Из статьи читатели узнают, какие основные документы нужно собрать для получения ипотечного кредита. Также сообщается, какие дополнительные бумаги и справки могут потребоваться при оформлении разных видов ипотеки: под материнский каптал, для военнослужащих, для молодых семей и т. д.
Необходимый для ипотеки пакет документов
Получение ипотечного кредита – это серьезная финансовая операция, требующая тщательной подготовки и наличия пакета документов. Требования к ним регламентируются, как законодательством РФ, так и внутренним банковским законом.
Следует принять во внимание, что некоторые справки имеют ограниченный срок действия, поэтому собирать их надо непосредственно перед подписанием договора.
Перечень основных документов для оформления ипотечного кредита включает:
- Заполненную анкету. Ее бланк можно взять в банковском учреждении, скачать на официальном сайте или заполнить форму онлайн. Анкета одновременно является и заявкой на предоставление ипотечного кредита.
- Паспорта заемщика и созаемщиков, а также поручителей, если таковые имеются. Дубликаты всех страниц документа можно сделать заранее, но также их могут скопировать в банке.
- ИНН. Копи ИНН прилагается к пакету документов, но, возможно, сотрудники банка захотят увидеть оригинал.
- СНИЛС.
- Ксерокопии всех страниц трудовой книжки, каждая из которых должна быть заверена компанией, где работает заемщик. Если заемщик работает по трудовому договору, то понадобится его заверенная копия.
- Справка о заработной плате 2-НДФЛ за 6 месяцев или один год. Ее требуют не все банковские учреждения, поскольку уровень доходов можно найти в базе данных, зная ИНН. Следует учесть, что справка о заработной плате действительна только в течение одного месяца.
- Если приобретаемое жилье было выбрано заранее, то на него также собираются документы, указанные в законе (экспертная оценка, выписка об отсутствии задолженностей и аресте и т. д.).
- Мужчины младше 27 лет должны иметь военный билет.
Некоторые банки в рекламе указывают, что для получения ипотечного кредита понадобятся только паспорт и ИНН (СНИЛС) , но это только маркетинговый ход. Кроме этих основных документов нужны будут и другие справки. Например, если заемщик берет ипотеку с залогом, то понадобятся документы, подтверждающие право владения залоговым имуществом.
Дополнительные документы
В зависимости от вида ипотечного кредита, клиентам банковского учреждения, кроме основных документов, понадобятся дополнительные. Это могут быть различные социальные программы, ипотеки для льготных категорий населения.
Также различается пакет документов для первичного и вторичного жилья.
Ипотека под материнский капитал
Материнский капитал в РФ выдается после рождения второго ребенка и всех последующих детей. В 2018 году он составляет чуть более 400 с половиной тысяч рублей. Эта сумма может быть принята в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Получить кредитные средства сможет только обладатель сертификата. Если сумма ипотеки больше 200 тыс. руб., то обязательно нужно поручительство второго супруга.
Кроме основного пакета документов, семьи, желающие взять ипотеку под материнский капитал, предоставляют сертификат и выписку из ПФ об остатках средств на его счету. Пенсионный Фонд должен дать разрешение на использование материнского капитала в качестве ипотечного взноса. Дополнительно банк может запросить свидетельства о рождении всех детей, а также о заключении брака/брачного контракта.
Ипотека без подтверждения доходов
Выдача ипотечного кредита без подтверждения доходов предполагает, что заемщик работает неофициально или владеет имуществом, которое можно предоставить в залог. Клиент озвучивает свой доход в устной форме, и кроме паспорта гражданина РФ, должен принести в банк один из следующих документов: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, военный билет. Также понадобятся бумаги, подтверждающие владение квартирой, дачей, транспортным средством, ценными бумагами.
Если заемщик работает фрилансером или продает какую-либо продукцию через интернет-порталы, то сотрудники банка могут его попросить предъявить выписки о поступлении средств на банковский счет или карточку.
