Если в советское время квартиру мог получить практически каждый, став в очередь, то сегодня молодая семья должна обзаводиться жильем самостоятельно. Оптимальным решением нередко становится ипотека – своеобразный кредит на покупку недвижимости. В таком случае необходимо знать, со скольки лет дают ипотеку и какие документы придется предоставить банку, чтобы получить денежный капитал.
Почему введены возрастные ограничения
По данным финансовых аналитиков, 10 лет назад был значительный подъем благосостояния российских граждан. Благодаря этому многим открылась возможность брать под проценты кредиты и ипотеки на покупку квартиры. Это оптимальный вариант при стабильной официальной заработной плате. Спрос на ипотечные выплаты повлек за собой ряд правил. И первое из них касалось возрастных ограничений.
Обратиться в банк за финансовой помощью для покупки квартиры может лицо, достигшее совершеннолетия, то есть 18-ти лет. Этот возраст имеет юридическое основание и установлен на законодательном уровне.
Узнав в банках, со скольки лет дают ипотеку, клиент должен знать о причинах, почему существует подобный возрастной лимит. Главное условие - финансовая и имущественная ответственность наступает после получения совершеннолетия. Часто лицо просто не имеет постоянного места работы, получая образование в ВУЗе. Лицам мужского пола, переступившим возрастной критерий, финансовое учреждение не рискует выдавать денежный заем по причине их возможного военного призыва.
Часто банки устанавливают ограничения и для людей преклонного возраста. Решение принимается для каждого клиента в индивидуальном порядке. Если лицо старшего поколения имеет официальный доход и пенсионные выплаты, он получит финансовый заем в банке.
При выходе на пенсию и прекращении получения зарплаты – ситуация кардинально меняется, и на ипотеку рассчитывать не приходится, даже если все доверенными лицами выступят дети и родственники заемщика с официальными доходами. Такой дискриминационный подход часто не вписывается в социальные рамки России.
Со скольки лет дают ипотеку разные банки
В 2017 году каждый банк установил свои возрастные правила. Четких рамок нет, поэтому лицу, решившему взять денежный заем на покупку квартиры, необходимо консультироваться в разных финансовых учреждениях отдельно. Общим считается условие о том, что будущему клиенту банка должно быть 18 лет. Это возраст определен российским законодательством, но взять ипотечный заем в действительности может человек, достигший 21 года и имеющий стаж работы 1 год. Ограничения по ипотечному соглашению действуют для всех объектов недвижимости на первичном и вторичном рынке.
Кредит на квартиру в Сбербанке
Крупный банк России предлагает оформить ипотеку для разных категорий населения и на разные сроки. Для этого требуется предоставить необходимые официальные бумаги, написать заявление и вместе с консультантом отделения подобрать оптимальные условия для погашения будущего долга.
Главное – клиент должен подходить возрастным рамкам, установленным Сбербанком, а именно соответствовать 21 году и иметь официальное трудоустройство.
Возрастные лимиты
Существуют особые условия, до скольки лет дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, они следующие:
- до 75 лет – при приобретении жилплощади не с первичного рынка или в новостройке;
- до 75 лет – при оформлении ипотеки на строительство загородного дома;
- до 55 лет женщинам – при стабильной выплате официальной пенсии, до 65 мужчинам;
- до 45 лет – при выплате ипотечного долга военнослужащим.
При решении оформить ипотечный договор между банком и заемщиком, необходимо предоставить все бумаги, подтверждающие официальный доход и стаж клиента. Последний проходит проверку по двум параметрам:
- постоянное трудоустройство - оно должно соответствовать сроку 6 месяцев;
- стабильность – при пятилетнем стаже, человек должен иметь опыт работы не менее года в одной из компании.
Основные требования к клиентам
Сбербанк выдвигает стандартный перечень правил: являться гражданином Российской Федерации, достигнуть 21 года, являться штатным сотрудником предприятия не менее 1 года, предоставить документ об официальных доходах. Определив, со скольки лет дают ипотеку, важно решить, на какую сумму будет оформлена ипотека. В этом вопросе тоже есть свои нюансы.
