Домой Банки Семейный бюджет представляет собой. Источники формирования бюджета семьи

Банки

Семейный бюджет представляет собой. Источники формирования бюджета семьи

Многие семьи, не рассчитав процесс траты денег, за несколько дней до получения заработной платы обнаруживают, что бюджет пуст и средства остались лишь на проезд. И зачастую бывает так, что дело тут вовсе не в маленькой зарплате жены или мужа, а в неумении планировать семейный бюджет: откладывать и тратить деньги.

Что представляет собой семейный бюджет?

Если говорить простым языком, то бюджет - список, в который необходимо включать все расходы и доходы семьи за определенный промежуток времени. Бюджет может иметь вид подробной таблицы - это будет очень наглядно смотреться и поможет Вам гораздо быстрее ориентироваться в нем.

Бюджет всегда делится на две части: расходы и доходы. Доходы - это все те финансы, которые Ваша семья планирует получить в определенное время. Расходы, соответственно, - те деньги, которые Вы планируете потратить. Отражайте в таблице все покупки и приобретения. После того, как все расходы и доходы будут расписаны, обязательно проверьте, не превышает ли сумма расходов сумму доходов. Если получилось так, что расходы больше получаемых денег, то это знак: задумайтесь и пересмотрите свое отношение к финансам. Есть несколько путей решения такой проблемы: сократить расходы или же пытаться найти новые возможные источники доходов.

Бывает так, что за отведенный период времени Вы не успели потратить все денежные средства и у вас остались так называемые "лишние" деньги. Эту сумму занесите в графу под названием "Остаток средств на начало месяца". Кроме того, когда такие "лишние" средства появляются в бюджете, их можно откладывать.

Процесс планирования

Начните подсчитывать доходы своей семьи, учитывая все источники доходов: заработная плата, различные пособия, стипендия, проценты со счетов в банке и т.д. Что касается расходов, то они делятся на четыре основных категории:

Обязательные расходы (то, на чем сэкономить невозможно): оплата коммунальных услуг, плата за учебу или детский сад и прочие обязательные счета;

Основные расходы (то, на чем можно экономить, но не желательно этого делать): продукты питания, лекарственные препараты, разнообразные учебные курсы, кружки, спортивные секции, одежда, транспорт, сотовая связь, домашнее хозяйство, карманные расходы. В эту же категорию стоит отнести те денежные суммы, которые Вы откладываете для совершения какой-либо крупной покупки;

- расходы на свободные нужды (то, на чем есть большая возможность экономить): отдых, развлечения, кафе, театры, кино и т.д.

Эти категории расходов могут увеличиваться или же уменьшаться в зависимости от жизненных обстоятельств. Для того, чтобы ясно понять, каким образом в семье тратятся деньги, нужно ежемесячно вести таблицу течения денежных средств и планировать доходы и расходы на длительное время вперед (5-6 месяцев).

Распространенные ошибки в составлении бюджета

1. В семье не поднимается "денежная" тема и никто не имеет четкого представления о доходах и расходах. Причина этого в том, что многие люди считают обсуждение денег - "грязной" темой, однако не осознают, что последствия такого молчания могут быть плачевны: скандалы, взаимные недопонимания, конфликты.

2. Неумение или же нежелание конкретного определения планируемых покупок и затрат. Хочется купить все и сразу, однако в результате финансов не хватает и приходится отказываться практически от всего. К этой же ошибке можно отнести и пренебрежение различными акциями и скидками, воспользовавшись которыми, товар приобретается по экономной цене.

Для того, чтобы контроль над семейным бюджетом был лучше, попробуйте разделить доходы за месяц на количество дней. В результате Вы получите ту сумму, которую можно тратить ежедневно. В том случае, если в какой-то день Вы превысили норму, то в следующий день несколько урежьте свои расходы, чтобы восстановить баланс.

Не экономьте на всем, ведь есть те вещи, на которых попросту нельзя экономить: продукты питания, лекарства, обучение.

Не ленитесь тратить свое время на анализы семейных расходов. Возможно, по итогам Вы решите что-то убрать, а что-то добавить - все зависит от конкретных жизненных обстоятельств.

Стремитесь вырабатывать свои подходы к планированию семейного бюджета, проводите как можно чаще семейные советы, чтобы все члены семьи чувствовали свою непосредственную вовлеченность в столь важный процесс.

Лариса Глушкова

Семейный бюджет – это перечень расходов и доходов за определенный промежуток времени. Иначе говоря, финансовый план. В данной статье будут рассмотрены структура и функции семейного бюджета.

Виды семейного бюджета

Семейный бюджет бывает:

совместный. Этот вариант является наиболее распространенным по сравнению с остальными. Все доходы суммируются, после чего супруги вместе принимают решение о предстоящих тратах;
совместно-раздельный. Сначала определяется сумма необходимых трат, а потом решается, кто какую часть вносит и в каком соотношении. Оставшиеся деньги каждый из супругов тратит по своему усмотрению;
раздельный. Этот вид встречается реже. Подразумевается, что каждый из членов семьи тратит собственные средства на оплату своих счетов и нужд. Иначе говоря, каждый платит сам за себя.

