Сегодня кредитные карты все больше и больше набирают популярность среди населения нашей страны, но при этом обычное кредитование продолжает пользоваться спросом. Есть ли разница между этими двумя типами? Что же лучше: кредит наличными или кредитка?
Однозначно ответить на выше поставленный вопрос нельзя. Все-таки это два разных типа кредитования, хотя кредитную карту очень часто сравнивают с обычным потребительским займом . Ведь и там, и там средства используются потребителем на свое собственное усмотрение. Но разница между этими двумя типами кредитования все же есть и она достаточно существенна.
Итак, начнем с отличий. Понятно, что кредит наличными выдают в момент оформления на руки. А средства с кредитной карты Вы можете снять в любой удобный для Вас момент или не снимать, а расплатиться при помощи безналичного расчета.
Соответственно начисление процентов за средства в первом случае будет начисляться сразу, а по кредитке - с момента снятия денег или использования пластика. Отсюда вытекает разница в графике погашений.
В кредите наличными он заранее составлен с четкими цифрами. А для кредитки такой график составить нельзя, ведь минимальная ежемесячная обязательная плата будет зависеть от того, сколько Вы потратили. О том, как рассчитывается ежемесячный взнос по карточке, читайте по этой ссылке .
Для договора наличными не существует льготного периода. Проценты будут начисляться сразу же в момент оформления денег. А в случае с карточкой у Вас могут быть условные 30-100 дней, в зависимости от условий банка, когда Вы можете погасить долг без начисления процентов.
Но, в том, случае, если Вам необходимы именно наличные, то карточка уступит обычному кредитованию, так как при обналичивании карты с Вас снимут достаточно высокий процент. Если вас интересует, как снимать деньги с кредитки без процентов, то ознакомьтесь с этой статьей . При оплате кредиткой в магазине удерживания комиссии нет.
В том случае, если заемщику снова понадобятся деньги, то в случае ссуды наличными, его придется оформлять еще раз. А кредитная карта восполняема. То есть, заемщик может пользоваться лимитом постоянно. Главное погашать вовремя долг по кредитке.
Заемщикам, которые хотят получить сразу же крупную сумму, стоит обратить внимание именно на кредит наличными, так как при прочих равных условиях, максимальный лимит по впервые полученной кредитке будет низким. Если успешно и постоянно пользоваться пластиком, то впоследствии можно увеличить лимит. О том, как это сделать, читайте по этой ссылке .
Таким образом, однозначно сказать, что лучше нельзя. Каждый пользователь выбирает тот займ, который подходит именно ему.
Так как наша семья запланировала на весну начало капитального ремонта в квартире, а в январе нужно было вносить очередной платеж за обучение старшего сына в ВУЗе, в преддверии новогодних праздников я решил примерить на себя роль заемщика. Изучив доступную информацию, пришел к выводу, что выбирать придется между кредитной картой и кредитом наличными, при этом меня заинтересовали предложения двух банков – Хоум Кредит Банка и Ренессанс Кредит.
Кредитная карта или кредит наличными: что удобнее?
Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.
С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:
- Я подаю заявку на кредитную карту; банк ее рассматривает и принимает решение; в случае принятия положительного решения мы подписываем кредитный договор.
- Карту я получаю сразу (если она не именная) или жду, когда ее изготовят.
- На карте установлен кредитный лимит. Я могу снимать любую сумму в пределах этого лимита.
- Проценты по карте начисляются на фактически снятую сумму.
- Я могу получать наличные в банкоматах любых банков и в кассе банка, выдавшего мне карту, и оплачивать картой покупки в магазине. При снятии наличных я оплачиваю комиссию, при безналичных расчетах комиссия не взимается.
- Ежемесячно, но только после того, как я впервые воспользуюсь картой, я должен внести на нее определенную минимальную сумму для погашения долга - процент от моей текущей задолженности, например, 5%. Можно вносить и больше, ограничений нет.
- Кредитный лимит – возобновляемый. Я могу снять всю сумму, затем вернуть деньги на счет, а спустя год вновь снять всю сумму. Можно снимать средства по частям.
- Действуют различные бонусные программы, а также льготный период: оплатив покупки в магазине и вернув всю потраченную сумму на счет в течение 30-55 дней (у каждого банка свои условия), я могу не платить проценты.
Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:
- Я сам решаю, когда и сколько снимать денег, при этом проценты начисляются на сумму остатка моего долга.
