Сегодня в стране вряд ли найдется человек, у которого нет ни одного действующего кредита. С учетом (падение и нестабильность заработков населения – в особенности) досрочное гашение займа – хороший способ поправить состояние семейного бюджета. Что это такое? как правильно делать? и надо ли вообще торопиться с выплатой долга?
Что это такое
В данном случае, что называется, что слышится, то означает. Досрочное гашение займа – это полная или частичная выплата задолженности по кредитному договору до наступления даты его окончания.
Если говорить применительно к простому , или , то у каждого такого договора в основном тексте четко прописано, что средства предоставлены до определенной даты, то есть по наступлению этой даты заемщик должен полностью вернуть и основной долг, и причитающиеся проценты за его использование. Соответственно, если вы полностью погасите свои обязательства перед банком до наступления этой даты – это и будет являться досрочным погашением.
Помимо окончательной даты договора займа есть и план-график погашения задолженности – табличка, в которой расписано, в какую дату, какую сумму вы должны обязательно погасить. Если у вас нет возможности полностью выплатить весь остаток долга – можно внести больше, чем очередной платеж по графику – при этом произойдет частичное досрочное гашение.
Ограничения
Миф первый – банк может запретить подобную махинацию. Это не так. И в Гражданском кодексе, и в банковском законодательстве по банковскому кредитованию четко прописано, что банк не вправе запретить вам погасить долг заранее. Причем эта норма распространяется и на договоры, оформленные недавно, и на займы, полученные до вступления этих поправок в силу.
Миф второй – банк может взять комиссию. НЕТ! Судебная практика и разъяснения «защищающих граждан» органов четко запрещают банкам брать комиссии штрафы и прочие взыскания за досрочное гашение, даже – внимание – если таковые прописаны по тексту договора займа. Что это значит?
Допустим, вы оформляли кредит давно, когда банки «предусмотрительно» включали в текст договора прямую обязанность для заемщика уплатить комиссию за раннюю выплату долга. Именно эта часть документа признается недействительной – и, если банк все-таки с вас возьмет такую комиссию, штраф или еще что-то – в судебном порядке вы легко вернете уплаченную комиссию, а банку выпишут штраф за нарушение законодательства. Так что, скорее всего, банки не будут с вас брать такую комиссию.
Единственное, что они могут сделать в рамках действующего закона – это потребовать письменно уведомить банк о своем намерении за 30 дней. Эта цифра теперь прописана в Гражданском кодексе, но я не вижу ничего критичного в том, что подождать месяц, а потом погасить долг. Самый главный момент – требование об уведомлении банка о намерении погасить кредит должно быть четко прописано в том же договоре. Так что, если у вас нет такой обязанности – вы можете смело досрочно гасить займ в любой момент времени – положения Гражданского кодекса о тридцатидневной отсрочке в данном случае автоматически на ваш договор не распространяются.
Процедура
Итак, вы решили выплатить задолженность заранее.
Если вы планируете частично уплатить задолженность – вот тут начинается самое интересное! По идее, если сумма основного долга уменьшилась, то и проценты за использование средств должны уменьшится – то есть банк должен переделать график платежей по договору.
На деле все не так тривиально. Возможны три варианта развития событий.
А) банк пересчитает график платежей – это идеальный вариант. Самое главное, чтобы новый график был оформлен как дополнительное соглашение к договору и подписан со стороны банка. Только так и никак иначе – никаких устных договоренностей с операционистом типа «можете платить теперь меньше».
Б) банк ничего переделывать не будет – вам предложат продолжать платить также по графику платежей теми же суммами, просто вы закончите платить по кредиту раньше. Не очень хороший вариант – возникнет переплата по процентам.
В случае с ипотекой такой вариант не пройдет – график платежей, как неотъемлемая часть договора займа регистрируется вместе с договором залога в регистрационной палате. Соответственно, залог с квартиры не снимут, пока вы не выполните график платежей! Так что замена графика платежей и его последующая регистрация в регистрационной палате обязательны.
Шаг 4. В случае полного досрочного погашения кредита обязательно возьмите у банка справку о том, что вы полностью выплатили долг, обслуживали его хорошо, и у банка нет к вам претензий. На всякий случай. Пригодится.
Шаг 5 (необязательный). По прошествии месяца или двух – запросите в БКИ свою характеристику – и .
Самый главный момент при любом раннем закрытии долга! Если у вас предусмотрено обязательное страхование (личное или имущество) – внимательно изучите и договор займа, и договор страхования на предмет пересчета суммы очередного страхового взноса.
Условия
На момент написания статьи, практически у всех рассмотренных автором банков, оказались вполне приемлемые условия досрочного гашения по вновь выдаваемым кредитам. Ни у одного не обнаружено ни штрафов, ни комиссий – никаких иных финансовых «ущемлений заемщика».
