщику получить как нецелевой кредит под залог уже имеющегося жилья, так и жилищный кредит под залог покупаемой квартиры. Пользуется популярностью такой способ кредитования из-за взаимной выгоды обеих сторон сделки - заемщик получает выгодные условия и заемные средства, а банк - гарантию возврата займа.
Условия оформления займа под залог квартиры зависят от каждого конкретного финансового учреждения.
Однако стандартными условиями оформления нецелевого кредита под залог квартиры можно назвать:
- возраст заемщика от 21 года до 65-75 лет (на момент погашения задолженности);
- российское гражданство заемщика;
- официальное трудоустройство;
- отсутствие обременений на квартире;
- квартира является собственностью заемщика.
При грамотном подходе обе стороны получают выгоду от сделки.
Преимуществами оформления кредита под залог квартиры для заемщика являются:
- продолжительные сроки кредитования;
- отсутствие требований о поручительстве;
- крупная сумма кредита;
- сохранение прав собственности заемщика.
Однако, как и любой вид кредитования, оформление займа под залог квартиры обладает и недостатками, в том числе:
- сложностью оформления сделки;
- обязательным страхованием;
- необходимостью проведения оценки рыночной стоимости за счет заемщика;
- наличие скрытых комиссий и платежей.
Требования к залоговой квартире
В большинстве случаев финансовые учреждения предъявляют следующие требования к залоговой недвижимости:
- квартира находится в собственности заемщика;
- квартира не является единственным жильем заемщика;
- заемщик является единственным собственником жилья;
- здание введено в эксплуатацию;
- отсутствие незарегистрированных перепланировок;
- квартира должна быть пригодна для использования по прямому назначению;
- отсутствие каких-либо обременений.
Наличие прописанных в квартире несовершеннолетних лиц может стать причиной отказа банка в оформлении кредита под залог данного жилья.
Важно понимать, что чем выше ликвидность квартиры, тем больше шансов у банка ее реализовать в случае неплатежеспособности заемщика. Именно поэтому потенциальных кредиторов больше всего привлекают объекты недвижимости в районах с развитой инфраструктурой в непосредственной близи от транспортных развязок. Слишком дорогой дизайнерский ремонт и нестандартная планировка способны существенно снизить привлекательность квартиры для кредиторов.
Как взять?
Для того чтобы оформить кредит под залог квартиры необходимо:
- выбрать финансовое учреждение;
- собрать необходимые документы;
- подать заявку;
- дождаться результатов оценки квартиры;
- дождаться решения банка;
- подписать кредитный договор;
- получить деньги.
Где взять кредит под залог квартиры: какой банк лучше выбрать?
При выборе финансового учреждения в качестве кредитора необходимо обращать внимание, в первую очередь, на репутацию заведения. Определить статус компании можно с помощью:
- независимых рейтингов;
- финансовых показателей;
- сервисов сравнения;
- реальных отзывов и рекомендаций.
Важно понимать, что чем крупнее организация, тем меньше у нее шансов на внезапное банкротство.
Кроме того, на окончательный выбор кредитора должны повлиять предлагаемые им условия финансирования:
- процентная ставка;
- срок кредитования;
- сумма кредита;
- необходимый пакет документов и прочее.
Именно поэтому нужно изучить все предложения банков и подобрать наиболее подходящие условия.
Какие документы нужны
Для оформления кредита под залог квартиры потребуются следующие документы:
- документы заемщика:
- оригинал общегражданского паспорта;
- дополнительный документ, удостоверяющий личность;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах.
- документы на квартиру:
- свидетельство о собственности;
- правоустанавливающие документы;
- отчет с оценкой эксперта;
- свежая выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие обременений;
- нотариально заверенное согласие супруга на отчуждение имущества или справка о том, что собственник квартиры не состоит в браке;
- согласие органов опеки (при наличии несовершеннолетних или недееспособных лиц).
Оценка стоимости квартиры
Оценка рыночной стоимости недвижимости является обязательным этапом кредитования под залог квартиры. Кредитор может порекомендовать услуги конкретных оценщиков, однако заемщик имеет полное право на самостоятельный выбор оценочной компании. Как показывает практика, при наличии всей необходимой документации, оценка квартиры занимает около одного-двух дней.
Кредитный договор
На принятие окончательного решения об одобрении кредита банку может потребоваться некоторое время. После одобрения заявки кредитор предложит заемщику подписать договор.
При подписании документа необходимо обратить пристальное внимание на:
- итоговую процентную ставку;
- возможность одностороннего изменения условий;
- права и обязанности сторон;
- способ погашения долга;
- условия досрочного погашения;
- штрафы за нарушение условий договора.
Крайне важно внимательно изучить каждый пункт договора и убедиться в отсутствии двусмысленности. В случае сомнений нужно попросить банк переформулировать отдельные пункты. Обращение за помощью к юристу в этой ситуации не будет лишним. Несмотря на то что услуги юриста не бесплатны, его привлечение в сомнительной ситуации может сэкономить заемщику гораздо большую сумму денег.
Получение денег
После подписания договора заемные средства могут быть переданы наличными заемщику лично в руки или перечислены на его расчетный счет.
Выплата кредита
Выплата кредита является немаловажной частью использования заемных средств. Необходимо неукоснительно следовать графику платежей и стараться вносить очередные платежи заранее. Все дело в том, что технические сбои или человеческий фактор могут стать причиной запоздания поступления средств на счет и, соответственно, образования просрочек с соответствующими последствиями.
Какие банки дают кредит под залог квартиры: обзор 6 лучших предложений
«Россельхозбанк»
«Россельхозбанк» предоставляет своим клиентам нецелевые кредиты под залог квартиры на следующих условиях:
- срок кредита: до 10 лет;
- процентная годовая ставка: от 15%;
«Сбербанк»
В «Сбербанке» взять нецелевой кредит под залог квартиры можно на нижеуказанных условиях:
- срок кредита: до 20 лет;
- процентная годовая ставка: от 14%;
- сумма кредита: до 10 миллионов рублей.