Доходы и расходы

Если говорить кратко, структура семейного бюджета включает в себя:

доходы. Это общая сумма прибыли за определенное время;
расходы. Это предполагаемые траты.

Доходы бывают:

Денежные. Сюда входят заработная плата, пенсия, пособия, прибыль от коммерческой деятельности, стипендия, выгоды, полученные от операций с собственным имуществом или сбережениями;
Натуральные. То, что можно получить с собственного хозяйства – фрукты, ягоды, овощи, мед, мясо.

Также существуют некоторые виды льгот – субсидии по квартплате, проездные для студентов, льготные путевки и т.п. Они положены не всем, но тоже относятся к доходной части.

Расходы бывают:

Краткосрочные – повторяющиеся часто или регулярно. Например, транспортные расходы;
Среднесрочные – продолжительностью до года. К примеру, покупка обуви или одежды;
Долгосрочные – продолжительностью от года до нескольких лет. Например, покупка мебели или автомобиля.

Также различают обязательные и желательные расходы:

Обязательные - первоочередные траты: услуги ЖКХ, транспортные расходы, питание и пр.;
Желательные - то, без чего можно обойтись: хобби, кино, театр и т.п.

Распределение денежных средств таким образом, чтобы расходы не превышали доходы – вот в чем заключается главная функция семейного бюджета.

h2>Примерный баланс семьи

С французского языка «баланс» переводится как «весы». Его составляют, чтобы понимать, откуда берутся те или иные суммы денежных средств. Это помогает контролировать оборот уже имеющихся средств и постепенно увеличивать источники доходов.

Главная задача семейной экономики - добиться сбалансированности денежных средств, а в дальнейшем преумножить их.

Любой баланс состоит из 2 основных разделов – актива и пассива .

В активе отражено то, чем владеет данная семья;
пассив рассказывает, откуда денежные средства пришли.
Сумма актива должна быть равна (или больше) сумме пассива.

Таблица 1. Примерный баланс семьи Ивановых (за месяц)

Какие выводы мы можем сделать из этой таблички?

Совокупный доход супругов составляет 80000 рублей. У них есть долг, сумма которого равна 20000 рублей – это деньги, взятые взаймы. Их нужно возвращать, и чем скорее, тем лучше.

Рассмотрим следующую таблицу.

Таблица 2. Планируемые расходы семьи Ивановых (за месяц)

Статья расхода	Сумма, руб.
Коммунальные платежи	10000
Питание	16000
Хобби	10000
Обучение	10000
Ремонт	2000
Одежда, обувь	10000
Вредные привычки	3000
Домашние питомцы	6000
Непредвиденные расходы	3000
Итого:	70000

Итак, какие выводы можно сделать из этих двух табличек?

После совершения запланированных трат у семьи Ивановых остается свободных 10000 рублей. Они могут распорядиться ими по своему усмотрению – либо отдать часть займа, либо отложить, либо инвестировать.

Планирование семейного бюджета

Сначала следует определить период времени, на который составляется бюджет. Чаще всего это месяц: мы и зарплату получаем ежемесячно, и пенсию, и услуги ЖКХ оплачиваем и т.п.

Определяемся, какой бюджет в нашем случае – совместный, раздельный или совместно-раздельный, и кто будет заниматься ведением записей.

подсчитываем сумму совокупного дохода. Сюда входят зарплаты обоих супругов, пенсии, пособия и т.п.;
рассчитываем предстоящие траты. Включаем все необходимое – что ни уменьшить, ни откорректировать никак нельзя. Откладываем эту сумму;
из оставшейся части выделяем 10% на хобби и развлечения. Если не баловать себя хотя бы чуть-чуть, не будет стимула ни для каких работ и движения вперед;
10% оставляем на всякий случай – довольно часто случаются непредвиденные расходы;
рассчитываем сумму долгов, если они есть;
откудаываем 20% на создание подушки безопасности и .
производим финальный расчет и определяем сальдо (остаток) на конец месяца:
если остаток получается положительным, значит, можно следовать плану. Если остаток отрицательный, необходимо пересмотреть некоторые пункты, за исключением необходимых трат, которые корректировке не подлежат;
определяем, когда и какие расходы нужно оплачивать;
распределяем денежные средства по статьям расходов;
пытаемся жить в строгом соответствии с составленным планом. При необходимости придется экономить там, где это возможно, и параллельно искать дополнительные источники прибыли.

Накопления

Ситуация, когда доходы превышают расходы – это накопления, свободный денежный остаток, резерв. В рассмотренном нами примере после подсчетов осталась свободная сумма в 10000 рублей. Это как раз и есть накопления.

Дефицит семейного бюджета

Ситуацию, когда сумма расходов превосходит сумму доходов, называют дефицитом семейного бюджета.

Что было бы в случае, если бы Сергей Иванов из приведенного выше примера получал зарплату не 50000 рублей, а 30000 рублей, как его жена Елизавета, а расходов было бы столько же? После подсчетов расходной части образовался бы дефицит семейного бюджета. Пришлось бы пересматривать часть запланированных расходов – например, отказываться от дорогого хобби или от вредных привычек. Либо нужно было бы .

