Данные о каждом человеке, хоть раз прибегавшему к кредитованию от банковских или микрофинансовых организаций автоматически попадают в Единое Бюро Кредитных Историй. При последующем обращении заёмщика в банковские организации за новым кредитом, их служба безопасности оценивает уровень платёжеспособности заёмщика, посмотрев о нём сведения, содержащиеся в такой базе данных. Если кредитный рейтинг испорчен, то воспользоваться заёмными средствами человек не сможет. Для того, чтобы узнать причину отказа в предоставлении кредита, человеку необходимо узнать свою кредитную историю.
Как проверить свой кредитный рейтинг самостоятельно
Конечно же, можно обратиться в специализированные компании, занимающиеся оказанием таких услуг, но за это придётся заплатить некую сумму. Возможно ли проверить кредитную историю через приложение самостоятельно? Да. Возможно. Приложение Моя Кредитная История от Совкомбанка предоставляет такую возможность любому человеку. Данное приложение скачать можно, воспользовавшись сервисом Google Play.
Предназначено оно для владельцев телефонов на платформе Андроид. Бесплатное приложение Моя кредитная история от Совкомбанка позволяет человеку ознакомиться со следующей информацией:
- Ознакомиться со своим рейтингом и способами его улучшения;
- Вовремя выявить мошеннические действия, связанные с незаконным оформлением кредита на другого человека;
- Получать оповещения о дате внесения обязательного платежа;
- Анализировать состояние финансовых счетов и принимать решения по открытию новых займов;
- Видеть все займы, кредитные карты и прочие обязательства перед банками на экране своего телефона.
С помощью приложения можно проверить и кредитную историю Сбербанк онлайн.
Как проверить кредитную историю с помощью приложения? Очень просто. Достаточно авторизоваться в нём. После этого, человек сразу может ознакомиться со своим рейтингом через приложения Совкомбанк.
Использование этой программы не подразумевает внесения абоненткой платы. Все отчёты предоставляются клиенту бесплатно. Происходит ежемесячное обновление имеющихся сведений.
Данное приложение стало достаточно популярным. Скачали его уже более 100 тыс. раз.
Важно!
Жители Украины могут воспользоваться приложением «Украинское бюро кредитных историй». Использование данного софта является платным. Для того, чтобы узнать свой рейтинг, клиенту потребуется заплатить 45 гривен. Программа даёт человеку возможность напрямую связаться с кредитором или Центральным Бюро Кредитных историй и выяснить причину ухудшения рейтинга прямо с мобильного телефона. Владельцы смартфонов могут получать бесплатные уведомления о своём кредитном рейтинге. Владельцам обычных телефонов придётся раскошелиться на ежемесячную плату, составляющую 9 гривен в месяц.
Можно ли как то улучшить свой кредитный рейтинг?
Финансовые организации редко предоставляют новые займы клиентам с подмоченной репутацией. Чтобы получить, в дальнейшем, возможность пользоваться заёмными средствами, незадачливый заёмщик может попытаться улучшить свою кредитную историю. Некоторые банки предлагают специальные программы кредитования, направленные на улучшение рейтинга человека. Совкомбанк не стал исключением и предлагает аналогичную программу. Все нюансы он может уточнить у сотрудников финансовой компании.
Отзывы о таком предложении говорят, что оно существенно влияет на исправление кредитного прошлого человека. Достаточно всего лишь выполнять три простых шага:
Кредитный доктор
“Кредитный доктор Совкомбанк” является персональной программой, направленной на улучшение рейтинга заёмщика. Максимальный лимит кредитования составляет 5000 или 10000 рулей, с процентной ставкой 33%. Заёмные деньги предоставляются на период от 3 до 9 месяцев. Для того, чтобы оформить такой продукт, потребуется только удостоверение личности гражданина РФ.
