Автокредит с плохой кредитной историей. Дадут ли автокредит с плохой кредитной историей

Если отказывают в одном банке, всегда можно обратиться в другой. Но процесс подачи заявки на кредит и ее рассмотрения занимает много времени. И бухгалтер на работе ругается, не желая выписывать справки 2-НДФЛ. Подавать заявки следует с умом, чтобы максимально повысить вероятность получения автокредита. Как? Рассказываем...

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ?

По каким критериям оценивается благонадежность потенциального заемщика? К сожалению, банк не разглашает такую информацию. Помимо очевидных параметров (кредитная история и платежеспособность), есть такие, о которых мы и не задумываемся. Именно поэтому возникают ситуации, когда клиенту кажется, что все идеально, но банк отказывает. И даже специалист (кредитный брокер) не всегда способен определить причину. Остается только прикладывать усилия, чтобы не наделать хотя бы крупных ляпов.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ

Главное, что волнует банк, - количество денег в вашем кошельке. Если по этому пункту не дотягиваете, все остальное даже смотреть не будут.

УРОВЕНЬ ДОХОДОВ

Начнем с размера ежемесячных доходов. В идеале на выплату займа должно уходить не более 40% вашей зарплаты. Но абстрактными формулами не обойтись. Банк учтет все, на что, по его мнению, вы тратитесь ежемесячно: несовершеннолетние дети, проживание в съемной квартире и даже расходы на будущий автомобиль (техническое обслуживание, страховки, налоги, топливо и прочее). Кстати, вы должны не просто получать зарплату, а получать ее регулярно.

Не обольщайтесь, если вам повезло, и ваша зарплата существенно выше среднерыночной. Банк будет оценивать вас исходя из средней зарплаты аналогичных специалистов по отрасли. Обидно, но кредитору нужна уверенность в том, что если вы уволитесь и устроитесь в другую организацию, это не помешает выполнению кредитных обязательств.

ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ДОХОДОВ

Справка по форме банка - настоящее спасение для тех, кто вынужден получать зарплату в конверте. Однако если хотя бы часть дохода выплачивается официально, не поленитесь взять в бухгалтерии 2-НДФЛ. Принесите обе справки - так банку будет спокойнее. Ведь финансовая стабильность организации, в которой вы работаете, а также законность ее деятельности - тоже важный параметр.

Хорошо, если вы женаты (замужем), и супруг (а) работает. Совокупный доход зачтется. Также укажите дополнительные источники дохода. Смело хвалитесь тем, что имеете недвижимость, получаете пособия и алименты или подрабатываете репетиторством и т.п., это существенно повысит наши шансы получить автокредит. Не бойтесь, банк - не налоговая инспекция.

ОБРАЗОВАНИЕ, ПРОФЕССИЯ, СТАЖ

Важен стаж на последнем месте работе. Его длительность косвенно определяет вероятность того, что вы не уволитесь через неделю-другую после получения заемных денег.

Еще один нюанс - это соответствие работы и специальности по диплому, а также востребованность вашей профессии. Банк хочет знать, как будете «выкручиваться», если вас уволят или сократят.

НЕПОГАШЕННЫЕ ДОЛГИ

Если спрашивают о наличии текущих долгов, не скрывайте эту информацию. Ее легко проверить. Во-первых, банк оценит вашу честность. Во-вторых, если доходы позволяют, вам могут одобрить еще один кредит. Все будет зависеть от размера оставшейся задолженности, ее сроков, а также того, насколько исправно вы вносили ежемесячные платежи.

Если чувствуете, что в отношении платежеспособности у вас не все ладно, попробуйте привлечь поручителя.

РЕПУТАЦИЯ

Еще одна причина, по которой часто отказывают, - . С каждым годом важность этого фактора повышается. Банки часто отказывают, если:

• у вас плохая репутация среди банковских организаций;
• о вас нет никаких данных (вы никогда не брали кредитов);
• у вас хорошая репутация, но в данный момент есть текущая задолженность (вы уже выплачиваете один займ).

Кстати, плохая кредитная история может образоваться не только по вашей вине, но и в связи с ошибками сотрудников банка. Рекомендуется регулярно обращаться в БКИ, чтобы проверить, все ли в порядке с вашим досье. Раз в год можно сделать это бесплатно.

Исправить плохую карму нельзя. Ее можно лишь «перекрыть» новыми, успешно выплаченными займами, но эти новые кредиты нужно еще умудриться получить.

В крупные банки лучше не соваться, у них достаточно клиентов, вам откажут. Попробуйте договориться с малоизвестными, только что открывшимися организациями.

Наличие длительных просрочек по текущим долгам гарантирует отказ.

Если нет истории, ее надо наработать. Для этого берите небольшие ссуды и своевременно их погашайте или

Если репутация положительная - это замечательно. Вероятность получения автокредита повышается в разы, а размер процентной ставки снижается.

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КОРРЕКТНЫХ СВЕДЕНИЙ

Запомните: самое страшное, что вы можете сделать на начальном этапе «кредитного сотрудничества» - соврать банку. Сюда же относится предоставление поддельных документов. Если обман раскроется (а обычно так и бывает), вас внесут в чернейший из всех черных списков.

Другое дело, что есть вещи, о которых лучше умолчать. Собираетесь в декрет через два месяца? Если сообщите об этом банку, шансы на одобрение заявки банком резко упадут. Просто молчите, и придраться будет не к чему. В момент заполнения анкеты вы работали и в декрете не находились, а о планах на будущее вас не спрашивали. Значит, вы не лгали, и все в порядке. То же самое касается планов уволиться, сменить место жительства и т.п. Не стоит банку знать и о вашей увлеченности экстремальными (то есть опасными для жизни) видами спорта.

