Не один год государственные мужи ломают голову над тем, каким образом победить излишнюю закредитованность граждан России. Однако, как показала практика, руководство страны не смогло правильно сделать выводы из сложившейся ситуации на банковском рынке и начало борьбу не с причиной, которая создала эти обстоятельства, а взялось за устранение ее последствий.
Недавно ЦентроБанком Российской Федерации было заявлено, что финансовыми аналитиками разработана система неких новых методик, благодаря которым уровень « » будет понижаться.
Имеется ввиду понижение уровня количества кредиторов-должников банковских учреждений. Несмотря на эти заявления, хочется отметить такой момент, что подобные заявления далеко не впервые звучат со стороны ЦентроБанка, и не претендуют на новшество.
С подобным явлением Центральный Банк РФ боролся и ранее. Если сказать точнее – пытался бороться, потому что все попытки побороть большую закредитованность граждан, к сожалению, были неудачными.
Эта тенденция просматривается в том, что по данным банковской статистики, количество граждан, которые хотя бы один раз брали кредит в банке или похожих организациях, в последнее время возросло на 10%.
В прошлом году Центральный Банк РФ разработал и выпустил специальную памятку для населения по вопросам кредитования. Потенциальные заемщики могли ознакомиться с советами финансовых аналитиков и специалистов по кредитованию, которые провели скрупулезный разбор нюансов, связанных с получением займа.Были разработаны новые программы кредитования, оформления и погашения займа. Основной лозунг этой памятки был – «Прежде чем сделать, десять раз подумай». То есть, перед тем, как взять в банке кредит, заемщик должен несколько раз подумать и просчитать свои возможности по отдаче займа.
Кроме того, предлагалось изучить предложения не одной финансово-кредитной организации, а нескольких. А уж потом среди них выбрать такую организацию, которая больше всего подойдет заемщику.
Опираться следовало на общий комплекс условий банка. Это сумма возможного займа, срок погашения кредита и процент отдачи займа. После изучения всех подробностей, выбрать самую лучшую программу, по которой можно взять кредит с минимальным процентом риска.
Особенно Центральный Банк обращал внимание на предосторожность в получении так называемого «быстрого займа». Это и кредит наличными, и , и экспресс-кредитование.
Предупреждение о подобных видах кредита было вызвано, в первую очередь, из-за того, что процентная ставка в этих случаях была непомерно высока. Еще в этой памятке были описаны правила погашения займа.
Простым обывателям в доступной форме предоставлялась информация о сроке перевода финансовых средств на кредитный счет банковского учреждения в качестве ежемесячного взноса погашения кредита. Ведь сроки поступления кредитной задолженности прямо зависят от выбора организации, через которую заемщик совершил ежемесячную уплату в счет погашения задолженности.
Также в памятке присутствовала информация о том, что комиссионный сбор, взимаемый банком за открытие кредитного счета, является незаконным. В этом случае заемщик может отказать банку от навязанных ему незаконных оплачиваемых услуг.
В памятке велась речь и о том, что финансово-кредитная организация не имеет права взимать с заемщика штраф . Однако в этом случае такая ситуация накладывает и на заемщика определенные обязательства.
Заемщик, в случае возможности досрочного погашения платежа, обязан предупредить финансово-кредитную организацию за один месяц до возможной даты окончательного погашения своей задолженности.
Также, по мнению Центрального Банка РФ, считается незаконным преднамеренное навязывание клиенту услуг по страхованию личного имущества, которое впоследствии может послужить причиной отказа клиенту в выдаче займа.
Какие реальные перспективы решения проблемы закредитованности российских граждан?
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что Ценральный Банк России действительно пытается найти эффективные методы борьбы с проблемой закредитованности населения.
Об этом говорит и вышеупомянутая памятка, содержащая действительно ценные советы и материал, который можно рекомендовать к прочтению всем потенциальным заемщикам, желающим оформить кредит.
К сожалению, согласно статистическим данным, после появления этой памятки закредитованность российских граждан не только не пошла на убыль, но еще больше начала увеличиваться.
На практике оказалось, что этих мер было явно недостаточно. Информативная атака на население без контролирующего инструмента ни к чему хорошему не привела.
