Любая платежная интернет-система - это специальная технология, позволяющая осуществлять различные платежи в Сети (оплачивать услуги магазинов и банков, получать зарплату, пополнять мобильный счёт, выводить деньги на карту банка и проч.). Сегодня онлайн валюта - не менее значима, чем деньги бумажные. В интернете можно насчитать около 10 популярных платёжных систем, не считая их менее известных конкурентов. Перед тем, как воспользоваться услугами электронной системы, - внимательно изучите её особенности.
1. . Является одной из самых известных электронных систем интернета и главных инструментов обмена денег и проведения операций с онлайн валютой на территории СНГ. Для пользования WebMoney Transfer на компьютере или мобильном телефоне, необходимо установить один из киперов, предлагаемых системой, внеся свои настоящие данные. Для большего доверия желательно получить персональный аттестат, отправив паспортные данные по указанному в WebMoney Transfer адресу. К вашим услугам - широчайший пользовательский интерфейс, множество функций, возможностей и операций, производимых мгновенно. Особое внимание стоит уделить обменнику и взимаемым процентам. Гораздо выгоднее произвести обмен валют посредством подобных сервисов в интернете.
2. . Вторая по популярности платежная система на территории СНГ позволяет безопасно обменивать и переводить онлайн валюту другим пользователям, сохраняя, как и в случае с WebMoney Transfer, все данные о переводах. Открыв Яндекс.Кошелёк или Интернет.Кошелёк, вы можете пользоваться интерфейсом в Сети или на ПК. Переводы между вашими двумя кошельками не осуществляются.
3. Международная платежная система . Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoney Transfer, - 1998. Владелец PayPal - калифорнийская компания "Palo Alto". Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать "Личный счёт" или "Личный Премьер-счёт". Более крупные клиенты открывают "Бизнес-счёт". Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного. Россияне и украинцы могут использовать эту платёжную систему лишь для оплаты покупок. Онлайн валюта не может выводиться и приниматься от других пользователей.
4. (RUpay) . Единая платежная платформа работает в режиме реального времени и позволяет производить любые операции с электронными деньгами быстро и безопасно. В отличие от WebMoney Transfer, можно не бояться забыть свои реквизиты дома в блокноте. Основное назначение RUpay - оплата платежей и покупок в Сети, вывод денег на счета украинских или российских банков. Сама RBK Money банковские услуги не оказывает.
5. Деньги@mail.ru . Система ограничилась лишь веб-интерфейсом. Платежи осуществляются с любого ПК, а идентификатором служит электронный адрес.
6. Рапида . Изначально сотрудничала лишь с финансово-кредитными учреждениями. Процессинговый центр Рапиды подключается к системе биллинга предприятия. По сути, Рапида - круглосуточный сервис для приёма платежей за телефон, коммунальные услуги и проч. Система позволяет задать интервал для ежемесячных платежей.
7. E-Gold появилась на 2 года раньше, чем платежные системы WebMoney Transfer и PayPal. Безопасность более 1 000 000 счетов в E-Gold гарантируют банки Швейцарии и США. Данный сервис - универсальный инструмент, позволяющий осуществлять обмен и перевод валют в любой стране мира. Самая незаменимая платежная система использует для обмена денежных единиц весовые части палладия, серебра, золота и платины. E-Gold - идеальный вариант для серьёзных бизнесменов, посвятивших себя интернет-коммерции.
8. (Skrill) . Эта молодая платежная система (2003 г.) работает в соответствие с законодательством Великобритании. Особенность системы заключается в том, что её пользователи могут легко, безопасно и дёшево осуществлять обмен, перевод денег и платежи в интернете в реальном времени. Операции производятся благодаря e-mail. Национальную валюту, с которой вы намерены работать, следует выбрать при регистрации. В Moneybookers указываются только ваши настоящие данные. Установка программного обеспечения не требуется. Итак, посылайте деньги с вашей банковской карточки, получайте онлайн валюту по e-mail и совершайте любые покупки в Сети.