«Совкомбанк»
В «Совкомбанке» оформить кредит под залог квартиры можно на следующих условиях:
- срок кредита: до 15 лет;
- процентная годовая ставка: от 14,99%;
- сумма кредита: до 30 миллионов рублей.
«ВТБ 24»
«ВТБ24» предлагает своим клиентам оформить кредит под залог квартиры по следующей программе:
- срок кредита: до 20 лет;
- процентная годовая ставка: от 11,7%;
- сумма кредита: до 15 миллионов рублей.
«Тинькофф»
Согласно заявлениям представителей «Тинькофф», потенциальный заемщик при оформлении кредита под залог квартиры может рассчитывать на следующие условия:
- срок кредитования: до 15 лет.
- процентная годовая ставка: от 11,6%;
- сумма кредита: до 60% от рыночной стоимости объекта;
Необходимо отметить, что в таком случае банк «Тинькофф» будет являться лишь соединительным звеном (посредником) между банком-партнером и клиентом, вследствие чего точные условия по кредиту будут зависеть только от настоящего кредитора.
«Альфа-банк»
В настоящий момент в «Альфа-Банке» нецелевые кредиты под залог квартиры не оформляются.
Какие ограничения накладываются на заложенную квартиру?
Что можно и что нельзя
При получении займа под залог квартиры важно понимать, что заемщик остается собственником жилья и на период кредитования, однако на жилье накладываются определенные ограничения. Именно поэтому заемщик во время использования заемных средств не может:
- прописывать членов семьи без уведомления кредитора;
- делать ремонт или перепланировку без разрешения банка;
- использовать объект в качестве залога по другому кредиту;
- продавать жилье или его часть;
- обменивать квартиру или ее часть;
- дарить или отдавать залоговый объект в наследство.
В связи с возросшим спросом в последнее время в банках все чаще можно встретить кредитные предложения без обеспечения. Выдаются они под неустойку за несвоевременное погашение. Займы отлично подходят, если нужна небольшая сумма на короткий срок. Если понадобилось много денег, например, на приобретение квартиры или другую крупную покупку, можно получить ипотечный или нецелевой кредит под залог недвижимости в Сбербанке.
Программы кредитования под залог недвижимости в Сбербанке
На сегодняшний день крупнейший банк страны предлагает соискателям большой ряд предложений, причем для разных категорий кредитополучателей существуют отдельные подходы. В зависимости от срока и суммы заимствования ставки будут разниться, поэтому перед тем, как взять кредит под залог квартиры в Сбербанке, стоит изучить возможные варианты. Оформив недвижимое имущество в качестве обеспечения, важно понимать, что с этого момента на операции с ним налагаются определенные ограничения, о которых подробно будет прописано в кредитном договоре.
Потребительский кредит
Потребительское кредитование – популярный способ одолжить небольшую сумму денег на короткий период времени. В настоящее время в Сбербанке, как и во многих других финансовых учреждениях, к услугам клиентов кредит предоставляется без залога, хотя существуют продукты, где дополнительным обеспечением может выступать поручительство физических лиц. Ставки по таким займам превышают 13,9% и выдаются они на кредитную карту. Если нужна крупная сумма денег под меньший процент, банк предлагает деньги под залоговую недвижимость.
Нецелевой наличными деньгами
Ссудополучатель не всегда желает раскрывать, по какой причине он обратился к банку за деньгами. Кредит наличными дает ему возможность использовать средства на свое личное усмотрение, не предоставляя финансовой организации никаких отчетов о целевом использовании денег. Заем выдается под залог недвижимости, которую банк имеет право реализовать при невозврате одолженных средств.
Ипотечный
Для того, чтобы купить недвижимость, необходимо наличие крупной суммы. Не все россияне могут себе это позволить, поэтому является реальной возможностью стать обладателем заветных квадратных метров. Поскольку сумма займа большая, банку необходимо быть уверенным, что одолженные деньги вернутся с процентами, поэтому он требует от соискателя предоставлять приобретаемую собственность под залог.
Условия залогового кредита в Сбербанке
Банк на своих условиях требует от ссудополучателя добровольное страхование жизни и здоровья. На весь период заимствования на имущество накладывается обременение, снять которое возможно лишь после полного погашения задолженности. Кредитный калькулятор на сайте банка поможет сориентироваться по предстоящим платежам. Следует помнить, что при использовании ипотеки необходимо обеспечить первоначальный взнос собственными средствами. Если же минимальной суммы личных сбережений нет, нецелевой потребительский кредит под залог можно использовать для покупки жилья.
Процентная ставка
Пользоваться одолженными денежными средствами банк предлагает клиентам под ставку, равную 12 процентам. Она является постоянной и действует на протяжении всего периода кредитования. Однако нужно понимать, что такой тариф действует не для всех, а только для ссудополучателей, являющихся клиентами банка и перечисляющих зарплату, пенсию и прочие выплаты на счет в Сбербанке.
Для всех других категорий заемщиков размер процентных ставок автоматически увеличивается на полпроцента, а если клиент отказывается заключать договор страхования собственной жизни, добавляется еще 1%. Максимальный размер стоимости кредита зависит от суммы займа, срока его предоставления. Эти сведения будут предоставлены работником Сбербанка при оформлении договора.
Сумма и срок кредитования
Стоит заметить, что банки выдают ссуды исключительно российскими рублями. Минимальный размер займа, который предлагается просителю – 500 000 рублей. Самое большое, на что может рассчитывать клиент – 10 млн. Максимальные суммы в каждом конкретном случае будут рассчитываться отдельно после оценки недвижимости, ведь кредит ограничивается 60% оценочной стоимости жилья. Кредиты оформляются под залог недвижимости в Сбербанке на срок до 20 лет, что выгодно отличает его от стандартных программ потребительского кредитования, которые выдаются максимум на 5 лет.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке
Ведущий банк страны предлагает несколько программ по ипотечному виду кредитования. Они предоставляются как под существующую недвижимость, так и под ту, которую еще только предстоит построить. Приобретаемая недвижимость оформляется в залог при предоставлении займа, однако по программам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» в качестве обеспечения по кредиту можно оформить как залог приобретаемой квартиры, так и залог уже имеющейся недвижимости.