- Я могу оплачивать товары в магазинах, при этом получать бонусы.
- Если мне нужна небольшая сумма на непродолжительный срок, я имею право воспользоваться льготным периодом.
Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?
Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).
Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.
Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:
- паспорт;
- военный билет;
- на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
- на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.
Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.
Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»
Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «iGlobe.ru». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.
Условия кредитования:
- Ставка - 29,9%.
- Кредитный лимит до 500 000 рублей.
- Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
- Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
- Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
- Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
- Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
- Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.
Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.
После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.
В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования , но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.
Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:
- Паспорт.
- Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.
Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.
Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит
Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».
Условия кредитования:
- Ставка – 24 – 79% годовых.
- Кредитный лимит до 300 000 рублей.
- Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
- Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
- Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
- Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
- Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
- Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
- Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.
Для получения карты нужен только паспорт.
Подведем итоги
Если предположить, что мне, как человеку, еще не имеющему кредитной истории, Ренессанс Кредит не предложит минимальные ставки, получается, что кредитоваться выгоднее в ХКФ Банке. На кредитном калькуляторе я посчитал, во сколько мне обойдется обслуживание карты и кредита наличными, если я сниму сразу всю сумму (300 тыс. рублей):
| № п/п | Параметры | Кредит наличными «Большие деньги» | Кредитная карта «Прозрачная» |
| 1 | Сумма кредита, руб. | 300 000 | 300 000 |
| 2 | Ставка, % годовых | 19,9 | 29,9 |
| 3 | Срок кредитования, год | 2 | 2 |
| 4 | Комиссии (общая сумма за 2 года) | - | 1. За снятие в банкомате: 349 руб. * 10 дней = 3 490 руб. * 2. За смс-информирование – 600 руб. * 2 = 1 200 руб. 3. За обслуживание карты: 1 788 руб. * 2 = 3 579 руб. Итого: 8 269 рублей |
| 5 | Дополнительный доход по карте (максимум, при оплате товаров в магазине) | - | 300 000 рублей * 2% = 6 000 рублей ** |
| 6 | Переплата по процентам (общая) | 137 430 рублей | 183 138 рублей *** |
* В день можно снимать не более 30 000 рублей, следовательно, 300 000 рублей можно получить за 10дней.
** Взято стандартное значение величины бонусов.
*** Значение не точное, использовал стандартный дифференцированный график, где первый платеж – 13 725 рублей, в то время как минимальный 5% платеж по кредитке от 300 000 рублей составляет 15 000 рублей.
Таким образом, несмотря на все удобства, карта оказалась менее выгодной. Если вам нужна крупная сумма денежных средств единовременно, лучше оформлять кредит наличными . Если же вы хотите оплачивать дорогостоящие покупки в течение определенного времени, можно оформить карту (тем более что минимум 6 тыс. рублей при лимите в 300 тысяч может вернуться в виде бонусов).
Рынок кредитования предлагает разнообразные услуги для удовлетворения потребностей физических лиц. Популярностью пользуются потребительский кредит и кредитная карта. Рассмотрим характерные особенности каждого продукта и его преимущества.
Что такое потребительский кредит и кредитная карта
Кредит наличными представляет собой единовременное получение заёмных средств. Чаще всего не понадобится наличие залога либо поручителей. Выдается сроком до 5-7 лет, не требует подтверждения целевого применения полученных денег.
Потребительский кредит оформляется для совершения крупной покупки или оплаты услуги, например, обучение в ВУЗе либо медицинские процедуры.
Клиент подает заявку на получение кредита, предоставив в банк необходимый пакет документов, подтверждающих платежеспособность заёмщика. При положительном решении деньги выдаются в полном размере в момент заключения договора.
График платежей чаще всего составляется по аннуитетной схеме с равными платежами на протяжении всего срока действия договора.
Какой продукт выгоднее: кредит или кредитная карта
Кредит наличными или кредитная карта? Делая выбор, отталкиваться нужно от цели использования заёмных денег. Стоит определиться, нужна ли вся сумма целиком, или получать деньги лучше по частям.
- Процентные ставки по кредитам наличным в преобладающем большинстве ниже, чем по кредитным картам. Если сумма нужна наличными и в полном размере, то получить потребительский кредит выгоднее, чем воспользоваться кредиткой.
- Срок действия договора. По потребительскому кредиту получить наличные возможно сроком до 5-7 лет. Действие кредитки ограничивается 3 годами. Если заёмщик добросовестно исполнял обязательства и не допускал просрочек, то банки продлевают сотрудничество и выпускают карту заново.