9. . Ещё одна молодая электронная платежная система (2005 г.), зарегистрированная в Квебеке (Канада). Демократичность Alertpay позволяет ей становиться всё более популярной, завоёвывая доверие пользователей. Регистрация в системе бесплатна для всех граждан мира. Пользоваться услугами не могут лишь жители Анголы, Нигерии, Сьерра-Лионе и Либерии. За все операции с онлайн валютой снимают маленькие комиссионные.
10. . Платежная система смогла удачно интегрировать множество видов электронных платежей и операций в одну цельную, логичную систему, работать с которой легко и удобно. В отличие от перечисленных сервисов, Z-PAYMENT не конкурирует с другими электронными системами, а сотрудничает с ними. Бесплатно зарегистрировавшись, вы сможете работать с любыми платежными системами, банками, производя различные операции как при помощи безналичного, так и наличного расчётов. Гарантированная безопасность, отсутствие специального программного обеспечения для пользователей, возможность заключать договора, круглосуточная поддержка, - это и есть Z-PAYMENT, которой пророчат огромный успех.
11. Google Checkout - платежная система от Google. Необходима привязка к банковской карте клиента. Пользоваться сервисом пока могут лишь жители Великобритании и США. Фактически, Google Checkout не осуществляет платежи, а гарантирует их безопасность. Сами операции производятся при помощи банковских карт пользователей системы.
12. . Еще один удобный и безопасный сервис моментальных электронных платежей в сети. Является многофункциональным: система позволяет не только проводить взаиморасчеты между зарегистрированными пользователями и совершать различные виды электронных платежей, но также располагает собственной депозитной программой, которая дает возможность безопасно сохранять электронную валюту на счетах и ежемесячно получать процентные выплаты на остаток средств. В числе преимуществ Perfect Money - высокий уровень безопасности и круглосуточная техподдержка.
13. . Главным назначением этого российского платежного сервиса, действующего сегодня в 20-ти странах мира, является моментальная оплата различного рода услуг, от коммунальных платежей до банковских кредитов. Ключевым отличием QIWI от других подобных финансовых сервисов является то, что переводить средства можно не только из личного аккаунта в интернете или через мобильное приложение, но также и посредством специальных платежных терминалов самообслуживания, которые сегодня можно найти в большинстве населенных пунктов России, Украины, Беларуси и других стран.
14. . Электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay.
15. . Первая белорусская внебанковская система мгновенных электронных микроплатежей, позволяющая быстро и без комиссий оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и телевидение, а также различные другие виды услуг посредством привязанной к цифровому кошельку пластиковой карты. Помимо этого, система дает возможность совершения различных банковских операций, а вот переводы средств, носящие коммерческий характер, здесь не допускаются (перевод денег между физическими лицами - владельцами EasyPay-кошельков осуществляется без проблем с комиссией 2%). На рынке функционирует с 2004 года, а в 2010 году EasyPay вышла и на украинский рынок онлайн-платежей.
16. . Украинский открытый платежный сервис, предназначенный для перевода денег, а также совершения различного рода микроплатежей и онлайн-оплаты широкого ряда услуг. Основателем и собственником LiqPay является украинский ПриватБанк, что позволяет снимать деньги со счета посредством банкоматной сети ПриватБанка в Украине и России. Высокий уровень безопасности совершаемых операций гарантирует использование сервиса динамических одноразовых паролей (высылается в смс-сообщении на привязанный к личному аккаунту номер телефона) и технологии 3D Secure code.
17. . Единый кошелек W1 - еще один удобный и надежный электронный сервис, позволяющий зарегистрированным пользователям осуществлять переводы между кошельками без дополнительной комиссии, а также легко и быстро оплачивать различные виды услуг. Доступ к единому кошельку осуществляется через любые средства цифровой связи, имеющие подключение к интернету (компьютеры, мобильные телефоны, КПК). Располагает широкой партнерской сетью, которая дает возможность выгодной бескомиссионной оплаты самого широкого ряда товаров и услуг.