Варианты планирования семейного бюджета

Откладывать 20% суммы каждый раз при получении дохода. Никогда не тратить эти деньги, а еще лучше – инвестировать для получения прибыли;
Избавиться от кредитов и долгов;
Траты планировать, исходя из оставшихся 80% суммы полученных доходов.

p>Если поначалу откладывать 20% не получается, можно начать с меньшей суммы – например, с 5%. Главное – выработать в себе привычку.

ong>Есть еще один вариант:

50% полученного дохода сразу же откладывать на необходимые траты – коммунальные услуги, питание, проезд и т.п.;
30% потратить на желаемое: развлечения, поездки, хобби и т.п.;
Оставшиеся 20% пустить на погашение долгов или .

Наконец, существует еще один вид экономии – так называемое правило 60%, или метод конвертов. Доходы делятся на 5 частей, в процентах:

60% - оплата первоочередных расходов;
10% - долгосрочные финансовые вложения;
10% - долгосрочные выплаты;
10% - разовые расходы;
10% - хобби, развлечения, поездки и т. д.

Какой из предложенных вариантов планирования выбрать, каждый должен решить самостоятельно. Главное – четко следовать намеченному плану.

Анализ семейного бюджета

После того, как период, на который составлялся финансовый план, миновал, следует подвести итоги и посмотреть, каковы результаты. Необходимо ответить на следующие вопросы:

Какие пункты плана потребовали дополнительных расходов? Чем это было вызвано?
Удалось ли сэкономить и на чем?
Увеличились ли необходимые траты за данный промежуток времени (например, мог произойти рост цен или стоимости услуг ЖКХ)?
Были ли за этот период дополнительные доходы?

Подведя итоги, можно составить общую картину семейного бюджета в данный момент и наметить шаги по увеличению доходов в случае необходимости.

Сегодня рассмотрим важность ведения семейного бюджета при сборе и анализе данных за год. Когда вы посмотрите на свои доходы и расходы за год, то, уверяю вас, вашему удивлению не будет предела. Именно такое состояние было со мной, когда я впервые проанализировал свой финансовый отчет за год.

Сценарий ваших действий должен выглядеть следующим образом. Необходимо усердно вести учет доходов и расходов вашего . Записывать все данные строго по категориям. А в конце года, суммируете полученные данные и начинаете удивляться!

Давайте рассмотрим финансовый отчет семейного бюджета за год на моем примере. Я приведу данные за 2008 год:

КАТЕГОРИЯ	ИТОГО ЗА ГОД	СРЕДНЕМЕСЯЧНО
Зарплата Муж	436 890 руб.	36 407,50 руб.
Зарплата Жена	228 200 руб.	19 016,67 руб.
Другие источники	235 700 руб.	19 641,67 руб.

Обязательные расходы	305 288 руб.	25 440,67 руб.
Продукты	80 236 руб.	6 686,33 руб.
Автомобиль	81 704 руб.	6 808,67 руб.
Развлечения	26 640 руб.	2 220 руб.
Забота о себе	52 826 руб.	4 402,17 руб.
Отпуск	100 000 руб.	8 333,33 руб.
Товары для дома	24 278 руб.	2 023 руб.
Образование	43 110 руб.	3 592,50 руб.
Разное	75 884 руб.	6 323,67 руб.

Итого Доход	900 790 руб.	75 065,83 руб.
Итого Расход	689 966 руб.	57 497,17 руб.
Итого Накопления	210 824 руб.	17 568,67 руб.

Если посмотреть на наши доходы, то до кризиса они были не низкие, но и не большие. Около тридцати шести тысяч зарабатывал я, около девятнадцати тысяч получала моя жена, да другие источники приносили нам около девятнадцати тысяч. Обращаю ваше внимание, что это были докризисные доходы. В нашем северном краю, это средние показатели.

Также учтите тот факт, что мы ведем уже не первый год, потому давно уже приучены откладывать ежемесячно не менее 10% своих доходов. У людей не ведущих семейный бюджет данные в таблице были бы совершенно другие.

Что собственно меня удивило, когда я впервые просматривал свой финансовый отчет за год?

Во-первых, общая сумма денег, проходящая через наши руки. Наши общие доходы, которые составили 900 790 руб. Когда ты понимаешь, что через твои руки проходят такие крупные суммы денег, резонно возникает вопрос, а куда они деваются?

Зачастую, многие люди не понимая, что обладая такими крупными суммами денег, они могут кардинально изменить свою жизнь. И это реально сделать за достаточно короткий промежуток времени.

Во-вторых, меня поразили итоговые суммы по . Восемьдесят тысяч на , столько же на Автомобиль , семьдесят пять тысяч ушло в Разное , пятьдесят две тысячи потратили на Заботу о себе. А раньше, до того, как я начал вести семейный бюджет, около ста тысяч в год уходило на Развлечения .

В-третьих, при просмотре итоговых данных, открывается совершенно иной взгляд на свои финансы. Раньше, когда у меня на руках появлялась крупная сумма денег, первое что приходило в голову: “Куда же их потратить?” или “Ох, оторвусь на славу”.

