Ссудный счет – счет банка, открываемый для учета выданных и погашенных ссуд. Этот счет активный, по дебету счета отражается размер ссудной задолженности, по кредиту – ее погашение. Ссуда считается выданной по факту зачисления денежных средств на расчетный или текущий счет заемщика, на счет кассы (для физических лиц) и корреспондентский счет (для кредитных организаций). По видам ссудных счетов различают: простые ссудные счета (учет ссуды с разовым перечислением средств на счет заемщика, клиент может иметь несколько простых ссудных счетов); специальный ссудный счет; контокоррентный счет (в практике отечественного кредитования в настоящее время не используется, так как отсутствуют активно-пассивные счета).
Что такое лицевой счет в банке — понятие и структура
Из выписки понятно, где работает человек, как долго он там оформлен и сколько официально получает. Такая выписка заменяет справку о доходах и содержит больше актуальной информации. Заемщикам это нужно, чтобы не брать на работе лишних справок и упростить получение кредита.
Если у человека нет кредитной истории, с помощью выписки из ПФ он сможет подтвердить свою надежность. Это удобно, если не хочется никого посвящать в свои планы насчет кредита. Что делать? 23.04Хочу хорошую кредитную историю. Надо ли ее специально нарабатывать? Мы не можем утверждать, что это не повлияет на решения других банков.
Внимание
Но в скоринговой модели Тинькофф-банка отказ предоставить выписку сейчас не учитывается как негативный фактор. А вот если клиент предоставляет выписку сам или по просьбе банка, это может положительно сказаться на его репутации как заемщика. Как минимум это надежный способ подтвердить стаж и доход.
Ссудный счет в банке — классификация и принцип работы
Центробанк запускает механизм, который позволит банкам проверять данные лицевых счетов заемщиков в пенсионном фонде. Его тестировали с прошлого года, и сейчас банки постепенно подключаются к системе. Теперь с разрешения заемщика банк сможет получить доступ к выписке с данными о месте работы, зарплате и отчислениях.
Важно
Еще любой человек может сам запросить выписку и лично передать данные в любой банк. Объясняем, как это сделать и зачем это нужно. Схема такая. Заемщик регистрируется на госуслугах и получает простую цифровую подпись.
Может быть, он сделал это давно или сделает специально, чтобы взять кредит. На госуслугах заемщик должен найти услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта» - это одна из госуслуг, которую может заказать любой человек даже через интернет. Запрос заверяют простой цифровой подписью - например с помощью смартфона.
По новым правилам так можно. Услуга бесплатная.
Что такое ссудный счет в банке? открытие, ведение, комиссии, виды
Что такое лицевой счет. Лицевой счет банковской карты Структура лицевого счета в банке Что значит «расчетный счет» Расчетный и лицевой счета - это одно и то же? Что такое лицевой счет. Лицевой счет банковской карты С точки зрения клиента банка лицевой счет является одним из банковских реквизитов, необходимых для проведения платежных операций. Указанный реквизит состоит из специальной комбинации цифр. С точки зрения банка лицевой счет - один из регистров аналитического учета кредитной организации. Если говорить о расчетах с клиентами, он используется для идентификации клиента в банке. Заводятся лицевые счета и для внутрибанковских операций, однако мы рассмотрим данное понятие применительно к отношениям с клиентами банка.
Назначение лицевого счета в банке - отражение денежных обязательств банка перед клиентом.
Заемщики смогут разрешить банкам проверять выписки из пенсионного фонда
Например, многие кредитные и финансовые организации отменили комиссию за открытие и ведение ссудного счета, зато ввели другие обязательные платы: комиссию за предоставление или обслуживание кредита. Она так же, как и для счета, разбита на месяцы и по сумме примерно аналогична. По закону все чисто, а значит, эти деньги точно не вернуть.