Кредит под залог земельного участка в Сбербанке
Если в качестве обеспечения по кредиту предлагается частный дом, гараж, таунхаус, то под залог передается и земля, на которой находится строение. Кроме того, имеющийся в наличии участок может быть отдельно предложен в качестве обеспечения, тем более, если на нем только планируется возвести какое-либо строение. Примечательно, но участок не следует страховать, чего не скажешь о самих объектах недвижимости.
Как заложить квартиру в Сбербанке
Недвижимое имущество, передаваемое банку в качестве залога, проходит оценку у независимых экспертов. Делается это с целью того, чтобы Сбербанк мог определить, какую сумму денежных средств он может выдать заемщику. Приобретаемое имущество регистрируется в качестве залога на весь срок предоставления ссуды, что дает банку право распоряжаться им на свое усмотрение при невыполнении соискателем обязанностей по кредиту.
Как получить кредит под залог недвижимости
При выполнении определенных требований не составит взять деньги под залог квартиры в Сбербанке. Условия касаются как самого кредитополучателя, так и имущества которое будет оформляться под залог. Для выдачи ссуды потребуется подтверждение дохода. Получение займа возможно по месту регистрации заемщика в отделении Сбербанка. Выдаются деньги путем перевода на указанный соискателем счет. После этого средства можно обналичить.
Требования банка к заемщику
Для получения денег проситель должен отвечать параметрам, которые банк предъявляет по залоговому кредитному продукту. Минимальный возраст заемщика – 21 год. Что касается вопроса максимальной планки, здесь применяется различный подход. Если кредитополучатель находится на пенсии, но продолжает работать, фигурирует цифра 75, в противном случае возрастной ценз устанавливается на уровне 65 лет. Причем есть одна оговорка: цифра соответствует последней выплате по кредиту, то есть соискатель обязан выплатить всю причитающуюся с его сумму, пока ему не исполнится столько лет.
Ссудополучатель должен быть гражданином России и не иметь плохой кредитной истории. Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода. Кроме этого, на сайте Сбербанка отмечено, что за последние 5 лет соискатель должен иметь трудовой стаж как минимум один год. Проситель не должен быть:
- индивидуальным предпринимателем;
- собственником фермерского хозяйства;
- владельцем или участником малого предприятия с долей владения более 5%;
- занимать руководящую должность с правом первой подписи финансовых документов на предприятии с численностью до 30 человек;
Требования к предмету залога
К недвижимости тоже предъявляются определенные требования. Оно должно принадлежать кредитополучателя на праве единоличной собственности. Иначе придется брать согласие каждого владельца. Там не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние дети. Кроме этого, недвижимость должна быть ликвидной, не находиться в аварийном состоянии и не иметь незаконных перепланировок. Она должна иметь «юридическую чистоту», не выступать предметом споров и не иметь обременений.
Как оформить кредит под залог имущества в Сбербанке
Оформление кредита под залог в Сбербанке начинается с независимой оценки имущества, которое заемщик собирается предоставить в качестве обеспечения. Это может быть жилая недвижимость, гараж, а также земельные участки без строения или с вышеперечисленными объектами на них. От суммы, в которую будет оценено имущество, зависит, сколько денег даст Сбербанк под проценты.
Оформление заявки
- заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации (при временной регистрации дополнительно необходимо предоставить документ с отметкой)
- документы, подтверждающие финансовое состояние. Это может быть справка по форме банка, которую можно взять в отделении или скачать с официального сайта. Можно заказать в бухгалтерии по месту работы справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Если проситель является зарплатным клиентом, справку можно не предоставлять.
- документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика/созаемщика. Это может быть трудовая книжка либо ее копия. Подойдет и справка от работодателя, где будет указана занимаемая должность и стаж работы. Можно предоставить копию контракта, если допускается трудовая деятельность при отсутствии трудовой книжки.
Документы, предоставляемые после одобрения кредитной заявки
При условии, что заемщик соответствует всем требованиям, сотрудник банка свяжется с ним и попросит явиться в отделение банка для подписания кредитного договора. Кроме этого, нужно принести с собой документы, подтверждающие право собственности на объект залога. Они могут быть предоставлены на протяжении 90 дней со дня одобрения заявки о выдаче займа. К их числу относятся:
- договор купли-продажи, мены, дарения и под.;
- отчет об оценочной стоимости залогового имущества;
- выписка из единого государственного реестра недвижимости;
- техпаспорт на объект собственности заемщика;
- справка из жилищно-эксплуатационного органа о наличии либо отсутствии зарегистрированных граждан в объекте недвижимости, а при их наличии – согласие каждого из них.
- брачный договор (при наличии);
Документы, которые можно предоставить в банк после заключения договора
После получения кредита никаких дополнительных документов в Сбербанк предоставлять нет необходимости, за исключением того случая, когда приобретаемая недвижимость передается организации под залог взамен ранее предоставленного обеспечения. При сложной финансовой ситуации кредитополучатель может предоставить в банк документы, которые помогут ему реструктурировать долг:
- копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
- справка с работы об уменьшении заработной платы и пр.
Получение и обслуживание кредита Сбербанка под залог недвижимости
Как уже отмечалось ранее, получить заем может гражданин с российским паспортом старше 21 года и имеющий постоянный уровень дохода. Банк не берет никаких ежемесячных комиссий за обслуживание договора кредитования. Погашать ссуду можно несколькими способами. Проще всего завести банковскую карту Сбербанка, на которую ежемесячно перечислять определенную сумму от заработной платы или других доходов.
После этого можно написать заявление в банке на автоматическое списание необходимой суммы долга каждый месяц на определенную дату. Кроме этого, для исполнения обязательств по договору по своевременному перечислению необходимой суммы можно воспользоваться мобильным или интернет-банкингом, переводом, устройствами самообслуживания и банкоматы.