И однажды, после разглядывания загадочного сочетания цифр своего семейного бюджета, мне пришло осознание:

Если грамотно распоряжаться своими личными финансами, то можно существенно улучшить качество своей жизни.

После этого я стал смотреть на свои не под углом, куда бы еще потратить , а под углом, где бы еще сэкономить .

Я понял, что с помощью имеющихся средств, необходимо создавать накопления, которые в дальнейшем увеличат не только мои доходы, но и откроют прекрасные возможности для того, чтобы заниматься в жизни тем, чем нравится.

Взгляните еще раз на приведенную выше таблицу. В нашем семейном бюджете существуют девять основных категорий расходов. Если бы нам удалось в каждой из категорий сэкономить хотя бы по две тысячи рублей, то это дало бы нам дополнительные 18 000 руб., или по 1 500 руб. ежемесячно.

А теперь давайте на любом депозитном калькуляторе посмотрим, чтобы получилось у нас в конце года, если бы мы откладывали ежемесячно 1 500 рублей, под 15% годовых, с :

Сумма ежемес.	Капитализация	Ставка %	Срок	Итого	Доход
1500 руб.	Ежемесячно	15	1 год	19537 руб.	1537 руб.

А вот, чтобы получилось с этими деньгами на отрезке в 10 лет:

Ну и наконец, третий вариант. Мне сейчас нет еще и тридцати лет. И вот что получилось бы с рассматриваемой суммой, если бы мы инвестировали ее на 20 лет:

Вот вам самый простой и легкий способ, как можно стать миллионером. Через 20 лет мне будет почти 50. Я думаю, эти деньги будут отличным подспорьем, для того, чтобы чувствовать себя увереннее и жить более качественно.

Часто можно столкнуться с тем, что семьи недоумевают, на что тратятся их деньги. После перечисления заработной платы могут за неделю спустить больше половины дохода, а затем занимать деньги у друзей или, что еще хуже, брать бесчисленные банковские кредиты. Кроме того, нехватка денег часто становится причиной бытовых ссор и разводов в семьях. Так что же такое , каковы преимущества и недостатки его ведения?

Обязательно почитайте мой отзыв на тему и как я к этому пришла только в 37 лет, ровно 1,5 года назад.

Семейный бюджет – баланс доходов и расходов семьи за установленный период времени.

Преимущества ведения семейного бюджета:

Общая картина доходов семьи за период – основной и дополнительный заработки. Это та база, от которой стоит отталкиваться в своих возможностях на планируемые затраты.

Полный контроль затрат семьи. Во избежание споров картина расходов всегда покажет, кто и на что потратил деньги. В дальнейшем динамика затрат по каждой статье позволит скорректировать их в зависимости от предпочтений и осознанного выбора.

Накопление средств и минимизация долгов.

крупных покупок и путешествий. Динамика основных затратных статей позволяет спланировать в определенном периоде крупные мероприятия за счет накопленных ранее средств.

Дисциплина. повышает дисциплинированность в жизни каждого человека.

Недостатки ведения семейного бюджета:

Полная прозрачность доходов и расходов всех членов семьи, что не всем может понравиться.
Возможность зациклиться на идее экономии, перейти границы и ущемлять себя и других членов семьи в каких-либо потребностях.

Принципы ведения семейного бюджета:

Доходы и расходы необходимо разделить на статьи. Их количество может быть любым на усмотрение и удобство каждого. Например, поначалу расходные статьи могут более детализированные: питание, хозяйственные товары, платежи за квартиру, платежи за телефон, другие платежи на детские секции и школьные обеды и т.д. Позднее часть расходов целесообразнее объединить. Например, все обязательные ежемесячные платежи в одну статью.

Первые два месяца достаточно просто фиксировать свои доходы и расходы в разрезе статей. В дальнейшем бюджет надо обязательно планировать на будущее, хотя бы на один период вперед.

Удобнее записывать затраты каждый день, сверять остатки денежных средств (наличности, банковских карт, счетов, электронных денег и т.д.).

При правильном распределении бюджет расходов семьи не должен превышать бюджет доходов. Таки образом будет формироваться резервная часть, которую можно накопить или потратить на необходимые нужды. Рекомендуется, чтобы ежемесячный резерв был не менее 10% от дохода.

Целесообразно резервную часть делить, как минимум, на две составляющие – приобретение полезных покупок и неприкосновенный запас. Последний необходим как «запасная подушка» в случае внезапной потери постоянного заработка (увольнение, сокращение), глубокого финансового кризиса, непредвиденных обстоятельств.

Методы ведения семейного бюджета:

«по старинке» - толстая тетрадь с ручными записями и подсчетом на калькуляторе: трудоёмкий и неудобный вариант в части анализа и динамики;

ведение развернутой удобной таблицы в программе Microsoft Office Excel на любом компьютере, используя индивидуальный подход;

сервисы для ведения бюджета (онлайн-сайты и мобильные приложения) с возможностью выбрать наиболее удобный и подходящий.

