Девочки, вчера писала что муж собирался в банк узнавать насчет помощи государства в погашении ипотеки. Сказали что и правда есть такая программа, но после того как муж им показал все ссылки на положения и статьи. Сначала предлогали продлить срок, отсрочку, но нам это не подходит. Потому что по факту платить то мы можем, а с отсрочкой только переплатил. Потом уже сказали что да, есть такая программа и мы по идее подходим под нее. Сказали собирать документы и приносить на рассмотрение. Выкладываю статью, может кому-то пригодится тоже.
Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки . Эту помощь оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уменьшая бремя кредита в сумме до шестисот тысяч рублей.
Как это работает?
Реструктуризация ипотеки 2016 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества „Агентство по ипотечному жилищному кредитованию“)
Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 12% годовых, и к тому же кредитор предоставляет отсрочку по выплате ипотечного долга до полутора лет. А половину процентов банк получает от государства. Таким образом существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.
Необходимые требования
Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.
Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.
- Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли не более 50% на всех членов семьи.
- Реструктуризация ипотеки 2016 распространяется на относительно недорогое жилье, стоимость квадратного метра на которое не должна превышать среднерыночную стоимость на аналогичную недвижимость более, чем на 60%.
- Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м., а для трехкомнатной эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
- Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.
Обратите внимание!
Для многодетных семей требования к метражу и стоимости жилья не предъявляются.
Право на получение субсидии
Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:
- граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
- ветераны боевых действий;
- инвалиды и родители детей-инвалидов.
Реструктуризация ипотеки 2016 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением размеров дохода или потерей работы. При этом они должны документально подтвердить, что за последние 3 месяца их совокупный доход уменьшился не меньше чем на 30%. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов. Второй вариант - если после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством, вы также можете претендовать на получение субсидии.
После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным благодаря снижению процентной ставки.
Алгоритм действий должника
Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.
Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:
- паспорт;
- кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
- справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
- выписка из ЕГРП на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
- выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица для заемщика и членов его семьи (для подтверждения отсутствия другого жилья);
- документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
- документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
- при потере работы - трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
- при проблемах со здоровьем - справка о болезни из медучреждения;
- при уменьшении размера трудовых доходов - справка от работодателя о снижении зарплаты,
и т.д.
Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем - до 10 рабочих дней).
Из-за финансового кризиса многие граждане сегодня испытывают затруднения с выплатами ипотечных кредитов. Покупка квартиры за собственные средства не всегда возможна, поэтому многие физические лица предпочитают пользоваться банковскими услугами, и постепенно каждый месяц выплачивать часть основного долга с начисленными процентами. Но часто возникают серьезные финансовые затруднения, которые не позволяют справляться с погашением займа.
С помощью государства стала реальной после подписания соответствующего Постановления Д.А. Медведевым в 2015 году. Это оптимальный вариант для уменьшения бремени ссуды с помощью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Количество человек, которые воспользовались ипотечными займами и оказались в затруднительном финансовом положении, все время возрастает. Сегодня по России уже несколько десятков тысяч человек не могут вносить платежи по кредиту на недвижимость.
На кого распространяется программа государственной поддержки?
Реструктуризация ипотеки 2016 с помощью государства – это вариант решения проблем с финансированием на покупку недвижимости. Но программа доступна не всем желающим. Воспользоваться помощью государства могут воспользоваться граждане, у которых после выплаты долга, ежемесячный доход оказывается меньше двойного прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе.
Также программа распространяется на граждан, которые:
- Имеют двух или более несовершеннолетних детей и являются обладателями материнского капитала.
- Считаются собственниками недвижимости, общая площадь которой не превышает 18 квадратных метров.
- Для одиноких квартиросъемщиков указанная величина достигает 32 кв. метров.