Если планируете использовать купленный автомобиль в коммерческих целях (для перевозки грузов, работы в такси и т.д.), не говорите об этом, если только данный кредит не предназначен для приобретения транспорта именно для таких целей.

Зато сведения, которые актуальны в текущий момент, и которые легко проверить, должны быть корректными: номера телефонов, адреса, наличие непогашенных долгов, размер заработной платы и т.д. Если уж врете, то не должно быть никакой возможности «подкопаться».

СОИЗМЕРЯЙТЕ ЖЕЛАНИЯ С ВОЗМОЖНОСТЯМИ

Вы ведь понимаете, что автокредит - это платная услуга, а не безвозмездная финансовая помощь. Как вы собираетесь выплачивать ссуду на автомобиль стоимостью в 5 миллионов рублей, если получаете 20 тысяч рублей в месяц, а срок договора - 3-7 лет?

Занижать требования тоже не стоит. Зачем вам пятилетний кредит на покупку древнего «Москвича» за 25 тысяч рублей? Умение соотносить желания с возможностями - еще один важный показатель благонадежности клиента.

Замечательно, если сумма, которую вы хотите, совпадает с той, которую банк готов дать. Покажите, что умеете считать деньги и планировать расходы. На сайтах почти всех банков встроен специальный калькулятор, который поможет вам осуществить расчеты.

ВЫБЕРИТЕ ПОДХОДЯЩИЙ БАНК

• банк, на чью карту вы получаете зарплату (являетесь корпоративным клиентом);
• банк, с которым вы сотрудничали ранее (в частности, брали кредиты и успешно их возвращали);
• банк, имеющий непосредственное отношение к выбранному автопроизводителю («БМВ Банк», «Тойота Банк», «Пежо Финанс», «Фольксваген Банк РУС», Мерседес-Бенц Банк Рус» и т.д.);
• банк с государственной поддержкой (например, ), если работаете на госпредприятии.

НЕ СКУПИТЕСЬ НА ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС И СТРАХОВКУ

Конечно, вам дадут автокредит и без этого. Но возможность самостоятельно оплатить хотя бы 15-20% стоимости транспортного средсвта - показатель вашей платежеспособности и финансовой стабильности. Да и ставка для таких клиентов ниже.

То же самое относится к приобретению

Во-первых, с автостраховкой ваш автокредит будет стоить дешевле.

Во-вторых, если откажетесь покупать КАСКО, банк еще подумает - стоит ли с вами сотрудничать.

ОПРЕДЕЛИТЕСЬ СО СРОКАМИ

Оптимальный срок договора кредитования - 3 года. Можно взять и на 7 лет, но это дороже. Да и шансы на одобрение, если не просите максимальный срок, выше. Чем короче сроки, тем больше размер ежемесячного платежа. Процентов банк получит меньше, но уровень его риска с формальной точки зрения ниже. Банк предпочтет пожертвовать процентами в сторону гарантии возврата.

БУДЬТЕ ВНИМАТЕЛЬНЫ

Поразительно, как дорого нам обходится небрежность. Всего лишь пропустили значимое поле в анкете или забыли приложить какой-то документ, и пришел отказ. Обидно до слез. Не спешите: пишите разборчиво, убедитесь, что заполнили все пункты анкеты, проставили подписи во всех нужных местах, приложили все документы.

В принципе, кредитный специалист сам должен проверять такие вещи, но он тоже человек и может чего-то не заметить.

РАЗБЕРИТЕСЬ СО СКЕЛЕТАМИ В ШКАФУ

Судимость (в том числе погашенная), задолженность по налогам, неоплаченные коммунальные счета и штрафы - все это может препятствовать получению автокредита.

ЗАРЕГИСТРИРУЙТЕСЬ ПО МЕСТУ ЖИТЕЛЬСТВА

Хотя ссуда предоставляется под залог приобретаемого автомобиля, данный вид кредитования относится к сделкам более высокого риска, чем та же ипотека. Недвижимость вы никуда не денете, а вот получить дубликат ПТС и спрятать автомобиль от кредитора, спокойно дожидаясь окончания сроков исковой давности - это можно.

Поэтому банк предпочтет клиента, у которого есть хотя бы временная, а лучше постоянная регистрация:

• в городе, где расположено кредитующее отделение банка, или в ближайшем к этому городу населенном пункте;
• в регионе, где расположено кредитующее отделение банка;
• в регионе, где есть отделения банка.

Исходя из этого, желательно обращаться в

Возможен еще вариант, когда вы имеете постоянную работу (с официальным трудоустройством и длительным стажем) в городе или регионе, в которых расположен нужный банк.

СОГЛАШАЙТЕСЬ НА ВЫСОКУЮ ЦЕНУ

Хотите максимально повысить шансы на автокредит, не прилагая усилий? Соглашайтесь на высокие проценты. Есть экспресс программы. Решение по ним принимается в течение часа, справок не нужно (информация записывается с ваших слов), оформление происходит в автосалоне. В таких условиях проверить клиента тщательно не получится. Максимум, что сделают - позвонят вам на работу, чтобы убедиться, что вы действительно там трудитесь. Но ваша процентная ставка составит не средние 18-19%, а все 25% и выше.

