С 1 января 2014 года в законодательстве РФ были введены некоторые поправки, в том числе, и в закон «О негосударственных пенсионных фондах». С того момента страхование банковских вкладов начало распространяться и на индивидуальных предпринимателей. Многих интересует вопрос: застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей и как это происходит в 2015 году? Страхование депозитов и счетов распространяется на физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью. При этом они не зарегистрированы как юридические лица и специально открывают счета для ведения своей деятельности.
Зачем ИП страховать свои счета?
Узнав, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, следует разобраться в данном вопросе. В первую очередь стоит отметить, что в случае выполнения массовой чистки банковского сектора расчетные счета данных лиц не пострадают, это является существенным преимуществом. Средства индивидуальных предпринимателей, которые находятся в неблагоприятных банках без возможности их получения, будут попадать под защиту АСВ (Агентство по страхованию взносов). На сегодняшний день предприниматели и другие граждане с небольшим доходом могут не бояться банковского кризиса, так как они будут защищены законодательством.
Существенная часть изменений в федеральном законе посвящается НПФ, но и значимая в смысловом плане часть получила усовершенствования в законе, который касается страхования вкладов физических лиц. При этом стоит учитывать, что законодательство распространяется только на банки Российской Федерации. Условие данной части будет действовать по отношению ко всем вкладам, которые совершены индивидуальным предпринимателем в одно финансовое учреждение. Это также касается вкладов, которые были совершены для возможности осуществления предусмотренной предпринимательской деятельности. Максимальный размер возмещения в прошлом году составил 700 тыс. рублей.
Страхование ИП в 2015 году
19 декабря 2014 года Государственная дума приняла поправку в законе. Нею предусмотрено повышение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей. Страховое возмещение будет выплачено ИП по вкладу в банке, относительно которого наступил страховой случай. В том случае, если вклад был осуществлен в иностранной валюте, он будет пересчитан по курсу ЦБ на момент наступления страхового случая. При этом компенсация не превысит установленную законом сумму и будет выплачена по всем счетам, имеющимся в одном банке.
После того как будет выплаченное страховое возмещение, предприниматель в праве требовать сумму, которая превысила размер гарантии. Запросы данного типа могут быть удовлетворены в ходе конкурсного производства. Права требования на сумму страховых выплат поступают в АСВ. В случае, когда индивидуальный предприниматель пользовался кредитом банка, при наступлении страхового случая размер возмещения будет уменьшен. Сумма снижения будет равна встречным требованиям финансового учреждения к предпринимателю, имеющимся на дату аннулирования лицензии.
Произведение выплат страхового возмещения для ИП
Разобравшись в том, застрахованы ли счета индивидуальных предпринимателей, стоит узнать, что представляет собой страховой случай и как будет выплачено возмещение. Страховым случаем можно назвать отзыв у банка лицензии на совершение банковских операций. Кроме того ним является принятие Банком России соответствующего моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Выплаты вкладчику производятся в течение трех рабочих дней с того момента как ним были предоставлены документы в АСВ. При этом процедура выполняется не ранее двух недель со дня, в который наступил страховой случай. Сумма будет получена в офисе Агентства или в одном из уполномоченных банков. Также возможна их отправка почтой. Для каждого страхового случая применяется отдельный порядок выплат возмещений.
Индивидуальный предприниматель, который имеет счет или вклад в банке, относительного которого наступит страховой случай, должен обратиться в АСВ. Сумма, не превышающая установленный максимум, будет выплачена в течение нескольких дней. То есть индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться за свои средства, так как гарантированно получат возмещение.
Где хранить деньги, если банкротство российских банков стало сегодня привычной реальностью? Число ликвидированных банков увеличивается, с 2004 года по настоящее время ликвидировано 610 кредитно-финансовых учреждений. И если вкладчики – физические лица, защищенные законом, все также продолжали приносить в банк свои сбережения, то индивидуальные предприниматели до недавнего времени, на такую защиту не могли рассчитывать.
Но с 2014 года государство законодательно закрепило положения о том, что вклады индивидуальных предпринимателей становятся застрахованными. Такой шаг, безусловно, укрепил доверие к банковской системе страны и малый бизнес теперь без опаски стал привлекать деньги в банки.