Воспользоваться государственной поддержкой могут ветераны боевых действий, родители детей-инвалидов и инвалиды, ученые, сотрудники градообразующих предприятий и некоторых муниципальных учреждений. Реструктуризация ипотеки 2016 года распространяется исключительно на добросовестных заемщиков, которые имеют серьезные трудности с финансами из-за существенного понижения заработной платы или полной утраты источника доходов. При этом необходимо документальное подтверждение уменьшения доходов более чем на тридцать процентов за последние три месяца или увеличения выплат по ипотеке на те же 30%. Также предусмотрены следующие ограничения:
- Приобретаемое по ипотечному займу жилье должно быть единственным у физического лица.
- Ограничение максимальной площади для одинокого владельца квартиры составляет 50 кв. метров, для двух проживающих – 35 «квадратов», для трех человек – 30 кв. метров.
- Для владельцев частного дома указанные границы увеличены до 70, 60 и 50 «квадратов» соответственно.
Чтобы претендовать на льготную программу с государственной поддержкой, у клиента не должно быть просрочек по кредиту за последние 60 дней.
Нюансы и особенности программы
По реструктуризации ипотеки с помощью государства через АИЖК значительно снижаются процентные ставки по ежемесячным выплатам – до 12% годовых. Кредитором устанавливается отсрочка по займу соком на двенадцать месяцев, что существенно облегчает ситуацию с погашением займа. В результате экономическая нагрузка на клиента временно снижается без ущерба для банковской компании. Сумма ежемесячных платежей в среднем уменьшается на 60 процентов. По завершении льготного периода финансовая нагрузка возрастает на 15%.
Согласно проекту принятого Постановления перерасчет ипотечных займов государство возложило на АИЖК. Программа становится доступной для клиента после заключения его договора с Агентством по ипотечному жилищному кредитовании. Также соглашение часто заключается не от лица клиента, а от представителей банка-инвестора. Финансовые страховые обязательства берет на себя указанная организация.
Каков алгоритм участия в государственной программе?
Чтобы воспользоваться предложением о реструктуризации с помощью государства в или другой компании, необходимо обратиться с соответствующим заявлением и предоставить пакет документов. Обязательно потребуются:
- Паспорт гражданина РФ и кредитный договор с приложениями при наличии таковых.
- Выписка из ЕГРП на объект недвижимости, который выступает в качестве залога.
- Справки о доходах заемщика.
- Документы, которые являются подтверждением уважительности причин задолженности.
- Справка из банка о размерах задолженности и сроках погашения ссуды.
К уважительным причинам невыплаты ипотечного займа можно считать проблемы со здоровьем (необходимость в дорогостоящем лечении), снижение размеров трудовых доходов, потеря работы или основного источника доходов.
Заявка, поданная на реструктуризацию ипотеки с государственной поддержкой, рассматривается в течение десяти рабочих дней. Клиенту может быть отказано в государственной помощи при несоблюдении всех условий.
Ипотечное кредитование дало возможность многим семьям улучшить свои жилищные условия. После наступления экономического кризиса взятая ипотека для многих граждан стала большой проблемой и нависла реальная угроза оказаться с семьей на улице.
После взятия ипотечного кредита заемщик долгие годы должен производить ежемесячные платежи, чтобы погасить долг. Для этого должно быть стабильное финансовое положение на протяжении всего длительного срока выплаты.
Но никто не гарантирует, что на протяжении этого большого промежутка времени может произойти экономический кризис в стране или заемщик может потерять работу. Может произойти снижение его зарплаты, ухудшение состояния здоровья. Все эти возникшие обстоятельства в жизни плательщика уже не гарантируют регулярность выплат.
Субсидирование ипотеки в 2017 году с помощью государства – самый оптимальный способ решения этой возникшей проблемы для многих семей.
До восстановления прежнего уровня платежеспособности необходимо получить помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Помощь государства в погашении ипотеки
Большое количество граждан, на сегодняшний день не в состоянии оплачивать в полном объеме взятые ранее субсидии на ипотеку по возросшим процентным ставкам. Особенно нелегко приходится людям, потерявшим работу или если у них произошло снижение доходов. Такие категории граждан должны обратиться в банк и за получением субсидии по ипотеке.
