Для многих наших читателей является актуальным и интересным вопрос о том, какие вклады в банках России не подлежат страхованию? Ведь, как известно, далеко не все банковские счета являются застрахованными государством. Об этом мы подробно расскажем далее.
Как работает система страхования вкладов?
Работа данного проекта регламентируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем четко прописано, какие виды вложений подлежат дополнительному правовому обеспечению, а какие нет. Там же можно, в какие сроки должны назначаться выплаты вкладчикам.
Кто занимается защитой и выплатой депозитов населения? Для этого создана специальная государственная организация под названием , сокращенно АСВ. Она же определяет перечень компаний, которые будут выплачивать компенсации в том случае, если банк потеряет лицензию.
Все ли виды инвестиций застрахованы?
Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:
- Срочные вклады (имеющие определенный срок действия по договору) и счета до востребования;
- Валютные вклады;
- Текущие счета, которые используются для получения заработной платы, пенсионных отчислений, стипендий и т.д.;
- Средства на счетах ИП, но есть нюанс – страховой случай должен наступить позже 01 января 2014 года;
- Денежные средства на номинальных счетах людей, которые являются опекунами или попечителями, при этом бенефициаром должны являться их подопечные;
- Деньги, размещенные на счетах эскроу для проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их гос.регистрации. При этом также важно, чтобы страх.случай наступил после 1 апреля 2015 года.
Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.
Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены — страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.
Какие депозиты не защищены страховкой от гос-ва:
- Вклады на предъявителя, например, сберегательные сертификаты или сберкнижки;
- Денежные средства, которые были переданы банку в доверительное управление (ПАММ счета), ПИФ;
- Обезличенные металлические счета, сокращенно ОМС ;
- Электронные деньги;
- Счета предпринимателей без образования юр.лица для ведения предпринимательской деятельности (ИП с 2016 года могут также рассчитывать на выплаты);
- Денежные переводы без открытия счета.
Примечательно, что в 2018 году банковские компании, включая такую крупную как Сбербанк, вовсе отказались от использования сберегательных сертификатов, т.к. они являются неименными и их нельзя отследить, чем потенциально могут воспользоваться преступники. Если у вас уже есть на руках подобный документ — вы можете обналичить его в отделении банка и получить свои деньги, а вот новый оформить уже не получится.
Наиболее частые вопросы
- Откуда берутся денежные средства для выплаты компенсаций?
Из бюджета Российской Федерации, а также из взносов, которые ежегодно вносят банковские компании России, состоящие в системе страхования вкладов .
- На какую сумму можно рассчитывать в том случае, если банковская организация, где вы обслуживались, потеряла свою лицензию?
Максимальный размер выплаты ограничен 1,4 млн. рублей , т.е. вклады\счета на равную или меньшую сумму можно будет получить в полном объеме, а если вы вкладывали больше – то только гарантированную.
Остаток можно будет получить в ходе реализации банковского имущества. Из всех вкладчиков формируются очереди кредиторов, и если после реализации остаются деньги, то они идут на выплаты физ.лицам в первую очередь и ИП в третью.
Обратите внимание, что в размер выплаты входит вложенная клиентом изначально сумма + начисленные проценты, если это предусматривалось договором. Валютные депозиты выплачивают в рублях, конвертация идет по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страхового случая.
- Все ли банки страхуют свои депозиты?
К сожалению, нет. Участниками ССВ являются лишь те компании, которые получили от Центробанка специальную лицензию на осуществление банковской деятельности. Проверить, состоит ли выбранная вами банковская организация в данной системе, и имеет ли она соответствующую лицензию, можно на официальном сайте ЦБ РФ. Инструкция дана
1 января 2014 года вступил в силу закон №410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому страхованию подлежат средства на всех банковских счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей. Подробнее об этом мы поговорим с Олегом Анисимовым, членом совета директоров компании «Моё дело».
— Олег, прежде всего, хотелось бы уточнить: все-таки, теперь застрахованы и счета (денежные средства) на расчетом счете индивидуального предпринимателя, и вклады? Просто обычно говорят «о страховании вкладов», и возникает путаница…
Такая путаница возникает не только со счетами ИП, но и с обычными расчетными, в том числе карточными, счетами граждан.