МЕЛОЧИ ЖИЗНИ

Напоследок заметим, что только хорошие отношения с владельцем банка помогут вам гарантированно получить автокредит. В остальных случаях любая мелочь может испортить всю картину. Например, отсутствие у неженатого мужчины высшего образования в сочетании с проживанием в маленьком городе. Но получив отказ, не отчаивайтесь! Продолжайте поиски, применяя наши советы. И вам обязательно повезет!

Актуально на октябрь 2016 года

Не у каждого желающего приобрести автомобиль сразу найдутся деньги для оплаты такой покупки. Поэтому автокредитование является на сегодняшний день весьма популярным и доступным способом купить собственную машину.

В чем особенности автокредита

Автокредит представляет собой целевой кредит на покупку автомобиля. Получить автокредит в банке можно с тем условием, что автомобиль будет служить банковским залогом. На основании этого банк снижает риски и берет меньшие проценты по кредиту.

Как правило, ставка по автокредиту меньше, чем по кредиту наличными. Но в случае неуплаты кредита автомобиль изымается банком и продается для погашения займа.

Чаще всего банк требует от кредитополучателя застраховать автомобиль по программе КАСКО. В случае угона или нанесения ущерба автомобилю при ДТП банк получит страховку. Владелец автомобиля должен продлять страховку ежегодно, иначе банк применит штрафные санкции к кредитополучателю.

До погашения автокредита паспорт на машину должен находиться в банке. Если он вам стал нужен, то нужно обратить в банк и решить с ним вопрос о том, как его возможно получить и когда необходимо вернуть.

Где получить автокредит?

В России много различных банков. Но после 2014 г. большое количество финансово-кредитных организаций перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, заменив их потребительскими кредитами с упрощенными условиями.

Можно заметить, что немногие рейтинговые банковские учреждения предлагают такой целевой кредит в 2017 году. В большинстве случаев процентные ставки по автокредитам такие же, как и по потребительским кредитам. Хотя раньше разница была довольно ощутимая.

Наименование банка	% годовых	Сумма кредита, руб	Срок выдачи	На какие машины		В течение какого срока оформляется	Первоначальный взнос, % от стоимости автомобиля
"Восточный банк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 1 до 5 лет
"Нокссбанк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 3 до 10 лет			В течение одной недели
"Альфа-Банк"		100 тыс. руб. - 5,6 млн руб	От 1 до 6 лет
		150 тыс. руб. - 1 млн руб	От 1 до 7 лет
"Райффайзенбанк"		50 тыс. руб. - 3 млн руб	От 1 до 5 лет			В течение одного рабочего дня
"Россельхозбанк"		До 3 млн руб
Сбербанк		До 10 млн руб

Наиболее привлекательные условия предлагает "Нокссбанк". Но получить автокредит можно в этом банке только жителям Волгоградской области.

"Альфа-Банк" также предлагает довольно привлекательные условия кредитования. Здесь можно отказаться от страхования КАСКО. Если вы не получаете зарплату через данный банк, то автокредит вам выдадут по ставке 15,5 % годовых.

Условия "ВТБ 24" являются наиболее сбалансированными по ставкам и требованиям к кредитополучателю. Но в этом банке необходимо уплачивать первый взнос в размере 20 % от всей стоимости приобретаемого автомобиля.

Автокредитование от "Райффайзенбанка" идеально подойдет для заемщиков с высоким заработком, проживающих в крупных городах России.

Говоря о том, как получить автокредит в Сбербанке, необходимо заметить также довольно выгодные условия этого банка. Процентная ставка здесь одна из самых низких. Получить кредит на автомобиль здесь может практически каждый гражданин России.

Если вы получаете зарплату в Сбербанке, то решение о выдаче такого кредита банк вынесет в течение 2 часов. Если клиент имеет возможность осуществить первоначальный платеж в размере 30 % от стоимости автомобиля, то банк не будет требовать справки о доходах, копии трудовой и наличия поручителей.

Получение автокредита с плохой кредитной историей

Если ранее вы допускали просрочки по погашению других кредитов, то скорее всего это отразится негативно на вашей кредитной репутации.

Перед тем, как получить автокредит с плохой кредитной историей, вам следует обратиться в бюро кредитных историй для получения справки. Если в ней указано, что у вас есть просрочки, нужно срочно их погасить. В случае если указаны какие-либо ошибочные данные о просрочке, необходимо обратиться в банк для разрешения данного вопроса.

Чтобы улучшить кредитную историю, можно взять несколько мелких кредитов и погасить их вовремя и в полном размере.

Еще можно подавать заявки в небольшие или недавно открывшиеся финансово-кредитные организации. Такие учреждения ищут клиентов и согласны выставлять не слишком жесткие условия к кредитополучателям.

Другим вариантом является обращение за кредитом в микрофинансовые учреждения, ломбарды или финансовые компании, которым кредитная история клиента не важна. Но процентные ставки в таких организациях значительно выше, чем в банках.

Как улучшить репутацию кредитополучателя

Также повысить вероятность получения автокредита при наличии отрицательной кредитной истории можно следующими способами:

• найти поручителя с отличной кредитной репутацией;
• подать в банк справку о высоком уровне доходов или владении дорогостоящими ценностями;
• предоставить залог;
• внести аванс в размере от 50 % стоимости приобретаемого автомобиля.

Получение кредита на авто через Интернет

После этого банк выдаст предварительное заключение на возможность выдачи вам кредита. Но все равно придется лично явиться в банк для предоставления требуемого пакета документов и подписания договора.

Автокредит - брать или нет?