- Лимит выдачи у потребительских кредитов значительно выше, чем по кредитным картам. Максимальный размер выдачи рассчитывается банком индивидуально для каждого клиента.
- Время рассмотрения запроса. В ситуации, когда кредиторы борются за каждого клиента, решение принимается оперативно по обоим продуктам. Если потенциальный заёмщик соответствует требованиям и имеет хорошую кредитную историю, банк в кратчайшие сроки вынесет вердикт по заявке. См. также:
- Льготный период по кредитной карте помогает сэкономить на переплате. Если в течение определенного банком льготного периода клиент успевает внести всю потраченную сумму, то проценты начислены не будут. По факту внести нужно ровно столько, сколько взял взаймы заёмщик. Но стоит отметить, что в большинстве банков льготный период распространяется на безналичный расчёт. В случае, когда понадобятся наличные, заплатить придется не только проценты за пользование, но и комиссию за снятие денег в банкомате.
- Кэш-бэк сервисы по картам становятся все более популярными. Клиенту возвращается на карту определенный процент от потраченной суммы по кредитке. Это могут быть как живые деньги, так и баллы, которые можно обменять в магазинах-партнерах на услугу, товар или получить скидку.
- Плата за оформление и обслуживание кредитки. Получение кредитки связано с тратами за её выдачу и годовое обслуживание счёта. Потребителю приходится нести дополнительные расходы, что влияет на удорожание кредита.
- Начисление процентов. Если у классического кредита проценты капают на всю сумму долга, то в случае кредитки – только на имеющуюся задолженность. Это выгодно в случаях, когда клиенту нужен не весь кредитный лимит, а часть.
Какой продукт удобнее?
Оформляя кредит наличными, потребитель получает все заёмные деньги сразу в полном размере. Проценты начисляются на общую сумму задолженности, а платежи вносятся согласно графику в указанную дату.
Кредитная карта позволяет иметь в резерве сумму денег, которая пригодится на непредвиденные расходы. Человеку становится спокойнее и комфортнее, зная, что он в любой момент может прибегнуть к помощи банка.
Для этого не придется выстаивать очередей, ожидать рассмотрения заявки, собирать дополнительные документы. Клиент обращается в банк только один раз при получении кредитки. Операции, связанные с использованием кредитных средств, пользователь может осуществлять круглосуточно и без выходных.
Благодаря возобновляемому лимиту, заёмщик может воспользоваться кредитом неограниченное количество раз.
С помощью карты можно совершать любые покупки, как в магазинах, так и просторах интернета. Такие сервисы, как мобильный и интернет-банк позволяют следить за состоянием счёта, а также осуществлять платежи, не выходя из дома.
Кредитку удобно брать с собой в дальние поездки за рубеж, путешествия, и не волноваться о возможной пропаже денег.
Если клиент грамотно пользуется преимуществом льготного периода и системой кэш-бэка, то он не только не потеряет собственные деньги, но и подзаработает на бонусной программе.
В каждом банке установлен размер минимального платежа, обычно он составляет 5-10% от общей суммы задолженности. Пользователь имеет возможность вносить любую сумму, превышающую обязательный платеж. При этом ему не нужно обращаться с письменным заявлением в банк для частичного досрочного погашения, как это происходит при потребительском кредите.
Преимущества потребительского кредита наличными
- Фиксированный размер ежемесячного платежа позволяет спланировать семейный бюджет.
- Процентная ставка ниже, ем по кредиткам.
- Сумма выдачи превышает лимиты по кредитной карте. Хотя некоторые банки увеличивают лимиты по кредитке после того, как заёмщик дисциплинированно исполнял условия договора. И через несколько месяцев использования пластика, клиент получает дополнительную сумму к установленному лимиту.
- Безопасность выше, чем по кредитным картам. Никакие хакерские атаки не страшны потребительскому кредиту, так как все денежные средства выдаются одноразово при оформлении займа.
Минусы кредита
- Процентная ставка на весь размер долга и аннуитетные платежи приводят к тому, что в начале срока кредитования на оплату основного долга уходит малая часть взноса.
- Невозобновляемый лимит. Дополнительные средства получить нельзя, пока не будет погашена имеющаяся задолженность.
- Волокита при досрочном погашении. Клиенту необходимо предварительно уведомить кредитора о его намерении. Только в этом случае спишется сумма, превышающая размер очередного взноса.