Возможно, дублирование, например, ведение экспресс-бюджета в мобильном приложении для быстрого фиксирования затрат и более детализированного бюджета с анализом и динамикой в Microsoft Excel.

Пример ведения семейного бюджета в Excel в нашей семье.

как составить бюджет семьи

Кроме ведения таблицы в Excel, рекомендую ежедневный учет расходов и доходов в специальных приложениях по ведению семейного бюджета, например, Домашняя бухгалтерия , которая кроме всего прочего может быть установлена в качестве индивидульного или семейного приложения, т.е на 2 устройства на Андроид, Windows или iOS.

Могу порекомендовать бесплатную программу AbilityCash, которой пользуюсь сама, скачать ее можно по этой ссылке

Домашняя бухгалтерия позволяет быстро понять, куда уходят деньги и где есть резервы для экономии.

Изучите разные программы, и выберите удобную для Вас. Важно, чтобы в программе была возможность делить расходы на разные статьи, получать статистику трат по каждой статье, использовать различные фильтры данных.

Многие семьи не учитывают нюансы правильности ведения семейного бюджета, поэтому возникает множество финансовых вопросов в семье.

Во избежание этого, стоит усвоить три главнейших правила учета.

№1. Определить точную общую сумму дохода за месяц. Придется взять все доходные суммы за месяц и путем сложения выяснить общую итоговую сумму.

№2. Произвести расчет всех месячных необходимых растрат и оплаты счетов. Другими словами, выяснить неизбежную трату суммы денег за месяц.

№3. Вычесть сумму неизбежных растрат из основной суммы дохода. И только оставшуюся сумму распределять на остальные побочные растраты.

Итак, осталась определенная денежная сумма. Как же грамотно распоряжаться ней дальше? Семья - это большая ответственность и у каждого есть свои личные потребности. Для того, что бы удовлетворять крупные потребности каждого члена семьи, например, покупка сезонной верхней одежды или обуви, с каждого ежемесячного дохода следует откладывать примерно 10% доходной суммы. Когда придет время приобрести кому-то из членов семьи важную обновку, или внезапно случится непредвиденная расходовая ситуация, семья уже будет к этому готова. Накопленная сумма сможет покрыть такие расходы.

Здравствуйте, друзья!

Я по образованию экономист, в университете знакомлю студентов с азами экономики. В том числе с такими понятиями, как доходы и расходы предприятия. Полная ясность в светлых, но далеких от реальной экономики молодых головах, наступает, когда разбираем эти термины на бытовых примерах. Например, на семье – это такое же предприятие, только маленькое. А семейный бюджет играет не менее важную роль, чем бюджет фирмы или страны.

Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).

Важнее, на мой взгляд, определиться с вопросом, зачем нужно его вести. Давайте попробуем выделить наиболее важные причины.

Учет реальных доходов

Не зная всех своих поступлений и всех источников средств, невозможно планировать расходы и ставить достижимые цели на будущее.

Контроль расходов

Если вы хоть раз задавали себе вопрос, куда делись все деньги, то контроль расходов позволит получить ответ. Мы часто не замечаем, как мелкие траты на вкусняшки съедают наш бюджет. А ведь от них можно вполне безболезненно отказаться.

Планирование расходов

Если вы наладите контроль, то следующий шаг – это планирование. Большинство наших расходов носят постоянный характер. Например, оплата бензина или проезда в общественном транспорте, коммунальных платежей, детских кружков и секций, походы в магазин и т. д. Зная все предстоящие траты в следующем месяце, легко запланировать что-то более серьезное.

Накопление

Для кого-то это самый приятный бонус от ведения семейного бюджета. Например, в моей семье львиная доля доходов тратится на путешествия. Очень дорогостоящие мероприятия, без накоплений не обойтись. Поэтому очень важно знать, сколько я могу отложить в месяц без ущерба интересам семьи. Читайте в моей статье о способах накопления денег.

Создание “подушки безопасности”

Пока для многих, в том числе и для меня, неприкосновенный запас на “черный день” является недостижимой мечтой. Но надо понимать, что для семьи эта цель одна из самых важных. Согласитесь, что мало кто хочет оказаться в нищете в случае потери работы или непредвиденных больших трат. На эти случаи и нужна “подушка безопасности”.

Покой и мир в семье

Как часто приходится слышать от мужа, что жена слишком много тратит денег на одежду и кофе с подружками. А от жены постоянные упреки, что муж позволяет себе еженедельные походы в бар, боулинг, на рыбалку и т. д. Знакомо? Ведение семейного бюджета позволит разложить по полочкам доходы и расходы, научит экономить и позволит всегда иметь деньги на то, что душа просит. И не важно, будет это новое платье или навороченная удочка.

Виды семейного бюджета

В самом начале семейной жизни неизбежно встает вопрос о том, кто будет главным в распределении финансов или, проще говоря, кто будет вести семейный бюджет. И лучше решение этого вопроса не откладывать в долгий ящик, потому что от него зависит, не побоюсь этого слова, благополучие семьи.

Какие виды семейных бюджетов бывают?