Многие не знают, что деньги на текущих счетах граждан, и деньги на обычных расчетных счетах ИП застрахованы точно так же, как и срочные вклады, что, безусловно, очень позитивно для экономики, так как у рядовых людей в любом случае нет возможности объективно оценивать финансовое состояние того или иного банка.
— Сумма защиты для ИП — до 700 тысяч рублей, как и для физлиц, которые предпринимателями не являются. Однако если говорить о бизнесе (хоть и малом), эта сумма не кажется такой уж большой. Кроме того, уже довольно давно страховая сумма не повышалась, а инфляцию никто не отменял. Есть ли предпосылки, что страховая сумма будет повышена (причем, для предпринимателей она будет еще выше, чем для физлиц, не являющихся ИП)?
Предпосылка для повышения максимального страхового возмещения до 1 млн рублей есть, но пока согласуется в разных государственных органах. Но сумма будет единой в любом случае, так как по концепции включает и счета человека в банке, и его же счета в этом банке как ИП. Например, у него 500 тысяч рублей на личном вкладе и 500 тысяч рублей на счете, открытом для предпринимательской деятельности. Под защиту попадут все равно только 700 тысяч рублей. Поэтому предпринимателям рекомендуется личные вклады делать в других банках.
Нет большой проблемы для ИП в сумме гарантии. Во-первых, у большинства ИП, особенно не в крупных городах, обороты скромны. Во-вторых, никто не мешает ИП при достижении суммой этого порога часть денег перекидывать на вклады и счета в других банках. Просто не надо держать крупные деньги на одном счете. Береженого Бог бережет.
— Допустим, случилось неприятное событие: у банка, в котором открыт расчетный счет, отозвали лицензию, а на счете — больше 700 тысяч рублей? Существует очередность кредиторов при ликвидации банка. В какой очереди находятся ИП? Насколько реально вернуть деньги?
Вернуть деньги свыше 700 тысяч рублей не очень реально, так как ИП находятся в третьей очереди.
— Что происходит, если у человека в банке открыт и расчетный счет для ведения предпринимательской деятельности (ИП), и счет физлица?
На дату отзыва лицензии у банка фиксируется объем его обязательств перед каждым клиентом. По срочным рублевым вкладам он включает сумму вклада плюс проценты, которые набежали за срок фактического нахождения денег на вкладе. Обязательство по валютным вкладам рассчитывается так же в рублях – по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии у разорившегося банка. К этой сумме прибавляются средства, которые были на счетах, открытых данным лицом для предпринимательской деятельности.
Если получившаяся сумма меньше либо равна 700 тысяч рублей, то человек через две недели после отзыва лицензии у банка может получить ее полностью. Если больше – то только 700 тысяч.
— Как быть, если у предпринимателя одновременно имеется в проблемном банке и вклад (денежные средства на счете), и кредит?
Сумма долга гражданина перед банком вычитается из общей суммы счетов и вкладов.
— Как выбрать банк, который не находится в зоне риска? Какие критерии стоит учитывать при выборе банка, и на что стоит обратить внимание, чтобы самостоятельно сделать оценку — «безопасный» банк, или же он находится в зоне риска?
Если речь про ИП, то следует выбирать наиболее удобный банк.
Как правило, банки, явно находящиеся в зоне риска, не имеют инфраструктуры для обслуживания малого бизнеса, в первую очередь удобного онлайн-банкинга.
Удобным онлайн-банкингом для бизнеса обладают крупные и средние банки, такие как Альфа-банк, Промсвязьбанк, СДМ-банк, Судостроительный банк, Локо-банк.
Но в любом случае, каким бы ни был выбор, надо помнить о том, что крупные суммы на счетах хранить не надо.
Я слышал про индивидуального предпринимателя, у которого на счете в Мастер-банке пропало 15 млн рублей. Это было еще до введения госгарантий по счетам ИП, поэтому он потерял все деньги. Если б Мастер-банк лишился лицензии в 2014 году, то человек потерял бы 14,3 млн рублей, что, согласитесь, для него не сильно изменило бы ситуацию. Поэтому настоятельно не рекомендуется держать столь крупные суммы в одном банке.
— Как поступить, если, все-таки, страховой случай состоялся? Какой алгоритм действий у пострадавшего предпринимателя, желающего вернуть свои деньги?
