Всем привет! Недавно наткнулся на очень интересную информацию. Если помните, мы до сих пор работаем со страховыми компаниями и периодически получаем от них информационные рассылки. Последняя из них меня весьма заинтересовала. Речь в ней шла про некую программу, с помощью которой сотрудники компании проверяют не входит ли очередной клиент в черный список клиентов страховых компаний по ОСАГО.
Почему я удивился? На самом деле, про черный список клиентов по КАСКО известно достаточно давно. Службы безопасности страховых компаний передают друг другу информацию о мошенниках и очень проблемных клиентах уже много лет. Но про подобный список в Осаго, если честно, слышу впервые.
Скорее всего, его появление связано с последними изменениями в законодательстве в части обязательного автострахования. Не будем углубляться в причины возникновения «черного списка», давайте посмотрим инструкцию страховой по выявлению «нежелательных элементов» и предотвращению попыток застраховаться с их стороны.
В системе АПолис, автоматизирована и активна теперь проверка полисов ОСАГО по черным спискам. Визуально результаты проверки проявляются в виде текстового сообщения об ошибке: «Произошел сбой при расчете премии по заданным параметрам, обратитесь к андеррайтерам по ОСАГО»
Пояснения для менеджеров:
1.Проверка проводится только по страхователю и собственнику – физическим лицам. Водители допущенные к управлению не проверяются, если они только не страхователь или собственник.
2.Проверка проводится по специальной базе и в целях противодействия страховому мошенничеству.
3.Надо рекомендовать продавцам не показывать страхователям интерфейс программы которой выводится сообщение об ошибке и необходимости обращения андеррайтеру. Категорически запрещается предоставлять возможность делать фотографии страхователем этой ошибки.
Как грамотно «отшить» страхователя
a) Извиниться и вежливо отказать, обратив внимание страхователя на то, что произошел технический сбой при сохранении договора, предложить адрес ближайшего офиса другой страховой компании, где страхователю могут оформить полис ОСАГО.
b) Если клиента это не устраивает, то необходимо:
— убедиться в том, что заключить договор ОСАГО хочет именно владелец ТС, если это не владелец, то объясняем, что заключить договор невозможно (в качестве обоснования делаем ссылку на п.1, ст.15 закона по ОСАГО), поскольку лицо обратившиеся за заключением договора не является владельцем ТС;
— убедившись, что клиент именно владелец ТС, в соответствии со ст. 15 просим клиента предоставить заполненное заявление (в обязанности страхователя входит предоставление заполненного заявления). Форма заявления утверждается приказом Минфина и доступна для скачивания в интернете. В офисе заявление не выдаем, бумагу не выдаем. Если заявление клиента заполнено с ошибками, отправляем исправлять заявление.
— убедиться в том, что представлены все необходимые документы (по первичному договору, документы нужны все и в оригинале, если это пролонгация, то документы как минимум должны быть представлены в копиях. Если условия меняются, то под эти новые условия нужны документы в оригинале). В качестве обоснования ссылаемся на п.3, ст. 15 закона по ОСАГО. Если документы представлены не все, то объясняем, что договор невозможно заключить, поскольку предоставлены не все необходимые документы.
— произвести осмотр ТС (в качестве обоснования ссылаться можно на п. 1.7. правил страхования по ОСАГО).
Также стоит знать, что согласно п.1 ст 445 ГК РФ у страховщика есть 30 дней на рассмотрения заявления на страхование.
Ну как Вам такие новшества? Раньше компании бегали за каждым клиентом, теперь же все идет к тому, что рядовые автовладельцы должны уговаривать страховые компании их застраховать, а страховщики снисходительно выбирают себе интересных клиентов. При этом и законодательную базу скорректировали под себя, постепенно, ненавязчиво так. Плюс ценники подняли, чтоб еще лишних пару-тройку миллиардов подзаработать и вывести себе на счета на Бермудах и других оффшорах. Вы же заметили, что стоимость полисов, в отличии от старых добрых «нулевых», стала значительно дороже? Надо ли удивляться, что топ-менеджеры страховых компаний в списках Форбс, об этом уже писали ранее .
