Процедура досрочного погашения кредита в сбербанке. Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Большинство из нас, когда берет кредит, преуменьшает свои возможности. Рассчитывает так, чтобы сумма ежемесячной выплаты не превышала количество свободных денег. А еще лучше, чтоб можно было отложить какую-нибудь часть зарплаты.

Или после оформления ссуды, мы устраиваемся на работу с большей зарплатой, и появляется возможность погасить займ быстрее.

Можно ли досрочно погасить кредит в банке?

Обратимся к законодательству: согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, который вступил в силу 1 ноября 2011 года, в Гражданский кодекс РФ были внесены изменения. Теперь каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита. К тому же банк законодательно не имеет права брать с вас дополнительные комиссии и штрафы при досрочном погашении кредита.

Поэтому, если вы хотите погасить кредит досрочно, это ваше законное право. И даже если в вашем кредитном договоре ничего не прописано о досрочном погашении кредита, вы можете смело обратиться в банк и полностью погасить ваш кредит, к тому же вернуть .

Как погасить кредит досрочно?

Не позже, чем за месяц до планируемого погашения кредита написать заявление и отдать его в банк. Ответ банка при этом не требуется, то есть действуем мы в одностороннем порядке.

Обратите внимание, что некоторые банки ограничивают срок досрочного погашения кредита. К примеру, на три месяца. В противном случае, к заемщику применяются штрафные санкции банка. Часто бывает, что если займ берется на маленький срок (год-два), то досрочный возврат – невозможен. Ограничение может быть наложено и на сумму досрочного погашения. Например, она должна составлять не меньше 10 тысяч рублей.

Плюсы досрочного погашения кредита

При досрочном погашении кредита - заемщик выплачивает меньше процентов за пользование кредитными средствами, поэтому чем раньше вы закроете кредит, тем выгоднее вам и менее выгодно банку.

При досрочном погашении кредита вы имеете полное право , для этого потребуется всего лишь написать заявление в отделении банка, причем сделать это можно в момент закрытия кредитного договора.

В каких случаях невыгодно погашать кредит досрочно?

Если часть займа выплачивается за счет бюджетных средств. Если вы внесете деньги для досрочного погашения, то и сумма субсидии уменьшится;

Внимательно подсчитайте, будет ли выгодным быстрая выплата ссуды с точки зрения инфляции. Вы можете отдать последние 100 тысяч сбережений в счет кредита сегодня, а можете погашать займ постепенно, и через полгода 100 тысяч будет не такой критичной суммой, как сейчас.

Досрочная выплата по кредиту может быть двух видов:

• частичная;
• полная.

В случае частичного погашения, у заемщика есть два варианта: уменьшить размер ежемесячной выплаты или сократить срок кредита. Что для вас удобнее – вносить ежемесячно меньшие суммы или избавиться от займа побыстрее – выбирайте сами.

Пошаговые действия при досрочной выплате кредита

1. Позвоните или придите в банк и расскажите о своем желании выплатить кредит быстрее;
2. Напишите заявление, в котором информируете банк о досрочном погашении;
3. Уточните сумму необходимую к погашению;
4. Внесите деньги. Убедитесь, что перевели всю сумму. Если она окажется хотя бы на рубль меньше, то в следующем месяце могут быть начислен ежемесячный платеж;
5. Не забудьте проконтролировать банк и взять справку, что кредит погашен. Справка – ваш гарант того, что банк не будет спустя какое-то время требовать с вас какие-либо комиссии.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке России

В сбербанке погашение кредита частично или полностью досрочно возможно по заявлению, причем банк никак не регулирует минимальный размер досрочного погашения кредита и плата за досрочное погашение не взимается.

Порядок досрочного погашения кредита в Сбербанке выглядит следующим образом:

1. Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка России
2. Обратиться к свободному менеджеру и попросить образец заявления на частичное или полное погашение кредита
3. Составить заявление указав дату досрочного погашения (рабочий день), сумму и счет с которого будет осуществлен перевод денежных средств.
4. Внести сумму платежа в кассу банка. Также возможно указать номер счета вашей кредитной карты.

Фактическое и юридическое погашение кредита - не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.

Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:

1. Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
2. Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
3. Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью - узнать точный размер задолженности.

К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов , чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.

Как правильно закрыть кредит после выплаты

Как только вы осуществили последний платеж:

1. Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
2. Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита . В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
3. Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше - это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
4. В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке . В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
5. Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных - СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.