Срок рассмотрения кредитной заявки
Рассмотрение заявки на кредит происходит на протяжении 2–8 рабочих дней после предоставления полного пакета документов. В некоторых случаях срок может быть увеличен банком в одностороннем порядке, если понадобится необходимость поверки дополнительных сведений о кредитополучателе. Хотя, как свидетельствует практика, и судя по отзывам, происходит такое редко.
Порядок предоставления
Ссуда выдается исключительно в российских рублях. В иностранной валюте получить заем не представляется возможным. Таким способом банк обеспечивает гарантию возврата задолженности, страхуя себя и клиентов от проблем с погашением в связи с ростом курса, что уже наблюдалось несколько лет назад. Кредит под залог недвижимости в Сбербанке выдается единовременно, а это означает, что воспользоваться повторно деньгами после погашения части займа не получится.
Правила погашения
Возврат основного долга и процентов осуществляется равными платежами на протяжении всего периода, а дату основных платежей каждый заемщик выбирает самостоятельно. При заключении договора клиенту выдается график погашения кредита с точной суммой взноса, которая является постоянной на протяжении всего срока погашения, так как для расчета применятся аннуитет. Такая система расчетов признана рациональной при заимствованиях на большие сроки и суммы, поскольку снижает финансовую нагрузку на ссудополучателя на протяжении первых месяцев выплаты долга.
Можно ли погасить кредит под залог жилья в Сбербанке досрочно
Заемщик имеет полное право частично или полностью погасить имеющуюся задолженность раньше положенного срока. Правда, операция должна производиться исключительно в рабочий день, для этого нужно написать заявление в Сбербанк, где указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет произведено списание средств. Никакие дополнительные комиссии за преждевременный возврат одолженных денег не взимаются.
Штрафные санкции за несвоевременное погашение
Согласно условиям банковского обслуживания, за несвоевременный возврат кредита предусмотрены разные меры взыскания. В случае с залоговым кредитом этим параметром выступает неустойка, размер которой определяется договором. Согласно информации, приведенной на официальном портале Сбербанка, сегодня она составляет 20% годовых от суммы просрочки, которая наступила после дня уплаты долга, оговоренного кредитным договором. Начисляется пеня на каждый день просрочки платежа.
Преимущества залогового кредитования в Сбербанке
Кредит под залог у крупнейшего банка страны – это прекрасная возможность получить большую сумму денег на максимальный срок, причем по низкой процентной ставке. Его нецелевое использование разрешает тратить финансы на свое собственное усмотрение. Большим плюсом считается возможность привлекать созаемщиков и включения в общий доход зарплаты супруга/супруги.
Для молодых семей и других категорий граждан, таких как учителя, молодые специалисты, врачи существует возможность обзавестись собственным жильем, предоставив под залог приобретаемое имущество. Необходимо отметить отсутствие дополнительных комиссий при оформлении кредита, индивидуальный подход к каждому заемщику и возможность подачи онлайн заявки.
Видео
Для чего оформляют кредит наличными под залог имеющейся квартиры? Как и где срочно взять кредит без подтверждения дохода? Можно ли получить кредит под залог комнаты в коммунальной квартире?
Банки всегда рискуют, выдавая крупные кредиты наличными. Поэтому финансовым учреждениям нужны гарантии, что их деньги не пропадут, а наоборот – будут возвращены вовремя и с процентами. Лучший способ для банка обезопасить свои активы – выдать их под залог чего-то ценного, например, квартиры .
Если у вас есть подходящая залоговая недвижимость, ваши шансы получить крупный займ многократно возрастут. В этой статье я, Денис Кудерин, финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», расскажу, как грамотно оформить кредит под залог жилья , и почему банки иногда отказываются выдавать деньги даже с обеспечением в виде недвижимого имущества.
Присаживаемся поудобнее и читаем до конца – в заключительном разделе я расскажу, чем опасны залоговые кредиты и как не стать жертвой мошенников, занимая крупные суммы денег.
1. Кредит под залог квартиры – если срочно нужны деньги
Поскольку банки – сугубо коммерческие и предельно серьёзные организации, они не занимают деньги под честное слово. Им нужны более надёжные гарантии. Риски банка будут ниже, если вы не только предоставите доказательства своей лояльности и платежеспособности, но и ещё и оформите в качестве залога какое-либо ценное имущество .
В нашем случае речь идёт о квартире. Если жильё ликвидное , финансовые компании с радостью возьмут его в залог – в случае чего, они реализуют квартиру за долги и вернут свои деньги.
Всем клиентам банк оставляет право на кредитные каникулы – на 1-2 месяца «нажимаете на паузу» и не вносите платежи. Заполните заявку онлайн и получите решение по кредиту за 15 минут.
– первый в России банк, в котором никогда нет очередей и перерывов. Это учреждение работает только удалённо – все операции выполняются по телефону или через интернет. Срочно нужны деньги – просто закажите карту «Платинум» с лимитом в 300 000 рублей и пользуйтесь ей на льготных условиях.
Заполнение анкеты – 5 минут, ответ – через 2 минуты. 55 дней проценты не снимают. Оформление и доставка карты на домашний адрес – бесплатно. Годовое обслуживание стоит 590 рублей. Доступны и обычные кредиты наличными под 14,9% годовых.
4) Альфа-Банк
входит в ТОП ведущих финансовых учреждений, действующих на территории РФ.
Помимо обычных кредитов с залоговым обеспечением и без него, предлагает оформить кредитную карту с лимитом 750 000 рублей и льготным периодом в 100 дней, в течение которого проценты на покупки и снятие средств не начисляются. Здесь выдают и обычные потребительские кредиты. Зарплатным клиентам – скидки по ставке до 5% и более.
5) Ренессанс Кредит
– в этом банке клиентам доступны кредиты наличными, а также срочное оформление кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей с бесплатным выпуском и обслуживанием. Заполняйте заявку на сайте, дождитесь ответа от банка и заберите карту в ближайшем отделении.