Кроме того, ссудный счет для кредитной карты может облагаться комиссией – постановление суда его не затрагивает, поскольку обслуживание карты можно совместить с ведением счета и назначить за них общую плату. Подводя итоги, можно заключить, что ссудный счет в банке – это необходимая банковская мера для контроля и своевременного отслеживания состояния счетов заемщиков.
Ссудный счет в банке это неизбежность.
Такое случается, если лицом получены несколько кредитов, приход и расход по которым учитываются банком раздельно. Что нужно знать о ссудном счете и его номере? Хотя учет средств внутри банка является его собственной задачей, до которой дело может быть только сотрудникам банка и налоговым органам, кое-какие особенности ведения ссудного счета могут быть полезны и заемщикам. Первой и главной такой особенностью является то, что открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой - это служит лишь дополнительным действием, предпринимаемым банком по кредитному договору. Стало быть, взимание по нему комиссии не допускается - такую позицию неоднократно высказывал Верховный суд РФ, разбирая дела, связанные с кредитными спорами между банками и физическими лицами. В отношении юридических лиц и предпринимателей ситуация является спорной.
Что такое номер ссудного счета
Ссудный счет - это всего лишь отражение движения заемных средств, это форма бухгалтерского учета, который банк ведет для контроля за выданными и возвращаемыми средствами. Банк не должен выдачу кредита обуславливать открытием и ведением ссудного счета с требованием оплаты данной операции. Законодательством не предусмотрена такая обязанность для заемщика.
Задача банка - выдать кредит заемщику, а ссудный счет это всего- навсего средство учета выдачи кредита и дальнейшего учета возвращения кредита. Банки обязаны вести ссудный счет, но это обязанность не перед заемщиком, а в силу закона, и поэтому заемщику не должна нести обязанность оплата за открытие и ведение ссудного счета.
Бухгалтерский учет кредитных операций
Банком России 16.07.2012 № 385-П, лицевой счет как реквизит состоит из 20 цифр, которые условно можно разбить на 5 групп: ААААА-ВВВ-С-DDDD-EEEEEEE. У каждой группы лицевого счета в банке есть свое целевое назначение: 1. Группа А - счета первого и второго порядка. 2. Группа B содержит информацию о коде валюты по счету.
3. Группа С содержит единственную цифру, служащую контрольным проверочным числом для правильности ввода информации. 4. Группа D отражает сведения, помогающие идентифицировать филиал, в котором открыт счет. Если он открывается в самом банке, то указанный раздел будет содержать в себе нули.
5. Группа Е содержит лицевую часть счета. В большинстве банков эта комбинация цифр идет по порядку. В том числе данный реквизит применим и при выпуске банковских карт: среди данных договора будет указан лицевой счет, который не отражается на карте и не изменяется при ее перевыпуске.
В чем разница между расчетным и лицевым счетом
Ссудный счет в банке отражает всю «картину» (движение) денежных средств по вашему кредиту в банке. Будь то платежи или расходы, все будет в точности отражаться в ссудном счете, и с вас не должна сниматься никакая плата (комиссия) за пользование данным счетом, некоторые банки пытаются получить за это деньги - придумывая новые и новые комиссии за разные услуги. Содержание
- 1 Судовой счет
- 2 Что это - ссудный счет в банке?
- 2.1 Что нужно знать о ссудном счете и его номере?
- 2.2 Виды ссудных счетов
- 3 Номер
- 4 Ведение счета
- 4.1 Комиссия за ведение счета
- 5 Возврат комиссии
Судовой счет Ссудный счет – это счет, на котором отражается движение заемных денежных средств.
Ссудный счет в банке
Взимание платы за открытие и ведение ссудных счетов с хозяйствующих объектов считается правомерным, а при рассмотрении отношений с физическими лицами следует опираться на закон «О защите прав потребителей», а также на закон «О банках и банковской деятельности», где из пункта 2 части 1 статьи 5 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Что это - ссудный счет в банке? Понятие «ссудный счет» относится к области кредитования. Так в банковской практике именуются счета, на которых отражается движение средств заемщика по кредитам: приход (платежи по договору в адрес банка) и расход (снятие заемщиком денег со счета). Возможно открытие нескольких ссудных счетов на имя одного клиента.
