Основная цель рефинансирования кредитов – это полное погашение одного займа за счет получения новой ссуды, оформленной на более лояльных условиях. Рефинансирование дает заемщику возможность снизить процент по кредиту, сменить валюту займа и получить в долг сумму больше, чем она была по предыдущей ссуде. Перекредитовать можно как крупные займы (например, ипотеку, автокредит и т.д.), так и обычные потребительские кредиты. Правда, рефинансирование крупного кредита не всегда является выгодным, так как расходы на его переоформление могут превысить сумму процентов, оставшихся по первоначальному займу.
Заемщик, желающий рефинансировать кредит другого банка, должен соответствовать следующим требованиям:
- иметь хорошую кредитную историю;
- срок действующего потребительского кредита должен быть не менее 6-ти месяцев, а для ипотечных займов – не менее 1 года;
- по рефинансируемому кредиту не должно быть текущей просроченной задолженности.
В целом, процедура рефинансирования практически ничем не отличается от оформления первоначального кредита. Банк точно также будет проверять кредитную историю заемщика и уровень его доходов (если он снизился, то в рефинансировании кредита могут отказать).
Какие кредиты можно рефинансировать?
Вообще, рефинансировать можно любой банковский кредит. Заемщик, желающий действующий займ, должен помимо стандартного пакета документов предоставить банку кредитный договор и справку о сумме, необходимой для полного досрочного погашения действующего кредита. Также необходимы реквизиты счета, на который будет производиться перечисление средств от другого кредитора.
При рефинансировании ипотечного кредита без дополнительных справок не обойтись, а значит, и лишних расходов избежать не удастся. Для переоформления ипотеки в другом банке придется провести повторное обременение жилой недвижимости и зафиксировать этот процесс в Федеральной регистрационной службе. Из-за постоянных колебаний рыночных цен на недвижимость договор страхования также нужно будет заключать повторно. Переоформление всех документов и услуги нотариуса требуют определенных финансовых затрат, которые в общей сложности составят около 30-40 тыс. рублей. Именно поэтому эксперты не рекомендуют рефинансировать ипотечный займ, если он оформлен на срок более 5-ти лет.
Если заемщик желает рефинансировать автокредит, то ему следует обратиться в банк, который предлагает более выгодные условия по данному виду кредитования. Если автомобиль находится в хорошем состоянии, то его можно повторно оформить в качестве залога.
Также воспользоваться услугой рефинансирования могут заемщики, оформившие крупный потребительский кредит наличными. С помощью перекредитования они смогут снизить сумму платежа по кредиту или продлить срок кредитования, оформив сумму больше, чем требуется для досрочного погашения займа (разница выдается заемщику на руки).
Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку - ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .
Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование - это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:
- Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
- Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
- Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию - пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация - чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором - только в тот, где брали кредит.
Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас , автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.
Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.
Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.
Какие кредиты рефинансируют
Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.
Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.
Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.
Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая .
Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.
Когда нужно рефинансирование кредита
1. Если у вас несколько кредитов
Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.
2. Если вы брали ипотеку под высокий процент
Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам .
3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит
Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.
4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства
При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.
5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит
Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать , можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.
На что надо обратить внимание
Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.
Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.
Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.
При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.
Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.
Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.
Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.
Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.
Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.
Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.
Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.
Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов .
Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта - аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.
После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга - 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.
Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.
До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.
Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.
Какие документы понадобятся
Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:
- Паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Кредитный договор.
- Заявление.
Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.
Итоги
Рефинансирование - хорошая банковская услуга. С её помощью можно и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.
- Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
- Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
- Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
- Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.
Внутренняя борьба между банками за потенциального клиента приводит к тому, что растет количество кредитных программ, повышаются ставки по депозитам, улучшаются условия обслуживания. С каждым разом кредиты становятся всё прозрачнее, доступнее и выгоднее.
В итоге часто можно встретить такие займы, которые направлены не на покупку недвижимости или коммерческого автомобиля, а просто на погашение уже существующего долга, и не только в одном экземпляре. Мотивация клиента понятна, человек ищет, где лучше. Но как долго это можно продолжать делать?
Всегда может наступить такой момент, когда вы, допустим, полгода назад рефинансировали кредит, а потом нашли условия получше. Если заёмщик имеет положительную кредитную историю , у него достаточно средств для погашения имеющейся задолженности, то банки дают возможность перекредитовать ссуду дважды, а то и большее число раз.
Сильные стороны услуги рефинансирования
К преимуществам такой программы являются следующие обстоятельства:
- Вы можете снизить ваши расходы на обслуживание своего займа. Для этого разница в ставке должна быть не менее 2%. Хорошая экономия при жилищном кредитовании выходит при снижении на 3-4 п.п.;
- При желании кредитор может продлить срок кредитования , чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет;
- Рассматриваются варианты, когда вы увеличиваете сумму текущей задолженности, т.е. часть идет на погашение «старого» займа, а часть можно получить наличными деньгами;
- Некоторые компании готовы предоставить индивидуальные условия возврата долга, когда для своего клиента предлагают особый график внесения взносов;
- Перекредитование, даже повторное, помогает объединить несколько кредитов в один займ;
- Позволяет избежать комиссий за частичное досрочное погашение и иных тарифов за возврат займа, существующие на данный момент в текущем банке.
