Сколько только слухов не проявится в ближайшее время: и что банк Уралсиб закрывается в 2020 году, и банк Хоум Кредит скоро закроют, и Русский Стандарт Банк уже закрылся, и Восточный Экспресс банк закрывается в 2020 году. Такие разговоры - скорее следствие неприятного опыта клиента в банке, чем правдоподобные высказывания.
Судя по отзывам и комментариям пользователей, виноваты банки, даже если сам клиент просрочил платеж или подписал невыгодный договор с завышенным процентом по кредиту. Да, банки пользуются финансовой безграмотностью и самонадеянностью клиентов, но будем честны: мы сами виноваты в своих бедах.
Как понять, что банк закроется
Часто определить, какая из кредитных финансовых организаций закроется, помогают утечки из ЦБ России, а именно:
- новости грядущего отзыва лицензии финансовых организаций,
- слухи о введении временной администрации,
- снижение рейтинга оценочных агентств, которые напрямую подчиняются ЦБ России,
- проблемы с получением налички в банкоматах и кассах финансовых организаций и т.д.
Центробанк как мегарегулятор имеет гораздо больше рычагов влияния и инструментов прогнозирования, чем мы привыкли думать. На примере организаций, составляющих рейтинговые оценки уже можно догадаться о проблемах банка или об отношения ЦБ РФ к нему. Просто так лицензии не лишают, этому предшествуют четкие события: плохая отчетность кредитных организаций, "дыры" в балансе, бегство директоров с капиталами зарубеж, трудности в получении налички и т.д. Поэтому при оценке возможного банкротства банка, оцените вероятность отзыва лицензии по указанным выше пунктам.
Список надежных банков на 2020 год
Ниже мы даем прогноз, какие банки не закроются в 2020 году в России. Список составляли на основе вкладов каждого банка, сети филиалов, объему активов и выданным кредитам. Рейтинг окажется полезным, в первую очередь, вкладчикам в банковские депозиты.
Рейтинг банков по активам:
- Сбербанк России
- ГазПромБанк
- ВТБ24
- ФК Открытие
- РосСельХозБанк
- Альфа-Банк
- Банк Москвы
- Национальный Клиринговый Центр
- ЮниКредит Банк
Маловероятно, что перечисленные банки закроют в ближайшее время. Возможны слияния, но лицензию у этих банков наверняка не отзовут. Примечательно, что по рейтингу прибыли список банков остается прежний, за исключением Национального Клирингового Центра, вымещенного РосБанком.
Из этого списка сильным коммерческим банком выделяется Альфа-Банк, закрываться в этом году у руководства банка нет планов, к тому же этот банк входит в тройку по обороту денежных средств в банкоматах - сразу после Сбербанка и ВТБ.
Рейтинг банков по потребительским кредитам:
- Сбербанк России
- ВТБ24
- ГазПромБанк
- РосСельХозБанк
- Банк Москвы
- Альфа-Банк
- РайфФайзенБанк
- РосБанк
- ХКФ Банк
- Восточный Экспресс Банк
В этом списке мы видим кредиты, выданные рядовым пользователям на потребление. Особняком смотрится среди гигантов рынка Восточный Экспресс. Банк закрывается или нет в 2018 году - поживем-увидим, мы же должны внимательно читать кредитные и депозитные договоры, наблюдать за финансовой статистикой банков, в том числе за соотношением кредитов и привлеченных вкладов.
Полный список банков
Нелегко предсказать закрытие банков в России в 2020 году, список ненадежных банков меняется каждые 2-4 недели. Мы поделимся статистикой, на основе которой Вы сами решите, обанкротится банк в ближайшее время или нет.
Рейтинг надежности банков по активам
| Место | Банк | Капитал, млн.руб. |
| 1 | СБЕРБАНК РОССИИ | 1945905833 |
| 2 | ВТБ | 948588518 |
| 3 | ВНЕШЭКОНОМБАНК | 368584340 |
| 4 | ГАЗПРОМБАНК | 333854635 |
| 5 | РОССЕЛЬХОЗБАНК | 217650802 |
| 6 | ВТБ 24 | 178226766 |
| 7 | АЛЬФА-БАНК | 175492362 |
| 8 | БАНК МОСКВЫ | 161241774 |
| 9 | ЮНИКРЕДИТ БАНК | 129894505 |
| 10 | ФК ОТКРЫТИЕ | 120347672 |
| 11 | РОСБАНК | 115723340 |
| 12 | РАЙФФАЙЗЕНБАНК | 103022027 |
| 13 | ПРОМСВЯЗЬБАНК | 59255680 |
| 14 | СИТИБАНК | 56344583 |
| 15 | МДМ БАНК | 55073976 |
| 16 | ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОТКРЫТИЕ | 46766584 |
| 17 | БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ | 46358807 |
| 18 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК | 43847588 |
| 19 | УРАЛСИБ | 43442887 |
| 20 | ХКФ БАНК | 42799327 |
| 21 | РОССИЯ | 40552281 |
| 22 | АК БАРС | 38961154 |
| 23 | РУССКИЙ СТАНДАРТ | 38919484 |
| 24 | НАЦИОНАЛЬНЫЙ КЛИРИНГОВЫЙ ЦЕНТР | 37861245 |
| 25 | НОРДЕА БАНК | 32884937 |
| 26 | ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) | 31803253 |
| 27 | СВЯЗЬ-БАНК | 30072189 |