Программа субсидирования ипотеки предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выплат на более подходящие для заемщика. Можно воспользоваться одним из способов реструктуризации и получить государственное субсидирование в выплате ипотеки:
В течение какого времени будет действовать субсидия на ипотеку будет устанавливать непосредственно банк с учетом особенностей выданного кредита.
В течение этого льготного периода получивший пособие заемщик должен погасить не более 50% от ежемесячного платежа. Все не выплаченные суммы будут перенесены на более поздний срок.
Требования и условие предоставления субсидии:
Важно! К многодетным семьям такие требования не предъявляются.
Категории заемщиков, которым предусмотрено проведение реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства, если их доход снизился или выросли платежи на более чем 30% от первоначальной суммы, указанной в договоре и в графике ежемесячных выплат. К ним относятся:
Реструктуризацию можно провести двумя способами. Это списание части долга сразу. Списанная сумма должна быть до 10% от оставшейся к выплате суммы, но не более чем 600 тысяч рублей или помощь государства в выплате до полутора лет. Каким способом будет предоставляться субсидия заемщик и банк будут решать совместно. Решающее слово будет за банком.
Субсидия на погашение ипотеки. Как получить?
Для положительного решения вопроса по реструктуризации долга заемщику необходимо обратиться в банк.
Если есть согласие на проведение данной процедуры заявителю необходимо собрать и предоставить документы в соответствии со списком, указанным банком и написать заявление.
После чего заключается договор на реструктуризацию долга между сторонами. Эту процедуру можно проводить повторно, если на это есть основания. Но, не раньше чем через год.
Субсидирование ипотеки государством
Кризис в экономике оказал негативное влияние на количество выдаваемых ипотек. С ростом курса основных валют процентные ставки существенно выросли, что соответственно сказалось на уменьшении числа желающих их взять. Для стимуляции ипотечного кредитования государство приняло решение предоставить субсидии банкам в части кредитования, на приобретение жилья.
С 2016 года ипотечный кредит выдаются по сниженным процентным ставкам 12% годовых.
Разницу между установленной ставкой, например, 14% и 11% субсидируют за счет бюджетных средств. Программа помощи предусматривает предоставление государством на ипотечное кредитование только тем банкам, которые выдают их на более чем 300 миллионов в месяц.
Субсидированная ипотека на приобретение жилья выдается всем платежеспособным желающим, достигшим 18 лет, которые в состоянии сразу внести 20% первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья.
Получение помощи от государства в погашении ипотеки – это отличная компенсация возросших ежемесячных платежей. И для большинства граждан помощь в выплате ипотеки уже на более подходящих условиях.
Как получить субсидию, если есть ипотека и у кого есть право?
Такое право получить субсидию на погашение ипотеки есть у неполных, молодых и многодетных семей, а также у граждан, которые работают в бюджетной сфере. Чтобы ее получить, также необходимо обратиться в тот банк, где ранее выдавали ипотечный кредит.
Следует помнить, что заемщик, получивший субсидию или заключивший договор о реструктуризации долга государством должен все так же ежемесячно погашать кредит. Все страховые обязательства имеют ту же юридическую силу. Освободить от имеющихся пеней и штрафов может только банк.
Экономические трудности не повод для отчаяния. Для семей, оказавшиеся в неблагоприятных условиях, и которые пока не в состоянии полностью оплачивать, самым оптимальным вариантом будет обращение за государственной поддержкой с предоставлением помощи заемщикам. Государство будет помогать выплачивать за ипотеку. Такая помощь в погашении ипотеки станет существенной поддержкой для многих семей, взявших жилье под ипотеку, но оказавшимся в тяжелом финансовом положении.
Новая программа помощи ипотечным заемщикам 2015-2017 утверждена – ипотечники получат до 600 тысяч рублей и реструктуризацию валютной ипотеки по курсу ЦБ.
Программа помощи ипотечникам продлена до 31 мая 2017 года включительно. Однако уже с 7 марта программа досрочно закрыта в связи израсходованием выделенных денежных средств. Кто успел подать заявление, может рассчитывать на реструктуризацию.