18. . Платежная мультивалютная система, которую можно отнести к числу сервисов с электронными валютами, базирующихся на золотом эквиваленте (наиболее близким аналогом Pecunix можно назвать широко известный e-gold). На рынке электронных валют ЭПС Pecunix, зарегистрированная в Панаме, работает уже 10 лет. Преимуществами этой платежной системы, основанной на золотых активах, можно назвать безопасность и надежность, однако на сегодняшний день Pecunix не пользуется большой популярностью.
19. . Электронная платежная система, популярная в России и существующая с 2004 года. Регистрация в сервисе открытая и бесплатная, в качестве номера счета здесь выступает адрес электронной почты. На данный момент операции в MoneyMail могут осуществляться в трех видах валют - российский рубль, доллар США, а также евро. Все операции в системе осуществляются через интерфейс сайта, дополнительные приложения при этом устанавливать не нужно. Среди основных услуг - пополнение счетов мобильной связи, совершение ежемесячных платежей, погашение банковских кредитов, перевод денежных средств на e-mail и многие другие.
20. . Назначением этого сервиса является оплата услуг, совершение денежных переводов и различных платежей через интернет с использованием ваучеров Ukash (банковский счет или карта при этом не требуются). Купить ваучер Ukash можно за наличные деньги в специализированных пунктах продаж или онлайн с использованием самых разных интернет-сервисов (Webmoney, W1, LiqPay, QIWI, RBK Money и др.) Одной из наиболее популярных услуг, доступных владельцам Ukash-ваучеров, можно назвать международные переводы в режиме онлайн.
Бывают случаи, которые заставляют человеку перечислить деньги другому пользователю. Для этой цели можно использоваться банковской картой, но не у всех возле дома есть специальные терминалы, а если еще и выходные, то и в банк пойти не выйдет. Именно для этого придумали электронные переводы денежных средств.
Процесс довольно простой и практически мгновенный, выполнить его можно без особых сложностей. Перечисления онлайн можно выполнять не только с компьютера, а и с мобильного телефона, что очень комфортно для каждого пользователя.
В чем главная выгода?
Транзакции денег в современном мире производится далеко не через почтовое отделение. Электронные перечисления – это отличная возможность быстро перевести деньги по назначению, без ошибок и высокой комиссии, временных затрат и длинных очередей.
Электронные переводы имеют довольно много положительных моментов, среди которых нельзя оставить без внимания такие:
- между своими картами без комиссий;
- на счета клиентов других банков;
- через интернет на чужую карту;
- возможность отслеживать состояние операции, распечатать выписки, сохранить квитанцию в электронном виде;
- быстрый доступ к своему счету и мгновенная транзакция через специальные приложения для смартфонов;
- операции разных уровней сложности и типов;
- экономия времени, которое пришлось бы потратить на посещение банковского отделения.
Данные операции принято считать самыми быстрыми в мире. Таким образом, всего за несколько часов можно перевести деньги даже из соседней страны либо другого континента. Если перечисление денег выполняется на банковскую карту, то нужно перечислить деньги именно в той валюте, для которой она предназначена. Для переводов на банковские счета в этом плане намного больше возможностей, ведь человек сможет перечислить и получать деньги в любой валюте.
Как выполнить транзакцию самостоятельно?
Перечисления можно осуществить в банковском помещении либо домашних условиях. Легче всего, если есть подключение к интернету и собственный профиль на официальной страницы банка, человеку выполнить такую операцию дома. Если человек пользуется смартфоном, ему нужно загрузить туда приложение банка, клиентом которого он является и зарегистрироваться там.
Если это компьютер, то можно просто через браузер зайти на сайт банка и выполнять транзакции следующим образом:
- пройти процесс авторизации;
- выбрать необходимый тип операции из всех возможных;
- выбрать карту или счет из которых нужно перевести деньги;
- ввести данные получателя и сумму;
- проверить правильность введенных данных и подтвердить операцию;
- сохранить все отчеты и выписки, при желании их распечатать.
Эта схема еще раз подтверждает, что такие транзакции являются довольно простым процессом, который может выполнить каждый. Если человеку более комфортно делать это в банке, он может воспользоваться подобной услугой перевода денег, но при этом стоит помнить, что за транзакцию придется платить.