Индивидуальные предприниматели предоставляют налоговую декларацию. Если человек является клиентом банковского учреждения, выдающего ипотеку, то кредитные менеджеры могут самостоятельно проверить движение средств по его счету.
Ипотека для молодой семьи
Для участия в программе для молодых семей необходимо, чтобы одному из родителей было не более 35 лет и не менее 21 года. Лучше, чтоб под этот критерий подходили оба супруга. В семье обязательно должен быть один ребенок или несколько. Одинокая мать или отец с детьми, также будут считаться молодой семьей.
Молодые родители предоставляют в банк такие дополнительные документы: свидетельства о заключении брака и рождении (усыновлении) всех детей, бумаги на залоговое имущество. Также понадобятся справки, подтверждающие тот факт, что у семьи есть деньги на первоначальный взнос (например, Сбербанк предлагает оплатить не менее15-20% от суммы ипотеки). Это может быть выписка с банковского счета, сертификат на материнский капитал, и др. Если поручителями выступают родственники молодой пары, то необходимы документы, указывающие на родство.
Военная ипотека
Для участия в программе Военная ипотека, военнослужащий должен сначала подать рапорт о желании приобщиться к ней . Полученное свидетельство об участии он приносит в банк вместе с основным пакетом документов. Супруга военнослужащего должна заранее дать свое согласие для участия в программе.
Сотрудники банковского учреждения могут дополнительно запросить сведения об образовании, наличии квартир, машин, земельных участков, дополнительном доходе. Также военнослужащий дает письменное согласие об обработке его данных. Трудности в этом плане могут возникнуть у сотрудников секретных служб. Военные, служащие по контракту, приносят его заверенную копию.
Льготные категории
Некоторые банки выдают на льготных условиях ипотечные кредиты врачам, учителям, ученым. Под эти критерии не попадают абсолютно все представители этих профессий. Их перечень можно уточнить у менеджеров финансовых учреждений. Если заемщик подходит по всем критериям, то он дополнительно приносит в банк :
- Заявление на участие в социальной программе кредитования, порядок которого оговорен в статуте финансового учреждения.
- Копии документов о наличии соответствующей квалификации.
- Свидетельство о браке/разводе.
- Согласие на обработку персональных данных.
- Свидетельства о рождении детей.
- Автобиографию с фото (4х6).
- Ксерокопию диплома о полученном высшем образовании и последующих курсах повышения квалификации, аспирантуре, ординатуре.
- Характеристики с места работы.
- Сведения о написании научных работ, проведении исследований, публикациях в научных профессиональных изданиях.
Это максимальный перечень дополнительных документов для льготных категорий, в разных банковских учреждениях он может отличаться. Также по сниженным процентным ставкам ипотечные кредиты могут выдаваться сотрудникам МВД, юристам, нотариусам.
Они приносят документы (удостоверения, справки), подтверждающие их принадлежность к профессии.
Документы для вторичного жилья
Вне зависимости от программы, по которой покупатель берет ипотеку (военная, под материнский капитал и т.д.), перечень документов для покупки вторичного жилья для всех одинаков. При заключении сделки следует обратить внимание на наличие в семье у продавца несовершеннолетних детей или инвалидов, которые прописаны в квартире. Без разрешения опекунского совета сделка не может быть совершена, пока указанные лица не зарегистрируются по другому адресу.
Первым делом проверяется наличие у продавца документов, подтверждающих право собственности на жилье. Далее нужно внимательно изучить документы, на основании которых продавец стал собственником (договор дарения, купли-продажи, вступление наследство). Все даты, номера, паспортные данные должны совпадать. Нужно обратить внимание на психическое и физическое здоровье продавца. Если человек пожилой или проявляет признаки неадекватного поведения, то целесообразно потребовать справку о его дееспособности. Если собственников у недвижимости несколько, то документы всех надо проверить, а при заключении сделки они все должны присутствовать лично, или один из них может действовать по доверенности.
Необходима выписка из домовой книги или справка о прописанных в квартире или доме жильцах. До заключения сделки они все должны быть сняты с регистрации по данному адресу.