Для клиентов банка предусмотрены льготные программы кредитования со ставкой от 13,9% годовых на срок до 60 месяцев.
Сравнительная таблица кредитных продуктов:
№ Банки Ставка, в % Сумма, руб. Особенности 1 От 18,9 До 30 млн В залог оформят не только квартиру, но и комнату, а также дом и нежилые строения с земельным участком 2 От 14,9 До 3 млн Ответ на заявку дадут через 15 минут при оформлении через интернет 3 19,9 по карте, 14,9 за кредит наличными До 300 000 на карту, до 1 млн по обычному кредиту Все операции проводятся через интернет 4 От 14,9 До 750 000 на карту, до 3 млн по обычному кредиту Зарплатным клиента дают ощутимые скидки по ставке 5 От 13,9 До 200 000 на карту, до 700 000 наличными Чем больше документов вы предоставите, тем ниже будут ставки 5. Почему могут отказать в предоставлении залогового кредита – 4 основные причины
Служба безопасности банка всегда на чеку. Если какие-то моменты кажутся сотрудникам сомнительными, они, недолго думая, отказывают в кредите , даже если он обеспечен залоговым имуществом.
Причин для отказа – масса. Главная из них – платёжеспособность клиента . Если банк посчитает, что вашего уровня доходов недостаточно, он не возьмёт на себя дополнительный риск.
Перечислим другие причины.
Причина 1. Закладываемая квартира непригодна для проживания
Квартира находится в аварийном доме или непригодна для проживания. У банков свои каналы проверки недвижимости – они не берут в залог «кота в мешке». Если в доме неподходящие для жизни условия или он предназначен к сносу, в качестве обеспечения такую недвижимость не возьмут.
Причина 2. В квартире есть незарегистрированные перепланировки
Все перепланировки нужно регистрировать в БТИ и делать с разрешения соответствующих органов. Если в вашей квартире есть незаконная перепланировка , в кредите откажут.
Причина 3. Плохая кредитная история заемщика
Чтобы исправить плохую кредитную историю , нужно время. Если у вас его нет, пусть оформлением кредита занимается вместо вас супруга или супруг. Банки проверяют конкретных заёмщиков, а не их родственников.
Перед подачей заявки проверьте, нет ли у вас незакрытых кредитных счетов в других банках. Но иногда даже определённое число просрочек по успешно закрытому займу становится причиной отказа.
Причина 4. Закладываемая квартира – единственное жилье клиента банка
Если вы берёте , и это ваше единственное жильё, то банк, скорее всего, пойдёт вам навстречу.
Если это обычный кредит – могут и отказать. Дело в том, что по закону банк не имеет права взыскивать у должника единственное жильё , не находящееся в ипотеке. Впрочем, каждый банк решает такой вопрос индивидуально.
6. Как не стать жертвой кредитных мошенников – 4 полезных совета
Рынок недвижимости – золотая жила для аферистов и мошенников всех мастей.
Наши экспертные советы помогут вам избежать обмана .
Совет 1. Сотрудничайте только с проверенными банками
Доверяйте только известным банкам с безупречной репутацией.
Когда вам позвонят из банка, чтобы сообщить решение по кредиту, убедитесь, что звонят именно из банка . Спросите фамилию сотрудника, номер заявки. Если вам говорят, что кредит одобрен, и нужно лишь перевести на некий счёт кое-какие комиссионные, это, скорее всего, типичный развод на деньги .
Никогда ничего не подписывайте, не прочитав документ.
Совет 3. Будьте осторожны с передачей подлинников документов
Не передавайте посторонним лицам подлинники документов – за ними часто охотятся злоумышленники.
Ещё одна распространённая схема – вы передаёте кому-либо прочитанный, но не подписанный договор, в нём подменяют листы, на которых указаны совсем другие условия. Вы подписываете их и в конце концов лишаетесь квартиры.
Об этом я уже говорил: надёжный кредитный брокер – гарантия безопасной и выгодной сделки . Однако сначала надо ещё найти такого брокера. Ищите среди известных фирм с безупречным послужным списком, долгим стажем работы, солидным офисом и не менее солидным сайтом в интернете.
7. Заключение
Друзья, теперь вы знаете, что кредит под залог квартиры не такой страшный и опасный зверь, каким представляется на первый взгляд. Но отнестись к такому виду кредитования нужно с полной ответственностью.
Вопрос к читателям
Какие аспекты темы кредитов под залог квартиры остались неясными? Пишите в комментариях, о чём ещё вы бы хотели узнать.
Журнал «ХитёрБобёр» желает вам выгодных кредитов и удачных сделок. Ждём комментариев, замечаний и отзывов по теме статьи. Ставьте оценки и лайки в соцсетях. До новых встреч!
Давайте разберем условия и выгодность данного вида кредитования граждан.
Сегодня каждый может попасть в неловкое положение, когда срочно необходима крупная сумма денежных средств. Что же делать в сложившейся ситуации? Как правило, потребительский кредит оформляется под немалые проценты. Следовательно, появляется необходимость взять займ под залог недвижимости: переплата значительно меньше, недвижимость фактически остается в наличии, а денежные средства выдаются в течение нескольких дней. Так ли это на самом деле, предлагаем далее вам разобраться.
Особенности кредитования под залог недвижимости
На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют займы под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Причиной этому является гарантия возврата задолженности и начисленных процентов. В том случае, если заемщик прекратит выплату по кредиту, то после завершения судебных разбирательств заложенная недвижимость переходит в непосредственную собственность кредитора. Далее, он вправе использовать данное имущество исключительно на свое усмотрение: сдать в аренду, продать и т.д.
В соответствии с законодательной базой РФ, для получения кредита в банковском учреждении можно заложить такие объекты:
- земельный участок;
- жилую недвижимость (дом или его часть, квартира, комната);
- объекты, которые используются в коммерческих целях;
- садовые дома, гаражи, дачные участки и т.д.
Заложить имущество, которое находится в совместной собственности, можно исключительно при согласии всех собственников. Однако, к примеру, принадлежащую заемщику часть имущества, можно оформить в качестве залога без согласия остальных лиц.
