В России достаточно большое количество людей получает зарплату в конвертах. Например, официально человеку выплачивается только лишь определенная законодательством минимальная заработная плата, а остальное вознаграждение за его труд выплачивается в неофициальном порядке.
С одной стороны работник, как и работодатель, получает при таком варианте возможность зарабатывать больше, поскольку они не платят налогов, однако когда следует показать реальную, а не официальную зарплату, возникают проблемы – банки могут банально отказать таким потенциальным заемщикам. Кроме того, не у всех в стране зарплаты высокие: доходы просто не позволяют накопить на квартиру, и поэтому единственным выходом здесь является ипотека.
Но финансовые учреждения, как уже говорилось выше, относятся к платежеспособности своих потенциальных клиентов очень внимательно, и размер получаемых теми доходов имеет здесь весьма важное значение. Поэтому многие россияне задаются сегодня вопросом: как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Проблему можно решить
Однако на самом деле проблему взятия ипотечного кредита при небольшой официальной зарплате все-таки можно решить, и для ее решения есть сразу несколько вариантов. Давайте рассмотрим данные варианты более детально. Например, при наличии у человека банковского счета с лежащей на нем определенной суммой денег. В таком случае банк вполне может пойти навстречу потенциальному заемщику – документы о наличие счета могут быть приняты в качестве подтверждения его платежеспособности.
Не исключен вариант, когда банк, даже при небольшой официальной зарплате заемщика, соглашается на выдачу ему ипотеки, сократив объем ежемесячных взносов и одновременно с этим увеличив срок погашения кредита. Для того чтобы внести первый взнос, составляющий, как правило, 10 процентов от всей стоимости покупки, можно взять потребительский кредит, обратившись, в том числе, и к другому банку. Здесь нужно внимательно изучать предложения на рынке потребительского кредитования, чтобы вы в конечном итоге не переплачивали потом огромные проценты, невнимательно ознакомившись с договором или не поняв менеджера.
Для лиц с небольшой официальной зарплатой есть еще и такие варианты получения ипотеки, как:
- льготная государственная программа, предназначенная для молодых семей, не имеющих возможности самостоятельно сделать первый взнос по ипотечному кредиту. Помимо этого, в регионе, на территории которого вы проживаете, могут быть еще и региональные программы такого рода;
- военная ипотека – для военнослужащих с небольшой заработной платой;
- «пенсионная» семейная ипотека – такой вариант позволяет распределить выплаты по займу между всеми членами семьи в ситуации, когда вместе с заемщиками проживает несколько поколений.
Банк готов выдать ипотечный кредит лицу с невысоким официальным доходом в случае, если у того безупречная кредитная история. В первую очередь на такой вариант способны рассчитывать лица, ранее уже бравшие кредит в этом же банке и успешно его погасившие.
Выплата заработной платы «в конверте» – явление распространенное. Человеку, чей труд вознаграждается так, сложнее получить кредит, в том числе ипотечный, но «трудно» не значит «невозможно». Расскажем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая.
Платежеспособный заемщик – кто он?
Любой банк как кредитная организация заинтересован в предоставлении займов, включая ипотеку, максимальному количеству клиентов. Если он принимает решение отказать в ипотечном кредите, на это есть 1-3 из трех веских оснований:
- клиент не в состоянии гарантировать банку возврат заемных средств ни одним из способов, приведенных в этой статье ниже;
- совокупный доход семьи заемщика ниже показателей, предусмотренных законом, согласно которому на погашение кредита не могут тратиться все средства либо их львиная часть;
- у крупной финорганизации и так достаточно ипотечников с подтвержденным «белым» доходом, и она не желает заключать кредитные договоры с клиентами, которых считает не вполне благонадежными.
Пункт 2 требует подробного разбора – какой именно подтвержденный доход будет признан достаточным для получения ипотечного займа?
Эта сумма разнится в зависимости от субъекта федерации, где проживает желающий взять кредит, и зависит от следующих показателей:
- официального прожиточного минимума;
- количества членов семьи;
- обязательных ежемесячных расходов.
Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% чистого дохода семьи Z, который равняется Z=X-Y, где X – совокупный доход, а Y – такие постоянные обязательные расходы, как коммунальные платежи, арендная плата за съемное жилье, платеж по взятому ранее кредиту и др.
При этом после вычета из Z упомянутых 40% оставшаяся сумма W, разделенная на всех членов семьи, не может быть меньше прожиточного минимума.