В справке должны быть указаны основания для выписки.
Обязательным документом является справка (копия лицевого счета) об отсутствии долгов по коммунальным платежам, или их наличии, если покупатель согласен на приобретении квартиры с долгами.
Продавец обязан предоставить справки из БТИ с планом дома или квартиры, которая включает и оценку жилья. Здесь важно обратить внимание на отсутствие незаконных перепланировок. Если нет технического паспорта, то его изготовлением также занимается БТИ. Технический паспорт входит в список обязательных документов. Также рыночную оценку стоимости недвижимости должен провести независимый эксперт. Список организаций, которые оказывают такую услугу, можно узнать в банковском учреждении, поскольку банк доверяет не всем компаниям.
Еще нужен кадастровый паспорт, по которому определяется процент износа жилого фонда. Банк может отказать в выдаче ипотеки на квартиру, износ которой будет превышать 60% на момент полного погашения кредита. Если приобретается частный дом, то на приусадебный участок должен быть выдан кадастровый номер. При продаже нужна выписка с кадастровым номером.
Обязательной является справка из ЕГРП о том, что на имущество продавца не наложен арест, и оно не состоит в залоге. Этот аспект нужно постараться проверить по всем каналам. Бывали случаи, когда продавец предоставлял фальшивую справку.
Последним важным документом является согласие второго супруга на продажу дома или квартиры, если жилье было приобретено после заключения брака. Если продавец не состоит в браке, то он должен взять справку об этом или принести копию свидетельства о разводе.
Иногда требуются и дополнительные документы, которые не указаны в этом разделе.
Заранее обо всех нюансах можно узнать у нотариуса, который будет проводить сделку, и в банке.
Документы на строящееся жилье
Приобретение строящегося жилья требует гораздо меньшего пакета документов, чем вторичного. Это обусловлено тем, что здание не имеет износа, в квартире никто не может быть прописан, невозможна незаконная перепланировка и др. Лучше всего брать в ипотеку квартиры у застройщиков, которые сотрудничают с выбранной финансовой организацией. Во многих банках кредитные менеджеры сами предложат варианты покупки квартир в новостройках. Выбрав одну из них, можно избежать волокиты с документами застройщика.
Если заемщик нашел застройщика самостоятельно, то он приносит такие документы :
- Договор с застройщиком на участие в строительстве или инвестировании.
- Документы на строящуюся недвижимость: план, кадастровый паспорт.
- Экспертную оценку квартиры в новостройке. Она будет зависеть от района города, материалов, развития инфраструктуры.
- Подтверждение разрешения на строительство. Эти бумаги предоставляет застройщик. Сюда входят документ об аренде или владении участком земли, разрешение на строительство в указанном месте и т.д. Дополнительно сведения проверяются службой безопасности банка, поскольку в процессе строительства иногда на имущество застройщика накладывается арест, или против постройки дома начинают протестовать жители окрестных районов, служба экологии или другие организации.
- Дополнительно можно принести договор страхования строящегося жилья, но он может быть заключен и в банке.
Сбор пакета документов для ипотеки – дело хлопотное и небыстрое. Объясняется это тем, что кредит долгосрочный и крупный, а значит, банк будет самым тщательным образом проверять, кто может его своевременно выплатить, а кто нет.
Дело в том, что жилищные ссуды можно оформить по разным программам, на различных условиях, и пакеты документов тоже будут разниться.
Документы для ипотеки – от чего зависит состав пакета документов
Вот от чего может зависеть состав бумаг, прилагаемых к заявке на кредит:
- принадлежит ли заёмщик к льготной категории – например, военнослужащие или молодые семьи;
- хочет ли заёмщик воспользоваться специальными программами от конкретного банка, вроде «Ипотека по двум документам»;
- оформляет ли заёмщик ипотеку с поручителем, созаемщиком;
- какая квартира покупается – первичка или вторичка;
- используется ли материнский капитал, НИС;
- участвует ли заёмщик в специальных общегосударственных программах – например, ипотека с господдержкой.