Как осуществляется страхование вкладов ИП?
Чтобы вклад ИП стал застрахованным, он должен быть открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов (ССВ). На 3 квартал 2017 года таких банков – 778. Узнать состоит ли ваш банк в ССВ можно на портале АСВ ().
Если случится такая ситуация, что лицензия у банка-участника ССВ будет аннулирована, то госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит вклад в стопроцентном объеме.
Однако лимит суммы, которую может выплатить АСВ каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком равен 1,4 млн.рублей.
Бизнесмены, хранящие в банках большие суммы, в случае банкротства банка нередко сталкиваются с ситуациями, когда получить назад превышающие лимит суммы становится очень трудно, а порой и невозможно. По закону они имеют право получить невыплаченный остаток, но на деле такое возвращение растягивается на неопределенный срок.
Поэтому юристы, советуют сумму больше 1,4 млн. рублей поделить на части и хранить в разных банках.
Особенности страхования вкладов ИП
Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет. Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн. рублей.
Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.
Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать способ получения компенсации.
Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.
Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.
Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.
Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству.
Застрахованы ли в настоящее время вклады?
Депозиты ИП на сегодняшний день являются застрахованными государством, и АСВ выплачивает компенсации по ним при наступлении страхового случая.
Как изменилась система страхования вкладов ИП?
АСВ начало страховать вклады физических лиц с 2004 года, но деньги ИП еще на протяжении 10 лет не были защищены. Ситуация поменялась в 2014 году. С января этого года в силу ФЗ № 410 от 28.12.2013 вклады малого бизнеса стали страховаться, и ИП начали получать страховку в порядке первой очереди.
Величина страховки тоже изменилась. Если до 29.12.2014 г. она равна была 700 тыс. рублей, то после этой даты – 1,4 млн. рублей и по 2017 год его размер не изменился.
Что необходимо для страхования вклада?
Никаких особенных соглашений для страхования депозита депозитору подписывать не нужно. Об этом говориться в п.3 ст.5 ФЗ № 177 от 23.12.2003 года. С того момента, как вклад разместили в банке, он считается застрахованным. Главное требование – банк должен состоять в реестре ССВ, который ведет АСВ.
Как получить выплату?
Процесс по выплате страховки поэтапно выглядит так:
- Вначале Центробанк РФ аннулирует банковскую лицензию.
- Банк передает в АСВ реестр обязательств перед вкладчиками.
- Агентство проверяет его и на протяжении недели информирует вкладчиков о том где, когда и как будут приниматься заявления и выплачиваться компенсации. Для этого соответствующие сообщения размещаются в «Вестнике Банка России», на портале агентства, в газете, выпускающейся по месторасположению банка-банкрота, а также направляются почтой депозиторам вместе с заявлением.
- Вкладчики обращаются в Агентство с документами.
- Банк рассматривает полученные документы и в течение 3 рабочих дней должен выплатить положенные компенсации.
Вкладчики могут обращаться за возмещением в само Агентство, либо в банк-агент. Требовать выплатить возмещение по вкладам могут:
- сам ИП;
- уполномоченный представлять его интересы;
- наследник или его представитель.
Индивидуальный предприниматель может получить компенсацию:
- на счет в другом банке, созданный для предпринимательства
- на счет должника, если на дату возмещения он был объявлен банкротом;
- наличностью или на счет, если в день выплаты он уже не является ИП, и при нем есть документ, в котором отражена государственная регистрация утраты статуса ИП.
Наследник ИП вправе получить страховку деньгами или перечислением на счет.
Когда деньги будут возвращены вкладчику, АСВ выдает ему справку, в которой указаны все перечисленные платежи.
Порядок обращения за компенсацией регламентирован в ФЗ № 177 от 23.12.2003 года. Согласно ему вкладчик вправе обратиться за компенсацией со дня наступления страхового случая. Но получить выплату он может не раньше двух недель со дня его наступления..