Совместный

Все деньги, заработанные мужем и женой, складываются в одном месте, например, в конверт или шкатулку. Каждый член семьи имеет право взять необходимую ему сумму на неотложные нужды. Как правило, крупные покупки обсуждаются на семейном совете и совершаются вместе.

Надо заметить, что сегодня ведение такого бюджета осложнилось по причине широкого распространения банковских карточек. Это я почувствовала на себе, потому что бюджет моей семьи – это общий кошелек. Поэтому сейчас мы вынужденно переходим к другому виду, что мне не очень нравится.

Исходя из имеющегося многолетнего (более 18 лет) опыта ведения совместного бюджета, расскажу об основных принципах, на которых оно строится:

большая степень ответственности обоих супругов в вопросах трат;
абсолютное доверие друг к другу;
постоянный контроль расходов, чтобы не оказаться у пустого коры… конверта;
обязательное обсуждение крупных покупок;
атмосфера взаимопонимания и добра, когда ни один из супругов не позволяет себе упрекнуть другого в сумме заработка.

Если хоть один из принципов нарушается, то этот вид финансового контроля не для вас.

Раздельный

Этот вид ведения бюджета, на мой взгляд, наиболее распространен между людьми, которые соединились в пару уже будучи состоявшимися в финансовом плане. Например, повторный брак или брак уже в немолодом возрасте. Особенность этого вида в том, что у каждого супруга свой кошелек. Муж и жена полностью распоряжаются только личными финансами. Часто супруги даже не знают о реальной сумме доходов друг друга.

Как в таком случае решается вопрос оплаты, например, совместного похода в ресторан или поездки в отпуск, коммунальных платежей и содержания ребенка? Как правило, расходы по этим статьям делятся пополам.

Принципы построения раздельного бюджета:

ответственность супругов только за свою часть бюджета;
умение разрешать возможные конфликты в вопросах оплаты общих расходов;
бОльшая самостоятельность, чем при совместном бюджете, в вопросах контроля и накопления;
бОльшая свобода действий в вопросах подарков и сюрпризов своей второй половинке.

Единоличный

Вид ведения бюджета, при котором все деньги сосредоточены в руках одного человека. Он берет на себя полную ответственность за контроль доходов и расходов. Такая практика подходит семьям, в которых один из супругов часто поддается искушению спонтанных покупок, не следит за расходами и залезает в долги.

Принципы единоличного владения и распоряжения деньгами:

один из супругов несет моральную и материальную ответственность не только за себя, но и за всех членов семьи;
второй принцип выходит из первого, он должен быть максимально организованным и финансово грамотным;
важно соблюсти баланс в отношениях, чтобы постоянно не напоминать второй половинке о ее положении в семье.

Общий или раздельный, а может быть единоличный? Советы в решении этого вопроса могут только навредить. Ответьте на него так, как лучше только для вас, а не для ваших советчиков.

Этапы ведения семейного бюджета

В 1-м разделе я ответила на вопрос, зачем нужно вести семейный бюджет. И если я смогла вас убедить в необходимости его ведения, то теперь пора переходить к вопросу, как вести бюджет правильно.

Я выделила 6 основных этапов:

Этап 1. Подготовительный.

До начала процесса планирования и накопления следует в течение нескольких месяцев проследить за всеми семейными доходами и расходами. Это можно сделать в тетради, в таблице Excel, в специальных компьютерных программах или в мобильном приложении. О способах ведения бюджета мы поговорим чуть ниже. Главные принципы, которые должны быть соблюдены на этом этапе:

ежедневная запись всех поступлений и расходов;
распределение затрат на категории и подкатегории;
подсчет в конце месяца итогов по всем разделам с целью выявления наиболее затратных статей;
делаем таблицу по доходам, не забываем об учете всех источников поступления денег.

Как распределить расходы и доходы? Например, я в таблице разбила расходы моей семьи на категории: коммунальные платежи, образование, питание + промтовары, транспорт, здоровье, досуг, одежда, крупные покупки и прочие. В каждой категории есть еще и подкатегории.

Этап 2. Анализ собранных данных.

По истечении 2 – 3 месяцев сбора исходных данных проведите их анализ. Ведь вы для этого их собирали? Какие затраты для вашей семьи являются обязательными, а от каких можно навсегда (например, курение) или на время (например, покупка каждый месяц новой кофточки) отказаться?

Чем подробнее вы заносили в таблицу сделанные расходы, тем точнее будет анализ. Это нужно для того, чтобы вы выявили скрытые резервы вашего семейного бюджета. Те отправные точки, от которых будете отталкиваться на следующем этапе.

Этап 3. Постановка целей.

После того, как вы провели анализ и выявили резервы, необходимо определить, чего вы хотите достичь в ближайшее или отдаленное время. Цели могут быть самыми разными. Например:

накопление денег на отпуск,
покупка нового холодильника,
подготовка к безбедной пенсии и т. д.

Этап 4. Разработка стратегии и тактики.

Пожалуй, самый сложный и ответственный этап. На нем вы должны разработать стратегию и тактику ведения семейного бюджета, которые помогут вам достичь поставленных целей.