| 28 | ОТП БАНК | 27875411 |
| 29 | ЗЕНИТ | 26041511 |
| 30 | АБСОЛЮТ БАНК | 25940565 |
| 31 | ВОЗРОЖДЕНИЕ | 24366352 |
| 32 | МСП БАНК | 24203509 |
| 33 | ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС | 23975208 |
| 34 | БИНБАНК | 23604038 |
| 35 | МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК | 23347403 |
| 36 | МТС-БАНК | 23034031 |
| 37 | ЦЕНТРОКРЕДИТ | 22365230 |
| 38 | РУСФИНАНС БАНК | 21468541 |
| 39 | РОСЕВРОБАНК | 21174183 |
| 40 | СОВКОМБАНК | 19974792 |
| 41 | ГЛОБЭКС-БАНК | 19491904 |
| 42 | ПЕТРОКОММЕРЦ | 19486998 |
| 43 | ТКС БАНК | 18544242 |
| 44 | ТРАНСКАПИТАЛБАНК | 17511470 |
| 45 | АВЕРС | 17056782 |
| 46 | СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ | 16918862 |
| 47 | КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК | 16729973 |
| 48 | ДОЙЧЕ БАНК | 16633272 |
| 49 | ВНЕШПРОМБАНК | 16225135 |
| 50 | АВАНГАРД | 15332684 |
| 51 | ТАТФОНДБАНК | 15015233 |
| 52 | РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ | 14832971 |
| 53 | ДЕЛЬТАКРЕДИТ | 14815839 |
| 54 | ЮГРА | 14721565 |
| 55 | РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ | 14195154 |
| 56 | БАНК ОФ ТОКИО-МИЦУБИСИ ЮФДЖЕЙ (ЕВРАЗИЯ) | 13705000 |
| 57 | БАНК КРЕДИТ СВИСС (МОСКВА) | 13547018 |
| 58 | УБРИР | 13014328 |
| 59 | МИДЗУХО КОРПОРЭЙТ БАНК (МОСКВА) | 12687309 |
| 60 | ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК | 12515944 |
| 61 | РОСГОССТРАХ БАНК | 12468960 |
| 62 | АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК | 12375681 |
| 63 | РЕНЕССАНС КРЕДИТ | 11973535 |
| 64 | ИНТЕЗА | 11951626 |
| 65 | ДЖ.П. МОРГАН БАНК ИНТЕРНЕШНЛ | 11854580 |
| 66 | ЭЙЧ-ЭС-БИ-СИ БАНК (РР) | 11698156 |
| 67 | КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ) | 11679538 |
| 68 | ЗАПСИБКОМБАНК | 11309207 |
| 69 | СКБ-БАНК | 11219725 |
| 70 | НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ (НКО) | 11187390 |
| 71 | ПЕРЕСВЕТ | 11173648 |
| 72 | СУМИТОМО МИЦУИ РУС БАНК | 10824762 |
| 73 | НОВИКОМБАНК | 10406528 |
| 74 | НОТА-БАНК | 10305648 |
| 75 | СЕТЕЛЕМ БАНК | 10193181 |
| 76 | ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК | 10161096 |
| 77 | ЛОКО-БАНК | 10157816 |
| 78 | БАНК БФА | 9263375 |
| 79 | ПРОБИЗНЕС-БАНК | 9117174 |
| 80 | ЦЕНТР-ИНВЕСТ | 8974752 |
| 81 | ТОЙОТА БАНК | 8862692 |
| 82 | ФОЛЬКСВАГЕН БАНК РУС | 8774530 |
| 83 | РН БАНК | 8698937 |
| 84 | ФОНДСЕРВИСБАНК | 8651110 |
| 85 | НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК | 8557474 |
| 86 | СОЮЗ | 8320551 |
| 87 | СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК | 7934867 |
| 88 | СВЯЗНОЙ БАНК | 7541645 |
| 89 | ЛЕТО БАНК | 7517221 |
| 90 | МОСКОВСКОЕ ИПОТЕЧНОЕ АГЕНТСТВО | 7446504 |
| 91 | МЕТКОМБАНК | 7280143 |
| 92 | КУБАНЬ КРЕДИТ | 7216444 |
| 93 | ЭКСПОБАНК | 7072251 |
| 94 | МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК | 6945672 |
| 95 | БНП ПАРИБА | 6927725 |
| 96 | ЧЕЛИНДБАНК | 6852935 |
| 97 | ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК | 6846837 |
| 98 | ЮНИАСТРУМ БАНК | 6825478 |
| 99 | СОВЕТСКИЙ | 6588398 |
| 100 | МЕРСЕДЕС-БЕНЦ БАНК РУС | 6432118 |
Банк продавал клиентам золотые слитки, а НДС не платил. Теперь придется платить штраф! Как мог так опозориться такой крупный банк?
Как стало известно корреспонденту , банк АК Барс уклонялся от уплаты налогов при продаже клиентам золотых слитков. Теперь он заплатит в бюджет 8 млн руб. налогов и 3 млн руб. штрафа. Такое решение принял Верховный суд РФ.
Золотые слитки продавались под видом займа, что позволяло продавать их по заниженной стоимости. Клиент приобретал слиток, а банк зачислял его на обезличенный металлический счет. Фактически слиток не покидал хранилище, потому и сделка купли-продажи не облагалась НДС .
Затем клиент брал у банка взаймы второй слиток и не возвращал его. А в счет долга банк списывал слиток с металлического счета. И все довольны! Клиент купил золото дешевле, а банк не заплатил НДС. Недовольной осталась только налоговая инспекция, которая вскрыла эту схему при выездной проверке.
Доказывать свое недовольство налоговикам пришлось в судах трех инстанций, так как АК Барс, по-видимому не разделял ее мнение. Все суды встали на сторону налоговой инспекции. Вообще, удивительно, что банк проворачивал подобные схемы. Неужели в нем думали, что они останутся незамеченными?
Осенью прошлого года банк уже попадал в скандал, когда проверка ЦБ выявила в банке махинации с голубыми фишками. За руку был пойман экс-трейдер Артем Люлинский, который мог обогатиться на 77 млн руб .