Согласно с 385-П ссудам, предоставляемым юридическим лицам, присваиваются номера от 45201 до 45209, предоставляемым лицам физическим – от 45502 до 45510; 3 следующие являются кодом валюты, обычно рублёвой - 810; далее 1 цифра – ключом 4 за ней - кодом филиала; последние 7 – уникальным номером. Классификация ссудных счетов Классификация ссудных счетов довольно обширна. Их различают:
- по цели открытия;
- по взаимосвязи с оборотом;
- по режиму функционирования, то есть порядку оформления операций по выдаче кредита и платежам по нему.
Все они тесно соприкасаются с классификацией методов кредитования. Виды ссудных счетов Критерием выбора подходящего варианта является оптимальный для клиента режим выдачи и погашения ссуды. Виды ссудных счетов по цели открытия
- Депозитно-ссудные.
Лицевой счет заемщика в банке
Что значит «расчетный счет» Понятие расчетного счета очень часто встречается при заполнении банковских реквизитов предприятия. Это своеобразный уникальный номер, присваиваемый в каждом новом отделении банка, позволяющий совершать различные платежные операции, иными словами, осуществлять платежи. Расчетный счет может оформляться как на предприятие, так и на физическое лицо, если оно занимается коммерческой деятельностью (предпринимателя или иных лиц, которые по закону вправе вести оплачиваемую деятельность, не имея статуса предпринимателя, например адвокатов).
Расчетный счет нужен для того, чтобы: 1. Хранить денежные средства. 2. Совершать платежи иным лицам. 3. Совершать переводы денег. 4. Принимать оплату от других лиц. 5. Осуществлять платежи за оказание банковских услуг, например оплату кредита.
ССУДНЫЙ СЧЕТ
ССУДНЫЙ СЧЕТ
счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. . Современный экономический словарь. - 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. . 1999 .
Экономический словарь . 2000 .
Смотреть что такое "ССУДНЫЙ СЧЕТ" в других словарях:
- (loan account) Счет, открываемый банком на имя своего клиента, которому он предоставил кредит, вместо кредита по овердрафту (overdraft facility). На дебит этого счета относится размер займа, а на кредит – записываются все выплаты по нему.… … Финансовый словарь
- (loan account) Счет, открываемый банком на имя своего клиента, которому он предоставил кредит, вместо кредита по текущему счету/овердрафту (overdraft). На дебет этого счета относится размер займа, а на кредит записываются все выплаты по нему.… … Словарь бизнес-терминов
ССУДНЫЙ СЧЕТ - счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество С.с., открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости от ставки процента по ним … Юридическая энциклопедия
Счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество С.с., открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости отставки процента по ним … Энциклопедический словарь экономики и права
ссудный счет - счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов … Словарь экономических терминов
Ссудный счет - см. Счет ссудный … Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике
СЧЕТ, открываемый банками предприятиям для осуществле ния операций по кредитованию. Словарь финансовых терминов. Счет ссудный Счет, с которого банк кредитует клиента. Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011 … Финансовый словарь
ССУДНЫЙ СУБСЧЕТ - субсчет, открываемый в основном предприятиям, выполняющим операции по заготовке сельхозпродукции по месту нахождения нехозрасчетных заготовительных пунктов. Со С.с. за счет кредита выплачиваются средства сдатчикам сельхозпродукции. В сроки,… … Юридическая энциклопедия
Счет, в котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. С.с. подразделяются на простые и специальные. Кредитование по простому С.с. осуществляется по остатку средств, а кредитование по спецссудному счету по обороту. Словарь бизнес… … Словарь бизнес-терминов
Единый текущий и ссудный счет клиента банка, по которому одновременно проходят как операции по ссудам банка, так и операции по вкладам клиента. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Каждый раз при выдаче кредита банк открывает ссудный счёт. Среднестатистическому заёмщику это название ни о чём не скажет – он взял в банке кредит и получил вместе с ним номер счёта кредитования, на который необходимо зачислять ежемесячный платёж. Более того, обычно достаточно сообщить операционно-кассовому работнику номер договора, отдать требуемую сумму для планового зачисления, и получив приходный кассовый ордер, забыть о банке до следующего взноса. Но, тем не менее термин «ссудный счёт» может фигурировать в кредитном договоре, а может встретиться и в интернет-банке при просмотре параметров взятого кредита (его, например, видно в Сбербанке Онлайн). И некоторые дотошливые господа в интернете, начинают мутить воду, дескать, банки незаконно скрывают эту информацию и не дают возможность вносить очередные платежи непосредственно на этот счёт. А надо ли это делать? Что это вообще за счёт, и с какой целью он открывается? Будем разбираться.