Здесь вы должны четко прописать, как можно подробнее, ваши действия. Например, есть цель – накопить деньги на отпуск в размере 70 000 руб. До него осталось 7 месяцев. Значит каждый месяц вы должны откладывать по 10 000 руб.

Не нужно ставить недостижимых целей. Купить уединенный остров в океане со среднемесячными доходами в 50 000 руб. – вы вряд ли сумеете. А вот съездить туда на каникулы – вполне.

Меня часто спрашивают коллеги по работе, как я могу ездить отдыхать за границу 2 раза в год при одинаковых с ними доходах? Они себе такого позволить не могут. Что-либо им объяснять я уже перестала, не слышат и не хотят слышать. А здесь отвечу.

Да, я люблю путешествовать. Это страсть всей моей жизни, и я заразила ею всю мою семью. Поэтому у нас одна цель на год – покорить очередной маршрут. Ни у меня, ни у мужа нет дорогих машин, телефонов, шуб и драгоценностей. Для меня все это – пустой звук. С каждой заработанной суммы мы откладываем на единственное, что имеет для нас ценность – яркие эмоции и впечатления от поездок, от знакомства с чужой культурой, людьми, языком. Ведение семейного бюджета очень помогает.

Хотите увеличить доходы – сократите расходы. В своей статье об экономии я более подробно рассказываю о способах снижения затрат.

Этап 5. Планирование семейного бюджета на месяц.

Здесь снова понадобится таблица, но в более усложненном варианте. Доходы и расходы следует дополнительно разбить на графы “План” и “Факт”. Помните пример цели – накопить 70 000 руб. на отпуск? Заносим наши взносы по 10 000 руб. и все остальные обязательные расходы в графу “План”. Проставляем фактические значения и выводим отклонения.

Пример таблицы за месяц

Цифры в таблице заданы условные, для примера. Итог нашего планирования – мы сэкономили 14 200 руб.

Этап 6. Анализ результатов.

В конце месяца мы должны подвести итоги. Сравнить суммы по плану и по факту. По каким статьям удалось сэкономить, а по каким образовался перерасход.

В нашем условном примере в конце месяца мы сэкономили 14 200 руб. Далее логично решить вопрос с этими “лишними” деньгами. Что с ними делать? Каждая семья решает это по-своему. Кто-то потратит на приобретение нужной (или не очень) вещи. Кто-то отложит на депозит. Кто-то прогуляет в ресторане. В любом случае, выбор только ваш. Никакие советы здесь не уместны.

А потом надо составить новую таблицу на очередной месяц. И наши этапы повторяются, кроме 1-го и 2-го. 3-й этап тоже может быть исключен, если цель была поставлена долгосрочная и достигается не за один месяц.

Способы ведения семейного бюджета

До сих пор мы говорили с вами об учете доходов и расходов в табличной форме. Где и как составлять такие таблицы рассмотрим в этом разделе.

Бухгалтерия на бумаге

Заведите тетрадь или блокнот, возьмите ручку или карандаш. Это весь канцелярский набор для ведения бюджета. В конце месяца понадобится калькулятор. Я начинала вести домашнюю бухгалтерию именно таким способом, поэтому на собственном опыте расскажу о его плюсах и минусах.

Бесплатный. Ваши затраты – это только бумага и ручка.
Доступный для всех членов семьи. Дети или пожилые люди, которые не владеют компьютерной грамотностью, легко справятся с таблицами на бумаге. В конце дня каждый член семьи может внести свои затраты в тетрадь.
Используйте, где угодно. Таблицей можно заниматься в машине, автобусе по дороге на работу, самолете, поезде, на пикнике. Не нужен компьютер, не нужен интернет.

Все итоги придется считать вручную. Это занимает очень много времени.
Очень легко ошибиться в расчетах. Причем вы можете и не найти ошибку. Нажали не ту цифру на калькуляторе и все…

Например, меня хватило только на 1 месяц такого ведения бюджета. Так как мы записывали подробно все расходы, то к концу отчетного периода у нас было исписано 7 страниц формата А4.

Таблицы в Excel

Это способ, к которому рано или поздно вы все равно придете. Я уже через месяц перенесла всю свою семейную бухгалтерию в Excel.

Красивое оформление. Можно выделить разными цветами доходы и расходы, сделать заливку всей таблицы или отдельных ячеек.
Автоматический подсчет итогов. Настройте все необходимые формулы, чтобы при внесении очередной суммы, итоги пересчитывались.
Графическая аналитика. В Excel много возможностей по построению круговых и столбчатых диаграмм. Можно наглядно посмотреть, какие расходы в вашем бюджете имеют самый большой удельный вес, и может быть внести коррективы на следующий месяц.
Не нужен выход в интернет.

Нужны навыки владения компьютером, в целом, и программой Excel, в частности. Это может оказаться не под силу пожилым людям или людям, которые не имеют дело с компьютерными программами и не желают этому учиться.
Возможность ведения бюджета только в случае доступа к компьютеру. Если боитесь забыть о сделанных за день расходах, удобно записать их в блокнот или телефон. Вечером все записи переносите на компьютер.