Минимум, на который можно оформить долговое соглашение, - 300 тыс. рублей, максимум – 1,5-3 млн. рублей. В персональных ситуациях допустима сумма в 10 млн. первая оплата должна составлять 15% от суммы ипотеки. Срок выплат может достигать 30 лет.
Заключение
Итак, со сколько лет появляется возможность приобрести в кредит жилье, мы подробно рассказали. Ипотека – способ покупки недвижимости, который с каждым годом все больше пользуется спросом. Разные банки выдвигают свои требования к возрастным рамкам и условиям выплат. Общим императивом является совершеннолетие клиента и его платежеспособность.
Жилищный вопрос продолжает оставаться основной проблемой россиян. Причина банальна – уровень доходов большинства граждан не позволяет быстро накопить на дорогостоящие квадратные метры. На помощь приходят ипотечные программы. Может возраст стать помехой в получении кредита? В статье мы расскажем, до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке, какие требования предъявляют к заемщикам.
Как возраст влияет на получение ипотеки
Начнем с основ, напомним, что ипотека выдается на период до 30 лет. Банк заинтересован получить прибыль: кредит с процентами. Поэтому, на этапе рассмотрения заявки происходит оценка платежеспособности клиента, анализ возможных рисков. Отсюда возникают возрастные ограничения для заемщиков: банки не готовы выдавать ипотеки очень молодым людям, не имеющим стабильного заработка и пожилым, переходящим в разряд пенсионеров.
Все же, со скольки лет можно взять ипотеку? По закону, банки могут заключать договоры с лицами, достигшими совершеннолетия. Но на практике получить ипотечный кредит могут люди от 21 года. При этом заемщики должны иметь трудовые отношения и подтвержденные доходы, уровень которых позволит выплачивать взносы по ипотеке без ущерба для семейного бюджета.
Редки случаи одобрения ипотеки лицам моложе 21 года, если только это не один из супругов, выступающих созаемщиком по кредиту. Верхний возраст для ипотеки рассчитывается исходя из срока кредитования: на момент возврата займа возраст не должен быть выше 75 лет. Здесь кроется ответ на вопрос, до какого возраста дают ипотеку в банках – заемщиком может стать человек старше 60 лет, но срок пользования деньгами для него будет ограничен.
Кроме периода кредитования Сбербанк может снизить сумму займа, если посчитает, что доход заемщика не достаточен для покрытия всех расходов и ипотеки. В зону риска попадают будущие пенсионеры: банки неохотно выдают крупные ссуды на длительный период женщинам старше 54 лет и мужчинам старше 59 лет. Если предположить, что через год заемщик выйдет на пенсию, и его доход снизится, то риски банка возрастают.
Часто люди старшего возраста интересуются, до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке на приобретение загородной недвижимости. Каждый случай индивидуален, любую ситуацию нужно рассматривать с учетом всех факторов.
Если требуется ипотека в небольшой сумме, на короткий период, банк одобрит заявку заемщику-пенсионеру. Тем более, что кредит будет обеспечен твердым залогом – приобретаемой недвижимостью. Конечно, для одобрения ссуды у заемщика не должно быть просроченных долгов, судебных исков и исполнительных листов.
Возрастные барьеры имеют значение для клиентов определенных категорий. Так, участникам программы военной ипотеки могут быть лица от 21 до 45 лет.
Если военнослужащий возрастом 30 лет обратится за жилищной ссудой, банк одобрит ее на срок не более 15 лет.
Программы с господдержкой для работников бюджетной сферы доступны женщинам до 55 лет и мужчинам до 60 лет: выдавая ипотеку с государственными субсидиями, банк рассчитает максимальный срок кредита с учетом выхода заемщика на пенсию.
К молодым семьям, претендующим на жилищные ссуды по госпрограмме, также предъявляются определенные требования: один из супругов должен быть моложе 35 лет.
Ипотечные программы Сбербанка для разных категорий заемщиков
В 2017 году Сбербанк предлагает шесть вариантов жилищных кредитов:
- На покупку квартиры в новостройке;
- Для строительства жилого дома;
- Для покупки готового жилья;
- Военная ипотека;
- Ипотека с материнским капиталом;
- Ипотечный кредит на загородную недвижимость.
Минимально возможная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 300 000 рублей.