Страховым случаем считается отзыв лицензии у банка, либо введение Центробанком моратория на исполнение требований кредиторов. Крайняя дата обращения:
- завершающий день конкурсного производства – при принудительной ликвидации;
- последний день моратория – если был введен мораторий;
- день, когда будет внесена запись о банке в ЕГРЮЛ в связи с тем, что его ликвидировали – при добровольной ликвидации.
Конкурсное производство открывается в день, когда суд признает банк банкротом. Длится оно не меньше 1 года, но может продлеваться на 6 месяцев, если об этом походатайствует лицо, участвующее в деле о банкротстве.
Что потребуется для получения выплаты?
Чтобы получить выплату ИП должен представить:
- заявление (ознакомиться с формой вы можете на сайте);
- паспорт и его копию,
- свидетельства ИНН и ОГРНИП,
- реквизиты счета ИП.
Когда от имени ИП документы подает представитель, нужна нотариальная доверенность.
Если ИП обанкротился, то он предъявляет справку о том, что записанный в заявлении счет, является счетом должника. Подавать документы ИП может по-разному:
- отправить через обычную почту
- через экспедицию АСВ;
- отдать уполномоченному лицу самостоятельно. Подпись заверять у работника нотариата не нужно, но следует сделать копию заявления, на которой должностное лицо поставит подпись, регистрационный номер и дату приема;
- в виде электронных документов.
При первых двух способах, если ожидается страховка больше 3 тысяч рублей, то подпись на заявлении необходимо удостоверять у нотариуса и прикладывать к ней копию паспорта. Компенсация выплачивается в течение 3 рабочих дней.
В каком случае выплата не может быть получена?
Не все банковские вклады страхуются, и прежде чем обращаться за выплатой возмещения бизнесмену следует проверить, не является ли его депозит:
- размещенным на предъявителя и удостоверенным сберкнижкой на предъявителя;
- переданным в управление банку;
- размещенным в филиалах банка за пределами России;
- электронными деньгами;
- субординированным вкладом;
- залоговым счетом.
Все эти виды вкладов не страхуются государством и по ним бизнесмен не сможет получить компенсацию. Также не подлежат страховке деньги, находящиеся на номинальном счете, если только он не открыт опекуном или попечителем.
Не получить компенсацию ИП или его наследник может, если пропустил срок подачи заявления. Но Агентство может пойти ему навстречу и восстановить срок. Для этого вкладчик должен написать заявление и представить документы, которые доказывают невозможность предъявлять требования о компенсации в установленные законом сроки
Также не выдать компенсацию АСВ может, если
- в реестре банка нет данных о вкладчике;
- заподозрил вкладчика в дроблении вклада, заведении суррогата вклада и других махинациях с целью получения компенсации;
- вкладчик не представил все требуемые документы, либо оформил их ненадлежащим способом;
- ИП является на день получения выплаты банкротом, но не представил счет должника;
- не представил сведения о банковском счете, который используется для предпринимательской деятельности.
- на дату обращения ИП банк не представил реестр в Агентство.
Сообщение об отказе ИП получит в тот же день, когда были зарегистрированы документы, если он обращался лично к уполномоченному. Если же документы были отправлены по почте, то сообщение об отказе будет отправлено в течение 3 дней, после их регистрации.
До сих пор вклады в банках были застрахованы только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. При отзыве у банка лицензии или других проблемах они могли вернуть хотя бы 1 млн 400 тысяч рублей. Тогда как организации теряли все деньги. Ситуацию исправили только после неоднократного вмешательства бизнес-омбудсмена и разрешения Президента РФ Владимира Путина. Теперь представители малого бизнеса также смогут получать страховки.
Что случилось?
Государственная Дума приняла законопроект № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации», распространяющий государственную систему страхования вкладов на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в российских банках. Закон уже получил одобрение Совета Федерации.
Авторами инициативы являются 25 депутатов Госдумы, в том числе прошлого созыва. Документ активно лоббировался бизнес-омбудсменом Борисом Титовым и, в конце концов, получил поддержку главы государства. Его принятие позволит исправить ситуацию с финансовыми потерями бизнеса, которые юрлица несут в результате постоянных отзывов лицензий у банков — их последние несколько лет активно практикует Банк России.