У автокредита немало отрицательных сторон, но есть и положительные моменты. Необходимо тщательно проанализировать все возможные предложения банков, их кредитные программы, высчитать переплату и другие обязательные расходы по автокредитованию и сравнить их с переплатой по простому потребительскому кредиту. Также нужно учесть возможность господдержки при покупке отечественного авто.

Чтобы разобраться в этом море нюансов и условий кредитов разных банков, не бойтесь прибегать к помощи профессиональных кредитных брокеров.

Берегите свою кредитную репутацию. Ведь если она плохая, то получить кредит на машину будет гораздо сложнее.

Автокредитование может осуществляться как по новым так и по б/у машинам. Подержаный автомобиль лучше покупать в автосалоне, ведь он будет гарантированно не в угоне и не битый.

Всем привет, Илья Кулик на связи! С отказом в выдаче кредита на покупку автомобиля может столкнуться даже вполне обеспеченный и не имеющий долгов человек. Отчаиваться в возможности получения ссуды не стоит, но и пытаться пробиться «в лоб» тоже. Потому что неправильные действия только повышают вероятность получить очередной отказ.

Из этой статьи вы узнаете, почему банки не предоставляют займы, что делать, если отказали в автокредите, и как избежать отказа в любой ситуации.

Отказ в выдаче кредита – не редкость. Что влияет на принятие того или иного решения? Чем руководствуется банк, когда определяет, а кому нет? Давайте разберёмся

Почему кредит выдают не каждому?

Когда банку не хочется выдавать кредиты

Существует и ещё одна, гораздо более редко встречающаяся причина отказа. Иногда банк по каким-либо причинам решает приостановить или сильно ограничить работу в каком-нибудь направлении, в том же автокредитовании, чтобы направить финансы в другую сферу деятельности, например. Но официально не объявляет об этом.

Получается, что формально предложение есть, но любого клиента, даже идеального, будет ждать отрицательный ответ по одобрению займа. Тут уже от заёмщика ничего не зависит, просто придётся обратиться в другую кредитную организацию.

А также кредитная организация может отказать и просто потому что посчитает, что выгода от вашей сделки будет недостаточной. Например, был случай, когда клиенту отказали, так как он предполагал первым взносом оплатить 90% от суммы кредита. Банк решил, что проценты с оставшейся доли долга слишком малы, чтобы ради них оказывать услугу по кредитованию.

Хитрость автосалона

Многие салоны по продаже авто, не говоря об официальных дилерах, предлагают оформить кредит в банках-партнёрах при их посредстве. Вроде бы всё хорошо, вам не нужно бегать по банкам, достаточно отдать пакет документов фирме-продавцу автомобиля и ожидать решения банков. Но на деле не всё так просто.

Во-первых, дилер может иметь негласное сотрудничество с одним из банков. То есть ваши документы он направляет только в один банк из числа своих партнёров, а вам сообщает, что только этот кредитор и согласился выдать вам кредит на авто.

Во-вторых, не исключена невнимательность со стороны сотрудников автосалона, направляющих запрос в банки. Например, по условиям кредитования необходимо предоставить дополнительный документ. Но дилер направляет стандартный пакет бумаг, он не будет выяснять эти «мелочи», естественно, заявку банк даже не будет рассматривать.

Поэтому или самостоятельно обращайтесь в банк за автокредитом, или отслеживайте процесс передачи документов в банк и получения ответов из него.

По какой причине банк может отказать в автокредите?

Чтобы разрешить ситуацию для начала необходимо выяснить, почему банки отказывают в кредите, и тогда станет ясно, что делать, чтобы заём всё-таки получить. Но в абсолютном большинстве случаев, причина отказа не объясняется. Поэтому необходимо знать причины отказа, чтобы методом исключения выяснить, что же именно не нравится в вас кредитной организации.

О наиболее частых причинах отказа кратко можно узнать из этого видео: Почему отказывают в кредите?

Плохая кредитная история

Наиболее распространённая причина отказов в выдаче займа – это плохая кредитная история или её отсутствие. Дело в том, что человек, приходя в банк, приблизительно знает свои возможности по доходу и условия выдачи ссуды, поэтом здравомыслящий человек не будет обращаться в банк, когда сам понимает, что не потянет тот или иной кредит.

А вот история кредитования для многих – это белое пятно, и отказ из-за нехорошего кредитного прошлого зачастую вызывает удивление.

Кредитная история – это досье на каждого заёмщика, содержащее информацию обо всех займах лица. В ней фиксируются до мелочей все подробности кредитной деятельности субъекта: полная информация по каждому займу, точность погашения долга (вплоть до просрочки на 1 день).

Анализируя, какие кредиты и когда вы брали, насколько пунктуально выплачивали их, кредитная организация по своим критериям решает, достаточно ли вы надёжный заёмщик, можно ли вам одолжить определённую сумму. Если же истории кредитов нет, также возможен отказ, так как банку придётся на своей шкуре проверить, честный вы плательщик или нет, а делать это многим не хочется.

Но тем не менее, неодобрение выдачи займа по причине испорченной кредитной истории относительно просто преодолеть. Что для этого нужно сделать, я расскажу чуть позже.

Наличие непогашенной задолженности

По своей сути это частный вид плохой кредитной истории, но так как это наиболее сложный случай, я рассмотрю его отдельно. При наличии текущих просрочек по выплате получить кредит практически невозможно.

Низкая платёжеспособность

Для получения многих автокредитов требуются документы, подтверждающие доходы. Обычно ими становятся справки по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, или по собственной форме банка. Для положительного ответа, как правило, требуется, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 50% от заработка, в идеале – составляли 25-30%. Поэтому если каждый месяц придётся платить около половины подтверждённых доходов, вполне велика вероятность отказа в предоставлении займа.