Премьер-министр Дмитрий Медведев утвердил новую программу государственной помощи ипотечным заемщикам, которые испытывают проблемы с выплатой ипотеки (рублевой или валютной). Максимальная сумма помощи составляет 1,5 миллиона рублей (ранее эта сумма составляла 200 тысяч рублей, а позже 600 тысяч рублей).
Постановление Правительства РФ №373 от 20 апреля 2015 года в редакции от 10.02.2017 №1231 – ссылка на документ .
На помощь от государства в погашении ипотеки могут рассчитывать:
- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, воспитывающие детей-инвалидов;
- с 2017 года : граждане, на иждивении которых находятся совершеннолетние лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;
- ветераны боевых действий.
Данной категории граждан будет предоставлена финансовая помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по одному ипотечному кредиту в размере до 600 тысяч рублей, но не более 20% (ранее, в 2016 году 10%) от остатка основного долга. С 23 февраля 2017 года: размер помощи увеличен до 1,5 миллионов рублей, но не более 30% остатка основного долга, но только для:
- ветеранов боевых действий;
- граждан, имеющие двух или более несовершеннолетних детей;
- граждан, являющиеся опекунами (попечителями) двух или более несовершеннолетних детей;
- граждан, имеющие одного несовершеннолетнего ребенка и являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
- граждан, имеющих одного несовершеннолетнего ребенка;
- граждан, являющихся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
- граждан, имеющих одного несовершеннолетнего ребенка; для граждан, на иждивении которых находятся совершеннолетние лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;
размер помощи остается прежним – 600 тысяч рублей, но не более 20% остатка основного долга.
На руки деньги выдаваться не будут, помощь будет заключаться в конвертации валютной ипотеки по курсу не выше курса Банка России или списании части основного долга, либо в снижении размера ежемесячного платежа помощи сроком до 18 месяцев.
Валютные ипотечники смогут конвертировать валютную ипотеку в рублевую по курсу Банка России без комиссий или снизить размера ежемесячного платежа до 50% сроком до 18 месяцев. После реструктуризации размер процентной ставки составит не более 12% годовых.
При снижении размера платежа до 50% сроком на 18 месяцев сумма экономии на платежах не может превышать 1,5 миллиона рублей и быть более 30% (ранее, в 2016 году 10%, позже в 2017 – 20%) от остатка основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
Как получить помощь в выплате ипотеки
Заемщику необходимо обратиться в банк (к кредитору) с заявлениями о реструктуризации, при этом не обязательно иметь просроченную задолженность по кредиту, но с момента оформления ипотеки до подачи заявления должно пройти не менее 12 месяцев .
Реструтктуризирована может быть любая ипотека, в том числе оформленная в рамках других социальных программ.
Требования к доходу
Среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления после вычета среднемесячного платежа по ипотеке за тот же период не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи (заемщика и созаемщиков).
Однако среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления должен быть меньше, как минимум, на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за аналогичный период до даты заключения ипотечного договора (в 2017 году требование утратило силу) .
В случае с валютной ипотекой размер ежемесячного платежа за последние 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию должен быть больше, как минимум, на 30%, по сравнению с размером платежа на дату заключения договора. После уплаты такого платежа оставшаяся сумма доходов заемщика и членов его семьи (супруг/супруга, несовершеннолетние дети), не должна быть более двух прожиточных минимумов в регионе проживания на каждого (в 2017 году требование утратило силу) .
Требования к жилью
Купленная в ипотеку недвижимость должна быть единственным жильем и относится к категории жилья эконом-класса, а ее площадь не должна быть более:
- однокомнатная квартира – 45 кв.м;
- двухкомнатная – 65 кв.м;
- трехкомнатная и больше – 85 кв.м.
На семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми требования к стоимости и площади жилья не распространяются.