Проблема, с маленькой белой зарплатой, разрешится в пользу будущего заемщика, если удастся доказать сотрудникам банка, что у семьи имеются достаточные дополнительные доходы.
Как подтвердить дополнительные доходы
Если у членов семьи есть официальные доходы помимо заработной платы на основной работе главы семьи, они подтверждаются документально без труда:
- зарплата на работе по совместительству – такой же справкой 2-НДФЛ, как с основной работы;
- пенсия – справкой из тер.отделения Пенсионного фонда РФ;
- студенческая стипендия – справкой из вуза;
- доход от ценных бумаг – выпиской из реестра акционеров либо справкой от брокера;
- доход от сдачи в аренду недвижимого (загородный дом, гараж и др.) либо движимого (автомобиль) имущества – копией договора аренды и расписок в получении денег от арендатора;
- алименты, социальные пособия, декретные деньги и другие источники – соответствующей справкой.
Неофициальные заработки на фрилансе или иной работе без оформления трудовых отношений можно легализовать, подавая в конце года налоговую декларацию и уплачивая с заработка 13-процентный НДФЛ. Копия декларации, подписанной должностными лицами налогового ведомства, послужит весомым подтверждением полученного дохода.
Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.
Работник с маленьким «белым» заработком может попробовать договориться с работодателем о справке 2-НДФЛ, в которой указан полный реальный размер вознаграждения за труд. Ведь этот документ предназначен исключительно для кредитной организации, которая не станет передавать полученные сведения в налоговую инспекцию.
Есть первоначальный взнос – есть ипотека
Шансы получить положительное решение банка по заявке на ипотечный кредит значительно повышает высокий первоначальный взнос. Чем выше сумма, которую заемщик готов уплатить сразу, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.
Первоначальный взнос в размере 10-20% суммы ипотечного займа чаще всего является обязательным условием его получения. Ипотека без первоначального взноса, во-первых, встречается редко, во-вторых, предоставляется с гораздо более высоким процентом по кредиту.
Существует не менее четырех источников первоначального взноса:
- собственные накопления (сбережения);
- заем у родственников или друзей;
- материнский капитал;
- потребительский кредит.
Если собственных средств недостаточно, претендент на ипотеку может одолжить недостающую сумму у родных или хороших друзей на значительный срок и без процентов.
Материнский капитал представляет собой единоразовую государственную помощь российской семье, в которой появился второй ребенок (родной либо усыновленный). Он предоставляется в безналичном виде, и семья вправе использовать эти средства для улучшения собственных жилищных условий, включая выплаты по ипотечному кредиту, в т.ч. первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту проживания.
Наконец, заемщик может взять потребительский кредит и использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно рассчитать свою платежеспособность – под силу ли будет ежемесячно делать платежи по двум кредитам одновременно, и одобрит ли банк ипотеку клиенту, уже выплачивающему потребительский заем. В сложной ситуации можно даже обратиться за консультацией к кредитному брокеру.
Скрыть наличие непогашенного потребительского кредита от финорганизации, в которой планируется брать ипотеку, не удастся, так как он будет зафиксирован в кредитной истории заемщика.
Созаемщики или поручители?
Клиент с маленькой зарплатой вправе рассчитывать на ипотечный кредит, если найдет обеспеченных граждан, согласных выступить созаемщиками либо поручителями.
Созаемщиками могут выступать, как правило, до трех платежеспособных и дееспособных лиц, не имеющих судимостей и других проблем с законом, а также не обремененных иными обязательствами перед банками и другими кредиторами.
На роль созаемщика подойдет не только родственник лица, нуждающегося в ипотеке. Причем статус созаемщика не делает данное лицо автоматически дольщиком приобретаемой недвижимости и не дает ему иных прав собственника (владельца).
Поручителями по ипотеке выступают одно-два лица, иногда их наличие является обязательным условием согласия банка выдать кредит на недвижимость.
Залог имущества
Еще один способ взять ипотечный заем со справкой о маленьком постоянном доходе – отдать банку в дополнительный залог уже имеющееся у заемщика движимое либо недвижимое имущество. Это может быть автомобиль, квартира, дом, дача, гараж, земельный участок и др.
Банк согласится взять объект имущества в залог и выдать ипотечный кредит, но только при условии, что предложенное имущество является ликвидным.
Например, квартира в многоквартирном доме, отнесенном к ветхому жилищному фонду, или автомобиль с огромным пробегом, выпущенный более 10 лет назад, не может являться предметом залога.