Список объектов недвижимого имущества, которые не подлежит оформлению в качестве залога:
- надвижимость в аварийном состоянии, а также та, которая в дальнейшем подлежит сносу;
- жилое помещение, в котором зарегистрированы дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, лица, находящиеся в местах лишения свободы и в армии, престарелые иждивенцы;
- недвижимость, в процессе приватизации которой не были учтены права детей;
- объекты, имеющие обременение соответствующего характера.
Условия и требования банков для оформления кредита под залог недвижимости
Основными требованиями для оформления банковского займа под залог недвижимости являются:
- Платежеспособность потенциального заемщика.
- Удовлетворительное физическое состояние объекта недвижимости, отсутствие какого-либо обременения на него.
- Обязательное составление кредитного договора.
- Предоставление клиентом следующего пакета документации:
- заявление, заполненное в установленном порядке;
- паспорт гражданина РФ;
- копия трудовой книжки, заверенная официальным работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- свидетельство о браке/разводе;
- нотариально заверенный документ, подтверждающий непосредственное согласие супруга/супруги на оформление кредита;
- документация на имущественный объект залога (кадастровый номер, технический паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство ГРП).
Банковское учреждение в обязательном порядке учитывает ликвидность залогового имущества, посредством проведения специальной экспертной оценки. Не принять залог банк может при условии, если потенциальный клиент предоставляет единственное жилье, в котором проживает вся его семья и дети, не достигшие совершеннолетия .
Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью
не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.
Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга , то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.
Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер - вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.
Немаловажное значение имеет качество залога . Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта. Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.
Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.
Займ под залог недвижимости без справки о заработке
На сегодняшний день существует практика выдачи кредитов под залог недвижимости без предоставления справки о доходах. Но, к сожалению, не все банковские учреждения готовы охотно пойти на подобный риск. В первую очередь это связанно с тем, что банки не желают нести немалые убытки от потенциальной неплатежеспособности заемщика. Как правило, выдача такого кредита осуществляется на сумму, не более 50% от общей стоимости залогового объекта
.
После того, как клиент предоставит полный пакет документации, банк будет готов вынести соответствующее решение. Далее, заключается кредитный контракт и договор залога. Заемщику рекомендуется внимательно изучить все нюансы кредитования непосредственно до подписания официального соглашения.
Особенное внимание необходимо обратить на следующие пункты кредитного договора:
- процент по кредиту;
- размер ежемесячного обязательного платежа;
- наличие дополнительной комиссии за оформление кредита;
- дополнительная оплата за обслуживание кредита;
- льготный период (его наличие или отсутствие);
- размер штрафных санкций за несвоевременную оплату текущих платежей;
- характер санкций, которые банк может применить к должнику при условии его полной неплатежеспособности.
Дополнительно банк может потребовать оформить страховку здоровья и жизни клиента. Разумеется, это потребует определенных финансовых затрат.
Сегодня, на современном финансовом рынке существует огромное количество кредитных и микрофинансовых учреждений, которые готовы обеспечить займами под залог недвижимости на удобных условиях обслуживания. Тем не менее, заемщик обязан грамотно подойти к решению данного вопроса, трезво проанализировав свое финансовое положение и сопоставив его с возможностью погашения кредитной задолженности в дальнейшем.
Финансовые учреждения России предоставляют гражданам нецелевые займы и средства для покупки автомобиля или жилья при наличии обеспечения или источника доходов. Деньги под залог недвижимости можно взять без особых сложностей. Однако такое кредитование имеет ряд особенностей, которые важно учитывать до того, как сделка будет оформлена.
Кредит в залог квартиры
Когда нужна значительная сумма на ремонт жилья, покупку автомобиля или недвижимости, можно обратиться за ссудой. При этом важно подобрать условия, приемлемые для клиента, ведь высокая процентная ставка сделает переплату по кредитному договору огромной. Как правило, банки дают ссуду с более низким годовым процентом при наличии двух поручителей или другого обеспечения. Например, кредит под залог жилья – хороший способ сэкономить на переплате. Некоторые банки могут предоставить деньги даже без первоначального взноса по договору.
Кредит в залог квартиры имеет свои особенности. Кроме договора на предоставление денежных средств, сделка предусматривает наложение обременения на объект недвижимости. Пока заемщик полностью не погасит долг перед банковской организацией, квартиру нельзя реализовать или обменять. При этом владелец может использовать жилплощадь, ремонтировать, сдавать внаем. Кроме того, объект подлежит обязательному страхованию за счет клиента. Если заемщик не выполняет условия сделки, недвижимость переходит к банку в собственность.
Условия предоставления срочного займа зависят от финансового учреждения. Стандартными требованиями является следующее:
- Получить можно около 60-80% от стоимости закладываемого объекта.
- Срок кредитования может достигать 25 лет.
- Размер займа рассчитывается индивидуально, при этом учитывают ликвидность объекта.
- Квартира должна пользоваться спросом и быть в приемлемом состоянии для быстрой реализации. Например, предпочтительнее для банков обычная «двушка» в спальном районе, чем элитная дорогая недвижимость.
- Объект не должен находиться под обременением (несовершеннолетние правообладатели и прочее), а расположение – в регионе нахождения банка.
- Заемщик должен соответствовать требованиям банка и предоставить пакет документов.
Ипотечный
Самой частой причиной, побуждающей россиян взять деньги под залог квартиры, является покупка жилья. Банковский продукт, по условиям которого обеспечением выступает приобретаемый объект, называется ипотечным займом. Оформить такую сделку могут только граждане РФ, предоставившие полный пакет бумаг и отвечающие требованиям финансового учреждения. Ипотечный кредит под залог квартиры выдается на приобретение строящегося объекта или вторичного жилья. Обязательным условием договора является страхование и первоначальный взнос за покупку.