Операции Люлинский проводил с 2011 г. по 2016 г. Он покупал ценные бумаги для банка по завышенной цене, а разница оседала на счету Люлинского. Как ни странно, но эта история не получила никакого продолжения. Возможно, это было своеобразное предупреждение от ЦБ АК Барсу. Не среагируете, найдем что-то и посерьезней.
Банк АК Барс один из самых крупных банков Татарстана, чье правительство входит в состав учредителей. 11 лет до 2013 г. банк возглавлял скандально известный Роберт Мусин , загубивший в прошлом году «Татфондбанк», соучредителем которого также было правительство республики. Может, скандал с Люлинским был сигналом президенту Татарстана Рустаму Минниханову?
Как дела у банка?
В конце 2016 г. все банки Татарстана буквально трясло на фоне слухов о скорой санации «Татфондбанка». Не избежал этой участи и АК Барс. Тогда председатель его правления Валерий Сорокин заявил : «Важно обратить внимание всех сомневающихся – аналитиков, рисковиков, рейтинговых агентств – на тот факт, что акционеры банка и республика Татарстан определяют «Ак барс» как один из ключевых финансовых институтов, и заинтересованы в его стабильном и успешном развитии».
И пообещал за пять лет увеличить активы банка в два раза. Обещать всегда легче, чем выполнять. Видимо, Сорокину никто не поверил, потому что в феврале прошлого года АК Барс подвергся хакерской атаке. Жителям Татарстана в мессенджеры рассылалась информация о якобы недостоверном финансовом состоянии банка.
Валерию Сорокину удалось удержать банк?
Сейчас банк занимает 25-е место в России по размеру чистых активов. Однако по чистой прибыли банк только на 85-м месте. Рейтинг у банка стабильный. И на первый взгляд – все в нем хорошо. Поэтому уклонение от уплаты налогов для крупного и вроде бы солидного банка выглядит просто несерьезно. Зачем было так позориться?
Дыма без огня не бывает?
Возможно, что АК Барс держится на плаву только за счет правительства республики, которое может осуществлять в него регулярные вливания. Не может себе Татарстан после крушения «Татфондбанка» позволить себе потерять еще один крупный банк.
Когда к АК Барсу было приковано пристальное внимание, то в прессу просачивались результаты проверки банка ЦБ. И они вовсе не свидетельствовали о радужном положении финансового учреждения.
В ходе проверки выявили, что АК Барс ведет высокорискованную политику , а именно эта фраза обычно сопровождает известие от отзыве у банка лицензии. Руководство банка, вероятно, отказывалось создавать резервы под проблемные займы.
АК Барс заподозрили в «скрытом» кредитовании ряда компаний по подозрительно низким ставкам и уличили в совершении бессмысленных финансовых операций с контрагентами.
И, наверное, неслучайно банк летом прошлого года разорвал отношения с международным рейтинговым агентством Fitch. Естественно, объяснив это туманными коммерческими причинами. А реальная причина была в том, что летом прошлого года АК Бас получил рейтинг ВВ- с прогнозом «негативный». Кому бы это понравилось?
Если посмотреть на доходы банка за последние 12 месяцев, то как-то не верится в то, что говорил Валерий Сорокин. По идее активы банка уже должны были вырасти на 20%. Возможно ли это, если доходы банка почти по всем пунктам ушли в минус?
Тучи над банком "Ак барс" сгущаются. Переживёт ли он кризис? Клиентов это не должно волновать. Их должно волновать лишь сохранность собственных денег
Банк "Ак барс" в течение нескольких последних дней находится под большим давлением мощных информационных атак. Журналисты Татарстана пишут, что жители региона бомбардируются с помощью различных мессенджеров сообщениями о больших проблемах в этом банке, и советами забирать из этого банка свои деньги.
Масла в огонь подлили силовики. Сразу несколько источников сообщили, что сотрудники республиканских МВД, СК и ФСБ получили указание перевести свои зарплатные карты в банк ВТБ. И хотя количество карт всех силовиков, вместе взятых, на фоне общего количества выпущенных банком карт, представляет собой сущий мизер – информация об этом упала на удобренную почву. Плюс, объявление в некой татарстанской аптеке об отказе обслуживать покупателей по картам "Ак Барса". Плюс, отказ провести платёж из другого банка, расположенного в Татарстане, по причине низкого рейтинга "Ак Барса". Как пел в своё время Владимир Высоцкий: "Словно мухи, тут и там, ходят слухи по домам, а беззубые старухи их разносят по умам".
Руководство банка, наученное горьким опытом своих коллег, на этот раз не стало отсиживаться в окопах, а дало пресс-конференцию, на которой попыталось поднимающуюся панику погасить. За этот шаг они получают плюс в карму лично от меня за способность к обучению. Однако, я не уверен, что это их запоздалое действие как-то поможет банку. Встречу с журналистами они провели, но провели её топорно. Они начали рассказывать журналистам мантры о том, что в банке всё очень хорошо. И не просто хорошо, а даже замечательно. Если всё подытожить, то получится следующее: "Год с прибылью закрыли. Капитал вырос. Оттока нет. Панику разводят намеренно".
Разберём по пунктам сей простенький месседж банкиров. Прибыль любого российского банка зависит исключительно от художественных талантов и степени наглости его бухгалтеров. Я неоднократно об этом уже писал, и буду продолжать писать. Сколько захотят нарисовать прибыли – столько банкиры и нарисуют. Всё плохое спрячут и/или распихают по "дочкам", "внучкам", или по неким техническим компаниям. С капиталом тоже самое, поскольку он зависит от прибыли. Есть прибыль у банка – вырос у него капитал. Вместо прибыли банк получил убыток – капитал уменьшился.
