В обязательном порядке каждый кредитный договор имеет строго оговоренный срок выплаты долга заемщиком. Он не может быть увеличен без согласия банка, но по желанию его можно сократить, что позволит вам избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Условия досрочного погашения, как правило, прописаны в договоре.
Штрафы при досрочном закрытии долга
В России с 2011 года законом установлено право граждан досрочно возвращать кредит полностью или частично без начисления штрафов и пени, при условии уведомления банка о внесении внеплановых платежей не позднее чем за 30 дней. В договоре штраф может фигурировать как комиссия или расчетно-кассовые сборы за преждевременную выплату средств, что не меняет его сути. Если в договоре с российским банком предусмотрены подобные пункты – это является незаконным, и вы можете отказаться от оплаты и даже подать в суд.
В Украине и Беларуси такой возможности нет и для граждан этих стран может быть установлена выплата штрафов и пени при преждевременном возврате долга. С другой стороны, эти штрафы могут оказаться меньше итоговой переплаты по кредиту, что следует заранее просчитать самому заемщику. В среднем по банкам штраф за досрочное погашение долга составляет от 2% до 5 % от общей суммы внепланового погашения.
Пример 1 : Вы получили кредит на 100 000 условных единиц на 24 месяца по ставке 18% годовых. Общая сумма переплаты составляет 19817,84 условных единиц. При досрочном погашении в течение 12 месяцев вы переплачиваете всего 10015,99 условных единиц, получив экономию 9801,85 условных единиц. Остаток кредита на момент 13 платежа составляет 54454,74 условные единицы. Если штраф составляет 3% от вносимой суммы, его величина составит лишь 1633,64 условные единицы, что почти в 6 раз меньше чем возможная переплата .
Полное и частичное погашение долга
Существует два вида графиков выплат по банковскому кредиту:
- дифференцированные (проценты рассчитываются по сумме остатка долга)
- аннуитетные (равными платежами)
При полном внеплановом возврате средств по обоим видам кредита вы сможете получить возврат и процентов, и страховки (если она выплачивается).
Если вы осуществляете частичное досрочное погашение кредита, при дифференцированной схеме вы сократите размер последующих выплат за счет уменьшения тела кредита. При этом банк должен будет предоставить вам новый график платежей.
Пример 2 : Вы получили кредит на 100 000 рублей на 24 месяца по ставке 15%. Ежемесячные выплаты состоят из основного платежа 4166,7 плюс проценты на остаток долга. Выплатив 12 платежей сумма долга составила 50 000 рублей. Вместо очередного платежа вы решили досрочно погасить кредит, выплатив 25 000 рублей. Банк пересчитывает график по оставшейся сумме 25 000 рублей на срок 12 месяцев. При этом ежемесячные выплаты составят 2083,33 плюс проценты на остаток долга. Экономия в процентах в этом случае составляет 3750 рублей.
При аннуитетном графике вы сокращаете срок возврата средств. В этом случае банк может предусмотреть два варианта:
- погашение финальных (зачисляются в счет последних платежей)
- последовательных выплат (авансовая оплата за наступающий месяц)
Чаще всего банки предусматривают именно погашение финальных выплат, поскольку при аннуитетной схеме их большую часть составляет тело кредита, тогда как основная часть процентов выплачивается в начале. Таким образом банк минимизирует потерю своей прибыли.
Пример 3 : Вы получили кредит на 10000 рублей под 15% со сроком выплаты 12 месяцев. Выплаченные проценты за первое полугодие составили 6016,71 рублей. Вместо стандартного платежа 9025,83 вы решили выплатить трехкратную величину (допускаемую условиями договора). В этом случае экономия по выплате процентов составит 663,09 рублей (проценты за три последних платежа).
Как банки могут препятствовать досрочным выплатам
Потребительский кредит характеризуется довольно широким диапазоном сумм и вариантов получения займа, что создает дополнительные обстоятельства при преждевременном погашении. Так долгосрочные займы (например, ипотека или автокредит) могут иметь мораторий на погашение долга на определенный период (от нескольких месяцев до 3 лет). Помимо этого, банки могут включить в договор ограничение на размер досрочного платежа, например, в объеме равном трем ежемесячным выплатам.