Тем не менее, некоторые документы понадобится предоставить в любом случае.
Без чего обойтись точно не получится
При ближайшем рассмотрении вопроса, какие нужны документы для ипотеки на квартиру, выясняется, что даже рекламные объявления типа «Предлагаем ипотеку по двум документам» - это не более чем маркетинговый ход.
На практике за этим объявлением скрывается действительно сокращённый список документов, но их явно не две штуки.
Весь пакет документов по жилищной ссуде можно разделить на несколько блоков:
- Подтверждение личности.
- Подтверждение занятости и дохода.
- Сведения о супруге, созаемщиках, поручителях.
- Сведения о залоговой и/или приобретаемой квартире.
В реальности от 1 и 4 блока никуда не деться. Предлагая ипотеку по двум документам, которая есть, например, в ВТБ и Россельхозбанке, банк подразумевает, что он освобождает заёмщика от подтверждения доходов.
Будет достаточно предъявить паспорт и второе удостоверение личности на выбор. Однако документы на квартиру все равно понадобятся, как и документы от поручителей и созаемщиков.
Таким образом, буквально двумя документами обойтись никогда не получится.
Подтверждение личности
Здесь обычно берутся:
- паспорт – всегда с регистрацией в регионе работы банка. В отдельных банках будет достаточно временной регистрации, но здесь можно столкнуться с требованием, чтобы срок регистрации в данном регионе непременно превышал срок предполагаемого полного погашения ипотеки. Иначе может получиться так, что заёмщик уедет из данного региона, а у банка возникнут проблемы с взысканием долга.
- СНИЛС и/или ИНН;
- загранпаспорт;
- водительские права;
- специализированные учреждения личности – удостоверение военнослужащего, сотрудника правоохранительных органов, удостоверение адвоката, паспорт моряка и прочее;
- военный билет – нужен мужчинам, которые на момент получения ссуды не достигли возраста 27 лет. Так банк страхуется от того, чтобы заёмщика не забрали в армию в период выплаты кредита – ведь тогда он не сможет гасить свою задолженность.
Подтверждение дохода
В этом отношении ипотека не слишком отличается от любых других видов займов – хоть то потребительский кредит, хоть то кредитная карта.
Уровень своего финансового благосостояния можно подтвердить:
- Справкой 2-НДФЛ для тех, кто работает по найму и официально трудоустроен.
- Справкой по форме банка, если 2-НДФЛ по каким-то причинам не вариант.
- Справкой 3-НДФЛ для дополнительных доходов, не являющихся заработной платой.
- Налоговой декларацией, если основной доход получается от предпринимательской деятельности.
В большинстве случаев зарплатные клиенты освобождаются от подтверждения доходов, так как банковский менеджер при оформлении ссуды сам может посмотреть ежемесячный объем поступления на их карту.
Дополнительно можно предоставить:
- выписку по депозиту или дебетовой карточке;
- документы на владение ценными бумагами, драгоценными металлами;
- документы на недвижимость, автомобиль в собственности – здесь не имеется в виду предоставление в залог, просто подтверждение владения. Банк принимает такое в учёт, потому что в случае проблем с доходами это имущество можно продать и пустить на уплату долга;
- договор сдачи квартиры или другой недвижимости в аренду.
Примечательно, что если банк предлагает ипотеку без подтверждения дохода, но при этом запрашивает ИНН, то через ИНН он все равно может узнать уровень дохода клиента.
В таком варианте заёмщик может получить отказ из-за низкого официального дохода, даже если никаких требований на этот счёт не выдвигалось – банк все равно может отказать без пояснения причин, так что ничего доказать не получится.
Сведения о супруге, созаемщиках и поручителях
Супруг или супруга заёмщика по ипотеке в обязательном порядке выступают созаемщиками – такого правила придерживается большинство банков.
В плане документов здесь все просто – что созаёмщик, что поручитель предоставляет такой же пакет документов, что и основной заёмщик:
- подтверждение личности – паспорт + дополнительный документ;
- подтверждение доходов и занятости.