С оттоком ситуация интереснее. Балансовых данных, по понятным причинам, пока нет. Данные за февраль появятся только в середине марта. Есть только слова председателя совета директоров банка "Ак барс" Валерия Сорокина. Он сказал, что за последние три дня закрыто не более 900 вкладов, а открыто новых почти 3 000 вкладов.
Предположим, что он сказал правду. Что это может означать? Может ли быть такое, что население Татарстана, за последние два месяца испытавшее огромный стресс из-за фактического краха "Татфондбанка", и ряда более мелких местных банков, потерявшее в них большое количество сбережений, теперь, вопреки всему, не поверит гуляющим по республике негативным слухам, и пойдёт класть в "Ак барс" свои деньги? Валерий Юрьевич, вы всех нас за идиотов, что ли, держите?
Но тогда что может означать озвученные председателем совета директоров банка цифры? Они могут означать дробление вкладов. Был, скажем, у простого татарского труженика в банке вклад на 4 млн рублей. Услышал он слух о том, что в банке всё плохо, и что банк может скоро развалится, как до этого развалился "Татфондбанк" и ещё несколько банков помельче. Взял этот простой татарский труженик свою жену и сына, и пошёл в "Ак барс" снимать свои миллионы, чтобы положить эти миллионы на три вклада от трёх членов своей семьи. Каждый вклад после такой операции становится меньше 1,4 млн рублей, гарантированных государством. И в случае печального для банка исхода сей простой, но очень умный, татарский труженик не потеряет ни копейки. Да, он немного потерял процентов из-за досрочного закрытия своего одного большого вклада. Но благодаря этой немудрёной операции он не потеряет 2,6 млн рублей в случае краха банка "Ак барс". Может такое быть? Может. Почему нет?
Так что, ничего реально позитивного руководители банка "Ак барс" сказать не смогли. Обычное бла-бла-бла. В нынешнее крайне неспокойное время этого очень мало. Этого явно недостаточно. Более того, то, что местное подразделение ЦБ и местные власти никакого участия в данной пресс-конференции, судя по всему, не принимали, означает, что банк "Ак барс" оставлен со своими проблемами наедине. Никто ему помогать не будет.
Как и "Татфондбанку" в своё время. Чем это кончилось для "Татфондбанка"? Фактическим крахом. И будущее его до сих пор туманно. Прошло уже два месяца работы временной администрации, а никаких планов по его спасению от банкротства так и не появилось. Спасателя на горизонте не видно. Появившиеся было слухи об интересе к санации "Татфондбанка" нескольких крупных банков очень быстро исчезли. Сей банк оказался никому не нужным. Ни акционерам в лице властей Татарстана, ни крупнейшим кредиторам.
Власти Татарстана являются акционерами и банка "Ак барс". Где гарантия, что они помогут этому банку, если они не сделали ничего для спасения другого своего банка? Нет такой гарантии. Тогда почему клиенты банка "Ак барс" должны быть спокойными? Почему они не должны поддаваться панике, и не должны забирать из банка свои деньги? Разумного ответа на эти вопросы не существует. Я не знаю ответа. Поэтому, если меня спросят: "Что сегодня следует делать клиентам банка "Ак барс"?", я честно и откровенно отвечу – они должны срочно забрать из банка свои деньги. Спасение этого банка от банкротства – это не их проблема. У банка есть собственники и есть руководители. Вот они пусть и решают эту проблему.
Ситуация вокруг банка «Ак Барс» в начале 2017 года обросла многочисленными слухами, породив панические настроения. После кризиса с группой Татфондбанка и финансовых трудностей в еще нескольких банках Татарстана, имевших место в конце 2016 и начале 2017 года, в некоторых СМИ и социальных сетях появились сомнения относительно дальнейшей стабильности банковского сектора республики Татарстан, в том числе крупнейшего в республике банка «Ак Барс».
Но недавно к «барсу» прилетел «черный лебедь» в виде снижения кредитного рейтинга банка глобальным рейтинговым агентством Fitch с ВВ- до В с «негативным» прогнозом
Во втором квартале текущего года ситуация в банковском секторе республики стабилизировалась, а банк «Ак Барс» представил достаточно сильные финансовые результаты за 2016 год по МСФО.
Казалось бы, с паникой и мрачными слухами покончено. Но недавно к «барсу» прилетел «черный лебедь» в виде снижения кредитного рейтинга банка глобальным рейтинговым агентством Fitch с ВВ- до В с «негативным» прогнозом. Еще в декабре 2016 года Fitch понизило прогноз рейтинга банка со «стабильного» до «негативного», предупредив тем самым о вероятности снижения рейтинга. У банка есть кредитный рейтинг и от другого глобального рейтингового агентства — Moody’s. Оно еще в 2015 году присвоило банку рейтинг примерно на уровне В2, что соответствует рейтингу ВВ- по шкале рейтингов агентства Fitch. Прогноз рейтинга оно пока не понижало.
Банк «Ак Барс» (название банка переводится на русский язык как «Белый барс») работает на банковском рынке с 1993 года. Головной офис банка находится в Казани. Уже много лет банк является крупнейшим банком по размеру активов в республике Татарстан, а в настоящее время также входит в топ-20 крупнейших банков России по размеру активов и в топ-16 российских банков по объему собственного капитала. «Ак Барс» оказывает более 100 видов банковских услуг юридическим и физическим лицам. В 2016 году кредитная организация занимала 18 место среди всех российских банков по размеру дистрибьюторской сети, а также 14 место в рейтинге эффективности российских интернет-банков для частных лиц. Казалось бы, статус банка «Ак Барс» и его огромный опыт работы на банковском рынке не позволяют даже усомниться в его надежности. Почему же был снижен рейтинг надежного банка?