Вот так и живем! Кстати, интересное видео от телеканала НТВ тоже в тему
3 комментария на «“Черный список клиентов страховых компаний”»
27.04.2017 года узнал, что страховая компания МАКС, услугами которой я пользовался в течении девяти лет, занесла меня в черный список. На каком основании, что необходимо сделать, чтобы исправить ситуацию не понятно. В течении последних четырех лет никаких аварий, требующих выплат, у меня не было. Сотрудник офиса, расположенного на Каширском шоссе, заявил, что необходимо предоставить автомашину к осмотру. Я не возражал, но осматривать никто, ничего не стал. Сотрудник по имени Максим просто ретировался. Попробовал выяснить ситуацию по телефону 8800-333-25-03, соединили с кол центром. Сотрудница никаких притензий не выявила и предложила прибыть в офис по адресу Люблинская ул., дом 157. Здесь откровенно сказали, что я внесен в черный список и мне необходимо воспользоваться услугами другой компании. Спасибо за откровенность, но ничего не понятно. За 9 лет только один страховой случай был по моей вине и то весьма спорно. Просто жене стало плохо и я смалодушничал и подписал протокол, но жизнь жены в тот момент для меня была важнее и было это лет 7 назад. За 4 года пока выплачивал кредит по КАСКО в МАКС было выплачено около 180 тыс рублей. Вместе с платежами по ОСАГО МАКС получил достаточные суммы, чтобы не остаться в накладе. Действий сотрудников страховой компании не понимаю. Да, я сел за руль в 50 лет, когда у жены-инвалида отнялись ноги. Страховые случаи компенсировались виновными в ДТП. МАКСу нужны только выгодные клиенты? Я был искренним поклонником МАКСА. Аминь!
Деятельность страховых компаний по ОСАГО жёстко урегулирована законодательством - преимущественно Федеральным законом "Об ОСАГО", Гражданским кодексом и Правилами страхования ОСАГО. В частности, для них незаконно отказывать в продаже полиса без веских на то оснований. Но какие это основания. Может ли быть некий чёрный список страхователей быть основанием для отказа и существует ли он вообще или же это выдумка самих страховых компаний. Итак, чёрный список страховых и отказ продать полис ОСАГО - давайте рассмотрим, что делать в случаях отказа с такой мотивацией и можно ли обязать страховщика заключить договор!
Сначала нужно разобраться, что это за чёрный список такой и кого в него включают. А затем уже будем выяснять, насколько законно отказывать человеку по этой причине. Начнём с того, что законодательно никакого чёрного списка клиентов ОСАГО, конечно же, не существует. И не может существовать. Зато существует обязанность страховой компании продать полис любому обратившемуся при наличии у того всех документов и, несомненно, желания заключить договор страхования.
Для этого в группе "Страховые организации" выберите пункт "Отказ в заключении договора", затем на открывшейся странице нажмите внизу "Нет, перейти к подаче жалобы", выберите из списка страховую компанию, начав писать в поле её название, и далее сам текст жалобы. Видеозапись-доказательно лучше загрузить на любой видеосервис, настроив доступность только по ссылке (но ничего не запрещает настроить открытый публичный доступ), а ссылку на неё привести в тексте жалобы. Загружать видеозапись в форму не нужно.
За незаконный отказ страховой будет начислен внушительный штраф в размере от 20 до 50 тысяч рублей для должностного лица и ещё от 100 до 300 страховой компании как юридическому лицу (ст. 15.34 КоАП). При наличии состава правонарушения будут начислены оба штрафа. При этом, должностное лицо - это все сотрудники компании, которые Вам отказали, и каждый из них должен быть подвержен штрафу.
Если Вы обращались к страховому агенту или брокеру, то они уже будут подвергнуты штрафу только как должностные лица.