Google Таблицы

Есть еще один замечательный способ ведения бюджета – это Google Таблицы. Кто знаком с Excel, тому не составит труда разобраться и с этими таблицами. Набор функций и интерфейс очень похожи. Но есть целый ряд неоспоримых преимуществ:

заполнение таблиц в онлайн-режиме, не надо ничего сохранять, все происходит автоматически;
в случае поломки компьютера, все таблицы сохранятся, и вы легко получите к ним доступ;
участие в заполнении таблиц могут принять все члены семьи с любого устройства и в любое удобное для них время.

Я пока решила остановиться на этом способе. Надо набить руку самой и приучить членов семьи учитывать ежедневно свои расходы и доходы. Через пару месяцев перейду к следующему способу – специальным программам и мобильным приложениям.

Специальные программы и приложения для ведения семейной бухгалтерии

Собирая материал для написания этой статьи я настолько увлеклась темой, что загорелась сразу вести бюджет в специальной программе на компьютере и в мобильном приложении. И вот тут меня ждал сюрприз. Их оказалось не много, а очень много. Какую выбрать? Пока этот процесс у меня на стадии тестирования, но некоторые главные принципы я уже выделила:

Это должна быть программа, адаптированная и для компьютера, и для телефона. В этом случае можно вести бухгалтерию, где угодно.
Синхронизация между компьютерной и мобильной версиями.
Бесплатная или условно-бесплатная. Если многие функции, предлагаемые разработчиками, вам не нужны, то нет смысла переплачивать.
Понятный интерфейс.

Но про наиболее популярные программы я расскажу. На мой взгляд, важно, чтобы была возможность пользоваться одной и той же программой и на смартфоне, и на компьютере (или планшете). Это увеличивает мобильность – можно заполнять таблицы, планировать и просматривать отчеты дома, в машине или на отдыхе.

Давайте посмотрим, что нам предлагают разработчики:

1. Alzex Finance (ранее называлась Personal Finances).

Особенности:

доходы и расходы разделены на категории;
мультивалютность (все валюты мира) + драгоценные металлы;
формирование отчетов;
программа проста для освоения новичками;
бесплатная и платная версии.

2. DrebeDengi.

Особенности:

есть демонстрационная версия для ознакомления с программой;
возможность ведения офлайн и синхронизация с приложениями для iPhone, Android, ОС Windows;
возможность ведения семейного бюджета несколькими членами семьи;
экспорт данных в Excel;
формирование расходов план/факт;
формирование отчетов;
обработка СМС из банков, делает фото чеков и сохраняет их на телефон;
бесплатная и платная версии.

3. Дзен-мани.

Особенности:

есть демо-версия и презентация для ознакомления новичков;
синхронизация между компьютером с ОС Windows и мобильной версией (Android и iOS);
планирование доходов и расходов;
возможность ведения семейного бюджета несколькими членами семьи;
распознавание СМС из банка;
формирование отчетов в виде таблиц и графиков;
бесплатная и платная версии.

4. EasyFinance.

Особенности:

синхронизация между компьютером с ОС Windows и телефонами на Android и iOS;
фиксация доходов и расходов, группировка по категориям и подкатегориям;
создание шаблонов по наиболее частым операциям;
сигнализация о перерасходе;
планирование доходов и расходов с помощью прогнозов и мастера планирования;
возможность ведения семейного бюджета несколькими членами семьи;
загрузка операций по банковским картам;
построение графиков для анализа финансов;
бесплатная и платная версии.

5. Онлайн-сервис Домашний бюджет .

Особенности:

работает как на домашнем компьютере, так и на мобильном;
ведение учета в любой валюте мира;
разбивка расходов по категориям и подкатегориям;
планирование, фиксация и анализ доходов и расходов в виде графиков и отчетов;
наличие планировщика с функцией напоминания.

Не надо самостоятельно составлять аналитические таблицы, вводить формулы и строить графики. Разработчики уже об этом позаботились.
Из многообразия программ можно выбрать ту, которая устроит по всем параметрам.
Можно подобрать бесплатный вариант.

Во многих популярных программах часть функций доступна за дополнительную плату.
Может потребоваться выход в интернет.
В случае утери телефона или поломки компьютера, все данные могут быть потеряны.

Заключение

Тема, затронутая в этой статье, очень важная и интересная. Я для себя открыла много нового. Уверена, что предприятие без грамотного планирования, организации, управления и контроля не сможет эффективно функционировать. В начале статьи мы выяснили, что семья – это маленькое предприятие. Поэтому к ней применимы те же принципы, что и к любому другому предприятию.

Не надо быть экономистом или финансистом, чтобы научиться вести семейный бюджет. Это довольно увлекательное занятие, которое еще несет и практическую пользу. Мы повышаем финансовую грамотность, учимся экономить и копить. Согласитесь, что несколько минут каждый день стоят того, чтобы навести раз и навсегда порядок в кошельке и в голове.

Приглашаю вас также , и вы будете регулярно получать авторские, полезные статьи, в которых мы будем обсуждать вопросы, касающиеся каждого из нас.