Сравнительная таблица
|
Кредитный продукт |
«Кредитный доктор », программа №1** | «Кредитный доктор », программа №2** |
| Сумма кредита | 4 999 руб. | 9 999 руб. |
| Срок кредитования | 3 или 6 мес. | 6 или 9 мес. |
| Годовая ставка, % | 33.3% | |
| Что включает продукт? | Карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» Страхование от НС на 50000 рублей |
Карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» с ЗАЩИТОЙ ДОМА_КЛАССИКА |
«Деньги на карту»
Эта программа, предоставляемая Совкомбанк кредит имеет лимит, размером от 10000 до 20000 рублей. Деньги предоставляются на полугодовой период с процентной ставкой 33%. Займ предоставляется для не целевого безналичного использования.
«Экспресс плюс»
Данное предложение включает в себя нецелевое расходование полученных денег наличным и безналичным способом. Период кредитования составляет 6, 12 или 18 месяцев. Кредитный максимум варьируется от 30000 до 60000 рублей. Если человек потратил предоставленные средства безналичным способом, то процентная ставка будет составлять 23,8%. К снятым в банкомате деньгам применяется процентная ставка 80%. Если заёмщик израсходовал менее 80% от потраченных средств безналичным путём, то процентная ставка по кредиту будет составлять 33,8%.
Более точно рассчитать сумму ежемесячного платежа поможет кредитный калькулятор . Если клиент своевременно погасил имеющуюся задолженность и выполнил все условия перед банком, то ему будет доступен кредитный лимит более 100000 рублей. Максимальный размер выданных денежных средств будет рассчитан банком индивидуально, исходя из критериев, предъявляемых к заёмщику.
Финансовая компания может отказать клиенту в участии в кредитной программе по условиям, не связанным с его рейтингом.
Своевременная проверка кредитной истории поможет выявить причины, по которым потребителю отказали в предоставлении финансовых услуг. Обратившись в Совкомбанк, он может принять участие в программе, направленной на улучшение кредитного рейтинга. Такое участие даёт ему возможность без особых сложностей получать кредиты в финансовых организациях.
Когда Банки или Микрофинансовые компании отказывают вам в кредите или займе, то причиной этому практически всегда служит плохая кредитная история, либо же полное её отсутствие. По закону, все финансовые организации обязаны своевременно передавать информацию обо всех заёмщиках в кредитные бюро. И если заёмщик по какой-либо причине нарушил свои обязанности по кредитному договору с кредитором, то об этом будет известно и всем остальным участникам сферы кредитования.
Мы отлично понимаем, что случаются жизненные ситуации, когда необходимо срочно получить денежные средства, а занять их у знакомых не представляется возможным. Поэтому специально для таких случаев мы подготовили программы по улучшению вашего кредитного рейтинга заёмщика, которая позволит в максимально сжатые сроки улучшить или создать с нуля положительную кредитную историю одновременно в 3-х крупнейших кредитных бюро РФ.
Программа исправления через МФО
Исправление из трёх шагов заключается в том, что вы берёте и закрываете друг за другом своевременно 3 займа с коротким сроком на небольшие суммы.
- 1000 руб сроком на 10 дней
- 2000 руб сроком на 10 дней
- 3000 руб сроком на 10 дней
Наглядно о исправлении КИ смотрите картинку-иллюстрацию
Выше указанны не обязательные лимиты займов, можно брать нужные вам суммы. Зависит от надобности и возможности возврата кредитных денег .
Почему улучшение КИ через МФО работает
С 2015 года каждую финансовую организацию обязали передавать данные по клиентам в Бюро кредитных историй. Тем самым гарантируя партнерским учреждениям доступ к базе о всех заемщиках
. После подачи заявления на кредит обязательно проверяется ваше финансовое прошлое. Если банк видит просрочки и неуплаты клиента — автоматически отказывает в кредите.
После погашения всех трех займов, запись о каждом фиксируется в кредитном отчете. Данные получают три крупнейших бюро: НБКИ, ОКБ и Equifax
. Что гарантированно поднимает вашу платежеспособность в глазах банков. Условно с позиции 3-х балллов поднимаетесь на 8 пункт.