Надо дождаться официального сообщения о начале выплат на сайте АСВ http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/, из которого понятно, в какой банк-агент следует обращаться. Выплаты начинаются через две недели после отзыва лицензии, но ИП лучше заранее озаботиться открытием нового счета для предпринимательской деятельности. На простой счет физического лица деньги не могут быть переведены. Вместе с паспортом в банк-агент надо принести реквизиты нового счета ИП.
— Как долго ждать получения денег? Можно ли как-то ускорить этот процесс, ведь речь идет о малом бизнесе: у ИП часто бывает только один счет, и на нём — все денежные средства…
Ускорить процесс нельзя, так как срок в 2 недели прописан в законе о страховании вкладов. Сколько будут идти деньги после их отправления из банка-агента в новый банк ИП, зависит от них. Должны доходить за 1-2 дня.
— Один из наших читателей описывал такой случай: банк «рухнул», но в реестр вкладчиков для получения выплаты он не попал по причине отсутствия информации о наличии его денежных средств на счете. Причем, такое происходит время от времени, это не единичный случай. Как защитить себя от подобных неприятностей?
Если у вкладчика есть договор и приходный кассовый ордер о приходе денег в банк, то с этими документами надо обращаться в АСВ, где будет проведено расследование, возможно, с привлечением правоохранительных органов.
Если документы были оформлены правильно, то шанс на возврат средств велик.
Таким образом, чтобы защититься, надо при подписании договора и ордера проверить, что все оформлено правильно, подписи и печати стоят.
Система страхования вкладов - механизм, целью создания которого является государственная защита денег клиента на банковских счетах. До 2014-го ССВ работала только для граждан (физлиц), но с первого января этого года было внедрено страхование расчетного счета ИП. В чем же особенности услуги? В каких случаях работает страхование?
История развития
Впервые механизм страхования счета в банке (по отношению к вкладам) заработал в 2004 году после вступления в силу соответствующего закона. Такая практика существует более чем в сотнях стран мира, а ее главное назначение - защита средств клиентов, а в долгосрочной перспективе - повышение спроса на депозиты и привлечение дополнительного капитала.
За период существования закона он несколько раз корректировался (в части размера возмещения). Первоначальный уровень - 100 000 рублей, после чего были внесены следующие изменения:
- В 2006 году установлен предел в 190 000 рублей.
- В 2007 году - 400 000 рублей.
- В 2008 году на фоне кризиса стало особенно актуальным. Размер возмещения вырос до уровня 700 000 рублей.
- В 2014 году был утвержден новый объем выплат - 1,4 миллиона рублей (с 2015 года и для ИП).
За время работы ССВ зарегистрировано более двухсот страховых случаев.
Устранение несправедливости в отношении ИП
До 2014-го физические лица, работающие в статусе индивидуального предпринимателя и имеющие р/с в банке, не были защищены государством. Страхование расчетного счета не работало, что создавало проблемы для начинающего бизнеса. Теперь же ИП получили долгожданное обеспечение.
В первый месяц 2014-го Госдумой РФ принят ФЗ-410, согласно которому средства ИП на банковских счетах подпадают под действие ССВ. При этом страхование счета в банке - задача кредитных организаций. Появление услуги ускорило приток клиентов и повысило привлекательность бизнеса.
Главные характеристики:
- Идентичные условия по обслуживанию р/с юрлиц и ИП.
- Высокое качество предоставляемых услуг вне зависимости от валюты.
- Отсутствие ограничений по срокам предоставления.
- Для валютных вкладов пересчет производится по курсу, когда произошел страховой случай.
Порядок и особенности выплат
Страхование банковских счетов - процедура, оформление которой проходит в несколько этапов:
- Подача заявки на открытие расчетного счета.
- Передача требуемого пакета бумаг.
- Подписание договора с банковским учреждением.
Страхование расчетного счета - автоматическая опция, не требующая заключения дополнительных соглашений. Главным условием для получения возмещения является наличие кредитной организации в системе страхования вкладов. Убедиться, что банк входит в ССВ, можно перейдя по ссылке base.garant.ru/12137143/.
Страхование счета в банке для ИП имеет ряд ограничений. Так, размер выплаты составляет не больше 1,4 миллиона рублей (как и для обычных граждан). При подсчете суммы в учет берутся все счета. Если в банке открыт р/с ИП и физлица, выплаты будут осуществляться пропорционально. При этом первыми деньги получают обычные граждане, а уже потом - индивидуальные предприниматели.