Любое перечисление осуществить довольно легко, а деньги на счет получателя приходят практически мгновенно. Электронный перевод – это самый быстрый и комфортный способ для того, чтобы человек смог практически мгновенно отправить или получить деньги, для выполнения такой операции достаточно всего лишь иметь интернет.
Ведущие игроки рынка
Есть несколько способов перевести деньги за рубеж, одним из которых является система денежных переводов (СДП). Сегодня на территории РФ действуют российские и международные СДП, позволяющие оперативно отправлять средства в любую точку земного шара. Первыми в нашей стране появились крупные известные мировые операторы с отлаженными технологиями и высокой скоростью пересылки денег, позволяющие отсылать средства в любую из стран мира. Они моментально открыли сотни пунктов приема платежей и буквально за год завоевали российский рынок.
Российские СДП появились намного позже и создавались на базе кредитных организаций, которые впоследствии стали расчетными центрами. Самое популярное направление переводов в данный момент - Россия - СНГ. Это связано с притоком эмигрантов из стран ближнего зарубежья (Украина, Таджикистан, Молдова).
Основные системы денежных переводов, успешно функционирующие на территории России, это: Western Union, MoneyGram, Кибер Деньги, Мigom, UNIStream, Анелик, Blizko, Contact, PrivatMoney, Coinstar и другие. Кроме того, денежные переводы осуществляют и кредитные организации, получившие для этого лицензию. Процедура перевода схожа с той, которую используют СДП, но главный недостаток заключается в низкой скорости пересылки денег и узкой географии.
Схема осуществления переводов. Ценообразование
Операции по переводу денег осуществляются в долларах США, евро и российских рублях. Выделяют такие основные направления перевода:
По России;
Из России в страны СНГ, а также ближнего зарубежья;
Из России в страны дальнего зарубежья.
Тарифные сетки большинства систем представлены не в процентах, а выражены в фиксированных суммах, которые отправителю придется заплатить при осуществлении транзакции. Именно поэтому приведение их в общих базах для сравнения не вполне корректно и достоверно, хотя, естественно, каждый пользователь системы хотел бы знать, какая система переводов «дорогая», а какая - «дешевая». Кроме того, немаловажным является скорость перевода денег и география - далеко не все системы работают по всему миру.
Правовое регулирование переводов. Правила их осуществления
Процедура отправки и получения денег, в общем, всегда одинакова и достаточно проста: оператор сам заполняет бланк перевода, а отправитель должен лишь предъявить документ, удостоверяющий его личность (паспорт или военный билет для военных), указать страну, город и сумму перевода. Обязательно указывается фамилия и имя получателя. Вместе с суммой, которую человек планирует перевести, ему придется оплатить комиссию. После этого переводу присваивается контрольный номер, который сообщается адресату. При получении адресат должен назвать контрольную сумму и предъявить паспорт. Деньги он получает без вычета комиссий. Иногда отправку контрольного номера может выполнять сама система (например, есть эта функция в Migom, Анелик).
Некоторые системы осуществляют безадресные переводы - с указанием лишь страны. Тогда получатель может получить деньги в любом городе, где есть пункт выдачи (Migom, Western Union, UNIStream ).
Касательно сумм, которые можно отправить без открытия счета, они ограничиваются как внутренними правилами самих операторов рынка, так и законами стран, куда переводятся деньги. Если говорить о лимитах стран , то при отправке денег по России или отправке средств за рубеж нерезидентом законодательных ограничений по суммам не предусмотрено. На отправку денег за границу резидентами действует лимит: не более 5 тыс. долл. или эквивалент этой суммы в день. Нерезиденты (граждане других государств, временно находящиеся в России) могут отправлять любую сумму без ограничения (если лимит не установлен самой платежной системой).
Еще один важный вопрос — что делать, если человек остался за границей без документов. В таком случае выручить может либо справка, заменяющая документ, полученная в консульстве чужой страны, либо нотариально заверенная копия утерянного документа. Но даже если получатель не может обратиться в пункт выдачи и забрать деньги, они не пропадают: отправитель может аннулировать перевод, изменить ФИО получателя, или просто ничего не делать и забрать через 30 дней деньги, возвращенные на его имя системой.