К созаёмщику подход более либеральный – например, у него может быть низкий доход, и это нормально, если у основного плательщика ипотеки зарплата позволяет вытянуть весь кредит на себе.
Поэтому если у одного из супругов зарплата значительно выше, то именно ему резонно выступать основным заёмщиком, а второй будет проходить как созаёмщик. К нему нет особенных требований, главное, чтобы он тоже предоставил сведения о себе и дал свое согласие.
Что касается поручителя, то для этого человека важно иметь стабильный и высокий доход, потому что в случае возникновения проблем с выплатой долга на него ложится бремя полного погашения остаточной задолженности.
Если доход будет невысоким, то поручительство такого человека не поможет получить одобрение.
Документы на квартиру для ипотеки
Изучая, какие документы нужны для покупки квартиры в ипотеку, многие заёмщики сталкиваются со сложностями именно на этом этапе.
По квартире банк запрашивает особенно много документов, потому что он должен быть уверен – жилье находится в хорошем состоянии, и в случае чего банк сможет реализовать его на рынке и вернуть себе деньги.
Вот какие документы для оценки квартиры для ипотеки нужны банку:
- Договор купли-продажи – с физическим лицом (если вторичка), с застройщиком (если первичка).
- Договор участия в долевом строительстве – если ипотека берётся на ещё не сданный в эксплуатацию объект.
- Выписка из Единого госреестра прав на недвижимость – подтверждает, что продавец действительно имеет право совершать сделки с данной недвижимостью.
- Свидетельство о праве собственности на недвижимость.
- Нотариально заверенное согласие на продажу от других собственников, если квартира находится в долевой собственности.
- Разрешение от органов опеки и попечительства, если в квартире были прописаны несовершеннолетние.
- Отчёт об оценке квартиры от профессионального оценщика.
Кроме того, может понадобиться нотариальное согласие супруги и разрешение от органов опеки и попечительства (если в квартире прописываются несовершеннолетние) на передачу квартиры в ипотечный залог.
Ипотека – долгосрочные ссуды, предоставляемые банком под залог недвижимости. В большинстве случае достаточно тяжело заработать полную сумму на покупку квартиры или дома.
Именно по этой причине многие семьи берут ипотечный кредит. Но, какие документы нужны для подачи заявления и получения займа?
Требования к документации для ипотеки
По сути, список документов может отличаться, в зависимости от того, какое жилье вы собираетесь приобрести. Это может быть вариант из первичного или вторичного рынка, или же вы также можете заняться строкой самостоятельно.
Если это долевое строительство, к примеру, вам понадобится договор участия в таком строительства, разрешение на возведение здания, договор строительного подряда, копия регистрация права собственности, а также множество правоустанавливающих документов.
Но, все же, существует стандартный перечень, который должен быть соблюден в любом случае, а о дополнительном вас известят.
Паспорт . Это самый главный документ. И это не должна быть копия, так как финансовому учреждению необходимо удостовериться в его действительности. Кроме кредитного специалиста никто не увидит ваш паспорт, потому что вся информация сохраняется в электронном виде. С собой вы также должны иметь копию всех страниц.
Копия трудовой книжки . Вы копируете все развороты, каждый из которых необходимо заверить у работодателя (должность, подпись человек, внесшего запись, ФИО). Все копии дополнительно заверяются печатью организации или фирмы, в которой вы работает. Внизу, после записи о приеме на работу также должны быть заполнены такие поля:
- Дата;
- номер записи;
- на какой должности работает.
Все поля заполняются исключительно синими чернилами, а внизу от последней записи должно быть две закрепляющих подписи.
Справка о доходах . Это может быть либо справка в произвольной форме, или же форма 2-НДФЛ. Когда у вас на руках такая справка, вы можете определить навскидку тот общий размер ипотечного кредита, на который в данном случае можно рассчитывать. Как правило, норма – когда размер аннуитета не выше 30% от дохода заемщика и возможных созаемщиков.