В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:

• о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
• о закрытии ссудного (кредитного) счета;
• о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
• об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.

Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).

Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее - за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.

Спрашивает Иван Никифорович

Подскажите, пожалуйста, что делать. Мы с женой взяли кредит на достаточно огромную сумму, но так сложились обстоятельства, что существует возможность выплатить его раньше.

Подскажите, как правильно закрыть кредит досрочно, чтобы не было претензий и проблем с банком?

Уважаемый Иван Никифорович, ваш вопрос сегодня является достаточно актуальным среди заемщиков.

Не так давно многие финансовые организации в кредитные договоры включали комиссионные сборы различного рода: штрафы, пени.

Также среди многих банков существовала практика ограничивать суммы досрочного погашения кредита, таким способом банки препятствуют досрочному возврату ссуд.

С октября 2011 года заемщик имеет полное право погашать кредит досрочно.

И вот, многие заемщики уже расслабились, услышав такие приятные новости. Однако с финансовыми организациями ухо необходимо держать востро.

Заплатить кредит досрочно, если появились свободные средства, можно, однако банковские организации придумали много разнообразных правил. И только знание этих правил поможет заемщику действительно в полном объеме погасить кредит.

Процедура досрочного погашения кредита в каждом банке разная (наиболее точная и емкая информация содержится в кредитном договоре или же на сайте финансовой организации), однако требования имеют общий характер.

Итак, как закрыть кредит досрочно, и какие этапы должен пройти заемщик, чтобы в полном объеме погасить кредит досрочно:

1. Заблаговременно сообщите финансовой организации о своем желании досрочно погасить кредит. Конечно, по закону заемщик имеет полное право досрочно погашать банковский кредит даже без согласия кредитной организации, однако уведомить об этом необходимо. Заемщик должен сообщить о досрочном погашении за 30 дней. За банкирами остается право самостоятельно установить сроки, исходя из рамок этого периода;

2. Заемщик в обязательном порядке должен написать специальное заявление, так как просто положить деньги на счет, с которого списывается сума по кредиту, недостаточно. Без заявления заемщика в банк, списать большую сумму, чем прописано в договоре, кредитная организация не имеет права. Форму и образец подобного заявления можно взять у сотрудника финансовой организации. Также заемщик должен сделать копию заявления и зарегистрировать его в банке, а после получить специальную отметку на копии его регистрации;

3. Досрочно в полном объеме оплатить кредит можно буквально на следующий день после оформления заявления о досрочном погашении кредита. Однако нужно быть внимательным. Если в заявлении не указанна сумма, которую заемщик желает досрочно оплатить, то заявление автоматически может быть аннулировано, а погашение будет происходить в обычном порядке;

4. За заемщиком остается право как полного, так и частичного возвращения заемных средств. При полном погашении суммы проценты, пени необходимо выплатить до копейки, иначе в этом случае договор остается действенным и считается незакрытым. Если погашение частичное, то остальная сумма должна поступить на счет не позднее дня списания ссуды. Банки предлагают два варианта – перерасчет задолженности может состоять из двух пунктов: уменьшения размера платежа и сокращения срока кредитования.

В обязательном порядке каждый кредитный договор имеет строго оговоренный срок выплаты долга заемщиком. Он не может быть увеличен без согласия банка, но по желанию его можно сократить, что позволит вам избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Условия досрочного погашения, как правило, прописаны в договоре.

Штрафы при досрочном закрытии долга

В России с 2011 года законом установлено право граждан досрочно возвращать кредит полностью или частично без начисления штрафов и пени, при условии уведомления банка о внесении внеплановых платежей не позднее чем за 30 дней. В договоре штраф может фигурировать как комиссия или расчетно-кассовые сборы за преждевременную выплату средств, что не меняет его сути. Если в договоре с российским банком предусмотрены подобные пункты – это является незаконным, и вы можете отказаться от оплаты и даже подать в суд.

В Украине и Беларуси такой возможности нет и для граждан этих стран может быть установлена выплата штрафов и пени при преждевременном возврате долга. С другой стороны, эти штрафы могут оказаться меньше итоговой переплаты по кредиту, что следует заранее просчитать самому заемщику. В среднем по банкам штраф за досрочное погашение долга составляет от 2% до 5 % от общей суммы внепланового погашения.

