Дама я упорная, продолжаю копать тему. Просеиваю все - слухи, мнения, источники, надеюсь, что из всего этого выкристализуется более четкое понимание, прежде всего для меня ситуации с разными вариантами переводов денег.
Понятие чека не всегда подразумевает, что это кассовый чек, который вам выдают в магазине. Существует множество разновидностей этих любопытных документов, и, хоть сайт изначально посвящен денежной тематике, финансам, мы рассмотрим не только банковские чеки, но и некоторые другие, поскольку все они, в принципе, подпадают под эту тематику: ведь они связаны с тратой или получением денег! Итак, разберем вкратце, какие бывают виды чеков и для чего они нужны.
Для начала, существуют чеки банковские , и кассовые . Эти группы имеют между собой значительные различия, как по направлению их использования, так и по технологии изготовления. Функции этих документов совершенно различны. Но это всего лишь общее разделение, поскольку в каждой группе существуют свои подгруппы со своими, соответственно, особенностями, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее, если вы того желаете. Начнем.
Виды и понятие банковских чеков
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодатель - это лицо, выписавшее чек. Чекодержатель - это лицо, являющееся владельцем (держателем) выписанного чека. Плательщик по чеку - банк, получивший лицензию на совершение банковских операций и производящий платеж по предъявленному чеку. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Главное назначение чека - быть инструментом распоряжения средствами, находящимися на расчетном счете, средством безналичных расчетов. Условия и порядок использования чеков регулируются ГК РФ, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
Чек - это строго форматированный документ, регулируемый юридическими нормами. Чек должен содержать обязательные реквизиты:
1) наименование "чек", включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Срок, для предъявления чеков к оплате, законом не установлен. На практике оплата чека осуществляется по его предъявлении соответствующему плательщику в течение 10 дней, если он был выписан на территории России, в течение 20 дней при его выписке на территории стран СНГ, в течение 70 дней, если он выписан на территории любого другого государства. Это правило следует рассматривать как обычай делового оборота, основанный на традициях советской и российской законодательной практики о чеках, которое было указано в ст.21 «Положения о чеках» действовавшего с 1 марта 1992 года, но на сегодняшний день утратившего силу.
Существует классификация чеков по различным признакам. Классификация по типу расчета:
расчетный чек
покрытый расчетный чек
непокрытый расчетный чек
денежный чек
Классификация по предъявителю чека к оплате:
именной чек
переводной чек и/или ордерный чек
чек на предъявителя
Классификация по способу оплаты:
кредитный чек на сумму кредита (от банка)
кредитный чек (за счет долга другого лица)
казначейский чек
дорожный чек
Рассмотрим их более подробно.
Расчетный чек - это чек, применяемый для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.
Покрытые расчетные чеки - это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентам-чекодателям на отдельном банковском счете №722 «Расчетные чеки», что обеспечивает гарантию платежа по данным чекам. Для получения расчетных покрытых чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется предел 1-го чека, который обязан быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков расписывается управляющим компании, основным бухгалтером и заверяется печатью. Сразу с заявлением клиент представляет в банк платежное поручение на перечисление заявленной валютной суммы с его расчетного счета на счет №722 "Расчетные чеки" и лишь после этого депонирования этих средств имеет право на получение этих чеков.
Непокрытые расчетные чеки - чеки, платежи по которым гарантируются банком. В этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на вне балансовом счете №9925 «Гарантии, поручительства, выданные банком».
Денежный чек - документ установленной формы, содержащий приказ предприятия учреждению банка о выплате со счета чекодателя наличными деньгами суммы, указанной в чеке. На примере данного чека хотелось бы показать очень интересный экземпляр, родом из XX века - чек Альберта Эйнштейна см. рис. 2.1. Ученый и изобретатель заплатил 5 долларов за подписку на еженедельный журнал «IF Stone"s Weekly».
Рис. 2.1
Именной чек - чек, выписанный на определенное лицо с оговоркой «Не приказу» или равнозначной оговоркой. Именной чек не подлежит передаче. Именной чек выписывается на фирменном бланке банка. Бланки именных чеков могут выпускаться любым коммерческим банком и содержат название учреждения, водяные знаки и, конечно, индивидуальный номер. Кроме того, в именном чеке, помимо подписи владельца счета, указывается имя получателя и конкретная сумма с точностью до копейки. Расчет именными чеками в основном практикуется в «развитых странах капитализма». В принципе получателем по чеку может быть любой дееспособный житель планеты Земля, в том числе, разумеется, и граждане стран СНГ. Загвоздка в том, что именные чеки к оплате принимают далеко не во всех странах. В этом случае можно сдать именной чек на инкассо в банк. Услуга предоставляется практически всеми крупными банками на территории стран ближнего зарубежья. Операция приема чека на инкассо проста и непродолжительна. Обладатель чека предоставляет в банке паспорт и, конечно, сам чек. Банковский сотрудник заполняет специальный формуляр и выдает клиенту квитанцию о принятии именного чека на инкассо. Стоит упомянуть о некоторых важных нюансах:
1) Деньги по чеку выплачиваются не сразу, а спустя определенное время (от нескольких дней до месяца). Оперативность зависит, прежде всего, от уровня и международного статуса банка-инкассатора, а точнее его отношений с банками-корреспондентами.