На сегодняшний день Центральным Банком РФ будут ужесточены меры воздействия на потребителя кредитного продукта.
К примеру, специалистами банка предлагается ввод ряда ограничений на возможность оформить кредит и получить кредит наличными семьям, доход которых не позволит регулярно погашать займы, взятые в кредитно-финансовых организациях.
Естественно, что все кредитные организации и коммерческие банки должны постараться контролировать этот вопрос в меру своих возможностей. Да, это будет не просто, так как подавляющее большинство небольших кредитно-финансовых организаций, которые предоставляют займы населению, до сегодняшнего дня не подавали сведений о своих клиентах в Бюро Кредитных Историй.
Борьба ЦентроБанка РФ с нарушителями:
Отметим, что подобные нарушения встречаются не только в различных микрофинансовых и небанковских организациях. Небольшие региональные банки также допускают подобные нарушения.
В связи с этим, Центральный Банк России предложил всем организациям, которые осуществляют кредитно-финансовую деятельность на территории России, обязательно предоставлять всю необходимую информацию в Бюро Кредитных Историй (в соответствии с законом).
Данные о кредитах в БКИ будут содержать информацию и о размере их расхода. Кроме того, к ним будут прикрепляться и необходимые налоговые отчетности. Такой подход к решению проблемы позволит контролировать тех, кто пользуется так называемыми «товарными займами» непосредственно в самих торговых организациях.
Те учреждения, которые ослушаются и не будут выполнять все рекомендации ЦентроБанка РФ, будут лишены лицензии на проведение финансово-кредитной деятельности.
Более жестокие и радикальные меры со стороны ЦентроБанка будут совершаться по отношению к тем организациям, которые без веских оснований будут устанавливать излишне высокие процентные ставки в своих кредитных программах кредитования.
А нечистых на руку руководителей таких учреждений и организаций за их жадность будут преследовать по закону, и грозить им будет вполне реальный уголовный срок.
Еще одним методом борьбы с закредитованностью населения стала возможность оформить потребительский кредит онлайн. Современные методы ведения кредитования банковскими структурами позволяют без особых затруднений выявить , благодаря базе данных банковских учреждений.
Таким образом, недобросовестный плательщик, один раз оступившись, вряд ли сможет взять кредит.
У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.
Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.
Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.
Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.
Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.
Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.
Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»
Почему люди попадают в такие истории
Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.
Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.
Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент» . Детям 4-6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.
Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.
Психологические причины закредитованности
В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.
Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.
Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.
Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.
Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.
Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз
Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.
Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.
Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.
Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.
Как избежать закредитованности
Вы рискуете попасть в кредитный лимб, если вам все время не хватает денег до следующей зарплаты, вы часто просите деньги у родителей (мужа, сестры, брата, подруги), несмотря на то что давно работаете, у вас появляется чувство тревоги, когда с собой нет наличных, вы получаете удовольствие, когда тратите деньги, вас не смущает девиз «Живи сегодня — отдашь завтра», вы не понимаете, куда деваются деньги, и не помните, как кошелек, в котором с утра были наличные, вечером оказался пустым. Если многое из вышенаписанного может быть применимо к вам, значит, вам следует привнести больше осознанности в отношения с деньгами. Помимо очевидных советов, которые всегда действуют для людей, склонных к импульсивным тратам — например, приучиться к списку покупок и без занесения вещи в лист не трогать ее, не отправляться на прогулку по ТЦ, чтобы отвлечься от гнетущих мыслей или убить время, отписаться от соцсетей и рассылок интернет-магазинов — можно порекомендовать следующее:
- Старайтесь получать эмоцию радости из альтернативных источников, а горе и тревогу проживать, а не отыгрывать. Самая простая проективная методика — рисование.
- Психотерапия поможет развоплотить мысль о том, что этот мир плох, что плохи вы сами, что хорошо где-то в другом месте, а все, что сейчас с вами происходит, недостойно проживания.
- Найдите сообщество себе подобных. Групповая терапия (в том числе анонимных должников) появилась и в России. Также помогает открытое заявление о своей проблеме и выбор нового сценария жизни в присутствии других людей.
- Научитесь генерировать ощущение счастья. Звучит как «научитесь магии», однако существует несколько методик самонастройки. Одна из них, например, описана в бестселлере Михая Чиксентмихайи «Поток. Психология оптимального переживания».