Сроки кредитования до 30 лет, для военной ипотеки – до 20 лет. Сумма собственных средств на первый взнос должна быть не менее 20% стоимости жилья.
Процентные ставки варьируются в диапазоне от 10,4% до 12,5%. На размер тарифа влияет категория заемщика, его кредитный рейтинг и история отношений с банком. Например, владельцы зарплатных или пенсионных карт Сбербанка могут получить определенные преференции в виде снижения процента по кредиту.
Требования банка к заемщикам
Основными условиями для получения кредита является платежеспособность и положительный кредитный рейтинг. Банк откажет в выдаче ссуды неблагонадежным клиентам, имеющим долги или просрочки по кредитам. Не одобрят заявку людям, имеющим криминальное прошлое, судимость. Получить крупную ссуду могут клиенты, предоставившие полный пакет документов, включающий справку о доходах, трудовой контракт. Общий стаж работы должен быть не менее одного года, из них шесть месяцев непрерывного стажа на последнем месте.
Шансы быстрого одобрения кредита имеют лица с зарплатными картами Сбербанка: для них работает упрощенная процедура рассмотрения заявок.
Наличие поручителей или дополнительного залога также повышает шансы в получении займа: банк лоялен к клиентам, предоставляющим обеспечение. Это особенно касается людей старшего возраста: при рассмотрении заявок от пенсионеров, им предложат оформить поручительство членов семьи, молодых родственников со стабильным заработком.
Оформление страховки также может повлиять на решение кредитного комитета: клиентам со страховыми полисами жизни и здоровья легче получить ссуду.
Как правило, при заключении договора ипотеки банк настаивает на приобретении страховки для заемщиков из группы риска: работающих в сложных условиях, военнослужащих, пенсионеров, спортсменов и пр.
Отвечая на вопрос, до какого возраста дают в Сбербанке ипотеку, нужно приводить все факторы, влияющие на одобрение ссуды. Очевидно, что люди старшего возраста могут оформить ипотечный кредит при определенных условиях. Эксперты рекомендуют оценивать свои финансовые возможности и выбирать приемлемые для себя условия кредитования.
Если вы хотите приобрести квартиру или загородный дом прямо сейчас, но не имеете достаточной суммы наличными, у вас есть только один выход — ипотека. До какого возраста дают в «Сбербанке» и других финансовых заведениях такой заем? И можно ли осуществить свою мечту даже после выхода на пенсию?
В рамках этой статьи мы попытаемся ответить на эти и некоторые другие вопросы. Так что, если вы тоже не знаете, до какого возраста дают ипотеку на жилье, читайте внимательно.
Почему возраст влияет на ипотеку
Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.
К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10-20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.
В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18-60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.
Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35-45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.
Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.
До какого возраста можно оформить
Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.
Приведем пример:
Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.
Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5-6 лет.
Ипотечное кредитование после 40 лет
Несмотря на то что банки очень щепетильно относятся к возрасту заемщика, ипотека для пенсионеров все же возможна. Некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные позволяющие оформить жилищный заем сроком до 20 лет. При этом чаще всего выдвигается условие, что к моменту полного погашения заемщику должно быть не более 75 лет.
Принять участие в такой программе кредитования могут далеко не все граждане предпенсионного возраста. Существует несколько критериев, которые могут положительно влиять на решение банка о выдаче займа. Ипотека для пенсионеров вполне возможна в таких случаях:
- Заемщик продолжает трудовую деятельность даже после оформления пенсии. Источник постоянного дополнительного дохода обязательно повысит шансы в глазах кредитора.
- Клиент состоит в семейных отношениях, не имеет малолетних детей и разного вида иждивенцев. Банки предпочитают семейные пары одиноким людям. Ведь в таком случае совокупный доход семьи значительно повышается, а значит и уменьшается риск невозврата денежных средств.
- Пенсионер владеет на правах собственности недвижимым имуществом, достаточным для дополнительного материального обеспечения займа. Если предоставленный залог будет иметь высокую ликвидность, пенсионер не только сможет оформить ипотеку, но и вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
- Заемщик пенсионного возраста может привлечь достаточное число платежеспособных поручителей (созаемщиков). Чаще всего такими «гарантами» выступают дети, внуки или другие родственники. Причем наличие родственных отношений в этом случае является обязательным. Связано это с тем, что в случае смерти заемщика обязанность погасить ипотеку переходит к созаемщику.