При этом семья может иметь до 1/2 доли в совокупности в других жилых помещениях другом жилом помещении (с 2017 года семья не может иметь более 1-го иного жилья и долю в нем боле 1/2).
Банки, в которых можно получить помощь в погашении ипотеки
Получить помощь от государства в погашении ипотеки могут только те заемщики, банк (или иная организация) которых является участником соответствующей программы. В программе помощи ипотечникам участвуют:
- АО «АИЖК»
- ПАО Сбербанк
- Банк ВТБ (ПАО)
- Банк ГПБ (АО)
- ВТБ 24 (ПАО)
- ПАО Банк «ФК Открытие»
- АО «Россельхозбанк»
- АО ЮниКредит Банк
- ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО РОСБАНК
- АО «Райффайзенбанк»
- ПАО «БИНБАНК»
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
- ООО «АВЕНИР»
- АО «Автоградбанк»
- АО «АЖИК Воронежской области»
- АО «АИЖК Вологодской области»
- АО «АИЖК КО»
- АО «АИЖК по Тюменской области»
- АО «АИЖК Тамбовской области»
- ПАО «АК БАРС» БАНК
- ПАО «АКИБАНК»
- АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
- АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
- ПАО «БАНК СГБ»
- БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
- АО «БИНБАНК Мурманск»
- ПАО «БИНБАНК Тверь»
- «БУМ-БАНК» ООО
- ПАО «Банк БФА»
- ПАО «БыстроБанк»
- ОАО «ВАИЖК»
- Банк «ВБРР» (АО)
- АО «ГЛОБЭКСБАНК»
- ПАО «Дальневосточный банк»
- АО «ДВИЦ»
- АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
- АО «КБ ДельтаКредит»
- АО «Банк ЖилФинанс»
- ПАО «Запсибкомбанк»
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
- АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
- АО «Ипотечное агентство Югры»
- ООО «Камский коммерческий банк»
- ОАО «Крайинвестбанк»
- АО «Кредит Европа Банк»
- ООО «Крона-Банк»
- Банк «КУБ» (АО)
- КБ «Кубань Кредит» ООО
- АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
- ПАО «Курскпромбанк»
- Банк «Левобережный» (ПАО)
- КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
- ПАО «МЕТКОМБАНК»
- КБ «Москоммерцбанк» (АО)
- ПАО МОСОБЛБАНК
- ПАО «МТС-Банк»
- АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
- АО «НОАИК»
- ПАО «НОКССБАНК»
- ОАО «ОблАИЖК»
- АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО)
- АО «ОТП Банк»
- ПАО «Плюс Банк»
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
- АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
- Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
- АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
- АКБ «Российский капитал» (ПАО)
- ООО КБ «РостФинанс»
- ПАО АКБ «Связь-Банк»
- АО КБ «Северный Кредит»
- АО «СМП Банк»
- ЗАО «СНГБ»
- Банк «Снежинский» АО
- АО «Собинбанк»
- ПАО «Совкомбанк»
- ОАО «СПб ЦДЖ»
- ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
- «Тимер Банк» (ПАО)
- «ТКБ» (ЗАО)
- ПАО «Томскпромстройбанк»
- АО «ТЭМБР-БАНК»
- ОАО «УГАИК»
- ПАО АКБ «Урал ФД»
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
- НО «Фонд РЖС»
- АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
- АКБ «Форштадт» (АО)
- ОАО КБ «Центр-инвест»
- ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
- ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
- АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
- Moscow Stars B.V.
Ипотечные агенты:
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-3»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 1»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 3»
- АО «Ипотечный агент БФКО»
- ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012»
- ЗАО «Ипотечный агент НОМОС»
- ЗАО «Ипотечный агент Открытие 1»
- ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц – 1»
- ООО «Ипотечный агент ТКБ-2»
- ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-1»
- ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-2»
- ООО «Ипотечный агент Эклипс-1»
- ЗАО «ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ ФОРА - 2014»
Список документов для участия в программе
Согласно Постановлению Правительства, кредиторы (в т.ч. банки) вправе самостоятельно формировать список документов, на основании которого будет приниматься решение о предоставлении государственной помощи заемщикам. Список документов на реструктуризацию АИЖК является примерным.