Ссудный счёт в банке. Что это такое?
Ссудный счет в банке – это счет, который открывается в обязательном порядке при выдаче кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору. Сколько одному заемщику выдано кредитов, столько таких счетов будет открыто банком.
Это счёт внутреннего учёта (счёт банка, а не клиента), и он не предназначен для расчетных операций. По дЕбету счета отражается выдача займа, по крЕдиту – его погашение.
Операции, которые отражаются по ссудного счёта (движение задолженности), постоянно корреспондируются (соотносятся) с расчётным счётом.
Обратите внимание на разницу между расчётным и ссудным счётом. Первый открывается на основании договора банковского счёта, что является основным и единственным признаком понятия «счёт», которое приводится в статье 11 Налогового кодекса РФ. По договору банковского счета (далее цитируем ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Примем во внимание, что такой договор заключается только по обоюдной воле каждой из сторон: банка и заёмщика.
Для открытия второго – договор банковского счёта не заключается, поскольку это прямая обязанность банка (он выполняет указание ЦБ РФ). Открытие ссудных счетов происходит без согласия заёмщика (оно не требуется), т.е. его воля в этих случаях не выражается. По сути, такие счета не соответствуют критериям, определённым в ст. 11 НК РФ, т.е. не являются «счетами» в нашем обычном представлении, когда через них банк ведёт расчёт со своими клиентами.
Кстати, комиссию за открытие ссудного счёта банки брать не имеют права, что неоднократно разъяснялось Верховным Судом РФ при разборе дел, связанных с кредитными спорами физ.лиц и банков.
Сделанные нами промежуточные выводы помогут нам в дальнейших рассуждениях.
Виды ссудных счетов
В зависимости от нюансов проведения кредитных сделок, в банковском учете различают 5 видов ссудных счетов:
1. Простой . Открывается при разовом кредитовании. Дебет такого счета вводится разово и отражает сумму выданного кредита. По мере погашения обязательств должника дебетовый остаток уменьшается за счет кредитовых оборотов (поступлений).
2. Особый . Предназначен для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств здесь возможно и в счет погашения уже имеющегося долга, и для увеличения дебетового остатка.
3. Специальный . Счет может открываться только для юридических лиц и исключительно в единственном экземпляре. Предназначен для учета векселей.
4. Контокоррентный . Это некий гибрид расчетного и ссудного счетов. На нем учитывают взаимные обязательства банка и клиента.
5. Овердрафт . Такой счет предоставляет возможность перерасхода средств и подразумевает автоматическое погашение долга за счет первых же поступлений.
Номер ссудного счета. Нужен ли он заёмщику?