Но даже при хорошей зарплате, банк может отказать, если посчитает, что ваша должность не востребована в современных условиях. Учитывается также опыт работы и уровень образования.

Требования банков относятся и к занимаемой должности, стажу, сроку работу у одного работодателя, его надёжности. Если вы поменяли работу меньше чем 3 месяца назад, получить кредит практически нереально, да даже полгода для многих автокредитов – несерьёзный срок.

Обеспечение обязательств

Во многих случаях, для получений выгодных условий автокредита необходимо гарантировать банку вашу благонадёжность залогом. Как правило, под залог отдают приобретаемое авто. Именно поэтому к покупке могут применяться особые требования.

Как правило, это ограничения по возрасту автомашины (обычно 5-7 лет), иногда добавляются рамки по пробегу, месту производства, производителю. Так что с автокредитом на сильно подержанное авто могут возникнуть серьёзные проблемы.

Подозрение на сокрытие информации

Банки очень строго и формально относятся к заёмщикам. Одна неверная цифра, нечётко прописанная буква в анкете и других бумагах, становится причиной отказа. Потому что считается, что раз информация недостоверная, то клиент намеренно скрывает её.

Проблема в такой ситуации состоит ещё в том, что так как причина отказа не сообщается, вы, возможно, будете долго гадать, в чём дело, и пытаться решить несуществующие проблемы.

Не надо забывать и про щепетильное отношение банков к списку документов и их оформлению, требования по которым различаются в разных компаниях.

Другие причины для недоверия

Возраст – если вам меньше 28 или , шансы получить ссуду снижаются. Некоторые банки могут показывать особую разборчивость в клиентах, зачастую не обоснованную объективными фактами. Например, могут отказывать многодетным родителям или беременным женщинам, молодым людям призывного возраста, представителям отдельных национальностей или определённых профессий. Отрицательную роль может также сыграть плохая кредитная история у близких родственников.

Ещё одна причина – слишком большое количество попыток взять кредит за короткий срок. Ведь отказ в выдаче кредита также фиксируется в кредитной истории и является минусом для клиента как заёмщика.

На решение банка имеет влияние и даже место прописки. А также адрес регистрации работодателя. Наличие судимости, тем более связанной с финансами также будет серьёзным поводом не одобрить выдачу ссуды.

Что делать, если банк отказал в выплате

Большинство требований к должнику подробно расписываются в условиях кредита каждым банком. Поэтому чтобы не тратить зазря время и нервы, а также чтобы не портить свою кредитную историю безуспешными попытками взять заём, следует внимательно изучить предъявляемые к клиенту требования и условия, на которые можно рассчитывать. И после этого подавать заявку о кредите только в тот банк, условия кредитования которого совпадают с вашими возможностями.

Последующие подзаголовки рассказывают в первую очередь о том, что надо делать, чтобы получить кредит, следовательно, их желательно изучить до первого обращения за ссудой.

Доказываем, что сможем всё выплатить

Когда кредитная организация считает, что ваших доходов недостаточно, есть три основных способа убедить кредитную организацию, что она не понесёт убытков, выдав вам долг:

• подтверждение высокого реального уровня доходов ;
• залог ;
• поручительство .

Полная информация о фактических доходах

Нередко белая зарплата, не удовлетворяющая своим размером кредитную организацию – не единственный источник дохода. Поэтому если вы сможете предоставить подтверждение этих дополнительных доходов, банк может изменить своё мнение по вашему займу. Это может быть выписка поступлений на вашу дебетовую карту, документы о сдачи недвижимого имущества в аренду и так далее.

Кстати банки проявляют повышенную лояльность к заёмщикам, уже являющимся их клиентами. Если у вас есть уже есть зарплатная, дебетовая или кредитная карта какого-либо банка, рассматривать варианты по кредиту стоит начать с него. Возможно, он предложит лучшие условия и будет менее требователен.

Но сейчас существуют кредитные программы, которые позволяют оформить автокредит без подтверждения дохода. Они позволяют приобрести кредит авто даже официально безработным. Условия, конечно, таких кредитов не такие выгодные, как при займах со справками о доходах.

Залог и поручительство

Залог воспринимается банком как надёжная гарантия возврата средств. Причём закладывать по договорённости с кредитором можно не только покупаемое авто, но и любое другое имущество.

Другим хорошим способом повысить доверие к вам как к должнику – найти поручителя, то есть лицо, которое, если берущий кредит не сможет погашать долги в срок, будет обязано выплачивать за него. Естественно, относительно поручителя у банка не должно быть никаких сомнений в платёжеспособности.

При наличии залога или поручительства банк может закрыть глаза на некоторые отрицательные факторы, например, испорченную историю кредитов, и почти всегда готов предложить наиболее выгодные условия.

Боремся с плохой кредитной историей

Так как каждая кредитная организация устанавливает свои критерии, по которым бракует кредитное прошлое клиентов, то для получения займа, когда ранее было не всё хорошо с кредитами, есть три варианта:

• взять ссуду там, где кредитора удовлетворит (или не будет интересовать) состояние вашей истории кредитов;
• убедить банк , что, несмотря на прошлое, ему-то вы точно выплатите всё и в срок;
• исправить кредитную историю .

Какой из вариантов выбрать надо смотреть по ситуации, самый лучший из них – последний, причём при запущенных случаях он будет единственно правильным. При просроченных платежах, единственный вариант преодолеть это препятствие на пути к получению займа – погасить задолженность. Каким образом – решайте сами.