Свидетельство о регистрации брака . Конечно же, оно должно быть предъявлено теми, кто состоит в браке. Если вы в разводе, предоставьте свидетельство о расторжении брака.
Справки от банков-кредиторов . Это для тех, кто уже брал кредит. Такие справки необходимы для того, чтобы подтвердить вашу положительную кредитную историю.
Ксерокопия декларации по налогам за установленный срок . Такая копия нужна в том случае, если вы, как заемщик, имели дополнительные доходы помимо своей основной работы (как, например, сдача автомобиля или недвижимости в аренду).
Свидетельства о рождении детей . Копии свидетельств предоставляются в случае, если дети не достигли совершеннолетия.
Справка из психоневрологического/наркологического диспансеров или водительские права . Они свидетельствуют о том, что вы не находитесь на лечении и не состоите на учете. Все справки предоставляются только в оригинале.
Проблема может возникнуть в том случае, когда в подобном заведении вам откажут в выдаче справки. Тогда можно сослаться на то, что они просто необходимы вам, чтобы получить водительские права, ведь тут важен факт вменяемости, а не цель получения справки.
Что ещё может потребоваться?
К основному перечню также относят те справки и копии, что подтверждают ваше образование и специальность, подтверждают ваше право на владение ценными бумагами, ксерокопии договоров по займу, что подтверждают оплату прежних кредитов.
Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, вам необходимы копии учредительных документов и копии арендных соглашений площади под бизнес, необходимые выписки из разных кредитных учреждений и данные по динамике расчетных счетов за отчетный год.
Также нужны данные, что говорят об отсутствии задолженностей по разноуровневым бюджетам и копии справок по отчетности по налогам, и ксерокопии произведенных соглашений с главными контрагентами.
Многие банки также действуют и на свое усмотрение, запрашивая и другую информацию. Например, чаще всего это свидетельство о регистрации собственности на движимое и недвижимое имущество. Зачем? Это подтверждает вашу платежеспособность, увеличивая шансы на успех в несколько раз.
Дополнительные документы для оформления ипотеки
- Копия свидетельства о смерти детей/родителей/супругов;
- справка о регистрации по месту постоянной регистрации;
- копия вашего пенсионного удостоверения;
- копия справки о размере ежемесячной пенсии по всем неработающим родственникам;
- копи паспортов всех совершеннолетних лиц, которые проживают совместно с заемщиком;
- копии, что подтверждают наличие и клиента счетов в банках (депозитных, карточных, до востребования, текущих и т.д.). К ним полагаются выписки за последние полгода.
А что, если заемщиков сразу несколько? Какие документы нужны для оформления ипотеки? Если вы решили взять ипотеку вместе с родственниками, вам нужно подготовить полный список всех вышеперечисленных копий и свидетельств по каждому из заемщиков.
Если вы соберете весь пакет заранее, а не будете приносить каждый день новую копию, а также будете тщательно следовать всем инструкциям, у вас не возникнет проблем с оформлением кредита.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
Оформление ипотечного кредита всегда сопровождается сбором большого пакета документов на самого заемщика и на приобретаемый объект. Банку необходимо убедиться в платежеспособности клиента и в ликвидности имущества, которое будет оставлено в залог.
Основные документы для подачи заявки
Подать все необходимые бумаги на одобрение а можно онлайн или непосредственно в офисе. В обоих случаях необходимо предоставить полный пакет документов.
Для примера рассмотрим документы, которые требует банк «ДельтаКредит»:
- — Паспорт заемщика в оригинале и дополнительно копии всех его страниц, даже не заполненных.
- — Справка о доходах 2-НДФЛ либо по форме банка. ДельтаКредит выдает ипотечные кредиты и представителям бизнеса, от них требуются налоговые декларации и управленческая отчетность.
- — Копия трудовой книжки, обязательно заверенная работодателем. Заверению подлежат все заполненные страницы. Важно помнить, что заверенная копия действительна в течение трех месяцев с даты заверения. Если заявитель – военнослужащий, он приносит справку по установленной форме.