Кроме того, поручители также должны обладать некоторыми качествами:
- быть работоспособного возраста;
- иметь хорошую кредитную историю;
- подтвердить высокий уровень платежеспособности.
Банки и пенсионер
Для примера давайте рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку на жилье в разных банках России.
Самые жесткие требования к возрасту предъявляет «АльфаБанк». Тут могут выдать ипотеку в том случае, если к моменту ее погашения заемщику исполнится 54-59 лет (для женщин и мужчин соответственно).
До 55 лет (женщин) и 60 лет (мужчин) готовы ждать в «Росбанке», «МеталлинвестБанке» и «Банке Москвы».
Стандартные 65 лет — предельный возраст для оформления ипотеки в «Уралсибе», «Эксперт Банке», «МБК», «Нико Банке», «СКБ» и некоторых других финансовых учреждениях. То есть именно столько вам должно исполниться до того момента, как на расчетный счет кредитного учреждения поступит последний платеж по ипотеке.
Самые лояльные в этом отношении «ВТБ24» и «Сбербанк». В первом готовы подождать до 70-летия заемщика, а во втором до того момента, как ему исполнится 75.
Где еще пенсионеров любят
А до какого возраста дают ипотеку в других банках? Среди огромного числа финансово-кредитных заведений, ипотечное кредитование для пенсионеров доступно, прежде всего, в таких:
- «Газпромбанк»;
- «Россельхозбанк»;
- «Адмиралтейский»;
- «ТрансКапиталБанк» и др.
Куда пойти, зависит только от вас. Если отказали в одном банке, никто не может запретить вам обратиться в другой.
Ипотека в «Сбербанке»
Давайте немного подробнее рассмотрим условия ипотеки для пенсионеров в «Сбербанке». Тут для граждан старшего возраста предусмотрено несколько видов программ:
- 55/60 лет для женщин и мужчин, соответственно, — вариант ипотечного кредитования с государственной поддержкой;
- 45 лет — ипотечное кредитование по проекту для военнослужащих;
- 75 лет — программа предусматривает строительство загородного дома, а также приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке.
Из прочих параметров особое внимание уделяется двум пунктам: заработная плата и работы. Исходя из уровня определяется объем займа, его срок и необходимость привлечения дополнительного залога. Стаж проверяется на стабильность и непрерывность.
Для всех программ процентная ставка в «Сбербанке» установлена на едином уровне и составляет 12,5%.
Как быть пенсионеру?
Если вы не знаете, до какого возраста дают ипотеку в том или ином финансовом учреждении, самый верный способ — просто туда обратиться. Даже если ваш возраст вызывает некоторые опасения, скорее всего, вам предложат как минимум два варианта выхода из положения:
- подберут программу, предполагающую возможность погасить ипотеку после выхода на пенсию;
- предложат оформить стандартный договор на то количество лет, которое осталось до заветного часа.
На каком из них остановиться в итоге — решать, безусловно, вам. Но так ли уж нужна вам ипотека? Ограничения по возрасту будут не единственным препятствием к ее получению. Условия кредитования для заемщиков старшего возраста существенно отличаются от того, что может быть предложено молодым:
- срок кредитования редко превышает 15 лет;
- наименьший первоначальный взнос обычно увеличивается до 20-25%.
Кроме того, вас обязательно попросят и здоровье. А вот стоимость такого полиса будет удорожаться пропорционально вашему возрасту. Так что при оформлении ипотечного займа в зрелом возрасте стоит взвесить все «за» и «против». Вполне вероятно, что негативных аргументов будет больше, и вы предпочтете оформить ипотеку на более молодого члена семьи.
Сегодня покупкой собственного жилья озабочено огромное количество россиян. Увы, стоимость недвижимости сегодня столь высока, что приобрести себе квартиру за собственные наличные деньги могут немногие, особенно если мы говорим о крупных мегаполисах типа Москвы или Санкт-Петербурга, где стоимость квадратного метра давно перевалила за отметку в 100 тысяч рублей. Каков же выход из этой ситуации? Все верно, единственный выход для большинства заемщиков — ипотечный кредит.