Что делать, если ситуация с кредитами все же вышла из-под контроля
- Не прячьте голову в песок и не скрывайте проблему — расскажите о ней надежным друзьям.
- Вместо чтения в интернете ужасных историй о кредитах, которые случились с другими, изучайте возможность признания сделки недействительной по медицинским основаниям и закон о банкротстве физического лица — оказалось , что россияне редко пользуются возможностями, которые дает этот закон.
- Не берите очередной кредит, чтобы расплатиться с предыдущим, и не отдавайте долг чужими руками.
- Не бойтесь коллекторов и судебных исполнителей. Звонки от них придется терпеть, но надо понимать, что цель звонящих — вогнать вас в панику и заставить найти любые средства, чтобы погасить существующую задолженность как можно скорее и не размышляя. Научитесь отвечать на звонки спокойно и по четкому плану, или, если совсем не получается, найдите того, кто сможет вам в этом помочь. Помните, что деятельность коллекторских структур сегодня четко регулируется законом.
- Сходите на консультацию к юристу. Потом сходите к другому, потом к третьему. Вы поймете, что советов столько, сколько есть юристов. Рано или поздно у вас сложится понимание того, что надо делать, а что нет.
- Если у вас есть недвижимость, накопления, собственность — это все может уйти на погашение задолженности. Проштудируйте все возможные инструкции по тому, как обезопасить имущество, и сделайте это как можно более оперативно.
- Поищите психолога или терапевтическую группу, которые поддержат вас в тяжелый период. Главное — сохранить себя. К тому же часто выхода из положения не видно, потому что человек продолжает смотреть с одной точки. Сменить фокус, посмотреть на проблему с другого угла вам поможет другой человек или группа.
- Не думайте о сложившейся ситуации как о тупиковой. Отныне ваша мантра: «Выход есть, его не может не быть».
Доступность кредитов в свое время породила новую проблему – закредитованность населения. Это говорит о том, что у одного россиянина одновременно может быть оформлены ипотека, кредитка, микрозайм и выплачивается еще рассрочка по автомобилю. И это не предел.
Именно поэтому понятны действия многих финансовых учреждений, которые говорят отказом клиентам, желающим взять деньги в долг при наличии нескольких займов. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье .
Что делать в таких ситуациях, читаем ниже.
Уровень предельной закредитованности
Нельзя точно вычислить уровень долговой нагрузки, это индивидуальный показатель. Сейчас финансовые организации готовы ссудить деньги под проценты людям, чьи выплаты по займам не превышают 40%-50% от общего дохода. Но это тоже неоднозначная ситуация.
Допустим, человек получает 300 тыс. рублей в месяц, а вот отдает банкам 150 тыс. рублей, а может получать все 30 тыс. рублей, а отдавать 15 тыс. рублей. В первом случае остается на руках 150 тыс. рублей, что позволяет нормально жить дальше, подписать еще один договор.
Но если после оплаты займов совсем не остается денег, то это проблема. Такие люди нуждаются в помощи при получении займа с большой закредитованностью. Им может помочь рефинансирование в банке, которое позволит снизить сумму всех платежей и соединить кредиты в одном заведении. Возможно, после такой процедуры появится зазор в общем доходе, позволяющий взять еще небольшую сумму денег в долг. О том, где лучше рефинансировать свои займы, читайте по этой ссылке .
Кто выдаст деньги
Если срочно нужны наличные, но в анамнезе уже есть несколько займов, то есть несколько вариантов:
Найти кредитора можно через объявления. Это могут организации или просто частные лица, которые помогают проблемных клиентам получить деньги. Взять займ закредитованному заемщику можно будет максимум на 5 лет, а вот процент рассчитывается в индивидуальном порядке, как правило, выше в несколько раз, чем в банке.
В этом случае все ясно, нужен ликвидный залог, желательно имущество в хорошем районе города. Такие сделки могут выдаваться на долгий срок.