Преимущества кредитных карт
- Льготный период тот самый козырь, которым оперируют банки для привлечения клиентов. Возможность взять в долг деньги и при этом не переплачивать – выгодное предложение.
- Многоразовое использование кредитных средств. В течение срока действия кредитки, потребитель может совершать любые операции без одобрения банка.
- Проценты уплачиваются только за фактический остаток долга.
- Участие в бонусных и поощрительных программах сделают использование карты комфортным и выгодным.
- Использовать кредитку можно как для снятия денег, так и безналичного способа оплаты товаров и услуг.
Недостатки кредитных карт
- Плата за выдачу наличных. Комиссии за получение средств в банкоматах увеличивают расходы пользователя.
- Итоговая годовая ставка превышает процент по потребительскому кредиту.
- Плата за годовое обслуживание. См. также:
- Атаки мошенников с целью заполучить денежные средства.
- Потеря карты – повод для переживаний. Деньги могут быть потрачены с помощью системы бесконтактных платежей.
- Использование карты требует дисциплины. Не стоит увлекаться лишними тратами на приятные мелочи. Ведь имея всегда под рукой деньги, можно потратить гораздо больше, чем подразумевает бюджет заёмщика.
Таким образом, какой продукт окажется более выгодным, зависит от конкретной ситуации и целей заёмщика. Если деньги нужны в крупной сумме и одноразово, то разумнее обратиться за потребительским кредитом.
В случае, когда нужны незначительные суммы время от времени, то кредитная карта станет финансовой поддержкой в затруднительных ситуациях.
Банки наперебой предлагают кредитные программы и соревнуются в размере процентных ставок. По сути клиенту проще всего получить желаемую сумму двумя способами: оформив кредитку или взяв потребительский займ. Для потребителя каждый из этих вариантов имеет плюсы и минусы, давайте разберемся, что к чему.
Некоторое время на вопрос, что выгоднее кредит или кредитная карта, люди отвечали выбором именно кредита. Нужно было время привыкнуть к пластику и его особенностям, убедиться, что электронный кошелек — не обман.
Сегодня же не редкость, когда у человека есть сразу парочка кредитных карт от разных банков с разными условиями.
Распространенные виды кредитов
Все потребительские кредиты условно разделяют на два типа: нецелевые (клиент ограничен суммой займа, в остальном же он волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению) и целевые (исключительно на оплату определенного товара или услуги, все строго контролируется кредитором и за мошенничество можно получить проблемы).
Разновидностей и типов кредитных карт намного больше. Основные различия:
- во-первых, в платежной системе (VISA, Master Сard, American Express и др.), расплачиваться определенной картой можно лишь в тех местах, где есть терминал;
- в категории: самые простые, в которых нет необходимости платить за обслуживание, дальше идут карты типа Классик и для VIP клиентов. Из основных различий можно выделить способ авторизации, уровень сервисного обслуживания и размер ежегодной платы за пользование пластиком;
- по схеме кредитования. Овердрафтная карточка – когда каждый месяц нужно полностью погасить сумму задолженности, а владельцам револьверной необходимо погашать лишь часть от потраченного кредитного лимита.
Чтобы решить, что лучше кредит или кредитная карта, необходимо провести сравнительный анализ еще до посещения банка. Сделать это проще простого, имея под рукой доступ к сети интернет. На сайтах большинства крупных банков можно найти все актуальные предложения.
Полезный материал :
В первую очередь важно учитывать личные предпочтения и финансовые возможности самого клиента.
Оценить предложение нужно по таким критериям.
Таким образом можно выделить ряд преимуществ кредитки:
- В любое время и всего за пару часов. Сегодня даже не нужно идти в банк, можно подать заявку на получение карты онлайн и через несколько дней получить пластик почтой. Это полезно, если деньги нужны срочно;
- Наличие льготного периода. Есть практически у всех карт, на протяжении 30-55 дней можно не платить проценты за пользование деньгами. Опять-таки, для людей, которым часто нужны небольшие суммы и которые возвращают их в срок – это супервыгодное предложение;
- Минимум документов и бумажной волокиты;
- Наличие банкоматов по всему городу;
- Можно расплачиваться за покупки без необходимости обналичивать средства.