Банк не всегда доводит информацию о номере ссудного счета до сведения заемщика. На этапе заключения договора он и не сможет этого сделать, т.к. ссудный счёт открывается (и ему присваивается номер) вместе с выданным кредитом уже после его оформления. Считается, что клиенту эти заморочки не нужны. В кредитном договоре прописывается номер расчётного счета, с которого банк обязуется в дату очередного платежа списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности посредством внутренних бухгалтерских проводок. Номер же ссудного счета можно увидеть, как мы ранее сказали, в интернет-банке, например, в Сбербанке Онлайн. А нужно ли нам непременно знать этот пресловутый номер?
Любой номер ссудного счета в банке начинается с цифр 455. Заемщикам же, как правило, сообщают счет для гашения своих обязательств, начинающийся с 423 или 408. Это обычные счета вкладов и текущие расчётные счета, с которыми можно проводить любые приходные и расходные операции. Деньги заемщиков сначала поступают на них, а потом списываются банком на уплату займа и процентов.
Интернет пестрит рекомендациями любыми способами узнать у банка свой номер ссудного счета и вносить платежи именно на него. Апеллируют люди в подобных воззваниях к тому, что банки хитрят и распоряжаются расчётными счетами, как хотят: часть погашенной ежемесячной суммы списывают на погашение тела кредита, другая часть уходит на проценты, третья на штрафы и пени, четвёртая на другие кредитные комиссии и доп. платежи. То есть проявляют самостоятельность и могут удержать с вашего очередного взноса необоснованные платежи, которые банк в случае возникновения спорной ситуации и обосновать не сможет. В общем, делают так, как им удобно и выгодно.
Заёмщики же должны быть уверены, что деньги, которые они платят банкам в счёт погашения задолженности, попадают туда, куда нужно, т.е. прямиком на ссудный счёт. А значит задача заёмщиков – узнать номер ссудного счёта (например, направив запрос в банк) и оплачивать задолженность непосредственно на него, и в этом случае они будут независимы от банковского самоуправства и твердо уверены, что гасят именно тело долга, а не штрафы или незаконные комиссии.
К слову, если должник сильно проштрафился (допустил серьёзную и попал на неустойку), то банк в первую очередь согласно закону и договору спишет именно штрафные платежи, а платёж в счёт погашения тела долга будет самым последним – из того, что останется. А бывает, что и ничего уже не остаётся… Вот к чему весь сыр-бор.
Даже если вы узнаете заветный номер, то тогда вы однозначно добавите себе хлопот.
Во-первых , списание процентов по кредитам (тех, которые прописаны в договоре с банком) производится на совершенно другом счете, который начинается с цифр 706. Поэтому при внесении очередного ежемесячного платежа вам придется самостоятельно дробить его на основной долг и проценты, чтобы внести нужную сумму на нужный счет (а дадут ли заёмщику возможность самостоятельно зачислить деньги на этот внутренний счёт в банке, это ещё вопрос?). В случае с погашением долга на текущие счета всю эту «лишнюю работу» за вас делают работники банка. Они вручную распределяют суммы поступлений на нужные счета в соответствии с графиком гашения.
Во-вторых , игнорирование оплаты неустойки (если таковая появилась) – это прямое нарушение кредитного договора, самим же заёмщиком подписанного, между прочим. Он сам её будет рассчитывать (это же касается других платежей, заявленных в договоре) и он знает, куда её зачислить? Берут большие сомнения на этот счёт.
В-третьих , из ряда документов ЦБ РФ, заявлений Верховного Суда РФ, постановлений ФАС и указа Президента РФ следует прямой запрет на получение (внесение) денег налогоплательщиками (проведение расчетов с банком) через ссудные счета, минуя свои расчетные счета. Для желающих прочитать об этом в первоисточниках, отправляем вас к статье , написанной банковскими специалистами, где очень хорошо освещается эта тема и даны ссылки на источники (статья немного устарела, но актуальна и на сегодняшний день). Также рекомендуем вам немного погуглить – вы найдёте много полезной информации по этой тематике на уважаемых сайтах русскоязычного интернета.