Напомним, по предложению Минстроя государственная программа реструктуризации ипотеки продлена до 31 мая 2017 года. Также в программу был внесен ряд изменений , среди которых увеличение суммы помощи ипотечникам.
Россияне, столкнувшиеся с финансовым форс-мажором в период обслуживания ипотечных обязательств, могут воспользоваться федеральной программой помощи отдельным заемщикам. Она предусматривает списание основного долга по ипотеке при снижении дохода, рождении малыша или молодой семье, признанной нуждающейся в улучшении условий проживания. Рассмотрим каждый случай отдельно.
Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства при уменьшении дохода
В соответствии с Постановлениями Правительства № 373 от 20.04.2015 г. и № 1331 от 07.12.2015 года утверждена новая федеральная программа для граждан, испытывающих трудности с обслуживанием ипотеки в рублях или в валюте. Она предусматривает конвертацию валютного кредита по курсу ЦБ РФ, уменьшение ипотечного долга на сумму до 600 тысяч рублей или снижение регулярных платежей на срок до 18 месяцев.
Кто может участвовать в программе?
Воспользоваться программой могут:
- семьи с несовершеннолетним ребенком;
- семьи с ребенком-инвалидом;
- участники боевых действий;
- государственные служащие, работники оборонно-промышленного комплекса, здравоохранения и сотрудники НИИ.
Уполномоченным органом, отвечающим за программу, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее: АИЖК). Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не получают деньги на руки. Кредитор реструктуризирует ипотеку, а затем ему упущенную выгоду компенсирует государство. Предельная сумма списания основного долга по ипотеке составляет 600 тысяч рублей.
Требования к доходу участников программы
Изначально проект предусматривал реструктуризацию целевого кредита лишь при наличии просрочки. Новая редакция разрешает подавать заявление на получение государственной помощи лицам, не имеющим просроченных платежей. Это позволяет не только облегчить кредитное бремя, но и сохранить безупречную кредитную историю.
Все заемщики, имеющие право на списание части ипотечного долга, должны удовлетворять требованию по доходу семьи. В ранней редакции предусматривалось, что для получения целевой государственной помощи среднемесячный доход домохозяйства за 3 месяца должен уменьшиться на 30% по сравнению с среднемесячной величиной за 12 месяцев.
Реструктуризация валютной ипотеки в рамках программы была возможна при повышении регулярного платежа на 30% по сравнению с величиной сентября 2014 года. Доходы созаемщиков при расчетах не учитывались.
Согласно новым поправкам
В соответствии с поправками, внесенными в конце 2015 года, изменился алгоритм расчета доходов домохозяйства. Для участия в программе бюджет семьи (всех членов с учетом пособий и иных поступлений на несовершеннолетних лиц) за 3 месяца до обращения за помощью государства должен сократиться на 30% по сравнению с совокупными денежными поступлениями за 3 месяца до оформления ипотеки.
По валютной ипотеке регулярный взнос должен повыситься на 30% по сравнению с ежемесячным платежом на дату оформления ипотеки. Остаток средств в распоряжении семьи после внесения очередного взноса не должен превышать 2 прожиточных минимума, установленного в субъекте РФ.
Кроме того, при расчете совокупного бюджета учитывается официальный доход созаемщиков. АИЖК неоднократно отмечало, что созаемщики должны нести ответственность за своевременное обслуживание ипотечных обязательств.
Требования к ипотечной недвижимости
На списание части кредитного долга могут претендовать россияне, для которых ипотечная недвижимость является единственным жильем для проживания.
Новая редакция проекта разрешает членам семьи заемщика иметь небольшие доли в другой жилой недвижимости (до 50%). АИЖК заявило, что эта поправка учитывает нынешнюю реальность рынка, когда у частных лиц есть незначительные доли в другом жилье, которые не могут помочь решить жилищную проблему.