2) Инкассо - услуга не просто платная, но и не дешевая. В некоторых банках сумма комиссии может доходить до 100 долларов США, хотя в среднем эта сумма составляет около 10 % и имеет предельное минимальное значение (10-20 долларов США).
3) Обращаясь в банк, имеет смысл сразу обращаться в достаточно крупное подразделение (дирекцию, управление, филиал).
Иметь представление о том, как выглядит именной чек, можно будет, посмотрев на рис. 2.2.
Рис. 2.2
Переводной чек - чек, выписанный на имя лица, имеющего свой текущий счет в том же банке и передаваемый банку для внесения соответствующей суммы денег на текущий счет держателя чека, а не для оплаты его наличными. Переводной чек имеет силу расписки за приобретение платы. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту (передаточной надписи), считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.
Ордерный чек - чек, передача которого возможна при помощи индоссамента (передаточной надписи на обороте чека). Ордерный чек содержит в тексте наименование первого приобретателя. Подобно именному, также выписывается в пользу установленного лица. Однако, в отличие от именного чека, ордерный может быть передан другому лицу - владельцу, если на то есть желание (указание) лица, изначально указанного в чеке. Передаточная надпись (индоссамент) делается на обороте чека. Оговорка «или его приказу» является необязательной, однако именно она дает право воспользоваться таким чеком иному лицу. Ордерный чек в настоящее время - распространенное платежное средство при расчетах за товары и услуги.
Чек на предъявителя - обычный чек, дающий право предъявителю обменять его в банке непосредственно на наличные деньги. Передать чек этого вида другому лицу можно безо всяких дополнительных надписей, посредством, так называемого простого вручения. В то же время такой чек может содержать пометку, дающую право получить средства точно обозначенному, а не абстрактному лицу (например: «платите предъявителю сего чека» плюс указание определенного лица). Предъявительские чеки также используются при расчетах за различные товары и услуги.
Кредитный чек на сумму кредита (от банка) - выдается на сумму кредита плательщика чекодателю.
Кредитный чек (за счет долга другого лица) - выписывается чекодателю от собственного имени, но с оплатой за счет долга другого лица чекодателю.
Казначейский чек - платежный чек, выписываемый банком для осуществления платежа. Казначейские чеки, находящиеся в обращении, учитываются как составная часть банковских резервируемых депозитов и как часть денежной массы.
Дорожный чек - платежный документ, используемый как средство обеспечения туристов международной валютой или валютой страны пребывания. Представляет собой денежное обязательство выплатить обозначенную сумму денег владельцу, чей образец подписи проставляется на чеке в момент его продажи; выступает как средство оплаты товаров и услуг, равноценное наличным деньгам и кредитным карточкам. В России дорожные чеки появились еще в 70-х г. ХХ в.. Эмитентом этих чеков был Внешэкономбанк СССР, который продавал их исключительно за свободно конвертируемую валюту. В настоящее время дорожные чеки предлагаются к продаже и оплате крупнейшими банками России и стран-участниц СНГ. В современной банковской практике наиболее распространены международные дорожные чеки American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Такие чеки представляют собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму в иностранной валюте. Можно сказать, что дорожный чек - это распоряжение одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи. Дорожный чек имеет некоторые преимущества перед наличными деньгами при поездках за границу. Гарантией от несанкционированного использования чека третьим лицом служит наличие двойной подписи владельца: первый раз он подписывает чек при его покупке в банке, второй - при оплате покупки или обналичивании денег с помощью дорожного чека. Вместе с тем, наличие на дорожном чеке образца подписи владельца одновременно является и недостатком этого документа, поскольку облегчает подделку подписи владельца в случае утери или кражи. Поэтому на практике распространены случаи, когда банки отказывают в оплате дорожных чеков. Одним из существенных преимуществ данной системы является то, что на дорожные чеки не распространяются установленные валютным законодательством России ограничения на вывоз наличной иностранной валюты, поэтому дорожные чеки привлекательны при вывозе крупных денежных сумм за границу. Пример дорожного чека номиналом 500 евро представлен на рис. 2.3.
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В чековых отношениях участвуют три лица: чекодатель, плательщик и чекодержатель (ремитент). Круг этих лиц может быть расширен в результате передачи чека по индоссаменту или предоставления гарантии платежа по чеку (аваль).
Особенности чеков :
· в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;
· чек оплачивается за счет средств чекодателя;
· платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля;
· чеки могут быть выпущены как юридическими, так и физическими лицами;
· срок хождения чека на территории России строго лимитируется. В течение этого срока, в любой день чек оплачивается по предъявлению его держателем в банк-плательщик;
· чеки могут выпускаться сериями (т. е. иметь стандартное содержание, стандартные условия, последовательную серийность и т. д.).