Ну и, наконец, в-четвёртых , автор этой статьи лично зашел в Сбербанк и спросил, можно ли перевести платёж по кредиту непосредственно на ссудный счёт. На что операционный специалист ответила, что: «У вас даже сделать этого не получиться, программа не даст сделать такую проводку и однозначно «ругнётся». Это физически невозможно».
А теперь ответьте себе сами – действительно ли вам нужно знать номер ссудного счета? И собираетесь ли вы вносить платежи на него?
Особенности открытия и закрытия
Открытие ссудного счета – неотъемлемая часть процесса кредитования. Это обязанность, сопутствующее действие со стороны банка ещё и в силу закона о бухучете – этот счёт необходим прежде всего самой кредитной организации, которая обязана вести бухучет (разъяснение Верховного Суда РФ). Поэтому начисление каких-либо комиссий за открытие, а уж тем более ведение, ссудного счета незаконно. Но, несмотря на это, финансовые учреждения умудряются удерживать такие сборы с юридических лиц, прикрываясь принципами свободы договора. Закон о защите потребителей, который запрещает взимание подобных комиссий, не распространяется на коммерческие отношения между юридическими лицами (за подробностями сюда). К слову, не так давно подобные поборы взимались и с физических лиц, но такая практика уже прекратилась.
Вопреки некоторым высказываниям в интернете, никаких документов для открытия ссудного счета не нужно. Банк откроет его сам на основании кредитного договора. А всевозможные копии устава, баланса и прочей документации заявителя банк запрашивает исключительно для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Такой анализ позволяет оценить платежеспособность клиента, легальность и рентабельность его бизнеса и принять обоснованное решение относительно выдачи кредита.
Закрывается ссудный счет после исполнения всех обязательств должника перед банком. И никаких дополнительных действий для его закрытия от заемщика не требуется.
Любой заемщик сталкивался с понятием «ссудный счет». Такой счет открывается банком на имя клиента, которому предоставлен кредит. Делается это для удобства учета, на ссудном счете отражаются все операции по выданному кредиту: перечисление денег заемщику, ежемесячные платежи по кредиту. На дебите этого счета фиксируется выдача кредита, на кредите — его погашение. На ссудный счет банк переводит сумму кредита, на него же заемщик переводит ежемесячные платы по кредиту.Таблица 1. «Движение средств по ссудному счету»
Такой счет характеризуется следующими особенностями:
открывается на имя заемщика в соответствии с кредитном договором, заключенным между ним и банком; у одного клиента может быть открыто сразу несколько ссудных счетов, по каждому полученному кредиту; является не самостоятельной, а сопутствующей банковской услугой, которую банк оказывает заемщику при выдаче кредита; создается банком для учета выданных и возвращаемых средств. В дебете записывается имеющаяся задолженность клиента перед банком, в кредите - погашение (ежемесячные выплаты) клиентом этой задолженности; заемщик, являющийся физическим лицом, не обязан платить за открытие ссудного счета. С юридических лиц может взиматься плата и за открытие, и за ведение такого счета.
Существуют следующие виды ссудных счетов:
Контокоррент - это единый счет, с дебета которого производятся практически все платежи (расчет с поставщиками и контрагентами, заработная плата сотрудникам, платежи в бюджет). В кредит счета зачисляется выручка предприятия от реализации продукции или оказания услуг, платежи от покупателей продукции или должников. То есть весь платежный оборот предприятия концентрируется на контокорренте.простой (для учета разовой ссуды); специальный (по нему предусмотрено регулярное предоставление средств и их погашение); контокоррентный (активно-пассивный счет, его дебет используется как ссудный счет, а кредит - как расчетный);
Таблица 2. «Движение средств по контокоррентному счету»
Кредитовое сальдо счета свидетельствует о том, что предприятие осуществляет текущую деятельность за счет собственных средств, а дебетовое сальдо - за счет заемных средств (кредит в банке). Максимальный размер кредита определяется исходя из объемов производства предприятия, условий поставок и расчета с контрагентами, наличия собственных средств. Кредит считается полностью погашенным, если в сроки, определенные договором, дебетовое сальдо по счету-контокорренту ликвидировано.Документы для открытия ссудного счета
Комплект документов, которые клиент предоставляет в банк для открытия ссудного счета, регламентируется положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ЦБ РФ. Вся документация делится на три группы:1 группа. Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации, сведения о назначении руководства, контракты и лицензии на поставку продукции; 2 группа. Документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, прогноз денежных потоков, выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте), бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства и прочее; 3 группа. Кредитная документация: кредитный договор, договор о залоге, карточка образцов подписей и печатей.
Заявка на кредит для бизнеса
На сайте любого банка представлены подробные условия кредитования, требования к заемщикам и другие особенности. Но вряд ли удастся найти информацию о ссудном счете в банке. Рассмотрим его особенности.
Оформляя долговые обязательства, заемщику открывается ссудный счет. Для большинства клиентов название этого счета ни о чем не говорит: человек берет кредит и оплачивает его, называя в кассе номер договора. Но ссудный счет есть всегда и нередко о нем упоминают в кредитном договоре. Нужен ли этот счет заемщику? Попробуем разобраться.
Под рассматриваемым термином нужно понимать уникальный счет, который присваивается заемщику в кредитно-финансовом учреждении.
В переводе с английского - loan account (далее по тексту). На этот счет поступают средства из ежемесячных платежей клиента. На нем отображается вся информация, а именно:
- о поступлениях средств в соответствии с кредитным соглашением;
- о расходных операциях – получении заемщиком кредитных денег.
Иногда на заемщика открывается несколько loan account. Такая ситуация возможна, если клиент имеет несколько долговых обязательств в одном кредитно-финансовом учреждении, например, ипотеку и потребительский кредит.
Знание счета совсем не обязательно для заемщика. Тем не менее, в некоторых особенностях нужно ориентироваться:
- loan account не является дополнительным. Речь идет о сопутствующем действии, которое обязательно сопровождает каждый кредитный договор;
- в отношении оплаты за ведение loan account закон о защите прав потребителей, а также решения Верховного суда склоняются в пользу заявителей. Но в отношении юридических лиц четкой позиции государственные органы не придерживаются;
- рассматриваемый счет является техническим, что исключает необходимость подачи информации в налоговую службу;
- также среди особенностей loan account является то, что его не нужно закрывать. После выполнения долговых обязательств и закрытия основного счета, ссудный закрывается автоматически.
Существуют разные виды кредитных сделок. В зависимости от них loan account можно классифицировать на несколько видов:
- простые – предназначены для заемщиков, который оформляются за разовым кредитом. Дебет вводится один раз;
- особый – отражает состояние финансового счета по нескольким кредитным линиям. Предусмотрено увеличение дебетового остатка и другие возможности;
- овердрафт – возможность получения средств из будущих поступлений. Погашение происходит в автоматическом режиме;
- специальный – для предприятий, компаний. Предусматривает учет ценных бумаг;
- контокоррентный. Речь идет о счете, сочетающем в себе учет обязательств обеих сторон. В него входят функции, которые выполняет расчетный и loan account.
Выше представлена классификация по режиму функционирования. Также существуют классификации по цели открытия и взаимосвязи с оборотом.
В зависимости от цели открытия они могут быть:
- накопительно-расходными;
- депозитно-ссудными;
- валютными.
Накопительно-расходные предусматривают обработку операций по кредитным и дебетовым операциям. Такие счета открываются для физических и юридических лиц.
Например, оформление кредитной карты является идеальным примером. Держатель может по надобности использовать заемные средства, а также переводить личные средства с целью накопления.