- — Заявление-анкета, которая заполняется при встрече заемщика с представителем банка либо с помощью онлайн-сервиса.
- — При необходимости предоставляются свидетельства, говорящие о семейном положении заявителя и о наличии детей.
- — Сертификаты на получение субсидий, если они применяются при оформлении.
Некоторые организации устанавливают более широкий перечень документации. Например, могут требовать дипломы об образовании, документы второстепенного типа: СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, удостоверение водителя и пр. Не исключается, что банк попросит предоставить и иные документы в зависимости от ситуации.
Если заявитель обладает дополнительным источником дохода, например, имеет место подработки, банк может рассмотреть этот источник.
Если заявитель состоит в браке, то увеличивается. Супруг/супруга основного заемщика всегда оформляется как созаемщик, поэтому предоставляет аналогичный пакет документов. Доходы созаемщика учитываются при анализе платежеспособности и вынесении решения.
Если супруга не работает, например, сидит в декрете, это не исключает возможности оформления ипотечного кредита, справки о доходах для созаемщика не обязательны. Но если супруга получает какие-то пособия, это необходимо доказать документально.
После сбора первичного пакета документов банк принимает решение и при одобрении оглашает возможную сумму кредита. После этого заемщик может приступать к подбору недвижимости и сбору бумаг на нее.
В ипотеку можно приобрести как первичное (новостройки), так и вторичное жилье
1. Уясните юридические нюансы ипотечного договора
Имущество, купленное в кредит, остается у заемщика в его владении и пользовании. Продажа квартиры собственником возможна только с согласия банка-кредитора.
В договоре об ипотеке должны быть указаны:
● предмет ипотеки;
● его оценка;
● существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой;
● площадь объекта недвижимости;
● адрес, по которому он расположен;
● все существенные условия основного обязательства, которое обеспечивается ипотекой;
● право, на котором оно принадлежит залогодателю.
Договор об ипотеке считается заключенным с момента его государственной регистрации.
2. Для получения ипотечного кредита будьте готовы представить ряд документов
Обычно для получения ипотечного кредита заемщик должен предоставить в банк следующие документы:
● Копию паспорта или заменяющего его документ (для военнослужащих).
● Копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.
● Копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)).
● Копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста.
● Копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.).
● Копию свидетельства о браке/ разводе и брачный контракт (при наличии).
● Копию свидетельства о рождении детей.
● Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
● Документы, подтверждающие доходы (2 НДФЛ, в свободной форме, устная)
Дополнительно могут потребоваться следующие документы:
● Справка о регистрации (форма 9) по месту постоянной регистрации.
● Копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруга, родителей, детей).
● Копия пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам.
● Копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.
● Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т.п.). В случае наличия в собственности квартиры (дома) предоставляется также характеристика жилого помещения (форма 7). В случае наличия в собственности ценных бумаг предоставляются выписки из реестров владельцев ценных бумаг.
● Документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.), с выписками за период шесть месяцев.
● Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика: копии документов, подтверждающие своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т.п. за последние полгода-год; кредитные договоры (при наличии) и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам.
● Справка из наркологического диспансера.
● Справка из психоневрологического диспансера.
Обратите внимание! В банк передаются копии перечисленных документов. Однако при этом, в момент подачи документов необходимо предъявить банковскому работнику и сами оригиналы.
Если у заемщика есть созаемщики или поручители, то им также необходимо представить в банк перечисленные документы.
От того, какие документы вы сможете предоставить в банк, зависит итоговый размер кредита.
3. Получите представление о порядке оформления договора
Перед сделкой заемщик подписывает с банком кредитный договор , по которому банк обязуется представить недостающую для покупки выбранного жилья сумму. Это жилье, согласно кредитному договору, становится обеспечением возврата выбранного жилья.
До подписания кредитного договора заемщик может отказаться от получения кредита. Обязательства перед кредитором возникают только с момента подписания кредитного договора. Решение, как правило, действительно в течение нескольких месяцев с возможной пролонгацией каждая кредитная организация определяет срок самостоятельно.