Рейтинговые агентства нередко бывают субъективными, вот и в этот раз Fitch в пресс-релизе пояснил решение своих экспертов недостаточной финансовой поддержкой банка «Ак Барс» со стороны его мажоритарного акционера — республики Татарстан. На наш взгляд, такое объяснение выглядит немного странным. Обычно докапитализация требуется банку если у него действительно возникают проблемы, связанные, прежде всего, с изъятием вкладчиками своих депозитов. Однако в случае с данным банком ситуация оказалась прямо противоположной.
Если на 1 декабря 2016 года объем депозитов физлиц в банке «Ак Барс» составлял 104,1 млрд рублей, то на 1 января 2017 года он увеличился до 108,6 млрд, а на 1 февраля — до 112,3 млрд рублей. Более того, даже официальные представители Банка России в феврале текущего года подтвердили, что слухи о ненадежности банка «Ак Барс» не имеют оснований. Как мы видим, на волне паники, связанной с проблемами Татфондбанка, данный банк оказался даже в некоторой степени «бенефициаром».
А на начало 2 квартала 2017 года года количество розничных клиентов банка составляло 3,4 млн (рост на 9,6% по сравнению с началом 2016 года), а корпоративных клиентов 80 тыс., что означает прирост на 18% по сравнению с началом 2016 года. Таким образом, слухи о «бегстве» вкладчиков из банка не подтверждаются цифрами.
Правительство Татарстана как акционер банка «Ак Барс» стало уделять больше внимания повышению его надежности и недопущению эффекта домино в банковской системе республики
Важно также, что после лишения Центробанком обанкротившегося Татфондбанка лицензии, правительство Татарстана как акционер банка «Ак Барс» как раз стало уделять больше внимания повышению его надежности и недопущению эффекта домино в банковской системе республики. Доля республиканских властей в капитале банка «Ак Барс» в начале 2017 года была увеличена — с 55% до 77%. При этом увеличение доли властей республики в капитале банка не сопровождалось докапитализацией банка. Это было связано с тем, что контролирующий акционер считал, что у банка достаточно собственного капитала для обеспечения финансовой устойчивости. Более того, в банке в начале текущего года прошла плановая проверка ЦБ, однако серьезных нарушений Банк России не выявил.
В начале марта глава республики Татарстан Рустам Минниханов в интервью татарстанским СМИ заверил миноритарных акционеров и вкладчиков банка «Ак Барс» о том, что в банке на данный момент проблем не имеется, но при этом правительство республики будет делать все возможное для спасения банка, если у него возникнут проблемы. «Все наши средства, связанные с бюджетом, находятся там. В банке жёсткий контроль. И со стороны Минфина (республики Татарстан), и со стороны казначейства», — пооткровенничал с прессой Рустам Минниханов.
А что с финансовыми показателями банка? Проанализируем результаты банка «Ак Барс» по данным его отчетности по МСФО за 2016 год:
|
в млрд рублей |
|||
|
Всего активы |
|||
|
Всего обязательства |
|||
|
Собственный капитал |
|||
|
Коэффициент капитала 1-го уровня, % |
|||
|
Коэффициент достаточности капитала, % |
Из приведенной таблицы видим, что ключевые результаты банка «Ак Барс» за 2016 год по МСФО можно назвать не самыми удачными. Однако, стоит обратить внимание на то, что сокращение активов почти на 9% за 2016 год произошло за счет, в первую очередь, снижения совокупного кредитного портфеля, а последний сократился из-за уменьшения корпоративного кредитного портфеля почти на 24%.
Но сокращение корпоративного кредитования частично было компенсировано ростом розничного кредитного портфеля на 11,4%. У банка произошло сокращение денежной ликвидности, что, в принципе, для банка не очень желательно. Но последнее стало результатом сокращения объемов операций банка на фондовом рынке, и это связано с повышенными рисками таких операций. Таким образом, сокращение активов банка произошло за счет уменьшения количества рискованных активов. При этом на четверть увеличился собственный капитал банка.
У банка в 2016 году снизился на 4 процентных пункта коэффициент достаточности капитала (до 14%), однако значение показателя превышает нормативное значение в 8%
У банка в 2016 году снизился более чем на 4 процентных пункта коэффициент достаточности капитала (до 14%), однако значение показателя намного превышает нормативное значение, установленное ЦБ, в 8%. А коэффициент капитала 1-го уровня вырос на 2,1 процентных пункта. В 2016 году банк «Ак Барс» получил чистую прибыль в объеме 5,1 млрд рублей благодаря росту процентной маржи и эффективному контролю над расходами.
При этом чистые денежные средства от операционной деятельности у банка составили в 2016 году 19,6 млрд рублей, хотя годом ранее чистые денежные средства от операционной деятельности банка были отрицательными. Операционные доходы до вычета резервов в 2016 году выросли на 65% до 33,5 млрд рублей. Чистая процентная маржа выросла с 0,3% в 2015 году до 2% в 2016 году.
Для сравнения: у банка ВТБ чистая процентная маржа за 2016 год увеличилась до 3,7%, у Сбербанка выросла до 5,7%. Показатели банка вполне сравнимы с показателями крупнейших системообразующих банков, несмотря на то, что «Ак Барс» работает на региональном рынке.
Таким образом, на наш взгляд, показатели банка с поправкой на кризисный год можно считать удовлетворительными. Странно, что рейтинговое агентство не обращает внимания на внешние факторы, которые привели именно к таким результатам, вместе с тем, что крупнейшие банки России федерального значения за тот же самый год показали тоже не идеальные результаты.