Как действовать?

Чтобы определить порядок действий, для начала необходимо узнать историю своих кредитов так, какой её видят кредитные организации.

Дело ещё в том, что даже у самого добропорядочного плательщика в историю кредитовании могут быть занесены не соответствующие действительности провинности. Чаще всего это происходит из-за ошибок организаций, формирующих её. Исправить их в большинстве случаев не составит труда.

А также посмотрите видео, в котором даёт совет руководитель ассоциации по защите прав заёмщиков в Алтайском крае: Что делать, если банки отказывают в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю?

Правильно оформляем документы

Предотвратить и решить проблему с отказом по причине неполной (недостоверной) информации в бумагах решить проще всего. Ведь такая ситуация возникает просто из-за неосведомлённости и невнимательности.

Аккуратно и внимательно заполняйте все бумаги, а также не забывайте тщательно проверить написанное сотрудниками банка – к сожалению, они также иногда допускают ошибки. Чтобы не возникало проблем с неполным списком бумаг или их неправильным оформлением, внимательно изучайте условия кредитования, при необходимости консультируйтесь с банковскими сотрудниками.

Разумно подходим к попыткам взять кредит

Памятуя о том, что отказ в выдаче ссуды отрицательно влияет на кредитную историю, перед обращением в банк необходимо понять, сможете ли вы соответствовать афишируемым условиям предоставления займа, и в случае необходимости предпринять зависящие от вас действия, сведущие к минимуму вероятность отказа.

Если вы уже безрезультатно пытаетесь взят автокредит не в первом десятке банков, скорее всего, следующие попытки только усугубят ситуацию. Поэтому в этом случае потребуется подождать хотя бы 3-4 месяца. А за это время пока можно мелкими займами.

Решаем остальные проблемы

Если на отрицательную кредитную история, недостаточный уровень дохода и ошибки в документах желающий взять кредит может самостоятельно повлиять, то возраст, семейное положение, профессию, работодателя поменять если и возможно, то точно не ради возможности взять конкретный автокредит.

Но нужно помнить, что в разных банках, и даже по разным кредитным программам одного и того же банка, могут быть очень разнообразными. Да, за некоторые снижение придирчивости со стороны кредитной организации придётся расплатиться выгодными условиями кредита. Чем меньше требований к заёмщику, тем выше первый взнос, больше годовой процент, меньше сумма кредита и срок. И наоборот.

Так что в такой ситуации из двух зол придётся выбирать меньшее. Благо, благодаря наличию на рынке огромного количества совершенно различных кредитных продуктов для каждой ситуации можно найти оптимальное решение.

• внимательно читайте условия кредитования – практически все требования банка к клиенту там указываются;
• попытайтесь понять, что именно не понравилось банку в случае отказа. И постарайтесь исправить свои минусы как заёмщика перед следующей заявкой на кредит;
• не пытайтесь получить кредит методом тыка – обращением в максимальное количество первых попавшихся организаций. Каждый отказ в займе – это минус в кредитной истории;
• зарабатывайте доверие к себе в мелочах – уделите внимание внешнему виду при визите в банк, ведите себя уверенно;
• не зацикливайтесь на одном варианте . Не дают автокредит – берите потребительский. Условия будут не такими выгодными, зато новая машина будет вашей.

Заключение

Практически в любой ситуации можно получить кредит на покупку автомашины, правда, не всегда на тех условиях, как хотелось бы. Главное – понять, чем именно вызван отказ банка. Но лучше всего сразу действовать так, чтобы удовлетворить всем требованиям банка к заёмщику, и тогда у вас не возникнет трудностей с получением автокредита.

А вам приходилось столкнуться с отказом в выдаче автокредита? Известно ли вам по какой причине? И смогли вы всё-таки получить желаемое? Расскажите в комментариях, мне интересен реальный жизненный опыт. Да и другим будет полезно узнать его.

П.С.: На фото в статье – Chevrolet Captiva. Взял тут: drive2.ru/r/chevrolet/1351358.

В условиях больших мегаполисов автомобиль является скорее не роскошью, а необходимостью. Сегодня практически каждый третий житель РФ имеет свое собственное транспортное средство. Однако приобрести машину может далеко не каждый, и чаще всего люди прибегают к получению кредита на покупку авто.

Сегодня существует огромное количество всевозможных программ, по которым можно получить заем. Взять деньги в долг предлагают сами автосалоны. Выгодно ли брать автокредит? Отзывы на этот счет положительные или отрицательные? Рассмотрим мнение опытных автовладельцев касательно данного вопроса, а также возможные подводные камни, с которыми может столкнуться человек.

Особенности автокредитования

Говоря о том, выгоден ли автокредит, в первую очередь нужно понять, что лояльных финансовых учреждений не существует. Как банки, так и сами автосалоны, предлагающие взять у них кредит, преследуют одну единственную цель - получение прибыли. Нужно понимать, что кредитная организация не является родственником, у которого можно перехватить деньги до зарплаты. В любом случае за использование денежных средств нужно будет заплатить определенный процент.

Тем не менее данная процедура очень выгодна, потому что человек может единоразово получить довольно крупную сумму, в то время как на то, чтобы накопить на машину самостоятельно, уйдет много лет.

Однако прежде чем оформить договор, необходимо подойти к вопросу с ясной головой. Нужно понять, выгоден ли автокредит. Отзывы других заемщиков в этом вопросе будут очень полезны. Опытные автовладельцы рекомендуют обратить внимание на максимальный размер кредита, процентную ставку и сумму первоначального взноса.