К тому же заемщику придется понести расходы на оценку имущества, которое он будет предлагать в дополнительный залог. Предварительно рекомендуется уточнить в банке, услугами каких оценщиков лучше воспользоваться – самой кредитной организации либо сторонних специалистов.
Льготная ипотека
Льготная ипотечная программа – тоже шанс улучшить жилищные условия. Такие программы бывают не только федеральными, но и региональными. Они внедряются с целью обеспечения жильем:
- военнослужащих;
- бюджетников;
- молодых семей;
- многодетных семей;
- малообеспеченных граждан.
Военная ипотека доступна лицу, прослужившему в российской армии не менее трех лет. Ее оформление нужно начинать с рапорта командиру воинской части, подробности изложены на официальном сайте Росвоенипотеки.
Гражданским лицам для получения льготной ипотеки необходимо находиться в списках очередников, нуждающихся в новом жилье. Следует обратиться в жилищный отдел администрации городского поселения и получить подтверждение право на льготы, а после – в банк, оформляющий ипотечные займы по льготным программам.
В наше время цены на недвижимость регулярно растут и для многих собственное жилье становится несбыточной мечтой. Единственным выходом из сложившейся ситуации становится ипотека в банке.
По статистике низкая заработная плата наряду с плохой кредитной историей становится наиболее популярной причиной для отказа гражданам (проверить кредитную историю бесплатно можно через интернет. Подробности ) .
При оформлении заявки на ипотеку для предварительной проверки сотрудник банка в большинстве случаев потребует у потенциального заемщика справку о доходах за последние полгода. Однако к конкретным цифрам по заработной плате у банков требований нет, хотя очень часто именно маленькая зарплата может статьи причиной отказа в кредите. Как быть в этой ситуации, обсудим далее.
Требования банков к заемщикам при оформлении ипотеки
Многие сталкиваются с вопросом: Какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку? Как правило, финансовые организации в числе требований к заемщикам не указывают официальную зарплату в цифрах. Но,
согласно общепринятым нормам расходы на кредиты и ипотеку не могут быть более 40-50% от зарплаты клиента
Если по документам, которые физическое лицо предоставило в банк, сумма не соответствует данным условиям, получить положительное решение на поданную заявку будет сложно. Одни банки сразу же ответят отказом, другие могут предложить меньшую сумму ипотеки, если кредитная история клиента кристально чистая. Так же могут выручить созаемщики, которые так же предоставляют сведения о своих доходах.
Важно помнить, что в банке учитывается не только «белая» зарплата, но и доходы от ценных бумаг, недвижимости или предпринимательской деятельности. То есть при подаче заявки на ипотечный кредит важно продемонстрировать банку все источники заработка.
Кроме того важную роль играет алгоритм вычисления ежемесячных платежей, который используется банком. Для выплат аннуитетных платежей необходим меньший уровень дохода, чем для дифференцированных. Поскольку в первом случае клиент платит равные доли на протяжении всего кредитного периода, а во втором выплачивает в максимальные проценты в первое время оставшийся долг далее.
Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?
Сбербанк обращает внимание на регион проживания клиента и учитывает прожиточный минимум, установленный в конкретной области. Однако, если ваша заработная плата в пределах прожиточного минимума, рассчитывать на одобрение заявки не стоит.
В целом на одобрение заявки на ипотеку влияет целый комплекс факторов:
- стабильность заработка;
- наличие имущества, которое можно оформить под залог (в этом случае справка о размере заработной платы большинством банковских учреждений даже не запрашивается, так как кредитор получает обеспечение в виде недвижимости заемщика);
- наличие поручителей;
- «чистая» кредитная история.
Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?
Маленькая зарплата станет серьезным препятствием для получения ипотеки, но есть выходы и из такой ситуации. Клиент должен повысить уровень доверия банка к себе за свет привлечения созаемщиком, предоставления залогового имущества. Кроме того можно предоставить документы, подтверждающие дополнительные виды заработка. К примеру, договор аренды, согласно которому ежемесячно физическое лицо получает некоторую сумму от квартиросъемщиков.
Оформить ипотеку без официальной зарплаты возможно?
Ипотека с серой зарплатой тоже может стать реальностью. В некоторых банках при подаче заявки на кредит можно предоставить справку о доходах по форме банка. Чтобы документ вступил в силу, необходимо заверить его на своей работе. А вот станет ли работодатель подтверждать платежеспособность своего сотрудника - вопрос иного характера. Это подтверждение может вылиться в проблемы с налоговой инспекцией для него.