Как мы знаем, ипотека имеет как положительные стороны, так и отрицательные, но первых все же куда больше. Еще бы, ведь заключив договор с банком, заемщик приобретает свою собственную квартиру, пусть даже ему придется выплачивать долг еще многие годы.
Обычно жилье в ипотеку покупают молодые семьи, что, в общем-то, не является открытием. Но так происходит далеко не всегда — часто квартиру с помощью ипотечного кредита приобретают люди в возрасте. Отсюда и возникает вопрос, до какого именно возраста банки готовы выдавать ипотечные кредиты.
Для чего существует возрастное ограничение?
Мы уже успели рассказать о том, что минимальный возраст заемщика, если он захочет приобрести жилье по ипотечной программе, . Но это, можно сказать, формальная цифра. В реальности ипотечный кредит обычно выдают людям, возраст которых составляет от 23-25 лет. И в этом нет ничего удивительного: в таком возрасте мы говорим уже о состоявшейся личности, у которой есть средства для первого взноса, которая ответственно подходит к вопросу покупки жилья и выплаты долга банку, а также имеет определенный рабочий стаж.
Существует и возрастное ограничение по «верхней планке». Для многих банков это пенсионный и предпенсионный возраст. «Верхняя планка» необходима: так, в зрелом возрасте заемщик может испытывать проблемы со здоровьем, не говоря уже про потерю рабочего места, когда предприятия нанимают более молодых работников, хоть и с куда меньшим опытом. Впрочем, человек может лишиться рабочего места и по другой причине: его сокращают или урезают заработную плату, с которой мириться он не желает. Особенно актуально это во время финансового кризиса.
До скольки лет дают ипотечный кредит на квартиру?
Все зависит исключительно от самого банка, кредитной программы и категории заемщика. Начнем с последнего.
Существуют специальные виды программ для определенных заемщиков, например, это молодые семьи или военнослужащие. В зависимости от программы, максимальный возраст заемщика обычно не превышает 45 лет, а кое-где договор подразумевает, что возраст одного из созаемщиков должен быть не более 35 лет. Но это касается только отдельной категории граждан и, соответственно, программ.
В том случае, если заемщик не попадает в «особую» категорию и хочет взять ипотечный кредит на стандартных условиях, для него проблема возраста оказывается не столь важной. Почему? Дело в том, что большинство банков предлагает воспользоваться ипотечным кредитом, по условиям которого максимальный возраст заемщика на момент выплаты кредита не должен превышать 55/60/65 лет (цифры могут разниться в зависимости от условий банка).
Что это значит? Например, женщина-заемщик решила приобрести квартиру в ипотеку. Допустим, что по условиям договора она должна выплатить все средства банку до 55 лет. Если женщина берет ипотеку на 20 лет, значит, получить кредит она должна в возрасте до 35 лет. Это простейший пример, но суть его, думаем, вам ясна.
До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке?
На момент написания статьи Сбербанк предлагает сразу несколько программ по ипотечному кредитованию.
- Ипотека с государственной поддержкой: возраст заемщика на дату погашения кредита до 60 лет (мужчины) и 55 лет (женщины).
- Приобретение готового жилья: возраст на момент возврата кредита по договору — 75 лет. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.
- Приобретение строящегося жилья: возраст на момент возврата кредита по договору — 75 лет. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.
Как видите, в плане возраста Сбербанк является одним из наиболее выгодных и интересных банков для получения ипотеки.
Несмотря на существующий банковский кризис, ипотека продолжает оставаться одним из самых востребованных банковских продуктов. Прежде всего, данная программа привлекательна для молодых семей, которые заинтересованы в покупке собственного жилья. Именно поэтому молодых заемщиков интересует вопрос - с какого возраста можно брать ипотеку? В данной статье рассмотрены основные особенности ограничения ипотечного кредитования по возрасту для разных банков, а также базовые условия для различных видов ипотечного кредитования.
Возрастные ограничения по ипотеке
У каждой банковской организации существует собственный перечень стандартных условий, при соблюдении которых заемщику может быть выдан кредит на длительный срок. Одним из важнейших требований является полное соответствие клиента определённому возрасту.
При этом каждая банковская организация предлагает базовые, а также специальные программы ипотечного кредитования и требования к возрасту могут быть различным в зависимости от вида выбранной ипотеки.
Именно от возраста клиента на момент заключения ипотечного договора будут зависеть дополнительные условия кредитования:
- Общий срок, на который банковская организация выдаст кредит;
- Стоимость процедуры страхования;
- Общий размер первоначального взноса по ипотеке;
- Необходимость привлечения созаемщиков для оформления кредита.
При этом возрастной диапазон устанавливается как для стандартных ипотечных программ, так и для льготных. Стоит отметить, что по базовым программам кредитования в основном устанавливаются равные требования по ограничению возраста, при этом при оформлении ипотеки, предусматривающей выгодные льготные условия, предусматриваются более строгие требования к возрасту заемщика.
uЕсли ипотечный договор заключается по базовой программе, возраст заемщика должен быть от 21 года. При этом в некоторых банках установлен минимальный порог, который составляет 20 лет. Кроме того заемщик должен иметь приличный заработок, чтобы доказать банковской организации собственную платежеспособность.
Максимальный возраст, до наступления которого можно взять ипотеку, варьируется от 60 до 65 лет, при этом некоторые банки выдают кредит до 75 лет. После этого возраста ипотечный кредит не может быть предоставлен.
Рассматривая такой показатель, как воз возраст, банки, прежде всего, учитывают общее количество лет на дату окончания ипотечного кредитования.
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Согласно законодательству кредитоспособность заемщика начинается в возрасте 18 лет, но на практике возрастной порог для выдачи ипотечных займов начинается с 21 года - именно с этого возраста банковские организации имеют право выдавать займы гражданам. При этом порядок выдачи ипотечных займов регулируется стандартными правилами "Федерального закона об ипотеке" №102.
Некоторые кредитующие организации увеличивают возрастные сроки для заемщиков - возраст, с которого можно взять ипотечный кредит в подобных учреждениях начинается с 23 лет . Всё дело в том, что все банковские организации выдают кредиты на принципах возвратности и предпочитают выдавать займ молодым людям, окончившим вуз и имеющим приличный уровень дохода. Банк устанавливает нижнюю планку 21 год для того, чтобы быть уверенным платежеспособности клиента.
Но здесь есть свои нюансы, и некоторые организации могут выдать ипотечный займ людям младше 21 года, при этом обязательно потребуется наличие поручителя или надёжного созаемщика. Также банковская организация, выдающая кредит, тщательно проверяет кредитную историю клиента.
Особое внимание уделяют банки молодым заемщикам - мужчинам, возраст которых не достиг 27 лет. Для подобных клиентов действует проверка дополнительное документации - чаще всего перед заключением договора банк изучает военный билет, а также справки, подтверждающие наличие отсрочки. При этом в подобных случаях банковская организация вправе выдать кредит только при наличии созаемщика.
На жилье
При оформлении жилищного кредита возрастные ограничения являются одним из главнейших требований. Оптимальный возраст, при котором банк может одобрить выдачу кредита - 21 год. Как правило, подобные виды кредитов предполагают достаточно большую сумму займа, поэтому банки предпочитают работать с минимальным количеством риска.
Почему банковские организации выдают займ только по достижении данного возраста? В качестве одного из главных критериев одобрения кредита является стаж работника. Чтобы получить ипотечный кредит, стаж трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев в текущей организации, при этом общий стаж должен быть не менее одного года. Соответствовать данному требованию в возрасте 18 лет достаточно проблематично, поэтому предельная планка была поднята до 21 года для жилищных кредитов.
Стоит отметить, что на практике большинство граждан обращаются за оформлением ипотечного займа в возрасте с 25 до 30 лет. Именно в этот период у них имеется стабильный доход и достаточная финансовая состоятельность. Кроме того в данном возрасте достигается определенная профессиональная зрелость и появляется постоянная работа, и соответственно стабильный заработок.
Всё это гарантирует банку своевременный возврат средств по ипотеке в установленные сроки.
Коммерческую ипотеку
Коммерческая ипотека может выдаваться на определённых условиях, при которых заемщик также должен обязательно соответствовать всем требованиям банка. Основные критерии, предъявляемые к коммерческим ипотечникам:
Для индивидуальных предпринимателей устанавливаются возрастные ограничения - от 21 года до 70 лет . Ранее или позднее данного возраста ипотека на коммерческую недвижимость не может быть оформлена. Общий срок в деятельности индивидуальной компании должен составлять не менее полугода.
Среди требования к заемщикам предъявляются условия по наличию статуса резидента РФ, а также наличия стабильного дохода, гарантирующего платежеспособность клиента.
Военную ипотеку
К представителям военной ипотеки также предъявляются некоторые ограничения. Заемщику должно исполниться не менее 21 года на момент подачи заявления. При этом подобные виды ипотеки оформляются на получение специального целевого займа Согласно федеральному закону № 117 ФЗ от 20.08.2004г. Стоит отметить, что максимальный срок кредитования при военной ипотеке строго ограничивается трудоспособным возрастом клиента.
Ипотеку для молодой семьи
Специальная государственная программа, направленная на помощь молодым семьям, предоставляет ипотеку для молодой семьи. При этом у данного вида кредитования также имеются особые требования к возрасту заемщика, который должен быть не менее 21 года. Федеральная программа является социальным кредитом от Сбербанка, поэтому при оформлении используются строгие критерии отбора и предъявляются особые требования.
Вся документация тщательно проверяется, поэтому к возрастным ограничениям при оформлении данного вида кредитования относятся с особым вниманием.
Для пенсионера
Для пожилых людей банковские организации также предоставляют ипотечное кредитование с максимально выгодными условиями и пониженной ставкой. При этом важным пунктом при оформлении данного вида кредитования является возраст заемщика. Многие считают, что банк может выдать ипотеку в возрасте до 75 лет. Однако ограничения возрастного порога предусматриваются из расчета, что к моменту окончания ипотеки возраст составит не менее 75 лет. Таким образом, банк ограничивает возраст заемщика в зависимости от сроков кредитования. В среднем ипотека может быть выдана в возрасте до 65 лет.
Без первого взноса
Ипотечное кредитование без первого взноса имеет свои нюансы оформления. При этом к заемщику предъявляются более строгие требования по сравнению со стандартным видом кредита. Для заключения ипотечных соглашений банковские организации поднимают планку возраста до 21 года: чаще всего возраст потенциальных заемщиков варьируется от 21 до 23 лет . После 26 лет банковские организации более охотно предоставляют кредит без первоначального взноса, поскольку к данному времени у заемщика имеется достаточно большой трудовой стаж.
Другие варианты
Ипотечное кредитование под строительство дома выдается заемщикам, возраст которых превышает 21 год. На практике данные кредиты могут быть одобрены клиентам, возраст которых составляет от 25 лет - именно на данном этапе многие заемщики являются платежеспособными для получения дорогостоящего вида кредита. Ипотека на вторичное жилье предоставляется также в возрасте не менее 21 года, при этом некоторые банки идут навстречу заемщикам и могут оформить ипотечное кредитование в возрасте 20 лет при наличии достаточно платежеспособного созаемщика и весомого первоначального взноса.
Особенности требований банков к минимальному возрасту
Каждый банк предъявляет собственные условия, позволяющие взять ипотечный кредит.У любой банковской организации могут быть собственные комплексные предложения по ипотечному кредитованию, согласно которым заемщикам выделяются отдельные условия по возрасту. При этом обязательно устанавливаются максимальные и минимальные пределы.
По базовому кредитованию все банки предъявляют практически одинаковые услуги и рассматривают клиентов в качестве заемщика только в возрасте 21 года.
Несмотря на закон о дееспособности граждан, позволяющий брать кредит с 18 лет, банки устанавливают собственный ценз на возраст, стараясь обезопасить себя код возможных дней выплат по кредиту.
Большинство банковских организаций стремятся заключать ипотечные договоры с лицами, которые достигли определенного возраста и имеют стабильное финансовое положение. Наиболее часто банк одобряет кредит клиентам в возрасте 28-42 года, поскольку у заемщиков имеется стабильный финансовый доход и шансов справиться с платежами по ипотеке у них гораздо больше.
Сбербанк
Лицам, которые не достигли 21 года, оформить ипотечный кредит в Сбербанке не получится. Специальная программа, реализованная для молодых семей, предполагает получение ипотеки в возрасте от 21 до 35 лет, при этом максимальный возрастной предел в популярной банковской организации составляет 75 лет.Срок, на который будет выдана ипотека, полностью будет зависеть от возраста предполагаемого заемщика. Максимальный ипотечный займ может быть выдан сроком на 30 лет - таким образом, подобный кредит может быть выдан строго до 45 лет.
ВТБ
Система ипотечного кредитования в банке ВТБ предполагает, что потенциальному заемщику не должно быть менее 21 года. При этом данная банковская организация выдает ипотеку преимущественно лицам до 65 лет. При оформлении ипотечного договора банк строго проверяет документацию и внимательно относится к такой категории требований, как возраст заемщика.
Альфа Банк
Данная банковская организация в некоторых случаях идет на уступки и предлагает выгодные кредитные решения для лиц, возраст которых составляет от 20 лет. При этом ипотека может быть выдана гражданам до 64 лет. Верхний и нижний предел возрастного ограничения регулируется положением, согласно которому рассматриваются, прежде всего, сроки кредитования. На момент окончания действия ипотеки заемщику должно быть не более 75 лет.
Данная банковская организация предъявляет более лояльные требования и может выдать кредит в 20 лет, при этом у будущего заемщика должна быть официальная работа со стабильным заработком - только в данном случае ипотечный кредит может быть одобрен.
Другие банки
В российских банках действует стандартное ограничение по возрасту - будущим заемщикам на момент взятия кредита должно исполниться как минимум 20 лет. При этом в большинство крупнейших банков выдают жилищные займы лицам, не моложе 21 года. К примеру "Банк Москвы ", а также его партнеры выдают ипотеку строго после достижения данного возраста.
"МТС Банк" допускает выдачу кредита с 18 лет, при этом наличие созаемщика и высокого постоянного дохода обязательно. При достижении возраста 23 лет можно взять жилищный кредит в данной организации без дополнительного привлечения заемщиков.
"Банк жилищного финансирования" предлагает выгодные программы ипотечного кредитования, при этом возраст заемщика должен быть также не менее 21 года.
Банковская организация "Дельтакредит" , которая преимущественно специализируется на выдаче ипотечных займов, предлагает взять кредит при условии достижения возраста 20 лет. При этом банк обязательно требует привлечения поручителя, если заемщику на момент получения займа не исполнилось 25 лет.
Газпромбанк предлагает взять ипотеку в возрасте 22 лет, при этом верхняя планка взятия кредитов строго ограничена. Банковская организация выдает займы строго до 60 лет, при этом в некоторых случаях банк может поднять данную планку на 5 лет. Дополнительного привлечения созаемщиков для одобрения кредита в 20 лет не потребуется.
Уралсиб - один из наиболее популярных банков ипотечного кредитования, предлагающий взять ипотечный займ с 18 лет. При этом предельный возраст на момент погашения кредита не должен составлять более 65 лет. Все риски, связанные невозвратностью ипотечного займа банк эмитирует за счет достаточно высоких процентов, а также привлечения дополнительных созаемщиков, на которых ложится вся ответственность в случае невыплаты кредита.
Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?
Основной причиной установления строгих возрастных цензов при взятии ипотеки является значительное снижение рисков по неуплате кредита. Именно поэтому многие банки стараются выдавать кредиты при достижении возраста 21-23 лет, при этом более охотно банки сотрудничают с заемщиками, возраст которых составляет от 26 лет.
Банк тщательно проверяет всю необходимую документацию - особое внимание уделяется возрасту клиента, поэтому обойти возрастные ограничения не получится.
Если у банка установлена нижняя планка выдачи кредитного решения , ипотека не может быть оформлена даже при наличии созаемщиков и большого первоначального взноса. В данном случае необходимо обращаться в банки, которые могут выдать кредит в более раннем возрасте, при этом следует помнить, что процентная ставка в данных организациях значительно выше и наличие поручителя обязательно.