Лидеры рынка: ведущие системы переводов, работающие в России
Из более чем 17 систем переводов самыми популярными являются 8. Эта цифра не случайна - проанализировав статистику, можно прийти к выводу, что именно столько игроков рынка отвечают основным критериям отбора:
Максимальная сумма перевода.
Минимальная стоимость перевода.
Минимальное время исполнения.
Самая широкая география получения средств.
Наличие дополнительных услуг.
Рассмотрим самые популярные системы, которые максимально отвечают всем критериям:
|
Сравнительная характеристика тарифов в таблицах Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по России
*В ряде стран действуют индивидуальные тарифы. **Комиссия при отправке перевода через собственные кассы. |
Тарифы на рублевые переводы без открытия счета по СНГ
|
Сумма (руб.) |
Почта России* |
Blizko |
Блиц** |
MIGOM |
Western Union |
Contact |
|
До 3000 руб. |
до 157 руб. |
до 40 руб. |
150,00 руб. |
20-40 руб. |
150,00 руб. |
до 60 руб. |
|
3000 - 6000 руб. |
157-252 руб. |
40-110 руб. |
150,00 руб. |
90,00 руб. |
150-300 руб. |
60-120 руб. |
|
6000 - 15000 руб. |
252-477 руб. |
110-220 руб. |
150,00 руб. |
160-250 руб. |
300-450 руб. |
120-300 руб. |
|
15000 - 30000 руб. |
477-752 руб. |
220-430 руб. |
150-300 руб. |
250-500 руб. |
550-1000 руб. |
300-600 руб. |
|
30000 - 60000 руб. |
752-1202 руб. |
430-850 руб. |
300-600 руб. |
700-1150 руб. |
1000-1500 руб. |
600-1200 руб. |
|
60000 - 150000 руб. |
1202-1802 руб.*** |
850-2400 руб. |
600-1500 руб. |
1150-2700 руб. |
1500-3000 руб. |
1200-3000 руб. |
|
150000 - 300000 руб. |
2400-4200 руб. |
1500-3000 руб. |
2700-4800 руб. |
3000-6000 руб. |
3000-3500 руб. |
*Кроме тарифов в Киргизию.
**Стоимость получения — 1% от суммы.
***Переводы через клиринговый центр «Анелик РУ».
|
Сумма перевода |
Coinstar |
Western Union |
MoneyGram |
UNIStream** |
Contact |
MIGOM |
Блиц*** |
Blizko |
|
До 100$ |
до 2 $ |
|||||||
|
100 - 200$ |
2-3 $ |
1-2 $ |
2-4 $ |
|||||
|
200 - 500$ |
6-18 $ |
6-18 $ |
3-8 $ |
2-5 $ |
4-10 $ |
7-12 $ |
4-10 $ |
|
|
500 - 1000$ |
18-30 $ |
18-24 $ |
8-16 $ |
5-10 $ |
10-20 $ |
15-27 $ |
5-10 $ |
10-20 $ |
|
1000 - 2000$ |
30-55 $ |
24-40 $ |
16-32 $ |
10-20 $ |
20-40 $ |
30-40 $ |
10-20 $ |
20-40 $ |
|
2000 - 5000$ |
55-95 $ |
40-100 $ |
32-80 $ |
20-50 $ |
40-99 $ |
50-100 $ |
20-50 $ |
40-100 $ |
|
5000 - 10000$ |
95 $ * |
100-200 $ |
80-90 $ |
50-100 $ |
99 $ |
110-200 $ |
100-200 $ |
Тарифы на валютные переводы без открытия счета в дальнее зарубежье
|
Сумма перевода |
Contact |
Coinstar |
Western Union |
MoneyGram |
Western Union** |
UNIStream*** |
|
До 100$ |
до 3 $ |
10 $ |
12 $ |
10 $ |
1,5 $ |
|
|
100 - 200$ |
3-6 $ |
10-20 $ |
12-20 $ |
10 $ |
1,5-3 $ |
|
|
200 - 500$ |
6-15 $ |
6-18 $ |
20-40 $ |
20-32 $ |
10 $ |
3-7,5 $ |
|
500 - 1000$ |
15-30 $ |
18-30 $ |
40-60 $ |
31-50 $ |
10 $ |
7,5-15 $ |
|
1000 - 2000$ |
30-60 $ |
30-55 $ |
60-90 $ |
50-100 $ |
10-20 $ |
15-30 $ |
|
2000 - 5000$ |
60-150 $ |
55-95 $ |
90-137 $ |
100-150 $ |
20-40 $ |
30-75 $ |
|
5000 - 10000$ |
150-300 $ |
95 $ * |
137-303 $ |
150-300 $ |
40-90 $ |
75-150 $ |
*Комиссия для максимальной суммы - $5000.