Обязательные реквизиты чеков :
· наименование «чек», включенное в текст документа;
· поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
· наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
· указание валюты платежа;
· указание даты и места составления чека;
· подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным.
Разновидности чеков
Именной чек выписывается на определенное лицо с оговоркой «не приказу», такой чек не может далее обращаться, переходить из рук в руки по передаточной надписи. В российской практике все чеки, используемые для получения наличных денег, являются именными.
Ордерный чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой «приказу» или без нее, т. е. он может обращаться, передаваться держателем по индоссаменту другим лицам.
Предъявительский чек выписывается на предъявителя или без указания чекодержателя и обращается путем простого вручения. Если ордерный чек содержит банковский индоссамент, то чек обращается также путем вручения, без совершения передаточной надписи.
Расчетные чеки - чеки, по которым запрещена оплата наличными деньгами. Обязательным атрибутом таких чеков является надпись «расчетный» на его лицевой стороне.
Кроссированные чеки - это чеки, перечеркнутые двумя параллельными линиями на лицевой стороне чека. Различают общее кроссирование (между линиями нет никакого обозначения или между ними помещено слово «банк») и специальное кроссирование (между линиями помещено наименование конкретного банка).
По чекам с общим кроссированием платеж чеком может совершаться только банку или банковскому клиенту. По чекам со специальным кроссированием платеж чеком может совершаться только конкретному банку.
Безвалютные чеки - чеки, не имеющие покрытия (зарезервированной денежной суммы на счете в банке плательщика, открытой кредитной линии).
Денежные чеки - чеки, которые можно использовать только для получения наличности в банке. Являются письменным распоряжением чекодателя своему банку о выдаче чекодателю наличных денег со своего счета.
Банковский чек отличается тем, что чекодателем по нему является банк. Плательщиком по банковскому чеку может быть как сам банк-чекодатель, так и другой банк.
Дорожный чек (treveller"s chegue) . Это платежный документ, представляющий собой сертификат на определенную сумму в иностранной валюте, выписанный на конкретное физическое лицо и являющийся денежным обязательством выплатить указанную в чеке сумму владельцу чека по образцу его подписи, проставляемой на дорожном чеке в момент продажи.
Расчетный чек Сбербанка России (для физических лиц) это именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сбербанка России. Расчетный чек выдается клиенту на сумму от 10 руб. до 100 тыс. руб. И количество чеков не ограничивается.
Срок действия расчетного чека - четыре месяца с момента его выписки. Оплата наличными деньгами, либо зачисление на счет по вкладу суммы расчетного чека, предъявленного к оплате по истечению срока его действия, производится по письменному заявлению его владельца, правда, только после получения разрешения от структурного подразделения, выписавшего расчетный чек. А разрешение на оплату выдается, если расчетный чек не значится как оплаченный ранее и не значится как заявленный на утрату. В этом случае придется подождать ответа и все расходы Сбербанка по запросу разрешения оплатить из собственного кармана.
Для получения расчетного чека необходимо обратиться в любое структурное подразделение Сбербанка России, предъявив документ, удостоверяющий личность. Выдача расчетного чека осуществляется непосредственно в момент обращения клиента в филиал как за счет внесения клиентом наличных денег в кассу банка, так и путем списания средств с его счетов по вкладам.
Банковский чек -- это сертификат, который предоставляет право его владельцу приобрести один вид ценной бумаги по фиксированной цене в определенный срок. Банковские чеки выпускаются в обращение не самостоятельно, а как составляющая других ценных бумаг, чтобы усилить привлекательность их. Например, акционерные общества могут выпускать банковские чеки для приобретения акций по льготной цене. Владелец банковского чека может реализовать надлежащее ему как владельцу такой ценной бумаги специальное право на приобретение определенного количества акций, но при определенных условиях он может продать банковский чек третьему лицу. В таком случае банковский чек как документ тоже является предметом купли-продажи. Банковские чеки (warrants) по механизму действия и по своему экономическому содержанию весьма близки к правам. Банковский чек -- это ценная бумага, дающая ее владельцу право приобрести в течение установленного периода времени определенное число обыкновенных акций по заранее фиксированной цене.
Отличие банковского чека от права заключается в периоде действия. Если право ~ это краткосрочная ценная бумага, которая функционирует на рынке 3--4 недели, то банковский чек действует в течение 3--5 и более лет.
Как правило, банковские чеки выпускаются вместе с облигациями и акциями, с тем чтобы сделать ценные бумаги более привлекательными для инвесторов. Банковский чек выпускается как самостоятельная ценная бумага и может продаваться и покупаться отдельно от облигации или акции, к которой он прилагается.
Обычно банковский чек дает право на приобретение дополнительных акций. Однако в ряде случаев банковский чек позволяет получить другие ценности: облигации по льготной цене, золото и др. Банковские чеки обычно выпускаются в качестве добавления к какому-либо долговому инструменту, например облигации, чтобы сделать его более привлекательным для инвестора. Иногда банковские чеки могут отделяться от таких активов, и тогда они обращаются самостоятельно.