Также стоит учитывать дополнительные комиссии и срок, который дается на погашение займа. Нужно понимать, что при сотрудничестве с любой финансовой структурой существует риск переплатить слишком много. Чаще всего эти показатели никто не скрывает. Проблема заключается в том, что сами потенциальные автовладельцы не хотят тратить время на то, чтобы детально изучить договор, который они подписывают.

В первую очередь стоит понимать, что главным залогом на получение автокредита является тот автомобиль, на которой данные деньги тратятся. Если за это время с ним что-то случится, то это может вылиться в довольно большие издержки. Также нужно понимать, что до полной выплаты такого займа свою машину продавать ни в коем случае нельзя. То же самое касается подарков или обмена.

Помимо всего прочего, говоря о том, выгоден ли автокредит, стоит учесть, что новый автомобиль должен быть застрахован. Это является обязательным условием для получения займа. Исходя из этого, появляется все больше лишних расходов. Поэтому стоит подробнее рассмотреть условия кредитования, а точнее те моменты, которые выглядят совсем иначе, нежели это представляется самими сотрудниками кредитных организаций.

Увеличение страховых взносов

Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.

Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс. Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы. Если человек не желает производить данную процедуру, то он имеет законное право от этого отказаться. В этом случае кредитор может только повысить процентную ставку по займу, что опять же ставит под сомнение то, выгоден ли автокредит.

Навязывание страхования жизни

Помимо страхования самого автотранспортного средства, сотрудники автосалона могут потребовать принести полис, подтверждающий, что сам заемщик застрахован на случай смерти или потери трудоспособности. Подобные сертификаты также стоят недешево.

Так же как и в первом случае, клиент не обязан выполнять данные требования.

Без КАСКО

Данный лозунг очень часто встречается в призывных заявлениях многих автосалонов. Действительно, некоторые банки на сегодняшний день могут предоставить кредиты без обязательного оформления сертификата КАСКО. Однако не стоит обольщаться по этому поводу. Дело в том, что в этом случае действительно никто не будет заставлять приносить страховку. Кредиторы просто повысят процентную ставку, и в итоге сумма не изменится. Выгоден ли автокредит по таким условиям? Нет, но при этом заемщик ничего не теряет. Он просто заплатит столько же, полагая, что выиграл на переплате.

Существуют ли заниженные процентные ставки?

Многих интересует, выгоден ли автокредит с остаточным платежом при условии пониженной переплаты.

Это еще одна уловка, на которую часто идут автосалоны и банки. Цель данного психологического хода заключается в том, чтобы внушить человеку то, что процентная ставка снижена до такого минимального уровня, что по сути человек практически ничего не будет переплачивать. Так ли это на самом деле?

Нужно понимать, что существует общая кредитная ставка, которую редко кто-то меняет. Данные цифры являются лишь относительными, и никто не заверяет клиента в том, что они действительно будут указаны в договоре.

Даже если в контракте будет прописано, что переплата составит 2% годовых, то чуть ниже, при детальном рассмотрении документа, можно найти мелкий шрифт, где указан перечень дополнительных комиссий, которые очень быстро покроют пониженный годовой процент. В итоге клиент все равно произведет довольно внушительную переплату. Нужно понять, что банку невыгодно давать на долгий срок деньги практически безвозмездно, никто этим никогда заниматься не будет.

Беспроцентные кредиты

Переходим к следующему подводному камню, который звучит еще более абсурдным. Такие кредиты, в которых указывается, что переплата и вовсе будет нулевой, стоит обходить за несколько километров. Дело в том, что за подобными заманчивыми лозунгами чаще всего скрываются самые непривлекательные условия договора.

Даже если компания окажется добросовестный, то нужно понимать, что в этом случае, скорее всего, придется внести 50% стоимости от машины в качестве первоначального взноса. Также чаще всего период кредитования должен составлять не более 1 года. Если же срок выплаты, наоборот, составляет много лет, то тут может быть другая уловка. Дело в том, что многие, рассуждая, выгодно ли гасить досрочно автокредит, решают выплатить остаток сразу. Однако согласно некоторым договорам, делать это запрещено.

Кроме того, придется застраховать автотранспортное средство именно в том месте, где укажет сам представитель банка. В любом случае беспроцентный кредит будет выгоден только той организации, которая предоставляет денежные займы. Потенциальный автовладелец никогда ничего выиграть на этом не сможет. Даже если первоначальный взнос составит 0% от стоимости автотранспортного средства, то, скорее всего, это будет означать, что увеличена последующая процентная ставка.

На что обратить внимание при приобретении машины в кредит

Чтобы не попасть в финансовую яму, прежде всего не рекомендуется торопиться. Договор нужно детально изучить. Желательно показать его стороннему юристу. Если сотрудник автосалона или банка настойчиво говорит о том, что это типовой договор, то стоит задуматься, действительно ли предоставленный кредит не будет обманом.

Подписывать договор сразу не рекомендуется ни в коем случае. Если человек не знаком с юриспруденцией и не знает законов, то лучше всего взять контракт с собой домой и детально с ним ознакомиться. Больше всего внимания рекомендуется уделять цифрам, указанным в договоре, особенно тем, которые прописываются мелким шрифтом.

Есть ли смысл брать кредит на автомобиль в банке?