**Только для переводов в КНР, Гонконг, Тайвань, Монголию, Макао и Вьетнам.
***Комиссия при отправке денег через собственные кассы.
Итоги
Как видно из описания систем денежных переводов и сводных таблиц тарифов, лучшими можно назвать следующие системы:
Unistream: низкие тарифы, минимальное время исполнения, наличие полезных дополнительных услуг.
MoneyGram: развитая сеть, низкие тарифы по России, простая процедура возврата не полученного денежного перевода.
Western Union : минимальное время исполнения, самая широкая сеть, полезные дополнительные услуги.
К худшим системам среди всех представленных можно отнести Почту России и Блиц Сбербанка. Высокие тарифы, длительное время исполнения, минимальный охват стран и ряд других недостатков не делает их популярными в России. Сбербанк даже берет плату за получение денег, а у Почты России совершенно нет никаких дополнительных услуг.
Для выбора оптимального сервиса для передачи денег за рубеж можно воспользоваться специальными сайтами, к примеру:
«О национальной платежной системе» . «Электронные деньги» были признаны на законодательном уровне. В частности, было закреплено само понятие «электронных денег» - денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Право на выпуск «цифровой валюты» имеют теперь организации, которые обладают минимальным уставным капиталом в размере не менее 18 млн. руб. Чтобы стать оператором электронных денег, таким НКО (небанковские кредитные организации) достаточно уведомить Центробанк.Обсудить закон «О национальной платежной системе» и его возможное влияние на работу интернет–магазинов SEOnews решил со специалистами юридической фирмы «КЛИФФ»:
Еленой Денисовой , руководителем коммерческой практики гражданско-правового департамента, и
Светланой Максимовой, ведущим аудитором Департамента аудита и бухгалтерского сопровождения.
Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денег…. В чем разница?
Елена: ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятым 27 июня 2011 г., даны следующие определения основных участников платежных систем.
Под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, фактически организовавшее такую систему. Операторами платежной системы могут являться Банк России, Внешэкономбанк, кредитные, а также не кредитные организации (т.е. любое юридическое лицо при соблюдении определенных условий, установленных названным ФЗ). В качестве примера не кредитной организации, которая сможет принять статус оператора платежной системы, можно привести наиболее крупных игроков этого рынка, таких как: WebMoney, ЯндексДеньги, операторы международных платежных систем Visa и MasterCard и прочие крупные платежные системы (при условии, что они будут подпадать под критерии установленные ФЗ о минимальном размере активов и пр.). Кроме того, поскольку в число платежных инструментов, наравне с кредитными картами, войдет обычный мобильный телефон, к операторам платежной системы можно будет также отнести операторов сотовой связи.
К операторам по переводу денежных средств новый ФЗ относит Банк России, государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств (п.1 ст.11 ФЗ №161-ФЗ). Таким образом, кредитные организации, в лицензии которых отсутствует указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не смогут стать операторами по переводу денежных средств.
Оператором электронных денежных средств признается кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 части третьей ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (п.1 ст.12 ФЗ). Т.е. небанковская кредитная организация, в лицензии которой будет отсутствовать указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора электронных денежных средств и осуществлять перевод электронных денежных средств.