Потребительский
Если приобретение жилья не входит в планы клиента, то можно оформить нецелевую ссуду наличными. Банки готовы давать россиянам в долг до 80% от стоимости жилого объекта при выполнении требований к недвижимости и к самому клиенту. Потребительский кредит под залог квартиры – самый быстрый способ получить определенную сумму. Заемщик сам решает, куда потратить деньги: на бытовые нужды, ремонт, обучение, развитие бизнеса. Процент по такому займу зависит от финансового учреждения и составляет 12-18% годовых.
Автокредит
Если нужно приобрести транспортное средство, то залоговый заем станет отличным вариантом. Получить деньги по договору с обеспечением можно даже без первоначального взноса. Параметры сделки напрямую зависят от ликвидности залогового имущества и платежеспособности клиента. Оформить автокредит под залог недвижимости россияне могут по специальным программам без обязательного страхования КАСКО. Заявка на заем подается в банковском отделении или через автосалон, где потенциальный клиент присмотрел себе ТС.
Кредит под залог доли в квартире
Если заложить дом или квартиру труда не составит, то с долей возникают определенные сложности. Прежде всего, банк потребует документы, которые подтвердили бы, что клиент полностью владеет своим имуществом. Получить такое свидетельство могут только те, чья доля отчуждена по закону (например, комната находится в собственности). Кредит под залог доли в квартире одобрят не все финансовые учреждения из-за низкой ликвидности имущества.
При невыполнении клиентом его обязательств, банк не сможет быстро продать часть квартиры и вернуть себе деньги. Кроме того, другие собственники недвижимого объекта могут не дать разрешение на обременение части жилплощади. Не все готовы согласиться на то, что доля их квартиры из-за неоплаты долга будет реализована с молотка неизвестным лицам, ведь всегда есть риск возникновения проблем у заемщика, которые помешают ему расплатиться с долгами.
Без подтверждения дохода
Большинство финансовых учреждений выдают ссуды при наличии обеспечения без особых проблем. Однако справка о доходах, место работы, трудовой стаж – важные условия. Получить кредит под залог квартиры без подтверждения дохода сложно. Однако такой продукт есть в линейках нескольких кредитных организаций, например, Восточного экспресс банка. При этом условия меняются на менее выгодные для клиента: максимальная сумма меньше, процентная ставка выше. Если учесть, что займы с обеспечением выдаются внушительных размеров, то переплата будет для клиента невыгодной.
Кредит под залог имеющейся квартиры
Получить ипотечный заем россияне могут, заложив приобретаемую или собственную жилплощадь. Такой продукт имеется в линейках многих финансовых организаций. Ипотека под залог имеющейся недвижимости для финансового учреждения и клиента является менее рискованной. Особенность сделки в том, что заемщик оформляет свою жилплощадь в качестве обеспечения будущей сделки. Для клиента кредит под залог имеющейся квартиры является выгодным, если учесть небольшую переплату, быстрое одобрение, срок действия договора до 20 лет.
Кредит под залог комнаты в коммунальной квартире
По всем залоговым кредитам требования остаются стандартными. Однако есть особенности, когда обеспечением служит одна комната. Такой вариант ссуды оформить сложно. Если займ под залог квартиры практически все банки предоставляют быстро, то выдавать деньги, когда обеспечением сделки выступает часть недвижимого объекта, спешат немногие. Учитывая наличие у заявителя прав собственности или отсутствие (когда деньги нужны на покупку комнаты), заявку подают на ссуду по-разному.
Кредит под залог комнаты в коммунальной квартире можно попробовать взять в финансовом учреждении или у частного инвестора. Шансы потенциального заемщика значительно повышаются, если он планирует купить комнату у соседа и стать владельцем квартиры. В других случаях, как правило, финансовые учреждения отказывают. Причиной тому служит неликвидность имущества. Продать часть объекта сложно из-за многочисленных формальностей (например, требуется разрешение соседей).
Пенсионерам
При рассмотрении заявки от потенциальных заемщиков финансовые учреждения обращают особое внимание на возраст. Большинство учреждений выдают ссуды лицам до 65 лет. Данный показатель актуален на момент закрытия сделки. Поэтому получить кредит пенсионерам под залог квартиры сложно, ведь такие сделки заключают на долгое время. Важно отвечать требованиям банка по возрасту. Кроме того, по залоговым программам предусмотрено обязательное личное страхование клиента.
Получение кредита под залог квартиры
После того, как клиент уточнит, какие банки дают кредит под залог недвижимости, он сможет выбрать оптимальный для себя вариант. Рассчитать нагрузку на бюджет поможет специальный калькулятор, который можно найти на сайтах практически всех финансовых организаций. Получить ссуду могут лица, которые соответствуют определенным требования:
- имеют гражданство Российской Федерации;
- достигли возраста 21 (или 23) лет;
- имеют в регионе обращения постоянную регистрацию;
- могут подтвердить трудовой стаж и платежеспособность документально.
Получение кредита под залог квартиры включает следующие этапы:
- Подача документов.
- Оценка недвижимости.
- Страхование залогового объекта.
- Согласование условий сделки.
- Заключение договора.
Чтобы оформить сделку, важно представить пакет документов, который включает следующее:
- паспорт РФ (копии всех страниц);
- копия трудовой книжки (договора);
- свидетельство на недвижимость;
- документальное основание для выдачи свидетельства (дарственная, договор купли-продажи, решение суда);
- выписка из ЕЖД;
- документы из БТИ;
- справка о коммунальных платежах и отсутствии долгов за квартплату;
- выписка из ЕГРП.