Если финансово-кредитное учреждение получает статус банкрота, компенсация происходит в два этапа:
- На сайте АСВ выкладывается новость о начале выплат, а также указывается банк-агент, который будет их производить.
- В течение 14 суток клиент получает компенсацию.
Для получения денег необходимо:
- Открыть р/с ИП в другой кредитной организации.
- Сообщить номер в банк-агент, который будет осуществлять выплаты.
Страхование расчетного счета: как защитить деньги?
Чтобы сделать страхование банковских счетов более эффективным, стоит следовать ряду правил:
- Если объем средств на счету больше 1,4 млн. рублей, лучше открыть несколько р/с в разных финансово-кредитных организациях.
- Открывать аккаунт стоит в банках, где предусмотрено страхование расчетного счета.
- При оформлении договора важно обратить внимание на наличие соответствующего пункта о защите средств.
- В случае отзыва лицензии или прекращения деятельности банка стоит открыть р/с в другом учреждении для зачисления на него компенсации.
Таким образом, расчетный счет ИП надежно защищен от кризиса в банковской сфере, что позволяет смело инвестировать в бизнес и не переживать за сохранность капитала.
Страхование всех вкладов физических лиц - один из наиболее действенных способов защит интересов вкладчика от возможных финансовых проблем банковского учреждения, которые могут привести к непогашению как суммы вклада, так и начисленных по нему процентов. Финансовые проблемы банка могут привести к отзыву лицензии на банковскую деятельность или финансовому кризису. Но в обоих случаях страдает клиент-вкладчик, не имея возможности вернуть денежные средства на персональных счетах: депозитах, пенсионных, до востребования. В случае наличия страховки ущерб должен быть возмещён страховой компанией.
Процесс страхования регулируется нормами Законы № 177-ФЗ, в котором речь идёт о страховании денежных вкладов в банк физических лиц на территории России. Желая открыть вклад в банке, бизнесмены часто задаются вопросом: «Застрахованы ли вклады индивидуальных предпринимателей?». Для этого необходимо изучить основы системы страхования в РФ.
ССВ (система страховки вкладов) предусматривает страхование денежных средств на счетах клиентов. Притом, немногие знают, что страхованию подлежат не только депозиты, но и средства на пластиковых зарплатных и пенсионных картах, дебетных картах. При возникновении страхового случая, то есть невозможности банка выплатить клиенту причитающуюся сумму, возмещение производит Агентство страхования банковских вкладов. Эта организация возмещает ущерб при ликвидации и банкротстве банков их вкладчикам. Не каждый банк числится участником системы банковского страхования. Агентство ведёт реестр тех банков, которые состоят в этой системе. Именно в случае кризисного состояния банков, включенных в реестр, Агентство из фонда обязательного страхования вкладов выплачивает сумму вкладчику.
Собственно страхование осуществляется без непосредственного участия клиента банковского учреждения. Открывая счёт в банке, который является участников ССВ, клиент автоматически считается застрахованным. Банк же, в свою очередь, один раз в квартал перечисляет в фонд страхования 0,1% от общей суммы вкладов каждого клиента. Если у одного физического лица несколько вкладов, то с каждого из них. Не подлежат страхованию вклады в виде драгоценных металлов, электронных средств, средств, размещенных в иностранных банках или переданных банков клиенту в доверительное управление.
Отсюда вытекает ответ на вопрос: «Застрахованы ли вклады индивидуальных предпринимателей?». Вклады ИП застрахованы на тех же условиях, что и вклады в банк всех физических лиц. Хотя вплоть до 2014 года такой практики не существовало, и лишь с 1 января 2014 года вступил в силу законопроект, позволяющий предпринимателям являться участниками страхования банковских вкладов. Страхуются вклады ИП как в национальной, так и в иностранной валюте, размещённые на любой срок. Счета ИП возможно застраховать, если их открытие и ведение связано с осуществлением коммерческой деятельности. Таким образом, открывая счёт в банке, ИП должен узнать, является ли выбранное им учреждение участником ССВ, дабы обезопасить свои сбережения.
Возмещение предпринимателю при возникновении страхового случая не превысит суммы в 700000 рублей. Такая же сумма выплачивается и физическим лицам - вкладчикам банка. Даже если предприниматель имеет в одном банке несколько счетов, сумма страховых выплат не изменится. Может случиться так, что вклад субъекта хозяйствования превышает эту гарантированную сумму страхования. Получить разницу между возмещением и реальной суммой вклада именно предпринимателю будет непросто - ИП считаются категорией третьей очереди. В первую и вторую очередь выплачивается возмещение физическим лицам и осуществляется выплата заработной платы.
Если бизнесмен ставит перед собой вопрос при начале деятельности и открытии счёта в банке, застрахованы ли вклады индивидуальных предпринимателей, необходимо обратить внимание на определённые моменты:
В заключаемом между ИП и банков договоре обязательно должен присутствовать пункт о принадлежности данного банка в ССВ;
При расширении бизнеса целесообразнее не держать большие суммы на одном счёте, а распределять на счетах таким образом, чтобы максимальная сумма одного вклада не превышала 700000 рублей;
Если всё же у банка была аннулирована лицензия или он был признан банкротом, желательно открыть счета в другом банке, на которые впоследствии будут перечисляться суммы возмещения ущерба.
В статье разберемся, застрахованы ли расчетные счета ИП и юридических лиц. Узнаем, как получить возмещение при наступлении страхового случая и как защитить свои деньги. А также мы поговорим о суммах страхования и сроках возврата средств.
Страхование расчетного счета ИП
С 2014 года все средства, находящиеся на р/с ИП, страхуются государством. Вне зависимости от суммы на счету, а также общего количества р/с в одном банке, максимальный размер страхования — 1,4 млн р. Это значит, что если в одном банке открыто 2 счета, каждый на 1,5 млн, при страховом случае возвращено будет только 1,4 млн.
Если у ИП имеется несколько счетов в разных банках (не в филиалах одного банка! ), то в каждом банке застрахованы средства на 1,4 млн руб. Например, деньги хранятся в банке А (1,2 млн), в Б (1 млн) и в С (2 млн). Если ЦБ отзовет лицензии всех банков, то со счетов А и Б будет возвращено 1,2 и 1 млн р. соответственно, а из С — только 2 млн р.
Нюансы страхования
Принцип действия страховки по вкладам ИП имеет свои нюансы:
- В случае использования валютного счета, средства будут возвращены в рублях.
- Для сохранности средств и их безопасности лучше оформить счета в разных банках. Это обеспечит страхование каждого счета на сумму до 1,4 млн р., в случае лишения банков лицензии.
- Адвокаты и нотариусы к ИП не приравниваются. Они могут рассчитывать на выплату страховки при условии, что счет в банке не используется в коммерческих целях.
- Предприниматель не сможет получить деньги, если они находятся на залоговых счетах или р/с международных финучреждений, на р/с зарубежных филиалов российских банков либо.
- Страховые выплаты перечисляются только на другой счет ИП, который можно открыть в любом банке (если его еще нет).
Страхование расчетного счета юридического лица
Страхование средств юр. лиц на законодательном уровне не закреплено. Однако возможность получить деньги при образовании страхового случая (например, при аннулировании лицензии) все же присутствует, но только через обращение в судебные органы. Выплаты производятся поочередно, после физ. лиц и ИП.
Как получить возмещение
При наступлении страхового случая от банка придет специальное уведомление. Оно направляется по адресу, который был указан вами в процессе заключения соглашения.
После получения уведомления можно обратиться в АСВ и уточнить, какая организация является агентом выплат. Далее нужно написать заявление, а сумма компенсации будет начислена на ваш счет в другом финучреждении, в течение двух недель.
Как защитить свои деньги
Для защиты собственных средств следуйте следующим рекомендациям:
- Со всей серьезностью относитесь к подбору банка-партнера. нужно только в проверенных организациях с хорошей репутацией, где предусмотрено страхование р/с.
- Если цена расчетного обслуживания ниже рыночной, то следует тщательно ознакомиться с банком и его финансовой деятельностью.
- Лучше открыть несколько счетов, особенно если речь идет об ИП. Это позволит не только получить компенсацию, но и возможность не приостанавливать коммерческую деятельность в случае аннулирования лицензии в одном из банков.