Примером оператора электронных денег могут служить уже ранее названные игроки. Однако, для осуществления названными игроками деятельности в качестве операторов электронных денег им необходимо будет получить соответствующую лицензию ЦБ РФ.
Разница между вышеназванными операторами можно наглядно продемонстрировать в следующей таблице:
Основные Критерии | Оператор платежной системы | Оператор электронных денежных средств | Оператор по переводу денежных средств |
Субъекты | Любые юридические лица | Кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств | Банк России Внешторгбанк Кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств |
Функционал | ü Создает платежную систему; ü Определяет правила функционирования ПС; ü Создает систему управления рисками; Обеспечивает возможность рассмотрения споров с участниками и операторами ПС | Фактически является одним из участников ПС и устанавливает только правила осуществления перевода ЭДС | Фактически является одним из участников ПС Осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством РФ |
Порядок принятия статуса | Для организаций, не являющаяся кредитными необходимо направить регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установленные Банком России. Банк России осуществляет соответствующую деятельность с даты вступления ФЗ в силу | Обязаны уведомить Банк России о начале своей деятельности в соответствующем статусе не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. | Осуществляют деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств со дня вступления ФЗ в силу |
Какие участники структуры могут быть некредитными организациями?
Елена: Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, могут участвовать в платежной системе в статусе: операторов платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры (таких как операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр); банковские платежные агенты.
Возможно ли совмещать деятельность оператора электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС (национальной платежной системы)?
Елена: Как указывалось выше, операторами электронных денег будут признаваться кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право (предоставленное соответствующей лицензией) на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п.1 ст.12 ФЗ №161-ФЗ).
В соответствии с положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности» небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ и лицензией на осуществление такой деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В соответствии с ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.
Таким образом, на операторов электронных денег будут распространяться все ограничения и требования, установленные действующим законодательством РФ для кредитных организаций. Осуществление операторами электронных денег видов деятельности, приведенных в качестве примера в вопросе, невозможно.
Что касается второго вопроса о возможности совмещения операторами электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС, на него может быть дан положительный ответ. Операторы электронных денег могут совмещать свою деятельность с деятельностью иных субъектов платежной системы, с учетом имеющихся ограничений, предусмотренных для операторов электронных денег получивших статус небанковской кредитной организации. Напомним, что оператор электронных денег, созданный в форме НКО не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств, центрального платежного клирингового контрагента, а также расчетного центра.
Что изменится в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей через Интернет? Какие меры необходимо предпринять владельцам магазинов, чтобы узаконить теперь свою деятельность?
Елена: После вступления ФЗ №161-ФЗ и №162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» 29.09.2011г в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей, существенным образом ничего не измениться. Однако, в последствие, таким участникам рынкам необходимо будет открыть специальный расчетный счет у оператора по переводу денежных средств и оператора по переводу электронных денег (для возможности использования ЭСП), а также стать банковскими платежными агентами для сохранения статуса оператора по приему денежных средств (в соответствии с положениями ФЗ № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» в ред. ФЗ №162-ФЗ от 27.06.2011).
Электронные средства платежа могут быть персонифицированными и неперсонифицированными (неидентифицированные и только физические лица). Для первого вида нет ограничений по месячным переводам, для второго – 40 тысяч рублей. Остаток по счету не должен превышать соответственно100 и 15 тысяч рублей. Насколько я понимаю, эти ограничения можно обойти, просто заведя, например, несколько карт на одно лицо, не так ли?
Светлана: Статьей 10 Закона №161-ФЗ ограничен размер остатков электронных денежных средств, а также общая сумма переводимых электронных денежных средств в использованием неперсонифицированного средства платежа в месяц 40 тыс. руб. При этом данные ограничения относятся ко всем видам электронных денежных средств у одного оператора (например: WMR, WMZ, WME, WMU, WMB, WMY, WMC, WMZ, WMG). На наш взгляд данные ограничения можно обойти, имея ЭСП у разных эмитентов таких средств платежа.