На наше сайте в разделе микрозаймы выберите 5 первых МФО, через них можно оформить займ с улучшение кредитной истории.
Программа улучшения в Совкомбанке
Почему решили рассказать именно про этот банк и его услугу «Кредитный доктор»? Ответ станет ясным после того, как расскажем принцип работы улучшения КИ в Совкомбанке.
Подходит такой вариант исправления КИ тем, кто желает взять кредит на «значительную» сумму. При этом пользоваться деньгами
банка в процессе улучшения банковского рейтинга.
Исправление состоит из 3-х этапов:
- Покупка кредитной карты за 4999 р. Этот лимит начисляется на кредитку и доступен для пользования клиенту с условием возврата в течение 3-6 месяцев.
- Сумма увеличивается до 10 000 р. время возврата остается прежним
- Третий этап завершающий. Если предыдущие шаги выполнялись без просрочек, ставка вырастает до 60 000 р. Продлевается пользование на 6-12 месяцев.
Вывод : У вас есть кредитка с деньгами на личное пользование. Как и в случае с МФО каждое погашение отразится в отчете, что повысит рейтинг и увеличит скоринг-балл. По статистике 9 из 10 клиентов после прохождения программы получают кредиты в других банках на сумму до 300 000 рублей. Это говорит о том, что полностью исправить кредитную историю можно за 1-3 года.
Участвуя в одной из данных программ, вы создадите положительный имидж о себе, как об ответственном заёмщике. Вам станут легче одобрять кредиты на большие суммы и длинные сроки в банках.
Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, специалисты оценивают вас по многим параметрам. Один из самых важных - ваш прошлый опыт погашения займов. Кредитные истории россиян хранятся в специальных бюро, которые так и называются - бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в России действует таких компаний. Как узнать, что записано в вашей кредитной истории? Есть 4 способа.
1. В самих бюро кредитных историй
Кредитная история одного человека может храниться одновременно в разных БКИ. Поэтому первым делом нужно выяснить, в каких именно бюро есть информация о вас. Сделать это можно на Банка России, но для этого нужно знать свой код субъекта. Он формируется самим заёмщиком во время оформления кредита. Если вы этого не сделали или забыли пароль, то надо запросить его в ЦБ. За номером придётся идти лично (не в сам ЦБ, конечно, а в отделение банка, БКИ, почты, микрофинансовой организации, и через них получать информацию). Если лень так заморачиваться, то можно миновать этот шаг, просто обратившись за своей историей сразу в несколько крупнейших БКИ в городе. Раз в год можно запрашивать эту информацию бесплатно в каждом из существующих бюро.
Как отправить запрос в БКИ?
Для начала нужно зайти на сайт бюро и ознакомиться с информацией для физических лиц. В большинстве случаев придётся выбирать один из вариантов:
- лично идти в офис БКИ и писать заявление;
- направить его телеграммой (да, такое ещё существует!);
- по почте (но тогда запрос должен быть заверен подписью нотариуса).
Только первый способ бесплатный. В остальных случаях придётся оплачивать услуги посредников.
Из трёх крупных бюро кредитных историй - Национального (НБКИ), Объединённого (ОКБ) и Эквифакса - только последнее позволяет сделать всё . Для этого, кроме регистрации личного кабинета и введения паспортных данных, потребуется прикрепить скан-копию паспорта и согласия на обработку персональных данных, а также ответить на пять вопросов, которые будут составлены на основе вашей кредитной истории - например, «какая дата ближе всего к сроку полного погашения автокредита?».
В ОКБ запрос лишь частично близок к онлайн, можно зарегистрироваться на их сайте, но чтобы личный кабинет начал работать, придётся опять же лично подтвердить, что вы - это вы - через посещение офиса бюро, телеграмму, заверенное письмо или интернет-банк Сбербанка.
2. В банках
Мы позвонили в колл-центры банков из топ-10 по активам. Из них только четыре предоставляют такую возможность:
- Сбербанк,
- ВТБ Банк Москвы,
- Россельхозбанк,
- Промсвязьбанк.
Стоит эта услуга в пределах 200–900 рублей.
Заказать историю онлайн можно только в Сбербанке. Это можно сделать в интернет-банке (в мобильном приложении такой функции нет). Стоимость услуги - 580 рублей.
Другие три банка просят приходить в офис. При этом Россельхозбанк готов принять сам запрос через контакт-центр, но забрать его можно только в отделении. В этот момент и произойдёт «идентификация клиента», которая, собственно, и является причиной такого сложного процесса.
3. Через приложения
С приложениями совсем всё туго. Нам удалось найти только два - БКИ Русский стандарт и Моя кредитная история от Совкомбанка. Но привязка к банкам вовсе не означает, что использовать их могут только их клиенты.
«Русский стандарт»
У банка «Русский стандарт» есть одноимённое БКИ. В нём содержится информация по кредитам не только из этого банка, но и из других финансовых организаций, которые сотрудничают с этим бюро.
Всё происходит онлайн, в том числе и идентификация. Стоимость получения кредитной истории в приложении - 200 рублей.
Моя кредитная история от Совкомбанка
В этом случае задействовано несколько БКИ. Отчёт предоставляется бесплатно, но в нём не указываются уже погашенные кредиты, названия банков и микрофинансовых организаций, а только суммы и даты платежей действующих займов. При регистрации заполняется анкета и прикрепляется фото паспорта, данные могут проверяться до 24 часов.
4. Через партнёров бюро
Например, Агентство кредитной информации, сотрудничающее с НБКИ, позволяет всё сделать через личный кабинет, но не всем - одним система предложит онлайн-авторизацию, а другим - подтверждать свою личность придётся «старым дедушкиным способом». Как именно определяются «счастливчики», компания не раскрывает. А стоит запрос 450 рублей.
Точный список партнёров можно узнать у своего БКИ.
Как исправить свою кредитную историю
У вас может быть 2 причины для исправления.
1. Неправильная информация.
В этом случае нужно писать заявление об исправлении в БКИ или же в самом банке, допустившем ошибку.
2. Банки отказывают в кредитах, потому что кредитная история испорчена просрочками.
Тогда придётся потрудиться над исправлением своей плохой репутации.
В первую очередь, нужно погасить свои старые долги. И тут помощником может стать сам банк, в котором был оформлен кредит.
«Наш банк придерживается новой стратегии работы collection, в рамках которой наша главная задача - не просто собрать долги с должника. Банк ставит целью выяснить обстоятельства клиентов и для каждого найти возможность выхода из кризисной ситуации, постепенно с возвращением платёжеспособной дисциплины восстанавливая их финансовую репутацию», - рассказывают в пресс-службе «Русского стандарта».
Второй шаг - взять новый небольшой кредит и исправно погашать его, чтобы «разбавить» свою историю хорошими записями.
«Конечно же, банк будет к такому клиенту относиться с большим подозрением, но всё равно у него есть шансы взять кредит в магазине и доказать, что он совершил бывшие просрочки случайно, и больше такого не повторится. Чем обильнее и качественнее кредитная история у клиента, тем более высоко его оценит банк», - делится начальник отдела аналитики и прогнозирования банка «Хоум кредит» Константин Зимин.
Банки предлагают отдельные продукты для заёмщиков с плохой кредитной историей. Например, Совкомбанк применяет программу «Кредитный доктор»: сначала оформляется кредит от 5 тысяч рублей примерно на полгода, но эти деньги клиент по сути даже не видит, на них оформляется золотая карта и страховка от несчастного случая. Когда деньги за них возвращаются банку, заёмщик получает уже по-настоящему 10 тысяч рублей на карту для безналичных расчётов опять же на шесть месяцев. По прошествии этого периода ему доступен кредит от 30 тысяч рублей на срок до 18 месяцев.
Чаще всего люди с просрочками берут новые кредиты в микрофинансовых организациях. Но у этого способа «очиститься» есть большие минусы.
«МФО более охотно выдают займы людям с плохой кредитной историей, но здесь есть свои подводные камни: во-первых, это высокая ставка, во-вторых, наличие в кредитной истории информации о коротком займе МФО "для исправления" может в дальнейшем восприниматься консервативными кредиторами как негатив», - говорит директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова.
Видимо, по этой причине у МФО появились специальные программы реабилитации для заёмщиков с плохой кредитной историей, состоящие из нескольких поэтапно оформленных и погашенных кредитов - когда первый кредит примерно на 1 тысячу рублей даётся на несколько дней, второй - уже в чуть большем размере и на месяц, и так далее (есть у площадок онлайн-кредитования Platiza, Займер). Но Екатерина Котова советует всё же попробовать обратиться для начала в банк.
Для исправления прошлых ошибок придётся запастись терпением.
«Каждый кредитор воспринимает информацию о просрочках в зависимости от своей рисковой политики. Тем не менее, большинство смотрит на наличие факта длительных просрочек по кредиту за последние три года. Наверное, это минимальный срок, который потребуется неблагонадёжному заёмщику для восстановления своей финансовой репутации», - говорит Котова.
Не секрет, что для одобрения заявки на кредит необходимо наличие положительной кредитной истории или хотя бы отсутствие отрицательной. Но некоторые люди не знают, в каком именно списке находятся они. В такой ситуации возникает вопрос, как узнать собственную кредитную историю.
Тут важно понять, с чего вообще начать. Первым делом необходимо выяснить, где именно находится кредитная история. Для этого нужно выяснить перечень БКИ, а уже потом обратиться в нужное бюро и узнать о том, как обстоят дела с кредитной историей. Ежегодно любой гражданин имеет право один раз обратиться в любое БКИ для уточнения своего положения.
Ищем нужное БКИ
Итак, чтобы найти свое БКИ, можно сделать это самостоятельно (эта процедура совершенно бесплатна) или обратиться в любое БКИ или банк за помощью (за определенную цену).
Самостоятельное обращение
Этот процесс более трудоемкий. Зато клиенту не придется ничего платить за это. Итак, в данном случае нужно действовать в такой последовательности:
- Зайти на официальный сайт Банка России (ЦККИ).
- Там нужно найти раздел кредитных историй и нажать на кнопку запроса.
- В предложенном меню нужно кликнуть на кнопку субъекта.
- Появится несколько пунктов для выбора. Выбирать необходимо, исходя из своей ситуации.
- Система попросит ввести ряд личных данных.
- На этом операция будет выполнена. Клиенту останется только ожидать ответа от ЦККИ.
На этом операция будет выполнена. Клиенту останется только ожидать ответа от ЦККИ.
Обращение в БКИ или Сбербанк
Для тех, кто не помнит код субъекта своей кредитной истории, придется выбирать именно этот вариант. В этом случает клиент должен обратиться в любое БКИ или же Сбербанк. Туда же пишется заявление с требованием предоставить список БКИ, хранящих кредитные истории. При этом код субъекта сотрудники не уточняют.
После получения названия БКИ необходимо отправиться в него для получения информации. Там не имеют право запрашивать деньги с обратившегося, это противоречит российскому законодательству.
Достаточно написать заявление на имя генерального директора – никаких форм нет, заполняется оно в свободной форме. Важно, заверить документ у нотариуса. Это подтвердит личность человека, заполнявшего заявление. После этого документ отправляется по почте на адрес бюро. Лучше сделать это, выбрав заказное письмо.
БКИ обязаны предоставлять информацию обратившимся в срок не позднее 10 дней с момента получения заявления.