Банковские чеки отличаются от рассмотренных выше опционов тем, что выпускаются на гораздо более длительный периодвремени, а некоторые из них могут быть бессрочными. Если исполняется банковский чек акций, то увеличивается общее число обращающихся акций данной организации, что приводит к снижению прибыли на акцию и цены акции. При исполнении банковского чека облигаций организация увеличивает размеры своей задолженности вследствие выпуска дополнительного числа облигаций. Поскольку эмитент сам определяет условия выпуска своих бумаг, то условия банковского чека могут предусматривать обмен банковского чека как на облигацию, вместе с которой он был эмитирован, так и на иную облигацию.
В качестве разновидностей данных бумаг в мировой практике эмитируются банковские чеки, по которым предусматривается начисление процентов; банковские чеки, дающие право приобрести облигацию в иной валюте, чем облигация, с которой они были выпущены. Кроме того, банковский чек может быть эмитирован самостоятельно, без привязки к облигации. Банковский чек акций может быть привлекательным в связи с тем, что в случае существенного роста курса акций, он дает возможность приобрести ее по более низкой цене.
Проще процедуры, чем главной функцией банковского чека служит функция кредитная, найти сложно. Разве что выпустить дополнительную карту. В этом есть смысл. Это как функционирующий дубликат. Доступ к одному и тому же банковскому счету может быть сразу в нескольких руках. Такая карта является хорошей страховкой на случай, когда основная карта теряется или повреждается. Одновременно это удобный способ контроля за тратой денег, например, другими членами семьи.
Комиссия за услуги по оформлению кредитных договоров и выдаче средств не является обязательной. Это подтверждено судом. Право на возврат средств, уплаченных в качестве комиссии, имеет каждый заемщик, если с момента платежа не прошло три года. Судебная практика в этом вопросе полностью поддерживает истцов. Таким образом нужен кредит срочно кто может помочь красноярск становится «немного дешевле».
Удобным способом быстрого погашения банковского займа без необходимости ехать в кассу отделения является использование платежного терминала. Ведь это очень удобно, учитывая что кредит на стартап украина и пошаговая инструкция на мониторе позволит разобраться в порядке перевода средств любому.
Достаточно просто выбирать нужные пункты. Комиссия за услугу в среднем равна 2%.
В период выплаты кредита возможно экономить, особенно если была выбрана не очень удачная программа кредитования. Первым способом является скорейшее погашение суммы займа. Важно ознакомиться с условиям досрочного возврата, чтоб избежать дополнительных платежей, в том числе штрафов. К другим способам относятся урай ипотека субсидии, смена страховой компании и добросовестное отношение к своим обязательствам.
Расчеты чеками в банках
Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Основными участниками расчетов чеками в коммерческих банках являются:
- чекодатель – лицо, выписавшее чек;
- чекодержатель - любое юридическое или физическое лицо, являющееся законным владельцем выписанного чека;
- плательщик – банк или иная кредитная организация, получившие лицензию на совершение банковских операций, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но, в отличие от расчетов платежным поручением, чек передается чекодателем, минуя банк, непосредственно получателю платежа (чекодержателю) в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в банк для оплаты.
В соответствии с ГК РФ чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:
- наименование «чек», включенное в текст документа;
- поручение плательщику выплатить чекодержателю определенную денежную сумму;
- наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа;
- указание даты и места составления чека;
- подпись лица, выписавшего чек (чекодателя).
Отсутствие в документе какого-либо из реквизитов лишает его юридической силы. Наличие в чеке дополнительных условий не влияет на его действительность.
Чек оплачивается банком за счет средств чекодателя, а именно: за счет средств, находящихся на счете чекодателя, или за счет средств, депонированных чекодателем на отдельном счете. В отечественной банковской практике преимущественно используется вариант с предварительным депонированием средств. Депозит создается на основании представленных предприятием в банк заявления и платежного поручения о списании соответствующей суммы с его расчетного счета и зачислении ее на отдельный лицевой счет в банке «Расчетные чеки». Депонирование средств может производиться также и за счет ссуды банка.
Различают чеки: именные, предъявительские и ордерные.
Именной чек выписывается на определенное лицо и не подлежит передаче.
Чек на предъявителя (предъявительский чек) передается одним лицом другому путем простого вручения.
Ордерный чек может передаваться посредством передаточной надписи (индоссамента).
Индоссамент может быть именным, если в нем указано лицо, которому передается чек, и бланковым, если такое лицо не указано. Количество индоссаментов не ограничено. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, который проставляется на лицевой стороне чека с указанием, кем и на кого он дан.
Аваль - это дополнительная гарантия того, что платеж будет осуществлен.