Можно также попробовать договориться с руководством об официальном оформлении по минимальной ставке, этот вариант тоже возможен при наличии нескольких работ. В трудовую книжку будет внесен основной заработок, а остальные фиксируются в качестве работы по совместительству. Банком будет учитываться суммарных официальный доход. Привлечение созаемщиков тоже позволит увеличить шанс на одобрение ипотеки.
Где взять ипотеку без справки о доходах?
Многие банки практикуют выдачу . В качестве этих двух документов чаще всего выступает паспорт и второй документ на усмотрение финансовой организации. Это могут быть водительские права, загранпаспорт, жилищный сертификат, ИНН, СНИЛС.
При таком варианте оформления кредита на недвижимость потенциальному заемщику следует подготовиться к ограничениям по сумме кредита и довольно высокой процентной ставке. Банки рискуют, выдавая подобные кредиты, поэтому стараются подстраховаться. Без справки о доходах можно получить ипотеку:
В Сбербанке , если вы его зарплатный клиент, или по программе поддержки молодых семей.
- Минимальная сумма кредита составляет 300 000 руб;
- Первоначальный взнос 15%;
- Процентная ставка до 12,5%;
- Срок ипотечного кредитования до 30 лет.
В ВТБ Банке предлагают:
- Ипотеку сроком на 20 лет;
- Процентная ставка не выше 15%;
- Сумма первоначального взноса — 40%.
В Дельта Кредит Банке предлагают ипотеку под завышенный процент с первоначальным взносом в 40%, но для оформления потребуется только паспорт.
По двум документам в Сбербанке
Сумма первоначального взноса составит 50% от общей суммы ипотеки. Минимальный размер ипотеки: 300 000 руб. Допускается возможность привлечения созаемщиков.
Под залог недвижимости в Сбербанке
Другой вариант получения кредита на жилье без справки о доходах или при условии, что цифры в ней маленькие, — наличие обеспечения в виде недвижимости.
Ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет ряд преимуществ, среди которых стоит отметить:
- Льготы для зарплатных клиентов;
- Сравнительно низкий процент: от 11%;
- В качестве гарантии можно использовать почти любой вид недвижимости;
- Сотрудничество с надежным банком, который является лидером в сфере ипотечного кредитования на территории РФ.
Собственность клиента будет выступать в роли гаранта возврата средств банку. В случае невыплаты ипотеки недвижимость перейдет Сбербанку. Для оформления заявки потребуется предоставить стандартный пакет документов с дополнительным подтверждением права собственности на залоговую недвижимость.
Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.
При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов
Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.
Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.
Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата
При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.
Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца
По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:
- возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
- погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
- максимальный срок кредитования – 30 лет;
- минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
- в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.
Минимальная зарплата
Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.
Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.
Какие доходы заемщиков учитываются
Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.
«Белая» зарплата
Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.
«Серая» зарплата
Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.
Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:
- процентная ставка будет выше базовой;
- первоначальный взнос – от 50%;
- кредитная история должна быть идеальной.
Как подтвердить свой доход
Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:
- факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
- размер дохода;
- реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.
Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.
В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.
Как банк оценивает доходы при ипотеке
Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.
Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.
Что делать, если не хватает доходов
У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:
- Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
- Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
- Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
- Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
- Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
- Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
- Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
- И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.
Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке
Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.
Ещё в конце позапрошлого, 2014, года в страну пришел кризис. В связи с этим произошли немалые изменения. Они коснулись и финансовой сферы. Значительно выросли предъявляемые к заемщикам требования. И это мало кого обрадовало. Многие стали задаваться вопросами: "Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Что в таком случае делать?" Итак, вопросы немаловажные, так что стоит дать на них ответ.
Небольшая хитрость семейного бюджета
Итак, рассказывая о том, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, стоит упомянуть об одной законной хитрости. У одного человека вряд ли получится осилить ипотеку самостоятельно. Все потому, что суммы ежемесячной платы очень даже высокие. Обычно это не один десяток тысяч рублей. Потом, когда человек будет подавать в банк заявление, в нем надо будет указать, что супруг(а) также получает зарплату. Этот факт обязательно будет принят во внимание финансовым учреждением. В общем, если человек озадачен вопросом “дадут ли мне ипотеку”, есть выход: к делу можно привлечь свою вторую половинку. В финансовых вопросах это называется "созаемщик".