У банка доля неработающих кредитов в структуре кредитного портфеля в 2016 году сократилась по сравнению с 2015 годом
Более того, в минувшем году банк серьезно реструктуризировал «плохие» активы и долги. Так, у банка доля неработающих кредитов в структуре кредитного портфеля в 2016 году сократилась до 1,8% по сравнению с 4,8% в 2015 году. Доля обесцененных кредитов в кредитном портфеле сократилась до 9,1% по сравнению с 11,6% в 2015 году.
И, самое главное, прошедший кризис в банковском секторе Татарстана, отголоски которого, к сожалению, ощущаются и сегодня, был «рукотворным». Главной причиной краха группы Татфондбанка стал ее криминальный менеджмент. Поэтому мы считаем, что влияние кризиса с проблемными банками Татарстана и его последствий на банк «Ак Барс» было слишком переоценено рейтинговым агентством Fitch. Банк отказался от дальнейшего сотрудничества с агентством. Высококачественные банки с солидной деловой репутацией, такие как «Ак Барс», работали и продолжают работать, а кризис для надежных банков станет одной из возможностей дополнительно повысить конкурентоспособность и привлечь новых клиентов, чтобы «черные лебеди» к «белому барсу» больше не летали.
Оценить:
40 40
ЦБ нашёл в себе смелость сделать то, что должен был сделать уже давно - отозвал лицензию у "Татфондбанка". За этот смелый, может быть, даже мужественный шаг, можно только аплодировать главе ЦБ РФ Эльвире Набиуллиной.
Ведь она родом из той же самой республики, что и банк. Но, не побоялась. Молодец.
Долгое время республика Татарстан считала образцом для подражания. В предыдущий кризис 2008-2009 годов ни один татарстанский банк не пострадал. Да и в этот кризис банковская система республики долгое время держалась. Но в 2016 года плотину прорвало. Банки начали дохнуть, как мухи, один за другим. Первой ласточкой стал банк "Камский горизонт", лишившийся лицензии 11 ноября 2016 года. А в декабре 2016 года проблемы в банковской системе республики начали расти, как снежный ком.
"Татфондбанк" стал спусковым крючком системного банковского кризиса в республике. Сначала ЦБ был вынужден объявить мораторий на удовлетворение требований кредиторов, и ввести временную администрацию, в "Татфондбанк" (15 декабря 2016 года). После его фактической клинической смерти ещё несколько банков (связанных, или даже не связанных, с ним) ограничивали или даже полностью останавливали свою работу. Зашатались "Интехбанк", "Радиотехбанк", "Тимер банк" и "Татагропромбанк". В результате, ЦБ был вынужден объявить мораторий на удовлетворение требований кредиторов, и ввести временную администрацию, в "Интехбанк" (23 декабря 2016 года). "Булгар банк" потерял лицензию 16 января 2017 года. В феврале зашатался "Анкор банк". В начале марта "Анкор банк", "Интехбанк" и "Татфондбанк" потеряли лицензию.
Интуиция подсказывает, что это ещё не конец. До полного разгрома банковской системы республики Татарстан ещё очень и очень далеко. В этом регионе ещё остаются весьма лакомые кусочки для передела собственности. Ведь это уже давно стало классикой - падающего подтолкни. Особенно, когда пирожок явно сжимается, и на всех его уже не хватает. В такие моменты каждый сам за себя, и с удовольствием заберёт себе чужой кусочек тающего на глазах пирожка.
Но сначала закончим с "Татфондбанком". ЦБ созвал пресс-конференцию для узкого круга ограниченных людей, на котором рассказал очень много интересных фактов. ЦБ мог бы расширить список приглашённых на пресс-конференцию журналистов за счёт видеоконференцсвязи (ведь "Татфондбанк" работал не только в Казани и Москве, и в других регионах его присутствия вполне могли оказаться заинтересованные журналисты), но не стал этого делать. Как говорится, бог ему судья. О фактах.
В ночь перед отзывом лицензии у "Татфондбанка", по его душу проходил самый настоящий мозговой штурм в Москве и Казани. Была осуществлена последняя попытка спасти этот банк. Она оказалась неудачной. И виноваты в этом, на мой сугубо субъективный взгляд, исключительно акционеры и кредиторы "Татфондбанка". Татары, похоже, хотели ограничиться минимумом собственных средств при спасении этого банка. Львиную долю, по их представлениям, должна была заплатить Москва. Увы и ах, халява не прокатила. Косвенно эту версию подтвердил заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин, заявивший: "Акционеры предложили очень ограниченную поддержку, которой не было достаточно, чтобы восстановить финансовое положения банка".
На пресс-конференции выяснилось, что ЦБ уже весной 2016 года знал о том, что "Татфондбанк" "находится в тяжелейшем финансовом положении", что "капитал утрачен", что "потеря ликвидности может наступить в любой момент". Всё это время происходило перетягивание каната на тему - кто будет оплачивать продолжение банкета? Цифры "дыры" в балансе банка, как обычно бывает в подобных случаях, постоянно росли. До введения временной администрации речь шла о 43 млрд рублей, на 1 февраля эта сумма выросла до 97 млрд рублей, сейчас ЦБ говорит уже о 120 млрд рублей. На спасение банка пришлось бы выделять 220-230 млрд. рублей, что при объёме страховых выплат в размере 54 млрд. рублей выглядит экономически нецелесообразным.