Такие действия со стороны банков, включая территорию РФ, являются вполне законными, поскольку государственный запрет наложен лишь в отношении штрафов. Они будут незаконны в том случае, если договором оговорены иные условия.
На краткосрочные кредиты под залог имущества банки могут вводить ограничения по частичному досрочному погашению, полностью запрещая его, о чем будет сказано в договоре. В свою очередь потребительские кредиты в формате кредитных карт, как правило, не имеют ограничений превышения минимального платежа, поскольку в этом случае прибыль банка формируется за счет постоянного оборота и оплаты сервисного обслуживания счета.
Отрицательные стороны преждевременного возврата кредита
На отношение банка к заемщику влияет любое нарушение графика выплат. Досрочное погашение является невыгодным для банков, и они могут внести вас в негласный список клиентов с низким уровнем прибыльности. В этом случае вам могут предоставить следующий займ по более высокой процентной ставке или вовсе отказать в кредитовании.
Досрочные выплаты могут быть невыгодными, если вашей целью является снижение финансовой нагрузки в ближайший период времени, а банком предусмотрена возможность погашения лишь финальных платежей.
В случае получения целевого беспроцентного кредита (рассрочка), когда ваши выплаты фактически равны стоимости товара в магазине, преждевременное погашение также будет не рациональным. При соблюдении графика, за счет инфляции в товарном эквиваленте ваши итоговые выплаты будут меньше. Это достоинство нивелируется при досрочном погашении.
Пример 4 : Вы получили кредит на сумму 120 000 рублей на 24 месяца по договору рассрочки по ставке 0%. В течение 12 месяцев вы погасили половину кредита и вам осталось внести 60 000 рублей. Учитывая показатель инфляции в РФ за 2016 год равный 5,38%, в товарном эквиваленте вы сэкономили 3228 рублей. Продолжая выплачивать кредит по графику платежей общая сумма фактической экономии составит 6456 рублей.
Возможно, тебе уже пришлось столкнуться с тем, что банки не любят досрочные погашения кредитов не меньше, чем долги. И это понятно. Ведь если раньше времени, это приводит к снижению прибыли банка из-за пересчета процентов. Чем быстрее заемщик выплачивает долг, тем меньше он переплачивает банку.
Уловки банков
До 2011 года досрочное погашение кредита на жилье было невыгодно заемщику по условиям договора. Желание избавиться от долговой кабалы влекло за собой штрафы и даже комиссию за внесение денег на счет. Но сегодня в связи изменениями в Гражданском кодексе РФ подобные санкции являются незаконными. И все же банки стараются любыми легальными способами сделать так, чтобы клиент оплачивал ипотеку в течение всего установленного срока. Часто применяются следующие приемы.
■ Определяется мораторий на досрочную оплату кредита - устанавливается временной промежуток, в течение которого полное погашение невозможно.
■ Часто банк требует огромное количество документов, которые физически очень сложно собрать.
■ Отмененные ранее законом штрафы могут быть установлены в случае, если заемщик уведомил банк о досрочном погашении, но не произвел оплату срок.
Время работает против
Выгода досрочного погашения полностью зависит от условий договора с банком и схемы платежей. У нас практически везде распространена аннуитетная система расчета, когда размер долга и процентов оговорен заранее, и плательщик ежемесячно вносит одинаковые суммы. Но мало кто знает, что при этом в первое время происходит погашение процентного долга, и только потом снижается основная сумма кредита. Таким образом, досрочное погашение ближе вряд ли окажется выгодным. Ведь проценты уже будут оплачены, а размер кредитной задолженности практически не изменится.
Это касается и других видов кредитования - практически везде предусмотрено погашение, в первую очередь, процентов и только потом - основного долга. Значит, если хочешь распрощаться с долгом перед банком раньше срока, следует действовать как можно быстрее.
Прежде чем определиться, проанализируй достоинства и недостатки досрочного погашения.
Плюсы
- Возможность раньше установленного срока освободиться от долговых обязательств перед банком.
- Меньшая переплата процентов за пользование кредитом.
- Возможность возврата полной суммы за ранее оформленную страховку.