Помощь профессионала в этом вопросе всегда ценна для тех, кому нужны банковские деньги. Посредники – это люди с большим финансовым опытом и связями в кредитных учреждениях. Они точно знают, как работает система в том или ином банке, понимают все требования. В их задачи входит вся бумажная работа, подборка банков и предложений. Многие даже берутся уладить все вопросы при наличии плохой кредитной истории. Главное помнить, что оплата услуг проводится по факту получения займа, иначе велик шанс столкнуться с мошенниками. Больше о том, чем могут помочь брокеры, читайте в этом обзоре .
Это отличная возможность для закредитованных особ. Отличается он своей дороговизной, ведь ставка в месяц в микрофинансовых организациях высока, зато наличные выдают быстро, без проволочек. Заявки одобряются в 99% случаев, но есть нюанс. При наступлении хотя бы небольшой просрочки, организации начисляют большие проценты и штрафы. Больше о подводных камнях, которые присутствуют при оформлении микрокредитов, вы узнаете из этой статьи .
Становятся все актуальней такие субъекты банковской сферы, как кредитные доноры. Это люди, берущие на себя заем за вознаграждение. Допустим, в ОТП Банке оформляют договор под 15% годовых, а уже нерадивому заемщику выдают под 30%. Это своего рода бизнес, весьма прибыльный. Такие люди однозначно имеют хорошую историю в БКИ, так как она их кормит.
аковы же основные причины «закредитованности» населения и как от этого избавиться, мы поговорили с начальником отдела розничных продаж Бурятского филиала Россельхозбанка Ефремовой Юлией Абрамовной.
Юлия Абрамовна, с некоторых пор кредиты стали неотъемлемой частью жизни большого количества россиян, как Вы оцениваете данную ситуацию? И как можно выйти из «долговой ямы»?
Действительно, у большинства из нас есть кредиты. По статистике каждый четвертый россиянин имеет один или несколько кредитов. Одним из путей решения данной проблемы может стать составление семейного бюджета и личное планирование финансов.
- А что же делать, если уже сейчас сложно выплачивать кредиты?
В такой ситуации, я советую воспользоваться программой рефинансирования. Рефинансирование позволит объединить кредиты разных банков в один кредит в Россельхозбанке по низкой процентной ставке. Очевидным преимуществом является, то что в Россельхозбанке: отсутствуют комиссии по кредиту, клиент может привлечь созаемщиков и выбрать удобную для него схему погашения кредита - аннуитетную (равными долями в течение всего срока кредита) или дифференцированную (размер ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредита). Кроме того, для участников зарплатного проекта, надежных клиентов и работников бюджетных организаций действуют еще более льготные условия.
- Легко ли оформить рефинансирование в Вашем банке?
Для того чтобы рефинансировать потребительский кредит необходимо оставить заявку в офисе банка и ждать положительное решение. Подать заявку на получение кредита может любой человек в возрасте от 21 до 65 лет, при условии, что срок возврата кредита по кредитному договору наступает до исполнения заявителю 65 лет. Чтобы оформить кредит на рефинансирование, необходимо предоставить в офис банка паспорт, Справку о доходах (2НДФЛ или справку по форме банка), копию трудовой книжки, заверенную работодателем, кредитный договор с графиком платежей по действующему кредиту, справку об остатке основного долга по действующему кредиту. Стаж работы заявителя должен быть не менее 6 мес. на текущем)месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
- Как понять клиенту, что ему выгодно рефинансировать кредиты?
Рефинансирование - получение в банке нового кредита на более удобных условиях для погашения предыдущих. Рефинансировать кредит стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования - 2 и более процентных пункта. Ставка рефинансирования в нашем банке составляет от 10%* годовых до 14,75%* годовых в зависимости от сроков, суммы кредита. Максимальная сумма кредита - 3 млн рублей. Срок кредита - до 7 лет. Давайте для наглядности рассмотрим простой пример:
Анна Васильева оплачивает три кредита в трех разных банках. Ежемесячная выплата по всем кредитам более 25 тысяч рублей, так же это занимает очень много времени. Анна, узнав про программу рефинансирования, сходила на консультацию в Россельхозбанк, где ей предложили перевести все кредиты в один под низкую процентную ставку. Ежемесячный платеж сократится на 5 тысяч рублей. Также Анне понравилось удобство оплаты в одном банке.