Власти Татарстана, как основной акционер "Татфондбанка", на словах постоянно демонстрировали желание спасти банк. Ограничусь лишь цитатами президента республики Татарстан Рустама Минниханова. Их вполне будет достаточно. 13 декабря 2016 года он заявлял журналистам, что власти Татарстана поддержат банк: "В меру наших возможностей мы всегда готовы помогать". Подчеркнув при этом, что слияния с крупнейшим банком республики "Ак Барсом" не будет. 12 января 2017 года он заявил: "Мы, конечно же, готовы оказать всяческое содействие, если будет определён санатор. У нас есть возможности какие-то поддержки, и мы понимаем, что для нас это очень важный проект". 14 января 2017 года на XXVI конференции татарстанского регионального отделения всероссийской политической партии "Единая Россия" он заявил: "Сегодня органами власти ведётся вся необходимая работа, и есть уверенность, что с данными проблемами мы справимся". 18 января 2017 года в кулуарах форума в Давосе он заявил журналистам: "Есть предварительное обсуждение (bail-in). Но нужен санатор, с ним нужно говорить, с санатором. Пока нет, к сожалению [определённости с кандидатурой санатора], вот ждём. Мы готовы в любой форме оказывать содействие санатору… Если придёт санатор, мы тоже будем искать ресурсы, активы, которые позволят санатору решить эту задачу… Мы не будем сторонними наблюдателями, будем активно поддерживать".
Однако, на деле власти республики не очень рвались спасать тонущий банк. Так, ещё в декабре 2016 года "Ведомости" сообщали, что ЦБ приглашал представителей банков на встречу с Рустамом Миннихановым, но большинство приглашённых общение после встречи продолжать не стали. Тогда же хорошо информированный источник татарстанского издания "Бизнес online" сказал следующее: "Принято решение помогать и развивать только один банк".
Как же тогда объяснить появление за 3 дня до отзыва лицензии сообщения о том, что холдинг ТАИФ (контролирует 96% химической, нефтехимической и нефтегазоперерабатывающей отраслей Татарстана), якобы, готов стать стратегическим инвестором "Татфондбанка"? Это похоже на попытку властей Татарстана переложить ответственность за смерть своего банка на руководство ЦБ. Типа, мы сделали всё, что могли, мы до последнего боролись за спасение банка, а вот злой центробанк всё время вставлял нам палки в колёса.
Однако, стоит напомнить о том, что именно власти Татарстана являлись крупнейшим акционером "Татфондбанка". В их силах было не допустить банкротства банка. Но они этого не сделали. Или не смогли, или не захотели. В результате отзыва у банка лицензии, власти республики Татарстан понесут большие репутационные потери. Если власти знали, что банк фактически разворовывается, и не пресекли это, то всех причастных к этому республиканских чиновников надо арестовывать, и сажать в камеру рядом с арестованным на днях бывшим председателем правления банка Робертом Мусиным. А если власти не знали этого, то они, или "лохи позорные", которых обвели вокруг пальца "Мусин и компания", или абсолютно безграмотные непрофессионалы, неспособные управлять банком. Или всё, вместе взятое. Кто эти люди? Председателем совета директоров банка являлся премьер-министр республики Татарстан Ильдар Шафкатович Халиков. Членами совета директоров банка были заместитель министра финансов республики Татарстан Данил Вертолиевич Волков и заместитель министра земельных и имущественных отношений республики Татарстан Фарит Шагитович Мусин. Остальные члены совета директоров банка, кстати, оказались ничем не лучше перечисленных. Все, или пустые нули, или в доле.
Ну, а теперь займёмся крупнейшим банком Татарстана - "Ак барсом". Почему не вторым банком республики - "Зенитом"? Странно, но про него никаких слухов не ходит, в отличие от первого. Возможно, потому, что ключевым акционером банка "Зенит" является "Татнефть". Во-первых, её репутация не пострадала от банкротства "Татфондбанка". Она не была там акционером, в отличие от властей Татарстана, являющимися акционерами "Ак барса". Во-вторых, у "Татнефти" свободных ресурсов для поддержки своего банка гораздо больше, чем у властей Татарстана для поддержки своего банка.
Давайте сравним цифры "Ак барса" и "Татфондбанка" в отчётности за девять месяцев 2016 года, и посмотрим, что получится в итоге.
Согласно промежуточной сокращённой консолидированной финансовой информации в соответствии с международными стандартами финансовой отчётности (МСФО) за девять месяцев 2016 года, ценные бумаги в активах "Ак барса" занимали 15,9% (63,316 млрд рублей). Для справки, у "Татфондбанка" по той же МСФО на ту же дату - 17,3% (38,147 млрд рублей). У обоих в этом разделе есть негатив. У "Ак барса" в портфеле ценных бумаг на 32,035 млрд рублей накуплено акций российских компаний (?!). Это 8,1% от всех активов банка. Да, акции периодически могут приносить дивиденды, но падение их цены может съесть все дивиденды за несколько лет. У "Татфондбанка" акций практически нет, но зато часть ценных бумаг на сумму 10,198 млрд рублей обременены залогом по сделкам репо. Это 4,6% от всех активов банка.
Сколько из купленных "Ак барсом" ценных бумаг приходится на вложения в облигации "Татфондбанка", к сожалению, не сказано. А жаль. Есть только общая цифра вложений в корпоративные облигации - 7,352 млрд рублей. Что касается самого "Татфондбанка", то он выпустил долговых ценных бумаг на 17,279 млрд рублей, плюс еврооблигации на 0,986 млрд рублей. Наверняка, какая-то часть этих облигаций куплена банками. В том числе, и банком "Ак барс". К сожалению, пока неизвестно, кем куплена, и сколько.
Кредиты юридическим лицам в активах "Ак барса" составляли 191,085 млрд рублей (48,2% от активов), кредиты физическим лицам - 37,428 млрд рублей (9,4%), резерв под обесценение кредитного портфеля - 35,781 млрд рублей (9,0%). Резервы у "Ак барса" за девять месяцев выросли с 28,226 млрд рублей до 35,781 млрд рублей.