Минусы
- Банк может установить довольно крупную минимальную сумму для досрочной выплаты. То есть, если ты захочешь досрочно погасить лишь часть кредита, сможешь это сделать, только если в наличии есть эта сумма.
- Есть риск оказаться в списке «нежелательных клиентов». Эта информация может быть занесена в кредитную историю, что осложнит получение кредита в будущем.
Пошаговая инструкция
Если ты все же досрочно, действуй по следующему плану.
■ Внимательно изучи условия договора, а именно пункт, где прописаны условия досрочного погашения. Конечно, всегда лучше это делать на стадии подписания. Но если договор заключен давно, и ты уже несколько лет выплачиваешь кредит, заново почитать нужные пункты все же стоит.
■ Заранее уведоми банк о своем намерении закрыть кредит раньше установленного срока. Это необходимо сделать за месяц и в письменной форме. Заявление должно содержать номер договора, сумму и дату досрочного погашения.
■ Перед погашением запроси документ с подтверждением оставшейся задолженности с процентами на текущую дату.
■ Вносить деньги лучше всего через кассу банка, где предварительно можно будет узнать точный размер долга и оплатить нужную сумму безошибочно.
■ После зачисления денежных средств на счет необходимо получить справку о погашении долга - как доказательство того, что у банка больше нет претензий по кредиту.
Полностью или частями?
Ты можешь досрочно погасить не весь кредит, а его часть. Необходимо заранее уведомить банк о намерении внести сумму больше установленного ежемесячного платежа. В этом случае происходит пересчет и заемщику предлагается выбрать: снижение размера выплаты или сокращение срока кредита. Выгода выявляется в зависимости от цели частичного погашения - быстрее выплатить, сэкономив на процентах, либо снизить нагрузку на семейный бюджет, уменьшив сумму платежа.
Немногие заемщики, берущие кредит, задумываются о том, что помимо своевременных выплат необходимо еще и правильно закрыть кредит, чтобы избежать претензий со стороны банка. В данной статье будут даны рекомендации по этому вопросу.
Почему банки тянут с закрытием кредита
Если вы полностью погасили сумму кредита, это не означает, что ваши обязательства перед банком выполнены. Необходимо получить на руки документы, подтверждающие, что долг погашен. И банк не имеет к вам никаких претензий.
Возможные причины
Необходимо учитывать, что даже после закрытия кредита счет в банке продолжает существовать. По идее, банки должны сами закрывать неактивные счета по погашенным кредитам. Но далеко не всегда они выполняют свои обязательства, по ряду причин:
- Зачастую это делается, чтобы улучшить статистику по количеству клиентов перед вышестоящими инстанциями. В частности, перед Центробанком.
- Некоторые не очень честные банки оставляют на счету клиента небольшую сумму задолженности, на которую потом «накручивают» проценты, штрафы и пени за просрочку. В данной ситуации неприятнее всего даже не то, что придется заплатить лишние деньги, а то, что ваша кредитная история может быть испорчена.
- Возможен и еще один вариант. Заемщик самостоятельно высчитывает, какую сумму ему осталось погасить, и выплачивает ее. Спустя какое-то время после этого ему приходит извещение из банка. В документе говорится, что заемщик не имеет права в одностороннем порядке принимать решение о досрочном погашении кредита. То есть, все это время банк продолжал насчитывать клиенту прописанные в договоре суммы. Если вы планируете погасить кредит досрочно, необходимо поставить банк в известность, написав заявление по установленной форме. Чаще всего это можно сделать прямо из личного кабинета. Рассмотрение заявления обычно занимает около месяца. После этого заемщику необходимо снова прийти в банк и узнать о решении.
Чтобы избежать неприятностей, лучше всего самому ходатайствовать о закрытии банковского счета. И всегда требовать на руки подтверждающие документы.
Как нужно правильно закрывать кредит
Перед тем, как полностью погасить кредит, необходимо получить выписку со своего банковского счета. Там будет точно обозначена оставшаяся сумма. Оплатив ее в кассе полностью (можно даже немного переплатить), заемщик должен потребовать справку об отсутствии каких-либо задолженностей перед банком.