Эксперты начинают понемногу бить тревогу, ведь российские граждане оказались в практически в долговой кабале. Закредитованность населения становится опасной даже для экономики России. Это отмечают не только сами граждане, но даже банкиры, раздающие займы направо и налево. Самая главная проблема заключается в том, что эти долги не являются вынужденными или обязательными, они, по большому счету и вовсе не нужны населению.
Просто хитро составленные условия договоров и безграмотность большинства в финансовых вопросах образуют настоящую ловушку, попавшись в которую, приходится платить неподъемные деньги плюс проценты. Что планирует предпринять в этой связи ЦБ и власти страны?
Как готовилась красивая мышеловка
После недавнего кризиса коммерческие банки резко активизировались, предлагая все больше потребительских займов россиянам. Еще в 2009 рынок показывал отрицательную динамику (-11%), то на следующий год начал бурно развиваться (+14,3%), в дальнейшем достигнув ежегодного прироста порядка 40% (2011 - 35,9%; 2012 - 39,4%). И закредитованность продолжает наращиваться.
Легкость получения денег практически любым человеком, минимальный набор документов для этого толкнули множество людей на необдуманные поступки. На конец первого полугодия населению было выдано почти 9 триллионов рублей (относительно 2012 прирост - 3,2 триллиона).
Закредитованность населения имеет такую структуру: около 13% , 25% , занимают 14% обязательств, а остальное (почти половина выданных средств) - продукты потребления. Причем последние самые дорогие с точки зрения процентных ставок, так как наиболее рискованные.
Естественно, постоянно растут объемы просрочек. Ведь закредитованность - это не просто большое количество , но и невозможность их вовремя погашать. На начало года сумма просрочки составила более 290 миллиардов, а к началу второго полугодия превысила 375 миллиардов (свыше 4% от количества займов). Выросло количество граждан, имеющих по 3-5 и более договоров займа.
Чем такая ситуация грозит в масштабах страны?
Насколько может пострадать экономика от закредитованности населения, разъясняют эксперты. В развитии образуется некий тромб, когда количество платежеспособных граждан сокращается, а процент невозвратов растет. Покупать новые товары становится проблематично - финансы уходят на проценты и погашения, падает потребление, от чего страдает производство. В итоге происходит кризисный сценарий - продукция не нужна на рынке, предприятие закрывается, возникает безработица.
Необходимость уменьшить закредитованность и «сдуть» финансовый пузырь уже назрела. Иначе серьезные проблемы неизбежны. Конечно, если сравнивать с Евросоюзом, то уровень закредитованности населения у нас ниже (европейцы должны 98% ежегодных доходов, а мы пока только около 20%). Но жизнь не по средствам ни к чему хорошему не приводит - это та же Европа красочно доказывает.
У нас уже наблюдаются отдельные случаи, когда неспособность возврата заемных средств приводит к уголовным преступлениям, попыткам торговать органами и даже самоубийствам. Нередки и случаи мошенничества, когда договора оформляются на поддельные или чужие документы.
Но главной причиной закредитованности российских граждан является их легкая доступность и буквально навязывающая политика коммерческих банков. Постепенно, чтобы минимизировать неизбежные потери от невозвратов, банки переходят к работе на условиях залогового обеспечения (к примеру, растет доля ипотеки).
Бесконтрольную раздачу денег пора прекращать
Центробанк, как регулирующий финансовый орган страны, ставит финансистов в условия. Когда им невыгодно будет повышать проценты займов. Кроме того, часть банков, у которых объем капитала ниже допустимого минимума, вообще лишаются права их предоставлять. Повышаются и требования к объему резервов. Пока не происходит , хотя об этом слухи ходят давно.
В теории продолжать выдавать деньги будут активно до тех пор, пока закредитованность населения не приведет к такому высокому уровню невозвратов, когда вся эта деятельность станет убыточной. Но на практике коммерческие структуры готовы рисковать и дальше, штампуя новые предложения для покрытия потерь по другим программам.
В некоторых регионах уже наблюдается настоящая кабала, когда население просто не в состоянии выплачивать нужные суммы. В данных условиях проявляется неумение россиян планировать хотя бы свои ближайшие финансовые перспективы. Но разъяснительная и образовательная работа среди россиян практически не проводится, они вынуждены учиться на собственных ошибках, попадаясь в ловушки и попадая в зависимость.