Выгоден ли автокредит? Или потребительский заем в банке лучше? Нужно понимать, что займы в автосалоне - по большому счету то же самое, если бы оформление происходило все у того же банка. Только в этом случае автосалон играет роль посредника. Нетрудно догадаться, что при проведении такой процедуры с человека будут взиматься большие проценты, потому автосалону также нужно получить определенную выгоду. Намного проще обратиться в банк напрямую.

Выгодно ли рефинансирование автокредита

Обычно ответить на этот вопрос очень сложно, однако, если речь идет о покупке автомобиля, то подобное перекредитование действительно является довольно выгодным решением. Однако все зависит от условий конкретной кредитной организации. Если после оформления сделки условия займа будут такими же, то это будет в какой-то степени удобнее потенциальному автовладельцу.

Однако пытаться оптимизировать свои расходы или уменьшить итоговую сумму не стоит. В любом случае сделать это не получится. Нужно понимать, что рефинансирование - это точно такой же целевой кредит, который просто берется для того, чтобы погасить уже имеющийся заем. Соответственно, сумма по большому счету не изменится. Намного проще сразу взять деньги в банке для того, чтобы приобрести АТС.

Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? С точки зрения расходов, нет никакой разницы. Однако при оформлении кредита в банке есть шанс получить льготы.

Получив несколько банковских отказов, заемщики часто ищут ответы на вопрос, какие же банки со 100% гарантией дают автокредит клиентам с плохой кредитной историей. Этому вопросу и посвящена данная статья

Особенности автокредитования при плохой КИ

Дело в том, что абсолютную гарантию не дает никто. Меняются банковские программы, условия кредитования, экономика далеко не в лучшем состоянии. Поэтому компании не всегда дают согласие даже тем, у кого безупречная кредитная история .

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 11,5%	Оформить
Тинькофф кредитная карта	0% на 55 дней	Заявка
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 12%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Совкомбанк быстрый ответ	От 12%	Оформить
СКБ-Банк	От 19,9%	Оформить
УБРиР	От 15%	Оформить

Есть еще много причин отказа, среди них:

• недостаточный размер зарплаты,
• нет официального трудоустройства,
• у заемщика есть другие невыплаченные кредиты,
• нет гражданства или прописки в регионе обращения,
• в КИ есть записи о судах, банкротстве и т.д.

Что по итогу? Не существует банков, которые бы 100% одобряли всем желающим кредитам. Все финансовые компании нацелены, в первую очередь, на получение максимальной прибыли, поэтому сотрудничество с потенциально ненадежными клиентами для них нежелательно.

Как можно решить проблему? Необходимо искать те компании, которые лояльно относятся к небольшим просрочкам в репутации заемщика, чаще всего, это небольшие региональные учреждения, которые заинтересованы в увеличении клиентской базы.

Стоит отметить, что если у вас были просрочки в прошлом — это одно дело, а вот если есть незакрытые долги, то здесь ваши шансы на одобрение нового займа близки к нулю. Лояльных к данной ситуации банков вы не найдете.

Какие варианты могут быть предложены заемщику?

Если у вас ранее были проблемы с выплатами кредитов, причем неоднократно, то не стоит рассчитывать на самые выгодные условия. Любой банк относится к такому клиенту с осторожностью.

Если вам все же необходимо оформить автокредит для семейных или личных целей, у вас есть несколько возможносткей для решения данного вопроса:

1. Первый вариант – согласиться на невыгодные, но допустимые условия. Банк может кредитовать клиентов с плохой КИ, но при этом увеличит первоначальный взнос и проценты. Кроме того, вам обязательно придется оформлять личную страховку.
2. Второй – оформлять кредиты не через банк, а непосредственно через дилеров. Они могут вовсе не проверять вашу КИ , поскольку обычно эта услуга платная. Но этот вариант не дает гарантии, ведь кредиты все равно выплачиваются банкам.
3. Третий — кредитоваться под залог вашего имущества. Это может быть, например, недвижимость в вашей собственности. В этом случае вы сможете получить обычный потребительский кредит под низкий процент и на большую сумму, деньги потратить на любые цели. При этом не нужен будет первый взнос. Подробнее в .

Кредиторы готовы выдавать автозаймы на определенных условиях с более жесткими требованиями:

• Повышенная процентная ставка
• Небольшая сумма кредитования
• Короткий срок для возврата долга
• Банки попросят минимум 40-50% первоначального взноса.

Возможно, потребуется предоставить приобретаемое или имеющееся в собственности авто в качестве залога. Кроме того, обеспечением может выступить иное имущество. Заранее задумайтесь о поиске хорошего и прилично зарабатывающего поручителя, который имеет положительную кредитную историю .

Важно, чтобы вы также были официально трудоустроены и имели большой стаж, чтобы банк был уверен в вашей платежеспособности. Некоторые кредиторы просят поставить галочку напротив пункта о том, что вы не будете увольняться по собственному желанию до окончания срока действия кредитного договора.

Какие банки могут одобрить автокредит с плохой историей?

Как мы уже писали выше, есть ряд банковских организаций, которые относятся к заемщикам более лояльно, нежели остальные. Конечно, за это придется переплачивать высокими процентами, но это лучше, чем вовсе получать везде отказ.

Вот какие варианты мы можем вам предложить:

Банк	Сумма лимита, руб.	Процент, годовых
	От 100.000 до 1.500.000	От 18,4%
	От 100.000 до 1.200.000	От 18,9%
	До 1.000.000	От 19%
	От 30.000 до 3.000.000	От 20% до 25,7%
	От 250.000-2.000.000	От 21,4%
	От 100.000 до 3.000.000	От 21,5%

Для предварительного расчета вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту