Практика заключения кредитных договоров. Что такое кредитный договор

Кредитный договор - это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
2. Краткосрочный и долгосрочный.
3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

• о заемщике и кредиторе;
• точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
• процентных ставках и способе их начисления;
• цели кредитования;
• условиях обеспечения;
• детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
• правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
• способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

• сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
• информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

• срок кредитования и выплаты долга;
• способ обеспечения кредита;
• описание прав и обязанностей сторон;
• ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
• описание целевого использования денежных средств;
• правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

• оценочная стоимость залогового имущества;
• срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

• досрочно выплатить остаток по займу;
• подать заявление реструктуризации;
• обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

• отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
• отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
• право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

• получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
• требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
• отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

• возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
• использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
• предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

• заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
• возникли просрочки по платежам и задолженность;
• отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

• дату и номер;
• сумму займа;
• сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
• паспортные данные заявителя;
• причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредитному договору в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Как известно, существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК).

Существует несколько мнений, касаемо того, что же конкретно относится к существенным условиям кредитного договора, мне наиболее близка точка зрения ученого - юриста М.И. Брагинского, согласно которой к таким условиям относятся:

• · предмет договора;
• · сумма кредита;
• · срок кредита;
• · размер процентной ставки и способ ее погашения.

Предметом кредитного договора, как было сказано выше, являются денежные средства.

Важным условием кредитного договора является сумма кредита . Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным. Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Однако банкам не выгодно давать такое согласие, т.к. предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и он не заинтересован в досрочном возврате кредита.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года) М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных организаций. Книга пятая. Том 1, 2008, стр.325.

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения . Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные процентные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании. Плавающая процентная ставка - это ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, и на финансовом рынке страны http://www.fintrest.ru/kredit01.html, Финансы и бизнес.. Что касается способов погашения кредита, то их два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. В настоящее время предусмотрено 3 способа предоставления кредита:

• 1) Зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке. Надлежащим исполнением обязанности по предоставлению кредита является зачисление денежных средств на счет заемщика. (Наиболее часто используемый);
• 2) Выдача денежных средств наличными через кассу банка. Применяется, если заемщиком является физическое лицо, а кредит выдан в российской валюте;
• 3) Зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком.

Закон предусматривает случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

• · При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок;
• · В случае нарушения заемщиком целевого использования кредита.

Заемщик же имеет право требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке, а также он вправе, в соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ, отказаться от получения кредита полностью или частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т.2/ Е.Н.Абрамова, Н.Н.Аверченко; под ред. А.П.Сергеева. - М.: РГ - Пресс, 2010, стр.590..

Кредитор имеет право:

• - В одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. 15 февраля 2010 г. в ФЗ «О банках и банковской деятельности» были внесены существенные изменения: Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, ….. за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, ст.29..
• - В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается, с уведомлением об этом заемщика.
• - Потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, в случаях предусмотренных условиями договора.
• - Полностью или частично переуступить свои права по договору.

Заемщик обязан заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты начисляются только на основную сумму долга. Следует отметить, что проценты по кредитам устанавливаются самой кредитной организацией.

Конституционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал положение об установлении процентов по кредитам самой кредитной организацией противоречащим конституционным правам Сидоровой О.В. http://www.sudbiblioteka.ru/ks/docdelo_ks/konstitut_big_5947.htm

Заемщик имеет право:

• - При повышении кредитором процентной ставки за пользование кредитом погасить сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в срок, предусмотренный договором.
• - В исключительных случаях обратиться к кредитору с заявлением о временном установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита. кредитный договор банковский

Виды кредитных договоров.

Существует множество различных классификаций кредитных договоров. Наиболее исчерпывающей, я считаю классификацию, представленную ресурсом «Путеводитель в мире кредитов»:

• 1) Кредиты по форме:
  • - Товарный кредит - договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст.822 ГК РФ). К такому договору применяются правила о денежном кредите. Кредитором по такому договору может выступать любое юридическое или физическое лицо, а не только банк или кредитная организация, имеющие соответствующую лицензию. Договор товарного кредита сочетает в себе признаки договора купли - продажи и кредитного договора. Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Стороны договора - любые субъекты гражданского права;
  • - Коммерческий кредит - договор, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (ст. 823 ГК РФ). В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите. Судебная практика применяет к коммерческому кредиту нормы только о займе, а не о кредитном договоре (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК).

Пример коммерческого кредита: В начале января 2010 года издательство «АСТ» выдало коммерческий кредит в размере 400 миллионов рублей компании «Топ-Книга». Деньги были получены на пополнение оборотных средств, процентная ставка составила 16% годовых. «АСТ» является крупнейшим поставщиком «Топ-Книги», поэтому выданный коммерческий кредит позволит последней продолжать закупки продукции издательства;

• - Денежный кредит - кредит наличными деньгами, не привязанный к покупке какого-либо товара. Предметом кредита является не товар или услуга, а некоторая сумма денег. Данный вид также называют нецелевым кредитом. Банк, проверив платежеспособность заемщика, выдает нужную сумму денег, которую заемщик может потратить на что угодно. Такие кредиты называют также нецелевыми.
• 2) Кредиты по целям:
  • - Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый физическим лицам для приобретения потребительских товаров. По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа;
  • - Кредит на неотложные нужды в настоящее время является одним из самых популярных видов кредитов. Заемщик получает средства на любые цели личного потребления. При расчете максимального размера кредита банком может быть учтен доход супруга или супруги заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика;
  • - Автокредит, кредит на автомобиль. По данному виду кредитования ставки обычно немного ниже, чем на потребительские кредиты;
  • - Ипотечный кредит - это наиболее удобная форма приобретения жилья в кредит, так как ипотека позволяет во многом облегчить финансовую нагрузку при покупке недвижимости. Регулируется ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ;
• 3) По заемщику:
  • - Кредиты физическим лицам. Физическое лицо должно быть полностью дееспособным;
  • - Кредиты для юридических лиц - финансирование коммерческих и производственных программ, и пополнение оборотных средств, и кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.
• 4) По кредитору:
  • - Банковский кредит - предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального банка;
  • - Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита -- непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через Центральный банк производит кредитование: конкретных отраслей или регионов, коммерческих банков;
  • - Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.
• 5) По залогу :
  • - Кредит под залог имущества - вид кредита, позволяющий банку снизить риски невозврата кредита. До полного погашения кредита имущество, находящееся в залоге у банка, не может быть продано. В случае если заемщик отказывается платить по кредиту, банк имеет права реализовать товар, вернув себе причитающуюся сумму;
  • - Кредит без залога .
• 6) По поручительству :
  • - Кредит с поручителями. Поручитель - это человек, который выступает обеспечителем по кредиту. Требования, предъявляемые к поручителю по кредиту, аналогичны требованиям к заемщику, потому что поручитель полностью обеспечивает сумму по кредиту и проценты, начисленные на эту сумму;
  • - Кредит без поручителей - выдается в случаях, когда доход заемщика достаточен для того, чтобы покрыть все возможные риски банка по невозврату кредита http://www.decredit.ru/index.php («Путеводитель в мире кредитов»).

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
   Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Понятие и признаки договора кредита. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения. Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег. Их правовая сущность трактуется в научной литературе по-разному*(623). Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.

Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности.

Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения за кредит.

В литературе неоднозначно разрешается вопрос о том, является ли кредитный договор публичным договором и договором присоединения*(624). Полагаем, что кредитный договор не имеет такого признака публичного договора, как обязанность кредитной организации оказывать кредитные услуги в отношении каждого, кто к ней обратится, на одинаковых с другими условиях. Как правило, кредитная организация разрабатывает собственные требования к лицам - потенциальным заемщикам и на основе анализа их финансового состояния решает вопрос о предоставлении кредита, и в индивидуальном порядке определяются условия кредитования конкретного заемщика.

Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты. Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Кредитные организации часто разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идет о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК*(625).

Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора. Таким образом, договор кредита - одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.

Элементы кредитного договора. Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит. Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации*(626).

Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности")*(627). Закон выделяет два вида кредитных организаций - банки*(628) и небанковские кредитные организации*(629).

В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо - не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.

Форма кредитного договора - письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).

Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий). Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит). Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи заявителю*(630).

Кредитный договор также может сопровождаться выдачей заемщиком расписки о получении платежа или векселя. Но эти документы подтверждают факт заключения кредитного договора, только если они существуют одновременно с документами, подписанными займодавцем. Таким образом, в отличие от договора займа (несоблюдение письменной формы которого не влечет недействительности), наличие одного векселя без подписанного кредитной организацией документа о выдаче кредита влечет недействительность кредитного договора и, как ее последствие, - двустороннюю реституцию (в случае договора займа вексель рассматривается как доказательство существования данного договора).

Единственным существенным условием кредитного договора является предмет. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.

Не являются кредитным договором и так называемые вексельные кредиты, выдаваемые банками в виде своих векселей. Несмотря на принятое в банковской практике наименование, данные правоотношения с правовой точки зрения нельзя квалифицировать как договор кредита, поскольку вексель не относится к денежным средствам*(631).

Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, "1000 рублей").

Предметом кредитного договора может быть денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте. В последнем случае необходимо соблюдение ст. 140, 141 и 317 ГК и валютного законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. На практике выработано несколько способов предоставления кредита:

1) зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке. Надлежащим исполнением обязанности по предоставлению кредита является зачисление денежных средств на счет заемщика, если у него открыт счет в банке-кредиторе, или зачисление денежных средств на корреспондентский счет обслуживающего заемщика банка, если счет заемщика открыт в другом банке;

2) выдача денежных средств наличными через кассу банка. Такой способ применяется только в том случае, если заемщиком является физическое лицо, а кредит выдан в российской валюте;

3) зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком. Такой способ предоставления кредита практически не применяется, так как акты Банка России не предусматривают возможности предоставления кредита, минуя счет заемщика*(632).

Законом предусмотрены случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (например, изменение платежеспособности заемщика);

В случае нарушения заемщиком целевого использования кредита. Данной обязанности кредитора противостоит соответствующее право заемщика - требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке. При этом у заемщика отсутствует обязанность по принятию кредита, если она прямо не предусмотрена законом или договором: в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью пли частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления.

В свою очередь на заемщике лежат следующие обязанности. Прежде всего он должен вернуть кредитору сумму кредита в надлежащий срок. При передаче должнику денежные средства смешиваются с его аналогичным имуществом, поступают в его собственность. Заемщик получает право владения, пользования и распоряжения ими по своему усмотрению и в своих интересах. Именно для этого и заключается договор кредита - для восполнения нехватки денежных средств заемщика. Вернуть он должен будет другие вещи, но того же рода и качества, т.е. то же количество денежных средств и в той же валюте.

Сумма кредита считается возвращенной в момент зачисления денег на банковский счет кредитора. Это, в частности, означает, что списание денежных средств со счета заемщика еще не освобождает его от ответственности за возврат суммы кредита, если эти средства не поступили на счет кредитора.

Срок не является существенным условием договора кредита. Если он не указан в договоре, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если в договоре не предусмотрено иное. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно кредитной организации (она лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков договора.

Далее, заемщик обязан заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты как плата за кредит начисляются только на основную сумму долга. Они представляют собой доход кредитной организации за оказываемую услугу по кредитованию.

Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения договора, то при отсутствии иного соглашения он, в соответствии со ст. 319 ГК, погашает прежде всего проценты за пользование кредитными средствами, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Если это предусмотрено договором кредита, заемщик должен предоставить обеспечение возврата суммы кредита, а также контролировать его сохранность и обеспечить неизменность его условий до исполнения договора займа. Нарушение данной обязанности влечет возникновение права у кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кредитор обладает корреспондирующими названным обязанностям заемщика правами: требовать возврата ему в установленный договором срок суммы займа и процентов на нее.

Помимо этого, в определенных случаях он приобретает право требовать досрочного исполнения договора:

При неисполнении заемщиком обязанности по надлежащему обеспечению договора, если оно было предусмотрено;

При нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.

Ответственность за нарушение заемщиком договора кредита наступает в форме зачетной неустойки, которая начисляется только на сумму основного долга, но не на сумму вознаграждения (проценты) за предоставленный кредит, если договором кредита не предусмотрено иное. По российскому законодательству проценты на проценты взыскиваются только в случаях, предусмотренных законом или договором*(633).

Неустойка за нарушение договора кредита может быть договорной (тогда размер процентов, период и порядок их выплаты устанавливаются в самом договоре) или законной (применяется в случае отсутствия в договоре условий об ответственности). В последнем случае согласно п. 1 ст. 811 ГК на сумму кредита начисляются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата.

Проценты за пользование кредитными средствами в случае просрочки заемщика начисляются не до срока, указанного в договоре, а за весь период пользования кредитом, т.е. до дня фактического возврата всей суммы долга. Размер платы за кредит не может быть изменен судом. В отличие от этого, размер процентов как меры ответственности может быть судом снижен на основании ст. 333 ГК в результате его несоразмерности последствиям просрочки.

Виды кредитного договора. Хотя Гражданский кодекс не содержит норм об отдельных видах кредитного договора, можно выделить несколько его разновидностей.

В зависимости от вида предоставленной взаймы валюты кредитный договор может быть рублевым или в иностранной валюте. От валюты кредита, как правило, зависит размер процентов на кредитную сумму - чем не стабильнее валюта, т.е. чем выше риск кредитора, тем выше процент вознаграждения банку за оказанную кредитную услугу.

Особенности валютного кредита предусмотрены валютным законодательством и некоторыми нормами гражданского законодательства. Так, он может быть выдан исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков. К нему не применяется п. 1 ст. 395 ГК при отсутствии в договоре указания процентов на сумму кредита. Размер вознаграждения кредитной организации определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора*(634).

В зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным. В первом случае исполнение кредитного договора заемщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств (поручительством третьих лиц, залогом, ипотекой и т.п.). Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах (договора поручительства, договора залога и др.).

По особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования.

Целевой кредит - это договор кредита, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Особенности данного договора проявляются в следующем. Во-первых, появляется еще одно существенное условие договора - конкретные цели использования передаваемых в кредит денежных средств. Такими целями могут, например, являться приобретение гражданином автомобиля, бытовой техники, дачи, закупка коммерческой организацией сырья для производства, реконструкция производственных площадей и т.п. Во-вторых, на заемщика возлагается дополнительная обязанность - обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (при этом договором прямо определяются конкретные меры контроля либо его формы и пределы*(635)). В-третьих, нецелевое использование заемных средств либо препятствие контрольным мероприятиям кредитора влекут возникновение у него права на досрочный возврат суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Потребительский кредит - это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют. К такому договору, помимо прочего, применяется законодательство о защите прав потребителей.

Ипотечный жилищный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов кредитными организациями разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самому приобретаемому объекту. Как правило, такой кредит выдается только при условии частичной выплаты по договору купли-продажи собственных средств заемщика, т.е. не на всю стоимость жилого помещения*(636). Благодаря особой политике государства в этой области проценты по ипотечным жилищным кредитам, как правило, значительно ниже, чем по потребительским. При этом их размер зависит от срока кредита (чем дольше срок, тем больше проценты)*(637). На приобретенное за счет собственных и кредитных средств жилое помещение у кредитной организации возникает право залога.

Инвестиционный кредит - договор кредита, по которому денежные средства передаются субъектам, включенным в инвестиционные проекты, на льготных условиях. Инвестиционные кредиты выдаются на основе инвестиционных проектов, поддерживаемых государством. Льготные условия кредитования выражаются, как правило, в более низких процентах за пользование кредитом. При этом разница между обычным кредитным процентом и льготным компенсируется государством или другими участниками инвестиционного проекта.

Кредит в порядке рефинансирования - это договор кредита, по которому Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам и иным небанковским кредитным организациям. Такой кредит прежде всего преследует публичные интересы - поддержание и регулирование ликвидности банковской системы. Рефинансирование в нашей стране только начинает развиваться, причем кредитование является не единственной его формой*(638). Оно позволяет кредитным организациям возобновлять потраченные на кредитование своих клиентов ресурсы, за счет чего они могут оказать кредитную услугу большему числу заемщиков.

По особенностям оформления кредита можно выделить такие его разновидности, как овердрафт, специальный текущий счет, открытие кредитной линии. Овердрафт и кредитование специального текущего счета, как правило, не оформляются в виде кредитного договора, условия о предоставлении кредита устанавливаются в другом договоре (договоре банковского счета)*(639). Поэтому их можно рассматривать в качестве смешанных договоров. В этом случае кредитная организация будет осуществлять платежи даже при отсутствии средств на счете клиента (как правило, в пределах определенного лимита).

Договор об открытии кредитной линии - это договор, по которому кредитор обязуется передать заемщику денежные средства несколькими частями путем периодических платежей. В таком договоре, как правило, оговариваются срок осуществления выплат, общая сумма кредита и ее части. Различается несколько видов кредитной линии:

С лимитом выдачи - общая сумма взятых в кредит денежных средств не может превышать максимального заранее установленного предела;

С лимитом задолженности - единовременная задолженность не может превышать заранее установленный предел (при этом взять в кредит заемщик может любую сумму; главное, чтобы при возвращении ее частями невозвращенная сумма кредита не превышала лимит задолженности);

С лимитом выдачи и задолженности.

Можно выделить и иные разновидности кредитного договора, но большинство из них имеют лишь экономическое значение, а некоторые и вовсе противоречат правовому пониманию данного явления*(640).

Если вы берете взаймы у банка с целью совершить крупную покупку, первое с чего стоит начать – это внимательно изучить кредитный договор . Требования, описанные в документе, напрямую влияют на возможные сроки выполнения сделки купли-продажи с использованием займа.

В большинстве случаев перечисление банком займа на счет заемщика производится быстро, в течение трех дней. Обязательно обратите внимание на период передачи денежных средств, чтобы в дальнейшем участники сделки могли определить точную дату заключения главного договора. Также это важно, если банк дал согласие осуществить сделку между сторонами уже на следующий день после подписания заемщиком кредитного договора.

Следующее на чем стоит сконцентрировать внимание, – каким образом кредитный договор назначает дату предоставления кредита . Именно эта дата станет отправной для процесса процентного начисления по кредиту. Дата предоставления кредита должна совпадать с датой зачисления банком денег на счет заемщика, именно зачисления, а не перечисления. Действие в виде полного или частичного отказ от получения кредита заемщик может совершить только до дня перечисления денежных средств. Также с момента зачисления денег на счете заемщика будут начислены проценты по кредиту. Их начисление произойдет в любом случае, даже если договор купли-продажи не будет на тот момент подписан или зарегистрирован. Специалисты рекомендуют подавать ипотечную сделку на ускоренную регистрацию, то есть в течение четырнадцати дней.

Отнеситесь ответственно к вопросу по поводу оформления займа. Помните, что условия уже подписанного кредитного договора не подлежат каким-либо изменениям, даже если это будет необходимо участникам сделки купли-продажи.

В процессе изучения кредитного контракта и условий кредитования банка обязательно потребуйте информацию о расходах заемщика, связанных с ипотечным кредитованием. Обращайте внимание на подобного рода информацию. Она достоверна только если подтверждена документально. Такие меры избавят вас от неожиданных дополнительных расходов, например таких, как дополнительная комиссия банка во время сделки.

Случай неожиданного отказа

Какой бы заманчивой и выгодной программой ни обладал банк, всегда ознакомьтесь с образцом кредитного договора.

Бывают такие случаи, когда гражданин подписывает кредитный договор, а перед самой сделкой выясняется, что в кредите клиенту все таки отказано.

Из-за чего так происходит? Дело в том, что банкиры имеют право отказать в выдаче займа на основании статьи 821 ГК РФ. А если быть точнее, банкиры ссылаются на обстоятельства, которые свидетельствуют о несвоевременном возвращении долга заемщиком.

В кредитном договоре могут быть включены и так называемые иные условия получения займа. К подобным условиям относится отсутствие у заемщика страхового договора, не оплата комиссии за предоставление кредита, не внесение первого взноса и др. Кредитные договора «иных условий» должны тщательно изучаться специалистом банка или компетентным юристом по ипотечному кредитованию.

Произведение платежных операций

Дата внесения ежемесячного платежа устанавливается банком сугубо по своим предпочтениям. В какой бы день вы ни получали зарплату, в указанную банкирами дату необходимо исполнить обязательство по возврату займа и уплату процента банка.

Раз в месяц заемщику необходимо обязательно внести на свой лицевой счет нужную сумму денег, после чего банк перечисляет их на ссудный счет. Такой счет специально открывается банкирами для учета остатка долга, который подлежит возврату. Такое действие представители банка еще называют «остатком ссудной задолженности». Дата исполнения обязательств должника приравнивается к дате поступления денег на ссудный счет. Бывает такое, что деньги внесены заемщиком на лицевой счет своевременно, а банк, в свою очередь, зачислил деньги на ссудный счет намного позже. Таким образом, заемщик не добровольно становится недобросовестным клиентом и ему приписывают штраф. С целью избежать подобных неприятностей убедитесь, чтоб в договоре был пункт с условием, которое будет обязывать банк своевременно списывать сумму денег со счета заемщика на ссудный счет.

Права потребителя

Нюансы, которые следует помнить, подписывая кредитный договор, а также оспаривая его:

1. - Во-первых, если в кредитном договоре есть пункты, которые нарушают законодательство Российской Федерации, то они считаются недействительными;
2. - Во-вторых, если в кредитном договоре имеются условия, которые ущемляют права человека согласно законодательству, то они также считаются недействительными.
3. - В-третьих, банк не имеет право без предварительного информирования клиента менять процентные ставки. Это категорически противоречит правам кредитоплательщика как потребителя банковских услуг.
4. - В-четвертых, банковские учреждения не имеют право требовать в качестве комиссии конкретную сумму денег при открытии счета. Это является очень грубым нарушением, которое, к сожалению, является весьма распространенным.
5. - В-пятых, клиент, чьи права, по его мнению, были нарушены, имеет право обратиться в защиту прав потребителя для разъяснения ситуации. Если нарушения будут подтверждены, то кредитный договор может быть расторгнут.

Методы моратория

Многие банки склонны к установке моратория на преждевременное погашение кредита. В среднем срок установленного моратория по заключенным кредитным договорам колеблется от 3 до 6 месяцев.

За исключением некоторых случаев частичное или полное погашение кредита в период моратория не допускается. Если погашение все-таки произошло, то банком будет начислена уплата дополнительных сборов, размер которых указан в кредитном договоре. Стоит сделать акцент на размере данного сбора и проконтролировать, чтоб он был указан в процентном отношении от суммы досрочного погашения . Также проконтролируйте правильность суммы согласно тарифам банка, если они указаны в договоре.

Для досрочного погашения банками могут быть представлены и другие условия, которые излагаются в кредитном договоре. Например, сумма преждевременного погашения должна быть не менее, чем минимальная сумма, которая указана в договоре. Подобного рода действия могут совершаться только на основании письменного обращения заемщика.

Суммы для досрочного погашения должны быть внесены только в тот промежуток времени, который установлен в кредитном договоре.

Если по просьбе заемщика банком не делается пересчет аннуитетного платежа, то совершается пересчет срока кредита, хотя даже такую операцию большинство банков не соглашаются делать, несмотря ни на что.

Не исключены случаи, когда заемщик вносит на свой лицевой счет сумму значительно больше необходимого ежемесячного платежа. Согласно условию кредитного договора банк принимает к зачислению только ту сумму, которая закреплена в договоре к ежемесячному платежу. Более того, остаток суммы возвращается банком на счет заемщика. Вот тут и напрашивается вопрос, каким образом банк может произвести подобную операцию?

Бюрократия в кредитных взаимоотношениях

Банк предусматривает право на требования досрочно вернуть долг только в случаях, которые представляют собой длительные просрочки заемщика, при этом в заложенной жилплощади зарегистрированы члены его семьи. Виной всему станет недобросовестное отношение должника к выполнению требований банка, которые описаны в договоре. Как минимум заемщик будет обложен штрафами.

Хоть требования банка и обоснованы, но не стоит забывать, что при нынешнем порядке снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета человека можно снять с регистрации без его участия. Согласно установленному законом порядку это за него сделают регистрирующие органы, после чего гражданам будут высланы соответствующие документы по адресу последнего места жительства.

Бывают случаи, когда перед продажей квартиры бывшие хозяева просят у заемщика разрешение пожить еще некоторое время в уже проданной квартире. Мало того, бывшие владельцы жилища могут попросить о продлении срока регистрации как себя, так и своей семьи. Пойдя людям навстречу, заемщик даже не подозревает, какие трудности его могут ожидать. Получается, договор купли-продажи уже оформлен, жилище уже принадлежит заемщику, а в нем до сих пор прописаны посторонние лица, то есть бывший владелец или кто-то из членов его семьи.

В сложившейся ситуации как заемщик, так и банк заинтересованы в короткие сроки снять продавца и проживающих с ним особ с регистрационного учета из приобретенного заемщиком жилища. Данный вопрос можно решить с помощью сотрудников агентства недвижимости, которое и предложило заемщику это жилье. В приобретенном особой жилище не должны быть зарегистрированы посторонние лица, так как сторонами уже подписан договор купли-продажи, и бывший владелец (продавец) не имеет никакого отношения к проданной жилой площади.

Зачастую подобную проблему можно решить путем переговоров со сторонами сделки. Но в случае возникновения затруднений заемщику следует обратиться в суд. Необходимо предоставить заявление и все документы, подтверждающие данную обстановку. Это не совсем хорошо отразится на характеристике данного жилья, ведь в техпаспорте будет вердиктная запись того, что прежние жильцы были выписаны из жилплощади по решению суда.

Дабы избежать подобных случаев, подписывайте кредитный договор только на покупку свободной жилплощади, то есть, чтоб в приобретенном доме не были зарегистрированы третьи лица, даже на временной основе. Если же обстоятельства вынуждают вас сделать наоборот, заручитесь поддержкой своего юриста-риэлтора, который посодействует в процессе снятия с регистрационного учета бывших жильцов приобретенной жилплощади.