Страховые компании вносят убыточных клиентов в чёрные списки..
Официально «чёрных списков» не существует, но что делать, если вы внезапно сталкиваетесь с отказом оформить страховку? С одной стороны, законодательство полностью вас защищает. По закону договор об ОСАГО является публичным, то есть отказ страховой от продажи полиса категорически не допускается.
Однако страховщики могут прибегать к различным уловкам, чтобы не брать на себя убыточного в их глазах клиента. Сейчас идёт активный переход на электронные полисы ОСАГО, здесь компании отказать проще всего. Программа просто не пропустит ваши данные, ссылаясь на какую-то ошибку. Чаще всего это выглядит, как сообщение о том, что якобы отсутствуют полномочия для заключения договора.
Тем не менее, вас обязательно перенаправят на сайт союза страховщиков, который предоставит вам альтернативную компанию. Вот только не факт, что она будет находиться в вашем регионе и устроит вас.
В подобную ситуацию попал корреспондент сайт. При попытке оформить полис обязательного автострахования у брокера, операцию провести не удалось. Посредник пояснил, что журналист, судя по всему, находится в чёрном списке, поскольку заключить договор с большинством известных компаний не удалось. Сотрудник издания решил пройти весь путь до конца и добиться заключения договора непосредственно с одной из отказавших контор.
Сначала брокер позвонил знакомому руководителю отделения страховой, в которую обратился журналист. Та проверила данные и сообщила, что система действительно не даёт заключить договор с данным клиентом. Она посчитала, что этот факт связан с его предполагаемой убыточностью: за последний год у корреспондента было незначительное ДТП по его вине, и страховая оплачивала ремонт пострадавшего автомобиля.
Однако аварии не являются поводом для отказа в страховке. Неаккуратных водителей наказывают повышенным коэффициентом, который держится не один год.
В целом, добиться правды несложно. Достаточно приехать в офис страховой компании и потребовать написать письменный отказ от предоставления ОСАГО. Ни один страховщик не поставит подпись под такой бумагой, ведь это грозит серьёзным штрафом для юридического лица и санкциями, вплоть до отзыва лицензии. Если сотрудники не начнут оформлять ваш полис, требование можно повторить на камеру, а лучше привести свидетелей.
Запретить съёмку вам не могут, ведь вы снимаете правонарушение. Если вам действительно откажут на камеру, следует связаться с руководителем сотрудника компании и потребовать комментарий. Для большего эффекта можно вызвать нотариуса, который заверит видеозапись. С таким багажом страховой придётся несладко в суде. А вы имеете все шансы получить приличную денежную компенсацию за потраченное время и судебные издержки.
Отметим, что мы лишь раскрываем алгоритм, как добиться справедливости, если для вас принципиально исполнение законов. Данная информация скорее полезна клиентам из регионов, ведь чаще всего страховые не хотят заключать договор с их жителями, поскольку там самый низкий коэффициент по страховке. Об этом сайт рассказал главный редактор Агентства страховых новостей Виталий Богданов.
Эксперт отметил, что отказ или попытки уклониться от заключения договора совершенно незаконны. Однако, если обратиться непосредственно в офис хорошей страховой, вероятность того, что с клиентом не заключат договор, крайне низкая - штрафы слишком велики. Даже если сотрудник отделения будет ссылаться на отсутствие технической возможности или полномочий для совершения сделки, скорее всего, после требования написать письменный отказ, ситуация разрешится.
Максим Богодвид/РИА Новости
Богданов отдельно отметил, что если при попытке оформления полиса через интернет произойдёт ошибка, и страхователя перебросит на сайт Российского союза Автостраховщиков, то можно смело выбирать предложенную компанию, независимо от её местоположения.
При этом юрист Валерий Стерлигов предупреждает, что региональные компании, предлагаемые РСА, действительно могут оказывать некачественные услуги.
Эксперт отмечает, что по всей России на рынок периодически выходят малоизвестные компании, целью которых является исключительно продажа бланков РСА. С ними ситуация куда сложнее. Ведь, когда подобная фирма набирает критическую массу клиентов, она просто перестаёт работать, ссылаясь на различные причины. И только через какое-то время регулятор начинает процедуру аннулирования лицензии. Всё это может растянуться на срок от двух до восьми месяцев. Соответственно, здесь риск страхователя значительно увеличивается. Это может привести к весьма негативным последствиям, таким как выплата за ДТП, в котором страхователь был признан виновником, из своего кармана по решению суда, отсутствие акцепта со стороны страховой компании, потерпевшего и т. д.
«Отнести страховую компанию к первой или второй категории человеку, не сведущему в этом процессе, достаточно сложно, так как он руководствуется всё-таки открытыми источниками, а в них, зачастую, предоставляются недостоверные сведения», - предупреждает Стерлигов.
Информацию о том, что чёрные списки действительно существуют, подтверждает и адвокат Варсеник Айрапетян.
Чёрный список клиентов включает в себя перечень собственников автомобилей, которые когда-то и чем-то очень сильно не угодили страховой компании. В него также добавлены юристы и адвокаты, которые защищали когда-либо интересы автоюристов, и их иски были удовлетворены. На данный момент существуют две самые актуальные причины попасть в него:
*удовлетворённые судебные иски к страховым компаниям за отказ в выплате;
*обман клиентом страховой компании.
Но, в принципе, возможны и другие причины.
Чёрный список нерегламентирован, поэтому внести туда можно кого угодно и когда угодно. Соответственно, отказ страховой компании продать полис ОСАГО с мотивировкой, что клиент числится в чёрном списке, абсолютно незаконен. Это нарушение статьи 15.34.1 КоАП РФ. Поэтому, если вам отказали именно с этой формулировкой, действуйте следующим образом: во время похода в страховую компанию сделайте аудио или видеозапись разговора. Важно - чтобы именно формулировка отказа «Вы в черном списке» была записана.
Далее, через интернет-приёмную обращаемся в Центробанк России, переходим в раздел «Страховые организации», после - «Отказ в заключение договора» и отправляем жалобу. На основании статьи 15.34.1 КоАП РФ штраф страховой компании гарантирован.
По правилам ОСАГО водитель имеет право застраховать своё авто в любом регионе. Но есть ряд «но». Во-первых, в случае ДТП возникнет необходимость в непосредственном обращении в офис виновника аварии.
Во-вторых, в случае досрочного прекращения договора ОСАГО аналогично придётся лично посетить офис страховой компании. И, в-третьих, в случае допуска к вождению ещё одного (или нескольких) водителей, так же появится необходимость обращения непосредственно офиса. То есть, ряд неудобств (дорога, трата на бензин, потеря времени) вам обеспечены.
Ещё стоит обратить внимание на то, насколько страховая компания «известна, популярна и имеет рейтинг». Проблемой будет то, что когда вы попадёте в ДТП и попытаетесь дозвониться до своего страховщика, то может выясниться, что он закрылся. В этом случае вам придется обратиться за выплатой в РСА (Российский Союз Автостраховщиков). А если страховую компанию признают банкротом, то вам необходимо будет встать в реестр кредиторов и дожидаться исполнения судебного решения.
Поэтому перед выбором страховщика взвесьте риски, неудобства и принимайте решение. Желательно в пользу надёжной, проверенной страховой компании.
Дело в том, что юридического термина «чёрный список» не существует, а также законодательством не регулируется составление списков любыми юридическими лицами. Страховые компании создают их для внутреннего регламента взаимодействия с данными клиентами. Всякое ограничение, наложенное на потенциального клиента, только на основании того, что он находится в чёрном списке, является немотивированным. И, как следствие, выходящим за рамки закона. В законе также не прописаны такие основания как повышенная убыточность, недополученная прибыль, повышенная аварийность и тому подобные заключения сотрудников страховых компаний. Отсюда мы делаем вывод, что составление любых списков: «белых, чёрных, серых» - это исключительно прерогатива сотрудников страховых компаний для упрощения взаимоотношений со своими потенциальными клиентами. Закон не запрещает ведение бизнеса таким способом, но для принятия более серьёзных мер в отношении своих клиентов, все-таки необходимы основания, прописанные в законе.
Законные причины для отказа в продаже полиса ОСАГО действительно существуют. В основной массе это:
- непредоставление полного пакета документов, куда также входит доверенность от юрлица, если на него или ИП составляется договор ОСАО;
- непредоставление автомобиля на осмотр по требованию страховой компании;
- непредоставление диагностической карты как свидетельства того, что автомобиль прошёл техосмотр;
- отсутствие у страховщика связи с АИС РСА (автоматизированная система, куда страховщик загружает все данные по новому договору страхования).
В любом случае, при отказе по озвученным основаниям, страховщик обязан направить мотивированный ответ не только потенциальному клиенту по страхованию, но также копию отказа в РСА и ЦБ.
Валерий Стерлигов
судебный юристС сентября 2013 г. по сентябрь 2015 г. являлась Клиентом РЕСО-ГАРАНТИЯ, приобретая полис КАСКО (помимо ОСАГО и его расширения). Последний полис SYS840728520. Ежегодная страховая премия составляла порядка 70 тысяч рублей на автомобиль Peugeot 308 (2012 года выпуска). Учитывая свой небольшой водительский стаж (права датированы августом 2012 г.) являюсь крайне аккуратным водителем, ездящим исключительно по ПДД и паркущимся только на специализированных автостоянках (ни бордюров, ни газонов, ни других не предназначенных для парковки мест не использую)! За прошедшие 3 года я ни разу не попадала в аварии на дорогах, что легко проверяется по базе данных ОСАГО. Все мелкие повреждения автомобиля, к моему глубочайшему сожалению, происходили в мое отсутствие на автостоянках. За прошедший год я была вынуждена обратиться 4 раза в страховую компанию с мелкими повреждениями, такими как: 1. полировка фонаря, 2. покраска переднего крыла и переднего бампера, 3. покраска водительской двери и 4. покраска заднего крыла. Что в денежном эквиваленте составляет 27 435 рублей (данные получены у дилера, где производился ремонт). При желании пролонгировать полис на следующий (2015-2016) год получила крайне удивляющую меня информацию, что занесена в черный список и что компания мне в пролонгации полиса отказывает. Также сотрудниками были высказаны комментарии, что лучше пусть будет 1 обращение с ущербом в 500 000 руб., чем 4 обращения по 6,5 тысяч руб. Что, по сути своей, является абсурдом (компания заработала на мне 42,5 тысячи)! Насколько я понимаю, в моем полисе не указано минимальное/максимальное количество обращений. И, вероятно, мне, как и многим водителям, следовало «копить» повреждения, чтобы заявить их к окончанию действия полиса, что ранее мне казалось нечестным. Неприятно!
Рынок автострахования традиционно является привлекательным для мошенников. В период кризиса ситуация обострилась, страховые компании отмечают рост числа противоправных действий. В роли злоумышленников выступают не только профессионалы, но и обычные страхователи, которые предоставляют заведомо ложные данные о ДТП или завышают ущерб, чтобы получить выплату в большем размере. Несмотря на кажущуюся простоту обмана, такие действия могут обернуться серьезными последствиями вплоть до уголовного преследования. С 2013 года действует статья 159.5 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования», которая предполагает лишение свободы на срок до пяти лет. Более того, сами страховые компании на сегодняшний день предпринимают беспрецедентные меры по выявлению противоправных действий клиентов.