Жилье, приобретенное за счет кредитных средств, не должно быть элитным. Ранее его метраж был привязан к количеству прописанных на квадратных метрах, а по новым правилам он зависит от количества комнат. Федеральный проект делает исключение для многодетных семей в части аннулирования требования по площади.
Для других участников площадь жилья не должна быть больше:
- 45 м² - для однокомнатной квартиры;
- 65 м² - для двухкомнатной;
- 85 м² - для трехкомнатной.
Стоимость 1 м² жилья, приобретенного за счет ипотеки, не должна выше 60% и более цены 1 м² типичной недвижимости в регионе.
Стоимость типичного жилья определяется Федеральной службой статистики РФ на дату оформления ипотеки. Требование по стоимости ипотечной квартиры не учитывается для семей с 3 и более детьми.
Требования к дате заключения договора
Изменились требования и к дате заключения ипотечного договора. Ранее можно было реструктурировать кредит, оформленный не позднее 1 января 2015 года. Новая редакция предусматривает возможность получить государственную помощь, если между датой заключения ипотечного договора и обращением за реструктуризацией прошло не менее 12 месяцев.
Это значит, что претендовать на списание долга могут граждане, получившие целевой кредит на приобретение жилой недвижимости в 2015 году.
Если же Вы только планируете получить льготную ипотеку, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей .
Описание механизма реструктуризации ипотеки
В новой редакции АИЖК изменило механизм аннулирования части финансовых обязательств заемщика. Ранее за период до 12 месяцев банк списывал 200 тысяч рублей от задолженности. Сумма была одинаковой для всех, независимо от рыночной стоимости жилья. Государственная программа помощи держателям ипотечных кредитов не предусматривает погашение пени и штрафов за счет целевым средств.
В новой редакции внедрена плавающая схема поддержки заемщиков. Она предусматривает аннулирование части долга в размере 10% от оставшихся финансовых обязательств на дату реструктуризации, максимальная сумма списания — 600 тысяч рублей. Это означает, что максимальную сумму государственной помощи получат лица, у которых долг перед кредитором составляет 6 млн. рублей.
По сути, программа поддерживает заемщиков, которые купили жилье в крупных городах. Средняя стоимость жилья по России в 2015 году составила 1,7 млн. рублей. Соответственно, россияне, оформившие целевой кредит на эту сумму, получат меньшую выгоду, чем по старой редакции программы (будет списано 170 тысяч вместо 200 тысяч ранее).
Для валютного кредита предусмотрена конвертация по курсу ЦБ РФ или снижение регулярного платежа до 50% на срок до 1,5 лет. При этом, экономия на ежемесячных взносах не должна быть больше максимальной величины, установленной программой, или 10% от остатка долга на дату пересмотра ипотечных обязательств.
Ставка по рублевым кредитам остается неизменной. По валютной ипотеке годовой процент после реструктуризации не может превышать 12% годовых. Эта услуга предоставляется клиенту бесплатно. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке сократить срок погашения финансовых обязательств заемщика.
Списание части ипотечного долга по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье»
Этот федеральный проект действует с 2011 года. Его особенностью является возможность списания части финансовых обязательств для молодой семьи, а также стоимости 18 м² при появлении первого или второго малыша. Если в период обслуживания долговых обязательств в семье родилось 3 малыша, то государство полностью погашает целевой кредит.
Для участия в программе граждане должны удовлетворять следующим требованиям:
- Возраст на момент оформления ипотеки не должен превышать 35 лет. Это требование также распространяется на неполные семьи.
- На каждого члена семьи должно приходиться не более 15 м² квадратных метров. Это означает, что программа распространяется лишь на недвижимость эконом-класса.
- Должна быть доказана нуждаемость семьи в получении социальной ипотеки, то есть она должна стоять в очереди на решение жилищной проблемы в органах местного самоуправления.
- У домохозяйства должны быть деньги на своевременное исполнение кредитных обязательств.
Минимальный доход семьи из 2-х человек в 2016 году должен составлять 21621 рубль (для полной семьи с одним ребенком - 32 510 рублей).
Процедура списания части ипотеки молодой семье
В рамках программы гражданам выдается государственная субсидия на покупку жилья на первичном рынке недвижимости или участия в долевом строительстве. Она составляет до 30% от стоимости квартиры для домохозяйств без детей и до 35% - если на момент оформления ипотеки у заемщика есть один ребенок.
Для списания части ипотеки молодой семье нужно предоставить в жилищный комитет муниципалитета следующие документы:
- паспорт каждого супруга;
- свидетельство о рождении ребенка (если на момент оформления ипотеки у заемщика есть несовершеннолетний ребенок);
- справку о составе семьи (документ по форме 9);
- сведения о месте проживания семьи за последние 5-7 лет;
- справки, подтверждающие платежеспособность домохозяйства (справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, выписка с депозитного счета и т.д.).
Процедура уменьшения ипотечного долга при рождении ребенка
Претендовать на списание части ипотеки при рождении малыша могут лишь семьи, являющиеся участниками федеральной программы «Молодой семье - доступное жилье».
Граждане, оформившие классическую ипотеку, не наделены таким правом.
Государство компенсирует стоимость 18 м² при рождении в семье первенца. Такая же сумма будет списана и при появлении второго ребенка. Субсидия из бюджета предоставляется один раз. Ее размер привязан к стоимости 1 м² жилья в регионе. Соответственно, размер государственной помощи может различаться между субъектами РФ.
Решение о выдаче субсидии при рождении ребенка принимается муниципалитетом. Для пересмотра условий кредитования в части уменьшения долга нужно предоставить следующие документы:
- удостоверение личности на каждого супруга;
- свидетельство о рождении (при наличии нескольких детей документ предоставляется на каждого);
- кредитный договор;
- правоустанавливающие документы на приобретенное жилье;
- выписку из домовой книги;
- заявление.
Список документов и условия предоставления субсидии при рождении ребенка могут различаться между регионами. При принятии положительного решения исполнительные органы муниципалитета перечисляют деньги в банк в счет частичного погашения ипотеки участника программы.
Списание основного долга по ипотеке в Сбербанке
Сбербанк является участником федеральной программы помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовым форс-мажором. Изменение условий кредитования осуществляются по заявлению клиента о реструктуризации долга.
Клиентам, испытывающим финансовые трудности, банк предлагает 3 варианта решения проблемы:
- предоставление кредитных каникул (отсрочка платежа на срок от 6 месяцев до 2-х лет);
- списание 10% от остатка ипотечного долга;
- уменьшение регулярного взноса на срок до 18 месяцев (экономия не должна превышать 10% от суммы долга на момент обращения за реструктуризацией).
Вариант помощи заемщику, столкнувшемуся с трудностями при обслуживании долга, определяется банком самостоятельно. Реструктуризация целевого кредита осуществляется посредством заключения соглашения об изменении ипотечного договора или оформления нового кредитного договора.
Сроки принятия решения по заявлению не установлены Постановлением Правительства РФ № 373, поэтому они определяются внутренними нормативно-правовыми документами кредитора. В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней.
Список документов
Помимо заявления в банк нужно предоставить:
- паспорт заемщика;
- финансовые документы, подтверждающие право на участие в программе (справки о доходах всех членов семьи за 3 месяца до оформления целевого кредита на жилье и за 3 месяца до обращения в банк за реструктуризацией);
- заверенную копию трудовой книжки или копию трудового договора;
- свидетельство о регистрации брака (или документ о расторжении);
- свидетельство о рождении ребенка;
- документы на ипотечный объект недвижимости (свидетельство о регистрации, кадастровый паспорт);
- ипотечный договор или договор участия в долевом строительстве;
- выписку из ЕГРП, полученную не раньше 90 дней до обращения за реструктуризацией.
Список документов может быть изменен. В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д.
Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям - это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях.
Видео: Как уменьшить выплаты по ипотеке
Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00 Линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.