Страховка не для всех
В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей по одному вкладчику в одном банке. То есть это означает, что деньги, размещенные в банке, застрахованы на эту сумму, и при наступлении страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает эту сумму вкладчикам в кратчайшие сроки. Им не нужно ждать процедуры санации и банкротства банка.
На юридических лиц до сих пор система страхования вкладов не распространялась. Поэтому они становились кредиторами третьей очереди, если банк прекращал деятельность по решению Центробанка или по другому негативному поводу. Это создавало определенные сложности для организаций и даже могло привести к возникновению у них значительных финансовых трудностей из-за потери денежных средств. Новый закон с 1 января 2019 года распространит страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей. Под новое страхование попадут все малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Оператором этого реестра является ФНС России. Обязательному страхованию теперь подлежат все вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании:
- договора банковского вклада;
- договора банковского счета.
То есть текущий расчетный счет каждого малого предприятия также застрахован.
Что еще изменит новый закон?
Меняется порядок взыскания АСВ обязательств банков по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются малые предприятия. Такие требования включаются в состав требований кредиторов третьей очереди. Кроме того, АСВ получает право бесплатно запрашивать и получать сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), включая те, доступ к которым сейчас ограничен. Это необходимо для осуществления проверки данных о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий.
В случае, когда на момент выплаты страхового возмещения малое предприятие уже признают банкротом, оно будет перечисляться на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в установленном АСВ порядке. В свою очередь банки обязаны будут обеспечить АСВ сведениями обо всех вкладчиках — представителях малого бизнеса в актуальном состоянии. Они должны будут проводить регулярные сверки данных, содержащихся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, при введении ограничений от ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие им банковских счетов в отношении банка — участника системы страхования вкладов он не сможет также привлекать вклады и денежные средства от малых предприятий.
1 января 2014 года вступил в силу закон №410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому страхованию подлежат средства на всех банковских счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей. Подробнее об этом мы поговорим с Олегом Анисимовым, членом совета директоров компании «Моё дело».
— Олег, прежде всего, хотелось бы уточнить: все-таки, теперь застрахованы и счета (денежные средства) на расчетом счете индивидуального предпринимателя, и вклады? Просто обычно говорят «о страховании вкладов», и возникает путаница…
Такая путаница возникает не только со счетами ИП, но и с обычными расчетными, в том числе карточными, счетами граждан.
Многие не знают, что деньги на текущих счетах граждан, и деньги на обычных расчетных счетах ИП застрахованы точно так же, как и срочные вклады, что, безусловно, очень позитивно для экономики, так как у рядовых людей в любом случае нет возможности объективно оценивать финансовое состояние того или иного банка.
— Сумма защиты для ИП — до 700 тысяч рублей, как и для физлиц, которые предпринимателями не являются. Однако если говорить о бизнесе (хоть и малом), эта сумма не кажется такой уж большой. Кроме того, уже довольно давно страховая сумма не повышалась, а инфляцию никто не отменял. Есть ли предпосылки, что страховая сумма будет повышена (причем, для предпринимателей она будет еще выше, чем для физлиц, не являющихся ИП)?
Предпосылка для повышения максимального страхового возмещения до 1 млн рублей есть, но пока согласуется в разных государственных органах. Но сумма будет единой в любом случае, так как по концепции включает и счета человека в банке, и его же счета в этом банке как ИП. Например, у него 500 тысяч рублей на личном вкладе и 500 тысяч рублей на счете, открытом для предпринимательской деятельности. Под защиту попадут все равно только 700 тысяч рублей. Поэтому предпринимателям рекомендуется личные вклады делать в других банках.
Нет большой проблемы для ИП в сумме гарантии. Во-первых, у большинства ИП, особенно не в крупных городах, обороты скромны. Во-вторых, никто не мешает ИП при достижении суммой этого порога часть денег перекидывать на вклады и счета в других банках. Просто не надо держать крупные деньги на одном счете. Береженого Бог бережет.
— Допустим, случилось неприятное событие: у банка, в котором открыт расчетный счет, отозвали лицензию, а на счете — больше 700 тысяч рублей? Существует очередность кредиторов при ликвидации банка. В какой очереди находятся ИП? Насколько реально вернуть деньги?
Вернуть деньги свыше 700 тысяч рублей не очень реально, так как ИП находятся в третьей очереди.
— Что происходит, если у человека в банке открыт и расчетный счет для ведения предпринимательской деятельности (ИП), и счет физлица?
На дату отзыва лицензии у банка фиксируется объем его обязательств перед каждым клиентом. По срочным рублевым вкладам он включает сумму вклада плюс проценты, которые набежали за срок фактического нахождения денег на вкладе. Обязательство по валютным вкладам рассчитывается так же в рублях – по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии у разорившегося банка. К этой сумме прибавляются средства, которые были на счетах, открытых данным лицом для предпринимательской деятельности.
Если получившаяся сумма меньше либо равна 700 тысяч рублей, то человек через две недели после отзыва лицензии у банка может получить ее полностью. Если больше – то только 700 тысяч.
— Как быть, если у предпринимателя одновременно имеется в проблемном банке и вклад (денежные средства на счете), и кредит?
Сумма долга гражданина перед банком вычитается из общей суммы счетов и вкладов.
— Как выбрать банк, который не находится в зоне риска? Какие критерии стоит учитывать при выборе банка, и на что стоит обратить внимание, чтобы самостоятельно сделать оценку — «безопасный» банк, или же он находится в зоне риска?
Если речь про ИП, то следует выбирать наиболее удобный банк.
Как правило, банки, явно находящиеся в зоне риска, не имеют инфраструктуры для обслуживания малого бизнеса, в первую очередь удобного онлайн-банкинга.
Удобным онлайн-банкингом для бизнеса обладают крупные и средние банки, такие как Альфа-банк, Промсвязьбанк, СДМ-банк, Судостроительный банк, Локо-банк.
Но в любом случае, каким бы ни был выбор, надо помнить о том, что крупные суммы на счетах хранить не надо.
Я слышал про индивидуального предпринимателя, у которого на счете в Мастер-банке пропало 15 млн рублей. Это было еще до введения госгарантий по счетам ИП, поэтому он потерял все деньги. Если б Мастер-банк лишился лицензии в 2014 году, то человек потерял бы 14,3 млн рублей, что, согласитесь, для него не сильно изменило бы ситуацию. Поэтому настоятельно не рекомендуется держать столь крупные суммы в одном банке.
— Как поступить, если, все-таки, страховой случай состоялся? Какой алгоритм действий у пострадавшего предпринимателя, желающего вернуть свои деньги?
Надо дождаться официального сообщения о начале выплат на сайте АСВ http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/, из которого понятно, в какой банк-агент следует обращаться. Выплаты начинаются через две недели после отзыва лицензии, но ИП лучше заранее озаботиться открытием нового счета для предпринимательской деятельности. На простой счет физического лица деньги не могут быть переведены. Вместе с паспортом в банк-агент надо принести реквизиты нового счета ИП.
— Как долго ждать получения денег? Можно ли как-то ускорить этот процесс, ведь речь идет о малом бизнесе: у ИП часто бывает только один счет, и на нём — все денежные средства…
Ускорить процесс нельзя, так как срок в 2 недели прописан в законе о страховании вкладов. Сколько будут идти деньги после их отправления из банка-агента в новый банк ИП, зависит от них. Должны доходить за 1-2 дня.
— Один из наших читателей описывал такой случай: банк «рухнул», но в реестр вкладчиков для получения выплаты он не попал по причине отсутствия информации о наличии его денежных средств на счете. Причем, такое происходит время от времени, это не единичный случай. Как защитить себя от подобных неприятностей?
Если у вкладчика есть договор и приходный кассовый ордер о приходе денег в банк, то с этими документами надо обращаться в АСВ, где будет проведено расследование, возможно, с привлечением правоохранительных органов.
Если документы были оформлены правильно, то шанс на возврат средств велик.
Таким образом, чтобы защититься, надо при подписании договора и ордера проверить, что все оформлено правильно, подписи и печати стоят.