Проследите, чтобы все дополнительно подключенные банковские услуги также были ликвидированы (кредитные карты, смс-оповещения и т. п.). Бывали случаи, когда клиент полностью выплачивал кредитную задолженность, и несколько месяцев о банке не было ни слуху, ни духу. А потом вдруг раздавался звонок, и сотрудник банка сообщал о задолженности по оплате смс-оповещений.
После погашения суммы кредита необходимо закрыть ссудный счет. Лучше всего также получить на руки бумагу, подтверждающую, что счет закрыт.
Если у вас была кредитка, после закрытия счета сотрудник банка должен в вашем присутствии разрезать ее ножницами. Таким образом, он делает ее недействительной.
Также необходимо написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Иначе велика вероятность, что карта будет перевыпущена автоматически, и вам придется заплатить за нее.
То же самое и с договором страхования: если вы его заключали, договор после полного гашения кредита необходимо расторгнуть. Нет счета – нет и страховки, лишние траты вам ни к чему.
В случае, если в местности, где вы проживаете, нет отделения банка, где открыт кредитный счет, следует позвонить на горячую линию и выяснить точную последовательность действий. Все документы можно отправить банку по почте, с обязательным уведомлением о вручении.
Перечень необходимых документов
При полном гашении кредита необходимо предоставить в банк оригиналы следующих документов:
- паспорт;
- кредитный договор;
- заявление о том, что вам необходима справка, подтверждающая гашение кредита.
Заключение
Резюмируя вышесказанное: к закрытию кредита нужно отнестись со всей серьезностью.
- Необходимо самостоятельно проконтролировать отключение дополнительных услуг.
- Расторгнуть договор страхования (в случае, если он был заключен).
- Проследить, чтобы кредитки были уничтожены сотрудником банка и написать заявление об отказе от перевыпуска.
- Получить справку, подтверждающую отсутствие каких-либо задолженностей перед банком. В идеале неплохо бы еще иметь на руках расписку сотрудника банка о принятых документах.
- Для собственного спокойствия можно проверить, не числится ли за вами каких-либо задолженностей, через бюро кредитных историй.
Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?
Рассмотрим все вопросы подробней.
Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы
На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:
- дифференцированную схему;
- аннуитетный вариант.
Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей
. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.
Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.
Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:
процентная ставка + фиксированная часть = платеж.
В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:
(остаток*ставку)/100.
Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.
Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:
((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям .
Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:
- получают нестабильную заработную плату;
- имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
- оформляет кредиты на длительный период.
Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.
При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора
. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж
.
Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.
Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:
- имеют стабильную заработную плату;
- не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
- оформляет кредиты на небольшой период.
Как выгодно погасить кредит досрочно
Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:
- наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
- прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.
Анализ кредитного соглашения
Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:
- при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
- договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
- договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.
Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).
Каков порядок досрочной оплаты кредита?
Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме . Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.
Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.
Как правильно закрыть кредит в банке
Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.
Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.
Итак, алгоритм заключается в следующем:
- 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей .
- 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
- Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на . Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.
Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.
Как быстрее выплатить кредит, если нет денег
Если у заемщика , но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:
- Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
- Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
- Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.
Кредит погашен, можно ли вернуть страховку
В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:
- 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
- 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.
В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:
- паспорт;
- копия кредитного соглашения;
- справку из банка о полном закрытии кредита.
В каких случаях страховая компания выплачивает кредит
Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.
Выделяют несколько видов страхования, а именно:
- страховка на жизнь и здоровее заемщика;
- страхование на предмет сохранности имущества (залогового).
Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:
- смерть заемщика;
- установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).
Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:
- стихийные бедствия;
- пожар;
- наводнение и так далее.
Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре . ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.
Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит
При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.
Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.
К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.
Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.
Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей
Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.
Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.
Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.
Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика
В том случае, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.
Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика . Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.
Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники
Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.
При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.
Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще
Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.
Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).
Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и . Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.
Консультация на видео
О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»
Фактическое и юридическое погашение кредита - не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.
Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:
- Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
- Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
- Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью - узнать точный размер задолженности.
К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов , чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.
Как правильно закрыть кредит после выплаты
Как только вы осуществили последний платеж:
- Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
- Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита . В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
- Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше - это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
- В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке . В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
- Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных - СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.
В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:
- о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
- о закрытии ссудного (кредитного) счета;
- о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
- об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.
Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).
Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее - за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.