- Некоторые кредитно-финансовые организации позволяют изменять предмет залога. К примеру, при перекредитовании ипотеки можно в качестве обеспечения предоставить другую недвижимость, соответствующую требованиям кредитора.
Условия повторного рефинансирования
Предоставление новой ссуды для перекредитования обычно происходит на стандартных условиях, ведь заёмщик при этом просто желает сменить кредитно-финансовую организацию. Валюта займа предоставляется на выбор, обычно это доллары США, Евро и Российские Рубли. Тут важен один момент, что, какая бы ни была высокая разница между курсами, желательно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату и прочие доходы в результате свой деятельности.
Важна ваша КИ. Если с нею проблем нет, то банк может вам предложить рефинансирование, в иных случаях, они, как правило, отвечают отказом. И если подобная ситуация имела место, то есть смысл поискать другую финансовую компанию либо подождать полгода, при этом оплачивая существующую задолженность «от звонка до звонка».
По этой ссылке рассказываем об основных причинах отказа, а в данной статье — о способах исправления кредитной истории.
Рефинансировать ссуду можно как в своем банке, так и в стороннем. В случае с ипотекой, лучше обратиться в ВТБ24 , Сбербанк . Альфа-банк , Росбанк , Райффайзен и другие организации.
С помощью рефинансирования можно закрыть такие виды займов, как:
- наличными
- кредитные карты
- автоссуды
- овердрафт.
Многие банки дают возможность перекредитовать сразу несколько ссуд К примеру, через Сбербанк можно закрыть до 5 займов.
Процедура получения нового кредита
Инструкция оформления повторного займа на рефинансирование выглядит следующим образом:
1. Вы изучаете условия по перекредитованию у разных кредиторов и выбираете тот, где предлагаются более низкие тарифы на обслуживание, детальнее читайте здесь;
2. Обращаетесь к менеджеру банка с предложением рефинансировать ваш заём;
3. Обговариваете детали предоставления новой ссуды и получаете список документов , нужных для оформления;
4. Заполняете заявку с полным пакетом бумаг и сдаете на проверку сотруднику учреждения;
5. Ожидаете решение;
6. При получении положительного ответа, который вам могут озвучить в телефонном режиме, в письменной форме или в виде письма на вашу почту, назначается день сделки;
7. В оговоренный день вы подписываете документы и получаете новый график погашения. При этом рассматриваются варианты и получения денег в кассе, если вы увеличили сумму ссуды;
8. Начинаете платить по более выгодным для себя условиям.
Когда при сделке участвует залоговое имущество, то при этом обязательно необходимо перерегистрировать недвижимость на другого кредитора. Если это ипотечный заём, то все расходы, которые вы понесли при предыдущем рефинансировании, вам придется оплатить снова: нотариус, оценка недвижимости, страховка.
При этом не стоит забывать об одном нюансе, даже если в предыдущей организации вы с ним не столкнулись. Пока осуществляется процесс перерегистрации имущества с одного банка на другой, вам придется оплачивать более высокий процент, так как на протяжении этого периода ваша новая ссуда будет «бланковой», т.е. беззалоговой. И после того, как ипотекодержателем станет новый кредитор, ставка опуститься до стандартного уровня. Все эти моменты будут подробнейшим образом расписаны не только в договоре на получение заема, но и в предварительном договоре ипотеки (ипотеке «второй» руки).
Список банков, которые могут рефинансировать кредит
В перечень банков, готовых предложить вам повторную программу перекредитования относят:
1. ЗАО «Райффайзенбанк»;
2. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк «Home Credit Bank»;
3. ОАО «Коммерческий банк «Петрокоммерц»;
4. ОАО АКБ «Росбанк»;
5. ООО Коммерческий банк «Агросоюз»;
6. ОАО «МДМ Банк»;
7. ОАО «Сбербанк России»;
8. ОАО «Московский кредитный банк»;
9. ЗАО «Банк ВТБ 24»;
10. ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и др.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.
Об услуге
Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.
Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.
Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.
Процесс оформления кредита на рефинансирование
Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.
Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.
В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.
В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.
Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.
Выгодно или нет
Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:
- процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
- срока кредитования;
- размера ежемесячного платежа;
- условий страхования.
То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.
Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.
Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.
Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.
Выбор программы
Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.
Россельхозбанк
Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.
Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.
ВТБ 24
В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.
Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.
Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.
Интеркомерцбанк
Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.
Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:
- Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
- Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
- Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.
Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.
Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.
Внутреннее перекредитование
Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.
Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.
Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.
Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.
Внешнее перекредитование
Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.
Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.
Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.
Необходимые документы
Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.
Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.
Условия перекредитования
Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.
Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.
В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.
Поэтому не стоит путать физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.
Как происходит процесс?
Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.
После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.
Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)
Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.
Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.
Поможет ли Сбербанк?
Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.
Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).
Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.
Условия займа в Сбербанке
Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.
Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.
Что предлагает "Банк Москвы"?
Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.
Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.
Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.
Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.
Минусы процедуры
Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.
Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.