Из недостатков отмечают:сложности с расчётом льготного периода, необходимость постоянно контролировать свой баланс, а еще включается чисто психологический фактор тратить деньги не задумываясь. Когда в руках не ощущаются купюры, кажется, что на счету их намного больше, хотя это не так. К кредитке нужно относиться, как и к обычному кошельку и не превышать лимит.
Таким образом можно сказать, что для частых покупок на небольшую сумму ответственным людям со стабильной заработной платой больше подойдет кредитная карта. А если вы на протяжении длительного срока являетесь клиентом банка, то кредитный лимит будет установлен в среднем как 3 ваших заработных платы. Если использовать карточку правильно – проценты не страшны.
Разбираясь, что лучше кредитная карта или кредит наличными, важно учитывать сумму покупки. Кредитка окажется полезней, если цена товара небольшая и для его приобретения просто не предусмотрена рассрочка.
Если заемщик может без нарушения сроков вносить ежемесячные платежи, то условия потребительского кредита не станут большой проблемой. При этом особое внимание нужно будет уделить пунктам штрафов и просрочек, в противном случае сумма переплаты будет увеличена.
Для получения ссуды необходимо собрать минимальный пакет документов, состоящий из паспортных данных, ИНН, справки о доходах. Иногда последняя не требуется, но в таком случае приготовьтесь к сниженной сумме кредита и повышенным процентам.
Для большинства кредитов не нужно искать поручителей и созаемщиков, так что получить его можно будет всего за пару часов, как и кредитку.
К минусам кредитов относят :
- придется переплачивать проценты, а чем больше сроки – тем больше переплата;
- иногда реальная процентная ставка может быть увеличена по причине скрытых платежей, комиссий и страховок. Об этом нужно уточнять сразу же;
- если планируется покупка к примеру автомобиля – то лучше взять именно автокредит, с целевым использованием средств;
- якобы доступность. Человек сначала приобретает вещь, а расплачиваться нужно потом, создается ложное впечатление обилия денег. Если не относиться серьёзно к долгам – придется общаться с коллекторами.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. |
Использование кредитных карт и получение потребительских кредитов в настоящее время значительно распространено. Многочисленные банки предлагают различные варианты кредитования, соревнуясь друг с другом в размере предлагаемых процентных ставок. Что касается клиентов, то им остается выбирать между этими двумя вариантами. У желающего взять кредит в банке возникает разумный вопрос о том, какой его вариант будет выгоднее и лучше.
Плюсы и минусы кредитных карт
При ответе на вопрос о том, что выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта, необходимо обозначить недостатки и достоинства каждого отдельно взятого способа получения кредита. При помощи кредитных карт люди могут осуществлять различные покупки. Это касается покупки товаров и продуктов в супермаркетах. Они очень удобны для использования и в качестве средства оплаты при совершении покупок в различных магазинах в интернете. В таких случаях кредитка выполняет функцию электронного кошелька. С нее можно снимать наличные деньги, но здесь же всплывает первый минус использования кредитных карт - за вывод денег с них взимается определенный процент. Обычно это 3%. Преимущества и недостатки карты можно сопоставить в виде таблицы:
| Преимущества кредитной карты | Недостатки кредитной карты |
| 1. Простота использования, которая заключается в возможности использовать ее для оплаты через банкоматы, терминалы.
2. Мобильность, позволяющая в короткие сроки проводить с помощью нее различные операции, не отстаивая длинные очереди в кассах. 3. Компактность, позволяющая не носить с собой в кошельке бумажные деньги, а хранить денежные средства на карте, поместив ее в отдельный карман. 4. Быстрое оформление, при котором с человека не будут требовать предоставления большого количества бумаг, как это обычно происходит при одобрении потребительских кредитов. 5. Вариативность, благодаря которой любой человек может выбрать подходящий именно ему способ обслуживания карты, ее лимит, процентную ставку по ней. 6. Многофункциональность, благодаря которой с помощью кредитной карты можно делать переводы с одной карты на другую, оплачивать покупки в магазинах, платить пошлины, штрафы и коммунальные услуги, переводить деньги на электронные кошельки в различных платежных системах, делать покупки в интернет-магазинах, снимать наличность. 7. Возможность получения мини-займа, при которой предоставляется возможность пользоваться небольшой суммой, которую затем будет проще вернуть банку. 8. Возможность увеличения кредитного лимита, при которой в случае надлежащих платежей и погашения задолженностей клиенту может быть предоставлена увеличенная сумма для пользования в рамках кредита. |
1. Проценты за снятие наличных денег, которые имеют довольно существенный размер и устанавливаются при использовании всех кредиток.