Схема расчетов чеками в банках
Схема расчетов чеками выглядит следу.щим образом:
1) представление покупателем заявления на получение расчетной чековой книжки и платежного поручения на депонирование средств;
2) списание средств с расчетного счета покупателя и депонирование их на отдельном счете в банке;
3) выдача покупателю чековой книжки;
4) отгрузка товаров, выполнение работ, оказание услуг;
5) выписка расчетного чека за товары и вручение поставщику;
6) предъявление поставщиком реестра чеков в свой банк на инкассо;
7) выставление чеков на инкассо для оплаты в банке покупателя;
8) банк покупателя списывает сумму по чеку со счета депонированных сумм;
9) перевод денежных средств по чеку в банк поставщика;
10) банк поставщика зачисляет средства на расчетный счет поставщика;
11) банк поставщика передает своему клиенту выписку по его расчетному счету.
Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации предусматривает возможность использования в безналичных расчетах чеков, выпускаемых кредитными организациями. Форма данного чека определяется кредитной организацией самостоятельно, но при этом чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные ГК РФ, а также может включать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности. Сфера обращения чеков кредитных организаций ограничена: они не должны применяться для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России, а могут использоваться лишь во взаимоотношениях банков и их клиентов, а также в межбанковских расчетах при наличии прямых корреспондентских отношений с другими банками.
Порядок и условия использования чеков кредитных организаций определяются внутрибанковскими правилами, которые, в частности, должны предусматривать форму чека, перечень его реквизитов, перечень участников расчетов данными чеками, срок предъявления чеков к оплате, условия оплаты чеков, правила ведения расчетов и операций по чекообороту, бухгалтерское оформление операций и порядок архивирования чеков.
Как пользоваться персональными банковскими чеками
Вместе с пластиковыми картами вы вероятно получите от своего банка или кредитного союза коробку с банковскими чеками. Вы вряд ли пользовались ими в России, поэтому требуется рассказ о том, что это и зачем нужно.
Чеки остались в Америке и других странах с тех далеких времен, когда не было электронного банкинга и пластиковых карт, но тем не менее были банки и люди держали в них свои деньги. Чтобы расплачиваться друг с другом, в магазинах за покупки и в других организациях, были придуманы банковские чеки. Фактически это расписка установленного образца, по которой человек (или компания), выписавший чек, дает распоряжение своему банку (выпустившему чековую книжку) выплатить лицу, указанному на чеке в качестве получателя, указанную сумму.
Сейчас чеки используются редко, но тем не менее они довольно удобны в ситуациях, когда вы должны заплатить сумму денег, особенно крупную, лицу, находящемуся далеко от вас, при этом не хотите сообщать ему номер своей банковской карты. Выписав чек и отправив его по почте, вы передаете деньги, избегая проблем, связанных с отправкой наличных. Во-первых, по вашему чеку деньги сможет получить только человек или организация, имя (название) которого указано на чеке. Во-вторых, реальный перевод денег произойдет в соответствии с правилами банковских транзакций при обналичивании чека — деньги не могут пропасть в никуда. В третьих, факт перевода денег будет зафиксирован в выписке вашего банковского счета и являться документальным доказательством оплаты товара или услуги.
Обратите внимание, что существуют и другой вид чеков — кэшир чеки (cashier’s check), которые выписывает банк. В данной же статье речь идет о чеках, выпускаемых частными лицами, поэтому они называются персональными (personal check).
Как заполнить чек
Чек — это бланк, выполненный из специальной бумаги с элементами защиты от подделки. Есть множество вариантов дизайна чеков, отличающихся фоновым изображением и другими элементами оформления, но все чеки имеют одинаковый размер и расположение полей с информацией (это упрощает их автоматичскую обработку, см. ниже). В верхней части на нем указано имя и адрес владельца чека, реквизиты выпустившего банка и порядковый номер чека. В нижней указаны транзитный номер банка, номер счета и порядковый номер чека. Остальное пространство предназначено для указания получателя, суммы и других реквизитов.
Теперь научимся выписывать чек, по шагам, обозначенным красными цифрами.
1. Напишите дату, используя формат ММ/ДД/ГГГГ (по две цифры номера месяца и дня, затем четыре цифры года). Обычно пишется сегодняшняя дата или дата совершения сделки. Помните, что чек может быть предъявлен к оплате только в течение ограниченного времени (например, 90 дней) с указанной на нем даты. Так, сегодняшняя дата пишется как 06/05/2018 .
2. Укажите получателя ваших денег. Если это человек, то напишите полное его имя (имя, первая буква среднего имени, если есть, фамилия).
Если организация, ее точное название. Чек без указания получателя эквивалентен наличным деньгам — кто угодно может вписать себя и получить деньги по этому чеку. Поэтому не стоит выписывать чеки "на предьявителя" без особой необходимости.
3. Напишите сумму цифрами, отделив доллары от центов точкой, например 1532.75 . Если сумма — целое число долларов, после точки укажите два нуля. Обязательное условие: число должно начинаться у левого края светлого прямоугольника , чтобы злоумышленник не мог исправить ваш чек, дописав в начале суммы единичку или что-то похуже.