Кредиты юридическим лицам в активах "Татфондбанка" составляли 127,866 млрд рублей (57,9% от активов), кредиты физическим лицам - 28,926 млрд рублей (13,1%), резерв под обесценение кредитного портфеля - 17,597 млрд рублей (7,9%). Резервы у "Татфондбанка" за девять месяцев упали (?!) с 18,295 млрд рублей до 17,597 млрд рублей.
К сожалению, никаких сведений о просроченной задолженности в отчётности по МСФО у обоих банков нет. Зато такие сведения есть в файле под названием "Пояснительная информация к промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчётности за 9 месяцев 2016 года".
У банка "Ак барс" просроченная задолженность составляла 17,368 млрд рублей (6,4% от ссудной задолженности, составлявшей 272,478 млрд рублей), плюс реструктурированная задолженность в размере 19,786 млрд рублей (7,3%). Суммарно - 13,7% от ссудной задолженности. Резервы на возможные потери в файле "Пояснительная информация" указаны в размере 25,007 млрд рублей.
У "Татфондбанка" просроченная задолженность составляла 5,378 млрд рублей (3,7% от ссудной задолженности, составлявшей 144,217 млрд рублей), плюс реструктурированная задолженность в размере 4,106 млрд рублей (2,8%). Суммарно - 6,5% от ссудной задолженности. Резервы на возможные потери в файле "Пояснительная информация" указаны в размере 14,067 млрд рублей.
Если бы банк "Ак барс" формировал резервы на возможные потери по ссудам по нижней планке, установленной ЦБ в соответствии с положением №254-П (безнадёжные кредиты - 100% от суммы долга, проблемные кредиты - 51%, сомнительные кредиты - 21%, нестандартные кредиты - 1%), то резервы банка "Ак барс" должны были составлять 35,742 млрд рублей (19,438+4,908+9,320+2,076). Такая цифра следует из данных классификации активов банка по категориям качества, указанных на странице 26. Это минимально возможная оценка. Сам банк указывает в строчке расчётного резерва по ссудной задолженности цифру 40,967 млрд рублей. Это похвальная строгость. Однако, она не реализуется на практике, так как "Ак барс" в реальности сформировал резервов на сумму 28,641 млрд рублей. Недостача от минимума составляет 7,101 млрд рублей. Недостача резервов в 7,101 млрд рублей при собственном капитале в 63,363 млрд рублей - это не очень большая проблема для банка "Ак барс". Норматив достаточности капитала Н1.0 составлял 11,64%.
Если бы "Татфондбанк" формировал резервы на возможные потери по ссудам по нижней планке, установленной ЦБ в соответствии с положением №254-П (безнадёжные кредиты - 100% от суммы долга, проблемные кредиты - 51%, сомнительные кредиты - 21%, нестандартные кредиты - 1%), то резервы "Татфондбанка" должны были составлять 29,412 млрд рублей (10,484+11,797+6,397+0,734). Такая цифра следует из данных классификации активов банка по категориям качества, указанных на странице 37-38. Это минимально возможная оценка. Сам банк указывает в строчке расчётного резерва по ссудной задолженности цифру 29,878 млрд рублей. Это похвальная строгость. Однако, она не реализуется на практике, так как "Татфондбанк" в реальности сформировал резервов на сумму 16,114 млрд рублей. Недостача от минимума составляет 13,298 млрд рублей. Недостача резервов в 13,298 млрд рублей при собственном капитале в 29,488 млрд рублей - это очень большая проблема для "Татфондбанка". Норматив достаточности капитала Н1.0 по отчётности составлял 12,1%. Однако, он не нарушен только потому, что банк создал недостаточно резервов. Если бы резервы были созданы в полном объёме, у ЦБ уже 1 октября 2016 года появились бы основания для отзыва лицензии
Получается, что у "Татфондбанка" даже в открытой отчётности были видны очень большие проблемы. У "Ак барс" проблемы не видны. Это не значит, что их нет совсем. Судя по отчётности, у "Татфондбанка" собственный капитал был положительный, хотя в реальности капитала, скорее всего, не было уже тогда.
Но дело даже не в том, есть ли у "Ак барса" проблемы, или их нет. Дело в том, смогут ли власти Татарстана помочь своему второму банку в случае, если проблемы выплывут наружу, или нет? Опыт с первым "Татфондбанком" убедительно показал, что власти Татарстана помочь не смогут. Даже если захотят. Потому что они сами в долгах, как в шелках. Живых денег у них нет. А вливание недвижимости и/или земельных участков в момент, когда клиенты требуют у банка вернуть им живые деньги, банку никак не поможет. Тот же опыт убедительно показал, что федеральные власти за свой счёт "Ак барс" спасать не будут. Устойчивость банковской системы Татарстана уже очень сильно пострадала из-за одномоментного уничтожения четверти всех активов системы. Доверие к ней упало ниже плинтуса. Доверие к властям Татарстана находится там же. Такой неустойчивой ситуацией вполне могут воспользоваться игроки для передела местного рынка в свою пользу. Сейчас достаточно совсем небольшого толчка, чтобы "Ак барс" зашатался. А потом ещё немного для того, чтобы он упал. Достаточно создать панику среди населения, и они "вынесут" любой банк.
Какой совет можно дать татарстанским властям в нынешней ситуации? Поскольку они уже продемонстрировали во всей красе собственную безграмотность в деле управления своими банками, доведя один из них до банкротства, и продемонстрировали во всей красе собственную безграмотность в деле кризисного менеджмента, то им стоит подумать о том, чтобы продать свою долю в банке "Ак барс", пока за эту долю можно выручить хоть что-то. Иначе, если они потеряют и второй свой банк, следом они потеряют свои насиженные тёплые места. Либо разгневанное население их снесёт, либо федеральные власти.