Подписывая договор, необходимо тщательнейшим образом ознакомиться с его содержанием. Уточните все составляющие вашего ежемесячного платежа:
● сумму в счет погашения основного долга;
● сумму комиссии за пользование кредитом;
● сумму всех дополнительных платежей, которые могут состоять из:
● комиссии за ведение ссудного счета
● комиссии за выдачу кредита
Попросите чтобы вам одновременно с подписанием договора предоставили ваш точный график погашения платежей.
Выясните условия досрочного погашения кредита. Подробно узнайте, какие существуют способы погашения кредита: оплата в отделении или представительстве банка, почтовый или банковский перевод (некоторые банки присылают по почте готовые квитанции для оплаты, некоторые банки практикуют возможность оплаты кредита электронными платежами через Интернет), и совсем недавно появилась возможность оплачивать кредиты при помощи терминалов по приему платежей сотовой связи и прочих телекоммуникационных услуг.
4. Вы должны четко представлять всех участников ипотечной сделки
В ипотечной сделке участвуют:
1. Заемщики.
Заемщиками являются физические лица, которые заключили кредитные договоры с банками, обеспечением исполнения которых является залог приобретаемого жилья.
2. Банки.
Банк, выдавший вам кредит, становится еще и залогодержателем вашей квартиры. Заёмщик становится еще и залогодателем. В случае невыполнения обязательств со стороны залогодателя, залогодержатель вправе продать вашу квартиру и забрать полученные деньги в счет вашего ипотечного кредита.
3. Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации и вступает в силу с момента его государственной регистрации.
4. Нотариат.
Договор купли-продажи и ипотеки квартиры подлежит обязательному нотариальному заверению. За удостоверение договора вам придется уплатить пошлину. Она составит 0,3% от суммы всего договора, но не более 3000 рублей.
5. Продавцы жилья.
Физические и юридические лица, имеющие в собственности жилые помещения.
6. Риэлтерские фирмы.
Юридические лица, которые являются либо непосредственными участниками сделок с недвижимостью, либо занимаются обслуживанием таких сделок. Услуги риэлтера сводятся, в основном, к подбору вариантов и сопутствующим услугам (например, предоставление помещения для переговоров, показ клиенту объекта недвижимости, договоренность с нотариусом о времени и месте подписания сделки и т. п.).
7. Оценщики.
При оформлении ипотечной сделки оценочные компании привлекаются в целях определения рыночной стоимости квартиры, которую вы намерены приобрести с использованием средств ипотечного кредита.
8. Страховые компании.
На сегодня у каждого банка есть аккредитованные при нем страховые компании, в которых заемщик имеет право оформить необходимую страховку. Страхование при ипотеке необходимая мера безопасности для банков: если заемщик не сможет выплачивать кредит по причине потери трудоспособности, страховая компания возьмет на себя дело возвращения кредита.
5. Разберитесь в нюансах страхования ипотеки
Страхование обязательное условие получения ипотечного кредита. По закону заемщик обязан страховать не только предмет залога от повреждения и полного уничтожения, но и свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул) (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).
Срок страхования равен сроку ипотечного кредитования. Страховую компанию одобряет банк. Договор страхования заключается до заключения кредитного договора.
Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика.
В среднем при ипотеке совокупные расходы заемщика на страхование составляют 1-1,5% от остатка по кредиту в год с учетом процентов.
Страховой договор. В страховом договоре обязательно указываются:
1. Местоположение объекта недвижимости;
2. Характеристика объекта недвижимости;
3. Действительная стоимость объекта недвижимости;
4. Максимальная страховая сумма;
5. Срок, в течение которого клиент должен поставить страховую компанию в известность о факте наступления страхового случая;
6. Условия получения страховой выплаты.
Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.
При заключении договора ипотечного страхования следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены.
6. Имейте в виду, неуплата кредита грозит уголовной ответственностью
За злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вынесенного судебного акта виновник может быть наказан штрафом в размере до 200 тысяч рублей, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет (
