Последнее обновление Февраль 2019

Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:

• Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
• Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
• Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
• Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.

Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:

• Причина - что стало причиной финансовых проблем;
• Время - как долго это может продлиться;
• Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
• Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

• реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
• продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
• рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
• финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

• кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
• амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
• изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

• оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
• уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
• препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
• возразить против передачи задолженности другому лицу ();
• пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат : Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

• банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
  • за границу не вылетишь;
  • имущество на себя не оформишь;
  • официально на работу не устроишься.
• возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
• банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

• нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
• придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
• есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
• могут временно ограничить выезд за рубеж;
• после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
• при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат : после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Если ипотека

Как лучше поступить:

• Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
• Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
  • изменить формулу долга:
  • уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
  • предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
  • урезать штрафы и неустойку.
  • рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
  • произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
• Приступить к реализации договоренности с банком.

Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).

	Что нужно сделать:	Какие выгоды
Сдать в аренду	Для того что бы сдавать заложенную квартиру ее нужно освободить (съехать). В решении такого вопроса могут помочь родственники или близкие друзья с лишними метрами жилплощади, которые готовы некоторое время приютить семью заемщика. Можно также снять более дешевое жилье.	Выручаемые деньги от сдачи квартиры в наем можно напрямую передавать банку, погашая долг. Ипотечное жилье сохранится за должником.
Продажа квартиры	Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи: ипотека и оставшийся кредит переоформляются на нового покупателя, а заемщик освобождается от кредитных обязательств; «чистую» квартиру, предварительно сняв обременение (совестно с банком). Из вырученных денег должник погашает кредит, если остаются средства - оставляет себе.	Закрывается кредит и возможно у должника остаются еще деньги; Если остаются, то можно купить более скромное жилье и пр.

На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:

• следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
• направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
• производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
• реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

• найти покупателя на авто по сходной цене;
• обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
• оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Если есть поручители

По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.

Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.

Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.

Потребительский кредит

Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.

Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.

Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.

В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.

Кредиты в нескольких банках

Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.

В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.

При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.

Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы

Кто выдает кредиты

Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:

• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды;
• юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.

Эти организации отличаются от банков тем, что:

• они не такие крупные;
• имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).

Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.

Что могут кредитные организации

Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:

• звонить, слать СМС-ки;
• направлять уведомления и напоминания;
• беспокоить начальство на работе;
• посещать место прописки;
• проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
• и прочие действия.

А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:

• привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
• накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
• изъять залог;
• арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.

Для достижения таких целей:

• обращаются в суды;
• по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
• взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
• пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
• привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
• если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
• банкротят заемщиков.

Почему нужно решать вопрос по кредиту

Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).

26.01.15 618 772 0

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами - плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех - просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту - это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход - договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число - на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда - узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату - признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотеку, но и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле.

Подпишитесь на Т-Ж ВКонтакте, чтобы не пропустить статьи

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита - уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное - займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача - потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд - это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

• потерял работу;
• заболел сам или член семьи;
• возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

• отказ от всех видов развлечений;
• временное изменение структуры питания;
• ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
• пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
• вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
2. рефинансирования кредита - закрыть одну проблему другой;
3. погашения задолженности страховкой - кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

• в отчетности нет просроченных платежей;
• не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
• общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток - растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, - отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

• значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
• увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
• срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это - общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы - в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

• увольнение;
• перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
• болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть - сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
2. подтвердить страховой случай документально;
3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
2. травма в результате опьянения;
3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход - начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

• финансовая организация, выдавшая кредит;
• Федеральная служба судебных приставов;
• сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

• суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
• задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

• подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
• справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
• опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
• список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

• запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
• отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
• запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы - ) по уплате:

• основного долга;
• процентов;
• процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

• потерявшие работу;
• переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
• беременные женщины;
• дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
• заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов - выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

• банк - избавился от проблемного займа;
• коллекторское агентство - заработало на ровном месте;
• должник - не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

• исчезновение на время действия срока давности по долгу;
• реализация залогового имущества;
• сознательный вывод активов за пределы страны;
• перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

• суммы и даты ежемесячных платежей;
• права и обязанности кредитора;
• права и обязанности заемщика (кредитора);
• ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит - это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе - нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один - не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

Видео по теме

У оказавшихся в долгах людей проблемы могут приобрести такой размах, что кажется, уже ничего не поможет. Какое-то время получается избегать уплаты долгов, но жизнь кардинально меняется. Необходимость вечно скрываться от кого-то, невозможность устроиться на нормальную работу сказываются не самым благоприятным образом. Поняв в итоге, что самому не справиться, человек ищет помощи специалистов. Кредитные юристы часто сталкиваются с подобными ситуациями и могут найти выход из самой сложной ситуации с долгами.

Не хватает денег платить кредит

В последнее время за консультацией к кредитному юристу все чаще обращаются с вопросом: «Что делать, если не хватает денег платить кредит?»

Как правило, эта ситуация застает человека врасплох. Все мы привыкли жить надеждами. И когда берем деньги в долг, пребываем в уверенности, что обязательно вернем. И по расчетам вроде все сходится. Но благополучные времена, когда легко получается вписываться в график погашения, могут вскоре закончиться. Кризис в стране, неожиданное сокращение, невозможность быстро устроиться на новую работу.

Чтобы как-то справиться и прокормить семью, приходится устраиваться на невыгодных условиях. Зарплаты на новом месте не хватает для погашения долгов. Все родственники и друзья оказались в подобной ситуации или немногим лучше. Занять не у кого.

Приходится делать непростой выбор: заплатить за кредит и остаться без средств к существованию либо оплатить необходимые расходы и допустить просрочку платежа. Можно ли пропустить платеж? Как долго можно не платить, не вызывая недовольство кредиторов?

Что будет если не платить кредит?

Обычно уже на следующий день после просрочки у человека начинаются проблемы. Поступают звонки из банка с требованиями как можно скорее оплатить и предупреждениями о возможных санкциях.

Дальше ситуация развивается стремительно. Звонки становятся настойчивее и чаще, сотрудники банка грозят передать дело в суд или продать долг коллекторам. В последнем случае жизнь должника превращается в настоящий кошмар. Ему угрожают, звонят родственникам, знакомым, на работу. Известно, что коллекторские агентства не стесняются в выборе средств, чтобы гарантированно получить деньги от заемщика. Да еще и с немыслимыми процентами.

Если банк направляет иск в суд, то события разворачиваются не так печально для должника. Но от долгов ему все равно не избавиться до полной выплаты всех денег. Если после того как состоится суд, человек не начинает выплачивать задолженность, к нему приходят приставы и описывают имущество. Потом вещи продают с торгов, чтобы возместить убытки кредиторов. Если этих денег не хватает, то с должника будут удерживать большую долю его доходов до полного погашения долга.

Некоторым все же удается длительное время не выплачивать кредит и скрываться от банков. Они меняют место жительства, номер телефона. Иногда банки не трогают какое-то время заемщика после просрочки, чтобы накопить побольше штрафов. Это происходит, как правило, в том случае, если сумма займа была не велика.

Но вечно бегать не получится. Существование с долгами не назовешь полноценной жизнью, даже если кредиторы не могут найти должника. Рано или поздно человеку захочется вернуть себе спокойствие. И он обращается к юристу по кредитным долгам за помощью. Рассмотрим наиболее частые вопросы, с которыми приходят за консультацией.

Получить бесплатную консультацию

Год не платил кредит, что будет?

Через год просрочки платежей возможно следующее развитие ситуации. Банк наверняка уже подавал в суд и выиграл дело в отсутствии ответчика. Судья в этом случае назначает максимальные выплаты по кредиту. Заемщик должен будет не только погасить долг, но и выплатить проценты, штрафы, неустойки, а также покрыть судебные издержки.

Не плачу кредит 3 года, что будет?

Не реже к кредитному юристу обращаются и с таким вопросом. Среди должников бытует мнение, что через 3 года просрочки долги списываются из-за истечения срока, в течение которого можно подавать иск. Но это далеко не так. Наивно полагать, что кредиторы забудут о задолженности на столь долгий срок. Для этого в банках работают целые отделы по взысканию долгов, чтобы не упустить ни один такой случай из виду. Не проходит и года, как банк инициирует судебный процесс, и срок давности обнуляется. После суда открывается . Если приходят к мнению, что у должника нет возможности погасить долг, они закрывают производство, но по инициативе банка оно снова возбуждается. И это повторяется снова, пока вся сумма не будет выплачена.

Решение вопроса с кредитами

Со временем проблемы только накапливаются. Долг растет, а необходимость скрываться, менять телефоны, терять нужные контакты не позволяет вернуться к нормальному уровню доходов, чтобы справиться с бедой. Есть ли выход из этого замкнутого круга?

Ни одна из этих ситуаций не является абсолютно безнадежной. Человеку, который самостоятельно не в силах вылезти из долговой ямы, нужно обратиться за помощью к специалистам. Юрист по кредитным долгам внимательно выслушает, изучит все детали и предложит подходящий для каждого конкретного случая способ избавиться от долгов.

В последнее время все большей популярностью среди должников пользуется процедура банкротства. И это не удивительно. Пройдя процедуру, человек становится свободным от проблем с финансами. Узнайте больше у наших профессиональных кредитных юристов. «Долгам.НЕТ» успешно доводит дела клиентов в суде до списания долгов через . Единственное ограничение заключается в том, что мы не беремся за долги менее 300–400 тыс. руб.