Но всё же один из супругов в таком случае должен неплохо зарабатывать. Надо понимать, что на семейный бюджет придется теперь не только жить, но еще и выплачивать долг.
Дополнительный источник дохода
Если у человека есть неплохая подработка, то об этом тоже не стоит забывать. Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, а неофициальная – очень даже солидная? Что ж, выход есть. Можно попробовать подтвердить и свой дополнительный доход. К примеру, если человек официально сдаёт дом, квартиру или машину в аренду, то он может оформить соответствующую бумагу (можно сказать, вторая справка о зарплате, только неофициальной) и принести её в банк вместе со всеми необходимыми для оформления документами. Банки, надо сказать, позитивно относятся к дополнительным источникам дохода. Потому вполне могут одобрить.
Поручительство
Но бывают такие ситуации, что денег действительно катастрофически мало. И человек понимает, что суммы действительно может не хватить для покрытия ежемесячных платежей по кредиту. Но и в этом случае есть выход. Стоит поискать себе поручителя. Обычно ими становятся близкие друзья или родственники. Но важно принять во внимание тот факт, что если появится проблема финансового характера, и у человека не будет денег, чтобы оплатить взнос, то это ляжет на плечи поручителей. Мало кто сегодня согласится на это. К тому же надо помнить, что в случае с ипотекой банковское учреждение в обязательном порядке требует внести первоначальный платёж. И обычно это 20% от стоимости того жилища, которое хочет купить человек. Конечно, есть предложения и без первоначального взноса. Но и у них есть минус, а заключается он в повышенной процентной ставке.
Потребительский кредит
Еще одна тема, которую хотелось бы обсудить, рассказывая о том, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Что ж, допустим, человек нашел поручителя, причем даже не одного, а нескольких. И они согласны вписать собственные ФИО в договор. А теперь другой вопрос: "Где взять сумму для первоначального взноса?" Что ж, можно взять потребительский кредит, но в другом банке. Так делают многие. Но вот сможет ли человек выплатить все свои займы? Вряд ли сумма будет маленькой. Потому надо сто раз подумать перед тем, как решиться на это. Никто не хочет стать заложником одновременно двух финансовых учреждений.
И ещё. Если банк, в котором человек принял решение брать ипотеку, узнает, что у него есть еще какой-либо незакрытый займ, то кредит ему не одобрят.
Каким должен быть доход?
Что ж, как можно видеть, если справка о зарплате не удовлетворит банк, то о жилье, вероятно, придется забыть. Но что делать? С какой зарплатой дают ипотеку? Официальная заработная плата человека должна составлять как минимум 40 тысяч рублей в месяц. В этом случае он сможет каждый месяц отдавать по 16 тыс. руб. в качестве выплаты за свою задолженность. Безусловно, бывает, что ежемесячный долг устанавливают в размере 8-9 тысяч рублей. Но тогда и срок, на который растянется всё это, увеличится, как и процентная ставка. Вообще, надо запомнить – лучше оформлять ипотеку на минимальное количество лет. Лучше на какое-то время “затянуть пояс”, чем переплачивать баснословные суммы.
Кстати, нередко банки дают возможность заложить имущество. Если у человека уже есть недвижимость (собственный дом, например, или квартира), то банк вполне может рассмотреть их в качестве залога.
На что рассчитывать?
И напоследок хотелось бы упомянуть о самом важном. О том, как рассчитать ипотеку по зарплате. Это сделать легко – есть специальные калькуляторы. У каждого банка он свой, поскольку отличаются условия, предоставляемые клиентам для займов, и проценты. Но в целом принцип везде одинаковый.
Итак, допустим, человек получает в месяц 40 тысяч рублей. И решил он взять взаймы у банка сумму в размере 2 864 000 рублей, чего вполне хватает на 1-2-комнатную квартиру в каком-нибудь развитом российском городе (например, в Краснодаре, в Сочи, в Ростове-на-Дону и т. д.), не в центре, но в хорошем районе. И срок его займа составил 240 месяцев. То есть двадцать лет. В таком случае каждый месяц ему придется отдавать банку примерно 12 800 рублей. В принципе, это даже не треть зарплаты. Но что касательно общей переплаты? Допустим, процентная ставка составляет 12.5%. В таком случае за все 20 лет человек выплатит 3 072 000 рублей. Общая переплата составит 208 000 р. В принципе, это не так уж и много – по 10 400 рублей в год. Вот только огорчает то, что длиться это всё будет 20 лет. Но если выплатить займ раньше, то всё может закончиться сравнительно быстро.