Сбербанк по всем займам физическим лицам (и по простым потребам, и по ипотеке) допускает данную процедуру, хоть полностью, хоть частичного в любой сумме. Единственное задекларированное условие – подать заявление уведомительного характера с указанием даты и номера счета, с которого будет осуществляться платеж. Единственное обязательное условие – дата проведения операции должна быть рабочим днем. Так что все логично и в рамках закона.
Аналогичные условия и по ипотеке.
У ВТБ24 также действует уведомительный характер процедуры по всем потребительским займам. Все, что нужно сделать – это оформить заявление в офисе банка за один день до выплаты – не такое уж и невыполнимое требование. Полное досрочное погашение возможно в любой день, следующий за датой оформления такого заявления (то есть, если у вас что-то не получится – ничего страшного – время до снятия с себя кредитной нагрузки у вас есть).
С частичным гашением все несколько сложнее – платить с «опережением графика» можно только в даты очередных платежей по графику (что в общем-то не противоречит действующему законодательству). Но вот минимальная сумма ограничена индивидуальными условиями договора.
Зато у ВТБ24 есть «фишка» - при каждом частичном досрочном гашении вы можете выбрать: или уменьшить срок договора, или снизить сумму последующих ежемесячных платежей – в любом случае банк пересчитает вам график выплат.
У банка «Хоумкредит» процедура (хоть полное, хоть частичное) производится проще-простого: не надо писать никаких заявлений – есть дополнительные денежные средства для уплаты задолженности – размещаете на счете для гашения – в этот же день банк списывает «лишние» денежные средства в счет уплаты по долгу.
Альфабанк допускает досрочное частичное или полное гашение всех своих выданных кредитов на схожих условиях. Для полного закрытия долга не надо писать никаких заявлений – достаточно уточнить по телефону оставшуюся сумму и внести необходимое количество средств на счет (кстати говоря, это можно сделать, не посещая офис банка – через банкомат).
Для частичной выплаты необходимо написать заранее заявление и внести дополнительные денежные средства на счет гашения кредита в дату, предусмотренную графиком для очередного платежа.
Выгодно ли это делать
С точки зрения заемщика – мое личное мнение – безусловно, да. В условиях текущей экономической нестабильности, чем раньше вы избавитесь от долгов – тем лучше. НО, подчеркну, это личное мнение автора.
Выгодно ли это банкам? на момент написания статьи – да – банки испытывают дефицит ликвидности, поэтому дополнительный приток денег им очень нужен.
Единственное, когда на заемщика могут «косо посмотреть, это когда вы, например, оформили кредит на покупку товара в магазине на 10 месяцев, а через месяц погасили. Таких а-ля заемщиков банки «не очень любят» и могут внести в списки «нежелательных клиентов» - то есть потом именно в этом банке могут отказать в выдаче нового займа. Но не факт.
Так что решать вам: или потратить «свободные деньги» на снижение долгового бремени, или потратить на «радости жизни». Откладывать и копить на вкладе смысла нет – ставки по вкладам ой как далеки от ставок по займам.
Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно - вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется - аннуитетные или дифференцированные платежи - при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия . С другой стороны, выгодность - понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.
Когда гасить кредит досрочно выгодно
Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.
Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.
Одним из важных условий выгодности является схема платежей - аннуитетная или дифференцированная.
При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную - в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.
В случае использования дифференцированной системы платежей , которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом - сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.
При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно , то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства - то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).
В целом же можно сказать следующее:
- Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
- Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило - если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
- Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.
Невыгодность досрочного погашения
Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:
- Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее - увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
- Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными.
- Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция - 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски - той же повышенной процентной ставкой.
Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.
Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.
Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: ? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.
Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.
Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали ).
Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от , используемой в договоре.
Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.
Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.
В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.
Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:
- Штрафы и пени;
- Комиссии;
- Проценты;
- Тело кредита.
Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.
Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут вниз.
Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на !
Рост инфляции и проседание национальной валюты в России приводит к снижению доходов в семье. Это не позволяет должным образом обслуживать кредит. Граждане, которые не справляются с долгом, ищут пути решения вопроса.
При появлении «лишних» денег выбор обычно падает в пользу задолженности. И возникает закономерный вопрос, а что лучше сделать, снизить размер ссуды или величину платежа?
Как оптимизировать оплату
На законодательном уровне убрали запреты на обязательств. Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.
Процедура погашения проходит следующим образом:
- Человек обращается к менеджеру, о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
- Операционист назначает дату и время сделки.
- После можно подписать . Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.
Такая процедура может проводиться хоть каждый месяц. И различают 2 способа частично досрочного погашения:
- Уменьшение периода обслуживания займа.