Мелочей не бывает
В большинстве страховых компаний есть службы безопасности. Сегодня все внимание сотрудников таких служб приковано к клиентам по КАСКО и ОСАГО. В крупных компаниях каждая заявка на получение выплаты проходит обязательное сканирование. Специальная программа анализирует страховой случай на предмет наличия признаков мошенничества. При малейших сомнениях дело передается в работу сотрудникам службы безопасности, инициируются дополнительные проверки. Особое внимание обращается на правильность оформления документов. Выявленные ошибки или неточности являются основанием для отказа в выплате. Многие добросовестные страхователи, столкнувшиеся с подобной проблемой, выражают недовольство и считают такой подход неоправданно строгим. Но для страховщиков это реальный инструмент для выявления мошенников. Он дает возможность зацепиться за мелкую формальность и размотать клубок серьезной аферы. Такая работа идет на пользу не только страховым компаниям, но и потребителям, ведь растущие объемы мошенничества находят прямое отражение в тарифах КАСКО .
Следствие ведут страховщики
Фотографии, предоставленные клиентами и аваркомами, проверяются на предмет внесенных изменений, возможных правок в графическом редакторе и т. д. Также тщательно сверяются данные об обстоятельствах ДТП, они не должны входить в противоречие с фото. Например, страховщики часто выявляют инсценированные ДТП по следам ржавчины или грязи в районе якобы свежих кузовных повреждений, по несовпадению времени суток на фотографиях и в справках, по расположению автомобилей относительно других объектов (домов, дорожных знаков и так далее). Если страховой случай связан с крупным убытком или угоном, то он рассматривается в особом порядке, и часто с привлечением сторонних экспертов. Также стоит учитывать, что проверку ведут не простые страховые менеджеры, а сотрудники специального отдела, многие из которых имеют опыт оперативной работы в следственных органах. От их пристального взгляда, порой, не ускользает даже сложная схема мошенничества. Периодически в новостях страховщики рапортуют об успешном выявлении крупных афер. Злоумышленников не спасает даже подкуп отдельных менеджеров страховой компании, поскольку все они также находятся «под колпаком».
«Черный список»
Попытки мошенничества со стороны обычных страхователей выявляются очень легко, как правило, еще на стадии автоматизированного сканирования. И если раньше страховщики могли позволить себе закрыть глаза на мелкие «прегрешения» клиентов, то сейчас кризисный фактор делает их позицию однозначно жесткой. В лучшем случае мошенник получит отказ в выплате и попадет в «черный список». В худшем - страховая компания передаст дело в правоохранительные органы и будет добиваться строгого судебного приговора. Новые клиенты, оформившие полисы КАСКО , также попадают в зону внимания службы безопасности. Особенно тщательно проверяются автомобили, пригнанные из-за рубежа, а также машины, которые сменили нескольких владельцев, имеют дубликаты ПТС и так далее. Несмотря на то, что бюро кредитных историй и интегрированная база клиентов официально формируется только сейчас, страховые компании уже давно внедрили у себя практику обмена данными. Делается это на условиях конфиденциальности, для добросовестных страхователей риска нет. А вот мошенники, попавшие в «черный список» одного страховщика, с большой вероятностью будут иметь проблемы с покупкой полиса и в других крупных и не очень крупных компаниях.
Также стоит помнить, что службы безопасности страховых компаний активно взаимодействуют с полицией и МЧС. То есть возможности страховщиков по выявлению мошенников гораздо шире, чем принято считать. Более того, совершенствуются и сами системы городской безопасности: на дорогах и во дворах устанавливаются камеры видеонаблюдения. Соответственно, у страховщиков появляется больше инструментов и данных, которые они могут получить в рамках собственного расследования. На сегодняшний день обман страховой компании представляется не только сложным, но и неразумным шагом. Попасть в «черный список» можно и за мелкое мошенничество. А последствия в виде отказов страховщиков и максимально высоких цен на КАСКО будут сопровождать нерадивого клиента довольно долго и многократно перекроют все возможные выгоды мошеннических действий.