В России существует система обязательного страхования вкладов (ОСВ) для граждан, не являющихся юридическими лицами. Согласно законодательству вклады, находящиеся на хранении в банках аккредитованных Агентством страхования вкладов, автоматически застраховывают. Но касается ли это положение индивидуальных предпринимателей? Когда ИП получает страховое возмещение? Какова его максимальная величина? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.
Законодательная база
Вопрос страхования вкладов регламентируется Федеральным законом № 177 от 203.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». С начала 2014 года на основе Федерального закона № 410 от 20.12.2017 в данный Закон были внесены изменения, которые приравняли индивидуальных предпринимателей к физическим лицам и теперь ИП также автоматически становятся участниками системы ОСВ при открытии расчетного счета в банке и (или) при внесении вклада.
Согласно статье 4 упомянутого Закона участниками системы ОСВ признаются только банки, внесенные в специальный реестр . По состоянию на 2018 год в реестр включено 124 кредитных организации РФ. Согласно статье 6 Федерального закона №177 именно банки должны регулярно уплачивать страховые премии в фонд Агентства страхования вкладов, но на практике обязанность по содержанию счета возлагается на самих вкладчиков.
При заключении договора между индивидуальным предпринимателем и банком, внесенным в реестр ОСВ, вклад (расчетный счет) ИП страхуется автоматически. Документальное сопровождение страхования ложится на плечи банка. Именно он должен оплачивать страховые взносы, предоставлять Агентству страхования вкладов информацию об имеющихся вкладах и вести учет собственных обязательств перед вкладчиками.
Страховой случай и страховое возмещение
Согласно статье 8 упомянутого Закона страховым случаем для вкладчиков может быть признан отзыв лицензии кредитной организации вследствие ее банкротства или введение моратория регулирующим органом (в данном случае, это Банк России) на выплату средств кредиторам. Страховой случай признается таким с момента введения ограничений на деятельность кредитной организации. Далее происходит следующее:
- Банк направляет Агентству страхования реестр собственных вкладчиков, где отражена сумма по каждому из застрахованных вкладов.
- Агентство страхования в течение 7 дней после получения реестра публикует в печатных СМИ информацию о времени и месте приема заявлений от вкладчиков. В течение 30 дней после получения реестра Агентство отправляет аналогичную информацию личным письмом всем застрахованным вкладчикам банка.
- Вкладчики предоставляют Агентству заявления по утвержденной форме и документы, удостоверяющие личность. Согласно статье 10 Федерального закона №177 подать заявление можно не позднее объявления конкурсного производства (при банкротстве банка) или не позднее снятия ограничений на расчет с кредиторами (при введении моратория Банком России).
- Агентство страхования вкладов в течение 3 дней без учета выходных и праздничных дней с момента получения заявления должно произвести страховую выплату в пользу вкладчика. В то же время выплата не может быть произведена ранее, чем через 14 дней с момента страхового события.
- Часть вклада включается в реестр требований кредиторов при объявлении банкротства банка, если она не была погашена страховкой. Требования ИП включаются только во вторую очередь, что практически наверняка означает их безнадежность.
Право требования той части вклада, которая была погашена по страховке, переходит к Агентству страхования. В случае банкротства, требования Агентства включаются в первую очередь и должны быть оплачены банком сразу после погашения обязательных платежей. В случае введения моратория и последующего его снятия, требования Агентства должны быть погашены единовременной выплатой в течение полугода с момента снятия моратория или равномерными выплатами в течение года с момента снятия моратория.
Согласно статье 11 Федерального закона Агентство страхования возмещает вкладчикам 100% от суммы, находившейся на счете в момент наступления страхового события, но не более 1 400 000 рублей. Если у одного лица в банке было несколько вкладов (один как у ИП, другой, как у физлица), сумма страхового возмещения не может быть увеличена. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги только путем перечисления их на указанный расчетный счет без возможности выплаты возмещения наличными.
Все выплаты производятся в российских рублях вне зависимости от того, в какой валюте у вкладчика был открыт счет. Для перевода иностранной валюты в рубли используется курс, установленный Банком России на момент совершения страхового случая (не на момент выплаты страхового возмещения). Если у вкладчика одновременно был открыт кредит в банке, происходит взаимозачет требований и страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если сумма вклада превышает сумму кредита.