- Снижение уровня оплаты, но срок при этом остается на месте.
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи. Происходит это по той причине, что проценты, обозначенные в договоре, начисляются не на первоначально взятую вами сумму в долг, а на ту, которую вам осталось выплатить.
В чем выгода
В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:
- Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику. К примеру, на многих предприятиях сейчас осуществляется сокращение персонала, при котором некоторым работникам предлагают «добровольно» уйти из компании в обмен на некоторую сумму. Такая практика есть, в частности, на Автовазе. Логично предположить, что если вы на какое-то время останетесь без работы, но при этом у вас будет небольшая выплата на руках, нужно снижать платеж, чтобы он был вам по силам.
- Для сокращения общей суммы нужно уменьшить период действия договора. Как правило, такая система работает только в том случае, если у вас форма оплаты — дифференцированные платежи. Они очень выгодны при досрочном погашении задолженности, особенно, если речь идет об ипотеке.
Иными словами, если вы хотите снизить общий размер денежных средств, которые вам придется выплачивать в общем, то однозначно нужно сокращать период действия договора. Чем меньше времени процент будет начисляться на взятые вами средства, тем лучше.
А вот если вам нужно снизить нагрузку на семейный бюджет здесь и сейчас, то лучше выбирать досрочное погашение в плане изменения конкретного ежемесячного взноса. Для многих разница даже в 2-3 тысячи станет очень ощутима.
Что еще вам поможет? Отказ от страховки. Им можно воспользоваться в первые с момента подписания договора, а также при условии досрочного полного погашения задолженности.
К примеру, если вы оплачивали страховые услуги на 12 месяцев, а планируете погасить за 8, то за оставшиеся 4 вам должны вернуть деньги.
Читаем условия договора
Некоторые банки дают на выбор эти два финансовых инструмента, а человек решает, что же ему ближе. А крупные игроки банковского сектора, как ПАО «Сбербанк России», АО «Хоум Кредит Банк», АО «Ренессанс Кредит» и прочие, наоборот, разрешают только снизить платеж, оставляя срок без изменений.
Можно ли обязать кредитора предоставить вам именно тот вариант, который вам выгоден? К сожалению, нет. Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.
В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
| Подать заявку | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на
Не каждая организация, выступающая в роли кредитора, предусматривает досрочное погашение займа. Клиентам Сбербанка повезло больше: он позволяет при желании погасить всю сумму задолженности или ее часть. Для осуществления операции заемщику необходимо будет посетить офис обслуживания и обратиться к специалисту по кредитованию населения. После заполнения бумаг договор расторгается или изменяются его составляющие (график платежей). Чтобы не возникло трудностей при расчете, следует знать о том, как досрочно погасить кредит в Сбербанке.
Заглянуть в кредитный договор
Определиться с действиями по досрочному погашению займа поможет соглашение с банком, составленное при его оформлении. В договоре будет указан метод, который используется при расчете ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный. Первый способ характеризуется одинаковыми рекомендуемыми взносами в счет погашения кредита. Его легко распознать и самостоятельно: если ежемесячно требуется оплатить фиксированную сумму, то кредит - аннуитетный.
Дифференцированные платежи непостоянны. Каждый месяц они изменяются, постепенно уменьшаясь. Например, в начале кредитного срока клиент платит банку 600 рублей, а в конце - уже 400. Причем проценты будут также постепенно снижаться, а вот сумма основного долга списывается равными долями.
Про дифференциальные и аннуитетные платежи
Чтобы понимать, как правильно погасить кредит досрочно в Сбербанке, нужно вникнуть в суть формирования ежемесячных взносов. Например, возвращая банку аннуитетным способом, клиент подписывается на следующие условия:
- ежемесячно необходимо оплачивать одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования;
- платеж состоит из части основного долга и процентов, ежемесячно начисляющихся на всю сумму кредита;
- большая их часть выплачивается в первой половине срока действия договора.
В результате сумма заемных средств погашается лишь в конечных платежах. Поэтому «гасить» кредит выгоднее в первой половине срока действия договора, когда банк еще не получил от клиента большую часть процентов.
При дифференцированном методе погашения займа ежемесячные взносы разнятся по сумме. Их составляет величина основного долга, приходящаяся на 1 платежный период, и проценты. Последние начисляются не на всю сумму займа, а на его остаток. Этот выгоднее заемщику - переплата получается гораздо меньше.
Общие условия
Как можно в Сбербанке? Существует ряд требований, которые придется соблюсти, чтобы осуществить расчет. Банк не предъявляет требований к минимальному размеру взноса, не запрещает как частичное, так и полное погашение. Кроме того, заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату.
Обязательным действием клиента в случае «закрытия» кредита или внесения определенной суммы для перерасчета является предоставление письменного заявления в банк, в котором должна быть указана следующая информация:
- дата погашения (рабочий день);
- сумма взноса;
- счет, с которого будут перечислены средства.
Проинформировать Сбербанк необходимо за 30 дней до планируемого времени погашения.
При досрочной выплате долга клиент имеет право вернуть себе часть страховки за тот период, который не войдет в срок пользования. Конечно, процедура эта более долгая, чем погашение кредита, но при желании осуществимая. Начинается процесс также с подачи заявления, форму которого можно спросить в банке.
Алгоритм действий
Чтобы не задаваться вопросом, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, нужно знать, что предстоит для этого сделать. Общие правила успешного зачисления средств и перерасчета (закрытия) суммы займа сводятся к следующим пунктам:
- написать заявление на досрочное погашение и отнести его в отделение банка за 30 дней до планируемого взноса средств;
- проследить за тем, чтобы сотрудник поставил печать на заявлении о его принятии к рассмотрению;
- оплатить установленную сумму любым удобным способом;
- удостовериться в изменении баланса;
- запросить новый график платежей (в случае частичного погашения) или документы, подтверждающие полное погашение займа.
Стоит отметить, что схему ежемесячных взносов меняют редко, т. к. Сбербанк чаще всего оформляет займы с аннуитетными платежами. При их частичном погашении изменяется срок действия кредитного договора, тогда как сумма взносов остается прежней.
Способы оплаты
Внести очередной платеж или сумму для досрочного погашения займа можно по-разному. Банк не выдвигает требований к клиент ориентируется на собственные предпочтения и удобства. Положить деньги на кредитный счет можно при помощи терминала (даже сторонней организации), электронных кошельков, банковского перевода или внесения наличных через кассу.
Пользователям услуги «Сбербанк Онлайн» совершить операцию еще проще. Достаточно иметь доступ к сети и необходимое количество средств на карточном или ином счете банка. Как досрочно погасить кредит в Сбербанке при помощи онлайн-сервиса? Для этого нужно совершить ряд действий:
Статус выполнения заявки можно отслеживать через онлайн-кабинет.
Полное досрочное погашение
Если необходимая сумма по кредиту появилась раньше планируемого срока, заемщики нередко задумываются о полном перекрытии своих долгов. Денежные обязательства тяготят даже самых обеспеченных людей. Избавиться от них не только приятно, но и выгодно. Ведь перекрыв раньше положенного срока сумму долга, не придется отдавать лишние деньги в чужие руки. Если хочется не только забыть о ежемесячных вычетах из бюджета, но и остаться в плюсе от сделки, следует знать несколько простых правил.
Как досрочно погасить кредит в Сбербанке с выгодой для себя? Планируя вернуть долги, следует обратить внимание на срок выплат. «Закрытие» кредита во второй половине периода его пользования сулит малую выгоду. Чем раньше заемщик выплатит основную часть долга, тем меньше процентов ему придется заплатить.
Частичное погашение
Нередко встречается и постепенное «перекрытие» суммы ежемесячного платежа, что приводит к плавному перерасчету и ускорению завершения отношений между кредитором и дебитором. Многие задаются вопросом: как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке? Алгоритм действий при таком методе досрочного погашения остается прежним, только добавляется еще одно небольшое правило: платеж должен быть больше суммы ежемесячного взноса.
Деньги перечисляют в назначенный по графику день или по договоренности с банком. Сумма, превышающая рекомендуемую, идет на уменьшение тела кредита, в результате чего снижаются выплаты по процентам. Осуществляя частичное погашение кредита, стоит обратиться к банковскому сотруднику за новым графиком платежей (при дифференцированном методе).
Ипотечный договор
В связи с дороговизной жилья многие семьи соглашаются на приобретение квартир (домов) в долгосрочный кредит. При этом срок отношений между заемщиком и кредитором длится от 15 лет и более. За этот период могут случиться глобальные перемены: нередко семья начинает зарабатывать больше или в выплате помогают родственники. Возникает вполне логичный вопрос: «Можно ли погасить ипотечный кредит Сбербанка досрочно?» Ответ специалиста однозначно будет: «Да». Причем рассчитываться можно как частями, так и полностью. Единственное ограничение - переплата возможна только после 4-го платежа по ипотеке и минимум на 15 тыс. рублей.
Так Из статьи читатель узнал, что не только можно, но и при возможности нужно. Банк не налагает никаких дополнительных обязательств в виде штрафов или неустоек и требует соблюдения минимума условий. Порядок действий одинаков для займа любого типа: потребительского, ипотечного, автомобильного.