Пример 1 : Вы получили кредит на 100 000 условных единиц на 24 месяца по ставке 18% годовых. Общая сумма переплаты составляет 19817,84 условных единиц. При досрочном погашении в течение 12 месяцев вы переплачиваете всего 10015,99 условных единиц, получив экономию 9801,85 условных единиц. Остаток кредита на момент 13 платежа составляет 54454,74 условные единицы. Если штраф составляет 3% от вносимой суммы, его величина составит лишь 1633,64 условные единицы, что почти в 6 раз меньше чем возможная переплата .

Полное и частичное погашение долга

Существует два вида графиков выплат по банковскому кредиту:

1. дифференцированные (проценты рассчитываются по сумме остатка долга)
2. аннуитетные (равными платежами)

При полном внеплановом возврате средств по обоим видам кредита вы сможете получить возврат и процентов, и страховки (если она выплачивается).

Если вы осуществляете частичное досрочное погашение кредита, при дифференцированной схеме вы сократите размер последующих выплат за счет уменьшения тела кредита. При этом банк должен будет предоставить вам новый график платежей.

Пример 2 : Вы получили кредит на 100 000 рублей на 24 месяца по ставке 15%. Ежемесячные выплаты состоят из основного платежа 4166,7 плюс проценты на остаток долга. Выплатив 12 платежей сумма долга составила 50 000 рублей. Вместо очередного платежа вы решили досрочно погасить кредит, выплатив 25 000 рублей. Банк пересчитывает график по оставшейся сумме 25 000 рублей на срок 12 месяцев. При этом ежемесячные выплаты составят 2083,33 плюс проценты на остаток долга. Экономия в процентах в этом случае составляет 3750 рублей.

При аннуитетном графике вы сокращаете срок возврата средств. В этом случае банк может предусмотреть два варианта:

1. погашение финальных (зачисляются в счет последних платежей)
2. последовательных выплат (авансовая оплата за наступающий месяц)

Чаще всего банки предусматривают именно погашение финальных выплат, поскольку при аннуитетной схеме их большую часть составляет тело кредита, тогда как основная часть процентов выплачивается в начале. Таким образом банк минимизирует потерю своей прибыли.

Пример 3 : Вы получили кредит на 10000 рублей под 15% со сроком выплаты 12 месяцев. Выплаченные проценты за первое полугодие составили 6016,71 рублей. Вместо стандартного платежа 9025,83 вы решили выплатить трехкратную величину (допускаемую условиями договора). В этом случае экономия по выплате процентов составит 663,09 рублей (проценты за три последних платежа).

Как банки могут препятствовать досрочным выплатам

Потребительский кредит характеризуется довольно широким диапазоном сумм и вариантов получения займа, что создает дополнительные обстоятельства при преждевременном погашении. Так долгосрочные займы (например, ипотека или автокредит) могут иметь мораторий на погашение долга на определенный период (от нескольких месяцев до 3 лет). Помимо этого, банки могут включить в договор ограничение на размер досрочного платежа, например, в объеме равном трем ежемесячным выплатам.

Такие действия со стороны банков, включая территорию РФ, являются вполне законными, поскольку государственный запрет наложен лишь в отношении штрафов. Они будут незаконны в том случае, если договором оговорены иные условия.

На краткосрочные кредиты под залог имущества банки могут вводить ограничения по частичному досрочному погашению, полностью запрещая его, о чем будет сказано в договоре. В свою очередь потребительские кредиты в формате кредитных карт, как правило, не имеют ограничений превышения минимального платежа, поскольку в этом случае прибыль банка формируется за счет постоянного оборота и оплаты сервисного обслуживания счета.

Отрицательные стороны преждевременного возврата кредита

На отношение банка к заемщику влияет любое нарушение графика выплат. Досрочное погашение является невыгодным для банков, и они могут внести вас в негласный список клиентов с низким уровнем прибыльности. В этом случае вам могут предоставить следующий займ по более высокой процентной ставке или вовсе отказать в кредитовании.

Досрочные выплаты могут быть невыгодными, если вашей целью является снижение финансовой нагрузки в ближайший период времени, а банком предусмотрена возможность погашения лишь финальных платежей.

В случае получения целевого беспроцентного кредита (рассрочка), когда ваши выплаты фактически равны стоимости товара в магазине, преждевременное погашение также будет не рациональным. При соблюдении графика, за счет инфляции в товарном эквиваленте ваши итоговые выплаты будут меньше. Это достоинство нивелируется при досрочном погашении.