4. Напишите ту же сумму прописью (словами). Начните с самого начала строки и с заглавной буквы. Напишите число долларов, затем поставьте слово and и напишите число центов в виде дроби ХХ/100. В нашем примере сумма будет записываться так: One thousand five hundred thirty two and 75/100 . Затем проведите линию до слова DOLLARS в конце строки, чтобы нельзя было ничего дописать.
Для тех, кто не очень уверен в своем знании английских числительных, мы сделали небольшую программу, которая помогает записать число (до ста тысяч) словами. Введите сумму в поле в следующей строке и нажмите кнопку "Напечатать".
5. В поле FOR или MEMO на некоторых чеках можно указать краткую информацию о назначении платежа. Она не обрабатывается банком и нужна только для удобства получателя чека. Например, номер вашего аккаунта в компании-провайдере услуг или номер выставленного счета. Обычно на счете указывается, что нужно написать на чеке.
6. В заключение поставьте на чеке вашу подпись. Но вначале проверьте все поля и убедитесь, что чек заполнен правильно. После подписания аккуратно отделите чек по перфорации и отдайте (отправьте) его получателю ваших денег.
Для удобства учета расходов чеки обычно выпускаются с дубликатами: под каждым чеком есть бланк самокопирующейся бумаги, на которой после заполнения чека остается копия написанного. Место для подписи по соображениям безопасности на дубликате закрашено хаотичной штриховкой, а также отсутствуют номера счета и транзитный номер банка. Чтобы при заполнении чека не испортить дубликат следующего чека (при сильном нажиме это возможно) есть специальные держатели для чеков с пластиковой закладкой. Ее нужно подложить под дубликат заполняемого чека, тогда нажим ручки не пройдет дальше.
Также в комплекте с чеками обычно идет реестр платежей — небольшой блокнот с специальными таблицами, где можно отмечать выписанные и обналиченные чеки, подсчитывать баланс счета, то есть вести учет движения средств по счету. Все это досталось в наследство от доэлектронной банковской эры, когда не было онлайн-банкинга и прочих автоматических сервисов по управлению счетом.
Как обналичить чек
Если вы получили чек (например, зарплату, до настройки прямого депозита), вам нужно предъявить его к оплате (депонировать), чтобы получить деньги. Вы можете поступить двумя путями: обналичить чек, получив наличные, или отнести чек в свой банк и попросить зачислить деньги на ваш счет. В первом случае вам скорее всего придется заплатить комиссию. Во втором случае операция депонирования чека обычно выполняется бесплатно.
Первым делом после получения чека переверните его и поставьте подпись в указанном месте на оборотной стороне (графа с надписью ENDOORSE HERE вдоль одной из коротких сторон). Затем, в зависимости от желаемого способа обналичивания чека, вы можете:
- Отнести чек лично в банк или контору по обналичиванию чеков ("Check Cashing") — в конторе будет взята комиссия, банки обналичивают чеки бесплатно
- Депонировать чек с помощью банкомата, поддерживающего такую функцию — это должен быть банкомат того банка, где у вас открыт счет. Просто авторизуйтесь с помощью дебитовой карты, а дальше выберите DEPOSIT в меню и следуйте инструкциям на экране
- Отправить чек по почте в ваш банк (если банк предоставляет такую услугу)
Например, SF Fire Credit Union позволяет подать заявку на депонирование чеков через онлайн-банкинг, затем распечатать оплаченный конверт и выслать подписанный чек. Обычно через 1-2 дня чек будет получен и обработан.
Полезно знать
Если вы потеряли чек (или его украли) или передумали платить по чеку, можно приостановить платежи по чеку, используя онлайн-банк или обратившись в отделение банка. Однако, если вы передали чек для оплаты товара или услуги, а потом заблокировали его, продавец может удержать с вас сервисный сбор за обработку недействительного чека.
В большинстве онлайн-банков не только отображается запись о предьявлении вашего чека к оплате, но и можно посмотреть изображение (скан) этого чека.
Другие статьи раздела
Чек – письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Существуют денежные чеки и расчетные чеки.
Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупку сельхозпродуктов и т.
Расчетные чеки – это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек – это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию – получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, а последнее предъявляет чек в свой банк для оплаты.
Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем – юридическое лицо, в пользу которого выдан чек; плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса РФ, а также другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.
Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.
Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.
Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека.
Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.
Бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках на внебалансовом счете № 91207 «Бланки строгой отчетности».
Хранение бланков чеков банками осуществляется в порядке, установленном нормативными актами Банка России.
Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями.
Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений.
Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.
Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью второй Гражданского кодекса РФ, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.
В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом.
Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациями и определяющими порядок и условия использования чеков.
Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:
- условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
- порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
- состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
- порядок подкрепления счетов кредитных организаций – участников расчетов;
- обязательства и ответственность кредитных организаций – участников расчетов;
- порядок изменения и расторжения соглашения.
Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:
- форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;
- перечень участников расчетов данными чеками;
- срок предъявления чеков к оплате;
- условия оплаты чеков;
- способ ведения расчетов и состав операций по чекообороту;
- бухгалтерское оформление операций с чеками;
- порядок архивирования чеков.