Банки, которые дают кредит под залог квартиры
Многие финансовые учреждения России готовы предоставить физическим лицам займы с обеспечением. Такой вариант кредитования сопровождается минимальным размером переплаты и большими суммами, что выгодно для клиентов. Кроме финансовых организаций, оформлять залоговые займы можно в банках-ломбардах (Метробанк) и у частных инвесторов. Условия отличаются у каждого кредитора. Ниже представлены некоторые банки, которые дают кредит под залог квартиры и базовые параметры сделок.
| Название финансового учреждения | Программа кредитования | Размер переплаты |
|
| Залоговый | Не более 15 миллионов рублей | 22-36% годовых |
|
| Россельхозбанк | Нецелевой с обеспечением | Не более 10 миллионов рублей | 16,5-19,5% годовых |
| Лояльный | Не более трех миллионов рублей | 23,5-25,5% годовых |
|
| Потребительский с обеспечением | Не более 14 миллионов рублей | 17,5-24,5% годовых |
|
| Московский кредитный банк | Залоговый | 1-30 миллионов рублей | 14,75-21,25% годовых |
| Локо банк | Выгодный | Не более 3 миллионов рублей | 16,4-29,9% годовых |
| Инвестторгбанк | Премиальный | До 40 миллионов рублей | 17-18,5% годовых |
| Росгосстрах Банк | С обеспечением | Не более 10 миллионов рублей | 16,5-23% годовых |
| Росевробанк | С обеспечением | Не более 15 миллионов рублей | 14-19% годовых |
| Возрождение | Залоговый | Не более 10 миллионов рублей | 18% годовых |
| Потребительский | Минимальная сумма – 30 тысяч рублей, максимальная рассчитывается индивидуально | 23-25% годовых |
ВТБ 24
Среди многочисленных финансовых учреждений ВТБ 24 является вторым по величине активов на территории России. Многочисленные клиенты ВТБ банка доверяют этой организации и пользуются ее продуктами. При наличии обеспечения получить ссуду россияне могут на любые свои цели. Рассматривается собственность клиента или близких родственников (супруги, родители). Во втором случае оформляют поручительство.
Под залог недвижимости в ВТБ 24 россияне могут получить деньги на привлекательных условиях. Размер ссуды рассчитывается после оценки объекта, но не превышает 15 миллионов рублей. Переплата в год по договору кредитования составит 14,6%. Важно, чтобы закладываемым имуществом был стандартный объект в многоквартирном доме. Квартира должна находиться строго в черте города по месту расположения филиала банка.
Альфа Банк
Еще одним финансовым учреждением, крупнейшим на территории России, является Альфа-Банк. Здесь у граждан есть возможность получать деньги на любые нужды, не подтверждая их целевого использования. Требования к самим клиентам и обеспечению сделки стандартные. Шансы повышаются у тех, кто владеет жилым объектом на территории Москвы. Размер займа рассчитывается индивидуально (зависит от оценки залогового объекта), составляет 2,5-60 миллионов рублей.
Выдается кредит под залог недвижимости в Альфа Банке на срок 5-25 лет. Ставка зависит от параметров сделки. На нее влияет размер кредита, валюта (национальная или зарубежная), наличие личного страхования и прочее. Если заем выдан в рублях, то процентная ставка составит 20,3-21,6% годовых. Сделки в валюте заключаются под 9% годовых. Отсутствие добровольного личного страхования увеличивает переплату на 3% в год. Если заемщик не представит справку о доходах, то ставку повышают на 0,5%.
Сбербанк
Одним из самых выгодных для россиян является предложение от ПАО «Сбербанк России». Программа кредитования с обеспечением в этом банке предусматривает невысокую ставку, отсутствие первоначального взноса, длительный срок. Получить кредит под залог квартиры в Сбербанке россияне могут без комиссий. Целевое использование заемных денежных средств подтверждать не нужно. Погашение долга производится аннуитетными платежами каждый месяц. При желании можно погасить долг заранее без дополнительных комиссий.
Условия сделки для клиентов Сбербанка следующие:
- переплата – от 14% в год;
- ссуда выдается сроком до 20 лет;
- размер займа – не более 10 миллионов;
- первоначальный взнос необязателен.
Газпромбанк
Еще одна крупнейшая финансовая организация России, где можно получить крупный заем с обеспечением – Газпромбанк. Самые выгодные условия банк предлагает уже имеющимся клиентам. Кредит под залог недвижимости в Газпромбанке выдается без необходимости подтверждения целевого использования средств. Размер ссуды – минимум 30% от стоимости закладываемого объекта. После оценки недвижимости банк озвучивает сумму займа – не более 30 миллионов рублей. Размер переплаты в каждом случае рассчитывается индивидуально – от 11,75% годовых. Договор оформляется на срок не дольше 15 лет.
Банк Москвы
Если получить деньги нужно без подтверждения целевого использования (на ремонт, на развитие бизнеса, строительство и прочее), то в этом банковском учреждении есть программа нецелевого кредитования. В кредит под залог недвижимости в Банке Москвы можно получить от 490 тысяч рублей. Договор оформляется в национальной или зарубежной валюте. Погашение долга производится равными платежами ежемесячно. Заранее расплатиться с кредитом клиент может в любое время без начисления пени и штрафов.
Чтобы получить ссуду, потенциальный клиент должен подать заявление в ближайшем офисе. Сделка оформляется после оценки объекта на срок 3-25 лет. На момент закрытия договора возраст клиента не должен превышать 60 лет. Размер переплаты зависит от валюты: 12,75-13,35% годовых – рубли, 10,2-10,8 – евро/доллары. Финансовая организация не требует подтверждения доходов, но клиент должен предоставить копию трудовой, где отражен стаж от 3 лет. Значительно увеличивает переплату отсутствие личного страхования заемщика.
Райффайзенбанк
Предложение Райффайзенбанка отличается тем, что получить залоговый кредит здесь могут как россияне, так и иностранцы в возрасте от 23 лет. Если заявитель не является резидентом Российской Федерации, то он обязательно должен подтвердить свою платежеспособность и легальное пребывание на территории страны. Получить кредит под залог недвижимости в Райффайзенбанке можно по нескольким программам.
Срок кредитования по условиям данной финансовой организации может достигать 15-25 лет. Банк оценивает недвижимый объект, после чего озвучивает максимальный размер ссуды, но не более 26 миллионов рублей (не более 60% по программе нецелевого кредитования и до 85% при целевом использовании средств на покупку жилья). Процентная ставка Райффайзенбанка – 14,7-17,5% в год. На нее влияет пакет предоставленных бумаг, наличие личного страхования, срок, сумма и прочие параметры сделки.
Видео