Пример 4 : Вы получили кредит на сумму 120 000 рублей на 24 месяца по договору рассрочки по ставке 0%. В течение 12 месяцев вы погасили половину кредита и вам осталось внести 60 000 рублей. Учитывая показатель инфляции в РФ за 2016 год равный 5,38%, в товарном эквиваленте вы сэкономили 3228 рублей. Продолжая выплачивать кредит по графику платежей общая сумма фактической экономии составит 6456 рублей.

Возможно, тебе уже пришлось столкнуться с тем, что банки не любят досрочные погашения кредитов не меньше, чем долги. И это понятно. Ведь если раньше времени, это приводит к снижению прибыли банка из-за пересчета процентов. Чем быстрее заемщик выплачивает долг, тем меньше он переплачивает банку.

Уловки банков

До 2011 года досрочное погашение кредита на жилье было невыгодно заемщику по условиям договора. Желание избавиться от долговой кабалы влекло за собой штрафы и даже комиссию за внесение денег на счет. Но сегодня в связи изменениями в Гражданском кодексе РФ подобные санкции являются незаконными. И все же банки стараются любыми легальными способами сделать так, чтобы клиент оплачивал ипотеку в течение всего установленного срока. Часто применяются следующие приемы.

■ Определяется мораторий на досрочную оплату кредита - устанавливается временной промежуток, в течение которого полное погашение невозможно.

■ Часто банк требует огромное количество документов, которые физически очень сложно собрать.

■ Отмененные ранее законом штрафы могут быть установлены в случае, если заемщик уведомил банк о досрочном погашении, но не произвел оплату срок.

Время работает против

Выгода досрочного погашения полностью зависит от условий договора с банком и схемы платежей. У нас практически везде распространена аннуитетная система расчета, когда размер долга и процентов оговорен заранее, и плательщик ежемесячно вносит одинаковые суммы. Но мало кто знает, что при этом в первое время происходит погашение процентного долга, и только потом снижается основная сумма кредита. Таким образом, досрочное погашение ближе вряд ли окажется выгодным. Ведь проценты уже будут оплачены, а размер кредитной задолженности практически не изменится.

Это касается и других видов кредитования - практически везде предусмотрено погашение, в первую очередь, процентов и только потом - основного долга. Значит, если хочешь распрощаться с долгом перед банком раньше срока, следует действовать как можно быстрее.

Прежде чем определиться, проанализируй достоинства и недостатки досрочного погашения.

Плюсы

• Возможность раньше установленного срока освободиться от долговых обязательств перед банком.
• Меньшая переплата процентов за пользование кредитом.
• Возможность возврата полной суммы за ранее оформленную страховку.

Минусы

• Банк может установить довольно крупную минимальную сумму для досрочной выплаты. То есть, если ты захочешь досрочно погасить лишь часть кредита, сможешь это сделать, только если в наличии есть эта сумма.
• Есть риск оказаться в списке «нежелательных клиентов». Эта информация может быть занесена в кредитную историю, что осложнит получение кредита в будущем.

Пошаговая инструкция

Если ты все же досрочно, действуй по следующему плану.

■ Внимательно изучи условия договора, а именно пункт, где прописаны условия досрочного погашения. Конечно, всегда лучше это делать на стадии подписания. Но если договор заключен давно, и ты уже несколько лет выплачиваешь кредит, заново почитать нужные пункты все же стоит.

■ Заранее уведоми банк о своем намерении закрыть кредит раньше установленного срока. Это необходимо сделать за месяц и в письменной форме. Заявление должно содержать номер договора, сумму и дату досрочного погашения.

■ Перед погашением запроси документ с подтверждением оставшейся задолженности с процентами на текущую дату.

■ Вносить деньги лучше всего через кассу банка, где предварительно можно будет узнать точный размер долга и оплатить нужную сумму безошибочно.

■ После зачисления денежных средств на счет необходимо получить справку о погашении долга - как доказательство того, что у банка больше нет претензий по кредиту.

Полностью или частями?

Ты можешь досрочно погасить не весь кредит, а его часть. Необходимо заранее уведомить банк о намерении внести сумму больше установленного ежемесячного платежа. В этом случае происходит пересчет и заемщику предлагается выбрать: снижение размера выплаты или сокращение срока кредита. Выгода выявляется в зависимости от цели частичного погашения - быстрее выплатить, сэкономив на процентах, либо снизить нагрузку на семейный бюджет, уменьшив сумму платежа.