Предположим, ЭСП – это карта пользователя, физ. лица. Если идет речь о юр. лице, например, интернет - магазине. Его лицевой счет считается ЭСП? Будут ли здесь действовать ограничения? Ведь обороты таких магазинов превышают 100 тысяч.
Светлана: Во-первых, хотелось бы напомнить, что расчеты электронными денежными средствами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещены (ч. 9 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Во-вторых, ограничения установленные ч.7 ст.10 Закона №161-ФЗ, говорят об остатках (а не об оборотах) электронных денежных средств.
В-третьих, необходимо напомнить определение ЭСП, данное в пункте 19 ст.3 Закона №161-ФЗ
Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Клиенты - юридические лица или индивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета. Для юридических лиц ЭСП – это специальный банковский счет открытый для приема электронных денег.
Таким образом, если физические лица используют банковские карты для расчетов с интернет - магазином ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай не распространяются.
Если интернет – магазины принимает в счет оплаты электронные денежные средства через ЭСП ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай распространяются.
Как и кто сможет обналичить виртуальные деньги?
Елена, Светлана: Обналичить можно только персонифицированные электронные денежные средства. То есть, это могут сделать физические лица идентифицированные в соответствии с законом №115-ФЗ от 07.08.01 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ч.21 ст.7 Закона №161-ФЗ). Остатки электронных денежных средств неперсонифицированных физических лиц и юридических лиц могут быть переведены только на банковский счет (ч.20 и 22 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Для обналичивания электронных денежных средств или перевода их на банковский счет клиент дает соответствующее распоряжение оператору электронных денежных средств.
Закон дает огромные полномочия ЦБ. Как вы оцениваете перспективу его действия в этой структуре? Будет ли это регламентная или ограничительная деятельность?
Елена: На наш взгляддеятельность ЦБ РФ и его действия, в том числе надзорные и контрольные функции, не будут сильно отличаться от существующих в отношении банковской сферы, а его деятельность будет носить скорее смешанный характер, т.е регламентно-ограничительный. Мы считаем, что основной целью законодателя, при предоставлении столь широких полномочий для ЦБ, было урегулирование этого рынка и выстраивание системы с той же четкостью и возможностью контроля, что и при построении банковской деятельности.
Закон «О национальной платёжной системе» был принят и опубликован в конце июня. Когда закон вступит в силу и вступит ли он целиком?
Елена : Федеральный закон об НПС вступает в силу 29 сентября 2011 г. частично. Стоит отметить, что ФЗ будет вступать в силу «частями», в течение следующих 15 (пятнадцати) месяцев соответственно все участники этого рынка будут иметь определенное время для подготовки необходимых документов, принятия какого либо статуса в качестве субъектов платежной системы, а также для привидения в соответствие своих действующих документов.
См. Информационные технологии в международных операциях Международная ассоциация развития (MAP) 468-470 Международная валютная ликвидность 39, 40
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт , которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки . В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты.
Для проведения взаимных расчётов внутри страны используется банковский клиринг , представляющий собой систему внутренних межбанковских безналичных расчётов, основанных на взаимном зачёте равных платежей. Использование межбанковского клиринга сводит до минимума балансовые суммы, которые должны быть погашены наличными деньгами . Необходимость систематических расчётов между банками на основе зачёта взаимных требований привела к созданию специальных институтов, получивших название расчётных (клиринговых) палат (первая расчётная палата была учреждена в Лондоне в 1775 г.). Активное внедрение электронных средств передачи информации в банковское дело и высокая концентрация значительной части расчётов в определённых центрах банковской системы позволили создать автоматизированные электронные расчётные палаты, которые действуют во многих странах и представляют собой межбанковскую систему переводов денежных средств и погашения встречных платежей.
Преимуществом такой модели является относительно высокая скорость расчетов. Расчетная организация может в короткие сроки, а при использовании электронной техники - день в день, осуществить перевод денег со счета плательщика на счет получателя платежа. При этом нет необходимости организовывать межбанковские переводы и задействовать другие расчетные системы , что обычно удлиняет и замедляет процедуру расчета.