Депозитно-ссудные счета ориентированы на вкладчиков. Последний вид loan account – валютные (с кредитовым оборотом). Они используются кредитно-финансовыми учреждениями при рефинансировании долговых обязательств. Оформляя договор, клиентам нужно обращать внимание на правила ведения ссудного счета: в некоторых финансовых учреждениях договор предусматривает оплату этой услуги. По взаимосвязи с оборотом loan account делятся на следующие группы:
- сальдово-компенсационные;
- оборотно-платежные;
- оборотно-сальдовые.
В каждом случае выбор счета зависит от способов погашения ссуды и других особенностей кредитной программы.
Ссудный счет может быть использован в качестве дебетового счета.
Из группы счетов по взаимосвязи с оборотом наиболее удобными являются сальдово-компенсационные. Их можно использовать для любых целей. В то же время процедура их оформления требует значительного времени и объемного пакета документов.
Если говорить о физических лицах, то для открытия нужен стандартный перечень документов, тех, которые используются для получения кредита. Для юридических лиц список документации утвержден отдельным положением ЦБ РФ.
Во время подписания договора происходит открытие loan account. В то же время номер счета отсутствует, пока клиент не получит средства. В кредитном договоре указывается № депозита до востребования.
В ряде случаев финансовые учреждения резервируют номер, но такая практика встречается редко.
Ни один банк не сообщает заемщику номер рассматриваемого термина. Более того, в процессе оформления договора кредитования счет получает свой номер и только потом открывается. В договоре указывается р/с. Его достаточно для оплаты кредита: каждый месяц банк будет списывать с р/c нужную сумму. Но и loan account может фигурировать в договоре. Также клиенты могут найти в его сервисах интернет-обслуживания.
Итак, что такое ссудный счет в банке? Зачем он нужен простому заемщику?
В интернете можно найти немало статей, в которых предлагается заняться поисками loan account. Читателям рекомендуется вносить средства непосредственно на него, минуя р/с.
Необходимо отметить, что если заемщик имеет просрочки с начислением штрафных санкций, то в первую очередь погашается пеня и штрафы. Только потом остаток средств с р/c поступает на ссудный.
Иногда денег на выплату кредита не остается. Именно эта причина привела к тому, что неквалифицированные авторы предлагают платить деньги на loan account.
Его использование невозможно для оплаты кредита. Об этом напоминает множество документов государственных регуляторов, в частности указ Президента РФ. В целом, между плательщиками и финансовыми учреждениями запрещены все финансовые операции, которые проходят мимо р/с.
Напоследок нужно выделить то, что программы современных банков разработаны под способы погашения, которые регламентируются органами власти. Поэтому возможность оплаты кредита на loan account, скорее всего, отсутствует с технической стороны.
Открывается рассматриваемый счет по инициативе банке. Он является обязательным условием получения любого кредита. Оформление ссудного счета предпринимателями и юридическими лицами сопровождается многочисленными спорами. Проблема заключается в комиссии, которую банки взимают услуги. Несмотря на то, что существуют рекомендации Верховного суда, банки отстаивают свои интересы, ссылаясь на свободу договора. Действительно при заключении договора нормы закона о защите прав потребителей теряют свою силу.
С теоретической точки зрения все финансовые обязательства за кредитование, в том числе открытие должен выполнять банк. На практике все оказывается по-другому и определяется индивидуальными условиями кредитования.
С физических лиц финансовые учреждения не взимают комиссию. Верховный суд четко озвучил свою позицию: инициатором открытия выступает банк. Поэтому процедура не является самостоятельной. Если кредитно-финансовое учреждение взыскало с заемщика оплату за открытие необходимо выполнить следующие действия:
- уведомить банк о неправомерности действий с требованием вернуть средства;
- при отсутствии ответа в течение 30 дней, подавать жалобу в уполномоченные органы.
И напоследок напомним, что loan account является техническим. При его открытии не нужно уведомлять налоговые органы. Банковское учреждение обязано закрыть его автоматически после выполнения должником всех обязательств.