Вконтакте
G oogle+
Одноклассники
Международные банковские расчеты
1.3 Расчеты с использованием чеков
В международных расчетах с банковских счетов широко используются чеки…
Глава 1. Теоретические основы организации расчётов с использованием дорожных чеков
Операции банков с дорожными чеками
1.1 История возникновения и развития дорожных чеков
История дорожных чеков берет отсчет с 1874 года, когда в Европе появились первые финансовые документы, предвосхитившие появление дорожных чеков, Они назывались «циркулярной нотой». Дорожные чеки недавно отпраздновали свое 900-летие…
Операции банков с дорожными чеками
1.2 Понятие дорожных чеков
Дорожный чек — это специальным образом оформленный платежный документ, являющийся сертификатом на определенную сумму в конкретной валюте, выписанный на одного или несколько человек…
Операции банков с дорожными чеками
2.1 Особенности ввоза и вывоза валюты, дорожных чеков, ценных бумаг
Ввоз валюты, дорожных чеков…
Организация безналичного денежного оборота
2.4 Расчеты с использованием чеков
Чек — это письменное поручение чекодателя банку уплатить чекополучателю указанную в нем сумму денег. Чек представляет собой платёжно — расчётный документ…
Глава 1 Сущностная характеристика расчетных чеков
Организация и перспективы чековых операций в Сберегательном банке Российской Федерации
1.1 Понятие и виды чеков
Чек — письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки…
Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике
1 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ФУНКЦИИ И ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ОПЕРАЦИЙ, СОВЕРШАЕМЫХ ИМИ.
ВИДЫ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК И ВИДЫ ПРИБЫЛИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИСТОЧНИКИ ИХ РОСТА. ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ БАНКА
Практика работы отделения «Сбербанк России»
9. Оформление в банке расчетов, осуществляемых безналичным способом в виде платежных поручений, платежных требований, инкассовых поручений, чеков, аккредитивов
Каждая организация обязана иметь хотя бы один расчетный счет в банке. Организация предоставляет в банк заявление, нотариально заверенные копии учредительных документов и документы…
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЧЕКОВ
Современная практика использования чеков
1.1 История возникновения чеков
Если затронуть исторический аспект возникновения чека и чекового обращения, необходимо заметить, что до сих пор отсутствует общепринятая теория происхождения данной ценной бумаги и места ее появления…
Современная практика использования чеков
ГЛАВА 2.
СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЧЕКОВ
2.
Практические аспекты использования чеков в российской практике
Чеки как одна из форм существования кредитных денег, их использование в российской практике
2.2 Различные виды чеков и возможности их использования в Российской практике
Чеки являются одним из самых распространенных платежных инструментов. Обычно Чеком признается Ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платеж указанной в нем суммы чекодержателю…
Просмотров: 922Банковский чек – это финансовый документ, используемый в расчётах вместо наличных денег, кредитных и дебетовых карт. Банковские чеки носят и другие названия. Они могут называться банковской траттой, казначейским чеком, дорожным чеком и т.д. Особенность банковских чеков заключается в том, что их номинальная стоимость покрывается выпустившей их финансовой организацией, а не предъявителем . Данное обстоятельство делает их довольно безопасным средством для осуществления денежных расчётов, хотя и с ними случаи мошенничества встречаются все чаще и чаще.
Бланк банковского чека
Каждая финансовая организация имеет свой собственный бланк банковских чеков с указанием её реквизитов, но во всех случаях, при заполнении банковского чека, на нём как минимум должно отображаться название и местонахождение выпустившей его организации. Для повышенной защиты от подделок, на бланках используются водяные знаки, а на лицевой стороне особым образом указывается что это именно банковский чек.
Во всех бланках обязательным образом указывается получатель платежа, подлежащая выплате сумма, и имя отправителя платежа. Согласно правилам заполнения, банковский чек в обязательном порядке должен иметь по крайней мере одну обычную или факсимильную подпись официального представителя финансовой организации, выпустившей данный чек. Необходимо и наличие даты выпуска со сроком действия банковского чека, т.к. от этого может зависеть сможет ли получатель (бенефициар) платежа его обналичить.
Использование банковских чеков
Для получения банковского чека приобретателю необходимо оплатить его номинальную стоимость. Оплата производится в пользу выпускающей чек финансовой организации. Как правило это банк, в котором у приобретателя чека открыт личный счет. С момента оплаты чека банк становится ответственным за выплату указанной в нём денежной суммы. В деловом мире оплаты банковскими чеками считаются относительно безопасным способом взаиморасчётов.
Покупка чека того же банка, где у приобретателя открыт счет, не вызывает каких-либо трудностей или подозрений, т.к. служащий банка может тут же проверить наличие доступных на счёте средств. Настороженность банков вызывают случаи, когда кто-то пытается приобрести их банковский чек оплатив его чеком другого банка. Перед тем как списать с банковского счёта средства за покупку чека, служащие банка всегда досконально проверяют личность владельца счёта.
Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность приобретения международных банковских чеков, с номиналом, выраженным в основных валютах мира. Люди используют такие чеки для расчётов с деловыми партнерами, находящимися за границей, или для зарубежных денежных переводов членам своей семьи и друзьям. Главная функция международных банковских чеков остаётся той же, что и у обычных, но они могут потребовать больше времени для обналичивания.
Как правило, вне зависимости от того, международный это банковский чек или обычный, компании и частные лица используют их только в тех случаях, когда сумма платежа превышает $5 000 долларов США. Это объясняется тем, что чем крупнее сумма, фигурирующая в расчёте, тем больше возникает желание обезопасить сделку. При меньших суммах, вместо банковских чеков используются классические денежные переводы, но они уже не так безопасны для покупателя, как банковские чеки.
Комиссионные
Довольно часто при покупке банковского чека покупатель должен заплатить банку некоторую комиссию. Размер комиссионных может выражаться как в процентном соотношении от стоимости чека, так и в виде фиксированной суммы. Как правило, размер комиссионных за данную услугу незначителен. Статус банка и его отношение к своим клиентам также могут влиять на размер комиссионных.
Расчёты банковскими чеками
Обналичивание банковского чека ничем не отличается от обычного снятия денежных сумм со счёта в банке. Сначала держатель чека должен расписаться на его задней стороне. Затем, при личном посещении своего банка, он может отдать распоряжение о переводе эквивалентной номиналу чека сумме на свой банковский счёт, или сделать это самостоятельно через банкомат. Если же получатель хочет получить сумму наличными, то ему необходимо обратиться к кассиру-операционисту банка.
Срок действия банковского чека составляет 90 - 120 дней с момента его выдачи. Обычно, выплаты по банковским чекам производятся на следующий рабочий день, но из-за участившихся случаев мошенничества, многие финансовые организации задерживают выплаты по чекам с номиналом выше $10 000 долларов США сроком до двух недель, и используют это время для проверки подлинности банковского чека.
Пользователи банковских чеков
Как правило, банки выдают чеки любому заинтересованному лицу способному оплатить их номинал. Возможность их оплаты наличными деньгами дает преимущество тем, у кого еще нет открытого счета в банке. Организации и частные лица обращаются за банковскими чеками в случаях, когда необходимо быстро осуществить какие-либо крупные денежные переводы. Такие случаи могут возникнуть, например, при сделках с недвижимостью, где расчёт крупной суммой наличных может быть неудобен, а порой и небезопасен, а от оперативности оплаты зависит вся сделка.
Популярность банковских чеков
Банковские чеки не так популярны в России и СНГ, как, например, в США или странах Западной Европы. В развитых странах, в целях обеспечения безопасности платежей, организации порой требуют, чтобы крупные расчёты производились именно банковскими чеками. Автосалон, например, может попросить банковский чек в качестве депозита за автомобиль, а риэлторское агентство в качестве предоплаты за приобретаемую недвижимость. В виду того, что суммы подобных расчётов довольно высоки, в попытке обезопасить себя от возможных махинаций компании прибегают к помощи банковских чеков.
Мошенничество с банковскими чеками
Случаев мошенничества с использованием банковских чеков становится все больше и больше. Довольно сильным толчком этому послужило развитие интернета. В качестве одного из примеров можно привести случай мошенничества при совершении покупок в интернет-магазине. Продавцу отправляется скан банковского чека с номиналом на 30% превышающим сумму покупки. Покупатель просит срочно отправить ему товар, т.к. дело не терпит отлагательств и у него нет времени ждать. За срочность он готов заплатить на 30% больше, которые продавец получит позже, при обналичивании чека. Присланный на электронную почту скан чека выглядит очень красиво и правдоподобно, но, на самом деле, оказывается качественной подделкой. Когда о факте мошенничества становится известно, товар, как правило, уже был отправлен покупателю, и отменить отправление представляется очень сложным, а порой и невозможным.
Еще одна популярная схема мошенничества – это просьба о срочном перечислении наличных средств на какой-нибудь расчётный счёт. Например, вам звонит некто старый, дальний знакомый и сообщает, что ему необходимо срочно совершить некую покупку, а наличных денег у него нет и банковская карта пуста. Он предлагает вам выгодную сделку, а именно посредством всё той же электронной почты прислать вам фото своего банковского чека с номиналом значительно превышающим требуемую сумму, и обещанием в кротчайшие сроки выслать обычной почтой оригинал чека. Вы, в свою очередь, должны немедленно перевести денежные средства на его банковскую карту, а за причинённые неудобства вы будете вознаграждены разницей между отправленной суммой и полученной при обналичивании чека в банке. По факту, вы либо вообще никогда ничего не получите, либо получите все туже самую подделку.
Избежать мошенничества можно отказавшись от приёма банковских чеков от людей, организаций и банков, которые вы плохо знаете, или не знаете вовсе. Если они уверяют, что чек настоящий и имеет платежную силу, то по первому же вашему требованию они должны ничуть не колеблясь подтвердить и доказать, что указанные на чеке данные и реквизиты действительны.