2. Вероятность появления проблем в случае кражи или потери карты, при которой злоумышленник может воспользоваться денежными средствами с нее, за возврат банку которых придется расплачиваться ее предыдущему владельцу. 3. Наличие пеней за несвоевременное погашение долгов по кредитной карте, которые могут отрицательно сказаться на платежеспособности клиента и привести к большой сумме долга. 4. Невозможность использования в случае повреждения и наличия различных дефектов, требующих быстрой замены кредитной карты. 5. Маленький кредитный лимит для владельцев-новичков, который не позволяет им в полной мере воспользоваться всеми преимуществами карты. 6. Довольно высокие процентные ставки, которые чаще оказываются выше ставок, предлагаемых при других видах кредитования. |
Преимущества и минусы потребительских кредитов
Не всегда клиенту банка может быть понятно, что лучше - потребительский кредит или кредитная карта. Изучив все плюсы и минусы кредитных карт, ему важно ознакомиться с достоинствами и недостатками потребительских кредитов. Среди плюсов потребительских кредитов можно выделить:
- отсутствие необходимости платить за проведение операций, при котором заемщик получает возможность расходовать выданные ему деньги по своему усмотрению, не оплачивая обслуживание кредита;
- фиксированность суммы кредита, благодаря которой заемщик имеет точное представление о своих возможностях в плане использования выданных ему денег;
- высокая степень защиты, при которой потребительским кредитом не сможет воспользоваться ни один злоумышленник в отличие от денег на кредитке;
- возможность пользоваться большой суммой по сравнению с лимитом по кредитной карте;
- сниженная ставка по процентам в отличие от процентов, взимаемых при пользовании кредитной картой.
В пользу потребительского кредита говорит тот факт, что по нему может быть предусмотрен более высокий лимит, чем при получении карты. Сумма может доходить до нескольких миллионов рублей, когда по кредитной карте максимальный лимит устанавливается в районе 350-600 тысяч рублей.
Однако у потребительского кредита есть ряд недостатков, среди которых:
- наличие препятствий при вопросе досрочного погашения кредита, которые практикуются самими банками, так как им невыгоден ранний возврат денежных средств по кредиту;
- полная оплата процентов начиная с самого первого месяца, при которой заемщик вынужден платить проценты по кредиту даже в том случае, когда он не использует выданные ему денежные средства;
- трудность получения отсрочки по кредиту.
Главный минус потребительских кредитов в том, что заемщик не всегда может иметь точную и полную информацию о процентной ставке по нему. Он не всегда в состоянии грамотно рассчитать свои силы и погасить долг точно в срок, как этого требует банк. В итоге задолженность может существенно увеличиваться с течением времени.
По потребительским кредитам всегда имеется большая переплата по процентам, что тоже может неблагоприятно выразиться на финансовом положении заемщика. В тех случаях, когда заемщику требуется отсрочка платежей, банк далеко не всегда может пойти на подобную уступку. В редких ситуациях банк может дать отсрочку на несколько месяцев, но не более.
Сравнение двух способов кредитования
Сравнение указанных способов кредитования позволит окончательно понять, чем отличается потребительский кредит от кредитной карты. Представим результаты сравнения в виде таблицы:
| Критерий сравнения | Потребительский кредит | Карта |
| 1. Ставка по процентам | Гибкость ставок, которая зависит от суммы выдаваемого кредита, кредитной истории заемщика, сроков возврата денег и целей, на которые они были взяты. | Высокие ставки, включающие в себя проценты за снятие наличных денег. |
| 2. Порядок обслуживания | Взимание комиссии зависит от банка, в который заемщик обратился. | Ежегодное взимание платы за использование самой карты. |
| 3. Погашение раньше срока | Невыгодно для банков, поэтому не всегда предусмотрена такая возможность для заемщиков. | Допускается во всех случаях. |
| 4. Возможность пользования деньгами | Предусматривается получение как наличных денег, так и безналичных на большие приобретения в виде квартиры, автомобиля. | Преимущественной формой оплаты являются безналичные денежные средства, поскольку за снятие наличности предусмотрен серьезный процент. |
| 5. Требования к документам | Предоставление большого пакета документов с целью подтверждения заемщиком своей платежеспособности. | Отсутствие строгих требований к документам, кредитная карта с небольшим лимитом может быть выдана даже без подтверждения финансовой самостоятельности. |
